買理財產品降商貸利率

1. 房貸利率今日降至19年來最低 最多一次降20%

苦哈哈等了大半年，絕大多數房奴終於可以享受降息帶來的福利了。明天開始，2015年全年5次降息帶來的實惠將一次性兌現，相當於房貸利率下調了20.33%，大大緩解還貸的壓力。

隨著房貸利率創下有史以來的最低值，加上購房政策、人民幣貶值等因素影響，業內人士預計，明年上海房價仍有上漲壓力，剛需一族或應伺機出手。

房貸一次性下調20.33%

2015年，先後在3月、5月、6月、8月、10月進行了5次降息，但根據多數銀行貸款規定，房貸須待次年1月1日才能調整。於是，3月之前貸款買房的最為悲催——彼時5年以上房貸基準利率為6.15%，而12月基準利率已下調至4.9%。即便不算各大銀行逐漸放開的房貸折扣，單基準利率就下調了20.33%。

以貸款100萬、30年、等額本息還款計算，3月之前的購房者每月需還款6092.28元；而新利率下，月供降為5307.27元。也就是說，每個月可以比之前少還785.01元。若以還款總額計算，舊利率下總共需還2193221.37元，後者則需還1910616.19元，節省28.3萬元。

需要提醒的是，1月可能有些特殊，部分等額本息還款的用戶甚至可能出現月供「不降反升」的怪事。「很多銀行房貸還款日為每月20日左右，月供需分段計算。」銀行業內人士解釋，12月21日至31日執行舊利率，1月1日至20日執行新利率。根據等額本息公式重新計算後，會出現本金上漲幅度超過利息下降的情況，導致月供「不降反升」。「實際上多還的是本金，2月份開始就會恢復正常。」業內人士表示。

房貸利率創19年來最低

數據顯示，從1996啟動個人住房貸款以來，如今的房貸利率已經創下了19年來的最低值。

1996年的商業貸款利率為15.12%，經過連續7次下調，2002年2月21日商業貸款利率降為5.76%。此後多番調整，房貸利率起伏不定，2007年9月15日漲至7.83%、2008年12月31日下調至5.94%，2011年7月7日又為7.05%。此後房貸利率一路下調，到2015年年底的4.9%，已經是這些年房貸利率最低的時候。

若以如今較普遍的折扣來計算，房貸利率更加優惠。有數據顯示，12月，上海首套房貸的平均折扣為8.8折，平均利率為4.32%，其中最低的匯豐銀行為8.2折，利率僅4.018%。

「在這樣的低利率下，提前還款並不是明智的選擇。」一名銀行理財師表示，目前5年以上公積金貸款的利率為3.25%，而早期的商貸客戶在享受9折、8.5折甚至7折優惠後的利率，也接近甚至低於主流銀行理財產品的收益，房貸者將手頭資金進行合理配置的收益，要比提前還貸更為劃算。

明年房價仍有上漲壓力

數據顯示，2015年上海樓市整體市場成交量同比增長51.61%，成交套數同比增長43.21%，成交價同比增長19.38%，銷供比達到1.25。

從全國來看，目前樓市分化嚴重。2016年，京、滬、深等幾個房價上漲迅猛、地王頻出的一線城市，仍將以控房價為主，包括信貸、財稅等各種刺激政策恐難惠及，甚至仍有政策收緊的可能，比如信貸審批在一線城市或將更加嚴格。

「明年房價還有上漲的壓力。」某業內人士表示，這一方面是由於政策層面，全國去庫存壓力猶存； 另一方面是信貸利率處於歷史低點，減輕了購房者房貸壓力，有利於刺激購房需求釋放。回顧2015年尤其是年末，上海土地市場火爆，出讓價格不斷刷新紀錄，由此帶動周邊二手房價不斷攀升。與此同時，二手房成交也創下新高，房源消耗量大，未來房源有效供應將減少。在持續的貨幣寬松政策環境下，有利於上海樓市成交。

由於上海房地產市場具有保值和增值的功能，當前的低房貸利率已經吸引了一部分剛需甚至投資型買家介入，對市場價格的抬升有一個促進作用。一些購房者甚至提前進入這個市場，否則後續的購房成本和投資成本還會繼續增大。

人民幣貶值預期無礙上海樓市

與樓市形成鮮明對比的是越貶越低的人民幣匯率。此前人民幣兌美元匯率已有過一波10連跌，上周剛剛六連漲收復失地，本周卻又再度啟動下跌模式連續貶值，昨天即期匯率已跌至6.4902。

盡管人民幣貶值預期，使得海外資金進入中國樓市的情況發生逆轉，但對國內投資者來說，房地產市場仍然有較大的吸引力。戴德梁行表示，由於貨幣貶值，投資有升值潛力的物業有助於資產的保值與升值。

但是投資者需要合理挑選投資目標，一線城市和部分二線城市仍然是投資的最佳選擇，由於這些城市的人口凈輸入量較大，且供應有限，因此對這些城市物業需求量還是相當可觀的，因此具有一定的升值潛力。而投資者應該盡可能避免三四線城市投資，這些城市由於供應過量，且城市本身缺乏對人才的吸引力，因此其物業不具有升值的空間。對上海而言，人民幣貶值對樓市的影響就很小。

「在國外投資渠道眾多的情況下，貨幣貶值肯定是利空，但對中國民眾而言則未必。」專家表示，房子是抗擊通脹的投資產品，而國內投資渠道相對較少，像上海這樣的一線城市，投資樓市依然是相對安全有效的。

（以上回答發布於2016-01-01，當前相關購房政策請以實際為准）

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2. 商業貸款利率多少

截止2020年1月13日，商業貸款基準年利率：0-6個月（含6個月），年利率：4.35%；6個月-1年（含1年），年利率：4.35%；1-3年（含3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%。

貸款利率需要結合您申請的業務品種、信用狀況、擔保方式等因素進行綜合的定價，需經辦網點審批後才能確定。

目前銀行住房抵押貸款分為自有房產和按揭房產抵押貸款，兩者貸款利率有所不同，按揭房產抵押貸款的利率通常高於自有房產。

各地區、各家銀行之間執行的實際利率也有較大差異，不過，其實際利率一般是以基準利率為基礎，上浮一定比例來執行，大致上浮10%-50%這樣一個區間。

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注意事項

1、在申請貸款時，借款人對自己還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，並適當留有餘地，不要影響自己的正常生活。

2、選擇適合的還款方式。等額還款方式和等額本金還款方式兩種，還款方式一旦在合同中約定，在整個借款期間就不得更改。

3、每月按時還款避免罰息。從貸款發起的次月起，一般是次月的放款時間為還款日，不要因為自己的疏忽造成違約罰息，導致再次銀行申請貸款時無法審批。

3. 房貸利率可以降低嗎

雖然降息後，利息總額會減少，但是有部分還貸一族還希望能提前還清貸款，那麼，提前還貸是否劃算，對於提前還貸，部分銀行會約定交一定比例的違約金，有的銀行會以「還貸是否滿一年」為界，貸款不到一年會收取違約金，一年以後則不收取。因此，想提前還貸首先要看一下自己的貸款合同中是怎麼約定的。

由於還貸利息的支出一般在還貸初期，因此尚處在還款初期的客戶，如果手頭有閑置資金且沒有較好投資方向的，提前還貸是不錯的選擇；而處於還款中後期的貸款人，由於已經償還了大部分利息，再度進行提前還貸時，還的是本金，並不能節省利息，因此不劃算。

如果用戶正享受著公積金貸款或7折利率，那麼更不必急於提前還貸。他表示，因為目前7折的五年期貸款利率低於五年期存款利率，即便是把這些錢存入銀行，收益也要比提前還貸合適，如想還貸後再貸款購房，也絕不可能再借到比這更便宜的錢。

4. 昨天央行公布了貸款基準利率下降，我每月還房貸會不會減少

房貸還沒有下降是因為房貸的利率還沒有調整，調整了房貸就變化了。房貸利率調整有三種辦法，可能是按年調整 按季調整的，看合同上選擇的那種。

利率調整：

一是利率為分期特定利率時，遇央行利率調整時，利率調整日之前已發放的貸款本年度內不作利率調整，於次年1月1日按新利率執行；利率調整日之後發放的新貸款按調整後新利率執行。

二是利率為分段利率時，遇央行利率調整時，貸款執行利率當日即調整。

三是利率為浮動利率，浮動周期可按月、按季、按半年、按年。

遇央行利率調整時，貸款在下一個浮動周期調整利率。（註：浮動周期以貸款發放日起開始計算。例如某貸款2013年4月7日發放，浮動周期為按季，則7月7日、10月7日、2013年1月7日為浮動周期起始日。）

5. 商貸4.9利率落地 你的房貸要提前還款嗎

在過去的這一年，央行一共進行了5次降息。5次以上的商業貸款基準利率從年初的6.15已降至2015年年末的4.9%。大家在簽訂貸款合同時，有一個調整期，從2016年元旦起，房奴們的還貸壓力將減輕，以20年期的100萬商貸來算，每個月可以少還700多塊錢。

據悉，當前各家銀行基本上實行基準利率，如果之前享受的是7折或者8.5折利率優惠，提前還貸在現在可能不是很劃算，因為打折後利率是4.165，低於現在同期銀行理財產品的收益水平。因此，如果之前享受7折、8.5折優惠利率或辦理公積金貸款者，在今年五次降息的情形下，提前還貸是不劃算的。

在銀行執行新的商業貸款基準利率後，需要注意的是房貸並不會立即減少，因為銀行各大部門相關人士介紹，多數銀行房貸的還款日為中下旬，由於1月份處於年度的分段計息時段，部分客戶1月份的貸款月供可能會有所上升。假如每個月15日為還貸日，那2016年底利息計算方法要分為兩部分，2015年12月15日至31日期間執行舊利率，2016年1月1日至15日才執行新利率，因此，1月份房貸利息下降可能對有些人來說不明顯，但同時，根據等額本息計算公式重新計算，還款本金卻會上漲，供房者還的本金上漲的幅度會超過利息下降的部分，所以有一部分人不可能會出現1月份月供「不降反升」的事。

（以上回答發布於2016-01-09，當前相關購房政策請以實際為准）

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6. 2021年房貸利率會降嗎

2021年房貸利率會降。
每年的商貸的房貸利率都會降一點。這樣才大，多數的人都可以貸款買房。

7. 我現在買首套房，想公積金組合貸款，必須要買5萬的理財產品才給我商貸部分打95折，這是不是坑

其實很簡單，銀行這樣做說白了就是在捆綁營銷，你幫他完成點任務，他給你點好處一樣的感覺，銀行的利率已經市場化了，存貸款都可以自主上浮和下調，當然都有人民銀行規定的上限和下限，不過這個上下限的距離很大的，算起來很嚇人的哦。至於理財嗎，哪怕借錢買一次就買一次吧，因為理財期限有長的，也有短的，短的個把月的就回來了，而且說起來是有風險的，其實真正初風險的很少很少很少，基本沒有，因為投資方向還是比較保守的，一旦某一支產品出現問題了，那以後沒有人會買這家銀行的任何產品了，所以，銀行自己有數。5萬元，買個短期的，還能拿個百來塊收益錢，貸款的9.5折也解決了。