⑴ 農業分期,廣闊天地大有作為
上世紀,毛主席曾經說:「農村是一個廣闊的天地,在那裡是可以大有作為的。」
而半世紀過去了,農村金融市場似乎印證了這句話,開始逐漸升溫。農村金融,將會是下一個風口嗎?
2017年接連迎來了農業分期公司融資成功的消息。
1月4日,南京農分期電子商務有限公司(以下簡稱「農分期」)獲得億元B輪融資,僅僅過了不到半個月,1月17號,什馬金融宣布半年內第二次完成B+輪近億元融資。資本市場的熱情,顯示出了對農業金融的樂觀態度。
事實上,早在消費金融市場一片火熱之前,農村金融早已不是新鮮事。
農村金融最開始的起步階段應該是50年代興起的農村信用合作社,每家縣聯社都相當於一家獨立的銀行(企業),實際所有人是省政府。而提供飼料、種子、漁葯、農化的三農服務商,如村村樂、大北農、新希望憑借自己的產業積累也紛紛推出了自己的農村金融產品。除此之外,電商平台和P2P也紛紛試水農村金融。
那麼,農村+消費金融的模式,究竟有什麼獨到之處呢?
農業消費金融挑戰
首先,農村消費金融面臨的最大挑戰來源於農村地緣和人口特點。
農村地廣人稀,青壯年成為城市打工人口的主要來源,留在農村的大多數是老弱婦孺;智能手機不普及。這也意味著,在農村開展辦理分期,更多是推廣和普及。前端分期銷售需要跋涉更長距離辦理業務,營銷推廣都是「硬骨頭」。
另一個方面,和流動性強的城市不同,農村是熟人社會,雖然普遍沒有銀行的 徵信 記錄報告,但是會很注重自己在當地的信用。
第三個挑戰,農村生活中,真正需要賒購並且重復性購買的大件物資和場景的剛需是什麼?農業生活需要農機、農資和土地流轉。隨之而來的信貸需求就出現了:購買種子飼料等農資,購買農機,而電動車,摩托車成了價格適中且運貨方便的理想交通工具。
農業消費金融新模式-以農分期,什馬金融為例。
獲得農金創業企業最大筆融資的「農分期」,切入的就是農機信貸的剛需。
農分期創始人周建向搜狐科技介紹,目前農分期主要的三塊業務——農機、農資和土地租金的分期服務。其中農機產品涵蓋拖拉機、插秧機、收割機等,產品來自於線下合作經銷商。農資產品包括種子、農葯和化肥。主要客群為種植大戶、農機合作社等經營性農戶,用戶平均借款額度約為8萬元。
風控方面,據農分期官網信息,農分期擁有近400人的線下業務團隊,完成徵信辦理業務。目前,農分期的網點已遍布江蘇、安徽、江西、河南、山東、湖北、河北等糧食種植大省,設立縣級辦事處100多個,業務輻射逾萬村鎮,已經服務了超過2萬戶農戶。
無獨有偶,剛剛獲得B+輪近億元融資的什馬金融,解決的是用戶出行的場景。目前什馬金融兩大核心產品為什馬分期和信用貸,前者為農民提供購買交通工具的6個月或12個月的免息和低息分期服務,後者為交通工具經銷商提供1、3、6期的免息或低息專項進貨周轉金 貸款 服務。
雖然沒有信用記錄,但農民並非信用不良的人群。
根據36kr的報道,什馬金融CEO寧銳說過,大量的來自鄉鎮網點業務數據顯示:農村用戶對金融服務的逾期率非常低,因為在他們的家鄉生活圈小,鄉里鄉鄰都彼此熟識, 借錢 不還這件事在思想傳統的他們看來是十分丟人的。
另一方面,什馬金融也採用的「合夥人模式」滲透龐大的農村人口。
什馬金融先尋找全國范圍內的事業合夥人,接下來找電動車、摩托車代理商作為金融合作人。金融合夥人下面管轄縣級代理,由縣級代理再管理鄉鎮店老闆。而什馬金融採取「逾期24小時反饋,貸後風險共攤」的方式,把大家的利益捆綁在一起,控制逾期率。
未來?
相對於教育分期,醫美分期等場景,農村消費金融是極少數還沒有BAT巨頭踏足的領域,還應該屬於一片藍海。
但是,已經有玩家在摩拳擦掌,想在農村廣闊天地有一番作為。
小牛分期 「觸發•聚益」項目2016年4月啟動,宣布進入農村金融領域。而海爾消費金融也開展了「海爾0元購實惠朝我看」活動,在海爾的千餘鄉鎮家電賣場開展分期活動。
農村+消費金融,廣闊天地,未來將大有可為。