① 如何制定最佳的融資決策
以下內容從原文隨機摘錄，並轉為純文本，不代表完整內容，僅供參考。 權衡時，做何種選擇，主要取決於融資的用途和融資人的風險性偏好。從資金用途上來看，如果融資是用於企業流動資產，則根據流動資產具有周期快、易於變現、經營中所需補充數額較小及佔用時間短等特點，宜於選擇各種短期融資方式，如商業信用、短期貸款等；如果融資是用於長期投資或購置固定資產，則由於這類用途要求資金數額大、佔用時間長，因而適宜選擇各種長期融資方式，如長期貸款、企業內部積累、租賃融資、發行債券、股票等。從風險性偏好角度來看，在融資期限決策時，可以有中庸型、激進型和穩健型三種類型。中庸型融資的原則是，企業對波動性資產採用短期融資的方式籌資，對永久性資產則採用長期融資的方式籌資。這種融資決策的優點是，企業既可以避免因資金來源期限太短引起的還債風險，也可以減少由於過多的借入長期資金而支付的高額利息。激進型融資的原則是，企業用長期資金來滿足部分永久性資產對資金的需求，餘下的永久性資產和全部波動性資產，都靠短期資金來融通。激進型融資的缺點是具有較大的風險性，這個風險既有舊債到期難以償還和可能借不到新債，還有利率上升、再融資成本要升高的風險。當然，高風險也可能獲得高收益，如果企業的融資環境比較寬松，或者企業正趕上利率下調的好時機，則具有更多短期融資的企業會獲得較多利率成本降低的收益。穩健型融資的原則是，企業不但用長期資金融通永久性資產，還融通一部分甚至全部波動性資產。當企業處於經營淡季時，一部分長期資金用來滿足波動性資產的需要；在經營旺季時，波動性資產的另一部分資金需求可以用短期資金來解決。盡可能保持企業的控制權企業在籌措資金時，經常會發生企業控制權和所有權的部分喪失，這不僅直接影響到企業生產經營的自主性、獨立性，而且還會引起企業利潤分流，使得原有膽東的利益遭受巨大損失，甚至可能會影響到企業的近期效益與長遠發展。比如，發行債券和股票兩種融資方式相比較，增發新股將會削弱原有股東對企業的控制權，除非原股東也按相應比例購進新發股票；而債券融資則只增加企業的債務，並不影響原有股東對企業的控制權。因此，在考慮融資的代價時，只考慮成本是不夠的。當然，在某些特殊情況下，也不能味固守控制權不放。比如，對於一個急需資金的小型高科技企業，當它在面臨某一風險投資公司較低成本的巨額投入，但要求較大比例控股權，而此時企業又面臨破產的兩難選擇時，一般來說，企業還是應該從長計議，在 ……………………下載地址下載說明本站所有資源均來源於網路或是會員上傳，僅供學習參考，嚴禁用於任何商業目的，本站不對您的使用負任何責任； 本站為公益性的管理知識共享平台，所有資源免費下載，如果您發現無法下載等情況，請向我們反饋； 本站所有資源的解壓密碼，在壓縮包右側均有說明，請注意查看。
② 對銀行提出合理化建議
小銀行是以存款、貸款、電匯、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構，在工作上，我們可以提出自己合理化建議。編為大家精心准備了寫給銀行合理化建議書，歡迎大家前來閱讀。
現代商業銀行是以獲取利潤為經營目標、以多種金融資產和金融負債為經營對象、具有綜合性服務功能的金融企業，經營的是特殊商品—貨幣資本。現在的銀行業務，呈現經營綜合化、資產證券化、金融創新化、銀行電子化等新的發展趨勢。伴隨著新的經營方式、業務品種、交易方法的出現，使商業銀行從傳統領域向新興領域不斷擴張，然而風險與機遇相伴相生，無疑這將是一場優勝劣汰的挑戰。
未來銀行業發展趨勢自然對其員工的素質提出了更高的要求，不僅要求員工具有較高的文化層次，扎實的理論基礎，而且要求員工熟悉掌握金融專業知識，同時還要求員工掌握與銀行業相關的工業、貿易、商業、財稅等專業知識和管理知識;不僅要掌握信貸、儲蓄、會計等基本業務知識，而且對國際、國內的新興行業要有一定了解和掌握。要想擁有這樣高素質的復合型人才，在很大程度上依賴於銀行為員工提供的全方位培訓。而培訓也正是提供信息、知識和相關技能，使員工提升素質的最有效途徑。
從國內情況來看，我國已經不可逆轉的走向由金融支撐發展的信用型商業社會，因此，對金融人才的渴望和需求也比以往任何時候都更加熱烈，這同樣催生了金融人才培訓認證的蓬勃發展。然而在異常火熱的背後更需要冷靜的思考和審慎的抉擇，“萬流之下必有魚龍混雜”。目前隨著工作業務開展的需求，各大行明顯地加大了培訓力度，通過培訓，員工素質有一定的提升。但通過調查了解也發現以下不足：
1、大部分銀行只培訓少數人員。這種現象普遍存在，這里有“二個誤區”：一是有的領導認為應該重點培訓經過挑選有發展潛力的人員，每次不管培訓什麼內容都讓他們參加，從而忽視了所有人員的培訓;二是認為單位的現時工作很重要，因此，只讓那些沒有什麼事的人員參加培訓，於是培訓就集中在某些人身上，造成了“閑人培訓，忙人沒時間培訓，急需人員不培訓”的結果，這樣的培訓沒有任何效果。
2、培訓中存在“兩缺”現象：一是缺師資。基層行組織培訓，選擇一些非規范培訓機構，在師資上無法滿足，往往是能講的不一定會做，能做的不一定會講，能做到理論與實踐有機結合的人才廖廖無幾。二是缺規范操作。由於各種原因選擇的培訓機構，沒有必要的培訓設施，如培訓場所、投影儀、電腦等教學設施等。
3、只注重培訓計劃，不注重培訓結果。實施培訓的關鍵是看培訓效果，現在上級行非常重視培訓工作，對事前培訓計劃、培訓內容安排非常仔細，但對培訓結果如何卻不太關心，這樣的培訓浪費了大量的時間和人力，效果卻不盡人意。
針對員工培訓所遇問題，商業銀行必須尋找一項可以彌補此類問題，且權威性強、信譽度高、質量有保障的金融培訓認證，目前我們匯集十幾種針對商業銀行的培訓認證做了仔細甄選，一致認為，企業理財顧問師(CFC)國際職業資格認證是可以滿足商業銀行對於金融人才的培養要求，能培養出適應中國當前經濟發展需求、准確計算投融資成本、科學選擇投融資工具和渠道、有效防範企業金融風險的復合型銀行業人才。
CFC國際職業資格認證是依託國家發改委培訓中心高端平台和北京各大高校豐厚教育資源，進行企業理財國際職業資格認證項目整合。匯聚了ICMA國際資本市場專家團隊、金融業界領軍人物、國內優秀企業家等教育界與實務界的源。同時，通過和相關政府部門、研究機構搭建平台、建立通道，邀請一批財經部門主要領導、政府部門政策專家以及國企高管參予理論、教學實踐。除此，在體系化理論教學過程中，不斷探索、破解中國金融改革、產業升級最前沿、最迫切問題，將理論教學和實踐應用緊密結合，不斷迎合多層次、復合型銀行業人才對提升自我價值的需求。
CFC國際職業資格認證體系是致力於傳統思維轉型、角色升級、服務升華的新型人才培養體系，主要表現在：①思維更新。“思維決定層級 ”，以“立體化”、“縱深化”思維探索企業升級發展，從傳統型“企業借貸記賬員”向復合型“企業金融顧問”轉型升級，成為伴隨企業成長發展過程中提供多維視角和持久智力支持的高級金融顧問。②角色升級。摒棄簡單從事企業借貸業務“跟隨者”角色，通過系統知識更新、能力塑造，以更高視野和更寬視角全面護航企業經營發展，特別是在企業理財融資領域發揮“關鍵先生”作用，成長為值得信賴的“金牌金融顧問”。③服務升華。提高服務的針對性和貼合性，以助力企業投融資發展為著力點，發揮其在企業投融資領域產品選擇、風險防範、策略應對等綜合服務保障能力。同時，以自身為平台，整合提供國內外資本市場各金融機構、金融工具、技術服務等資源為企業融入國際化環境指引道路。
中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立了。郵政儲蓄銀行的成立，是中國郵政發展史上的一件大事，它將承載著全國郵政職工的希望，開始新的征程。同時，它標志著即將實現郵政與郵政儲蓄分業經營，按照金融企業進行管理與監管，是深化我國金融體制改革，適應城鄉二元經濟結構對金融服務需求的歷史產物，是服務三農、建設社會主義新農村的有生力量，也是當前盡快規范郵政機制經營發展，防範和化解郵政金融風險，有效解決郵政儲蓄資金返回農村使用的迫切需要。加快郵政金融的改革和發展，有利於觀念創新，產品創新和服務創新;有利於有效緩解儲蓄資金運用的矛盾，提高收益率;有利於獲得市場主體地位，擴大業務領域，增強競爭實力，實現郵政金融持續健康快速的發展。下面，筆者結合全市郵政儲蓄發展的實際情況，淺談幾點認識和見解。
一、全市郵政儲蓄發展概況
隨著郵政儲蓄的快速發展和規模的不斷擴大，其業務品種不斷豐富，營銷渠道逐步拓展，服務功能逐漸完善，社會影響力也在逐日提升。具體表現在：
一是網路能力顯著增強。目前，全市郵政儲蓄服務的營業網點達42個，ATM自動取款機3台，提供匯兌服務的營業網點達45個。網點遍布全市，溝通城鄉，聯通全國。其中有近45%的儲蓄網點和近58%的匯兌網點分布在農村地區，隨著部分商業銀行機構撤並，甚至部分貧困鄉鎮成為溝通居民個人結算的唯一渠道。通過大規模的信息化建設，已經具有聯通全國的金融計算機網路，逐步實現了各項業務操作、監控的全程電子化處理。
二是服務領域逐步拓展。近年來，我市郵政金融業務已基本形成了以儲蓄存款為主體，以國際、國內匯兌、轉帳業務、卡業務、代理保險、國債、代收代付、代理基金、小額貸款等多種形式的中間業務和資產業務為補充的業務結構體系，業務品種日益增多，不斷適應市場需求。
三是經營規模不斷擴大。截止2007年8月底，全市郵政儲蓄余額達到8.2億元，成為我市金融市場中的重要組成力量。城鄉居民在郵政儲蓄機構開立的帳戶近26萬戶，持有郵政儲蓄綠卡的客戶超過16萬戶，代辦保險達316萬元。
四是服務水平明顯提高。通過近年來的努力，郵政儲蓄和匯兌服務在網路、產品、客戶等方面已形成了自己的特色，具備了一定的實力，所提供的基礎性金融服務，在廣大城鄉居民中已經深入人心，成為重要的零售金融機構，創立了百姓依賴的業務品牌，在堅持發展郵政業務的同時，始終長期不懈地強化金融服務意識，改進服務方式，尤其在農村偏遠地區開辦了特快送款業務等服務舉措，樹立了良好的形象，也得到了廣大群眾的好評。
回首過去，郵政金融走過了不平凡的發展道路，經歷了數次改革，發生了翻天覆地的變化，但展望未來，郵政儲蓄銀行的成立將給我們帶來了新的機遇和挑戰，同時也面臨著新的矛盾和發展中的困難。
隨著目前郵儲余額的增長，郵儲余額與收益的矛盾日益突出。有網點就有餘額，有餘額就有收入，這是郵政儲蓄自1986年開展業務以來的經營規律。但目前，這一規律被徹底打破了。2003年以來，國家對郵政儲蓄開始實行新老劃段，新增資金自主運營，由此開始，收益方式也發生了重大變化，2005年開始，國家又對郵政儲蓄的老存款開始分五年逐步轉出，使儲蓄收益進一步降低。從目前的統計數據看，老存款利率4.131%，20xx年自主運營收益率為3.11%，郵儲經營成本為2.7%(付給客戶的利率2.25%)，實際收益率已經非常低了。加之，郵政儲蓄銀行成立後，隨著存款准備金、存款保險准備金、備用金、在途資金等客觀條件的限制，收益又將進一步減少，對於像我市經濟落後的地區來說，郵政儲蓄收入占具郵政總收入半壁江山，隨著收入的大幅度降低，對於今後的發展將是舉步維艱。盡管非利差收入在逐步增加，但遠遠彌補不了利差收入帶來的缺口。
另一方面，雖然全市郵儲網點較多，但是在農村鄉鎮分布約有45%的比例，各縣郵政儲蓄大多存在營業場所陳舊、安全設施不夠、硬體設備落後、操作環境較差的問題。由於業務長期“只存不貸”，只屬於金融業務的一個分支，使得金融綜合業務人才極為匱乏，目前儲蓄從業人員學歷較低，素質不強，業務水平不高，難以啟動用戶滿意的多元化金融服務，新開辦的中間業務社會認知度低，差距非常明顯，業務品種的獲利能力不均衡。
③ 工行江蘇分行多措並舉增融資
今年以來，工行重慶分行積極創新服務方式，提升服務質量和弊櫻效率，發揮金融資源杠桿作用。它通過加強融資支持、增加利潤和加強服務推廣，為穩定經濟市場和構建實體經濟發展新格局做出了金融貢獻。
有助於有效降低綜合融資成本。
7月8日，工商銀行重慶沙坪壩支行從重慶某金屬型材公司手中接過一面「幫扶企業、扶持實體」的錦旗，感謝該行工作人員的優質服務。由於近期疫情反復，國際局勢不穩，金屬原材料價格波動較大，回款周期延長，企業營運資金周轉有些困難。工商銀行沙坪壩支行了解情況後，高度重視，為小微企業量身定製「普惠融資套餐」，2周內發放貸款共計558萬元，快速解決企業資金需求，實行較低利率，降低企業融資成本。
通過企業綠色通道辦理相關業務。工商銀行重慶分行供圖
為落實幫扶企業脫困政策，工行重慶分行主動聯系，靠前服務。通過不斷完善融資產品線、降費讓利、降本增效，保證了企業的資金需求，確保了金融政策和信貸資金直達企業，不斷提升了服務中小企業的質量和效益。
在持續金融服務方面，在控制現實風險的前提下，對因疫情出現暫時困難的小微客戶，不盲目惜貸、撤貸、斷貸、壓貸，採取不還本續貸或轉貸等方式予以支持，減輕企業資金壓力。
在解決融資貴問題上，本行嚴格遵循宏觀政策導向，堅持合理定價策略，讓利於企業。普惠貸款年化執行利率在重慶市場處於較低水平。今年上半年新增普惠貸款利率比上年下降4.5%，預計減少普惠客戶利息支出4000多萬元。還主動承擔小微企業抵押登記、評估、強制公證等融資費用，減免小微企業結算費用近3000萬元。
精準高效的服務解決企業融資難題
「謝謝你幫我的企業解決了大困難。」近日，一家網路科技公司給工行重慶民生路支行送來一面「服務民企典範」的錦旗，感謝該行幫助企業渡過發展難關。
此前，受疫情影響，該企業經營成本大幅上升，經營遇到暫時困難，急需資金進行日常周轉。工行重慶民生路支行了解情況後，根據企業日常結算和資金需求提出融資方案，並在三天內完成了融資業務的現場核查、數據採集、貸前調查等流程。然而，在貸款審批的最後階段，存在困難。企業法定代表人因出差不能當面辦理借款合同、抵押合同等事宜。為了最大限度地方腔凱便企業，工行重慶民生路支行立即實施遠程視頻公證，保證了資金的及時支付。
今年以來，工行重慶分行認真落實《中國人民銀行 國家外匯管理局關於做好疫情防控和經濟社會發展金融服務的通知》 23條政策措施和市政府各項決策部署，幫助企業脫困。在人民銀行重慶營業管理部、重慶銀保監局的指導支持下，進一步加大了對小微企業等受困市場主體的金融支持力度，幫助企業渡過難關。
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1、我們充分發揮了中國特色社會主義經濟中大中型國有企業的優勢。尤其是中如同中建集團，中國鐵建，中國電信等大型央企，在諸如火神山醫院，雷神山醫院和方倉醫院建設中發揮了決定性作用。
各大型國有商業銀行也在，金融領域給予巨大支持，快速響應，資金流動性較強且資金寬裕。相對應在戰爭期間，這些企業將承擔穩定經濟金融秩序，保障軍事及民生物資供應等重任。
2、這次疫情體現出了我國許多個人或民營企業高度的社會責任感。此次的突如其來的疫情抗戰，不亞於一場大規模的人民戰爭，從規模和參與的全民性來看，也是歷史上少有的。
在這次抗擊疫情的戰爭中，許多民營企業除了捐款捐物之外，還結合自己主營業務參與社會服務，比如諸多快遞企業利用自己的運輸資源和管理系統處理物資運抵分發。
3、從這次對疫情的抗戰中，我國高新通訊技術發達數字化建設發展迅速給予了很大的支持。多年來飛速發展的數字建設，成為支撐強大國防動員實力的新生力量。
抗擊疫情的事實證明：作為世界數字高地的中國，數字經濟的「溢出效應」越來越大，強力推動著國防動員建設，成為以往不曾有過蘊藏的國防動員能力和潛力，使國家的國防動員能力上了一個嶄新的台階。
(3)如何爭做最佳綜合融資服務銀行擴展閱讀：
相關背景
中國之所以能取得這樣的成績，與抗擊疫情中的大數據、人工智慧、雲計算等數字技術的運用有直接關系。尤其，在新冠疫情的監測分析、病毒溯源、防控救治、資源調配、復工伍卜喚復產等方面發揮了作用，這也是中國能夠快速控制疫情的潛在原因。
在火神山醫院、雷神山醫院建設中，實現了5G網路的全覆蓋。未來國防動員體系將會是在建立在雲計算大數據的基礎上的數字化平台，所有的人員物資信息都將存在雲端，通過大數據雲計算和5G技術，未來將實現所有人員物資正在實施推動全程可視化，物資的接收和供給更加靈活高效。
④ 如何建立全面的融資服務體系
第一，完善擔保服務體系。企業擔保機構作為連接企業與銀行的信用橋梁，對解決企業融資難、提高企業信用發揮著越來越大的作用。應堅持政府引導與市場化運作相結合，建立「一體兩翼三層次」的中小企業信用擔保體系。「一體」指以政策性擔保機構為主體；「兩翼」指商業性擔保和民間互助性擔保為兩翼；「三層次」指省、市、縣（市、區）分級組建各類企業信用擔保機構。其中省級擔保機構主要為一般擔保企業提供再擔保，分散一般擔保企業的風險壓力。
第二，加強管理，提高擔保機構素質。制定行業准則和行業標准，引導擔保機構建立和完善內部管理機制。開展對擔保機構的資信評級和績效考核，加大對從業人員的多層次培訓，提高擔保機構資信水平和業務能力。拓展擔保功能，鼓勵擔保機構開展股權投資等創新業務，增強擔保機構實力。
第三，加大對擔保機構的財政支持力度。企業融資擔保風險高、收益低，社會效益高、自身的經濟利潤低，具有準公共產品性質。因此，要適當加大財政支持力度，有條件的地方可建立風險補償機制，由財政對擔保機構按照實際擔保金額的一定比例給予風險補償，降低擔保機構經營風險。綜合利用營業稅減免、各項准備金稅前提取、資本金注入等扶持政策，提高擔保機構融資擔保能力。轉變財政投入方式，將財政支持企業發展的資金由直接投入企業向重點支持擔保體系建設上傾斜，發揮財政資金「四兩撥千斤」的作用。
第四，擴大抵押擔保品范圍。一是簡化手續，降低費用，完善土地、房屋、設備等物權作為抵押擔保品的制度體系。二是鼓勵使用發明權、專利權、商標權等知識產權作為抵押擔保品。三是支持將企業生產經營中的應收賬款、倉單等納入抵押品范疇。
提高企業自身素質，增強企業融資能力。解決企業融資難問題，從根本上說還需要企業練好內功、提升素質。要按照現代企業制度要求，完善企業治理結構，改善和規范財務運行質量。要加大企業的培訓力度，為企業經營管理者提供宏觀調控、產業政策、創業培訓、財務知識及信息化等方面的專業培訓，提升企業經營管理水平。要著力提高企業自主創新能力，引導企業走「專、精、特、新」的發展道路。有關部門要圍繞促進企業創業成長這一主題，積極實施中小企業成長工程。建立企業信息庫，對不同行業、規模的企業實施分類指導，有針對性解決企業面臨的問題。鼓勵企業積極參與大企業、大集團的專業化分工協作，依託大企業加快發展。
強誠信體系建設，改善企業信用環境。信用不足或缺失是影響企業融資能力的重要因素，企業數量多、規模小，需求信息及風險信息收集難度大。因此，政府要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的企業社會徵信系統和運行機制，擴大徵信系統的覆蓋面和信用信息的採集面，盡可能詳細地提供企業納稅情況、企業及法定代表人個人銀行信用記錄、對外擔保、法律訴訟、履約情況等信息，增加企業信用信息的全面性、實用性和透明性，對企業自覺履約形成約束，增強企業誠信意識，提高融資能力。有關部門要加大對違約中小企業的懲罰力度，堅決打擊惡意逃廢銀行債務的失信行為，共同營造誠實守信的經濟環境和社會信用環境。
⑤ 如何打造區域內服務品質最好的銀行
在實際工作中，人們往往把服務理解為態度，即態度好=服務好。其實不然，服務有其更深刻的內涵。與客戶直接打交道既累又繁瑣，但當通過自己真誠和努力，看到客戶在我們的建議下得到意外收獲時的驚喜；滿足於由於堅持原則而使銀行和客戶的利益得到保障後獲得的成就感。當然也不得不接受客戶沒有達到目的時不滿的宣洩……總之，最終就是要以真誠服務換客戶真情。1、樹立正確的服務觀
服務觀的核心理念就是為客戶服務的理念。正確的服務觀就是全心全意為客戶服務，只要干一行、愛一行、鑽一行、就能為客戶提供好的服務，銀行在為客戶提供服務的同時，也為自己帶來了發展和效益。
2、端正銀行服務的態度
銀行服務要努力實現由單一服務向全方位服務轉變，由一般服務向特色服務轉變，由被動服務向主動服務轉變。有的員工沒有認識到這一點，簡單地認為處理好業務就等於干好了工作，把服務與工作相分離，這也是服務難以上水平，上台階的根本原因。只有樹立了服務是工作的思想，才能為客戶全方位、高質量地服務，才能恰如其分地把握尺度，既堅持原則，又有理有節，而使真正意義的優質服務深入人心。
服務的對象是客戶，因而服務的基本內容是處理人際關系，要把握技巧，傳遞給客戶的永遠是理解和快樂。一切為客戶著想，解決客戶實際困難，給客戶帶來精神上的快樂、心靈上的滿足、業務上的幫助，這也就是我們服務的最高標准。
3、銀行優質服務途徑
（1）服務方式主動熱情，在服務實踐中，對客戶要以誠相待，用真誠換真心。不讓客戶為難，盡自己所能為客戶提供真誠服務，所客戶當成自己的親朋好友，讓客戶感到親切的同時，產生信任感和歸屬感。要想做好服務工作，就要傾注真心，每時每刻都要專心服務，想客戶所想，想客戶所未想，要善於觀察客戶、理解客戶，對客戶的一言一行要多留心、多揣磨。
（2）熟悉業務，銀行開展服務與營銷工作，要全面把握產品的性能、特點，提供營銷服務時以便達到簡時扼要，事半功倍的效果，切實提高服務質量和效率。要善於捕捉客戶和市場信息，根據客戶需求，為客戶提供各類業務咨詢服務，主動宣傳推介各種新業務和特色服務，這些都是做好新業務產品營銷的關鍵。根據對客戶的了解和把握，結合客戶特點和產品賣點，對客戶進行針對性匹配，熟悉把握新產品開辦流程，敏銳發現產品賣點，根據新產品特點，找准需要的客戶群，鎖定目標客戶，主動向客戶推薦。
（3）了解客戶性格是銀行開展服務與營銷工作的潤滑劑，工作中要注重研究揣摩客戶心理，根據客戶的年齡、性別、文化層次、工資性質去把握服務用語和形式，為客戶提供知識服務、超前服務、超值服務和個性化服務，這樣不僅充實和豐富了服務工作內涵，更加鞏固和提高了客戶的信任度和滿足度。
（4）注重採集積累客戶信息資料，面對不斷壯大的客戶群，對自己客戶群體非常熟悉，按照「分類治理，差別服務」的原則，對待優質客戶，要堅持定期回訪，及時了解和把握客戶的需求變化，有針對性的為客戶調整金融服務方案，充分利用銀行業務種類優勢，把握各類金融市場信息，幫助客戶設計最佳理財方案，實現客戶資金價值最大化，滿足客戶需求是優質服務的根本所在。
總之，優質的銀行客戶服務是銀行業的窗口，也是每個金融機構的形象的「代言人」。市場經濟規律考驗下的今天，文明優質的服務對銀行來說顯得尤為重要，只有良好的服務才能贏得客戶的長期信賴，從而在競爭中獲勝。
⑥ 企業如何選擇最佳融資機會
企業如何選擇最佳融資機會
對於企業而言，盡管有不同的融資渠道和方式可供選擇，但最佳的往往只有一種，這就對企業管理者提出了很高的要求，那就是必須選擇最佳的融資機會。下面是我收集整理的企業如何選擇最佳融資機會，歡迎大家閱讀！
企業如何選擇最佳融資機會
所謂融資機會，是指由有利於企業融資的一系列因素所構成的有利的融資環境和時機。企業選擇融資機會的過程，就是企業尋求與企業內部條件相適應的外部環境的過程，這就有必要對企業融資所涉及到的各種可能影響因素做綜合具體分析。一般來說，要充分考慮以下幾個方面：
第 一，由於外部融資環境復雜多變，企業融資決策要有超前預見性，為此，企業要能夠及時掌握國內和國外利率、匯率等金融市場的各種信息，了解國內外宏觀經濟形勢、國家貨幣及財政政策以及國內外政治環境等各種外部環境因素，合理分析和預測能夠影響企業融資的各種有利和不利條件，以及可能的各種變化趨勢，以便尋求最佳融資時機，果斷決策。
第二，企業在分析融資機會時，必須要考慮具體的融資方式所具有的特點，並結合本企業自身的實際情況，適時制定出合理的融資決策。比如，企業可能在某一特定的環境下，不適合發行股票融資，卻可能適合銀行貸款融資;企業可能在某一地區不適合發行債券融資，但可能在另一地區卻相當適合。
第三，由於企業融資機會是在某一特定時間所出現的一種客觀環境，雖然企業本身也會對融資活動產生重要影響，但與企業外部環境相比較，企業本身對整個融資環境的影響是有限的。在大多數情況下，企業實際上只能適應外部融資環境而無法左右外部環境，這就要求企業必須充分發揮主動性，積極地尋求並及時把握住各種有利時機，確保融資獲得成功。
與投資方談判的融資技巧
創業致富投資的獲得除創企業項目和企業家的素質外，還需一定的融資技巧。在和投資人正式討論投資計劃之前，企業家需做好四個方面的心理准備。
1、准備應對各種提問
一些小企業通常會認為自己對所從事的投資項目和內容非常清楚，但是你還要給予高度重視和充分准備，不僅要自己想，更重要的是讓別人問。企業家可以請一些外界的專業顧問和敢於講話的行家來模擬這種提問過程，從而使自己思得更全，想得更細，答得更好。
2、准備應對投資人對管理的查驗
也許你為自己多年來取得的成就而自豪，但是投資人依然會對你的投資管理能力表示懷疑，並會問道：你憑什麼可以將投資項目做到設想的目標?大多數人可能對此反應過敏，但是在面對投資人時，這樣的懷疑卻是會經常碰到的，這已構成了投資人對創業企業進行檢驗的一部分，因此企業家需要正確對待。
3、准備放棄部分業務
在某些情況下，投資人可能會要求企業家放棄一部分原有的業務，以使其投資目標得以實現。放棄部分業務對那些業務分散的企業來說，既很現實又確有必要，在投入資本有限的情況下，企業只有集中資源才能在競爭中立於不敗之地。
4、准備作出妥協
從一開始，企業家就應該明白，像自己的目標和創業投資人的目標不可能完全相同。因此，在正式談判之前，企業家要做的一項最重要的決策就是：為了滿足投資人的要求，企業家自身能作出多大的妥協。一般來講，由於創業資本不愁找不到項目來投資，寄望於投資人來作出種種妥協是不大現實的，所以企業家作出一定的妥協也是確有必要的。
企業融資八大技巧
1、收益與風險相匹配
企業融資的目的是將所融資金投人企業運營；最終獲取經濟效益，實現股東價值最大化。在每次融資之前，企業往往會預測本次融資能夠給企業帶來的最終收益，收益越大往往意味著企業利潤越多，因此融資總收益最大似乎應該成為企業融資的一大原則。
2、融資規模量力而行
確定企業的融資規模，在中小企業融資過程中也非常重要。籌資過多，可能造成資金閑置浪費，增加融資成本；或者可能導致企業負債過多，使其無法承受，償還困難，增加經營風險。而如果企業籌資不足，又會影響企業投融資計劃及其他業務的正常開展。因此，企業在進行融資決策之初，要根據企業對資金的需要、企業自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，量力而行來確定企業合理的融資規模。
3、控制融資成本最低
企業融資成本是決定企業融資效率的決定性因素，對於中小企業選擇哪種融資方式有著重要意義。由於融資成本的計算要涉及很多種因素，具體運用時有一定的難度。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股權融資、上市融資。
4、遵循資本結構合理
資本結構是指企業各種資本來源的構成及比例關系，其中債權資本和權益資本的構成比例在企業資本結構的決策中居於核心地位。企業融資時，資本結構決策應體現理財的終極月標，即追求企業價值最大化。
5、測算融資期限適宜
從資金用途來看，如果融資是用於企業流動資產，由於流動資產具有周期短、易於變現、經營中所需補充數額較小及佔用時間短等特點，企業宜於選擇各種短期融資方式，如商業信用、短期貸款等。如果融資是用於長期投資或購置固定資產，這類用途要求資金數額大；佔用時間長，因而適宜選擇各種長期融資方式，如長期貸款、企業內部積累、租賃融資、發行債券、股票等。
6、保持企業有控制權
在現代市場經濟條件下，企業融資行為所導致的企業不同的融資結構與控制權之間存在著緊密聯系。融資結構具有明顯的企業治理功能，它不僅規定著企業收入的分配，而且規定著企業控制權的分配，直接影響著一個企業的控制權爭奪。
7、選擇最適合的融資方式
中小企業在融資時通常有很多種融資方式可供選擇，每種融資方式由於特點不同給企業帶來的影響也是不一樣的，而且這種影響也會反映到對企業競爭力的影響上。
8、把握最佳融資機會
從企業內部來講，過早融資會造成資金閑置，而如果過晚融資又會造成投資機會的喪失。從企業外部來講，由於經濟形勢瞬息萬變，這些變化又將直接影響中小企業融資的難度和成本。因此，中小企業若能抓住企業內外部的化提供的有利時機進行融資，會使企業比較容易地獲得資金成本較低的資金。
企業如何選擇合適的融資途徑？
一、銀行貸款
銀行貸款是企業中小企業融資的主要渠道，各大商業銀行的資金充足，並且商業信貸較為靈活。銀行貸款利息可以進入成本，從而相對減輕企業稅負。發行股票和債券中小企業融資這兩種形式僅適合於公司制的大中型企業，而銀行則可根據企業的信用狀況相應給予恰當的貸款，從而成為中小型企業長期資本的主要來源。
二、通過企業上市募集資金
上市可以為企業發展開辟穩定的中小企業融資渠道。其優點通過上市可以獲得投資者的`直接投資，大大降低了企業中小企業融資成本，增強金融機構對企業的信心，提升公司管理水平，擴大企業影響力，有助於公司樹立產品品牌形象，擴大公司的知名度。
三、股權質押中小企業融資
國家工商總局於去年 10 月開始實施《股權出質登記辦法》，企業可以利用股權押貸款，使股權與土地使用權、房屋產權一樣，成為市場主體中小企業融資的重要形式。銀行信貸是中小企業融資的主渠道，但商業銀行一般都需要擔保、抵押等中小企業融資保證。由於中小企業缺乏房地產、設施設備等不動產抵押，很難獲得銀行貸款，股權質押作為一種新型的中小企業融資渠道，成為提升資本滾動性和幫助中小企業解決中小企業融資難題的有效途徑。
四、私募股權中小企業融資
對不能及時取得銀行貸款和暫不具備上市條件的企業來說，這是一條有效的中小企業融資渠道，和債券中小企業融資相比，股權中小企業融資不需要抵押擔保，所中小企業融資金也不需要償還和支付高額利息費用，而且投資方可以為企業後續發展提供持續的資金支持，並提供資產重組、企業改制和走向資本市場的技術支持，幫助企業做大。私募股權投資者以新股東和合作夥伴的身份介入公司，公司資產負債率低，且財務風險小。此外，私募股權中小企業融資不像股票市場那樣要求公開的信息披露，有利於募集人保護自己的商業秘密。
五、設立小額貸款公司
為緩解中小企業貸款難的問題，中國銀監會、中國人民銀行出台了《關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發【2008】23 號）。小額貸款公司提供的貸款具有貸款期限短、額度小、辦理速度快的特點，通過手續簡便、方便靈活的貸款方式，可以滿足不少企業臨時周轉資金的不時之需。
六、設立村鎮銀行
村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律法規批准，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行既可以發放貸款，也可以吸收儲蓄。村鎮銀行作為獨立的企業法人，立足農村，多樣化、有特色的金融產品，創新服務品種和抵押擔保方式，更有自主性為急需資金的中小企業提供周轉資金。
七、建立信用聯盟 實行信用互保
「信用聯盟」對於中小企業打破中小企業融資瓶頸有著積極意義，聯盟中的企業在相互了解的基礎上進行誠信監督，以企業信譽作為保障，通過企業相互擔保及聯保等方式，提高了貸款成功率，降低了貸款風險。由政府與金融機構共同發起專業化行業組織，對建立營業戶與信用社之間的良好關系，提高產品經營市場信用度，解決業戶中小企業融資困難，促進市場健康發展，也起到積極作用。
;⑦ 中小企業如何制定最佳融資決策
融資總收益大於融資總成本 企業融資規模要量力而行 企業在籌集資金時，首先要確定企業的融資規模。籌資過多，或者可能造成資金閑置浪費，增加融資成本；或者可能導致企業負債過多，使其無法承受，償還困難，增加經營風險。而籌資不足，又會影響企業投融資計劃及其它業務的正常發展。因此，企業在進行融資決策之初，要根據企業對資金的需要、企業自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，量力而行來確定企業合理的融資規模。 選擇企業最佳融資機會 一般來說，要充分考慮以下幾個方面：第一，企業融資決策要有超前預見性，企業要能夠及時掌握國內和國外利率、匯率等金融市場的各種信息，了解宏觀經濟形勢、貨幣及財政政策以及國內外政治環境等各種外部環境因素，合理分析和預測能夠影響企業融資的各種有利和不利條件以及可能的各種變化趨勢，以便尋求最佳融資時機，果斷決策。 第二，考慮具體的融資方式所具有的特點，並結合本企業自身的實際情況，適時制定出合理的融資決策。 盡可能降低企業融資成本 企業融資成本是決定企業融資效率的決定性因素，對於中小企業來說，選擇哪種融資方式有著重要意義。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為：財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。另外，在選擇銀行融資時，要充分注意各銀行間不同的信貸政策，選擇對中小企業最為有利、最為優惠的銀行。例如，以四大商業銀行之一的中國銀行為例，該銀行近年來特別出台了扶持中小企業的信貸政策，對扶持行業、利率、風險控制方面都有十分詳細具體的規定。 在行業政策方面，中國銀行重點支持通信、電子信息、生物工程、新能源、新型材料等具有高科技含量、高附加值、高成長性的朝陽行業以及能大量吸納就業、節能降耗、有利於環境保護、能夠出口創匯的各類項目。 在地區政策上，中國銀行重點支持經濟環境好、人才基礎好，地方政策、法律法規健全配套，還貸意識好、信用好的地區。對於已建立對中小企業融資能夠提供擔保的「中小企業信用擔保機構」、已經建立向企業提供貸款貼息、無償資助、資本金投入的「中小企業創新基金」的地區優先支持。 中國銀行對中小企業的支持對象是有市場，技術含量高，發展潛力大，經營者品德素質高，綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業，支持這些企業向「專、精、特、新」的方向發展。對於列入科學技術部和財政部每年向社會發布「科技型中小企業技術創新基金」支持的項目和企業要優先予以支持，而對於領導班子尤其是「一把手」能力差，經營管理混亂，產品缺乏市場，不符合國家行業、產業政策、還款信譽不好、自有資金不足，無法提供可靠擔保抵押手段的企業則限制或不予支持。 此外，中國銀行採取低風險低利率，高風險高利率的利率政策，並參考企業信用等級制定不同利率：對信用等級為AAA、AA、A級的中小企業，貸款利率一般不低於法定利率；對信用等級為BBB、BB、B級的中小企業，貸款利率一般不低於法定利率上浮10％；對信用等級為CCC級及以下的中小企業，貸款利率一般不低於法定利率上浮20％，最高可至法定利率上浮30％。 此外，中國銀行還制定了詳細的風險控制政策。 除中國銀行外，各商業銀行的信貸政策各不相同，對此，中小企業應該多方了解，掌握其政策特點，選擇最佳的服務銀行。 制定最佳融資期限決策 從資金用途上來看，如果融資是用於企業流動資產，宜於選擇各種短期融資方式，如商業信用、短期貸款等；如果融資是用於長期投資或購置固定資產。適宜選擇各種長期融資方式，如長期貸款、企業內部積累、租賃融資、發行債券、股票等。 盡可能保持企業的控制權 企業在籌措資金時，經常會發生企業控制權和所有權的部分喪失，這不僅直接影響到企業生產經營的自主性、獨立性，而且還會引起企業利潤分流，使得原有股東的利益遭受巨大損失，甚至可能會影響到企業的近期效益與長遠發展。 選擇提高競爭力的融資方式 企業競爭力的提高程度，根據企業融資方式、融資收益的不同而有很大差異。比如，股票融資，通常初次發行普通股並上市流通，不僅會給企業帶來巨大的資金融通，還會大大提高企業的知名度和商譽，使企業的競爭力獲得極大提高。因此，進行融資決策時，企業要選擇最有利於提高競爭力的融資方式。 尋求最佳資本結構 中小企業融資時，必須要高度重視融資風險的控制，盡可能選擇風險較小的融資方式。企業在進行融資決策時，應當在控制融資風險與謀求最大收益之間尋求一種均衡，即尋求企業的最佳資本結構。（14G2） 中小企業融資需把握的幾個問題 其一，符合貸款條件的中小企業，在向銀行申請貸款時，務必計算好貸款額，確定貸款用途，准備好整套的真實資料，直接與銀行的客戶部門聯系，配合銀行的調查評估。 其二，當有人願意幫助貴企業在銀行「跑貸款」時，請認清其真實面目。並請相信，當符合貸款條件時，大部分銀行是都會提供貸款的；而不符合貸款條件時，大部分時候，「跑」也沒有用；還請計算一下，即便真「跑」下來了，您的融資成本是否過高。 其三，當您的企業急需資金又找不到資金時，建議您：反思一下您的項目是否成熟（不成熟的項目是無法獲得資金的），給您的企業多注入些科技含量，使您的產品更有市場，將您的企業建設得更符合融資要求。 其四，當企業處於創業期時，最好引入風險投資或其他投資，在發展到一定程度時，再來找銀行。一般而言，銀行是「錦上添花」，而不會「雪中送炭」。 其五，中小企業融資的方法不僅銀行融資一種，即便擔保機構運作得很成功，從各國發展情況看，銀行提供的間接融資也逐漸會失去其主導地位。對於一個處於成長期的中小企業來說，請銀行（銀行也向企業提供財務顧問服務）或有關專業機構設計融資方案，將各種融資方式進行合理組合，不失為一個明智、有效的方法。（14G3） 個體私營企業如何申請貸款 我國的個體經營戶和私營企業申請銀行貸款條件是：須經工商行政管理部門依法登記，持有營業執照，具有法人資格，具有一定數量的自由資金，在銀行開有基本結算賬戶，按時向銀行報送財務報表等資料，能提供有效貸款擔保或抵押，不挪用貸款用途，接受貸款銀行的貸後監督檢查，經濟效益良好並能按期歸還貸款本息。程序為：銀行對申請人提交的書面貸款申請書及購銷合同、有關個私業財務報表進行審查，對其提交的貸款擔保書或貸款抵押物的資料進行審查鑒證，並開展一定的貸前實地調查，然後作出是否同意貸款的決定。同意貸款的，申請人還需到當地縣（市）人民銀行的金融管理部門辦理一份《貸款證》，並在該家發放貸款的銀行開立一個基本或輔助結算賬戶；至此，貸款銀行方將貸款資金轉入所開立的賬戶內，由申請人按照其所申請的貸款用途自主支配使用。 申請銀行貸款還需注意：在貸款品種方面，個私經商者一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質押、抵押或第三方保證擔保等手續向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款。在貸款利率方面，根據人民銀行有關規定，各商業銀行和城鄉信用社對個私業的貸款利率可實行上浮，上浮幅度為30％以內。但各家銀行、信用社的上浮幅度並不一致，所以，你在申請貸款時，可「貸比三家」。在貸款期限方面，期限越長，利率越高，你應透視期限決定利率的「玄機」，把握貸款利率在兩個時間段的「利差」，在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段，應盡量往下靠檔次。
⑧ 新形勢下企業如何做好融資工作
新形勢下企業如何做好融資工作
融資，從狹義上講，即是一個企業的資金籌集的行為與過程。從廣義上講，融資也叫金融，就是貨幣資金的融通，當事人通過各種方式到金融市場上籌措或貸放資金的行為。下面為大家帶來了新形勢下企業如何做好融資工作，歡迎大家參考閱讀！
隨著經濟全球化進程的不斷推進，國內和國外的金融環境發生了很大變化。
目前，經濟全球化的進程日新月異，中國特色社會主義市場經濟的改革也逐步深化。我國金融機構體制也隨之變革，金融市場規模逐步擴大，金融法治體系建設逐步完善，金融基礎設施建設不斷增強，金融信息化進程不斷推進。金融業整體層次較以往有較大提高，且已完全對外開放。我國經濟與全球經濟的融合也提升到了新的層次。總體來看，我國金融體系正在國際化、規范化、制度化和科學化的道路上越走越遠。
在我國金融體系的大發展的形勢下，我國企業所處的金融環境對比過去發生了極大的變化。在此背景下，企業再運用傳統的融資方式進行融資是不現實的，需要企業的經營和管理者更新金融理念，開創新型融資方式，擴寬融資渠道，克服新形勢下企業融資障礙來解決目前面臨的融資困難。
一、新形勢下企業融資障礙
(一)企業內部融資能力不足
企業內部的融資能力體現在企業自身運轉資金是否充足上，其中中小企業和大企業內部的融資能力略有不同。傳統的大企業具有生產規模大、商品種類多的特點，且前期的自籌投入金較大，足以滿足大企業的資金循環，企業內部融資能力不足的問題通常體現在利潤分配留置不足和設備折舊率偏大上。而過去幾十年不斷涌現的中小企業的企業內部融資能力不足通常體現在企業建設初期投入資金不足上。在現在的金融形勢下，資金不足給企業帶來的風險極大，加之中小企業經營規模較小、產品種類較單一的狀況，在資金流轉過程中一旦出現問題，中小企業的生存壓力便會驟增。
(二)企業外部融資能力不足
企業外部融資能力主要以企業的股權融資和債務融資為主。其中，大企業以自身實力的優勢進行股權融資(直接融資)，以長期累積的信用基礎進行銀行貸款(間接融資)。而中小企業由於自身限制，股權融資數目並不能如其所願，銀行對於中小企業的信用評估也不甚成熟。相比大企業，中小企業在銀行方面貸款難度更大。中小企業在目前的金融新形勢下，直接融資和間接融資都具有一定難度。而由於國家收縮貨幣量的政策和銀行規定單一企業貸款額不能超過總貸款額的十分之一，大企業的外部融資環境也不審樂觀。
二、新形勢下的'新型融資方式
傳統的融資方式主要有股票融資、銀行貸款融資和債券融資。通過上文分析，在目前的金融背景下，無論大型企業還是中小型企業局限於傳統融資方式均會吃虧。下面介紹一下目前的新型融資方式。
(一)國際金融市場融資
在目前經濟全球化的大背景下，國際金融市場是各國企業進行金融行為的場所，資金量巨大，是各國企業需要重點關注的對象。我國企業可以多多關注國際銀行和國際非銀行金融機構的金融業務。國際銀行可提供給企業短期貸款和中長期貸款，貸款利率往往低於國內銀行同期利率。國際金融機構可以為企業提供各種不同形式的貸款。如2014年中國、印度、新加坡等21國在倡議下共同成立的亞洲基礎設施投資銀行，是針對亞太地區各國基礎設施建設的區域性金融機構，它為各國項目企業提供貸款、股權投資、擔保等一系列投資，涵蓋面廣達多個行業。此外，還可利用國際債券市場和國際股票市場等資金量較大的國際資本市場進行融資，利用發生於我國企業與外國投資者之間的國際融資租賃方式(主要指設備方面的租賃活動)進行融資。
(二)借外資並購企業融資
國內企業要想發展壯大，可以從內部、外部兩個方面進行企業擴展。內部擴展可以通過建設新廠房、購入新設備等方式擴大生產規模。外部擴展是建立在一定的行業領先優勢基礎上，對其他企業進行兼並、收購等後對企業進行重組。基於我國企業在國內融資困難大，在國際金融市場融資要求高、程序繁瑣的現實情況，吸引跨國公司並購國內企業也是一個可行的融資方式。目前，跨國公司並購各國企業已成為一種融資常態。
(三)金融衍生工具或金融衍生品融資
金融衍生工具或金融衍生品交易是指投資者通過投入少量資金預測未來市場走向來賺取風險利潤的交易行為。相比傳統的股票市場、證券市場和外匯市場，金融衍生工具或金融衍生品在高風險、高回報的財務杠桿方面做得更加極致，可在短期滿足企業大量資金需求。
除了以上提到的新型融資方式，企業還可以利用固定資產按揭貸款的方式、風險投資基金的方式和房產典當和信託的方式進行融資。
三、結束語
通過上述內容，我們可以看到新金融形勢下的企業融資觀念較以往有了巨大的變化，僅僅拘泥於傳統融資方式進行融資是難以滿足企業資金需求的，需要企業管理者時常更新自己的金融觀念，洞察國內外經濟發展的變化與趨勢，緊跟經濟發展潮流，抓住融資最佳時機，為企業發展帶來驅動力。國家相關部門也應加大對企業政策的扶持力度，在做好擔保保險工作的同時，為企業尋求擔保掃清障礙;同時，正確引導民進借貸行為，完善相關法律法規，為企業融資提供良好的外部環境。
融資釋義
從狹義上講，融資是一個企業的資金籌集的行為與過程，[1]也就是說公司根據自身的生產經營狀況、資金擁有的狀況，以及公司未來經營發展的需要，通過科學的預測和決策，採用一定的方式，從一定的渠道向公司的投資者和債權人去籌集資金，組織資金的供應，以保證公司正常生產需要，經營管理活動需要的理財行為。公司籌集資金的動機應該遵循一定的原則，通過一定的渠道和一定的方式去進行。我們通常講，企業籌集資金無非有三大目的：企業要擴張、企業要還債以及混合動機（擴張與還債混合在一起的動機）。
;⑨ 企業如何制定最佳融資決策
企業如何制定最佳融資決策
企業的創立、生存和發展，必須以一次次融資、投資、再融資為前提。資本是企業的血脈，是企業經濟活動的第一推動力和持續推動力。隨著我國市場經濟體制的逐步完善和金融市場的快速發展，企業作為市場經濟的主體置身於動態的市場環境之中，計劃經濟的融資方式已經得到根本性改變，企業融資效率越來越成為企業發展的關鍵。由於經濟發展的需要，一些新的融資方式應運而生，融資渠道紛繁復雜。對於中小企業而言，如何選擇融資方式，怎樣把握融資規模以及各種融資方式的利用時機、條件、成本和風險，這些問題都是企業在融資之前就需要進行認真分析和研究的。
融資總收益大於融資總成本目前，隨著經濟的發展，融資已成為中小企業的熱門話題，很多企業熱衷於此。然而，在企業進行融資之前，先不要把目光直接對向各式各樣令人心動的融資途徑，更不要草率地做出融資決策。首先應該考慮的是，企業必須融資嗎?融資後的投資收益如何?因為融資則意味著需要成本，融資成本既有資金的利息成本，還有可能是昂貴的融資費用和不確定的風險成本。因此，只有經過深入分析，確信利用籌集的資金所預期的總收益要大於融資的總成本時，才有必要考慮如何融資。這是企業進行融資決策的首要前提。
企業融資規模要量力而行
由於企業融資需要付出成本，因此企業在籌集資金時，首先要確定企業的融資規模。籌資過多，或者可能造成資金閑置浪費，增加融資成本；或者可能導致企業負責過多，使其無法承受，償還困難，增加經營風險。而如果企業籌資不足，則又會影響企業投融資計劃及其它業務的正常開展。因此，企業在進行融資決策之初，要根據企業對資金的需要、企業自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，量力而行來確定企業合理的融資規模。
在實際操作中，企業確定籌資規模一般可使用經驗法和財務分析法。
經驗這是指企業在確定融資規模時，首先要根據企業內部融資與外部融資的不同性質，優先考慮企業自有資金，然後再考慮外部融資。二者之間的差額即為應從外部融資的數額。此外，企業融資數額多少，通常要考慮企業自身規模的大小、實力強弱，以及企業處於哪一個發展階段，再結合不同融資方式的特點，來選擇適合本企業發展的融資方式。比如，對於不同規模的企業要進行融資，一般來說，已獲得較大發展、具有相當規模和實力的股份制企業，可考慮在主權市場發行股票融資；屬於高科技行業的中小企業可考慮到創業板市場發行股票融資；一些不符合上市條件的企業則可考慮銀行貸款融資。再如，對初創期的小企業，可選擇銀行融資；如果是高科技型的小企業，可考慮風險投資基金融資；如果企業已發展到相當規模時，可發行債券融資，也可考慮通過並購重組進行企業戰略融資。
財務分析法是指通過對企業財務報表的分析，判斷企業的財務狀況與經營管理狀況，從而確定合理的籌資規模。由於這種方法比較復雜，需要有較高的分析技能，因而一般在籌資決策過程中存在許多不確定性因素的情況下運用。使用該種方法確定籌資規模，一般要求企業公開財務報表，以便資金供應者能根據報表確定提供給企業的資金額，而企業本身也必須通過報表分析確定可以籌集到多少自有資金。
企業最佳融資機會選擇
所謂融資機會，是指由有利於企業融資的一系列因素所構成的有利的融資環境和時機。
企業選擇融資機會的過程，就是企業尋求與企業內部條件相適應的外部環境的過程，這就有必要對企業融資所涉及到的各種可能影響因素做綜合具體分析。一般來說，要充分考慮以下幾個方面：
第一，由於企業融資機會是在某一特定時間所出現的一種客觀環境，雖然企業本身也會對融資活動產生重要影響，但與企業外部環境相比較，企業本身對整個融資環境的影響是有限的。在大多數情況下，企業實際上只能適應外部融資環境而無法左右外部環境，這就要求企業必須充分發揮主動性，積極地尋求並及時把握住各種有利時機，確保融資獲得成功。
第二，由於外部融資環境復雜多變，企業融資決策要有超前預見性，為此，企業要能夠及時掌握國內和國外利率、匯率等金融市場的各種信息，了解國內外宏觀經濟形勢、國家貨幣及財政政策以及國內外政治環境等各種外部環境因素，合理分析和預測能夠影響企業融資的各種有利和不利條件，以及可能的各種變化趨勢，以便尋求最佳融資時機，果斷決策。
第三，企業在分析融資機會時，必須要考慮具體的融資方式所具有的特點，並結合本企業自身的實際情況，適時制定出合理的融資決策。比如，企業可能在某一特定的環境下，不適合發行股票融資，卻可能適合銀行貸款融資；企業可能在某一地區不適合發行債券融資，但可能在另一地區卻相當適合。
盡可能降低企業融資成本
一般來說，在不考慮融資風險成本時，融資成本是指企業為籌措資金而支出的一切費用。它主要包括：融資過程中的組織管理費用、融資後的資金佔用費用以及融資時支付的其它費用。
企業融資成本是決定企業融資效率的決定性因素，對於中小企業選擇哪種融資方式有著重要意義。由於融資成本的計算要涉及到很多種因素，具體運用時有一定的難度。一般情況下，按照融資來源劃分的各種主要融資方式融資成本的排列順序依次為財政融資、商業融資、內部融資、銀行融資、債券融資、股票融資。
這僅是不同融資方式融資成本的大致順序，具體分析時還要根據具體情況而定。比如：財政融資中的財政撥款不僅沒有成本，而且有凈收益，而政策性銀行低息貸款則要有較少的利息成本。對於商業融資，如果企業在現金折扣期內使用商業信用，則沒有資金成本；如果放棄現金折扣，那麼，資金成本就會很高。再如對股票融資來說，其中發行普通股與發行優先股，融資成本也不同。
制定最佳融資期限決策
企業融資按照期限來劃分，可分為短期融資和長期融資。企業做融資期限決策，即在短期融資與長期融資兩種方式之間進行權衡時，做何種選擇，主要取決於融資的用途和融資人的風險性偏好。
從資金用途上來看，如果融資是用於企業流動資產，則根據流動資產具有周期快、易於變現、經營中所需補充數額較小及佔用時間短等特點，宜於選擇各種短期融資方式，如商業信用、短期貸款等；如果融資是用於長期投資或購置固定資產，則由於這類用途要求資金數額大、佔用時間長，因而適宜選擇各種長期融資方式，如長期貸款、企業內部積累、租賃融資、發行債券、股票等。
從風險性偏好角度來看，在融資期限決策時，可以有中庸型、激進型和穩健型三種類型。
中庸型融資的原則是，企業對波動性資產採用短期融資的方式籌資，對永久性資產則採用長期融資的方式籌資。這種融資決策的優點是，企業既可以避免因資金來源期限太短引起的還債風險，也可以減少由於過多的借入長期資金而支付的高額利息。
激進型融資的原則是，企業用長期資金來滿足部分永久性資產對資金的需求，餘下的永久性資產和全部波動性資產，都靠短期資金來融通。激進型融資的缺點是具有較大的風險性，這個風險既有舊債到期難以償還和可能借不到新債，還有利率上升、再融資成本要升高的風險。當然，高風險也可能獲得高收益，如果企業的融資環境比較寬松，或者企業正趕上利率下調的好時機，則具有更多短期融資的企業會獲得較多利率成本降低的收益。
穩健型融資的原則是，企業不但用長期資金融通永久性資產，還融通一部分甚至全部波動性資產。當企業處於經營淡季時，一部分長期資金用來滿足波動性資產的需要；在經營旺季時，波動性資產的另一部分資金需求可以用短期資金來解決。
盡可能保持企業的控制權
企業在籌措資金時，經常會發生企業控制權和所有權的部分喪失，這不僅直接影響到企業生產經營的自主性、獨立性，而且還會引起企業利潤分流，使得原有膽東的利益遭受巨大損失，甚至可能會影響到企業的近期效益與長遠發展。比如，發行債券和股票兩種融資方式相比較，增發新股將會削弱原有股東對企業的控制權，除非原股東也按相應比例購進新發股票；而債券融資則只增加企業的債務，並不影響原有股東對企業的控制權。因此，在考慮融資的代價時，只考慮成本是不夠的。當然，在某些特殊情況下，也不能味固守控制權不放。比如，對於一個急需資金的小型高科技企業，當它在面臨某一風險投資公司較低成本的巨額投入，但要求較大比例控股權，而此時企業又面臨破產的兩難選擇時，一般來說，企業還是應該從長計議，在股權方面適當做些讓步。
選擇最有利於提高企業競爭力的融資方式
企業融資通常會給企業帶來以下直接影響：首先，通過融資，壯大了企業資本實力，增強了企業的支付能力和發展後勁，從而減少了企業的競爭對手；其次，通過融資，提高了企業信譽，擴大了企業產品的市場份額；再次，通過融資，增加了企業規模和獲利能力，充分利用規模經濟優勢，從而提高企業在市場上的競爭力，加快了企業的發展。但是，企業競爭力的提高程度，根據企業融資方式、融資收益的不同而有很大差異。比如，股票融資，通常初次發行普通股並上市流通，不僅會給企業帶來巨大的資金融通，還會大大提高企業的知名度和商譽，使企業的競爭力獲得極大提高。因此，進行融資決策時，企業要選擇最有利於提高競予力的融資方式。
尋求最佳資本結構
中小企業融資時，必須要高度重視融資風險的控制，盡可能選擇風險較小的`融資方式。企業高額負債，必然要承受償還的高風險。在企業融資過程中，選擇不同的融資方式和融資條件，企業所承受的風險大不一樣。比如，企業採用變動利率計息的方式貸款融資時，如果市場利率上升，則企業需要支付的利息額增大，這時企業需要承受市場利率風險。因此，企業融資時應認真分析市場利率的變化，如果目前市場利率較高，而預測市場利率將呈下降走勢，這時企業貸款適宜按浮動利率計息；如果預測市場利率將呈上升趨勢，則適宜按固定利率計息，這樣既可減少融資風險，又可降低融資成本。
對各種不同的融資方式，企業承擔的還本付息風險從小到大的順序一般為：股票融資、財政融資、商業融資、債券融資、銀行融資。
企業為了減少融資風險，通常可以採取各種融資方式的合理組合，即制定一個相對更能規避風險的融資組合策略，同時還要注意不同融資方式之間的轉換能力。比如，對於短期融資來說，其期限短、風險大，但其轉換能力強；而對於長期融資來說，其風險較小，但與其它融資方式間的轉換能力卻較弱。
企業在籌措資金時，常常會面臨財務上的提高收益與降低風險之間的兩難選擇。那麼，通常該如何進行選擇呢?財務杠桿和財務風險是企業在籌措資金時通常要考慮的兩個重要問題，而且企業常常會在利用財務杠桿作用與避免財務風險之間處於一種兩難處境；企業既要盡力加大債務資本在企業資本總額中的比重，以充分享受財務杠桿利益，又要避免由於債務資本在企業資本總額中所佔比重過大而給企業帶來相應的財務風險。在進行融資決策與資本結構決策時，一般要遵循的原則是：只有當預期普通股利潤增加的幅度將超過財務風險增加的幅度時，借債才是有利的。財務風險不僅會影響普通股的利潤，還會影響到普通股的價格，一般來說，股票的財務風險越大、它在公開市場上的吸引力就越小，其市場價格就越低。
因此，企業在進行融資決策時，應當在控制融資風險與謀求最大收益之間尋求一種均衡，即尋求企業的最佳資本結構。
尋求最佳資本結構的具體決策程序是：首先，當一家企業為籌措一筆資金面臨幾種融資方案時，企業可以分別計算出各個融資方案的加權平均資本成本率，然後選擇其中加權平均資本成本率最低的一種。其次，被選中的加權平均資本成本率最低的那種融資方案只是諸種方案中最佳的，並不意味著它已經形成了最佳資本結構，這時，企業要觀察投資者對貸出款項的要求、股票市場的價格波動等情況，根據財務判斷分析資本結構的合理性，同時企業財務人員可利用一些財務分析方法對資本結構通行更詳盡的分析。最後，根據分析結果，在企業進一步的融資決策中改進其資本結構。 ;
⑩ 如何制定和編寫金融服務方案
什麼是金融服務方案 金融服務方案是銀行在診斷客戶需求的基礎上，運用市場營銷組合策略，使用銀行產品及服務，通過書面形式向客戶提供的滿足其需求的建議書。 金融服務方案是營銷中的重要手段和工具。 什麼是好的金融服務方案 三個理念 個性化：量身定做 創意性：要超出客戶預期 體現競爭優勢：超過同業 認識金融服務方案—— 金融服務方案有什麼作用 對於銀行 營銷策略的載體 服務行動的指南 形象展示的舞台 對於客戶 解決問題的方案 決策的依據和重要參考 區別、選擇銀行的方式之一 對於雙方——紐帶 產品組合 服務建議 服務團隊 需要客戶滿足的條件 能夠給客 戶滿足的功能 客 戶 建設銀行 金融服務 方案 認識金融服務方案—— 金融服務方案的讀者 客戶決策層 客戶職能部門 認識金融服務方案—— 提供金融服務方案的時機 客戶明確提出需求時 預測或了解到客戶有新的需求時 重要新客戶設立時 客戶領導層變更時 集團重組和重大項目公司成立時 銀行推出新的產品和服務時 構思金融服務方案 認識金融服務方案 構思金融服務方案 編寫金融服務方案 實施金融服務方案 構思金融服務方案—— 內容框架 普遍性特點與個性特點 確定個性化需求 具體可實現營銷目標 運用7PS組合營銷策略 金融服務方案內容 構思金融服務方案 鑒別客戶特點 梳理客戶需求 確定方案要素 形成方案內容 四步法 構思金融服務方案——步驟 第一步 認知客戶基本特點 （1）鑒別客戶基本特點 組織結構 所處行業及地位 經營區域范圍 客戶生命周期 鑒定客戶取向偏好（關系中心型、質量中心型、價格中心型、信用分配型四種類型 ） 構思金融服務方案——步驟 第一步 認知客戶基本特點 （2）確定客戶類型 拓展型客戶 鞏固型客戶 維持型客戶 退出型客戶 構思金融服務方案——步驟 第二步 梳理客戶需求 確定營銷目標 （1）梳理客戶需求 深入分析客戶的問題 全面挖掘客戶的需求 找准客戶的關鍵需求 關注客戶的延伸需求 關注客戶員工的可能需求 分析客戶需求可能潛在的風險 構思金融服務方案——步驟 第二步 梳理客戶需求 確定營銷目標 （2）制訂營銷目標 戰略目標 銷售目標 構思金融服務方案——步驟 第三步 制訂方案策略 構思金融服務方案——步驟 理論參考——7PS 構思金融服務方案——步驟 理論參考——7PS 將適當的產品，以適當的價格，利用適當的分銷渠道，並輔之以適當的促銷活動，在適當的環境中由適當的人通過適當的過程銷售給客戶 構思金融服務方案——步驟 第三步 制訂方案策略 （1）產品組合策略 熟悉產品 根據客戶需求特點選擇產品 根據客戶偏好選擇產品 產品組合中的幾個問題 構思金融服務方案——步驟 第三步 制訂方案策略 （2）價格策略 掌握價格政策 測算銀行的價格下限及上限 了解和預測競爭對手的報價 根據客戶的偏好報價 考慮價格之外的其他因素 考慮長期貸款的利率風險 構思金融服務方案——步驟 第三步 制訂方案策略 （3）渠道策略 了解渠道 選擇分銷渠道的要點 構思金融服務方案——步驟 第三步 制訂方案策略 （4）促銷策略 不同促銷方式的使用 不同生命周期產品的促銷方式 不同偏好客戶的促銷方式 構思金融服務方案——步驟 第三步 制訂方案策略 （5）人員 客戶閱讀對象 銀行內部團隊人員 構思金融服務方案——步驟 第三步 制訂方案策略 （6）過程 （7）服務環境（展示） 構思金融服務方案——步驟 第四步 編寫金融服務方案 編寫金融服務方案 認識金融服務方案 構思金融服務方案 編寫金融服務方案 實施金融服務方案 編寫金融服務方案—— 金融服務方案的類型 綜合金融服務方案 專項金融服務方案 編寫金融服務方案—— 金融服務方案的類型 綜合金融服務方案 主要服務對象 常見類型 集團客戶金融服務方案 跨國公司金融服務方案 重大項目金融服務方案 編寫金融服務方案—— 金融服務方案的類型 專項金融服務方案 主要服務對象 常見類型 資金結算網路金融服務方案 項目融資金融服務方案 銀團貸款金融服務方案 綜合金融服務方案編寫原則要點 （1）尋求共識 （2）全方位描述客戶的需求 （3）產品和服務的整合 （4）方案重點要突出 （5）突出差別，體現建設銀行競爭優勢 （6）尊重客戶選擇 （7）客戶優先，追求雙贏 綜合金融服務方案編寫原則要點 （1）尋求共識 綜合金融服務方案編寫原則要點 （1）尋求共識 綜合金融服務方案編寫原則要點 （2）全方位描述客戶的需求 綜合金融服務方案編寫原則要點 （3）產品和服務的整合 綜合金融服務方案編寫原則要點 （4）方案重點要突出 綜合金融服務方案編寫原則要點 （5）突出差別，體現建設銀行競爭優勢 綜合金融服務方案編寫原則要點 （5）突出差別，體現建設銀行競爭優勢 綜合金融服務方案編寫原則要點 （6）尊重客戶選擇 綜合金融服務方案編制原則要點 （7）客戶優先，追求雙贏 專項金融服務方案編制原則要點 （1）針對性 （2）專業性 （3）可行性 （4）便利性 （5）控制風險 （6）體現建設銀行競爭優勢 專項金融服務方案編制原則要點 （1）針對性 專項金融服務方案編制原則要點 （2）專業性 專項金融服務方案編制原則要點 （3）可行性 專項金融服務方案編制原則要點 （4）便利性 專項金融服務方案編制原則要點 （5）控制風險 專項金融服務方案編制原則要點 （6）體現建設銀行競爭優勢 編寫金融服務方案—— 金融服務方案的基本體例 1、金融服務方案的表現形式 2、金融服務方案的內容框架 綜合金融服務方案(續） 目 錄 一、前言（或背景） 二、需求理解 三、銀行產品服務方案 四、實施計劃與措施 五、結語 六、附件 企業年金基金綜合服務方案 目 錄 一、前 言 二、建設銀行企業年金基金服務方案的目標及框架 三、對XX企業年金基金管理需求的初步理解 四、建設銀行的企業年金基金服務方案 （一）對XX企業年金基金管理模式的建議 1．理事會受託模式與法人受託模式 2．全分拆模式與部分分拆模式 3．其他模式 4．建議的企業年金基金管理模式 （二）企業年金基金服務方案的具體內容 1．企業年金基金咨詢顧問服務方案 2．企業年金基金託管服務方案 3．企業年金基金賬戶管理服務方案 五、建設銀行企業年金基金服務方案的實施步驟 （一）雙方磋商 （二）簽訂相關協議 （三）聯合發文 （四）人員培訓 （五）開立賬戶 （六）系統搭建並試運行 （七）正式運行，開通服務 六、企業年金基金服務的組織落實與保障 （一）建立為XX企業年金基金服務的機構體系 （二）制定完善的業務管理制度 （三）設立XX客戶服務工作小組，加強培訓 （四）為XX提供企業年金基金服務的人員狀況 七、結語 八、附件 綜合金融服務方案 專項金融服務方案 目 錄 一、專業性認知，表達服務意向 二、對需求的深度理解 三、專項金融服務方案 四、實施計劃與措施 五、附件（結語） 企業年金基金託管專項服務方案 目錄 第一部分我行企業年金介紹 第二部分XX公司企業年金託管基本服務方案 第三部分XX公司企業年金託管增值服務方案 1、專業團隊服務 2、代理資金歸集、支付 3、提供賬戶管理服務 4、提供法人賬戶透支等融資便利服務 第四部分XX公司企業年金託管配套服務措施 第五部分XX公司企業年金託管風險控制方案 第六部分相關附件 對客戶需求的回應 對我行業務的介紹 體現方案特色的內容 專項金融服務方案 歸納小結 雖然客戶的需求存在顯著的差異，但是金融服務方案（建議書）基本上包括幾個重要組成部分。在此基礎上，可根據實際情況量身定做方案 建設銀行介紹 需求的理解 方案內容（客戶需求的回應、基本業務、費用等） 具體問題答復（措施） 必須的附件 編寫金融服務方案—— 主要編寫技巧 好的服務方案不僅要滿足客戶的需求，而且要易於客戶閱讀和理解！ 編寫金融服務方案—— 主要編寫技巧 1.目標清晰 從以下幾個方面考慮方案的針對性和完整性： ◇ 方案對滿足客戶需求是否體現出足夠的必要性 ◇ 方案的內容是否全面涵蓋了的營銷目標 ◇ 方案中的建議是否經過優化 ◇ 方案中表述是否准確而不會引起異議 ◇ 方案提交的時機是否適宜 ◇ 方案是否充分考慮了讀者偏好 ◇ 方案是否充分考慮了使用者的環境和條件 編寫金融服務方案—— 主要編寫技巧 2、結構嚴謹 ◇ 要有開篇致意，表達對客戶的尊重和祝願 ◇ 要有目錄索引，便於讀者了解方案的全貌 ◇ 分析和建議要分章節開寫，體現清晰的層次 ◇ 方案的重要章節和結尾要有適當的小結 主要編寫技巧 2、結構嚴謹 主要編寫技巧 2、結構嚴謹 主要編寫技巧 3、主題明確突出 方案的主題和目標在表述上要集中和醒目；方案的主題和目標不宜過多，一般不超過4個 主要編寫技巧 4、科學性 ◇ 使用語言要規范，表達准確：尤其在涉及客戶所在行業的分析和表述，銀行國際、科技等復雜產品的介紹中避免「外行」表述 ◇ 引用數據要有可靠性和時效性：要引用權威機構公開發布的、經過調查的數據，要避免引用一些過時的、內部的數據 ◇ 觀點要有權威性依據： 要引用經過論證，看法比較一致的觀點，要避免引用有爭議的看法 主要編寫技巧 5、邏輯性 ◇ 段與段、句與句之間的聯結要合乎邏輯 ◇ 在形式上有聯系，在內容上要有因果、遞進、說明等關系 ◇ 思路要有層次：要有從宏觀向微觀或者反之的層次逐步展開 主要編寫技巧 5、邏輯性 主要編寫技巧 6、內容要簡潔 ◇ 不要炫耀知識和理論：尤其要注意在介紹銀行產品時，要用客戶易於理解的模式和語言，簡明扼要講述，不要大量展開，如果必要可以附件形式提供 ◇ 不要過多使用行業術語：主要是對銀行產品的表述中，一些比較偏僻、難於理解的和圈內人縮略的用語 ◇ 表述不要過於復雜：要突出一些要點，避免堆砌 主要編寫技巧 6、內容要簡潔 主要編寫技巧 7、要注意表現形式 ◇ 使用有建行行徽的模板作為母版，如能加上客戶的徽標更能體現對客戶尊重和重視 ◇ 語言要生動、活潑，文字要簡練易懂。具體行文時，要盡量以簡短的句子表現豐富的內容 ◇ 行文要盡量條理化，以簡單的條文表現復雜的事物，讓人看了馬上就掌握問題的實質，給人一個清晰的印象 ◇ 注意格式。除文字說明外，還要注意使用較多的表格和圖，表格和圖的多少，大小和排放的位置都必須合理、恰當，使之在格式上顯得很美 ◇注意版面修飾，如對非常重要的字句在用比較醒目的字體，對表格和圖也要用不同加以修飾和區分。一般情況下，顏色使用不超過3種。建議使用蘭色作為建行方案的主色調 主要編寫技巧 7、要注意表現形式 編寫金融服務方案—— 金融服務建議書的常見問題 簡單復制修改，缺少個性 過多的產品羅列，缺少建設性意見 在方案中過多地表示決心和願望 一味向客戶提要求，沒有考慮客戶的自主選擇權 方案只強調建行產品優勢，忽視給客戶帶來的收益 在方案中過度承諾 在方案中出現有違政策規定的表述 方案中文字有明顯的錯漏 版面編排過於追求形式 列印裝訂不注意效果 實施金融服務方案 認識金融服務方案 構思金融服務方案 編寫金融服務方案 實施金融服務方案 實施金融服務方案—— 提交 實施金融服務方案——團隊組成 參與部門 人員組成 職責分工 工作流程 協作機制 實施金融服務方案—— 團隊組成 實施金融服務方案—— 行動計劃 將任務分解 按時間順序繪出工作流程圖 將具體工作落實到具體人 明確由誰何地、何時、動用何資源、做什麼達到什麼樣的分目標 實施金融服務方案—— 控制 尋找偏差 原因與趨勢分析 採取糾偏措施 實施金融服務方案—— 評價 內容 對執行情況和實施效果進行評價 意義 總結經驗 業績考評 編寫金融服務方案的基本工作流程 提交後的「售後服務」 提交前的溝通（和補充） 定稿（領導審閱批准） 編寫方案 組織項目小組（分工和時間表） 確定方案目錄（構思） 進一步溝通 討論需求 營銷客戶 回顧與總結 通過本單元的學習，您是否達到了以下目標： 知道什麼是金融服務方案 學習構思金融服務方案的方法 編寫出較規范的《金融服務方案》 應用金融服務方案提升營銷效果