理財收益格式

『壹』 銀行理財產品利息是怎麼算的

利息（年）=本金×年利率（百分數）×存期

或 利息=本金×利率×時間

存款利息=本金×天數×掛牌利息(日利率）=計息天數×日利率

利息稅=存款利息(應繳納所得稅額)×適用稅率

利息的多少取決於三個因素：本金、存期和利息率水平。

利息的計算公式為：利息=本金X利息率X存款期限

根據國家稅務總局國稅函〔2008〕826號規定，自2008年10月9日起暫免徵收儲蓄存款利息所得個人所得稅，因此目前儲蓄存款利息暫免徵收利息稅。

(1)理財收益格式擴展閱讀：

銀行理財業務種類：

資產業務

資產業務，是商業銀行的主要收入來源。

1、 貸款(放款)業務--商業銀行最主要的資產業務

1)信用貸款：

信用貸款，指單憑借款人的信譽，而不需提供任何抵押品的貸款，是一種資本貸款。

(1) 普通借款限額：

企業與銀行訂立一種非正式協議，以確定一個貸款，在限額內，企業可隨時得到銀行的貸款支持，限額的有效期一般不超過90天。普通貸款限額內的貸款，利率是浮動的，與銀行的優惠利率掛鉤。

(2)透支貸款：

銀行通過允許客戶在其帳戶上透支的方式向客戶提供貸款。提供這種便利被視為銀行對客戶所承擔的合同之外的「附加義務」。

(3)備用貸款承諾：

備用貸款承諾，是一種比較正式和具有法律約束的協議。銀行與企業簽訂正式合同，在合同中銀行承諾在指定期限和限額內向企業提供相應貸款，企業要為銀行的承諾提供費用。

(4) 消費者貸款：

消費者貸款是對消費個人發放的用於購買耐用消費品或支付其他費用的貸款，商業銀行向客戶提供這種貸款時，要進行多方面的審查。

(5)票據貼現貸款：

票據貼現貸款，是顧客將未到期的票據提交銀行，由銀行扣除自貼現日起至到期日止的利息而取得現款。

2)抵押貸款：

抵押貸款有以下幾種類型

(1)存貨貸款。存貨貸款也稱商品貸款，是一種以企業的存貸或商品作為抵押品的短期貸款。

(2)客帳貸款。銀行發放的以應收帳款作為抵押的短期貸款，稱為「客帳貸款」。這種貸款一般都為一種持續性的信貸協定。

(3)證券貸款。銀行發放的企業借款，除以應收款和存貨作為抵押外，也有不少是用各種證券特別是公司企業發行的股票和債券作押的。這類貸款稱為「證券貸款」。

(4)不動產抵押貸款。通常是指以房地產或企業設備抵押品的貸款。

3) 保證書擔保貸款：

保證書擔保貸款，是指由經第三者出具保證書擔保的貸款。保證書是保證為借款人作貸款擔保，與銀行的契約性文件，其中規定了銀行和保證人的權利和義務。

銀行只要取得經保證人簽字的銀行擬定的標准格式保證書，即可向借款人發放貸款。所以，保證書是銀行可以接受的最簡單的擔保形式。

4)貸款證券化：

貸款證券化是指商業銀行通過一定程序將貸款轉化為證券發行的總理資過程。

具體做法是：商業銀行將所持有的各種流動性較差的貸款，組合成若干個資產庫(Assets Pool)， 出售給專業性的融資公司(Special Purpose Corporation)， 再由融資公司以這些資產庫為擔保，發行資產抵押證券。

這種資產抵押證券同樣可以通過證券發行市場發行或私募的方式推銷給投資者。出售證券所收回的資金則可做為商業銀行新的資金來源再用於發放其它貸款。

2、 投資業務：

商業銀行的投資業務是指銀行購買有價證券的活動。投資是商業銀行一項重要的資產業務，是銀行收入的主要來源之一。

商業銀行的投資業務，按照對象的不同，可分為國內證券投資和國際證券投資。國內證券投資大體可分為三種類型，即政府證券投資、地方政府證券投資和公司證券投資。

國家政府發行的證券，按照銷售方式的不同，可以分為兩種，一種叫作公開銷售的證券，一種叫作不公開銷售的證券。

商業銀行購買的政府證券，包括國庫券、中期債券和長期債券三種。

1) 國庫券。國庫券是政府短期債券，期限在一年以下。

2)中長期債券。中長期債券是國家為了基建投資的資金需要而發行的一種債券，其利率一般較高，期限也較長，是商業銀行較好的投資對象。

負債業務

負債是銀行由於授信而承擔的將以資產或資本償付的能以貨幣計量的債務。存款、派生存款是銀行的主要負債，約占資金來源的80%以上，另外聯行存款、同業存款、借入或拆入款項或發行債券等，也構成銀行的負債。

1、 活期存款：

活期存款是相對於定期存款而言的，是不需預先通知可隨時提取或支付的存款。

活期存款構成了商業銀行的重要資金來源，也是商業銀行創造信用的重要條件。但成本較高。商業銀行只向客戶免費或低費提供服務，一般不支付或較少支付利息。

2. 定期存款：

定期存款是相對於活期存款而言的，是一種由存戶預先約定期限的存款。定期存款占銀行存款比重較高。因為定期存款固定而且比較長，從而為商業銀行提供了穩定的資金來源，對商業銀行長期貸款與投資具有重要意義。

3、儲蓄存款：

儲蓄存款是個人為積蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶，儲蓄存款又可分為活期和定期。

儲蓄存款的活期存款，或者稱為活期儲蓄存款，存取無一定期期限，只憑存摺便可提現。存摺一般不能轉讓流通，存戶不能透支款項。

4.可轉讓定期存單(CDs)：

可轉讓定期存單存款是定期存款的一種主要形式，但與前述定期存款又有所區別。可轉讓存單存款的明顯特點是：存單面額固定，不記姓名，利率有固定也有浮動，存期為3個月、6個月、9個月和12個月不等。存單能夠流通轉讓，以能夠滿足流動性和盈利性的雙重要求。

5、 可轉讓支付命令存款帳戶：

它實際上是一種不使用支票的支票帳戶。它以支付命令書取代了支票。通過此帳戶，商業銀行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，從而吸引儲戶，擴大存款。

開立這種存款帳戶，存戶可以隨時開出支付命令書，或直接提現，或直接向第三者支付，其存款余額可取得利息收入。由此滿足了支付上的便利要求，同時也滿足了收益上的要求。

6、 自動轉帳服務存款帳戶：

這一帳戶與可轉讓支付命令存款帳戶類似，是在電話轉帳服務基礎上發展而來。發展到自動轉帳服務時，存戶可以同時在銀行開立兩個帳戶：儲蓄帳戶和活期存款帳戶。

銀行收到存戶所開出的支票需要付款時，可隨即將支付款項從儲蓄帳戶上轉到活期存款帳戶上，自動轉帳，即時支付支票上的款項。

7、掉期存款：

掉期存款指的是顧客在存款時把手上的由名義上兌換成其所選擇的外幣，作為外幣定期存款存入銀行。到期滿時顧客先將外幣存款連本帶息兌回本幣後才提取。存款期限由一個月至一年不等。

『貳』 銀行理財產品的收益是怎麼算的

通常情況下，理財產品的收益是根據理財產品的收益率、投入的資金以及實際理財天數來計算的。一般理財產品計算公式為理財收益=投入資金×日利率×實際理財天數。其中利率又可分為年利率、月利率和日利率，在計算理財收益時要適當地進行轉換。當然這個計算公式一般是適用於固定收益類理財產品，對於一些較為復雜的理財產品還需要考慮到其他風險因素。以上就是關於理財產品的收益計算的介紹，需要注意的是銀行理財產品的一年是按照360天計算的，而其他互聯網理財產品還是按照365天計算。除此之外，對於理財產品的收益率還要分清到期收益率和年化收益率的區別。

『叄』 興銀理財興銀添利寶C是怎麼計算收益

按照利息算。
無論采哪種形式，合同抬頭應醒目註明SALES CONTRACT或SALES CONFIRMATION（對銷售合同或確認書而言）等字樣。一般來說出口合同的格式都是由我方（出口公司）事先印製好的，因此有時在SALES CONFIRMATION之前加上出口公司名稱或是公司的標志等（我外貿公司進口時也習慣由我方印製進口合同）。交易成立後，寄交買方簽署，（countersign），作為交易成立的書面憑據。

『肆』 個人理財計劃怎麼寫格式

理財計劃必須要有個目標，如購房目標、子女教育目標、退休目標等等，根據你的目標、當前資產等情況決定你的理財計劃。 以你目前的情況推斷，目前處於家庭形成期，最重要的是提高收入、積累資產、籌集子女教育准備金。 1、日常應急准備金一般為六個月的生活費用，考慮到做生意多留點，保留活期存款2萬元； 2、子女教育准備金以3萬元定存為基礎，改為基金，考慮收入不高，建議選業績較好，收益穩定的基金如:華夏回報、嘉實主題、海富精選、南方高增等。另外每月基金定投至少500元，選盤子小、波動相對較大的基金品種，如華寶動力、泰信優質生活等。供孩子上大學應該沒問題。 3、如果有換房計劃公積金可以使用，不換房可用作養老准備金。不清楚當地的房價，不好建議。 以上建議，謹供參考，畢竟一份完整的理財規劃書是非常耗時的（我們結業前做一個案例一個團隊五個人幹了二個通宵。。。現在想起來都可怕），我就不詳細做了。 按以上去做，抓住當前的資本市場黃金機會，祝您的家庭幸福。

『伍』 理財產品的信息披露要怎麼做才算規范

銀行理財產品的銷售過程，是一個信息溝通的過程。銀行理財產品本身，實際上是一系列信息和數據的組合。而要加強消費者的保護，必須加強對消費者知情權的保護，強化銀行信息披露的義務。與隱私權、救濟權等權利相比，知情權具有更重要的地位，尤其是在銷售階段，保護知情權是為了保證消費者做出正確選擇，使得消費者的利益最大化。多年來，國際金融監管組織對金融產品的信息披露規則極其重視，究其原因，在於消費者知情權保護的意義重大。2013年，巴塞爾銀行監管委員會聯合國際證券監管聯合會和國際保險監管聯合會，針對集合投資產品的信息披露要求提出建議，信息披露的標准和規則，尤其是銷售階段的信息披露，是促進金融消費者保護的重要監管工具，可以增強金融產品和市場的透明度。完善的信息披露機制，可以有助於減少存在於產品發售者和消費者之間的信息不對稱，可以使得消費者更好的做出知情決策。而歐盟等國家和地區，也陸續提出了金融產品信息披露的規范和法律法規。
我國銀行監管機構，對消費者知情權保護和銀行理財產品的信息披露同樣十分重視，中國銀行業監督管理委員會（以下簡稱中國銀監會）為規范銀行理財業務的發展，2005年相繼出台了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，2011年出台《商業銀行理財產品銷售管理辦法》（以下簡稱《銷售管理辦法》）。其中諸多規定，著眼於保護消費者的利益，規范和改進商業銀行的信息披露。但是在實際中，還是出現大量因信息披露規則的不完善，而導致消費者與商業銀行對簿公堂的訴訟案件。究其原因，是因為銀行在銷售理財產品的過程中，信息披露存在嚴重缺陷，這已經成為阻礙銀行理財產品市場發展的重要原因。
一、當前商業銀行理財產品信息披露中的缺陷
目前，商業銀行理財產品信息披露的實踐和立法，都不夠完善。實踐中商業銀行在銷售理財產品時，常常發生誤導性的披露，披露內容不真實，披露的模式不統一，造成消費者在獲取信息和使用信息時存在障礙，以至於在實踐中，信息披露無法發揮作用有，沒有起到保住消費者選擇產品，提供依據的功能。
（一）實踐中的信息披露存在缺失
目前，商業銀行在理財產品的信息披露中，存在諸如：專業術語難以理解、披露內容龐雜和披露格式不統一等問題，消費者無法獲得相應的信息。即使獲得部分信息，也可能無法做出判斷。過於深奧的專業名詞，對於一般的消費者而言，無法獲知其准確含義。以年化收益率為例，沒有多少消費者能夠理解其真實含義，多數人甚至將其直接與年利息的概念直接等同，豈不知，在商業銀行普遍採取資金池操作的模式下，對於非保障收益的理財產品，年化收益率僅僅是消費者可能獲得的最大收益率而已。
實踐中普遍存在沒有統一的披露格式，商業銀行根據自身習慣採取不同的披露格式。沒有統一的披露格式，消費者根本無法對獲知的信息進行對比，沒有可比性的信息，對於消費者的決策，幾乎沒有價值，消費者獲取的僅僅是冰冷的毫無意義的數據而已。以銀行理財產品的風險披露格式為例，風險是所有消費者在購買銀行理財產品時的重點考慮因素，但是對於這一重要的信息，各家銀行的實際做法，卻是大相徑庭。甚至是同一個銀行的不同產品之間，採用的風險分級也不同。
（二）法律法規的規定不適宜消費者的選擇
實踐中產生的亂象，根源在於現有法律法規不完善。銀監會出台大量規范的初衷，目的在於規范銀行理財產品的健康發展。但是規定中存在的制度性的缺陷，導致銀行理財產品信息披露存在大量的問題，在實踐中沒有發揮應有的作用。
1．傳統信息披露原則無法適應需求
金融機構向消費者，全面、充分、准確地披露非誤導的信息是金融機構應該遵循的法定義務，也是信息披露的基本原則。多年以來，我國法律法規中都遵循了這一原則，《銷售管理辦法》也無例外。但是這些看來絕對正確的標准，在現實世界中，卻不能完全發揮作用。信息披露的目的，在於為消費者提供選擇購買理財產品時所需要的具體信息和數據，消費者要根據獲得的信息，來挑選產品，做出決定。而在實踐中，消費者不僅要決定是否購買一款產品，還要決定具體買哪家的產品，由此必然帶來選擇的困惑。設計產品信息披露的目的，可以概括為以下兩點：第一，向消費者提供必要信息，供其做出知情決策（informed decision），確定是否購買產品；第二，促進產品間進行比較，鼓勵消費者在產品間進行挑選，促進產品競爭。簡而言之，信息披露的功能包括兩點：知情和比較。而在兩者之間，比較更加重要。只有能夠比較，才能讓消費者做出合理的選擇。傳統上信息披露的重點，是基於消費者知情的需求，更多地強調需要消費者了解產品的基本情況，然而，缺忽略了不同產品之間的比較，忽視了消費者進行決策的具體過程；而比較是在知情的基礎上，方便消費者在購買產品時進行選擇，進而做出決定。沒有一個消費者，在進行決策的時候，缺少比較的過程，真實的產品銷售，必然是消費者進行比較的過程。因此，無法進行比較的信息，實際價值大打折扣，消費者還是一頭霧水，無從選擇。然而遺憾的是，由於法律法規缺乏相應規范，我國目前銀行理財產品的信息披露，忽視了信息比較的功能，阻礙了消費者進行比較，也一定程度上限制了市場優勝略汰功能的發揮。
2．關鍵信息規定在法律法規中缺失
無論信息披露的原則如何確定，最終目的是將消費做出決策最需要的信息，提供給消費者。而任何一款銀行理財產品都擁有大量的信息，但是在所有的信息中，只有最關鍵的信息，是決定消費者選擇的依據。然而如前文所述，我國目前法律法規中，並沒有重點關注關鍵信息的披露。根據《銷售管理辦法》第13條規定，理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、准確和清晰。但是，對於何為理財產品的重要特性和重要事實，並沒有進一步明確的規定，需要各商業銀行決定。有的銀行的產品說明書，分為特別提示和基本信息。特別提示包括風險和收益情況，對最不利情況進行說明，還包括了產品的風險評級、流動性評級和適合客戶類別。雖然已經具備了一定的關鍵信息披露的雛形，但是還需要進一步的改進。實踐中，如何落實理財產品的重要特性和重要事實的披露，成為保護消費者知情權的關鍵。反映理財產品重要特性和重要事實的信息，將是消費者進行挑選不同產品的重點，是消費者做出決定的最重要依據。正如歐盟經過研究認為，許多國家現有的金融產品信息披露體系存在問題，現有體系更多關心如何使得發售者免除自身的法律風險，而不是為消費者提供有效的信息。
二、金融產品信息披露規則的國際經驗
目前我國的金融體制，已經更多的與國際接軌，銀行理財產品業務的發展，本身就是借鑒國際經驗的探索。為促進金融產品信息披露規則的改進，許多國際組織和國家，已提出信息披露的標准化原則。同時，重點通過開發和完善關鍵信息的標准化披露，達成信息披露標准化的目的。
（一）國際社會對信息披露標准化的探索
在金融產品信息披露方面，有關國際組織和國家，已進行了大量的研究和總結，很多國家和地區已經進行了相關的立法。巴塞爾委員會認為，不同金融產品之間，應該採取相同的信息披露范圍和模式，便於消費者進行產品比較。應該採用平實的語言，增強金融產品信息的可理解性。2012年，歐盟出台的《投資產品關鍵信息披露監管指引建議稿》，其目的在於方便消費者了解投資產品的關鍵信息和風險，並且可以比較不同產品之間的特點。盡量使信息披露更加標准化，使消費者可以獲得關鍵信息。英國金融服務局（FSA）對信息披露標准化進行了長期的研究，認為信息披露應該遵循標准化原則。簡單和標准格式的信息披露能夠幫助消費者比較不同金融機構之間的產品。這種比較能夠使消費者獲得符合其需要的產品，也能夠促進金融機構在透明的原則下進行競爭。並且形成了一系列的實踐成果，以抵押貸款領域為例，包括消費者抵押貸款信息披露文件（Consumers and mortgage disclosure documentation）、抵押貸款標准化初始披露文件（Standard Mortgage Initial Disclosure Document ，IDD）、標准化抵押貸款負擔能力宣傳冊（Standard Mortgage Affordability Leaflet）、抵押貸款標准化關鍵信息說明（Standard Mortgage Key Facts Illustration ，KFI）。美國聯邦儲備委員會理事會總結了不同金融產品的信息披露標准化的經驗和做法。根據有關信用卡的測試表明，標准化可以幫助消費者理解信息披露的內容。在現實中，可以將金融產品信息，用一種更加標準的方式和概念來披露，採取這種方式可以有助消費者對金融產品信息的理解。
通過對不同國家和國際組織經驗的考察，可以總結出兩條有益的經驗：一是信息披露的標准化，二是關鍵信息披露，通過關鍵信息披露的標准化，來落實信息披露的標准化原則。實際上，標准化的目的是可比性，要求標准化的過程中，需要通過適當性和可讀性，來達成可比性。因為即使格式一致，但是文字晦澀難懂，也無法進行比較。適當性是因為消費者不可能將全部信息一一比較，只能是對最重要的內容進行比較，因此應該防止重要信息淹沒在大量無關緊要的信息中。也正因為以上的原因，需要將標准化固定在一個可實行的范圍中，由此產生了關鍵信息披露，要求對消費者最重要、需要進行比較的最關鍵的信息按照規范、標准化的格式進行披露。可以說，信息披露的標准化原則是總的原則，而關鍵信息披露就是落實這一原則的途徑。
（二）信息披露標准化原則的內涵
標准化原則是促進金融產品按照同樣的規范進行信息披露，促進相互之間進行比較，進而促使消費者做出正確決策的有效方法。要求金融產品的信息披露標准化，必須明確標准化所具有的內涵。總結和研究各國的經驗，可以將標准化的內涵有以下三方面：可比性、可讀性和適當性。
1．可比性。所謂可比性，是要求金融產品之間具備基本統一的披露規范，使得消費者可以在不同產品之間進行比較。許多國家和國際組織，對於信息披露的可比性，都有規定。例如澳大利亞的金融產品信息披露規則規定：及時、相關和完整、促進對產品的理解、促進產品間的比較、重點表述重要信息和充分考慮消費者的需求。經濟合作組織提出的有關《金融消費者保護原則》中，所有的金融信息都應該准確、真實、可理解和非誤導性。應該盡最大可能，採用銷售前的格式化信息披露，以利於相同類型的產品之間的比較。巴塞爾委員會認為，完善的信息披露應該促進產品間的對比，使得消費者在不同產品中間，更容易的選擇符合自己需求的產品。尤其當產品非常近似，不一致的信息披露規則可能給包括保護消費者在內的監管目標帶來風險。為達成金融產品所披露信息的可比性，需要更多的格式規范，需要更多的規則來統一同類金融產品的信息規范的途徑、格式、內容。消費者獲得統一格式的信息披露文件，必然會帶來進行比較的便利性和可行性。
2．可讀性。所謂可讀性，是指所披露的信息，應該考慮大多數消費者的理解和接受程度，能夠被消費者所理解。金融產品設計比較復雜，即使是專業人士也很難判斷其蘊藏多少潛在風險。大多數消費者欠缺金融知識，很難真正了解復雜和高深的金融術語。而為了邏輯嚴密，又很可能出現用一個術語去解釋另外一個術語的情況，造成的結果就是消費者無法理解具體含義。為了達到可讀性的目的，採用的表達方式，不僅要能夠准確的反映專業含義，同時要使得即使是沒有經驗的消費者也能夠理解其含義。巴塞爾委員會提出，銷售信息披露文件應該是明確、公平、非誤導的，以平實的語言表達，使得消費者能夠理解。金融服務和產品是非常的復雜的領域，對於一些金融領域的專家，有些數據非常有價值，但是對於普通的消費者，這些數據可能是無法理解的，對其做出決定沒有什麼價值。信息披露的文字，在兼顧含義准確，邏輯嚴密的前提下，必須考慮消費者的接受和理解程度，應該將目標著眼於消費者的可理解性。因為無法被消費者所理解的信息，無論其披露的內容如何真實，如何全面，最終的效果都是不盡如人意。
3．適當性。所謂適當性，主要是指信息的數量和范圍應該適當，應該將最受消費者關心，對決策最具意義的關鍵信息，重點披露給消費者。銀行所披露的信息的重要性，對於消費者應該有所區分，總有一些信息具有決定性的意義。英國金融服務局（FSA）根據信息重要性，將向消費者披露的信息分為三類：最重要的信息、次重要的信息和非重要信息。重要性不同的信息，對於消費者做出決策的影響自然不同，消費者所需要的程度也不同。有學者指出：「披露核心信息的基本考慮在於，雖然銀行向消費者披露了產品或服務的所有方面，包括產品的特點、風險、條件等，但不強調消費者做出決策最需要的信息，或者說把消費者做出決策最需要的信息淹沒在產品或服務的各種重要或非重要、有意義或無意義的信息中，許多消費者照樣會將銀行披露的信息束之高閣。」
（三）關鍵信息披露的價值和內容
如何落實標准化的原則，關鍵在於將產品的關鍵信息和重要事實反應在信息披露中，消費者比較金融產品的信息，重點也是比較能反映產品主要特徵的信息。標准化應該將集中在最反映特性、最受消費者關心的信息方面。這也就是國際上比較通行的關鍵信息披露的做法。
1．關鍵信息披露的價值
基於金融產品關鍵信息的重要作用，眾多國際組織和國家，在自身的研究或者立法中，都賦予關鍵信息披露足夠的重視。經濟合作組織提出的有關《金融消費者保護原則》中，其中第四條涉及到信息披露和透明度。該原則認為，金融服務提供，應該向消費者提供關鍵信息，使消費者了解產品的基本優勢、風險和條款。應該提供有關金融產品的實質性方面（material aspects）的信息。為解決重要事項披露的具體方式問題，有學者提出了一個解決方法，即是採用關鍵事實說明（Key Facts Statement），以簡單平實的語言提供所有金融服務和產品的關鍵條款和條件。關鍵事實聲明的要求可以由行業協會制定，並建議金融機構使用。該文件需要使用平實的語言，在一或兩頁紙的篇幅內概括金融合同的主要條款。英國早已開始實行「重要事實文件」（key features documents，下稱KFD）的制度，重要事實文件（KFD）在銷售產品前提供。歐盟2012年發布《投資產品關鍵信信文件監管指引建議稿》，這份監管指引建議稿目的在於盡量使得信息披露更加標准化，使得消費者可以獲得關鍵信息。讓零售投資者了解投資產品的關鍵信息和風險，並且可以比較不同產品之間的特點。
2．關鍵信息披露的內容
巴塞爾委員會認為，集合投資產品的信息披露，應該包括產品關鍵信息，以精準的書面語言表達風險、優勢和其他特徵。巴塞爾委員會提出，應該考慮要求銷售信息披露文件提供關鍵信息，包括成本、風險、收益以及其他特徵。銷售信息披露文件應該是精確，並且列明產品的關鍵信息，也包括其他需要的信息。其中不能包括垃圾信息（exhaustive information）。英國金融服務局（FSA）於2000年對金融機構的重要事實文件進行梳理分析，所有的重要事實文件必須包括描述產品的關鍵標題、風險、消費者的承諾、費用。在金融機構向消費者出售產品時，必須向消費者提供重要事實文件。重要事實文件規定了一系列的信息，包括產品目標，風險因素，收費和費用，未來受益的範例或者闡釋，收費的效果影響。
三、我國銀行理財產品信息披露規則的立法建議
通過分析我國目前實踐和立法中存在的問題，結合國際經驗的思考，我國應改進目前的銀行理財產品的信息披露立法規則，採納標准化和關鍵信息的做法。
（一）促進信息披露標准化
在確保真實有效全面地基礎上，遵循標准化原則，圍繞關鍵信息，統一格式和范圍，促進不同金融產品之間的比較。銀監會可以通過修改規章，確立信息披露的標准化原則。可以考慮將產品信息披露，劃分為兩個部分，一是關鍵信息，二是基本信息。標准化不能是全部信息的標准化，各銀行產品之間要競爭，必須是有各自的特色，否則同質化的競爭，最後就只剩下了價格的競爭，不利於整體的發展。但是要讓各個產品之間能夠進行比較，必須要有比較的基礎，將需要比較的信息，限定在一定的范圍之內，同類型的產品，要將進行比較的內容進行統一。不同產品之間，可以有不同的關鍵信息。關鍵信息披露文件，應該完全標准化，不允許增加，不允許私自改變。如果消費者感興趣，或者要了解更多信息，才需要進一步去查閱各個銷售文件的內容。而基本信息，應該具有最低限度的一致，各銀行可以有自己的自主權，可以更加詳細，更加體現各自的風格。但是，同一家銀行內部的這些銷售文件，必須採用同樣的格式。借鑒中國證券業監督管理委員會規范上市公司信息披露的一系列公司信息披露內容和格式准則，可以將一系列信息披露的內容、格式，用範本進行統一，確保不同銀行的理財產品，都能夠遵循同樣的格式進行披露，建立起銀行理財產品信息披露的規范。
（二）規范關鍵信息披露
監管規則應該將金融產品需要披露的關鍵信息予以明確，確定必須進行披露的內容。為同類金融產品，設置最低的關鍵信息披露標准。所謂最低程度的關鍵信息，應該是社會上絕大多數消費者，在選擇金融產品時，所需要的信息。同時，關鍵信息的披露必須以規范的模式來進行，這也是落實信息披露標准化原則的重點。因此，應該明確關鍵信息的披露范圍，同時要規范關鍵信息披露的標准格式。例如，歐盟《投資產品關鍵信信文件監管指引建議稿》第二章詳細規定了關鍵信息文章中的格式和內容。我國可以通過在銀監會公布的規章中，具體規范關鍵信息的披露形式，達成銀行間關鍵信息披露的一致。另外，可考慮借鑒中國證券業監督管理委員會規范上市公司信息披露的做法，具體出台信息披露的指引和模版，規范關鍵信息披露。
結語
強化銀行理財產品的信息披露，是保護消費者的知情權的重要舉措，對促進銀行理財業務的健康發展，維護金融市場秩序，將起到至關重要的作用。我國銀行業以往的實踐所暴露出的種種問題亟待解決。通過借鑒國際經驗，完善信息披露的標准化原則和加強關鍵信息的披露，必然會改進我國銀行理財產品的信息披露的質量，也將會對消費者權利的保護發揮重要作用。

『陸』 個人理財規劃應該怎麼樣寫，有具體的格式嗎~需要知道些什麼信息

背景資料 Matthew，青島人，剛剛在杭州讀完本科，留杭工作，從業房地產，因剛開始工作，僅 有3000元積蓄，存定期。年薪4萬元，包括公積金，其他稍有補貼，每月500元左右，相關福利(三金)健全，每月實發2500元左右，剩餘年底補齊。每月支出1500元左右,包括房租600元。女朋友為杭州本地人，大學同學，年薪2萬元，短期內無結婚打算。父母身體健康，收入中等稍微偏上。 我目前的經濟與女朋友基本獨立，當然平時吃飯，看電影等除外。我辦了廣發銀行真我卡，對其他投資工具不是很熟悉，只是聽說開放式基金等可能會較適合我的情況，職業規劃中，應該沿著房地產銷售的道路前行，不排除三四年後轉入後台。 理財需求 想半年內按揭1套市區30萬元的小套二手房。 理財組合建議 （1）日常生活開支。年安排1.8萬元。 （2）旅遊消費。年安排5000元。 （3）房租開支。年安排7200元。 （4）意外保障。每年購買人身意外傷害保險560元。 （5）定期存款和人民幣理財產品投資。繼續持有3000元定期存款，並每年追加1.6萬元。 理財組合比例 （1）日常生活開支1.8萬元。占家庭總收入的45%。 （2）旅遊消費5000元。占家庭總收入的12.5%。 （3）房租開支7200元。占家庭總收入的18%。 （4）意外保障560元。占家庭總收入的1.4%。 （5）定期存款和人民幣理財產品投資3000元，並每年追加1.6萬元。占家庭總收入的41%。 理財建議分析 Matthew大學畢業剛參加工作，正處於人生中積累知本和資本的初始階段，或者說是打基礎的階段。在這一階段中，理想和現實往往矛盾很多，碰撞很多。比如，想擁有一套屬於自己的房子，以結束居無定所的日子，給自己開辟一片溫馨、浪漫、富有個性特點的小天地，這並不為過。況且，您的要求並不過分，就二手房，就30萬元的房子，這在房價過熱、近乎天價（與目前階段城鎮人口人均可支配收入比較）的杭州來說，實在微不足道。然而，按揭貸款購房是有條件的，無論是住房公積金貸款，還是商業貸款，都是有門檻的。通常情況下，必須首付三成，才可獲得住房貸款的資格。於您而言，首付30%就是9萬元了，顯然，您沒有這么多錢。當然，您目前從業房地產，也許可以通融。如果行，這也只是特例、個例罷了，只能另當別論。又比如，您目前階段實現資本原始積累的途徑也很窄。3000元積蓄投資人民幣理財產品，不具備資格。目前階段，人民幣理財產品購買的最低門檻也要1萬元。如果銀監會關於理財產品的規定下發並實施（已發征意見稿），這門檻還會抬高。3000元積蓄，投資於證券市場，也不具備資格，沒人給您開戶。因此，在這一時期，您資本的原始積累，只能慢牛爬坡，蚊子擠血，一步一步地來。 私人理財既要關注微觀的東西，戰術的東西，更要關注宏觀的東西，戰略的東西。這於您而言，尤為重要。比如，在您的人生選擇中，目前就面臨兩種抉擇：一種是，從小白領，拾級而上，做到大白領，做到高級主管。另一種是，從白領到老闆，從奴隸到將軍。在這兩種人生選擇中，有一點是共同的，即應通過加大對繼續教育的投入，努力提升自己的賺錢能力。不同點是，若將職涯目標鎖定在高級白領上，則可努力賺錢，輕松消費，並通過信貸途徑，提前購車、買房，過過舒坦的日子。若將目標鎖定在創業投資上，則應在打工的過程中，努力實現資本的原始積累，管理經驗的原始積累，社會公共關系資源的原始積累，最終達成自己當老闆，別人來打工的投資創業目標。關於這方面的問題，本網站首席理財師彭振武先生的專著《青春理財——獻給白領的投資理財經典》（機械工業出版社2004年1月出版）已作闡述，您不妨找來讀讀。當然，欲投資創業當老闆，那麼，房子、車子等消費，就得緩一緩，就得用這些銀子去投資創業，去作賺錢的本錢。不然，這老闆是當不成的。 在知識經濟時代的今天，當白領也好，欲當老闆也好，要提升自己的賺錢能力，首先就應提升自己的學習能力，以讓知本闖天下，打天下。因此，從某種意義上來說，您最近一個時期最緊要的投資是接受繼續教育的投資。看來，為增強您的發展後勁，這研究生可能還要讀。 （1）日常生活開支。在中國，杭州是富饒之地。與此相適應，生活的成本也要高一些。此外，您正處熱戀期，與女友吃吃飯，看看電影，外出遊玩遊玩，少不了要埋單。因此，日常生活開支應適度提高一些。每月安排1500元，不大手大腳，還是基本適應的。 （2）旅遊消費。作為年輕的戀人，應該懂得一個道理，愛情是需要經營和創造的。如果您和女友在1年中，相約外出看看山、看看水、換一種環境、換一種活法，換一副面孔，讓自己徹底自由起來，徹底放鬆起來，那樣的兩人世界既溫馨、又浪漫，還可以緩沖工作帶來的壓力和疲勞感。 （3）房租支出。剛性支出，必須安排。 （4）意外保障。從補充資料來看，您是作房地產銷售工作的。作銷售，守株待兔，等客上門，總不是最好的辦法。在城市轉是少不了的。因此，每年花點小錢，以獲得20萬元的人身意外傷害保障和2萬元人身意外傷害醫療保障。 （5）定期存款和人民幣理財產品投資。目前階段，您的余錢還只能存銀行，吃利息。雖然，這種投資的結果是一個負收益（跑不贏通貨膨脹），但那也是沒有辦法的事。誰叫您的資本金太少，而全部投資市場都有一點兒嫌貧愛富呢！不過，只要您努力賺錢，有錢的日子就不遠。當您的積蓄達到萬元以上時，可考慮將錢改投短期人民幣理財產品。 理財提示 （1）積攢一些錢後，讀研是最佳地選擇。 （2）如放棄讀研，想結婚成家過日子，那麼，當積攢的錢夠首付後，買房結婚作爸爸。 （3）若想從公司白領到老闆，應先讀研，再打工（作高級白領），最後投資創業當老闆。

『柒』 有沒有現成的退休理財規劃書範文

看看是否你需要。以下為轉載~~~

基本資料

石家莊的陳先生，62歲，2年前從政府部門退休，老伴是企業職工，5年前已經退休。夫妻倆現在不和兒子、女兒住在一起，但兩餐飯全家人在一起吃。

退休收入：老陳3000元／月，老伴500元／月。兒子、女兒已成家，無須經濟資助，且兒子、女兒每月各孝敬1000元。家庭月基本生活開支大約在2000元，其他支出約500元。家庭現存款大約有30萬元，存的均為一年期定期存款，且近期到期，自住房屋約值25萬元。雙方都有社會保險，老陳單位有住院費用報銷80％的福利，老伴已經購買了門診醫療保險。

經過與老陳談話與溝通，確定其家庭的理財目標為：

1、夫婦倆養老無憂；2、意外傷害等有保險保障，同時希望專家推薦一些養老和意外保險方面的品種供他們選擇；3、為了更好地保證退休生活，希望再增加一些投資，能夠獲取比定期存款多的投資收益；4、考慮從積蓄中拿出10萬元作為送給孫子的教育金。

財務分析

目前家庭資產負債狀況 單位／元

目前家庭年度收支狀況 單位／元

家庭資產情況分析：現有凈資產55萬元，其中生息資產佔55％，非生息資產佔45％，比較合理。資產狀況良好，但生息資產明顯單一，且收益較低。

家庭收支情況分析：每年家庭節余在3．6萬元左右，經濟相對比較寬裕。由於已經退休，收入來源單一。

家庭保障情況分析：現有社會保障和老陳單位的住院費用報銷80％的福利基本滿足對老陳的住院保障，老伴未有住院醫療保險，在應付大額支出時保障明顯不足。

理財建議

從該客戶的實際情況看，我們建議他把第二個理財目標放在第一位，即先把老兩口的保險保障提高到一個更合理的水平後，餘下再考慮提高資產收益，規劃無憂的退休生活。

1、兩老購買人身意外保險，保額各20萬元左右，各家壽險公司都可以購買。老陳補充購買一定的門診保險，保額為每日報銷額100元限額左右；老伴補充購買適當的住院醫療保險，保額在每次費用報銷限額3000元左右，具體的險種可以考慮例如友邦公司的年交消費型產品。這些都不需要花費多少錢就可以了。

2、在銀行活期存款賬戶上保留6000元的存款，作為約3個月家庭基本開支的緊急預備金。

3、退休老年人的投資方向應該以安全性為第一考慮因素，第二考慮流動性，兼顧收益性。總體來說存款、國債、人民幣理財和貨幣基金均為低風險產品，均可作為退休養老人員主要的投資工具。

具體分析如下

從安全性來看，國債的安全性最高，但投資期限相對較長，目前大多為3年和5年。以今年3年期國債為例，如果在2年內支取，只按照0．72％計息，且還要收取千分之一的兌付手續費。因此，除非是打算長期不用的資金才可用於3年期以上的國債投資。人民幣理財產品和貨幣市場基金比較相似，從投資范圍上看都是央行票據、國債、金融債、協議存款、債券回購和拆借等，風險接近於零，適合於不願承擔投資風險，又渴望獲得比儲蓄更高收益的投資者，屬於儲蓄替代類產品。

從收益率來看，貨幣基金是月月分紅，有復利因素，實際收益還要略高於公布的年收益率。而人民幣理財產品的收益率主要與存續年限有關。在已發行的一些產品中，1年期稅後收益率在2．8％－3．2％左右；部分銀行發行的3年期品種預期稅後綜合收益率可達到3．5％以上。從1年期的收益率看，兩者比較接近。不過面對加息，貨幣基金受影響較小，調整較快，收益率會水漲船高，而人民幣理財產品卻類似債券，以預期收益為准。

從流動性角度來看，貨幣基金與人民幣理財相比，其流動性的優勢相當明顯。在交易日可任意申購和贖回，申購後第二個交易日即計算收益，兩個交易日後得到確認即可辦理贖回；贖回後兩個交易日資金就可到賬。

從購買的方便性來看，貨幣基金仍具備優勢。貨幣基金僅需1000元起點，且不受資金量的限制，隨時可以購買。而人民幣理財產品一般有較高的起點金額，還受到發行總額度的限制，並不一定能完全滿足客戶的需求。

貨幣市場基金受基金法的約束，需要定期公開信息。而目前並無針對人民幣理財產品的強制信息公開要求。當然從目前銀行的信譽情況看，還不至於有風險。

從上述分析來看，建議客戶可對到期的存款做如下安排：保留10％（3萬元）的存款存一年定期；10％（3萬元）購買3年期國債，50％（15萬元）購買貨幣基金，例如長信利息收益基金，日日計息、日日分紅；30％（9萬元）購買人民幣理財產品，例如本利豐，若市場上銀行未有售賣，則將這9萬元也暫時購買貨幣基金，隨時贖回。

上述投資，兼顧了安全性和流動性。6000元的活期存款相當於家庭3個月的基本生活支出。少量投資國債可以獲得較高收益，同時也不至於受太多加息的影響；大量資金投資貨幣市場基金可以在獲得相對高收益的情況下保持流動性，安全性也很好。由於贖回方便，如出現較好的人民幣理財產品可以隨時將貨幣基金贖回後去購買。按上述比例，年加權收益率大致為2．7％。每年理財產生的收益約8100元，加上年節餘36000元，合計約44000元。具體執行時可每月或每年末定額將節余投資到貨幣基金上，以增加總收益，按這樣的速度積累財富，不僅已有的30萬元生息資產可以年年安全，以達到夫婦倆養老生活無憂的目標，而且再經過約2．5年，就可以為孫子積累一筆10萬元的教育金，第四個目標亦可達成。由於經過規劃後，兩老的後顧之憂大大減少了，兩老也可以適當增加個人的日常悠閑支出和年度旅遊支出，例如早上去喝茶，一年安排去一兩次中短途旅遊，身心健康的同時也不影響家庭理財收支狀況，從而更健康長壽以安享晚年。

另外，既然是退休理財規劃，我建議樓主從 穩定出發，多考慮 債券以及債券+股票型基金。