理財產品的不可分割性

『壹』 什麼叫理財產品

理財產品，即由商業銀行和正規金融機構自行設計並發行的產品，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。

沒有保證不賠錢的理財產品。銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDII型。

(1)理財產品的不可分割性擴展閱讀：

風險揭示

收益率

如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產品是否代扣稅、廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。

投資方向

人民幣理財產品募集到的資金將投放於哪個市場、具體投資於什麼金融產品、這些決定了該產品本身風險的大小、收益率是否能夠實現。

流動性

大部分產品的流動性較低、客戶一般不可提前終止合同、少部分產品可終止或可質押，但手續費或質押貸款利息較高。

如果是掛鉤型產品、應分析所掛鉤市場或產品的表現、掛鉤方向與區間是否與市場預期相符、是否具有實現的可能。

銀行理財產品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內容，合同才是對理財產品最規范的約定。」理財專家說，在當前弱市環境，投資者購買銀行理財產品需要認真閱讀產品說明書，不要對理財產品的收益預期過高。[9]

理財產品市場運行的無序狀態主要體現在金融同業之間的市場分割與同質化競爭。這種現象與金融業分業經營和分業監管體制有關。大量同質化的產品往往具有不同風格的產品描述與監管規則。

常見產品

第一大類是固定收益類的理財產品、常見的有銀行理財產品、信託理財產品。

第二大類是保本浮動收益理財產品、以銀行發行為主。

第三類是非保本浮動收益類理財產品、主要分為銀行理財產品和證券投資理財產品。

理財產品根據幣種分類主要是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式分類主要是保證收益理財產品和非保證收益理財產品。根據銀行和投資人二者之間的法律關系不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品。

銀行理財產品還可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。

保證收益理財產品的收益是固定的，到期後就可以獲得協議上規定的收益，反之為非保證型。

非保證型又分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品，反之就是非保本型。

一般銀行的保本浮動收益型的風險僅次於儲蓄風險，是追求穩定收益的穩健型客戶的最佳選擇。

『貳』 理財產品有什麼風險

一般情況下，目前基本上產品都是有風險的，除非合同文本協議上註明是保內本產品，沒有註明容的都是有本金損失的風險，具體風險程度要視產品的投資標的范圍，投資需謹慎。
購買理財產品前，建議您閱讀合同，留意投資標的范圍，風險介紹等。

『叄』 保險理財產品屬於個人財產還是屬於夫妻共同財產

1、婚後買保險，現金基本已經混同，屬於夫妻共同財產，所以保單所交保費是夫妻共同財產，保單的現金價值也屬於夫妻共同財產。

2、理財類保險，收益屬於投資收入，所獲得的收益屬於夫妻共同財產。前提是，受益人為夫妻一方的情況。

3、如果受益人不是夫妻一方，假設受益人為二人的孩子，那麼受益金屬於孩子個人，但在其未成年時由法定監護人處置（父母）；假設受益人為夫妻一方的父母，那麼收益屬於他們，不屬於夫妻共同財產，這就要看夫妻另一方是否同意了。

4、另外，如果是保障類保險，比如重疾險的保險金、意外險的傷殘金等，只屬於個人，不屬於夫妻共同財產。
保險理賠也算是夫妻共同財產的，但具體的也要看實際情況，一般保險在購買了之後就會有受益的人，受益人也算是這份保險金的擁有者，保險寫的條款不同所得到財產的人也會不一樣。

一、保險理賠算夫妻共同財產嗎？

要看實際的情況；

壽險保險合同的關系人有3個：投保人、被保險人、受益人。從財產分配角度來看，如果保險合同的受益人是誰，保險金就應該屬於誰，如果保險的受益人已經過世，那麼保險金將由受益人的近親屬繼承。就拿終身壽險來說，死亡受益人是誰，那麼死亡保險金就是誰的財產。

保險合同所涉及的個人資產主要包括保險費、保單紅利、退保現金價值、養老金、保險賠款等項目。

然而，這些保險合同相關個人財產是否歸入婚後共有財產，還需要視具體情況而定。除非保險合同或者夫妻雙方有特別約定，絕大多數情況下，保險費、保單收益、現金價值、養老金都屬於婚後夫妻共同財產。

如果養老保險金和醫療保險金是婚後取得，那麼在無特殊的產權歸屬約定情況下，應當視為夫妻共有財產。

很多情況下，保險關系中並不存在夫妻關系，也不存在婚前婚後問題，因為保險金不能作為財產來分割，它屬於受益人。如夫妻一方作為指定受益人獲取的死亡、傷殘保險金，不屬於夫妻共有財產

二、夫妻共同財產有哪些

《婚姻法》第十七條對夫妻在婚姻關系存續期間所得的、應歸夫妻共同所有的財產范圍作出了規定，即夫妻在婚姻關系存續期間所得的下列財產歸夫妻共同所有：

(一)工資、獎金，指在夫妻關系存續期間一方或雙方的工資、獎金收入及各種福利性政策性收入、補貼;

(二)生產、經營的收益，指的是在夫妻關系存續期間，夫妻一方或雙方從事生產、經營的收益;

(三)知識產權的收益，指的是在夫妻關系存續期間，夫妻一方或雙方擁有的知識產權的收益;

(四)繼承或贈與所得的財產，是指在夫妻關系存續期間一方或雙方因繼承遺產和接受贈與所得的財產。

對於繼承遺產的所得，指的是財產權利的取得，而不是對財產的實際佔有。即使婚姻關系終止前並未實際佔有，但只要繼承發生在夫妻關系存續期間，所繼承的財產也是夫妻共同財產，但本法第十八條第三項規定的除外;

(六)其他應當歸共同所有的財產。

三、夫妻共同財產的權利義務

夫妻對共同財產享有平等的權利和義務，對共同財產享有平等的所有權。夫妻共同財產為共同共有。夫妻對全部共同財產部分份額地享有權利和承擔義務，平等地享有佔有、使用、收益和處分的權利。其中處分權是所有權中的重要權能之一，直接關繫到當事人的切身財產利益。為此，《婚姻法》第17條明確規定：「夫妻對共同所有財產有平等的處理權。」具體內容包括：

1、處理權平等

因日常生活需要而處理夫妻共同財產的，任何一方有權決定。

2、平等協商，取得一致意見

夫妻非因日常生活需要對共同財產做重要處理決定，夫妻雙方應當平等協商，取得一致意見。夫妻一方未經對方同意，擅自做出重大處分決定的，另一方有權否認該處分的法律效力。但如第三人有理由相信該處分為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或不知道為由對抗該善意第三人。

3、承擔一定的義務

家庭生活的費用，由共同財產支付，不足時，由夫或妻一方的個人財產分擔。夫妻為共同生活或為履行撫養義務所負債務，由共同財產清償;不足時，則由個人財產負連帶責任。

綜合上面所說的，購買了保險之後如果符合條件的話，那麼是可以得到理賠的，對於這份賠償金是否會成為共同財產就要看案件的實際情況，所以，在處理的時候一定按照法律規定條款來，不是共同的財產另一方就不能進行分配。

離婚以後如果發現存在著沒有被分割的夫妻共同財產的話當然可以要求繼續分割，但是離婚後所發現的這些財產，如果本來就是當事人的個人財產，或者是對方在離婚以後所取得的收入，這種時候要求繼續分割就無法可依了。重新分割財產是有訴訟時效的

四、離婚後發現財產可繼續分割嗎?

離婚後發現財產可繼續分割，《婚姻法》第47條規定：「離婚時，一方隱藏、轉移、變賣、毀損夫妻共同財產、或偽造債務企圖侵佔另一方財產的，分割夫妻共同財產時，對隱藏、轉移、變賣、毀損夫妻共同財產或偽造債務的一方，可以少分或不分。離婚後有遺漏財產的並且另一方發現有上述行為的，可以向人民法院提起訴訟，請求再次分割夫妻共同財產。」

《最高人民法院關於適用《中華人民共和國婚姻法》若干問題的解釋(三)》第十八條規定，離婚後，一方以尚有夫妻共同財產未處理為由向人民法院起訴請求分割的，經審查該財產確屬離婚時未涉及的夫妻共同財產，人民法院應當依法予以分割。

不過，當事人起訴分割遺漏財產的，必須在知道或應當知道有遺漏財產之日一年內起訴分割。

『肆』 調查報告 金融專業 範文 （急！

這是我的畢業論文，如果需要後面的，可以和我聯系
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我國商業銀行個人理財產品營銷策略

摘要：文章介紹了商業銀行營銷的三大營銷策略；然後結合我國商業銀行個人理財產品的特點與營銷特徵，分析了我國商業銀行個人理財產品的營銷現狀；同時借鑒國外商業銀行個人理財產品營銷策略，提出了有效的營銷策略。
關鍵詞：商業銀行營銷， 個人理財產品， 營銷策略
Abstract: In this paper, I summarize the basic concept and marketing strategy of commercial bank's finance proct, and analyze present situation for commercial bank's personal finance proct marketing in China. Then through introcing general strategy of foreign commercial bank's personal finance proct marketing, I put forward some countermeasures of personal finance proct marketing in our country.
Keywords: Commercial Bank』s marketing, Personal Finance Proct, Marketing Strategy

銀行個人理財產品營銷是銀行金融服務個性化的體現，是銀行所提供的個人理財服務不同於其他銀行的重要標志。二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展，根據資料顯示，在過去的幾年裡，美國的銀行業個人理財業務年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%-15%。發達國家銀行個人理財業務在商業銀行業務發展中占據著重要位置。近年來，我國商業銀行紛紛開始開展個人理財業務，提供個人理財產品。面對巨大的市場需求，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行在個人理財產品的開發和營銷上展開了異常激烈的競爭。

一、引論：商業銀行營銷基本策略

營銷，或稱市場營銷，是指通過市場交易滿足現實和潛在需求的綜合性經營銷售活動過程。市場營銷最早是西方一般工商企業，尤其是生產消費品的製造商在經營實踐中逐步運用並發展成熟的。
隨著市場經濟的發展，銀行在以市場為導向的經營轉化過程中，市場營銷的地位從不受重視到成為銀行經營的重要組成部分。商業銀行的市場營銷不同於一般的市場營銷。它是商業銀行以金融市場為導向，利用自己的資源，通過運用各種營銷手段，把銀行金融產品和金融服務銷售給客戶，以滿足客戶的需求，並實現利潤最大化目標的一系列管理活動。銀行產品營銷基本理論不斷的發展和完善，目前商業銀行營銷的主要營銷策略主要包括市場營銷組合策略、產品策略、分銷策略等。
（一）銀行營銷組合策略
銀行營銷組合策略（Marketing mix）指銀行要不斷地發現和識別目標市場，及時調整自己的營銷策略，合理分配營銷資源，對產品或服務、價格、促銷、分銷等要素進行有機綜合，實現銀行營銷目標。銀行營銷組合策略的實施是建立在目標市場的地位基礎上的。要確定目標市場，首先必須先把市場細分，市場細分是美國市場學家溫德爾·斯密在20世紀50年代中期提出的概念。市場細分是指把銀行的整個市場客戶按照一個或幾個標准進行區分，根據消費者明顯不同的需求特徵，將整個市場劃分成若個消費者群的過程。銀行的目標市場選擇策略分為無差異營銷、差異型營銷和集中型營銷。銀行無差異營銷是與標准化大生產和大規模生產相適應的市場營銷方法，一般是針對市場中最大的細分市場發展單一產品，依據是成本的經濟性。比如銀行的存款業務，就實行的是無差異營銷策略。銀行差異型營銷是指一家銀行同時經營若干個細分市場，並且為每個有明顯差異的細分市場設計不同的產品營銷方案。而銀行集中型營銷則是資源或規模較小的銀行，採取集中資源的方式，力求在一個或幾個細分子市場中獲得較大的市場佔有率，不再考慮在大市場得到很小的市場佔有率策略。
（二）銀行產品策略
銀行產品策略是指銀行為了滿足客戶需求，在產品問題上所採取的各種策略的總稱。它是銀行市場營銷戰略的核心，也是制定其他市場策略的基礎。
國外大商業銀行具有很強的產品創新和開發能力，市場利率化，並在形成了較科學的金融產品成本核算定價系統、貸款定價體系、中間業務的定價體系等等。花旗銀行規定每個產品部門每年必須有2項以上的新產品問世，並且要求集團每年新開發的產品要佔全球金融新產品創新的三成以上。此外，除創新趨勢外，非傳統商業銀行產品日益增加也是明顯趨勢，大通銀行目前已從商業銀行為主轉向投資銀行業務為主，早在1999年該行的非利息收入比重己占銀行業務收入的一半以上，2000年和JP摩根的合並更將促進此趨勢發展。
（三）銀行分銷策略
銀行分銷策略是指銀行在實施分銷是運用的各種策略的總稱，包括分銷渠道策略、有效的選擇與擬定分銷策略和分銷之前的促銷宣傳策略。分銷渠道是指商品和服務從銀行轉移到客戶過程中，取得這種商品和服務的所有權或幫助所有權轉移的所以單位和個人。銀行促銷策略是指銀行運用各種方式方法，向客戶提供某種金融產品的存在、性能、特徵等信息，幫助與說服客戶購買金融商品的策略。促銷實質上是銀行和客戶之間的信息通道。

二、我國商業銀行個人理財產品營銷現狀

（一）商業銀行個人理財產品一般特徵
商業銀行個人理財產品是指商業銀行根據客戶的資產結構、收入狀況及投資需求等，利用自身的網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉帳和匯兌結算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內的較為合理的個人理財方案、投資組合建議和全方位綜合性金融服務，使客戶的資產達到安全性、流動性和收益性的統一，以實現客戶資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。銀行個人理財產品最大的一個特色就是提供理財規劃，理財規劃（financial planing）是一種貫穿於生命周期的財務規劃，銀行根據客戶的需求，對客戶資產進行專門的、獨立的分析，提出計劃和對策。這種規劃的關鍵是根據客戶的資產負債結構、收支狀況、期望目標和風險承受力等因素，提出目標設計，從經濟層面加以分析診斷，是一種全方位、分層次、個性化的服務。
商業銀行提供的個人理財產品既不同於一般的產品，也和商業銀行提供的其他金融產品有區別，下面將從個人理財產品的產品特徵角度進行分析
1.商業銀行個人理財產品相對於其它工商產品的特點
（1）無形性
銀行個人理財產品是看不見、摸不著的無形產品，其功能與效果要通過切身體驗才能得到認知。我們一般看到的如銀行卡、存摺等，實際不是金融產品，而是銀行提供服務的一種載體。由於銀行的無形性，銀行就要通過各種有形要素的展示，變無形為有形，向客戶傳遞其服務的高質量、高可信度等信息。
（2）易模仿性
銀行提供的個人理財產品很容易被同行模仿，稍作變動，或另起一個名稱就能推向市場，而功能沒有質的區別。所以，一般的銀行產品沒有嚴格的專利限制，也不需要較多的前期投入，產品進入市場的壁壘較低。個人理財產品的易模仿性，在一定程度上決定了這種產品的趨同性，因而更要求銀行在營銷個人理財產品的過程中以差異性、個性化的服務吸引顧客。
（3）不可分割性
個人理財產品大多是一種綜合性的服務，產品的提供與服務的分配在時間、地點上具有同步性，一旦銀行向客戶提供了個人理財產品，便將有關的服務傳遞給了客戶，兩者不可分割。因此，銀行營銷必須重視金融產品超越時空限制的特性，使客戶任何時間任何地點都能享受服務。
（4）客戶地位的特殊性
銀行的客戶既可以作為資金和信用服務的買方，同時又可能成為資金的賣方。這種營銷對象的雙重性必然會形成營銷策略的雙重性。
2.商業銀行個人理財產品營銷與其他商業銀行營銷比較的特徵
商業銀行個人理財產品營銷基本特徵和基本內容與商業銀行營銷相似，但與銀行一般產品營銷相比又有自己的獨特之處：根據客戶的情況量身定做理財產品與方案，體現「以客戶利益為中心，個性化、人性化」的理念。
（1）個性化
商業銀行的顧客來自不同的行業和地區，他們的社會地位不同，金融服務需求和偏好千差萬別。銀行結合自身資源，通過理財規劃程序，對多種金融產品與服務進行組合，為客戶設計包括存款、消費信貸、投資等在內的個性化理財方案。
（2）綜合性
由於商業銀行理財具有個性化，針對不同客戶的需求，銀行將儲蓄、貸款、結算、銀證轉賬、債券發行、代理基金、外匯買賣、代理收付業務有機合成，同時結合電話銀行、網上銀行、手機銀行等服務傳遞渠道，實現個人理財產品營銷的綜合化。
（3）主動性
個人理財產品營銷是由商業銀行主動發掘並主動引導客戶的現實和潛在的需求，然後站在為客戶資產保值增值的立場上向客戶營銷理財產品，突出個人理財產品營銷的理念「以客戶利益為中心，個性化、人性化」。
（4）營銷對象的特殊性
商業銀行個人理財產品的營銷對象主要是中等收入以上的家庭或個人，銀行要求客戶的金融資產要達到一定標准，並據此劃分客戶等級及相應服務。中國銀行的中銀理財、建設銀行的樂當家、交通銀行的交銀理財都要求客戶資產達到50萬人民幣或同等外幣。工商銀行的理財金賬戶和農業銀行的金鑰匙理財的客戶進入門檻都是20萬人民幣。
（二）我國商業銀行個人理財產品營銷現狀
如同應當向客戶推薦適合他的金融產品一樣，銀行在開展個人理財業務時，也需要找到適合自己的發展策略。目前國內大多數銀行已經推出了或正在籌劃推出自己的個人理財業務客戶標准。這些標准也反映了國內商業銀行在個人理財產品的市場定位
從下表結果可以看出各家銀行的個人理財業務客戶定位和發展策略。

表1：國內主要商業銀行個人理財產品品牌管理資料
金融機構 理財品牌 品牌管理 管理機構 客戶進入門檻 目前全國理財中心數量分布
中國銀行 中銀理財 總行 / 50萬人民幣/同等外幣/交易量達要求/尊貴人士 超過100家理財中心
工商銀行 理財金賬戶 總行 個人金融業務部理財處 20萬人民幣 2200家理財中心
農業銀行 金鑰匙 總行 個人理財處 20萬人民幣 600家左右的金融超市
建設銀行 樂當家 總行 個人業務部理財處 50萬人民幣/交易量達要求 200家理財中心和2000家左右的理財網點
交通銀行 交銀理財 總行 私人金融業務部 50萬人民幣的賬戶總資產/規定交易量 大城市建設統一理財中心
招商銀行 金葵花 理財 總行 個人銀行部 賬戶總資產日均50萬人民幣/季度 67個「金葵花」理財中心、228個「金葵花」貴賓室、250個「金葵花」貴賓窗口
廣發銀行 真情理財 總行 個人銀行部 30萬人民幣 北京、上海、深圳、杭州、廣州、鄭州、東莞、佛山、江門10個城市分行
光大銀行 陽光理財 總行 私人業務部業務管理處 分地區標准不一 太原、青島、鄭州等城市分行
民生銀行 非凡理財 / 零售銀行部 10萬人民幣以上 上海分行 設立為理財工作室
中信銀行 中信貴賓理財 / 零售銀行業務總部 分地區標准不一 先期在北京、南京、大連、杭州、武漢、石家莊、重慶、福州、蘇州和濟南10個城市
興業銀行 / / 個人業務部 / /
深發展 發展理財 / 個人業務部 / /
浦發銀行 行家理財 / 個人金融部 / 深圳、上海地區
從上述表格的統計來看，對於我國商業銀行個人理財產品營銷我們可以得出以下幾個結論：
1.市場定位不夠明確
大多數商業銀行已經把市場細分，中行、建行、交行都定位在人民幣50萬元以上的高端客戶市場，工行、農行定位在30萬元以上。從這點上來說，商業銀行個人理財產品營銷實施了差異型營銷策略；但從各銀行的定位來看，國內各銀行定位趨同，都在同一個檔次，20萬元—50萬元以上，沒有根據自身銀行的優勢去實施集中性營銷。而興業銀行、深圳發展銀行和上海浦東發展銀行還沒有制定出明確的市場定位。
2.個人理財產品品牌建設力度不夠
除了上述表格中顯示出來的國內較大銀行，還有部分銀行個人理財產品沒有實施品牌戰略；而從國內實力雄厚的四大國有商業銀行來看，其個人理財產品品牌遠不如招商銀行的「金葵花理財」名氣大。這從某種程度上說明我國商業銀行個人理財產品品牌建設力度不夠，還需要重視和發展。

三、國內商業銀行個人理財產品營銷存在的問題

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『伍』 銀行理財產品有什麼特點

銀行理財產品具有以下四個特點：

1、收益率：如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產品是否代扣稅、廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。

2、投資方向：人民幣理財產品募集到的資金將投放於哪個市場、具體投資於什麼金融產品、這些決定了該產品本身風險的大小、收益率是否能夠實現。

3、流動性：大部分產品的流動性較低、客戶一般不可提前終止合同、少部分產品可終止或可質押，但手續費或質押貸款利息較高。

4、掛鉤預期：如果是掛鉤型產品、應分析所掛鉤市場或產品的表現、掛鉤方向與區間是否與市場預期相符、是否具有實現的可能。

銀行理財產品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內容，合同才是對理財產品最規范的約定。理財產品市場運行的無序狀態主要體現在金融同業之間的市場分割與同質化競爭。這種現象與金融業分業經營和分業監管體制有關，大量同質化的產品往往具有不同風格的產品描述與監管規則。

(5)理財產品的不可分割性擴展閱讀：

購買理財產品有以下五個風險：

1、保本

如果理財產品是保本或者保證收益型的，那麼在產品到期時，至少投資者投入的本金不會發生損失。不過，有的理財產品保本是有條件的，並設置了到期保本條款，即持有至產品到期才保本，那麼投資者如若中途贖回，則該產品照樣不保本。還有一些理財產品僅為部分保本型，比如設置95%保本，則本金最多損失5%。

2、類型

即看理財產品是固定收益還是浮動收益。固定收益類理財產品風險較低，實現預期收益率的把握較大，基本都能實現預期收益率。浮動收益類理財產品則要結合是否保本來分析：如果是保本或者保證收益型理財產品，則到期時最壞的情形為零收益或低收益，最好的情形為實現預期最高收益率，總體上到期收益率在一個區間內浮動。

3、看標

即看產品是投資於債券，還是信貸資產，或是股票基金，抑或是「大雜燴」式組合類投資等。產品如果是投資於債券，則屬於固定收益類理財產品，風險程度視投資債券的級別而定，總體而言風險較小；如果投資於信貸資產，則需視借款方的還款能力而定，經營不確定性較大的企業還不上貸款本息的可能性也較大，理財產品的風險也就相對較高，反之則低。

4、措施

理財產品如果設置了有效的風險控制措施，就等於給自身鋪了安全墊，可降低產品風險。比如，投資於信貸資產的理財產品是否有實力機構作擔保，或者由實力機構到期回購；投資於股票的理財產品是否設置了止損條款等。

5、流動性

如果產品在到期前可贖回，則投資者在有資金調度需求或者遇資本市場生變時，可選擇是否提前贖回，此時流動性風險相對較小。如果產品註明不能提前贖回，那麼投資者只有等到產品到期才能獲得本金和收益，期間若缺資金或遇市場生變想收回投資則無計可施。

參考資料來源：

網路-理財

網路-理財產品

『陸』 離婚時,理財產品歸對方所有,利息可以分割嗎

離婚了，財產是共同，當然平分，如果謙讓說給你也是可以的，只要兩個人妥協，不要弄的不愉快，至少不是夫妻，還可以做朋友。

『柒』 銀行理財產品的風險有哪些

銀行理財產品的風險如下說明：（僅供參考）
(1) 市場風險：投資者所購買的理財產品面臨的市場風險也大。
(2) 信用風險：理財產品的投資如果與某個企業或機構的信用相關，如果企業發生違約、破產等情況，理財產品投資會遭受損失。
(3) 流動性風險：在理財產品存續期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現所致的虧損風險。
(4) 通貨膨脹風險：由於理財產品收益是以貨幣的形式來支付的，在通貨膨脹時期，貨幣的購買力下降，理財產品到期後的實際收益下降，這將給理財產品投資者帶來虧損的可能，損失的大小與投資期內通貨膨脹的程度有關。
(5) 政策風險：受金融監管政策以及理財市場相關法規政策影響，理財產品的投資等可能不能正常進行，就會導致理財產品收益降低甚至理財產品本金損失。
(6) 操作管理風險：銀行是理財產品的受託人，其管理理財產品資金的水平，直接影響理財產品投資的理財收益的實現。
(7) 信息傳遞風險：商業銀行將根據理財產品說明書的約定，向投資者發布理財產品的信息公告。
(8) 不可抗力風險：自然災害、戰爭等不可抗力因素的出現，將嚴重影響金融市場的正常運行，可能影響理財產品的受理、投資、償還等的正常進行。
因此，要知道，銀行現在也可以宣布破產。所以，購買中國銀行個人理財產品也有風險。同時還要注意的是，因為大部分人一味地信任中國銀行客戶經理推薦的理財產品，在不了解中國銀行個人理財產品的情況下就購買，也容易加大個人理財的風險。因為客戶經理推薦的中國銀行個人理財產品，不一定就是中國銀行個人理財產品。

『捌』 銀行理財產品各有哪些優點和缺點

優勢之一：資金鏈優勢；與保險公司或券商比較，銀行的資金鏈優勢非常明顯，因為客戶總是要把錢放在銀行才安心。一般客戶都有這樣的想法：「我不想告訴別人我有多少錢。」只有銀行才更容易了解客戶的資金狀況，從而扮演「金管家」的角色來為客戶打理資產。目前，我國居民儲蓄存款節節增長已經突破10萬億，而同期股市步步下行，沒有資金推動，券商只能仰天長嘆，回天乏術。
優勢之二：信譽好、安全性高。任何客戶在求助理財顧問的時候，最關心的第一個問題就是資金的安全性。據廣州卓越市場調查公司的專項調查結果顯示，一般民眾認為：「由於國家對銀行的審批非常嚴格，成立一家銀行是很不容易的事，所以銀行的信譽較其他金融機構更高，更有安全感」。比如「銀證通」就比「銀證轉賬」更受歡迎，因為客戶一般認為銀行不可能破產倒閉，但證券公司卻有可能，大連證券破產就是活生生的例子。
優勢之三：網點眾多，快捷便利；銀行的網點數量眾多，分理處、儲蓄所、各級支行遍地開花，因而客戶也認為銀行服務非常方便，而且通存通兌的便利性給銀行客戶的印象就是及其便利。從銀行角度看，網點眾多確實也是開展理財業務的優勢之一。
優勢之四：銀行理財更專業、客觀；從專業性方面分析，市場調查顯示，由於銀行就是管錢，所以人們認為銀行理財比自己理財更為專業，回報也可能更高。從理財態度的客觀性方面分析，銀行理財專家也更加客觀。為什麼呢？將證券、保險和銀行理財做一個簡單的比較就可以看出：證券公司的理財很大程度上只是為了低成本的融資，理財計劃根本沒有分析客戶本身的風險承受能力以及資金的未來用途等諸多因素，因而不是最適合客戶的計劃；保險公司的理財主要圍繞保險計劃來進行，目的還是在於銷售本公司產品；而銀行同時代理了多家公司的不同產品，有條件跳出自己本身產品的局限，能從不同公司的產品中挑選一款最合適的推薦給客戶。總之，銀行的個人理財服務更能夠以專業、客觀和中立的角色來開展服務，更切合客戶的實際需要。
理財產品的預期年化收益與風險呈正相關關系，沒有絕對意義上無風險的理財產品，那麼，購買理財產品過程中都將面臨哪些風險呢？想必這些也都是投資者在購買理財產品時特別想了解的問題。
實際上，理財在很大程度上是一種投資行為，購買商業銀行的理財產品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險，購買一隻理財產品，便意味著願意承擔相應的風險。理財產品的相關風險主要包括：
（一）市場風險：理財產品募集資金將由商業銀行投入相關金融市場中去，金融市場波動將會影響理財產品本金及預期年化收益。造成金融市場價格波動的因素很復雜，價格波動大，投資者所購買的理財產品面臨的市場風險也大。比如，在遭遇2008年金融危機時，由於全球資本市場均大幅下挫，當時大多數與資本市場相關的理財產品均遭受不同程度的損失。
（二）信用風險：理財產品的投資如果與某個企業或機構的信用相關，比如購買企業發行的債券、投資企業信託貸款等，理財產品就需要承擔企業相應的信用風險，如果這個企業發生違約、破產等情況，理財產品投資會蒙受損失。
（三）流動性風險：某些理財產品期限較長或投資於難於及時變現的金融產品，在理財產品存續期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現所致的虧損風險。為了能夠減小流動性風險的影響，投資者可以進行資產配置，將一部分閑置資金投資於隨時可以贖回的高流動性產品，以免用錢時不能夠及時贖回。此外，需要關注的是，現金管理類產品有巨額贖回的條款限制，一旦客戶集中贖回達到一定比例，銀行有權利拒絕或延期處理。
（四）通貨膨脹風險：由於理財產品預期年化收益是以貨幣的形式來支付的，在通貨膨脹時期，貨幣的購買力下降，理財產品到期後的實際預期年化收益下降，這將給理財產品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內通貨膨脹的程度有關。
（五）政策風險：受金融監管政策以及理財市場相關法規政策影響，理財產品的投資、償還等可能不能正常進行，這將導致理財產品預期年化收益降低甚至理財產品本金損失。
（六）操作管理風險：銀行是理財產品的受託人，其管理、處分理財產品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產品投資的理財預期年化收益的實現。
（七）信息傳遞風險：商業銀行將根據理財產品說明書的約定，向投資者發布理財產品的信息公告，如估值、產品到期預期年化收益率等。若因通訊故障、系統故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無法及時了解理財產品信息，這可能影響理財產品投資者的投資決策從而影響理財產品預期年化收益的實現。
（八）不可抗力風險：自然災害、戰爭等不可抗力因素的出現，將嚴重影響金融市場的正常運行，可能影響理財產品的受理、投資、償還等的正常進行，甚至導致理財產品預期年化收益降低甚至本金損失。

『玖』 101基金是如何做到避稅避債防分割的

樓上說的對, 我再補充一些:

可避稅(遺產稅、個人所得稅等)，可避免財產分割(離婚不分割)，可避債(企業、個人破產不會被清
算)，可指定繼承受益人，受香港國際法保護，資金安全有保障，可避行政訴訟（不受中國內地法律約束）

另外亦介紹香港101基金:

近年很多香港基金回報也錄得20%年度化回報，如泰國基金，印尼基金等。香港作為世界三大國際金融中心之一，基金的投資范圍是全球多個市場，如美國、歐洲等， 一來可以分散風險，二來可以選擇最優秀的市場，這是很多國內理財產品所不及的。 國內基金是投資在中國市場，單一市場具有不可避免 的系統性風險，完全是跟中國經濟掛鉤的。

香港的基金種類極其多元化，由股票類到債券類，由房地產類到對沖基金都一應俱全；而投資的地域、行業更廣泛，由新興市場到成熟市場，由專門投資於天然資源行業到投資於消閑行業都有。香港基金業法制健全，監管松緊適度。

香港證監會提供靈活的機制，讓一些相當規范的市場所批准之基金公司或產品能有效地進入香港市場。而為了確保產品能配合香港市場的獨特性，香港證監會就信息披露等加入一些額外要求，務求令香港投資者可獲得全面的信息。最近幾年的發展進一步突顯了此模式的優點，特別是能帶動產品創新及推動市場多元化的發展。香港也是全球范圍內最先允許向散戶銷售對沖基金的市場之一。

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