保險理財產品的開發背景

1. 理財產品渠道規劃背景

系統的去學習過才可以做得到的。

2. 求中國人保PICC 的壽險發展過程及背景

1949年10月20日，中國人民保險公司成立，同時經營財產險、人身險等1959年受挫與中國大環境1979年11月， 恢復辦理國內保險業務1982年，中國人保恢復辦理人身保險（壽險）業務。1983年，中國人民保險公司正式升格為國務院直屬經濟實體。1984年1月1日起，中國人民保險公司正式從中國人民銀行中分設出來。1996年，經國務院批准，中國人民保險公司正式更名為中國人民保險（集團）公司。 中國人民保險公司開始機構體制改革，進行分業經營， 下設中保財產保險有限公司、中保人壽保險有限公司和中保再保險有限公司三個子公司。 1999年，中保財險承繼人保品牌1998年10月7日，國務院發文，撤銷中保集團， 三家子公司分別更名為中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司。1999年1月18日，中保財產保險有限公司繼承人保品牌，更名為中國人民保險公司。2003年7月19日， 經國務院批准，中國人民保險公司重組後更名為中國人保控股公司2003年11月6日，中國人保財險作為內地金融機構海外上市第一股正式在港掛牌交易2005年，中國人民健康保險股份有限公司（簡稱人保健康）、中國人保壽險有限公司（簡稱人保壽險）、 中元保險經紀有限公司（簡稱中元經紀）、中盛國際保險經紀有限公司（簡稱中盛國際） 等四家子公司成功開業。2005年11月，中國人保在長時間分業經營以後，又全面恢復了壽險業務。人保壽險成立以來，堅持以超常規發展引領行業多個「第一」：業務發展速度行業第一 （保費收入逐年增長，2006年，人保壽險全年保費收入8.5億元，行業排名19位，資產規模21億元， 到2010年，公司保費收入845億元，同比增長60%，資產規模突破1860億元， 是近年來市場上業務發展最快、成長性最好的壽險公司。） 資產積累速度行業第一 機構鋪設速度行業第一 （公司擁有健全的分銷渠道和服務網路，34個省市自治區、275個地市、1642縣市區都設有面向客戶的 銷售和服務機構，可以滿足廣大客戶全方位的保險需求。6萬多家銀行網點代理人保壽險的產品， 構成了覆蓋全國城鄉的代理銷售網路，進一步延伸了對客戶的服務鏈條。）隊伍建設速度行業第一 投入產出水平行業第一 （公司成立之初，就制訂了「三零四平五盈利」的指導方針， 打破了壽險市場至少九年、平均十二年才盈利的行業規則， 截至2010年10月末，人保壽險已實現凈利潤5.46億元， 這是該公司經營第四年實現4410萬元凈利潤後，連續第二年實現盈利。） 人保壽險所獲榮譽：人保壽險董事長吳焰、總裁李良溫雙雙入選「2008中國保險十大年度人物」，公司在第二屆「金貝獎」金融理財產品評選中，當選2008年度「最佳設計與創新團隊」。在2009年8月18日由中央電視台等多家中央媒體組織的「新中國成立60周年——推動中國經濟、影響民眾生活的60個品牌」大型評選活動中，中國人保壽險被評為「新中國60周年60個傑出品牌」，成為保險行業中唯一當選企業。同時,公司獲得了「2009年中國十大最值得信賴的保險公司」、「2009年最具成長性保險品牌」、「2009年最具潛力保險公司」稱號，人保壽險金鼎富貴兩全保險獲得了「2009年中國十大最佳理財產品」稱號。 人保壽險福滿人間兩全保險獲得了「2010年中國十大最佳理財產品」稱號

3. 保險理財產品市場需求

保險理財產品就是保險公司將投資者的部分保費拿出來進行投資，然後將投資收益返還給保險者的行為。保險理財產品最早出現於歐洲，起因是部分壽險保險者想要在壽險到期之前，獲得保費的利息。保險理財的主要功能是保險，而非理財，一般情況下，保險理財產品獲得收益與銀行同期定期存款收益差不多。
保險理財是新興的保險產品，很多人對其還不是很了解。現在市場上的保險理財產品大致上分為三類，分別是：投資連結險、萬能險、分紅險。線面我們就分別介紹這幾種保險理財產品的特點。
首先，投資連結保險
投資連結保險是一種結合保險和基金概念的新型的理財產品，簡稱為投連險。不同於傳統的保險產品單一的保障功能，投連險增加了投資的功能，投資功能突出。傳統的保障功能體現在被保險人保險期間意外身故時可以獲取身故保障金，結合投連附加險可以使被保險人獲得重大疾病的治療資金等其他方面的保障。投資投連險的主要費用包括初始保費、風險保險費、賬戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等，不同產品費用的數額也是不同的。因為其保障和投資並存的特性，所以投連險類理財產品有著收益差距明顯、沒有最低保底利率、風險最大等等特點。
其次，萬能險
萬能型儲蓄類壽險產品是壽險的一種，意思是投保人可以支付任意數額的保險費以及調整死亡保險金給付比例的一種人壽保險，簡稱為萬能險。萬能險從傳統的人壽險引申而來，其保障功能體現的就很突出，在這一方面比投連險要強一些。在投資方面，萬能險表現比較弱，其投資收益與銀行存款利率和投保時間密切相關，按月復利滾存計算收益，因此投保時間越長收益越高。所以萬能險更像一個長期的儲蓄型的理財產品，有最低保底利率，投資風險較低。
最後，分紅險
分紅險是保險公司將上一會計年度該保險的可分配盈餘按照特定的比例分配給客戶的一種人壽保險。分紅的概念來自於股票，分紅險的收益分為固定收益、滿期收益、保障分紅和浮動分紅四種。一般來說，固定收益、滿期收益、保障分紅的收益是固定的，比一年期的銀行利率略高，而浮動分紅類型的分紅險因為沒有最低的保底利率，所以投資風險相對其他三項略高。因為分紅險與投資市場的聯系比較低，所以此類保險理財產品的投資風險最低。

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4. 求中國理財業的發展史

理財行為人類自古就有,「積谷防飢、養兒防老」就是最為樸素的理財觀念。現代理財觀念起源於金融比較發達的美國,萌芽於20世紀30年代的保險業。
眾所周知,保險規劃是理財的重要組成部分。20世紀30年代,尤其是1929年10月美國股市暴跌後,從破產危機中清醒過來的人們逐漸萌生了對個人生活綜合設計和資產運用規劃的需求,保險的「社會穩定器」功能使得保險公司的地位空前提高。在這種背景下,一些保險推銷員在推銷保險商品的同時,也提供一些生活規劃和資產運用的咨詢服務。這些保險營銷員就是理財規劃師——FP的前身。
真正的理財僅有保險是遠遠不夠的,投資才是金融理財的高級形式。理財的真正發展還是在20世紀60年代末期,馬克維茨資本市場理論和夏普的資本資產定價模型被提出之後,投資才成為一門科學,建立在金融理論、社會學和投資方法等基礎學科之上的理財也才逐步走向正規。隨著理財成為科學,傳統的保險營銷員式的非標準的咨詢活動已經不再適合理財發展的需要,理財規劃師協會作為培育理財師和維護行業發展方向的標准化組織應運而生。經過20世紀70和80年代這20年的發展,理財規劃師協會不斷摸索出較為完善的管理制度,並初步形成了目前的課程體系。
任何事物的成熟總是與苦難和考驗結合在一起的,理財師行業也不例外。20世紀70和80年代,由於石油危機、美元危機的影響,私人經濟進一步發展,使得個人金融資產膨脹、金融自由化浪潮興起,個人財產管理觀念、金融工具運用的時代背景發生了重大變化。這一方面使傳統的理財手段難以適應需要,同時也促使人們對理財的需求急劇增加。作為社會變革和金融自由化改革所帶來的一個結果,金融商品迅速增加、金融風險加大,個人已經無力自行解決自己的理財問題,人們迫切需要理財師的幫助。這樣就推動了理財業的空前發展,同時理財的內容也從傳統的保險、投資增加了養老、避險避稅的成分,理財師的地位也不斷提升。
20世紀80年代是美國的大變革年,里根領導下的美國經過10年的努力,最終改變了國家的經濟狀況,並在90年代的前5年內收回了過去20年的「失地」,重新確立了經濟上的主導地位。而科學理財也跟隨著美國的發展,最終走向了全世界。美國的理財規劃師協會逐步在全球各地設立分支機構,結合實際情況編寫符合當地實際的理財課程,培養專業化理財師。雖然世界各地均有自己的風土人情,但美國理財業70餘年的歷史還是為世界人民提供了寶貴的經驗,其成功與失敗均值得我們學習和借鑒。CFC作為植根於北美的理財協會,不僅擁有豐富的經驗,並且擁有自己的研究和培訓隊伍,其開設的課程涵蓋了理財發展所經歷的各個階段的寶貴經驗,非常值得中國這樣的新興理財市場的投資者和理財師學習參考。

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5. 疾病保險產品開發背景

3個問題分開回答：
1、買哪種：主要看你有什麼需求，想解決什麼問題，任何一款保險都是有用的，但是否適合你就不一定了。
2、保疾病：通俗來講，疾病可分為大病（重疾）小病（住院醫療、門診醫療、高端醫療）前者屬於賠付，後者屬於報銷。
3、保險公司沒有好壞之分，能被稱之為保險公司的規模背景都不小。你要買的是解決你問題的產品，而不是買保險公司。選誰家不是重點，重點是給你介紹的代理人是否專業，給你推薦的產品是否能解決你的問題。

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6. 我國理財保險的發展歷程

隨著我國資本市場持續發展和人民群眾收入水平不斷提高，以投連保險、萬能保險為代表的我國理財型保險產品取得較大發展，2007年，全國投連險實現保費393.8億元，同比增長558.4％；萬能險實現保費845.7億元，同比增長113.4％。2008年2月，上述兩類保險產品實現保費收入471億元，同比增長284.3％，我國理財型保險開始進入一個新的發展時期。
一、我國理財型保險發展面臨的機遇和風險
（一）面臨的主要機遇。一是資本市場明顯好轉。近三年來，我國資本市場出現了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數持續上升，資本市場迅速升溫，廣大投資者從資本市場上取得較大的收益，理財觀念明顯提升，出現了居民存款從儲蓄到投資的「大搬家」，由於理財型保險產品與股票市場聯系緊密，在此期間，理財型保險也獲得了較大的發展。二是人民幣對外升值對內貶值。由於我國經濟增長持續強勢，預期在未來的一段時間里，國際市場人民幣升值趨勢將會持續；同時，國內消費物價水平不斷上升，結構性通脹有發展苗頭，人民群眾對貨幣貶值的心理預期也越來越大，加大了對資金理財的需求。三是廣大人民群眾收入水平不斷提高。2007年，我國人均GDP不斷提高，達到2460美元，隨著生活生平的提高，廣大人民群眾在保險消費上的觀念也出現升級換代，對理財型產品需求也會不斷增加。四是保險產品、技術、人才等實力的增強。上世紀末，以投連險為代表的理財型保險產品由平安率先引入國內，由於發展初期的不成熟，在產品設計，信息技術、銷售管理人才、業務監管等各方面都不能滿足理財型保險產品的要求，導致這類產品出現了銷售誤導、群體性上訴、大規模退保等風波。經過近幾年保險公司逐步加強理財型保險資金、技術和人才的投入，使此類產品的發展基礎得到夯實，具備了較好的發展條件。
（二）可能產生的風險。一是業務大幅波動的經營風險。理財型保險產品對證券市場非常敏感。當證券市場繁榮時,投資收益率高, 理財型保險產品的需求就旺盛,保費收入快速增長;反之, 理財型保險產品的需求會減少,保費收入甚至出現負增長，保單退保率和成本均會大幅攀升。從2008年起，我國證券市場出現較大波動，理財型保險會隨證券市場波動而大起大落,影響保險公司的業務規模、財務贏利、現金流等各方面，對保險業穩健發展帶來了新的挑戰。二是宏觀經濟金融的政策風險。一方面，我國當前經濟金融形勢存在許多不確定因素，尤其是證券市場，受政策調控影響很大，會對理財型保險發展帶來較大的波動。另一方面，根據新個人所得稅法，個人取得的「利息、股息、紅利所得」應按20%的比例稅率徵收個人所得稅。很多理財產品收益開始納入個稅范圍，如國家已對個人投資企業債券（包括可轉債）開征20％的利息稅。保險公司理財型保險產品可能也會逐步納入，會影響該產品吸引力。三是信息不對稱的信用風險。在銷售理財型產品的過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息是不對稱的，在此情況下容易產生道德風險，由個例的逆選擇發展到普遍的信用危機。在2000年前後平安發展投連險時出現的誤導事件和大面積退保風波就是前車之鑒。在當前社會公眾維權意識不斷上升的情況下，發展理財型保險若在某些環節上處理不當，可能會產生群體性上訪或公眾維權訴訟案件，影響保險業的誠信形象。
二、我國理財型保險的發展趨勢
（一）歐美國家理財型保險發展歷程。回顧歐美等國理財型保險的發展，經歷了一個曲折的過程。一是探索起步階段。從上世紀60年代到70年代末，英美紛紛推出理財型保險，但理財型保險業務處於起步階段，發展較為緩慢。以美國為例，產品誕生初期，由於其投資收益並沒有表現出較傳統保險更明顯的優勢，在高利率時期，客戶可以通過存款很容易實現高於其他投資的收益，截至70年代末，理財型保險在美國壽險市場的份額也只有3％。二是高速發展階段。從上世紀80年代到上世紀末。隨著利率的降低、股票價格的上升和消費者對股票等高收益理財的熟悉，理財型保險的價值最終體現並受到消費者的認可，業務進入高速發展時期，年均增長超過30％。1999年，該產品在美國壽險市場的份額達到40％，在英國個人壽險市場達40％、養老金市場達53％。由於理財型保險產品的發展，拓寬了保險業務領域和市場空間，提升了保險與其他金融行業相比的競爭力，同時也使客戶享受到更豐富、更好的產品與服務。但在此階段，日本出現了一些大型保險公司破產的事件，其中過度銷售理財型保險產品且投資失敗是重要的因素之一。三是逐步成熟階段。從2000 年起，全球證券市場開始下滑, 投資理財需求迅速減少，歐美國家理財型保險增長減緩甚至負增長。從2000 年到2001 年,英國投連險的保費收入跌幅為34% ,法國、芬蘭等國的跌幅則超過40%，甚至出現一些專營理財型保險的公司被迫出售自己的業務部門以緩解財務的壓力。在此階段，保險公司積極採取措施，有效化解業務風險，隨著全球資本市場逐步好轉，理財型保險才開始復甦。
(二)我國理財型保險發展趨勢判斷。根據歐美國家理財型保險的發展歷程，結合當前所面臨的內外部環境，對我國理財型保險趨勢有三點判斷。一是正處在從起步轉入高速發展的階段。歐美發達國家理財型保險從起步到進入快速發展大約需要20多年的時間。由於廣泛引進國外理財型保險在產品、管理、技術等方面的經驗，有效縮短了前期探索的時間，結合我國宏觀經濟金融形勢，人民群眾收入水平和理財型產品的發展速度等因素分析，我國理財型保險產品推出不到10年的時間就開始轉入高速發展階段。二是未來仍有較大的發展空間。當前歐美發達國家的理財型保險業務均占較高的比例，如美國占壽險市場的50％，英國近60％。而我國理財型保險的比例約佔30％。隨著我國經濟社會快速發展，居民收入水平提高，投資理財觀念不斷增強，理財型保險產品還會有較大的發展空間。三是短期可能會出現較大的波動。理財型保險發展與資本市場發展密切相關，2007年實現跨越式發展。在2008年，國內外宏觀經濟金融形勢錯綜復雜，美國次級債危機對全球經濟金融發展帶來較大的影響，國內經濟高速增長與結構性通脹並存，宏觀調控力度不斷加大；資本市場的股權分置改革進入關鍵時期，資金面供求矛盾加劇，市場會有較大幅度的波動，理財型保險發展可能會受到影響，產生種種不可估計的風險。

7. 理財產品背景是什麼，在哪裡可以看到

理財產品背景？這些要看您是具體指哪只產品，每款產品設計研發背後的邏輯都是不一樣的
但有一款產品比較類似，都是基於一個借貸的債務關系（也就是我們說的保本保收益），這些預期收益很強烈能實現的，都是基於這么一個債務關系。到期，還本付息。
如超過5%（年化收益）以上的銀行理財、10%左右的信託產品等...
回答來源於金斧子股票問答網

8. 保險理財產品市場現狀

2008年以來，我國盡管面臨國內經濟增長速度回落、境內外金融和大宗商品市場動盪不安的局面，銀行理財產品的銷售仍然創下歷史新高。銀行理財產品的樣式種類、發行款數與資金規模都在急劇膨脹。2008年各主要商業銀行累計發售7799期理財產品，募集資金約合人民幣為23055億元。同期保險理財產品、信託理財產品、公募基金和券商集合理財產品的新募集資金分別約為6243億元、5637億元、1827億元和226億元。無疑，銀行理財產品已穩居理財市場的第一位，規模超過其他類別理財產品的總和，成為推動國內理財市場發展的主要力量。

2009年銀行理財產品市場發行數量累計為7850款。進入2010年，銀行理財產品發行數量快速增長的步伐未有減慢跡象，截至9月29日，共有102家商業銀行發行了8051款銀行理財產品，超越2009年的全年發行數量。中國理財市場目前還是個新興市場，以前都是照搬別人的模式，國內銀行只獲取微薄的代銷費用，真正管理產品的是研發該產品的國外銀行，巨額利潤也被他們獲取。然而，金融危機使國外銀行產品的設計和運作能力受到質疑。因此金融危機之後，國內銀行逐漸開始組建自己的研發團隊和管理團隊，對產品進行自主研發、自主投資和自主管理，自主研發產品將成為今後理財市場的主流。面對來自金融危機的影響，國內銀行在理財產品業務創新方面將不得不越來越謹慎。

隨著中國經濟規模的增長和居民收入水平的提高，理財的需求已經被釋放出來。中國銀行理財產品市場前景十分看好，未來十年間，將會以超過中國GDP的增長速度而高速發展。近年來，在我國金融領域理財業務發展迅速，理財機構類型多樣，產品種類繁多，投資渠道逐步擴大，市場規模增長迅速，機構合作日趨緊密。綜合分析，我國商業銀行理財產品市場有如下特點:

1．理財機構類型多樣。我國開展理財業務的既有銀行業金融機構，也有證券、保險業金融機構。具體包括:商業銀行、信託公司、證券公司、基金管理公司和保險公司。此外，還有部分帶有投資咨詢、投資顧問、財務管理性質的企業、理財中心、理財工作室和個人也涉足理財業務，我國理財機構類型多種多樣。

2．理財產品種類繁多。2004年開始，我國各家金融機構陸續推出自己的理財產品，包括人民幣理財產品和外幣理財產品。信託公司作為專業化的信託業務經營機構，開展面向特定客戶的單一資金信託計劃和面向非特定投資者的集合資金信託計劃。證券公司從1995年開始從事客戶資產管理業務，包括面向特定客戶的定向資產管理、面向非特定投資者的集合資產管理和針對特定資產的專項資產管理三類。2005年年初我國出現了首個人民幣結構性理財產品，2005年年底，銀監會允許獲得衍生品業務許可證的銀行發行股票類掛鉤產品和商品掛鉤產品，為中國銀行業理財產品的大發展提供了制度上的保證。銀行理財產品從此得到較快發展，權益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII等類別的新產品不斷涌現，我國理財產品種類繁多。

3．監管制度，內控制度不完善。我國現在跨行業、跨市場的理財產品日益豐富，市場競爭也日趨激烈。目前，我國金融市場也已形成了票據、債券、股票、基金、期貨、黃金等比較完整的產品系列，同時還出現了債券買斷式回購、債券遠期交易、利率互換、遠期外匯交易、外匯掉期交易、權證等新的金融工具和金融衍生品。由於受國際金融危機的影響，部分理財產品收益明顯下降，風險程度上升。理財產品售後糾紛一再發生。我國銀行業理財產品的監管制度和內控制度還有待完善。

4．缺乏高素質理財業務人員。我國商業銀行理財產品涉及股票、基金、保險、國債、信託、外匯等多個領域，因此，對個人理財業務從業人員資格一般都有具體要求，已明確從業人員的資質條件、職業操守、相關限制及違法責任。保證相關理財人員具備必要的知識、行業經驗和管理能力，充分了解所從事業務的有關法律法規和監管規章，理解所推介理財產品的風險特徵，遵守職業道德。我國商業銀行目前還缺少這樣的理財業務人才。

5．投資者的風險意識低。任何投資都是有風險的，銀行理財產品也不例外。在投資過程中，如果願意承受的風險越大，那麼投資的潛在收益率也就高。投資收益和投資風險是成正比例的。而很多投資者在購買理財產品時，認為銀行的理財產品是沒有風險的，或者認為風險是很低的，只看到理財產品的收益，而往往忽視風險的存在，風險意識較低。由於每一個人對風險的承受能力是不一樣的，銀行理財從業人員一般都要通過風險測試以及根據客戶的年齡與資產狀況進行判斷。

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9. 保險業理財產品的起源是什麼時候

保險的本質是集合起大家的力量，一人有難大家相幫，也是人們常說的「我為人人，人人為我」。
現代意義上的保險，最初產生於海上運輸的需要。
遠在公元前2000年，航行在地中海的商人在遇海難時，為避免船隻和貨物同歸於盡，便往往拋棄一部分貨物，損失由各方分攤，形成「一人為大家，大家為一人」的共同海損分攤原則，成為海上保險的萌芽。
最早的保險單，是熱那亞商人勒克維倫於1347年10月23日開立的承擔「聖克維拉」號船從熱那亞至馬喬卡的航程保險單。
1676年成立的漢堡火災保險社是最早的專營保險的組織。
18世紀後，保險業迅速發展，保險種類增加。到了19世紀，保險進入現代時期，保險對象和范圍不僅包括傳統的財產損失和人身傷亡，而且擴展到生存保險、責任保險、信用保險和再保險等業務。
最早在中國出現的保險機構，是英國商人於1805年在廣州開設的廣州保險公司。
最早的中國民族資本的保險公司是1885年由招商局設立的仁和、濟和兩家保險公司。
中國人自辦的第一家人壽保險公司，是曾經當過大總統的黎洪元開辦的華安合群保壽有限公司。
時至今日，在人類即將進入21世紀的時候，保險公司已與銀行一樣，成為人們生活中不可或缺的一部分。其中，人壽保險為人們的生命安全提供了確切的保障，從保障人的生命安全這個意義上說，保險公司比銀行更重要。

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10. 創新型人壽保險的開發背景

人壽保險是一種長期的保險合同，合同期限往往長達十年、數十年，在這樣漫長的時間內，投保人的保險需求會隨著年齡、家庭結構、經濟狀況等的變化而改變。這就需要保險計劃具有足夠的靈活性，即可以隨時進行相應的調整，以適應被保險人不斷變化的保險需求。但傳統的壽險產品由於結構上的局限性，難以根據客戶保險需求的變化而作出相應調整，從而往往導致保險計劃與客戶實際需求的脫節，這一般表現為保障過高，使客戶因此而繳納過多的保費；或保障不足，使客戶無法得到充分的保險保障。與此同時，市場利率在長達數十年的保險期限內存在極大的不確定性。
壽險公司在設計傳統壽險時，如果預定利率設定過低，可能會因產品收益低於市場利率而使產品缺乏競爭力；而如果預定利率過高，又可能會因實際的投資收益率低於預定利率而使公司遭受利差損。為此，保險公司在設定預定利率時一般比較謹慎而選擇保守利率，而這一保守利率往往要低於市場水平，特別是隨著資本市場的不斷發展與成熟，各種新的能夠提供更高收益的投資產品不斷出現的情況下，壽險產品偏低的收益率使壽險產品儲蓄功能的吸引力大大降低，出現了「買定期險，將其餘的保費用於投資」的現象，更有許多客戶要求退保或通過保單貸款領取現金而轉向其他投資，這不僅給保險公司的展業帶來巨大困難，而且退保和保單貸款也給公司構成了巨大的現金壓力。
同時，由於保單現金價值是按照預定利率事先確定的，客戶最終獲得的保險金若剔除通貨膨脹因素，其實際價值往往不足以滿足客戶投保時設定的財務目標。另外，壽險保單具有長期的保證保單現金價值，保險公司在進行投資時為實現資產與負債的匹配而選擇長期投資，從而使得大量現金被鎖定在收益較穩定但回報較低的長期投資上，嚴重限制了保險資金的投資靈活性，難以實現理想的投資效益，違背了保險公司和客戶的利益。正是由於傳統型壽險產品存在上述諸多局限性，保險公司的市場競爭力和地位受到挑戰。為了生存與發展，保險公司必須順應市場環境，通過產品與服務創新向市場提供更具競爭力、能更好滿足客戶需求的產品與服務才能建立新的競爭優勢。