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我國個人理財業務發展中存在的問題及對策
【摘要】：如何發展我國的個人理財業務，不斷開發出適應市場需求的個性化產品，為客戶提供全方位的優質服務，成為我國個人理財業務發展及待解決的問題。本文圍繞市場經濟條件下，個人理財和經濟發展相互聯系研究為主線，具體分析了目前我國個人理財業務的現狀，深刻剖析了目前發展個人理財業務所存在的問題，指出我國個人理財業務發展的方向和產品創新的方式，提出了使我國個人理財業務可持續發展的對策建議。
【關鍵詞】：理財價值；個人理財業務；現狀；創新；風險建議
個人理財業務又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一,它起源於美國。從20世紀80年代開始，經過二十多年的發展，已經流行於全球。個人理財不僅影響著每個人的生活，而且也改變著整個金融業的游戲規則。我國商業銀行自90年代開展個人理財業務以來，逐漸呈現出競爭激烈的態勢。根據調查數據顯示，截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款總額已經超過17萬億，由此可見我國民間資本得不到有效的增值服務。因此個人理財業務在中國有著強烈的市場需求。目前來看，我國個人理財的品種需要不斷推陳出新個人理財的專業人員的隊伍需要逐漸形成，個人理財專業人員的素質，專業技能需要不斷的提升和完善，金融實踐的變化對我們理論研究提出了新的要求，期間存在的問題絕不容小覷，我國的個人理財理論研究和業務發展有較強的緊迫性。
一、正確認識投資理財的價值
(一) 平衡收支
收入和支出的不同步性是我們需要理財的主要原因。理財就是站在整體的角度，訂立一生的目標與計劃，讓我們在人生的各個階段都能輕松應變，在保證財務安全的前提下享受更高質量的生活，實現一個生活無憂、合理有序的生活狀態。
(二) 積累財富
通過理財，我們可以採用正確的投資態度和方法，在每一個時期使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，並在需要資金的時候有充足的現金可供支配。
(三) 明白自己的需求
理財的一個非常重要的價值是讓理財的人思考並清楚自己真正的需求,然後將財務資源科學地分配到需要的地方。有很多人盡管很會賺錢，也積累了很多的財富，但其生活品質卻並沒有隨著其財富的增加而同步提高。這都是因為他們並沒有明白自己真正的需求，從而導致財富消費的效用不大。
(四) 保障生活規避風險
現代社會人人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在。我們時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸如事業、疾病傷殘、意外死亡等與我們自身相關的微觀風險還是我們個人無法控制的像通貨膨脹、金融風暴、政治動盪等的宏觀風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全以至日常生活帶來巨大的沖擊，而一個科學的財務資源的安排則可以事先採取有針對性的防範措施，當風險來臨時不會驚慌失措。
二、我國個人理財業務的現實需求分析
（一） 個人可用於理財的財富數量不斷增加
近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越
來越多。截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款余額已達到17萬億，由於基於傳統中國文化及對財富觀念，導致個人儲蓄率逐年增高。我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達到16%以上，再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老、及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而2005年以來，由於我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物件持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。
（二） 金融機構無法滿足個人理財的需求
從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各理財產品的名稱不同，但其市值內涵基本相似。對於客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高，手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。
（三） 宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強
市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，截止2007年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中2006年以來新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此往往成為政策調控的犧牲品。這樣就促進了個人投資者尋求專業理財人員、專業理財機構的需求。
（四） 金融市場對個人金融法活動的開放高度提高
隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放。個人投資者可通過特批的商業銀行作為平台，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資。2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》，將個人持有的外匯額度從2006年剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人投資選擇。2007年5月11日，中國銀監會頒布了《關於調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》，該通知取消了以前代客境外業務「不得直接投資於股票及其結構性產品」（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑，這些都是表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種情況下，個人投資者對金融機構提出的投資預期不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。
三、我國個人理財業務發展中現存問題的揭示
(一)法律保障缺失
我國對於金融機構理財業務的監管標准不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證劵公司有《證劵公司客戶資金管理業務試行辦法》；基金公司有《關於基金公司開展委託理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信託公司有《信託投資公司資金信託業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定的，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其是第三方理財業務更是其中的創新。因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。
(二)信用制度建設薄弱
長期以來，我國居民已經習慣並認可了商業銀行的金融產品和服務，並且建立了較強的信任感。個人理財業務的開展必須要解決個人對於機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財對業務活動建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由於有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生「道德風險」。健全的信用制度可以在一定程度上防止「道德風險」，給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平台，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。
(三)缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現「以客戶為中心」理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務。目前我國個人理財業務工作通常都歸口於個人銀行業務部。但是由於個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務、中間業務，這些業務又由多個部門管理，造成最後各業務在管理上各自為政。在實際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實現為客戶提供一站式服務。
(四)缺乏高素質的專業理財人員
個人理財業務對客戶來講，就是確定階段性生活及投資目標、審視資產分配狀況及承受能力。根據專業理財人士的建議調整資產配置與結構投資，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現個人資產收益的最大化。對於銀行來講，個人理財業務就是細分不同層次個人客戶的理財需求，研究開發滿足不同層次客戶需求的理財產品，綜合利用各種金融工具，以理財專員一對一的專業化服務為依託，以高效的計算機系統為支撐，為客戶提供多功能、全方位、分層次、個性化的綜合服務。因此，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證劵、保險、房地產等相關知識，具有良好的人際交往能力和組織協調能力，而且還必須具有優良的品德，誠實守信。可是由於長期以來我國商業銀行實行的是嚴格的分業經營，從而使其理財人員對證劵、保險、投資銀行等金融機構相關知識的了解和掌握十分有限。因此，目前我國還普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證劵交易、保險等金融業務的高素質的、專業的、訓練有素的、全能性的金融策劃師。
(五)產品創新落後於市場需求
由於金融產品沒有專利權，創新產品極易被模仿。為了保持和擴大對客戶的吸引力，各商業銀行就必須不斷的進行產品創新。目前我國的理財機構在產品策略上存在以下幾方面的問題：一是由於受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，理財新產品的開發無論是在速度上還是在功能上均滯後於市場需求。各商業銀行推出的理財產品大多是將原有的存貸款產品及中間業務重新組合或在服務上做一些提升，在觀念和內容上有實質性突破的產品並不多；二是已有產品的功能深度挖掘和宣傳推動不夠，一些不錯的產品，實際了解的客戶不多，更無法讓客戶靈活運用；三是理財服務尚未創立「品牌」，無法取得品牌競爭優勢。
四、 對我國個人理財業務發展的合理化建議
(一)從宏觀政策上適應當前金融政策法規，支持個人理財業務發展
1、 我國金融業混業經營是發展趨勢
從混業經營到分業經營，再到金融業重新關注和探討混業經營，說明我國金融政策也在隨著形勢的變化而變化。監管當局已經認識趨勢和發展方向，各項工作正在進行之中，但是銀行證劵、保險分業經營和監管的局面已延續很多年，「混業經營，分業監管」可能才是我國金融業混業經營的途徑。
2、 我國金融機構在分業監管條件下，實行混業經營的現實選擇是成立金融控股公司
3、 在金融控股公司的模式下加快發展我國商業銀行的個人理財業務
4、 加強和培育社會第三方機構理財業務的開展，以行業自律的形式，監督
考核理財專業人士的執業能力，使其通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然後利用各種金融產品為客戶提供組合投資工具，使專業的理財人員做到金融產品的交叉營銷。
(二)積極進行個人理財業務環境建設和培育
當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
(三)做好個人理財業務技術性研究
一要做好個人理財業務服務內容的研究，客戶個人理財業務產品個性化需求化的研究。在人生的各個階段，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同客戶需求提供適合其資產增值或保值的願望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。
二是確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO後，金融業開放進程的加快，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。
(四）加強理財產品和服務項目的開發與經營
1、 創新個人理財產品，提升理財業務品牌內涵
個人理財業務要想有新突破，就必須在服務、銷售渠道等方面進行不斷創新，認真了解、體會客戶的需求，在研究分析客戶實際需求的基礎上，對現有的各種理財產品進行更新和完善，既要滿足低端客戶服務的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，實現由產品同質化向差異化的轉變。
2、 開辟多種投資渠道，拓展理財產品空間
商業銀行應利用信息技術的發展，積極開展網上銀行業務，使客戶通過互聯網或者電話就辦理各種銀行業務，讓客戶充分體驗到電子化個人理財工具的快捷、方便，最大限度地建立起穩定的電子銀行及高端客戶群體。商業銀行在應在法律政策的允許的范圍內，加大同其他金融機構的合作程度，加強金融產品創新力度，進一步拓展理財產品的空間。
（五）分步驟、分階段發展我國個人理財業務，提升我國個人理財業務領域的競爭力。從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是，當前，個人理財規劃師的培養，已成為我國發展個人理財業務的重中之重。
結 論：
綜上所述，我國個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制。在宏觀政策上，應加強金融政策的積極引導，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境；在微觀上，理財機構內部應加強執業人員的培訓、考核等相關工作，提升我國個人理財業務的競爭力，從而使我國個人理財業務發展更趨合理、完善。
參考文獻：
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[3]葛兆強 高宇輝《銀行家》 [J].2008(11)
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[5]劉哲《全國商情:經濟理論研究》 [J].2008(b11)
[6]趙彥鋒 李秀菊《投資理財細節全書》 [M].2007(1-2)
❷ 關於商業銀行個人理財業務發展的論文參考文獻有哪些
1 賴榮旋;我國商業銀行個人理財業務發展探討[D];廈門大學;2005年
2 詹彥;我國商業銀行個人理財業務發展研究[D];湖南大學;2006年
3 王鵬;我國商業銀行個人理財業務發展研究[D];華東師范大學;2007年
4 唐浩忠;國內外商業銀行個人理財業務的比較研究[D];西南財經大學;2007年
5 徐智剛;我國商業銀行個人理財業務發展狀況及策略研究[D];河海大學;2007年
6 江鷗;我國商業銀行個人理財業務發展研究[D];廈門大學;2007年
❸ 求一份關於商業銀行個人理財業務發展的外文文獻，最好有翻譯資料，5000字以上 謝謝[email protected]
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❹ 求關於如何理財論文的參考文獻
- 個人理財業務新起點的深度分析 作者:林姍姍, 期刊-核心期刊 經濟師CHINA ECONOMIST 2008年 第11期 - 個人理財業務存在的問題及競爭策略 作者:龔中純, 期刊-核心期刊 企業經濟ENTERPRISE ECONOMY 2004年 第10期 - 西方商業銀行個人理財業務發展新趨勢及其借鑒 New Trends and Revelation of Indivial Financial Affairs Development of Western Commercial Banks 作者:凌江懷, 期刊 華南師范大學學報（社會科學版）JOURNAL OF SOUTH CHINA NORMAL UNIVERSITY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年 第04期 - 我國商業銀行個人理財業務發展探析 作者:程曉華, 期刊-核心期刊 經濟師CHINA ECONOMIST 2004年 第08期 - 商業銀行發展個人理財業務的難點及策略 作者:林陽發, 期刊 現代商業MODERN BUSINESS 2007年 第36期 - 網上銀行發展個人理財業務初探 作者:姚海, 期刊-核心期刊 技術經濟與管理研究TECHNOECONOMICS & MANAGEMENT RESEARCH 2002年 第02期 - 對商業銀行個人理財業務監管的思考 作者:楊俊松, 期刊-核心期刊 金融與經濟FINANCE AND ECONOMY 2006年 第03期 - 我國商業銀行個人理財業務探討 作者:高孝欣, 期刊-核心期刊 長沙民政職業技術學院學報JOURNAL OF CHANGSHA SOCIAL WORK COLLEGE 2008年 第02期 - 美國注冊會計師的個人理財業務 作者:華金秋,羅櫻, 期刊-核心期刊 財會學習ACCOUNTING LEARNING 2008年 第09期 - 個人理財業務開展的國內現狀研究 The Study of the Civil Present Condition of the Development of Personal Financial Management Business 作者:蔡漢明,徐艷玲, 期刊 武漢理工大學學報(社會科學版)JOURNAL OF WUHAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY(SOCIAL SCIENCE EDITION) 2004年 第05期 - 個人理財業務的發展現狀、前景與策略分析 作者:姜曉兵,羅劍朝,溫小霓, 期刊-核心期刊 生產力研究PRODUCTIVITY RESEARCH 2007年 第03期 更多請瀏覽 易起論文網 www.17net.net
❺ 關於銀行信託理財產品的文獻綜述
銀行信託連結理財:金融綜合經營新出口 http://www.trustlaws.net/studyLIst/List.asp?SelectID=2991&ClassID=9
混業發展過程中我國銀信合作研究(Mixing cooperation research between bank and trust company in China)http://www.trustlaws.net/books/List.asp?SelectID=7555&ClassID=96
❻ 什麼是銀行理財產品什麼是信託理財產品
這個「產品」來兩個字，是中國人跟老源外學來的。 美國人最早認為，銀行和商業一樣，也是做「產品」的，不過他們的「產品」不是實物產品，而是「服務產品」。他們把銀行業務也分為批發（銀行間的，銀行與大企業之間的）業務和零售（儲蓄和小額貸款）業務。 儲蓄，是銀行的基本產品。 理財，是另一類產品，不保收益，用途相對固定。 而銀行理財產品和信託理財產品，基本差不多，只不過一個銀行賣的，一個信託公司賣的。起點差別比較大。信託的門檻更高一些。
❼ 為什麼說我國個人理財業務尚處於初級階段並對我國個人理財發展談談自己的看法。
我國大部分人對於理財尚不精通，在余額寶推出之前，很多人都不知道貨幣基金的存在（現在很多人也不清楚余額寶就是貨幣基金）,而對於基金，股票，債券等投資者更少了。目前興起的P2P也是魚龍混雜，並不完善。個人的理財方式有很多種，但是我國大部分人只知道儲蓄和余額寶，這是很初級的階段。隨著現在的年輕人知識的增多，舊觀念的漸漸老去，以後的理方式會多起來，
❽ 銀行個人理財論文的參考文獻
Creating Your Budget on Paper
Creating a household budget on paper won't provide graphical budget reports found in budgeting or personal finance software, but creating a budget on paper has the advantage of being always available, not just when the computer is on.
Budgeting on Paper
To create a budget form with pen and paper or a word processor, you need to decide if you will budget the same amount for expenses and income for each month, or if you will be budgeting fluctuating amounts across the year. The method you decide on dictates the number of columns you will need in your budget form.
Setting up a budget on paper can be as simple as using your writing instrument of choice and a ruler to draw rows and columns. The advantage of this system is that it is portable and always available. The disadvantage is that as you tweak your budget or find new categories you need to budget for, you will need to rewrite parts of the budget or redo it entirely.
If you budget the same amount each month, draw two columns on paper, one for income and expense categories (paycheck, groceries, utilities) and one for the monthly budgeted amount for each category. If you are budgeting income or expenses will fluctuate monthly, you need a column for the budgeted categories and twelve columns to hold monthly amounts.
Add up total expenses and income in a total row at the bottom of the budgeted amounts column. If you are budgeting for all twelve months, total each month indivially. The total expense rows need to be compared to total income to be sure you are not over-budgeted.
Read more at Suite101: Creating Your Budget on Paper: Personal Financial Planning http://personal-budget-creation.suite101.com/article.cfm/budget_planning#ixzz0dLKVBCWL
Budget Form Print Outs
Printing out a blank budget form from a web site or word processing software provides a neat format for recording budget data. This is a good solution for those who want to create their budget by hand but don't want to have to redraw lines for columns and rows when the budget changes.
As with a completely hand-written budget, you need to decide if you will budget the same amount for expenses and income for each month, or if you will be budgeting fluctuating amounts across the year. If you go with a static budget amount month after month, you only require two columns - one for the budgeted category and one for the amount budgeted. Budgeting different monthly amounts calls for a category column and a column for each month in a year. Be sure to include a total row beneath the budgeted amounts so you can see if total expenses surpass total income.
Free Budget Planning Printables
Using Tables in Microsoft Word: Tips on using the Tables feature in Microsoft Word to create your budget form.
These free printable budget planning forms require the free Adobe Reader
To use forms for tracking your monthly spending after you create your budget: print out the form, fill in budgeted amounts that will not change and then make photocopies to avoid recording budgeted amounts each month.
Use Balance Pro's complete budget form with a personal financial analysis with the 8-page Money Management Planner to break down current spending, planned budget and changes in spending needed to reach budgeted amounts. Includes weekly and monthly expense records.
Detailed Budget Worksheet from Freddie Mac includes lines for brief notes.
Monthly Budget Worksheet from www.SocialServe.com includes a Monthly Spending Summary on the last page, with a spot to record surplus or shortfall.
Less detailed and very colorful Simple Monthly Budget worksheet from www.aba.com.
Read more at Suite101: Creating Your Budget on Paper: Personal Financial Planning http://personal-budget-creation.suite101.com/article.cfm/budget_planning#ixzz0dLKZC8mf
❾ 求關於銀行方面論文的參考文獻
中國商業銀行次級債發行及存在的問題
[摘 要] 次級債作為商業銀行的一種主動負債工具，近年來得到了國際銀行界的廣泛認同和青睞，將其視為商業銀行籌資的重要舉措。興業銀行完成30億元次級債務的發行後，成為國內首家實現次級債務補充資本的商業銀行。隨後，各家銀行紛紛加入到發債銀行的行列，掀起了一股發行次級債的高潮。但是，和國外商業銀行相比，中國商業銀行目前的次級債發行剛剛處於起步階段，國內次級債在各方面來看，仍存在不少問題。
[關鍵詞] 商業銀行 次級債發行 存在的問題
一、我國商業銀行次級債發行
所謂次級債(Subordinated Debt or Mezzanine Debt)，是指償還次序優於公司股本權益但低於公司一般債務的一種特殊的債務形式。次級債兼有債務和股權的特徵。次級債的次級只是針對債務的清償順序而言，即若公司一旦進入破產清償程序，該公司在償還其所有的一般債務之後，才能將剩餘資金用來償還次級債。
參照國際經驗，我國商業銀行尤其是國有商業銀行發行次級金融債券是解決資本金不足的有效途徑。由於以前對商業銀行發行次級債的規定一直處於政策「盲區」，沒有相關法規予以明確，因此2003年底以前尚無一家商業銀行發行此類債券。為滿足銀行業補充資本金提高資本充足率的需要，中國銀行業監管委員會發布了《關於將次級定期債務計入附屬資本的通知》，從此商業銀行發行次級債有了政策上的支持和認可，為商業銀行利用次級債補充資本金奠定了堅實的法律基礎。隨後，交通銀行、中國銀行、中國建設銀行、華夏銀行等也紛紛發行了次級債，國內商業銀行掀起了一股次級債的發行熱潮。
我國股份制商業銀行次級債券的發行基本是定向發行方式，具有私募性質，利率水平一般由商業銀行通過向保險公司等金融機構詢價來確定，後期採用固定利率發行的逐漸增多，但比例偏低；債券期限較短，一般為6年以下；除交通銀行外，發債規模都在60億元以下；發債次數偏少並缺乏明確的連續性，次級債券的目的和作用主要表現為增加銀行的資本金。
國有商業銀行發行的次級債券主要是10年期、固定利率、一年付息一次的、可贖回債券，與歐美國家主要銀行的次級債券結構設計大體一致，而且債券品種設計也開始多樣化，能夠適應不同投資者的市場需求。次級債券的定價是在同期限國債收益率的基礎上加上金融債券的信用補償溢價，國內大約是20基點。下圖是國內商業銀行次級債發行特徵。
註：各商業銀行公開資料整理所得
二、我國商業銀行次級債發行存在的問題
1.商業銀行次級債發行目的單一
我國商業銀行的發行目的單一，只是考慮將次級債作為補充資本金的工具，滿足監管資本的要求，而忽視次級債在風險管理方面的效用，以及次級債作為一種長期資金對改善銀行負債結構的效用。如果銀行只是純粹為了提高資本充足率發行次級債，以滿足監管部門的監管要求，而沒有根據自己的資產情況來發行債券，加強債務資金的運營管理，充分利用次級債發行帶來的緩沖期提高自身的盈利水平和抗風險能力，那麼次級債的發行就會變成表面文章，對銀行而言反而成為一個美麗的陷阱。
從目前的市場反應來看，已發行和准備發行次級債的銀行過多地強調了次級債對於補充銀行附屬資本的作用。發行的次級債來看，大部分期限都為5年零1個月，目的就是為了滿足計入附屬資本的要求。而中行和建行更為「聰明」，設計了一個實際期限為5年而名義期限為10的可贖回次級債，巧妙地避開了銀監會關於剩餘期限5年內計入附屬資本折算比例逐步降低的規定，以10年期債券的成本實現了5年100%地將次級債計入附屬資本，最大限度地利用了次級債來提高資本充足率。從發行期限的設計可以看出，發債銀行可算是機關算盡，其目的就是以提高資本充足率為出發點的。各商業銀行的這種出發點，掩蓋了次級債在改善銀行負債結構以及風險管理的職能。
2.次級債的發行無助於改善商業銀行的資產負債結構
優化資產負債結構，是指資產結構的配置和負債結構的配置能夠相互適應，當負債結構發生變化時，資產結構能迅速做出調整，以及當資產結構根據需求必須出現變動時，銀行能夠在滿足流動性需求的情況下，實現利潤的最大化。由此，可以看到次級債在優化資產負債結構方面對於商業銀行的意義。
但是從我國商業銀行次級債的設計來看，期限短，大多是5年。中行和建行發行的10年期的次級債在後5年是可贖回的。並且大都採用了浮動利率制，當然，浮動利率制有助於降低商業銀行自身的風險，但對投資者而言卻不是有利的。這樣的結構設計就使商業銀行難以籌集到長期，穩定的負債，從而解決資產負債結構的不匹配帶來的流動性風險問題。
3.銀行間相互持有次級債
商業銀行相互持有次級債最主要的原因在於，監管當局允許商業銀行相互持有次級債。2007年1月1日是監管部門為各家商業銀行資本充足率達標設定的最後期限，在巴塞爾新資本協議對商業銀行資本金的硬約束下，資本金壓力如影隨形，我國商業銀行普遍存在資本飢渴問題。從資金來源上看，債券資金作為附屬資的一部分，與股本金一樣起到提高資本充足率的作用。
目前我國商業銀行核心資本比重普遍偏大(大都在90%以上)，附屬資本實際上只有呆壞賬准備一項。並且，央行規定提取呆壞賬准備的比例僅為風險資產的1%，其中的大部分被用於沖消歷史壞賬。在增加核心資本很困難的情況下，增加次級金融債等附屬資本來提升資本充足率，是比較理想的選擇。只要不超過監管當局規定的比例上限，銀行可以循環發債適時補充資本。因此，從《關於將次級定期債務計入附屬資本的通知》到《商業銀行次級債券發行管理辦法》對次級債持有對象的修訂，都體現了一個政策信號，那就是給商業銀行補充資本金開辟道路。從中國目前的金融市場結構來看保險公司等各類非銀行金融機構在金融資產總量中的比例相對較低，單靠它們是無法消化商業銀行巨大的融資需求的。允許商業銀行投資其他商業銀行發行的次級債可以拓寬次級債的發行渠道降低商業銀行發行成本，使商業銀行能快速提升資本充足率。允許銀行互持是監管當局為幫助國有銀行盡快充實資本金，達到標準的無奈之舉。因為，在剝離不良資產和注資之後，銀行的資本充足率仍未能達到監管要求，而國家卻早已不堪重負。而以保險公司為主力軍的投資者受政策和自身實力所限，遠不能消化掉國有銀行為補充資本所需發行的巨額次級債券。允許商業銀行互持次級債將使這一難題迎刃而解。
其次，商業銀行的積極參與也是銀行互持的重要原因。從發債銀行的角度來看，次級債的互持為發債銀行提供了次級債的需求主體。而從購買債券的銀行看，投資次級債為以後發行次級債的需求主體問題鋪平道路，亦即「密謀」互持次級債，或者是一種不必言傳的「默契」。如此，對發債行或是投資行都是一種「雙贏」，但是這種雙贏是建立在道德風險、系統性風險和流動性風險基礎之上的，是不足取的。
小結：由於商業銀行是特殊的金融企業，商業銀行的穩健經營對一國的金融安全而言是非常重要的，沒有哪個行業像銀行業一樣受到如此嚴格的監管。政府監管可能存在監管失靈，而銀行安全網設計中又容易引發道德風險。因此，新巴塞爾協議強調市場監管的重要性。而次級債的市場約束機制為市場監管提供了一個很好的監管工具。各國政府都十分重視次級債的市場約束作用。在美國，美聯儲成立了專門的次級債研究小組，考察次級債的市場約束。一些國家甚至強制要求商業銀行發行同質的次級債券，以加強對商業銀行的市場約束。而我國次級債發行歷時尚短，從第一支次級債發行至今不到5年時間。從我國商業銀行次級債的發行特點上看，我國商業銀行次級債發行缺乏連續性；銀行互持問題嚴重，缺乏機構投資者；發行定價扭曲。這些都導致次級債的市場約束機制很難發揮作用。
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