❶ 互聯網金融對商業銀行個人理財業務的沖擊
沖擊的話還可能暫時還提不上，因為多少人懂得互聯網金融，大多數都是資深網民或者青年之類的吧。這些人的收入參差不齊，互聯網金融提供了一個便捷的介面而已，並且所以佔比不是很大的，相對來說銀行是傳統的一種現金存儲方式，大多數人也不會去選擇互聯網金融進行理財，因為工作的原因沒有太多的時間，所以傳統的銀行理財業務也是很好的選擇，因為在銀行理財的話不需要去怎麼管理，而互聯網金融你可以隨時看到，但是過程手續對於很多人還是一個難點。
❷ 為什麼互聯網金融對商業銀行有影響
主要影響有三方面：
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和p2p信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和p2p信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自p2p貸款和眾籌模式。p2p貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用p2p貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
❸ 為什麼互聯網金融對商業銀行有沖擊
當前，互聯網企業藉助自身固有的優勢條件，在支付、結算和融資等金融領域廣泛迅速布局，以不斷高漲的態勢逐步改變銀行獨占資金的格局，以不可逆轉的侵蝕態勢沖擊以商業銀行為主的傳統金融，對傳統銀行的核心業務與盈利能力帶來顛覆性、系統性、綜合性、持續性影響。
互聯網金融沖擊商業銀行支付中介
從理論上講，金融脫媒滋生互聯網金融參與金融市場競爭，互聯網金融創新符合金融脫媒的大趨勢和內在邏輯。支付結算中間業務作為傳統銀行的三大核心業務之一，正遭遇到互聯網金融的全方位挑戰，集中表現為互聯網金融脫離傳統金融機構中介，資金供需雙方直接進行交易，資金在傳統銀行之外循環。隨著互聯網第三方支付平台交易的活躍，基於個人通訊設備以有線或無線通信技術傳輸貨幣價值結算的互聯網在線支付規模呈爆炸性增長，互聯網支付系統直接佔領銀行支付系統平台，顛覆商業銀行長期以來的支付中介地位。
互聯網金融沖擊商業銀行融資格局
一方面，網路融資平台以搜索引擎集中客戶，削弱沖擊傳統銀行的客戶開發力。互聯網融資平台藉助大數據挖掘、分析和運用技術，整合外部資源搭建的電商融資平台、P2P融資服務平台，准確鎖定並細分目標客戶群，減少客戶開發成本，沖擊傳統銀行的零散營銷模式。另一方面，網路融資平台以市場價值撮合交易，消減傳統銀行的資源配置力。網路融資平台依據客戶融資金額、利率與期限，遵循撮合成交的市場機制，以線上或線上線下相結合的方式，實現批量化與專業化的一對多、多對一等多種金融借貸組合模式，滿足客戶特別是小微企業不同成長階段的生命周期性金融服務需求，提高資金匹配效率。互聯網企業不依賴於實體平台進行純粹的客戶集中與撮合交易，是一種脫離傳統金融銀行中介的侵蝕活動，沖擊著以商業銀行為主的傳統融資格局。
互聯網金融沖擊商業銀行客戶渠道
互聯網使用者訪問的數據經過客戶行為分析、目標客戶篩選、數據挖掘等處理，搜索客戶金融需求，目標客戶定位更精準，市場管理更精細。在產品營銷方面，互聯網金融企業擁有多樣的金融產品與展示平台，通過與金融消費者的互動支持金融消費創造體驗價值，以多層分銷渠道加快對傳統銀行物理營銷渠道的客戶分流。
客觀上，互聯網金融的行業標准和產業格局尚未形成，但多形式的互聯網金融逐步顯示出對傳統金融模式的替代效應，其侵蝕態勢引發銀行業的「多米諾效應」；從短期來看，互聯網金融新勢力的變局尚不會顛覆傳統銀行業。從長遠看來，移動互聯交易規模的日益壯大以及監管的日益嚴格，互聯網金融勢力必將逐步完善信用創造和融資服務這兩項銀行核心功能，從而對傳統銀行業產生根本和深刻的影響。
❹ 互聯網金融對商業銀行的影響有哪些
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
2、對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
3、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
4、互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
5、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
6、支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
❺ 互聯網金融時代，商業銀行怎麼做
在最初階段，此類機構的存在僅僅是為了滿足自有電商平台的支付需求，簡單提供與各家銀行之間的網關介面。但隨著電子商務在中國蓬勃發展，尤其隨著海量用戶數據的積累，互聯網企業逐漸了解到用戶在金融服務方面的需求和偏好，其提供的金融服務便開始從簡單的支付滲透到了轉賬匯款、小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行核心業務領域。在金融脫媒的背景下，這種滲透尤為顯得令人擔憂，意味著金融業和互聯網企業的轉型方向出現了戰略重疊，均朝著「金融服務方案提供者」這條高附加值的路線進軍。 在現今中國市場，根植於互聯網行業的「類金融公司」主要有以下四種類型： 平台依託型。此類互聯網金融公司擁有成熟的電商平台和龐大的用戶基礎，通過與各大銀行、通信服務商等合作，搭建 「網上線下」全覆蓋的支付渠道，在牢牢把握支付終端的基礎上，經過整合、包裝商業銀行的產品和服務，從中賺取手續費和息差，並進一步推廣其他增值金融服務。代表企業包括阿里巴巴集團旗下的支付寶、騰訊集團旗下的財付通、盛大集團旗下的盛付通等。 行業應用型。面向企業用戶，通過深度行業挖掘，為供應鏈上下游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決方案等一攬子服務，獲取服務費、信貸滯納金等收入。代表企業包括匯付天下、快錢和易寶。 銀行卡收單型。此類互聯網金融公司在發展初期通過電子賬單處理平台和銀聯POS終端為線上商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務，獲得支付牌照後轉為銀行卡收單盈利模式。拉卡拉為其中較為成功的典型。 預付卡型。通過發行面向企業或者個人的預付卡，向購買人收取手續費，與銀行產品形成替代，擠占銀行用戶資源。代表企業包括資和信、商服通、百聯集團等。 2005年以來，互聯網金融發展可謂風起雲涌。近年銀行監管部門對互聯網金融企業開閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照，更為此類公司的規范健康發展進一步夯實了基礎。與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在創新、整合、定製化服務方面擁有核心優勢。通過運用雲計算、大數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術大量進行金融服務創新；通過打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合；通過數據挖掘，精確把握產業鏈資金流向，以此提供定製化金融服務?充滿創新精神的互聯網企業正在沿著數據的路線，迅速侵吞傳統銀行業的版圖。 便捷與安全，互聯網金融的兩要素 互聯網金融企業優勢種種，最終落實在用戶端只簡化成兩個字：便捷。「關注用戶體驗」「致力界面友好」，互聯網產品的設計理念在金融支付應用中亦體現得淋漓盡致。「小額快捷支付」使用戶擺脫了U盾等安全防護產品的繁瑣操作，二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使「無磁無密」概念延伸到線下，阿里金融甚至革新了傳統的信貸理念，以商家在淘寶或天貓上的現金流和交易額作為放貸評估標准，建立了無擔保、無抵押、純信用的小額信貸模型，從申請貸款到發放只需要幾秒鍾。 越來越快的生活節奏使「便捷」成為多數用戶的首選，這一點還體現在金融支付工具的功能集成化。與單獨某一家銀行或基金公司所能提供的產品相比，互聯網金融企業提供的虛擬錢包有更多介面，所能集成的功能更加多元，這無疑簡化了用戶的支付界面，更容易贏得使用者的青睞。 然而就金融這一特殊產品而言，便捷性與安全性存在顯著的矛盾對立。如何保證自有資金、客戶備付金、客戶信息、運行和業務系統的安全，強化客戶身份的識別，規范業務運作，是跨界的互聯網金融公司需要著重考慮的問題。此外，以全新的信貸模式涉足貸款領域，未來究竟是否會積累巨大風險，新興的網路金融公司無法給出肯定的答案。目前，互聯網支付公司只有客戶交易數據，沒有資金流向數據，資料庫不能有效掌握貸款人的資金流向，信用風險判斷可能發生失誤。交易數據是否能支撐金融模型，金融模型是否能確定把違約率降到一定概率，都需要時間來驗證。 就風險控制而言，傳統銀行毫無懸念地完勝了互聯網支付公司。此外，富有操作經驗、對軟硬體投入巨資的商業銀行在處理大批量訂單時也可以更好地保持系統穩定性。「雙十一」網路購物節當天，由於百萬訂單同時湧入，支付寶一度無法正常支付。根據易觀智庫預測，2015年中國第三方互聯網支付交易規模將達到13.9萬億元，對於資本短缺、盈利漸薄的第三方支付企業來說，是否有能力提升安全和穩定性，遲早會成為一個不得不面對的問題，這或者也為傳統商業銀行參與競爭提供了砝碼。 信息，決戰互聯網金融的核心價值 過去，企業通過與IT公司、銀行、物流公司三方合作來整合「三流」，如今出現了跨界於IT和銀行之間的互聯網金融企業，其本身就已做到「合一」，天然比銀行更具有數據挖掘方面的優勢。除資金流信息以外，互聯網金融公司還留存了海量的結構和非結構化交易信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、海關進出明細等，可為精準營銷和定製服務提供數據支撐，進一步增加客戶黏性。 只有拿到更多的信息，做到精準定位和推送，才能設計出對客戶更有吸引力的金融服務方案，這就是互聯網金融和傳統銀行之間的核心戰略沖突——誰都想將真正具有高附加值的、通過信息挖掘發現的增值業務拿在自己手中。在互聯網金融公司的未來藍圖中，金融業將會劃江而治：銀行的市場定位是金融基礎網路、業務骨乾和金融後台，支付公司則是業務觸角和支付前端。它們將這種合作描述為「小江小河最終匯入大海」，商業銀行的角色將成為只是為互聯網金融公司提供備付金和自有資金託管服務的工具。 這樣的界線無疑切斷了銀行和客戶之間的聯系，因為誰掌握了支付終端，誰就掌握了客戶的全部信息，以及基於數據挖掘而產生一系列手續費和傭金收入。如果客戶不再使用信用卡，銀行就不再掌握用戶支付通道和該通道所連接的全部用戶信息，無論產品開發、市場營銷、交叉銷售都成為了無根之源。當銀行徹底丟失豐富的前端信息，成為互聯網企業的工具，其業務含金量就會大打折扣。以目前美國最大的互聯網金融企業Paypal為例，該公司網上支付主要包括四個環節：終端、交換器、買賣處理器、清算和結算，只有最後一環連接到銀行處理器，這一環節的清算結算業務免費提供給客戶，前三個環節才是真正的數據業務，通過獲得信息和交易細節形成收費性服務解決方案。免費的基礎業務與收費的數據增值業務，這也是中國互聯網金融的發展方向，如果銀行繼續放棄對用戶支付終端和信息的爭取，其信貸轉型（偏向零售和小微企業）和經營轉型（成為提供金融解決方案的服務型企業）將會遭遇來自行業外的強有力的沖擊。 在巨大壓力下，商業銀行和物流行業紛紛往「三流合一」的方向探索，前者自建電商平台和物流公司，後者自建電商平台和金融服務公司。這不一定代表了通往未來的正確方向，畢竟行業分工精細化才是最終趨勢，「大而全」的企業很難滿足客戶的全方位需求。但它體現出一種開放的態度，即在對「信息」這一寶貴資源的爭奪中，必須超越行業的概念，與互聯網公司、物流公司和電信運營商充分競合，盡量將自身劃入「信息掌握者」這一疆域，才能確保在未來有蛋糕可分。 移動支付，零售銀行如何破局 就目前而言，互聯網金融公司通過掌握「支付通道」而對銀行產生威脅主要落在零售方面（個人和小微企業）。在B2B領域，由於交易單筆金額較大，交易雙方對資金安全顧慮較多，客戶更願意選擇安全信用度更好的傳統商業銀行。然而在零售業務方面，如何通過握住支付終端來黏住客戶，卻是商業銀行亟需思考的問題。 互聯網企業經常提到「ABC」這個概念，即Application(應用)－Bank(銀行)－Customer(客戶)，希望通過牢牢掌握「應用」（支付終端），確保自身「客戶」不流失。身處這個鏈條中的「銀行」需要考慮的則是，未來如果「應用」意味著唯一終端，「客戶」要麼選擇多功能銀行IC卡，要麼選擇手機虛擬錢包，究竟要如何在這場非此即彼的零和競爭中勝出，避免有朝一日客戶跳開銀行，「ABC」簡化成為「AC」。 在上一輪線上支付終端的競爭中，商業銀行無疑失去了先機，但這並不意味著徹底失去機會。事實上，目前第三方支付已進入戰略轉型期，趨勢之一是O2O（Online to Offline從線上到線下），通過全業務線滿足用戶的整體支付需求；趨勢之二是從自營電商到助力傳統行業電商化，由滿足需求向創造需求轉型。在此過程中，商業銀行和移動運營商同樣也看到了機會。所謂O2O，主要是為了滿足人們「3A」（Anytime, Anywhere, Anyway，任何時間、任何地方和任何方式）的消費需求，圍繞移動支付解決方案展開。由於2013年將要出台移動支付國家標准，銀行、第三方支付、移動運營商從去年起就蓄勢待發開始布局。 2010年，美國移動支付公司Square方塊刷卡器的出現引領了一場支付革命。丟棄了繁瑣的現金交易和名目繁多的銀行卡，只需要一部智能手機或平板電腦就能完成付款，無現金、無卡片、無收據。其後，谷歌錢包和Paypal掃碼技術出現，開始與移動刷卡器Square爭奪市場份額。 可以說，即使在成熟的美國市場，移動支付市場也仍處於百家爭鳴的戰國時期。今天的中國移動支付市場，在成長性和競爭激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器採取類似Square便攜刷卡器的發展模式，支付寶錢包類似於谷歌錢包，微信掃碼類似於Paypal掃碼，它們核心價值在於實現了全銀行支付功能的聚合。在信用卡刷線下POS機的時代，銀聯提供了這種聚合；在網上支付的時代，第三方支付提供了這種聚合；而在塵埃尚未落定的移動支付時代，究竟哪種產品更受歡迎，是「移動刷卡器」，「虛擬錢包」，還是即將換代的可實現NFC近場支付功能的「金融IC卡」；究竟哪種合作模式更容易勝出，是「第三方支付+銀行」「銀聯+通訊」「銀聯+銀行」「銀行+手機製造商」，還是跨平台的廣泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，簡便易用是永恆的方向。現金的發展用了300年，銀行卡的發展用了50年，網路支付發展已經有10年，而移動支付成為主流，也許速度會更加驚人。 從互聯網金融角度重新審視商業銀行運營 立足客戶體驗提升，重新審視金融產品設計。互聯網金融之所以異軍突起，一個重要原因是它提供了更加簡便和個性化的金融解決方案。介質單一化、功能多元化是未來的大方向，這就要求商業銀行重新思索「用戶界面」，是在櫃面擺滿琳琅滿目的信用卡、理財或者其他產品，還是給客戶提供一個唯一的使用終端。這個終端（可以是卡，手機或者其他）的初始狀態或許只載入了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模塊，可以到「在線商店」自助添置，選擇是單幣種還是多幣種卡，是貨幣基金信用卡還是特約商戶信用卡，是可以在線購買貴金屬還是掃描支付計程車費?在理想狀態下，它應該做到「一卡走天下」。自2013年起，新一代金融IC對磁條信用卡的替代將會持續提速，給銀行支付終端的更新換代提供了絕好契機。在掌控支付終端和提供增值信息服務的戰爭中，銀行的「國界線」究竟怎麼勘定，勘定在哪裡，需要銀行充分地參與競爭合作，積極與監管部門溝通，參與並力爭主導用戶習慣的培養和跨行業標準的制訂，並將之體現在產品設計理念中。 立足客戶結構層次演進，重新審視金融渠道建設。在線上支付時代，電子銀行與物理網點兩種渠道屬於互為補充的並存關系。當電子支付從線上進入線下，可以隨時隨地滿足任何環境下的金融服務需求，物理渠道因時因地制宜的個性化設計就顯得格外重要。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到產品陳列，從前台風格到後台處理，未來銀行物體渠道應當體現精準定位和區別化服務的概念，做到因時因地因人制宜。 力爭客戶服務效率改善，重新審視銀行管理模式。互聯網金融的快速發展給商業銀行零售業務帶來挑戰的同時，也帶來了開放合作的契機。「三流合一」的非金融企業通過精準定位零售客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種毛細血管的發達也許可以降低銀行微零售的成本，或者間接帶來銀行日常涵蓋不到的客戶，從而使銀行變得更加高效。未來，零售業務的標准化和批發化運作，可能離不開與包括第三方支付在內其他非金融機構的廣泛合作。當客戶越來越要求服務的個性化和集成化，銀行或許需要重新考慮管理的「集中」和「分布」概念。在業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品回收機制方面，貼近客戶的各地分支機構與手握海量數據的數據中心或許可以承擔更多的職責。如何依託數據挖掘和信息平台，個性化滿足每一名客戶的個性化需求，是商業銀行仍需細化思考的問題。 立足跨行業資本競爭，重新審視上市銀行投資者關系管理。即使對於成熟的美國市場，O2O也是一個全新概念，可以說，物聯網、雲計算和移動支付幾乎是在同一時間改變著地球兩端金融版圖的面貌。在這方面，中國的銀行業並沒有太多可以借鑒的對象。雖然目前，境內外銀行業分析師還沒有來得及將目光轉移到這個問題上，但資本市場的資金流向其實已聞風而動。市場對互聯網金融的未來無疑是看好的，阿里巴巴集團私有化引入PE投資20億美元，名單包括了中投、國開金融、中信和淡馬錫。京東商城再融資4億美元，領投方為加拿大安大略教師退休基金。上述投資者都在資產組合中重倉配置了銀行股，或者更偏好穩定而具有長期回報的公司。「資本總是稀缺的」，這種投資偏好的重疊和競爭方向的重疊同樣令人警鍾長鳴，提示商業銀行在未來市值管理和資本規劃中，需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行為的變化。 （作者單位：中國工商銀行戰略管理與投資者關系部）
❻ 互聯網金融對商業銀行有研究意義嗎
關於互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究思考
隨著電子商務和互聯網金融的不斷發展，互聯網金融公司不斷對提供的服務進行創新，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財富通等服務，還推出了與商業銀行存款業務具有類似功能的余額寶、小金庫等業務，互聯網金融公司藉助其在互聯網服務領域的技術優勢，不斷的推出與商業銀行業務類似的服務，這些服務的推出搶奪了商業銀行現有的客戶，對商業銀行的持續發展帶來了嚴峻的挑戰。在這樣的背景下研究互聯網金融對商業銀行的影響，並提出相應的對策建議，不僅有助於商業銀行認清當前的發展形勢，並有助於商業銀行採取有效的措施應對互聯網金融的挑戰，提升商業銀行的業務能力，進一步促進我國金融業的發展。
一、互聯網金融概述
1.互聯網金融模式
就當前互聯網金融的發展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表;第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發展，對商業銀行的傳統服務也產生了一定的影響;第三種，個人對個人(P2P)的網路信貸模式，這種模式使得企業在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業銀行的貸款業務產生了影響，對存款業務也有一定的影響;第四種為大數據金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數據金融模式充分的使用與大數據相關的技術，開發具有較強市場針對性的互聯網金融產品。
2.互聯網金融特點
由於互聯網金融建立在互聯網基礎上，而由於互聯網的獨特性，也使得互聯網金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效性為互聯網金融所具有的主要特點。互聯網金融在發展的過程中，能夠直面客戶，並且由於互聯網金融服務的提供企業使用大數據和智能Agent技術，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業務請求，並且能夠使客戶養成特定的使用習慣，使得互聯網金融集大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力。
3.互聯網金融產生的原因
互聯網金融在最初的發展中，僅僅是傳統商業銀行線下業務在互聯網上的擴展以及電子商務服務平台推出的擔保支付服務，但是隨著互聯網的發展以及電子商務的發展，在電子商務活動中，對金融服務不斷提出新的要求，而商業銀行對互聯網金融缺乏深入的認識，提供的服務無法滿足電子商務發展的需要，也無法滿足客戶對金融服務的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產生了互聯網金融，並且，相應的互聯網金融服務一經推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發展。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
1.互聯網金融對商業銀行存款業務的影響
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2.互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3.互聯網金融對商業銀行支付業務的影響
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
三、商業銀行的應對策略
1.轉變經營理念
針對互聯網金融對商業銀行各項業務產生的影響，如果商業銀行再不採取積極有效的措施進行應對，勢必會對商業銀行未來的發展產生嚴重的不良影響。針對這一情況，商業銀行應當轉變現在的經營理念，積極的應對互聯網金融的挑戰。商業銀行應當全面認識技術變革對銀行的影響，並對技術變革可能對商業銀行產生的不良影響進行全方位的評估。對於商業銀行而言，積極轉變經營理念是商業銀行有效的應對互聯網金融發展帶來挑戰的過程中最為重要的環節。
2.調整經營策略
在互聯網金融的發展過程中，商業銀行的話語權不斷減弱，造成這一局面的主要原因就是商業銀行未能根據互聯網的發展需求，推出相應的金融服務和金融產品，致使互聯網企業有了發展互聯網金融的機會，對於商業銀行而言，要應對互聯網金融帶來的不利影響，應當調整現有的經營策略，調整商業銀行在市場上的定位，根據當前金融市場對金融服務的需求情況，更新戰略規劃，主動應對互聯網金融帶來的挑戰。對於商業銀行而言，在調整經營策略的過程中應當主動進行經營創新，提出新的經營策略，在互聯網金融領域獲得更多的話語權。
3.提升管理能力
與商業銀行龐大的組織結構不同的是，互聯網金融在發展的過程中積極的使用智能Agent技術，使得互聯網金融企業在運營的過程中具有較高的效率，與商業銀行較低的業務辦理效率和較高的業務辦理成本形成了鮮明的對比，對於商業銀行而言，在與互聯網金融企業競爭的過程中，要獲得競爭優勢，就不得不提升管理能力，積極應用先進的管理技術，提升管理效率，降低商業銀行的管理成本，以提升商業銀行的競爭能力。
4.拓展業務渠道
在應對互聯網金融挑戰的過程中，商業銀行還應當積極拓展業務渠道，獲得更多的客戶資源。具體而言，一方面，商業銀行應當主動的「觸網」，推出具有自身特色的互聯網金融產品，藉助自身在金融服務領域的巨大優勢，積極進入互聯網金融領域，從互聯網獲得新的客戶資源;另一方面，商業銀行應當積極的開發潛在客戶的金融服務需求，開發潛在的市場需求，針對潛在客戶的服務需求開發相應的業務渠道，提高商業銀行的業務量。
四、總結
互聯網金融的出現，既是科學技術發展的必然產物，也是人們生活習慣的改變對金融服務的必然需求，商業銀行在互聯網金融中不斷的喪失其應有的話語權，與商業銀行未能充分的認識到潛在的金融服務需求有著非常重要的關系。當前的研究和現實已經表明，隨著互聯網金融的發展，當前的互聯網金融企業推出的金融服務已經對商業銀行的存款、貸款和支付業務都產生了嚴重的影響，如果商業銀行還不能充分的認識到互聯網金融的發展給商業銀行帶來的挑戰，並採取積極有效的措施進行應對，對自身進行變革，隨著互聯網金融的發展，對商業銀行的影響將越來越嚴重。
❼ 互聯網金融帶給商業銀行的機會與威脅
威脅：1、對商業銀行的支付業務帶來威脅。互聯網時代的到來，出現了第三方支付模式，對商業銀行的支付業務帶來了嚴重的威脅。2、弱化了商業銀行的融資地位。傳統社會，商業銀行的融資中介地位極為明顯。3、商業銀行的盈利模式面臨巨大危機。互聯網金融的產生，一定程度上瓜分了商業銀行的盈利來源，縮小了商業銀行的利潤空間。機會：1、與時俱進的運營理念，是立足之本。2、簡化的業務運作模式，是時代機遇。3、集約型的盈利模式，是互聯網一大利好。
❽ 互聯網金融對傳統商業銀行的影響有哪些
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業非利息收入佔比盡管有所提升，但僅佔19.3%。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。金融產品或服務提供商是那些聚焦於為客戶提供快捷、低成本服務的新興金融機構，其社會分工和專業化被大大淡化。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。
2.互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化
互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，並使其中間業務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
迄今為止，央行為前後5批、共計197家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、網路和Ebay等互聯網巨頭。目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋行動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案，區域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內蒙古、黑龍江等中西部地區。
隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付平台交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。據易觀智庫的數據顯示，2011年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規模達2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。盡管與當年全國支付系統近2000萬億元的業務處理金額相差甚遠，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。業界人士預計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，業務佔比會不斷提升。
3.互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平台為資金供需雙方提供了一個機會發現的市場，同時現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
例如，2005年3月成立的全球第一家人人貸公司——Zopa，在資金借貸過程中充當了信息中介的功能：在 Zopa網頁上，貸款者可列出貸款金額、利率和想要出借款項的時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風險喜好程度而定，風險偏好型的貸款人會追求較高的利率水平，而風險厭惡的貸款人則會確定較低利率以規避相關風險。類似的，國內融360也致力於為客戶提供專業的融資貸款搜索服務，實現用戶和業務人員的直接對接，讓用戶通過搜索就能獲取更高性價比的融資貸款產品。
需要強調的是，互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。例如，專注於小微企業融資服務的阿里信貸，其淘寶商戶貸流程包括：3分鍾申請、沒有人工審批、1秒到款到賬。近年來，互聯網金融發展勢頭異常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以來，已累計為超過13萬家的中小企業提供融資服務，貸款總額達280億，2012年上半年就累計發放貸款130億，新增獲貸企業4萬家，不良貸款率為僅為0.72%。
另據報道，甚至有專家預測，「如果阿里巴巴拿到銀行牌照，三年內超過民生銀行不成問題！」。因此，互聯網金融模式不僅可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本。中國投資有限責任公司副總經理謝平指出，20年後「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制。
4.互聯網金融挑戰商業銀行傳統金融中介理論
Mishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規模經濟和專門技術，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發的逆向選擇和道德風險問題。因此，資金中介和信息中介是商業銀行作為金融中介最為基礎的兩個功能，分擔風險、提供流動性和信息也成為銀行最主要的服務。互聯網金融的出現和興起商業銀行傳統金融中介理論的存在基礎形成了有力挑戰，具體可以從三個方面進行分析：
首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸後風險管理成本以及壞賬處理成本等。這可以從銀行和券商高昂的利潤體現出來，如根據2012年三季度報告顯示，2471家上市公司1-9月份的實現凈利潤1.49萬億，其中16家上市銀行就高達8127.67億元，佔54.5%。
在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴於互聯網和移動通信網路進行聯系和溝通，並可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸後風險管理成本等極小。
其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化。例如，一位上海客戶需要申請一筆貸款期限為12個月、金額為10萬元消費貸款，當通過融360專業貸款搜索平台進行融資時，他可以在10個商業銀行以及9個非銀行金融機構所提供的27個貸款產品中進行選擇，並且每個產品都有獨特的產品特點。
再如，Zopa平台在承擔資金借貸中介功能時，首先會參照該借款人在Equifax信用評級機構信用評分的基礎上對借款人進行風險評級；其次，錄入借款人的家庭情況、借款用途、借款金額、願意支付的最高借款利率及信用評級，並將其安排進入相應等級的細分市場；最後，特定信用評級的貸款人參考借款人的信用評級，結合貸款期限，以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。
第三，互聯網金融加速金融脫媒。互聯網金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平台；第三方支付建立網關服務平台，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，並提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。
但隨著第三方支付機構的發展壯大，他們已不不滿足於只做銀行的網關支付平台，而是藉助其數據信息積累與挖掘的優勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張。盡管目前互聯網金融由第三方支付所衍生出的信貸業務占仍比較小，但由於其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。