A. 介紹下 投資與理財
理財的內容十分廣泛，理財規劃不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。
根據經濟學的定義，投資是指犧牲或放棄現在可用於消費的價值，以獲取未來更大價值的一種經濟活動。簡單而言，某人的本金在未來能增值或獲得收益的所有活動，都可叫投資。
投資的資本來源，既可以是通過節儉的手段增加，如每月工資收入中除去日常消費支出後的節余，也可以是通過負債的方式獲得，如借入貸款，還可以採用保證金的交易方式以小搏大，放大自己的投資額度。從理論上說，其投資額度的放大是與風險程度提高為代價，遵循「風險與收益平衡」原則，即收益越高的投資，風險也越大。所以，任何投資都有風險，只是大小程度不同。
具體來說，家庭投資的主要成分包括金融市場上買賣的各種資產，如存款、債券、股票、基金、外匯、期貨，以及在實物市場上買賣的資產，如房地產、金銀珠寶、郵票、古玩，或者實業投資，如個人店鋪、小型企業等。
總之，理財和投資的關系是：理財活動包括投資行為，投資是理財的一個組成部分。
B. 設計一份投資理財計劃（以一個家庭存款10萬元為例進行設計）
以一個年收入10萬元的三口之家為案例，解析了這樣的家庭的理財規劃。
背景資料
eric，26歲，在廣州任公務員，年稅後收入4.8萬元。妻子linda26歲，在外企工作，有基本社保、醫保，年稅後收入6萬元。家庭年支出6萬元包括2套房子按揭及日常消費。2人銀行活期存款共7萬元，公積金共3.3萬元（本人：780元/月，妻：600元/月）。2004年4月買入申萬巴黎盛利精選3萬元（現值2.82萬元左右）。兒子1歲2個月，2005年2月為兒子購買了平安保險的萬能A（每年交費6000元）。我們剛投資1套商品房（酒店式公寓），酒店式公寓除了經營，還可以獨立居住。房價37萬左右，首期3成，以公積金按揭分15年供，月供2050元，擬定出租（月租金預期2000～2300元）。因兒子年齡小，我們暫時與本人父母同住，房屋為父母購買，面積122平米，市值65萬。父母收入穩定，身體健康。另，妻子為其父母購買了一套商品房，貸款16萬，月供1500元，15年。
理財需求
（1）現感到經濟壓力相當大，
（2）計劃把酒店式公寓出租，有一定積累後，購買1輛經濟型轎車。
理財組合建議
（1）家庭日常生活支出。年安排4.8萬元。
（2）健美消費。年安排4800元。
（3）旅遊消費。年安排5000元。
（4）緊急備用金。從7萬元存款中分流1萬元，並每年追加1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數。
（5）意外傷害保障。夫妻倆每年分別購買國壽意外傷害綜合保險560元。年合計支出1120元。
（6）房貸支出。年安排4.26萬元。
（7）保險投資。繼續維持現有保單效力，年支出6000元。
（8）證券投資。繼續持有2.82萬元基金。
（9）人民幣理財產品投資。將存款7萬元中的6萬元轉投短期人民幣理財產品，並將年收入中節余的1.5萬元進行投資追加。
理財組合比例
（1）家庭日常生活支出4.8萬元。占家庭總收入的36.4%；占家庭流動資產的20.9%。
（2）健美消費4800元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動資產的2.1%。
（3）旅遊消費5000元。占家庭總收入的3.8%；占家庭流動資產的2.2%。
（4）緊急備用金1萬元，並每年追加1萬元。占家庭總收入的7.6%；占家庭流動資產的8.7%。
（5）意外傷害保障1120元。占家庭總收入的0.85%；占家庭流動資產的0.49%。
（6）房貸支出42600元。占家庭總收入的32.3%；占家庭流動資產的18.5%。
（7）保險投資6000元。占家庭總收入的4.5%；占家庭流動資產的2.6%。
（8）證券投資2.82萬元基金。占家庭流動資產的12.3%。
（9）人民幣理財產品投資6萬元，並每年追加1.5萬元。占家庭總收入的11.4%；占家庭流動資產的32.6%。
理財建議分析
從背景資料來看，eric和妻子賺錢能力較強，且處於不斷攀升的時期。根據「抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂」的「終身快樂」理財目標，我們認為，eric在私人財務地打理上，應構建這樣三個體系：
第一，構建與生存階段、生活成本、收入和資產、消費預期相匹配的日常生活消費體系。從背景資料看，ericbingo一家年支出6萬元，這其中包括了2套房子的按揭款4.26萬元，全家三口年日常生活消費不到2萬元。顯然，這與夫妻倆目前所處的年齡段不匹配。作為年輕、知性的白領，我們倡導的生活理念是：「努力賺錢，輕松消費，崇尚理財」。同時，廣州的生活成本相對也較高，全家三口，年消費不到2萬元，還是太虧自己了，這不符合「抓住今天的快樂」的理財目標。因此，日常生活消費這一塊要較大幅度提高。與此同時，在即期消費中，還應加入一些現代的消費元素，諸如健美、旅遊等。
第二，構建與生存階段、消費預期相匹配的避險體系。Eric和妻子，都很年輕，目前階段，避險的重點是三件事：其一，規避房貸利率上調對家庭經濟形成的壓力。同時，保持家庭經濟的彈性。基本的應對措施是保持適量的現金流，即將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。其二，規避人身意外傷害對家庭經濟的影響。其三，通過積累式、漸進式方式，輕松完成兒子接受完備高等教育的經費。您已為兒子投保的萬能保險，應將其領取的時間約定為18、19、20、21周歲和22、23、24周歲，其中，18、19、20、21歲年領取的金額，不能低於1萬元，22、23、24周歲年領取的金額不能低於2萬元，以與高等教育的經費（學費、生活費大學本科階段在1萬元左右，研究生階段在2萬元左右）基本匹配起來。
此外，我國目前尚處在低利率期和升息周期，養老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時，您夫妻倆可考慮購買一些商業養老保險。但這類保險最好在36歲以前開始投保，交費年期選擇20年。至於重大疾病類健康保險，若無家族病史，可在40歲左右時開始投保。
第三，構建與生存階段、消費預期、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。在您在投資中，鮮活的東西不少。諸如用3萬元投資股票型基金。雖然目前投入資本縮了一點點水，但這並不代表您的投資不成功，失敗了。客觀地說，2004年4月購買的股票型基金到目前僅縮水6%，這績效還算不錯。在中國證券市場尚未引入風險對沖工具（股票期權）的今天，在證券市場系統性風險面前，無論是誰，只要還在這個市場上玩，手上還持有籌碼，那麼，對不起，投入資本總是要縮一點水的。
與此同時，您在酒店式公寓地投資上，其操作也是可圈可點的。酒店式公寓地投資，大多是產權式的。產權式酒店、產權式酒店公寓、產權式商鋪，它的最大投資風險是兩點：一點是，投資失敗風險。即投資者所投資的酒店、商鋪生意不旺，最終沒有形成人流物流，做的是虧本生意。在這類投資上，只有投資者與經營者（通常是開發商或開發商委託的機構）的雙贏。另一點是，經營者（開發商或開發商委託的管理人）的職業道德風險。正是這兩種風險，使得目前的中國產權式商鋪、酒店憂喜參半，投資者投資成功的幾率與血本無歸的幾率幾乎是50%對50%。而您的投資，如果購房合同不出疵漏，則可規避這兩個方面的風險。一方面，即使酒店式公寓經營失敗，您還可利用獨立的優勢，或出租，或自住。而通常情況下，不具獨立性的產權式商鋪或酒店，一旦經營失敗，總會拉下一屁股的水費、電費、稅費、人員工資和其他費用及債務。投資者若想自住或自己經營，水電等基本的生活條件都沒有，能入住或經營嗎？況且，糾纏不清的債權人，也不會允許你在麻紗沒有扯清之前，輕易入住或經營。因此，這樣的酒店或商城，都只是死酒店、死商城。等待它的只能是，或拍賣，或轉讓，再作最後的清算。當然，這種清算，只能以投入資本大幅縮水作為代價。並且，這一過程何年何月能完成，只有天曉得。另一方面，如果您的購房合同嚴謹，即使出現經營者的職業道德風險，那也危及不到您的投資。現在您的當務之急，是招租，以實現房產的使用價值。
鑒於您想購買1輛私家小車。因此，在獲利投資上，應作保本有息的安全性投資，以確保購車計劃地順利達成。在購車上，我們建議：這私家車最好是過了2006年再買，一邊看看汽車進口關稅再次下調後的市場反應，一邊看看國內汽車業的整合趨勢。可以肯定的一條是，在未來幾年裡，汽車價格還得下降，汽車消費將逐步脫去貴族外衣，而向平民化靠攏。從理財的角度看，少付出的購車款，就是家庭收益。而這種收益已近在眼前，我們又何必去湊熱鬧、搶先進呢？在購車上，我們還有一條建議，應盡量選擇節能型的，最好是兩廂車。畢竟，我們購私家車，是圖個方便，用它作為代步工具，而不是用它來比富鬥富擺誰更闊氣。在經濟發達、私家車十分普遍的西歐，滿大街跑的私家車基本都是節能型的兩廂車，人家就講個實用，我們也不妨學學。
（1）日常生活支出。您一家三口與父母同住，生活成本將大幅度降低。比如，孩子父母帶，就可節省一筆雇保姆的費用。與父母同吃，伙食費用就比較低。不過，您與妻子都已成家立業了。對於父母付出的辛勞和愛，應堅持兩條：一條是不再揩父母的油；一條是承認父母的勞動是社會勞動的一部分，該出錢的事兒還得出。同時，應根據廣州的生活成本，過好幸福生活每一天。據此，我們建議，一家三口每月每人按800元生活費（含孩子扶養費）打包給父母。夫妻倆人每月其他支出1600元。
（2）健美消費。美是一種財富，美是一種魅力，美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑，「女為悅已者容」。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵護的，美是需要保鮮的。因此，您的妻子，不妨找一家專業的美容機構，每月花上400元，每周作1次肌膚護理。
（3）旅遊消費。婚姻和家庭是需要經營和創造的，人的生活環境亦是需要一些鮮活的元素的。如果一個家庭三百六十五天，如同機器一樣按部就班地運行，那是要讓人產生厭倦、壓抑、沉悶感的。而健康、多元的生活方式，則能營造一種全新的溫馨氛圍。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質的旅遊消費，就不失為一種家庭生活的最佳調味品。
從現在起，eric一家可作一旅行計劃。在近期，孩子尚幼時，可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選，利用周末、五一和十一長假、公休假逐一觀賞。待到孩子具有行走和爬山的能力後，再按照先冷後熱、先難後易的原則，將想去的國內旅行目的地逐一列出名單。這是因為，一方面，有的旅行目的地對人的健康狀況有很高的要求。比如西藏，就應該在年輕、身體狀況良好的情況下去。不然，當人老體衰時，即使再有錢，這個夢也是圓不了的。畢竟，「生命誠可貴」。而一些偏遠、冷僻的地方，即使有好東西值得一看，也通常成為了被公費旅遊遺忘的角落。當然，在您家庭的旅行計劃中，還可考慮一下國外游。但依您目前的收入和資產狀況，還不宜到美國、西歐等發達國家和地區去。但是，新馬泰、俄羅斯還是可以游一游的。若當年的旅遊消費計劃不夠，則可將超支的部分列入緊急備用金。
（4）緊急備用金。家庭經濟不可或缺的潤滑劑和緩沖劑。考慮房貸在今後將上調，經濟生活富有彈性，故緊急備用金以2萬元作為常數。
（5）意外傷害保障。Eric夫婦倆生活在廣州。因此，意外傷害的風險不可不防。eric和妻子每年分別花560元購買中國人壽意外傷害綜合保險，即分別獲得了20萬元保額的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。
（6）房貸支出。剛性支出，必須安排。
（7）保險投資。繼續維持現有保單效力，以通過積累式、漸進式方式完成子女接受高等教育經費地籌措。作為父母，應注意的是，在孩子的成長期（出生至研究生畢業），父母該為孩子購買的保險只有兩類：一類是子女教育保險。一類是人身意外傷害保險（必須附意外傷害醫療。這種保險可在幼兒園或學校購買學生平安保險，每年花100元就完全可以了）。至於其他保險，一般不要購買。如果您要問為什麼，請到中國私人理財網「理財診所」欄目閱讀這方面的文章。
（8）股票投資。從背景資料來看，您持有的基金縮了一點兒水。但是，持有的基金目前斬倉套現，也不劃算。畢竟，股市下跌已有時日，縮水也夠厲害的了。況且，目前上層十分關注這個市場，下決心要把這個市場救活。於您而言，又不等了這筆錢買米下鍋，就權當這筆錢再作個2年期存款吧！「物極賤，則極貴；物極貴。則極賤」，否及泰來，這道理不會過時。
（9）人民幣理財產品投資。鑒於您計劃購買1輛經濟型轎車。因此，其獲利投資必須在名義收益穩定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對具有優勢的投資工具為短期人民幣理財產品。在具體操作上，可選擇1年期以內的產品，實行滾動投資，以獲取高於銀行存款的收益和升息帶來的收益。
C. 投資與理財需要學習哪些知識哪個網站有這方面的教程可以學習
包括八大內容；投資規劃，保險規劃，退休規劃，消費支出規劃，子女教育規劃，現金管理規劃，資產傳承規劃，而投資只是理財規劃的其中一項而已，理財就像一個系統，而投資只是系統里的其中一個內容而已。
如果你想學習理財首先你要有心理准備看1100+頁的書，淘寶網有，你找找理財規劃師培訓書，主要看助理理財規劃師專業能力，還有基礎知識的書，一起2本。簡單點的可以找找理財雞湯，沒有電子書的，捨得或者真的想學的話就買。
D. 理財規劃和投資的區別和聯系是什麼
理財規劃和投資的區別：
理財規劃關注的是個人或家庭在人生各個階段的財務目標是否能夠達成以及通過什麼樣的方式達成，其工作及服務內容既包括了投資的內容，也包括了投資以外的內容（如住房、教育、養老和遺產處理等）；而投資更多關注的是資產增值。
理財規劃和投資的聯系：理財規劃包含投資的所有內容，投資是理財規劃採用的理財方式之一。
理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。
理財規劃又可分為公司理財規劃和個人理財規劃。
公司理財規劃是指企業為了達到既定的戰略目標而制定的一系列相互協調的計劃和決策方案，包括投資決策、融資決策、成本管理、現金流管理等。
個人理財規劃又稱私人理財規劃，則是指個人或家庭根據家庭客觀情況和財務資源(包括存量和增量預期)而制定的旨在實現人生各階段目標的，一系列互相協調的計劃，包括職業規劃、房產規劃、子女教育規劃、退休規劃等。從理財規劃師的角度來看，本書認為，所謂個人理財，就是通過制定財務計劃對個人(或家庭)財務資源的適當管理，而實現生活目標的一個過程。它是一種良好的理財習慣，理性的價值觀和科學的理財計劃的綜合體現，個人理財並不僅僅是意味著買保險，做投資，某一筆錢委託給金融機構後的保值、增值。個人理財是一個一生的財務計劃，通過不斷調整計劃實現人生目標，達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。
理財規劃的步驟是：
1.擬訂財務目標
每個人的情況都不一樣,但一般可以劃分為長、中、短期目標。只要長期目標很明確,中短期的安排就會很清楚,而且長期目標本身也要排出優先順序,再一一加以實現。
2.列出現有財務狀況
除了擬定未來的目標之外,還要檢查自己現有的財富,兩者之間的差距,就要在這段時間利用理財來彌補。要建立一個財務數據的檔案,裡麵包括您或家庭的現在資產、負債、收入、費用等所有與錢有關的資料。
3.診斷現有財務狀況
將第二步驟搜集整理好的資料,用理財的觀點加以分析,找出自己的強項及弱點在這個步驟中明確。
4.為現有財務狀況開處方
投資規劃是指專業人員（如金融理財師或理財顧問）為客戶制一訂方案，或代替客戶對其一生或某一特定階段或某一特定事項的現金孛流在不同時間、不同投資對象上進行配置，以獲取與風險相對應的最亞優收益的過程。投資規劃是個人理財規劃的一個重要組的成部分，如何滿足客戶需要是制訂投資規劃的關鍵。
投資步驟：
1．為當前消費預留充足的資金
主要為客戶預留供衣食住行、娛樂及醫療等基本生活開支需要，剩餘資金方可用於投資。
2．建立投資目標
要根據客戶的特徵和需求，設定恰當的投資目標。
3．制訂投資計劃
在為客戶設定具體合適投資目標的基礎上，可以初步擬訂投資計劃書，內容包括投資目標、目標金額、實現時間等。
4．評估投資工具
主要是評估每個投資工具的收益和風險之間的關系。
5．選擇合適的投資工具
這一步主要是選擇收集進一步的投資信息，選取與投資目標相一致的投資工具。最好的投資工具未必是收益最大的工具，其他的因素如風險和稅負的考量可能影響更大。仔細挑選投資工具是投資成功的關鍵所在。投資工具的選擇應該與投資目標一致，並應考慮投資收益、風險和價值的平衡。
6．構建分散化的投資組合
投資組合一般由股票、債券和短期投資構成。投資分散化是指通過持有一定數量的不同投資工具以增加投資收益降低投資風險。也就是我們通常說的不要把所有雞蛋放在同一個籃子里。
7．投資組合管理
一旦確定了投資組合，就應監督投資組合的表現，不斷比較其實際投資業績和期望投資業績之間的關系，並及時做出調整。這個過程需要賣出一些投資工具，並用余額重新購置新的投資工具。
E. 選修課投資與理財答案
每月剩下只有2200元，一年只有2.6萬，2年5.2萬，怎麼可能在短期買房買車，陣非你握住大牛股三年漲十倍，理財師不是大神
F. 設計一套投資方案 投資與理財的作業
月入10000，生活支出6000，還貸一個月5000，一個月收入是-1000.一年就是-12000.
20W的5%只有1W，所以他需要股票稅後紅利超過5%的股票做投資。
考慮一個熊牛更替周期大概4年，一年負資產1.2W，4年就是4.8W。因為那時候可能是牛市末期。
那麼實際投資額只能初步估計15W。一般股票紅利熊市的時候大概在5~7%范圍，那麼15W的5%就是7500.紅利是幾乎固定收益部分。
而股票的長期預期收益率=增長率+紅利收益率，也就是一般選股票在15%業績增速的優秀股票，長期下去按20%復利。問題增值部分不能馬上兌現。
但是長期下去是可以抵消負資產還可增值。
考慮對方住房可能空置而不是自己入住，那麼可以出租，一年只要租金在5000以上，加上股息收益，就可以調整負資產的狀況。如果房子是自己入住，那麼只能等待牛熊更替來進行慢慢調節。
如果考慮對方時間充裕還有其他工作技能，可以外出炒更，因為開源節流是必須的。
最後最有效的避免傷腦筋的方法，就是月開支控制在5000以內，達到剛好收支平衡，然後用20W，進行上面的股票做法，然後把股息收入部分購買保險嗎，部分再投入到股票市場，然後因為紅利購買的股票數量增加，而紅利也增加了，最後形成一個好的現金流程圖。這是最完美的。主要是先收支平衡，然後投資增值，個人保險防止意外情況都有。否則，變數太多。
G. 作業:家庭理財規劃
通常理財規劃需要考慮的內容有：生活消費支出（流動性資產規劃）、投資規劃、教育規劃、退休養老、結婚、住房規劃、醫療保健、保險規劃、償債、稅務規劃、遺產規劃等。你可以做一份詳細的理財目標規劃表格，分別列出理財內容、目前狀態、期望達到的目標、制定一個期限、使用什麼資源。
常見的理財目標個人情況短期目標（2年內）中期目標（2-5年）長期目標（5年以上）單身完成學業償還短期貸款償還教育貸款旅遊進修醫療保健購房儲備退休金父母養老成家（無子女）周期型度假購車雙方父母醫療保健整修住房金融投資其他投資購退休住房為退休准備的長期投資雙方父母養老父母（子女年輕）增加保險增加儲蓄增加投資購買新車儲備子女教育金住房提高家庭理財規劃的注意事項之一流動性資產規劃必須考慮保證在短期內日常消費支出，確定合理和必要的支出項目並進行超額控制，嚴格控制預算外支出，為個人財務穩健增長打下良好的基礎。投資規劃必須分析投資結構是否合理和安全，投資收益是否高效和最大化，統籌配置和利用自我財產，確定行之有效的投資方案。教育規劃考慮到國家及地方教育政策的影響和自身支付能力，制定教育期望目標，根據教育目標合理支付自身或者子女的教育費用。 家庭理財規劃的注意事項之二退休養老規劃不僅是自身需要，而且更關繫到父母老年生活質量，百善孝為先，我國自古就以孝育人，從有能力開始創造財富起就必須考慮這份責任和義務應如何實現，提早規劃。保險規劃就是為了抵禦未知的風險和災害，在災難之後使親人還能多一份可靠的保障。保險本身不能從自我為出發點考慮，即便是養老保險或者醫療保險也是如此，為家人降低風險和減輕負擔也是義務。保險規劃需要理性分析，長期規劃和制定方案。 家庭理財規劃的注意事項之三稅務規劃以前很少提到，今年隨著國家稅務改革變化，充分利用稅務政策優惠和差別待遇，合法節稅或者在規定的時間內延緩繳稅，這些規劃的目標是為了實現稅後收入的最大化。遺產規劃其只要目標是如何減少分配過程中的糾紛和合法節稅，實現立遺囑人個人意願順利傳承和實現。下面列舉了3個理財目標的詳細規劃： 理財內容目前狀態期望達到的目標時間期限使用資源每月理財所需</b>1.償還教育貸款負債金額:1.5萬元全部償還2年內自己存款625.002.購房首付需要：20萬元儲備首付5年內夫妻存款3,333.333.保險年付：0.5萬元養老+意外+醫療的組合保險2年內自己存款208.33合計：4,166.67 建議您使用 佳盟個人信息管理軟體 中的理財規劃去管理家庭理財規劃。
H. 淺議我國居民個人應如何進行投資理財規劃論文
當前我國家庭投資理財行為分析
摘要：家庭投資理財的選擇、組合、調整行為可以定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，並對家庭投資理財如何獲取收益和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助
關鍵詞：家庭投資理財，行為分析，投資收益，投資風險
隨著我國經濟的發展，人民生活水平的提高，家庭金融資產的不斷增加，投資理財已成為日益重要的問題，家庭投資理財是針對風險進行個人資財的有效投資，以使財富保值、增值，能夠抵禦社會生活中的經濟風險，不管是儲蓄投資、股票投資，外匯、保險投資，由於投資品種日益增多，所需的專業知識也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產選擇、組合、調整行為均定義為家庭對某一種或某幾種資產所產生的需求偏好和投資傾向，本文對家庭的投資理財的這一行為進行了分析，並對家庭投資理財制勝之道和家庭投資理財風險及其規避進行了分析，希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
一、家庭投資理財的選擇
（一）、進行家庭投資理財選擇的必要性
家庭在投資時，首先面臨的就是投資方式和領域的選擇，一般應以資產的收益與風險以及相互制約關系為考慮基本點，選擇某種或某幾種資產，並決定其投人數量與比例。改革開放以前，在大多數中國老百姓眼裡，「投資理財=銀行=儲蓄所」，個人金融投資給老百姓帶來的僅僅是「存錢生利息」。今天的老百姓不但有能力「穿金戴銀」，個人可支配的收人也達到了數萬元。新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。在眾多的資產選擇方式中，及時引導家庭利用資金市場的不景氣，以較低的成本籌措社會游資，選擇自己適合的方式進行理性投資，就是一種不景氣市場條件下的資產選擇策略。
如2006年前的中國股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠見的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用於銀行的抵押貸款，並將貸款和借來的資金存入銀行用於購買股票，由於投資機會把握准確，投資方式選擇合適，結果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購買股票的收益率達到100%，獲得了令人咋舌的高回報。理論與實證分析表明:家庭對資產的選擇標准大都是以帶來近期新的收人或收人相對量的增加。根據財力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財的品種
當前，新的投資品種逐漸成為個人投資理財的重筍組成部分。諸如金融期貨、金融期權等新興的個人投資理財工具層出不窮，對現代個人理財投資組合影響很大。現在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對普通百姓來講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在於：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進行儲蓄存款後，投資者面臨著存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長的時間，這主要看將來的收人和支出狀況，以及對未來其它更好投資機會的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一，特別是從長期投資的角度看，沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權的證書和股東藉以取得股息和紅利的一種有價證券，股票己成為家庭投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委託專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過信託、契約或公司的形式，通過發行基金證券，將眾多的、不確定的社會閑散資金募集起來，形成一定規模的信託資產，交由專門機構的專業人員按照資產組合原則進行分散投資，取得收益後按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優勢是專家管理、規模優
勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小，亦省時省事，是缺少時間和具有專業知識家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介於儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風險小，對於有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產投資。房地產是指房產與地產，亦即房屋和土地這兩種財產的統稱。由於購置房地產是每個家庭十分重大的投資，所以家庭要投資於房地產應該做好理財計劃;合理安排購房資金並隨時關注房地產市場變化，以便價格大幅度看漲時，賣出套現獲取價差。在各種投資方式中，投資房地產的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時候，也是房地產價格上漲的時期;並且，可以房地產作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產可以作為一份家業留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專門的保險基金，採用契約形式，對投保人的意外損失和經濟保障需要提供經濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的准備和事後的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之後，一旦災害事故發生或保障需要，可以從保險公司取得經濟補償，即「投資收益」;保險投資具有一定的風險，只有當災害或事故發生，造成經濟損失後才能取得經濟賠償，若保險期內沒有發生有關情況，則保險投資
全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數量的保證金，通過交易所進行，在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質、規格的商品的標准化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術品投資。在海外，藝術品已與股票、房地產並列為三大投資對象。藝術品與其它投資方式相比較，具有以下優點:一是投資風險小。藝術品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場波動幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。 二是收益率高。藝術品的不可再生性導致藝術品具有極強的升值功能，所以藝術品投資回報率高。但同時，藝術品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動性，一旦購進藝術品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長達幾年、幾十年、上百年，對於資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實的。二是一般情況下藝術品的鑒別需要較強的專業知識，不具有鑒定能力的家庭和個人還是謹慎行事。
二、家庭投資理財的組合
不管是金融資產、實物資產，還是實業資產，都有一個合理組合的問題。從持有一種資產到投資於兩種以上的資產，從只擁有非系統性的單一資產變成擁有系統性的組合資產，這是我國家庭投資理財行為成熟的重要標志，許多家庭已經認識到具有實際經濟價值的家庭投資組合追求的不是單一資產效用的最大化，而是整體資產組合效用的最大化。因為資產間具有替代性與互補性，資產的替代性體現在各種資產間的需求的多少。
相對價格、大眾投資偏好，甚至收益預期的變動均可能呈現出彼消此長的關系。資產的互補性表現為一種資產的需求變動會聯動地引起另一種或幾種投資品的需求變動，如住宅和建材、裝修業的聯動關系等。所以從經濟學的角度不難證明，過多地持有一種資產，將產生逆向效應，持有的效用會下降，成本上升，風險上升，最終導致收益的下降。這不利於家庭投資目標的實現，而實行資產組合，家庭所獲得的資產效用的滿足程度要比單一資產大得多，這經常可以從資產的持有成本，交易價格、預期收益、安全程度諸方面得到體現。比如，市場不景氣時，一般投資品市場和收藏品市場同時處於不景氣狀態，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場疲弱程度並不相同，有的低於面值或成本價，有的維持較高的價格，也是有可能的，這時頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會及時選擇上述形式的資產中，哪些升值潛力大的品種進行組合投資，也會獲得可觀的效益。我國已有不少家庭不僅可以較自如地運用資產組合的一般投資技巧，在投資項目上注重資產澡的替代性和互補性，做到長短結合，品種互補，長期投資與短期投機互為兼顧，並且在市場的進人與退出技巧上亦能自如運用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財的效益大力提高。這是效益較佳的資產組合方式。
資產投資需要組合，才能既有效益又避開風險，許多家庭已懂得這一道理，並付諸於自己的投資活動中，但通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的「湊合」在了一起，並不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構成部分，他們的資產組合中，投資意識不強，保值的意願使其資產過份向低風險低收益的品種集中，比如儲蓄可能占銀行與金融資產的85%以上，證券投資的比重過小，其家庭的實物資產多選擇有較強消費性質的耐用消費品，是一種較典型的低效益資產組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構成部分，其家庭投資又過份向高收益高風險的品種集中，帶有明顯的追求投機利潤的家庭投資組合，如過份投向股票、期貨、企業債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會集資，一旦失手，往往可能血本無歸。這也是一種低效益的資產組合方式。還有的家庭雖然也認識到了高收益與高風險並存的道理，並開始按多品種，多期限組合投資項目，但對投資與投機的雙重功能，相互關系，對投資項目的市場分割與轉換認識不足，以及自有資產與他人資產的關系處理上容易失誤，這也是低效益的資產組合方式。
三、家庭投資理財的調整
資產的組合要長期且經常處於效益最大化的狀態，資產的組合就不能只是短期的靜態剖面，而是一個動態的非線性過程，是對各種市場因素進行合理預期後，不斷修正完善已實施的資產組合方案的過程。所以資產組合實際是一系列變動因素組成的函數，不斷進行合理地有效地調整的依據是決定這一函數的基本變數是一系列不確定的因素:比如，家庭在佔有信息並不充分的情況下進行投資組合，信息的無限性與信息佔有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場的不均衡是經常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場預期的困難，此外，政府的干預更具有不確定性，我國投資市場的政府幹預力度較大，有時干預的依據不足，隨意性的主觀存在，使家庭關注客觀經濟運行走勢的同時，經常要揣測政府對資本市場的政策干預，以此來決定投資組合與調整，比如我國股市的大起大落和其基本運行趨勢，經常與政策的干預有關。
資產調整基本反映出家庭對自身擁有資產的均衡預期的要求，家庭在投資調整過程中，決定各種資產相互依存關系並合理構築自己的資產需求函數時，首先要考慮資產構成的均衡狀態，是以市場上供求關系，所決定的資產偏好，收益支付能力為依據，從中發現最優的資產構成及實現方式，其次是對資產變動進行合理預期，使效益不僅在短期內符合收益最大，風險最小的原則，而且在長期運行中，也要使資產的效率最大，根據西方經濟學的資產選擇
與調整理論:資產的組合順序是，先選擇無風險資產，再選擇風險和收益都一般的資產，最後追加風險和收益都較高的資產投人，這樣的資產調整是按照風險收益的要求進行的，符合資產組合的層次性，系統性要求，這樣的資產調整是高效合理的。
確認家庭是投資市場的一個重要主體的地位，認識其投資行為正不斷趨於成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應進一步解決的問題，以金融資產的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優先股等種類，能否在現有國債的基礎上增加品種，擴大金融債券，企業債券的發行規模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數期貨，債券期貨等也不應持拒絕排斥的態度，衍生工具有投機性強、風險大的一面，但管理得法，規范得當，還有降低風險的一面，發達國家對衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財如何獲取收益：
現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那麼，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：
（一）、制訂投資理財計劃堅持「三性原則」—安全性、收益性和流動性。所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、並且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之後要有增值，當然盈利越多越好，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家裡急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
（二）、了解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景，宏觀經濟導向直接制約投資工具性能的發揮和市場獲利空間;同時，了解國家的法律法規，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦。
科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，並且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等於3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年後可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，並保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做准備的早期階段，投資策略應該偏重於收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。
（四）、計算「生活風險忍受度」，量力而投。所謂「生活風險忍受度」是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家裡有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外，在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支，然後再選擇投資，以備急需之用;同時，不能以降低生活質量而過度投資。
五、家庭投資理財風險及其規避：
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財可能遇到的風險：風險是指由於各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結果產生將會對投資者造成損失。風險分為系統風險和非系統風險。系統風險主要由政治、經濟形勢的變化引起，如國家政策的大調整、經濟周期的變化等;非系統風險主要由企業或單個資產自身因素導致。家庭投資風險主要有:政策風險，指因國家經濟金融政策的出台實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動頻繁的今天，眾多的金融信息已經很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導致了一系列問題：有的銀行存單和其它有價證券被盜或丟失後，卻因提供不出有關資料，無法到有關金融機構去掛失；有些股民股票買進賣出都不記賬，有關上市公司多次送股後，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯失了高價位拋出並盈得更多利潤的良機；有的將家庭財產或人身意外傷害等保險憑據亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險憑單而難以獲得保險公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個方面入手：首先，明確入檔內容。（1）各類銀行存款和記賬式有價證券存單姓名，賬號、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險憑據；（4）個人間相互借款憑據；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國庫券發行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個小本子記載即可；如投資較多，則應建立正規賬冊，區別類型，分別將家庭金融內容逐一記入，並將每次金融活動內容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發揮這一優勢，將個人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時檢索。再次，把握重點問題：入檔要及時，不能隨便亂放導致金融資料散失；內容要全面，應入檔的各種金融內容，都要完全齊備地進入檔案；存檔要保密，對存單(身份證、個人印章、取款密碼等有關家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應設置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時候都有投資參照價值；應用要經常，堅持常翻閱，常研究，籍以提高理財本領，提高投資效益，同時，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個人信用所謂個人信用，即個人向金融機構借貸投資或消費時，所具有的守信還貸紀錄。它是公民在經濟活動中不可或缺的 「通行證」。目前，居民建立個人金融信用，可採取兩種辦法：其一，利用銀行金融創新機遇證明個人信用。近年來，商業銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個人信用。其二，藉助中介服務機構建立個人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個人提供個人信用聯合徵信服務。通過個人信用信息採集、咨詢、評估及管理，建立個人信用檔案數據中心，為市民申辦信用消費提供配套的個人信用報告。廣大居民在進行冢庭借貸投資或消費時，應藉助這樣的中介服務，建立個人信用，取得向多家銀行借貸的「通行證」。
（三）、家庭投資者要及時查明實際遇到風險的種類、原因，並及時採取補救措施。由於外部原因引起的風險，如存摺丟失、密碼被盜等造成的風險，應及時與銀行聯系掛失;如由於金融詐騙所形成的風險，應及時採取多方式、多手段進行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由於國家宏觀經濟政策的變化造成的風險，應及時調整修改投資計劃和投資方案，如利率下調，就調整儲蓄結構;如資本市場不景氣，就調整股票、期貨、基金、債券結構。
結論：家庭投資理財是一項家庭中的系統工程，需要用一生的時間和精力來周密規劃、精心搭理；要科學合理地掌握理財原則，擴大投資渠道，運用各種理財工具，科學組合、分散風險，走出理財誤區，最大限度地發揮資金的使用效應。總之，家庭投資理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。
參考文獻：
1. 家庭投資理財ABC 柯靜 時代金融 2004年 第11期
2. 家庭投資理財之我見 董雪梅 金融理論與教學 2003年 第2期
3. 家庭投資理財之道 薛韜 國際市場 2001年 第11期
4、家庭理財與保險投資 張勤樸 上海保險 1998年 第08期
5、庄乾志，劉光偉.家庭投資指南，石油工業出版社.2005.6
6.張小平.家庭投資理財應具備什麼樣的金融意識.投資與理財.2002，第05期
僅供參考，請自借鑒。
希望對您有幫助。
I. 家庭投資與理財怎麼做
家庭理財總逃不過一個詞，那就是「資產配置」。資產配置指資金在有計劃的安排下對資產進行配置的過程，只有做好合理的資金安排，才能在突如其來的風險面前保住家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷地讓錢生錢。本篇我將以此為主題來解答家庭如何理財。
在文章開始前先向大家推薦一門七天的理財課程，能幫助我們增加收入，提高理財能力：限時福利！點擊加入理財訓練營，實現收入三倍增長。
在家庭理財方面，合理的支出比例可以參考下文：
40%的收入用來進行財富的保值或升值，投資房子、股票、基金等等
30%的收入用於維持家庭的正常運轉，保障家庭生活水平；
20%用於銀行存款，以備不時之需；可以適當投點貨幣基金。
10%用於規劃各類保險，管理可能會出現的人生風險。
一個家庭，可以通過構建投資、消費、儲蓄、保險這四個「賬戶」，來構建一個進攻和防守兼備的家庭財務體系，我們分別來講講：
一、投資增值的賬戶，用來追求收益。
這個賬戶關鍵在於要賺得起也要虧得起。很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的事情，就會導致家庭資產的各種問題了，這樣肯定是不對的。
我們可以採用50:50的簡單配置法則。
即把投資的錢平均分成兩半，一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）。挑選基金是門技術活，不想被割韭菜就得自身實力過硬，一套完善的基金訓練課程就可以幫到你：今日僅限50個名額，點擊報名《基金訓練營》，帶你輕松穩健掘金！
二、日常開銷賬戶
日常消費可以配置1~2張信用卡，基本上可以覆蓋日常消費。這個賬戶，任何人都要擁有，但是最容易發生佔比過高的問題。普遍的情況是因為這個賬戶花銷過多，所以沒有錢准備其他賬戶。
三、儲蓄賬戶，即保本的錢
這個賬戶的重點是要專屬的：不能夠隨便使用。每個家庭都想給家人存在養老金和教育金，但肯定避免不了因為要買車或者裝修用掉一些。
重在積累，需要為長遠的財務目標，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶。
這個賬戶比較適合用基金定投的管理方式來實現。
四、保命賬戶，用來實現風險的管理和轉移
簡單來說，就是買保險，根據「雙十」定律，保費占家庭年收入的10%左右就可以了。
每個人不是一開始就都有四個賬戶，要通過我們對理財知識的學習，然後一點一點去完善。理財之行需要引路人，一套完善的理財課程能讓你少走彎路：點擊了解《理財訓練營》，7天開啟致富之路。
以上是我對《家庭投資與理財怎麼做》的回答，望採納~
點擊文中鏈接了解理財訓練營，讓你在理財的道路上事半功倍！
J. 畢業論文投資與理財
市民投資理財的現狀與結構
摘要:隨著人民生活水平的不斷提高,生活方式也發生了前所未有的變化,市民投資理財觀念受到的沖擊也較大,本文採用抽樣調查的
方式對某市市民的理財現狀與結構進行調查。調查結果表明,市民由傳統的單一投資轉向現在的多方面投資,市民的理財方式是會根據
市場的變化變化的。股票和基金投資成為他們的主要投資方向,對保險的投入也開始加大。
關鍵詞:投資理財股票投資基金投資
2006年初,中國股市迎來了有史以來
最壯觀的一波牛市行情,頓時掀起了全民
炒股的熱潮。2006年11月份,央行公布的
數據顯示:10月份居民儲蓄存款增幅大幅
下降,10月末人民幣儲蓄存款余額為15.8
萬億元,降至2005年4月份以來的最低點,
當月儲蓄存款減少76億元,是2001年6月
份以來首次出現月度儲蓄存款下降。這是
與傳統的中國式理財相違背的,可能意味
著中國人的理財習慣已經出現了重大變化
的跡象。不論這只是偶然的變化,還是一
種趨勢性的變化,這個變化至少顯示了多
年的「儲蓄偏好」開始發生轉變。
1項目調查研究的方法
1.1展開項目研究的方法
本次問卷調查工作主要針對城市工薪
階層,採用配額抽樣和網路問卷相結合的
方式,在某市六大區開展調查;發放問卷
1000份,回收答卷910份,其中有效答卷872
份;問卷按一定的比例隨機抽取問卷樣本,
通過計算加權算術平均數得出相關數據。
訪問的對象主要是高學歷人士:其中
本科學歷佔59%,高中學歷佔23%,研究生
和博士個佔5%和4%。本科以上的接受教
育的理論知識比較全面,分析問題也比較
全面,對理財工具的了解程度高,接受能力
強,所以他們的投資方向和對理財產品的
選擇,很能代表某市市民理財方式的轉變。
2某市市民投資理財的現狀與結構
2.1市民的投資理財現狀與結構
某市市民除了日常必要支出外,收入
的其他分配情況:
市民滿足了日常的消費需求後便將空
閑的資金用於各項理財投資,而且調查發
現消費支出中用於非必要的生活開支越多
的市民會越積極的參與投資。投資股市所
占的比例最大佔有35.42%。中國證券登
記結算公司數據顯示:截至2007年12月24
日,滬深兩市投資者新增開戶總數為
159283戶,其中新開A股賬戶141716戶。
投資基金佔18.75%,也是受到股票賺
錢效應影響,穩健型投資者更願意將錢投
向基金。
有30.56%的受訪者表示不會將存款全
部用於投資,要留存至少三成的資金作為
家庭的流動資金,用於應變特殊情況。
投資保險的佔有9.03％,而且大部分是
有比較豐厚收入、教育程度較高的群體。
這些投資比例說明,當前某市的市民
對活躍的相對傳統的股票投資反應熱烈,同
時也加大了對較為穩健的基金市場投入。
2.2市民對投資理財產品的選擇
經調查表明,獲取理財產品的渠道可
以很多,通過親朋介紹佔比最多,是60.
53%,這說明市民在投資時有羊群效應,當
然這種方式是最直接的,但不很專業;其
次,從報紙雜志了解理財產品的佔23.
68%,佔比也比較高,而且了解的知識就會
比較全面和專業。
我們調查了他們會選擇何種方法幫助
自己選擇適合的理財方式:17%的市民是
通過向親戚朋友學習,而作出理財產品選
擇的決定;27.66%的人會選擇找專業的理
財人員請教,說明還是有大部分的市民是
比較理智和認真對待自己的理財方式,同
時也為金融服務行業提供了消費市場;20.
21%的市民會利用互聯網來選擇理財產
品,信息萬變的經濟社會里,互聯網的普及
為普羅大眾帶來了方便,短時間內能夠便
捷地搜尋到所需資料使得越來越多的市民
接受它,並利用它來為自己定製理財計劃。
3現階段的投資理財結構存在的不足與原因
3.1現階段的投資理財結構存在的不足
通過問卷分析發現,大部分某市市民
的投資手段仍然過於單一,主要選擇波動
較大的股票來投資;沒有做好理財計劃,消
費程度受收入變化的影響較大,不能輕松
自如地掌握手上的財富,一旦遇到特殊情
況便措手不及;選擇理財產品的時候也表
現出隨眾的心理,沒有考慮理財產品是否
適合自己。
3.2現階段的投資理財結構不足存在的原因
首先,投資理財產品的創新不足,推廣
不夠,導致市民仍然選擇投資較為熟悉的