A. 銀行從業個人理財知識點
.家庭收入、支出、結余,資產、負債、凈資產 2.收入-支出=結余
3.家庭收入:工作收入、理財收入(投資收入)、其他收入
4.家庭支出:家庭生活支出(分為家庭日常生活支出、專項支出)、理財支出(如投資資產的利息支出、保障保費、投資理財咨詢支出)、其他支出(如禮金、罰款、捐款)
5.家庭結余:生活結余(=稅後工作收入-日常生活支出和專項支出)、理財結余(=理財收入-理財支出);
6.按結余的支配項目分:專項結余(定期定額等各類投資、儲蓄型保險保費、還貸本金)、自由結余;專項結余佔比越高=理財積極程度越高 資產-負債=凈資產
(1)自用性資產和自用性負債:用以維護家庭生活品質。 自用性資產分為增值型資產(如自用住房、藝術品收藏)和非增值型資產(如自用汽車、傢具電器及私人用品)。
自用性負債:自住房房貸、車貸等,隨著家庭資產的逐步積累,逐步降低。
(2)投資性資產和投資性負債:為未來人生不同階段理財需求進行准備的最主要的財務安排。
投資性資產:保值增值、滿足人生不同階段需求最主要的資產,如股票、基金、債券、投資性房產。可分為:可配置投資性資產(流動性較強,如證券類投資、儲蓄、房產)和不可配置投資性資產(流動性較差、一時無法變現,如未上市或合夥企業個股權、保單現金價值、住房公積金、養老金)
投資性負債:主要體現了理財的積極性,如利用財務杠桿融資理財、投資性房產按揭貸款、實業投資債務
(3)流動性資產和消費性負債:用於日常開銷和緊急備用金(預備金、准備金)
流動性資產:現金、銀行活期存款,一般以6個月左右的家庭生活支出作為現金儲備水平標准,這里的生活支出為家庭所有的支出,包括比較剛性的還貸支出、保險支出、教育支出。
消費性負債:信用卡未付余額、小額消費性負債。消費性負債率高=家庭流動性出現問題,比如超前消費、家庭入不敷出
【考點】收入支出表和資產負債表分析
(一)家庭收支狀況分析
1.收支盈餘分析:因為「其他收入」不是持續的收入,應考慮排除其他收入後收支是否平衡或盈餘
2.財務自由度分析=理財收入/生活支出,越接近1或者大於1,則財務自由度越高。理財收入應排除資本利得、財產轉讓所得等無法持續獲得的收入。
3.收入支出結構分析:收入結構分析(開源)、生活支出結構分析(節流)、結余能力分析(自由結余佔比越大,結余使用效率越低;如果總儲蓄為正、自由結余為負,說明家庭出現流動性問題,應調整已支配結余額度或調整生活支出來達到收支平衡)
B. 銀行從業個人理財講義有嗎大家
這個我沒有,目前實力較強的理財網就只有你我貸了,個人感覺很不錯的。其實力強大,大家都是看在眼裡的。
C. 銀行從業個人理財知識點有哪些 有什麼考點
一、科目概況
《個人理財》這門課2015年改版,內容變化較大。該科目是為商業銀行從事個人理財業務人員所設計的,特別針對銀行理財產品銷售、初級理財顧問,知識體系涵蓋經濟學、金融學、市場營銷、管理學、會計、法律等多學科,注重現實中技能的培養是一門綜合性、實踐性的課程,對考生的知識體系全面性和實踐性要求較高。
而且,初級《個人理財》科目的特點是內容比較抽象、公式較多且不太容易理解、理論知識專業程度較高。要求考生具有較強的理解能力和計算能力。考生在學習過程中要側重理解、熟記公式、反復做題,並結合老師的課程進行自己的歸納總結和思考。
二、考試題型:全部為客觀題,包括單選(90題)、多選(40題)、判斷題(15題)。考試採取閉卷機考形式,時間120分鍾,題庫隨機抽題。滿分100分,60分及以上成績視為合格成績。結合多年經驗,各章所佔分值預測如下:
D. 誰有銀行從業資格考試個人理財的復習資料
摘要:個人客戶償債能力分析是個人貸款決策中的核心問題。個人貸款客戶償還貸款的資金有兩個來源,一是客戶的未來收入,即還貸資金的第一來源;二是客戶現有資產的變現收入,即還貸資金的第二來源。年金是指一定期間內每期相等金額的收付款項。理解年金概念是注意以下幾點:第一,年金的表現形式,如分期付款賒購、分期償還貸款、發放養老金、分期支付工程款、固定資產折舊等,都屬於年金收付形式;第二,年金額,是指每次發生收支的金額;第三,年金期間,是指相鄰兩次年金額間隔時間,算做一期;第四,年金時期,是指整個年金收支的持續期,一般有若干期間。財務報表是對企業財務狀況、經營成果和現金流量的結構性表述。也就是說,財務報表是通過一系列有特定經濟含義的項目和固定的項目組合方式,以表格的形式來展示企業的資產價值、負債多少、利潤高低及現金是否充裕等情況。 根據財務報表所反映的經濟內容,財務報表分為資產負債表、利潤表、現金流量表三張報表。
個人理財理論基礎:財務管理理論
貨幣時間價值
(1)貨幣時間價值的體現
(2)貨幣時間價值的計算
在貨幣時間價值的分析中非常重要的一個分析工具就是時間軸。它可以幫助分析理解貨幣時間價值的變化過程和計算原理。
①終值的計算
終值的計算有兩種方法:如果一定金額的本金按照單利計算若干期後的本利和則稱為單利終值;如果一定金額的本金按照復利計算若干期後的本利和則稱為復利終值。
②復利期間與有效年利率的計算
③現值的計算
①利率的計算
⑤投資期限的計算
⑥年金現值與終值的計算
⑥年金現值與終值的計算
年金是指一定期間內每期相等金額的收付款項。理解年金概念是注意以下幾點:第一,年金的表現形式,如分期付款賒購、分期償還貸款、發放養老金、分期支付工程款、固定資產折舊等,都屬於年金收付形式;第二,年金額,是指每次發生收支的金額;第三,年金期間,是指相鄰兩次年金額間隔時間,算做一期;第四,年金時期,是指整個年金收支的持續期,一般有若干期間。按照不同的劃分標准,年金有許多類型:
●按照起訖日期劃分,年金可分為:
確定年金:起訖日期都確定的年金。
不確定年金:起始日期或終了日期取決於某種意外事故的發生而發生的年金。
● 按照每期年金收支額是否相等劃分,年金可分為:
等額年金:每期年金收支額都相等的年金。
不等額年金:每期年金收支額不完全相等的年金。
● 按照年金持續期是否有限劃分,年金可分為:
有限年金:年金時期有限的年金。
無限年金:年金時期無限長的年金。
● 按照年金發生期間與計息期間的是否一致劃分,年金可分為:
簡單年金:年金發生期間與計息期間相同的年金。
一般年金:年金發生期間與計息期間不相同的年金。
● 按照每期年金額發生的時間劃分,年金可分為:
後付年金:在年金時期內,每期年金額都在每期末發生的年金,也稱為普通年金。
先付年金:在年金時期內,每期年金額都在每期初發生的年金,也稱為預付年金。
延期年金:在最初若干期沒有收付款項的情況下,隨後若干期發生等額的系列收付款項。
普通年金終值與現值的計算:
後付年金在現實中非常普遍,由此也被稱為普通年金,它猶如計算零存整取的本利和,也就是一定時期內每期期末收付款項的復利終值之和。
財務報表分析
財務報表是對企業財務狀況、經營成果和現金流量的結構性表述。也就是說,財務報表是通過一系列有特定經濟含義的項目和固定的項目組合方式,以表格的形式來展示企業的資產價值、負債多少、利潤高低及現金是否充裕等情況。 根據財務報表所反映的經濟內容,財務報表分為資產負債表、利潤表、現金流量表三張報表。
1.資產負債表
(1)資產負債表的基本結構
資產負債表是反映某個時點上企業的資產、負債和所有者權益等財務狀況信息的報表。
(2)資產負債表的會計恆等式
資產負債表的英文名稱直譯過來為平衡表,這是因為資產負債表是按照「資產=負債+所有者權益」的會計恆等式編制的,即左方的資產金額和右方的負債與所有者權益合計金額始終相等,處於平衡狀態。
(3)資產負債表分析
①資產項目分析
按流動性將資產劃分為流動資產和非流動資產兩大類,資產流動性關繫到企業的償債能力。
②負債項目分析
負債是企業在未來將要償還的義務。
③所有者權益項目分析
所有者權益分為實收資本(股本)、資本公積、盈餘公積、未分配利潤四個項目。由於所有者是企業虧損的主要承擔者,所以企業所有者權益越充足,企業抵禦經營虧損的能力就越強。
(4)個人資產負債表分析
個人的資產可分為動產和不動產兩大類。動產包括個人的銀行存款、各類證券投資、專利、版權、著作權等無形資產,古玩、汽車、傢具等實物資產;不動產主要是房產、土地使用權等。
2.利潤表
(1)利潤表的基本結構
利潤表是反映企業特定會計期間經營成果的報表,即企業在某個年份或某個月度發生了多少費用、獲取了多少收入,最終實現了多少利潤。利潤表反映了企業賺取利潤的能力,收入、費用和利潤是利潤表的基本組成項目,三者之間的關系是「收入-費用=利潤」。
(2)利潤表的項目構成
企業的收入可分為兩類,一類是營業收入;另一類是營業外收入。企業的費用也可以分為兩類,一類是經營活動引起的費用;另一類是經營活動之外引起的支出。
(3)利潤表分析
利潤表是反映企業經營成果的報表,因而利潤表分析的目的是進一步了解企業獲取利潤的能力。企業經營的最終結果——凈利潤。凈利潤是企業進行利潤分配的基礎,決定了企業分紅或股利分配的高低,也決定了股票價格的未來走勢。因此,凈利潤是利潤表分析的最終對象。
(4)個人利潤表分析
理財人員也可以參照企業利潤表的格式,為個人客戶編制利潤表,作為設計理財產品和客戶信用評價的依據。
3.現金流量表
(1)現金流量表的基本結構
現金流量表是反映企業在一定時期內,獲取現金及支付現金情況的報表。
(2)現金流量表各項目分析
①經營活動現金流量
經營活動足企業最主要的日常生產性活動,且直接與企業生產、銷售商品或提供勞務相關的經濟活動。
②投資活動現金流量
投資活動,是指企業長期資產的購建和長期股權投資及其處置活動。
③籌資活動現金流量
籌資活動,是指企業籌集生產經營所需資金的活動。
(3)個人現金流量表分析
個人現金流量信息對於分析個人貸款的信用風險具有重要的意義。
財務比率分析
財務比率可分為反映償債能力、營運能力和獲利能力三方面的財務比率。
1.償債能力分析
償債能力是指企業清償到期債務的能力。
(1)短期償債能力分析
企業短期償債能力的衡量指標主要有流動比率、速動比率和現金比率三項。
①流動比率
流動比率足企業流動資產總額與流動負債總額之比,計算公式為:
流動比率=流動資產總額÷流動負債總額
該指標說明企業有多少流動資產可用於償付流動負債。
②速動比率
速動比率也稱酸性測試比率,指速動資產與流動負債的比率。其計算公式為:速動比率=速動資產÷流動負債=(現金+有價證券+應收款項)÷流動負債。在計算速動比率時,把存貨從流動資產中剔除的主要原因有:(1)存貨的變現速度較慢;(2)存貨是否能夠變現存在不確定性;(3)部分存貨可能已損失報廢而未處理;(4)部分存貨已抵押給債權人;(5)存貨的賬面價值與可變現凈值可能存在差異等。因此,將存貨從流動資產中扣除後計算的速動比率,更有利於反映企業的短期償債能力。
③經營活動現金流量與流動負債比率
經營活動現金流量與流動負債比率反映了企業的經營活動能創造多少凈現金流人,用於償還流動負債。其計算公式為:
經營活動現金流量與流動負債比率=經營活動現金凈流人÷流動負債
經營活動現金流量是企業日常生產經營過程中產生的現金流入,是企業償債能力的源泉,該指標更能反映企業償還流動負債的能力。
(2)長期償債能力分析
在長期中,企業償還到期債務的根本來源是企業創造的利潤。盈利的企業能從經營中獲得足夠的現金流人,並用於償還債務。除了盈利能力指標外,還有幾個指標可以用來考察企業的長期償債能力,分別是:債務比率、利息保障倍數、經營活動現金流量與總負債的比率。
①債務比率
債務比率中最常用的指標是資產負債率,是指企業負債總額除以資產總額的比率,計算公式為:
資產負債率=負債總額÷資產總額
債務比率還可以變形為產權比率。產權比率是負債總額與所有者權益總額的比率,計算公式為:
產權比率=負債總額÷所有者權益總額
②已獲利息倍數
已獲利息倍數也稱利息保障倍數,其說明企業在扣除利息費用和所得稅之前的凈收益是利息費用的多少倍,其計算公式為:
已獲利息倍數=(凈利潤+所得稅費用+利息費用)÷利息費用
已獲利息倍數反映了企業的獲利能力對償還到期債務的保證程度。
2.營運能力分析
營運能力是衡量企業整體經營能力的重要方面。衡量營運能力的指標主要有應收賬款周轉率和存貨周轉率。
①應收賬款周轉率
應收賬款周轉率的計算公式為:
應收賬款周轉率=銷售收入凈額÷應收賬款平均余額
②存貨周轉率
存貨周轉率反映了企業的存貨從購入到銷售的速度。存貨周轉率越高,說明企業的存貨資產周轉越快。存貨周轉率可以用存貨周轉次數和存貨周轉天數表
示。計算公式分別為: 存貨周轉次數=銷售成本÷存貨平均余額
存貨周轉天數=360÷存貨周轉次數
存貨周轉率反映了企業創造銷售收入的能力。
3.獲利能力分析
獲利能力是衡量企業經營能力的重要指標。衡量獲利能力的指標有如下幾個:
①銷售毛利率
銷售毛利率是指銷售毛利與銷售收入凈額的比率,其計算公式為:
銷售毛利率=銷售毛利÷銷售凈額一(銷售凈額一銷售成本)÷銷售凈額
②銷售凈利率
銷售凈利率是指凈利潤與銷售凈額的比率,其計算公式為:
銷售凈利率=凈利潤÷銷售凈額
③資產收益率
資產收益率是指企業凈利潤和利息費用與平均資產總額的比率,其計算公式為:
資產收益率=[凈利潤+(1一稅率)×(利息費用)]÷平均資產總額
④凈資產收益率
凈資產收益率是指企業凈利潤與平均凈資產的比率,其計算公式為:
凈資產收益率=凈利潤÷平均凈資產
該指標反映的是所有者權益獲取利潤的水平,即企業自有資金創造利潤的能力。
⑤每股收益
每股收益是指本年凈利潤與年末普通股股份總數的比率,其計算公式為:
每股收益=凈利潤÷年末普通股股份總數
每股收益是每股普通股能分享的凈利潤,該指標是證券分析的重要指標,每股收益的高低對股利分配政策有重要的參考價值,對股票價格的未來走勢有重要的影響。
4.企業投資價值分析
市盈率,又稱價格與盈利比,是指企業每股股票市價與每股收益的比率。其計算公式為:
市盈率=每股市價÷每股收益
個人財務比率分析
個人客戶償債能力分析是個人貸款決策中的核心問題。個人貸款客戶償還貸款的資金有兩個來源,一是客戶的未來收入,即還貸資金的第一來源;二是客戶現有資產的變現收入,即還貸資金的第二來源。
①當期凈現金流量與當期負債本息比率
當期凈現金流量與到期債務本息比率=當期凈現金流量÷到期債務本息
貸款客戶的當期現金流量與到期債務本息比率大於l時,貸款是比較安全的。
②未來凈現金流量總額與債務本息合計比率
未來凈現金流量總額與債務本息合計比率=未來凈現金流量總額÷債務本息合計
只有當貸款客戶在貸款存續期間凈現金流量總額高於貸款存續期間本息合計時,即未來凈現金流量總額與債務本息合計比率大於1時,貸款的歸還才有保障。
③抵(質)押資產價值與貸款總額比率
抵(質)押資產價值與貸款總額比率-抵(質)押資產價值÷貸款總額
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G. 銀行從業《個人理財》考點:銀行理財產品
保險市場介紹(P121-126)
1.保險的概念
保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時,承擔給付保險金責任的商業保險行為。
2.保險的相關要素
(1)保險合同。保險產品的直接保險形式是保險合同。
(2)投保人。投保人必須具備以下兩個條件:具備民事權利能力和民事行為能力:承擔支付保險費的義務。
(3)保險人。保險人是指與投保人訂立保險合同,並承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。
(4)保險費。保險費由保險金額、保險費率和保險期限構成。
(5)保險標的。保險標的可以是保險對象的財產及其相關利益,也可以是人的壽命和身體。
試題練習:
【單選題】下列關於保險相關要素的說法,錯誤的是( )。
A.保險人承擔賠償或者給付保險金責任
B.投保人按保險合同負有支付保險費的義務
C.保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協議
D.投保人和被保險人不能是同一人
參考答案:D
參考解析:被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人,投保人可以為被保險人,故選D選項。
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I. 求銀行從業資格考試 《個人理財》各章知識點串講筆記
第一章 個人理財概述
第一節:個人理財業務的概念和發展
一、個人理財業務概念、特點
個人理財業務概念:商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動
特點:
服務對象:個人客戶不是企業或其他法人
服務的專業化
服務的性質: 顧問性質\ 受託性質
服務的個性化、綜合化
二、個人理財業務分類
理財顧問服務
綜合理財服務
綜合理財服務的分類:
1、私人銀行業務
2、理財計劃
保證收益理財計劃
非保證收益理財計劃
保本浮動收益理財計劃
非保本浮動收益理財計劃
三、理財計劃
概念:針對特定目標客戶群開發、設計、銷售資金投資和管理計劃
四、私人銀行業務
銀行向富人及家庭提供的系統理財業務
私人銀行業務的核心:個人理財
范圍:超越簡單的資產負債業務
性質:混業業務
產品與服務的比例:3:7
五、保證收益理財計劃
一種約定
銀行承諾固定收益
銀行承擔由此產生的風險
或約定
銀行承諾最低收益
銀行承擔相應風險
其他收益按約定分配,風險共擔
六、非保證收益理財計劃
保本浮動收益理財計劃
特點
保本
不保證收益
非保本浮動收益理財計劃
特點
不保本
根據約定條件、實際收益支付收益
第二章 金融市場
一、金融市場的功能和結構
金融市場:以金融資產為交易對象而形成的供求關系及其機制的總和
三層含義
金融資產交易的場所(包括有形、無形市場)
反映金融資產的供求關系
反映金融資產交易運行機制(包括價格、利率、匯率等)
金融資產:所有代表未來收益或資產合法要求權的憑證
金融資產分類
基礎金融資產(債務性、權益性資產)
衍生金融資產(期貨、期權、遠期、互換等)
二、金融市場的特點:
商品的特殊性 來源:考試通
市場交易對象是貨幣和資金
交易價格的一致性
利率是價格的表現形式
交易活動的集中性
由專業機構組織實現交易
交易雙方的可變性
供求雙方角色可以互換
三、金融市場的主要功能:
微觀經濟功能
聚斂功能
財富功能
風險管理功能
流動性功能
宏觀經濟功能
資源配置功能
調節功能
反映功能
第二節、 貨幣市場
一、貨幣市場包括:
同業拆借市場
短期政府債券市場
回購市場
商業票據市場
銀行承兌匯票市場
額可轉讓定期存單市場
貨幣市場共同基金市場
二、貨幣市場概述
貨幣市場:貨幣市場是買賣短期金融工具的場所。
短期金融工具通常稱為准貨幣。由此,產生「貨幣」市場的稱呼
貨幣市場特徵
風險較低(以交易債務工具為主的市場)
流動性較高(短期資金融通)
交易量大(所謂資金批發市場)
貨幣市場功能
短期資金融通、保持流動性
政府宏觀調控
三、短期政府債券市場
以貼現債券發行
美國政府發債的計劃性:91天、182天的國庫券每周一發行
發行方式:拍賣
標的:收益率、價格、交款期
競價方式(競爭性投標) 單一價格:荷蘭式:是按投標人報價由高到低順序中標,直到滿足預定發售額為止,中標者的國債認購價格是投標人報出的最低價—一單一價格,所有投資者按照這個價格,分得各自的國債發行份額
多種價格:美國式:投標人報價由高到低順序中標,直到滿足預定發售額為止,中標單位以投標人各自出標價認購國債。
非競價方式(非競爭性投標)
以競價的平均價購買
短期政府債券市場特徵
違約風險小
流動性強
面額小
國庫券收益的計算
回購市場
回購協議:出售證券時,與證券的購買商簽訂協議,約定在一定期限後按約定價格購回所賣證券,從而獲得即時可用資金的一種交易模式
回購交易的本質:以證券為質押的短期融資活動
回購不同於短期擔保貸款
短期擔保貸款的債務人方如果不能按期償還貸款,債權人要經過一定的法律程序才能收回和處置擔保物
在回購協議中,證券出售者如果不能如期買回證券,投資者就有權處置證券
商業票據市場
融資成本低
融資靈活
對利率敏感性較強
信用程度較高
票據期限短
票據面額大
銀行承兌匯票市場
商業匯票是出票人簽發的,委託付款人在指定日期無條件支付金額給收款人或者持票人的票據
商業匯票的種類:按照不同的承兌人可以分為商業承兌匯票和銀行承兌匯票兩種
由銀行承兌的匯票為銀行承兌匯票
由銀行以外的企事業單位承兌的匯票為商業承兌匯票
銀行承兌匯票貼現利息的計算
貼現利息=匯票面值×實際貼現天數×(月貼現利息/30)
實付貼現金額=匯票面額 – 貼現利息
大額可轉讓定期存單市場
美國商業銀行法Q條款限制存款利率
投資者角度
利息收入高
可以隨時兌現
發行者角度
增加資金來源(視為定期存款)
有利於控制資產的流動性
有利於資產負債管理
貨幣市場共同基金市場
市場特徵
投資對象:貨幣市場的金融工具(短券、回購等)
投資者以基金賬戶為基礎簽發支票取現(美國),類似存款,但不計提法定存款准備金
對貨幣市場基金沒有存款方面的法規限制,沒有利率限制
貨幣市場基金風險和限制
投資基金的固有風險
金融監管機構正在逐步對基金加強限制