典當與小貸公司融資嘗試及評價

A. 融資的具體渠道有哪些！

銀行貸款融資

從銀行借款是企業最常用的融資渠道，但銀行有自己的風險控制原則，專這是由銀行的業務屬性質決定的。對銀行來講，一般不願冒太大的風險，因為借款對企業獲得的利潤沒有要求權，所以對風險大的企業或項目不願借款，哪怕是有很高的預期利潤。相反，實力雄厚、收益或現金流穩定的企業是銀行歡迎的貸款對象。因為這些特點，對於企業來說，銀行借款跟其他融資方式相比，主要不足在於：一是條件要求高，限制性多，手續復雜;二是借款期限相對較短，長期貸款較少;三是借款額度相對也小，通過銀行解決企業發展所需要的全部資金是比較難的，特別是在起步和創業階段的企業。

B. 典當與小額貸款的區別有哪些

典當行和小額貸款公司的區別比較多，首先，我們來看兩者的定義。
典當行是指專門發放質押貸款的借貸融資性質的非銀行金融機構，是以貨幣借貸為主和商品銷售為輔的市場中介組織，它的業務非常廣泛，而且操作流程也非常便捷，比如：房產典當融資、汽車典當融資、股票典當融資、民品（珠寶、玉石、黃金、鑽石、首飾、手錶、奢侈品等）典當融資、藝術品典當融資和其它財產權利的典當融資等都可進行。
小額貸款公司是指從事民間貸款的機構，有信用貸款，也有抵押貸款，它與商業銀行、財務公司、汽車金融公司、信託公司這種可以辦理貸款業務的金融機構公司在定義和經營范圍都有所不同。
它們兩者的區別主要有：
1.兩者的經營模式不同。
典當行：資料要求簡單、放款時間快。一般只要質押物手續齊全，三兩天就可以拿到錢，但典當行融資成本普遍較高，比小額貸款公司利率高；
小貸公司：一般發放小額貸款，有抵押貸款，也有信用貸款。小貸公司不吸收存款，且門檻較低，可以沒有抵押物。
2.兩者的注冊要求不同。
典當行注冊資本的規定比較詳細，要求比較嚴格，要求注冊資本最低限額為300萬元，從事房地產抵押典當業務的注冊資本最低限額為500萬元，從事財產權利質押典當業務的，注冊資本最低限額為1000萬元；
小額公司的注冊資本一般要求不得低於1500萬元。

C. 中小企業融資難 創業融資方式有哪些

融資難長期以來一直是制約中小企業發展的瓶頸。造成這種狀況的原因是多方面的，而企業方面對融資工具了解甚少或利用不善，是其中的一個重要因素。盡管目前融資工具品種尚少，專門面向中小企業的更少，但在銀行貸款和上市以外，還是有一些成長中的新型工具可以利用。
銀行貸款融資

從銀行借款是企業最常用的融資渠道，但銀行有自己的風險控制原則，這是由銀行的業務性質決定的。對銀行來講，一般不願冒太大的風險，因為借款對企業獲得的利潤沒有要求權，所以對風險大的企業或項目不願借款，哪怕是有很高的預期利潤。相反，實力雄厚、收益或現金流穩定的企業是銀行歡迎的貸款對象。因為這些特點，對於中小企業來說，銀行借款跟其他融資方式相比，主要不足在於：一是條件要求高，限制性條款多，手續復雜；二是借款期限相對較短，長期貸款較少；三是借款額度相對也小，通過銀行解決企業發展所需要的全部資金是比較難的，特別是在起步和創業階段的中小企業。
對於中小企業來說，通過信用擔保的方式獲取銀行貸款是一種可行手段。信用擔保是一種介於銀行與企業之間的中介服務。由於擔保的介入，分散和化解了銀行貸款的風險，銀行資產的安全性得到保證，企業的貸款渠道也變得通暢起來。
大多數信用擔保機構都實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。在國家政策和有關部門的大力扶植下，信用擔保貸款將會成為中小企業另一條有效的融資之路。
股權融資股票上市
股權融資和股票上市對於投資者來說提供了一個完整的投入—退出機制。股權融資股票上市有不少選擇，可以在主板上市也可以在中小企業板塊，境外上市的選擇也有很多，當前已經有不少企業進行了比較成功的嘗試。對於中小企業來說，通過股權融資獲取風險投資已經有了不少的成功案例，在企業創業之初，或者在產品研發階段和市場進入前期急需資金之際，這是一條比較好的渠道。
發行股票是一種資本金融資，投資者對企業利潤有要求權，但是所投資金不能收回，投資者所冒風險較大，因此要求的預期收益也比銀行高，從這個角度而言，股票融資的資金成本比銀行借款高。具體而言，發行股票的優點是：所籌資金無到期日，沒有還本壓力；一次籌資金額大；用款限制相對較松；有利於提高企業的知名度，為企業帶來良好聲譽；有利於幫助企業建立規范的現代企業制度。
對於那些潛力巨大，但風險也很大的科技型企業，通過發行股票融資，是加快企業發展的一條有效途徑。但股票上市也有不利之處：首先是上市的條件要求更高，上市門檻較高，絕大部分中小企業難以滿足上市條件；第二是上市時間跨度長，競爭激烈，無法滿足企業緊迫的融資需求；三是企業要負擔較高的信息公開成本，各種信息公開的要求可能會暴露商業秘密；四是企業上市融資必須以出讓部分股權作為代價，分散企業控制權，並出讓較高的利潤收益。從這個角度講，企業上市成本是比較高的。希望通過上市發行股票融資的企業必須滿足上市條件，而選擇不同的上市地點，需要滿足的條件也有差異，但一般而言，擁有良好的發展前景是成功融資的關鍵。
融資租賃
融資租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型融資方式。出租人根據承租人選定的租賃設備和供應廠商，以對承租人提供資金融通為目的而購買該設備，承租人通過與出租人簽訂金融租賃合同，以支付租金為代價，而獲得該設備的長期使用權。
對承租人而言，採用金融租賃方式，通過融物的方式實現融資目的，從而緩解了固定投資的資金壓力。另外，通過售後回租方式也同樣可以使流動資金短缺問題得以解決。
所謂售後回租，就是企業將現有固定資產出售給租賃公司，同時租賃公司以回租形式繼續將資產交給企業使用，這樣企業既獲得了資金，又不影響正常的生產經營。
融資租賃通過融資與融物的結合，兼具金融與貿易的雙重職能，對提高企業的籌資融資效益，推動與促進企業的技術進步，有著十分明顯的作用。融資租賃有直接購買租賃、售出後回租以及杠桿租賃。此外，還有租賃與補償貿易相結合、租賃與加工裝配相結合、租賃與包銷相結合等多種租賃形式。
融資租賃業務為企業技術改造開辟了一條新的融資渠道，採取融資融物相結合的新形式，提高了生產設備和技術的引進速度，還可以節約資金使用，提高資金利用率。很多投資風險小、現金流穩定、投資回報好的項目最適合通過租賃公司籌措資金，開展項目融資租賃，即租金的償還是根據項目的收益或現金流的百分比提取，達到雙方約定的租金總額或出租方的收益率為止。這樣一來，出租人實際上承擔了一定程度的項目風險，是一種使承租人、出租人、設備出賣人和出資人(銀行、機構投資、信託投資等)多贏的投融資模式。
典當融資
典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。對於急需流動資金的企業來說，典當是一種比較合適的手段。
與銀行貸款相比，除貸款利息外，典當貸款還需要繳納較高的綜合費用，包括保管費、保險費、典當交易的成本支出等，因此典當貸款成本較高，此外典當貸款的規模也相對較小，但典當貸款又具有銀行貸款無法相比的優勢。首先，它方便快捷，能夠迅速及時地解決當戶的資金需求；其次，經營產品靈活機動；第三，期限短，周轉快；第四，由於它是實物質押、抵押，因此不涉及信用問題。這幾點都十分適合中小企業的資金需求特點
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D. 小額貸款公司與典當行的區別

小額貸款公司與典當行的區別如下：

1、監管部門不一樣

小額貸款公司由銀監會審批和監管，並規定只有他們審批設立的租賃公司才可冠以「金融」二字。

典當行從金融市場拆借（短期）資金不涉及信貸規模問題， 而但涉及公眾存款的資金或信用，因此租賃交易額（為了防止短期資金長用帶來的系統風險）要納入信貸規模嚴格管理。從而把租賃公司作為放款部門監管。

2、服務對象不同

小額貸款公司主要適用於個人和家庭的日常消費支付與轉賬。客戶可以通過個人網上銀行服務，完成實時查詢、轉賬、網上支付和匯款功能。個人網上銀行服務的出現，標志著銀行的業務觸角直接伸展到個人客戶的家庭PC桌面上．方便使用，真正體現了家庭銀行的風采。

典當行主要針對企業與政府部門等企事業客戶。企事業組織可以通過企業網上銀行服務實時了解企業財務運作情況，及時在組織內部調配資金，輕松處理大批量的網上支付和工資發放業務，並可處理信用證相關業務。

3、對信息的使用不同

小額貸款公司是信息的創造者，而典當行是信息的使用者。

4、培養目標不同

小額貸款公司從比較基礎的會計學原理開始，到中等難度的成本會計、管理會計、會計電算化、審計、審計案例分析、經濟法等，再到比較深奧的稅法、財務管理、高級成本會計、高級管理會計等課程。另外會學一些在內容上有交叉的其他專業的基礎專業課，比如統計學。

而典當行主要學習財務、金融管理方面的基本理論和基本知識，受到財務、金融管理方法和技巧方面的基本訓練，具有分析和解決財務、金融問題的基本能力。

參考資料來源：網路-典當行

網路-小額貸款公司

E. 典當融資的策略

有關典當融資的策略

典當迄今已有1700多年的歷史。在中國近代銀行業誕生之前，典當是民間主要的融資渠道，在調劑餘缺、促進流通、穩定社會等方面占據相當重要的地位。

典當作為人類最早產生的金融擔保形式，作為專門從事貨幣借貸的機構，作為社會經濟發展的必然產物，一千多年來以其特有融資功能服務於社會經濟，其社會經濟地位不斷隨歷史條件變化而變化。作為一種特殊的融資方式在金融業與商業中的一種邊緣業種和業態。不同的歷史時期，在一個國家、一定的

社會經濟制度之下的經濟地位和所產生的社會影響力都不同。

隨著市場經濟不斷完善和發展，典當不斷滿足我國老百姓(41.970, -0.50, -1.18%)和中小企業對資金的不同需求，較好地彌補了銀行、小貸公司等其它融資機構的不足，已成為我國以金融業為主體的整個社會融資體系的有益補充。

典當服務操作的基本知識

一、交當：當戶(客戶)執合法有效證件及當物所有權證明將當物交付給典當行營業員的行為。

二、驗當：由典當行營業員查驗當戶及當物有關情況的行為。

三、估當：典當行營業員根據商品市場行情，對當物現行價格進行評估價格。

四、折當：典當行營業員根據評估結果和當戶協商，按一定比例折扣確定典當金額的行為。

五、寫當：填寫當票的簡稱，舊時行業術語稱「寫票」，即根據與當戶協商確定當金數額以及明確當期、費率等事項後，由營業員填寫當票，簽訂借貸契約的行為。

六、管當：又叫「存當」，典當行營業員憑當票保管聯收妥當物，當面簽封，將當物存放到庫房進行保管的行為。

七、當出：舊時典當行業術語，即發放當金，指典當行營業員根據當票實付金額向當戶支付當金的行為。又稱「放當」。

八、續當：指典當期限屆滿時，當戶不能償還本金，經雙方同意仍以原當物繼續典當，續簽當票或合同的行為。俗稱「展期」，續當標志著典當雙方權利義務關系的延續。

九、贖當：當戶按期償還當金本息，贖取當物的行為。

十、絕當：俗稱「死當」，典當期限屆滿5 日後，當戶既不贖當也不續當的行為。

典當融資借款的方式

典當流程

① 客戶(當戶)出具有效證件交付當物;

②典當行受理當物進行鑒定;

③典當雙方約定評估價格、當金數額、典當期限並確認法定息費標准;④典當雙方共同清點封存當物由，典當行保管;

⑤典當行向當戶出具當票，發放當金。在這一流程中，當戶需要明確的兩項重要

典當交易規則是：

(1) 事項約定規則

主要表現在當物估價高低、當金數額大小、當期長短和息費多少方面。對於其中的任何一個方面，當戶(借款方)都有權依法並合理地提出自己的意見，而不是典當行一方說了算。

如對於當物的估價，典當行通常按其再次流通可銷售的價格進行評估，估價時考慮物品的新舊程度和市場行情等。

(2) 費用預扣規則

依商務部《典當管理辦法》的規定，我國當戶獲得當金應當支付的資金成本包括典當利息和典當綜合費用。典當綜合費用包括各種服務及管理費用。該辦法第三十七條第二款規定：

「典當當金利息不得預扣」。但第三條規定當戶應當「交付一定比例費用，取得當金」。即

實際上是典當綜合費用可以預扣。另在商務部批准實行的全國統一當票的《典當須知》中載明：「綜合費用包括服務、保管等費用，典當時可以預扣。」

典當手續

對於當戶來說，由於當物不同即典當品種不同，當戶應當向典當行辦理的各種手續也不同。

(1) 普通動產典當。普通動產典當指貴金屬首飾、珠寶鑽石、家用電器等民用生活物品典當。典當時，當戶應當交驗本人居民身份證，某些當物還需附帶購物發票等。

(2) 汽車質押典當。典當時，當戶應當交驗車主身份證、發票、機動車登記本、車輛購買附加費憑證、車輛有效期內保單、養路費、交稅憑證、車輛交稅證等;如果是進口車輛，應當提供車輛商檢單、海關關稅單、進口汽車准運證等。最後還應當到車輛管理部門辦理機動車質押登記手續。

(3) 房地產抵押。抵押時，客戶應當交驗身份證、戶口簿、房屋所有權證、土地使用權證、購房合同、購房發票、契稅完稅憑證等。

還應當到有關部門先行辦理抵押登記手續，然後再辦理抵押貸款手續。

典當融資的優點

當人們急需用錢之時又去何處籌集資金呢? 這是現實中許多人無法迴避的問題。

(1)銀行門檻相對較高，典當行門檻較低且靈活做生意的常會遇到這種情況：在經營中一時資金周轉不靈，苦於融資無門，失去了投資的好時機，甚至導致經濟損失。急需資金怎麼辦? 恐怕很多人第一時間會想到銀行。可再仔細一想，對個人、個體工商戶來說，銀行的門檻較高放款速度較慢，雖然近些年銀行不斷推出新的融資產品，包括信貸產品，但也是需要客戶有一定的資質和條件的。事實上，融資難是一個常說常新的話題。融資手續繁雜，融資渠道不暢，成為制約社會發展的瓶頸，

貸款難的原因主要是：個體經營效益相對低下，資信普遍不高，以個人及個體工商戶擔保難、抵押難。銀行對外發放貸款，對借款人的貸款用途通常都實行比較嚴格的限制，不允許對方擅自改變用途，挪作他用。要辦理一筆財產抵押，需辦理財產評估、查徵信、看流水、登記、保險、公證等復雜的手續，涉及許多職能部門，並要提供多種相關資料，對於習慣進行靈活的個人而言，這無疑會帶來很大的不便。

到銀行貸款的最大好處是成本利息便宜，因為銀行的貸款利率相對較低，自然人和個體工商戶均可承受。然而，天下沒有免費的午餐，銀行的大門並非對誰都敞開，而且辦理貸款的手續復雜，時間較長。

同時，由於個人及個體工商戶具有金額小、頻率高、時間急等特點，導致銀行對個人及個體工商戶的交易成本和管理成本都相對較高，故在商業銀行尚未將贏利最大化作為主要經營目標的前提下，這就影響了銀行的貸款積極性。銀行對外發放貸款，無論是信用貸款還是擔保貸款，都要堅持「三查」制度，即貸前調查、貸時審查、貸後檢查，執行嚴格的貸款操作程序，特別是防止以擔保代替審查。銀行認人又認物;而典當行以物定貸，存物就能借錢，典當行認物不認人。

(2)親友人情債重身處現代社會，由於人們的社會關系普遍十分廣泛，因此許多人急用錢時，往往首先想到的是親朋好友，希望親友能夠在關鍵時刻伸出援手。然而，大量事實表明，向親友借錢有時也會導致自身處境非常尷尬：磨破嘴，跑斷腿，看臉色，聽閑話，結果卻收效甚微，甚至還從此背上了沉重的人情債，難以還清。

(3)民間借貸問題多

當前民間借貸一個顯著的特點就是利率偏高，大部份成為不折不扣的高利息貸款。民間高利息貸款或隱形高利息貸款的出現反映了市場經濟發展過程中廣大生產者和經營者融通資金的迫切需要，但它同時又較嚴重地干擾了國家的正常金融秩序，因而產生了不可忽視的消極影響。

民間借貸不僅利率高，而且亦重人情。因為它是私人之間的一種直接信用，往往必須對債務人知根知底，或是親朋好友，或是同事知音，否則決不敢冒風險放款。另一方面，借貸利率往往除了考慮淡旺季節、期限長短、資金供求狀況、通貨膨脹率的高低等因素考慮之外，

還特別受債權人和債務人雙方之間的親疏遠近關系的影響。即親近者則貸之或可能降利，而疏遠者則拒貸或加利，致使民間借貸總是在一定范圍的社會群體中進行，債務人往往既付出高息又欠下人情，而人情之債則是天底下最難償還之債。因此，當時下工作越來越忙、人情越來越淡的時候，臉皮薄的現代都市人更不願意向別人借錢。畢竟被別人拒絕是件很難堪的事情。於是，一些人寧可去典當行。

民間借貸是以人情關系為基礎的融資方式，人情在融資過程中佔有很大比重，故圍繞人際關系的交往傳遞，往往容易發生各種糾紛，

引出一幕幕人間悲喜劇：有借錢不還的，有偽造字據的，有故設騙局的，等等。

所以，與銀行貸款和民間借貸相比典當相對有求必應，典當最明顯的比較優勢在於：既能夠以物換錢，又能夠不欠人情。因此，典當是一些人急需用錢之時的首選。缺錢花找典當，在市場經濟條件下，貨幣的流通手段職能得到了最充分的彰顯和發揮。投資需要錢，消費也需要錢，投資加消費更需要錢。老百姓只有備好錢袋子，才能裝滿米袋子、菜籃子，才能上學、看病、買房子;企業也只有積累一定的資金，才能搞好生產和經營，才能融人市場而不被淘汰。一句話，這年頭誰缺錢花都寸步難行。

那麼，無論是個人還是企業，一旦資金不足找誰去借呢? 是找銀行還是典當行，亦或是利用其他融資渠道達到目的呢?

典當融資借款的策略

如何選擇典當機構

(1)熟悉分布

目前我國共有8 千多家典當行，然而，典當行的分布並不平衡，故作為典當融資者尚需盡量熟悉其狀況。典當融資者要想隨時享受典當服務，必須認准門戶。一般來說，大家可以通過報刊、網站發布的典當廣告或新聞報道獲得本地或外地的典當行地址，這樣便能夠對不同的典當行進行比較，作出正確的選擇。

(2)核實資質

從事典當交易必須與合法典當行進行，合法典當行是由各級政府依法批准設立的。因此，典當融資者應當注意核實擬與其進行交易的典當行的法定資質，具體而言就是核實典當行的「三證」：國家商務部頒發的「典當經營許可證」、地方公安機關頒發的「特種行業許可證」和地方工商行政管理機關頒發的「企業法人營業執照」，「三證」缺一不可，否則便有非法典當行的嫌疑。

近年來國內典當業的發展狀況顯示，一些非典當機構如寄賣行、二手商品交易公司等，經常打著典當行的旗號從事非法典當業務，它們假承諾、高收費，甚至欺詐客戶，釀出許多社會糾紛，嚴重干擾了一些地區的正常的典當交易秩序，妨礙了典當業的健康發展，這些無疑是每個典當融資者都應當時刻予以警惕的。

(3)選擇信譽好的典當企業

從事典當交易必須考慮典當行的企業信譽，要與那些信譽度好、知名度高的典當行打交道。因為典當是以物換錢，當戶要把當物的佔有權轉移至典當行才能獲得當金，故選擇講誠信的典當行，更有利於當物的妥善保管，且即使當物出現毀損，也更有利於向典當行索賠。另一方面，講誠信的典當行往往能夠自覺做到與當戶公平交易，不欺不詐，在典當實踐中遵守平等、自願、誠信、互利的原則，遵守典當從業人員的職業道德。這些都是從事任何一筆正常的典當交易所不可缺少的，故典當融資者應當謹記。

(4)了解自身業務性質

典當行有規模大小、資質高低之分，對此，每個典當融資者都必須盡可能地知曉，從而了解擬與其進行交易的典當行的法定經營范圍。商務部《典當管理辦法》明確規定：從事動產典當業務的，典當行注冊資本最低限額為300萬元;從事房地產抵押業務的，注冊資本最低限額為500 萬元;從事財產權利典當業務的，注冊資本最低限額為1000 萬元。這表明，有些典當行只能做一般的動產典當業務，而不能做房地產抵押業務或財產權利典當業務，故典當融資者要防止進錯門，與那些不具備相應業務能力的典當行往來。與此同時，即使是典當行有權經營某些典當或抵押業務，典當融資者也還要看其是否精通這些業務。如：有些典當行只會經營房地產抵押業務，而根本不擅長任何動產典當業務另有些典當行只會經營汽車等動產典當業務，

而通常不擅長貴金屬首飾、珠寶鑽石、名表等不動產典當業務。這就要求典當融資者必須找專業對門的典當行從事典當交易，特別是動產典當交易，否則難以保證典當交易的質量。選擇好典當融資的品種利用典當方式融資，無論是大眾融資還是個體工商戶融資，還應當有針對性地選擇最適合自己的融資品種，從而才能達到物盡其用、事半功倍的目的。

1.大眾融資的選擇

(1) 貴金屬首飾典當適應性強。在全國8千多家典當行中，60%以上的典當行能夠受理和勝任貴金屬首飾典當，因此，普通公眾持有貴金屬首飾典當融資一般能夠達到目的。

(2) 珠寶鑽石典當適應性差。目前我國公眾的珠寶鑽石持有量遠遠低於貴金屬首飾的持有量，這就從一個方面決定了國內絕大多數典當行缺乏從事珠寶鑽石典當業務的能力和經驗，故普通公眾的這類典當交易往往不被典當行受理。

(3) 汽車典當性價比強。因為汽車價值高，典當融資存在優勢。隨著轎車普及，致使汽車典當特別是其中的轎車典當品種有較強的性價比，故其典當的長期優勢不會發生動搖，也可以是典當領域內的支柱性品種。

(4) 名表典當地域性較強。名表典當在我國大陸具有較強的地域性，即沿海發達地區如上海、廣州、深圳等地名表典當業務比較活躍，典當行能夠受理和勝任這類典當業務，而內地邊遠地區如西北、東北等地名表典當業務則比較滯後甚至是空白，故普通公眾很難利用名表典當融資。

2.自然人或個體工商戶融資的選擇

(1) 房地產抵押日益升溫。我國利用房地產抵押方式向典當行融資的風潮十分流行，其中無論是商鋪還是住宅，都有很大的市場容量，國內凡是具備法定資質的典當行也都最看好各地的`房地產抵押業務。因此，廣大的老百姓與典當行從事房地產抵押交易堪稱是典當行的高端業務，極受歡迎，亦是其具有可持續發展潛力的經濟利益增長點，

(2) 庫存物資典當逐漸擴大。利用閑置商品進行典當歷來是一些個體工商戶的慣常做法。然而，近年來這類典當的市場規模更加擴大。如：一些用批量的服裝鞋帽典當;一些用冰箱、電典當;還有一些用鋼材、名酒、魚缸、滅火器等典當。總之，一切暫時不用的物資都被嘗試去典當融資了。這使庫存物資典當的范圍不斷變寬，無論是自然人還是個體工商戶，物資典當已被廣泛利用。

(3) 生產資料典當依然存在。盡管目前利用生產資料典當的狀況逐漸減少，然而並未消失。如：一些企業用原煤、焦炭典當;一些企業用大豆、蠶繭典當;還有一些企業用棉花、生絲、瓷土等典當。這些生產資料相繼發揮了融資的功能，為這些企業的生產經營增磚添瓦。

典當融資借款中的談判協商

利用典當方式融資，應當掌握以下一些操作要領，這同樣是進行典當交易的重要環節：

(1) 動產典當。當物的估價金額及當金數額應當由典當雙方協商確定。即當戶用於典當的物品估價多少、估價之後經打折當戶能獲得多少當金，均由當戶與典當行自主協商確定，任何一方都不能將自己的意志強加給另一方。

如：典當行不得採用暴力、威脅手段強迫他人典當，或者以其他不正當手段侵犯當戶的合法權益;同樣，當戶也不得強迫典當行收當或者發放未經典當雙方協商同意的當金。

(2) 房地產抵押。房地產的估價金額及貸款數額也應當由客戶與典當行雙方協商確定。

然而雙方不能達成一致的，雙方可以委託有資質的房地產價格評估機構進行評估，估價金額可以作為確定貸款數額的參考。即房地產抵押時，抵押標的由作為第三方的專業評估機構進行價格評估，典當行再根據抵押標的的評估價格確定其貸款抵押率，向客戶發放一定數額的貸款。

典當必須注意的事項

利用典當方式融資，應當注意以下一些常見問題：

1.當金多少問題

許多當戶認為，典當時獲得的當金宜多不宜少，這實際上是認識上的一個誤區。從典當行來說，受理典當不是買進當物而是借貸活動，因而既不能按照當物的原始價格、也不能按照當物的評估價格發放當金，典當行只能按照一定的折當率或抵押率向當戶發放當金，如值十當五、值十當七等，即當物估價1 萬元，發放當金5000 元或7000 元。故此，當戶典當時的心理價位不應當太高，而只能保持一個

合理的期望值。

從當戶來說，申請典當不是賣出貨物而是借貸活動，因而沒有必要刻意追求高額當金，即當金並非越多越好，因為當金數額越高，當戶支付的利息和綜合費用也越高。故此，當金數額的多少完全應當根據當戶典當的目的來決定，用途不同，可多可少。

2.當物安全問題

許多當戶認為，典當時交付的當物由典當行負責保管很安全，這實際上是認識上的另一個誤區。

事實上，當物在典當行保管並非絕對安全。

通常由以下幾種情況造成：

(1) 典當行保管不善。即典當行未盡到妥善保管之義務，從而造成當物毀損。如典當行的保管設施不到位、保管技術不過硬、保管經驗不豐富等。

(2) 典當行使用當物。即典當行違反法律規定和典當交易規則，在典當期間擅自使用當物，從而造成當物毀損。如：典當行駕駛當戶典當的汽車;觀看當戶典當的電視機;佩戴當戶典當的貴金屬首飾，等等。

(3) 典當行故意犯罪。即典當行侵害當戶的合法權益，從而非法佔有當物或造成其失竊。

如：典當行將當戶典當的當物掉包更換後據為已有;典當行內外勾結故意將當戶典當的當物任人偷竊，等等。因此，利用典當融資時，當戶應當具有當物毀損、失竊的風險意識，並在當物風險發生時，依法行使自己的索賠權。

3.交易成本問題

許多當戶對利用典當融資的交易成本包括息費承擔問題認識不足，這也是需要提醒大家格外關注的一個重要問題。除此之外，有時客戶還要承擔房地產評估費、抵押合同的公證費和登記費、財產保險費等相應費用。

典當作為一種特殊融資渠道發揮著不小的作用，典當讓許多民營中小企業通過典當資產，既獲得典當貸款，解決了燃眉之急，又盤活了存量資金，維持了再生產，加速了商品流通;方便、快捷、靈活的典當貸款成了普通百姓的雪中炭」、「夜行燈」。去典當行融資具備一些優勢但也有其劣勢的，老百姓也應當考慮自己的交易成本和承受能力，每個人典當都要權衡利弊，畢竟，天下沒有免費的午餐。

F. 典當融資是什麼 融資方式與優勢是什麼

典當融資是什麼 融資方式與優勢是什麼

典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回典當物的行為。那麼什麼是典當融資?

典當融資，指中小企業在短期資金需求中利用典當行救急的特點，以質押或抵押的方式，從典當行獲得資金的一種快速、便捷的融資方式。典當行作為國家特許從事放款業務的特殊融資機構，與作為主流融資渠道的銀行貸款相比，其市場定位在於：針對中小企業和個人，解決短期需要，發揮輔助作用。

正因為典當行能在短時間內為融資者提供更多的資金，目前正獲得越來越多創業者的青睞。

典當是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金並在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回典當物的行為。典當行是指依照《中華人民共和國公司法》和《典當行管理辦法》設立的專門從事典當活動的企業法人。典當迄今已有1700多年的歷史。在中國近代銀行業誕生之前，典當是民間主要的`融資渠道，在調劑餘缺、促進流通、穩定社會等方面占據相當重要的地位。現在典當行是以實物佔有權轉移形式為非國有中、小企業和個人提供臨時性抵押貸款的特殊金融企業。

典當行的融資方式

是股東增資及銀行貸款

「錢荒」持續蔓延下,部分商業銀行暫緩發放貸款,一些急用錢個人及中小企業只好從典當行、小貸公司找錢,攪熱了這類非銀行業金融機構生意。

但是,對本身就是中小企業典當行、小貸公司來說,如果「錢荒」發燒不退,其本身資金情況可能也會不足。

北京市家典當行信息表明,季末銀行資金緊張,前來典當行找錢中小企業主明顯增。

「今年以來典當行業務量有所放緩,但是近兩天來典當行找錢中小企業主增,業務量有一定幅度上升。不過因為市場資金面緊張消息鋪天蓋地是在最近兩天,所以可能再過幾天會更加明顯。」一家典當行相關負責人表示。

同時,一位做地板生意小企業主葉先生說,到季中有些款項要結,同時也想進幾批地板,需要資金較,想到銀行申個人經營性貸款,但是客戶經理說放款慢,可能得等到7月中旬,只能求助放款較快典當行或者小貸公司。

一位重慶地區小貸公司相關負責人透露,前不久有一些商業銀行給小貸公司發函,表示希望以2.5%。息回小貸公司資金,而小貸公司之前拆借利率也此前1.8%。息漲到了3%。「來找錢客戶增,小貸公司自身也需要資金。」這位負責人直言。

而從資本公司也不難看出小貸公司備受追捧。昨上午A股一度大跌5%,但A股上市公司「小額貸款第一股」香溢融通()股價卻一路上沖,開盤半小時後便封死漲停板,午後股價出現小幅波動,但仍以漲停板報。香溢融通股價最終報6.15元/股,上漲10.02%。

「邏輯上來說,銀行惜貸,市場對資金需求就會上升,民間借貸利率就會上升,類似小額貸款公司一類資金提供方利潤就會增加。」上海某券商非銀行金融行業分析師表示,近年來香溢融通主業已經基本變為委託貸款,二級市場有這樣反應也在情理之中。

然而,益率上升同時也伴隨著風險上升,如果流動性問題繼續蔓延,同樣會出現違約風險,而香溢融通借出貸款到期無法回情況已經次發生。

5月22晚,公司發布公告稱,南通麥之香實業剩餘委託貸款3058.32萬元,息費已逾期三個月,該貸款被列入可疑類資產。事實上,在此公告之前,香溢融通上述委託貸款已展期兩次。香溢融通2012年年報顯示,香溢融通2012年有8筆逾期貸款,逾期金額占委託貸款總額20.51%。

此外,近期銀監會下發《中國銀監會辦公廳關防範外部風險傳染通知》,將典當行、小額貸公司等列為了各大銀行需重點外部風險來源,並且嚴禁商業銀行向典當行等機構放款。

而典當行主要融資方式就是股東增資及銀行貸款,如果完全是這種所謂一刀切模式,對典當行等機構資金面還是會有一些影響。

典當行的優勢

典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。

首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當行對客戶的信用要求幾乎為零，典當行只注重典當物品是否貨真價實。而且一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產質押二者兼為。

其次，到典當行典當物品的起點低，千元、百元的物品都可以當。與銀行相反，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務。

第三，與銀行貸款手續繁雜、審批周期長相比，典當貸款手續十分簡便，大多立等可取，即使是不動產抵押，也比銀行要便捷許多。

第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復始，大大提高了資金使用率。

G. 典當融資的完善建議

（一）立法體系和監管體制
在適當的時候，制定一部比較系統、完備的《典當法》。進一步明確各部門監管職責，以避免管理矛盾。今後的方向是把監管的職責逐步下放給典當行業協會，實現以自我約束、管理為主，行政管理為輔的監管體制。
要完善對典當業的監管，現在還急需制定以下三類政策文件：一是有關行業發展的基礎類文件，如典當行財務會計制度、典當行業統計制度等；二是有關行業管理類文件，如季報制度、典當行經營情況考核評價制度、典當行審批工作規程、典當行停業及清算辦法等；三是有關企業管理類文件，如加強典當從業人員培訓工作的規定、搞好典當行管理信息化工作的規定等。制定相關實施細則和配套規定。因為相關制度的完善，需要實際操作層面的連動，而最終來自基層操作的配合至為關鍵。盼望監管部門允許典當行可以和銀行一樣辦理房地產典當他項權利證，允許典當行能隨時查詢商品房銷售登記檔案和記錄，允許將房地產典當的他項權利證作為貸款擔保向銀行融資。能夠出台細則使典當行可以順利進入房地產市場。
（二）進一步放寬市場准入
無論從發展需要上看還是從我國人口規模上看典當行都是偏少的，在目前融資渠道偏窄的情況下典當行作為民間融資機構和融資手段的作用未能真正地發揮出來，特別是對中小企業融資還有很大潛力。入世後我國又將面臨外資典當行進入的壓力，應加快典當行發展的步伐適當放寬典當行准入的行政控制，建立一個布局合理、輻射面廣的典當行業經營網路以滿足社會對典當融資的需求。同時要盡快制定外資進入的管理辦法以適應對外資典當行的進入進行管理的需求。
（三）進一步拓展典當行的經營范圍
除了房地產外，也可將有價證券以及一些高科技產品作為典當物品，比如增加股票典當等。「股票典當」是典當行推出的一項新業務，是指借款人以本人上市流通的股票證券、基金或資金賬戶中的存款作為典當物，接受典當公司特約證券營業部的監管，向典當公司申請貸款，用於股市或者其他方面的投資甚至消費支出的業務。「股票典當」在國外是極為普通的融資行為，而在我國該項業務並未被完全認可，目前還是一個「擦邊球」的游戲。
由於經營股票典當需到中央結算所登記，而到中央結算所登記又缺乏操作可行性，因此有人認為現在的股票典當是在打「擦邊球」。各地的監管者對此一般是既不鼓勵也不反對。對券商而言，由於入市資金的增加，有利於營業部交易量的增加和提高傭金收入。這也就是他們為什麼願意擔風險，來幫典當公司監管和平倉的原因。對典當行而言，多了一項贏利渠道，而且該項業務操作容易，特別是質押物變現容易。一家典當行老總說：該項業務已經佔到其總收入的50%，在股票的牛市行情里則會更高。可見這在很大程度上拓寬了典當行的經營范圍，增加了贏利渠道，可能會成為我國低迷的典當業的一支「興奮劑」，所以有必要給這項業務「正名」。
（四）進一步完善對典當業務規則的規定
對典當主體資格作出規定。例如香港《當押業條列》中即規定：「年齡不足17歲的人來典當財物時，當鋪不得收當」。按我國民法相關規定，定為18歲較為相宜。
在立法中考慮建立典當物的公估找貼和別賣制度。規定在典當關系存續期內，典押人表示讓與其典物的所有權給典當行，典當行又願意接受的，典當行須按時找貼，以取得對典物的所有權。所謂找貼，是指典押人與典當行之間，按典物的原典價抵銷典物出賣時的實際價金後，由典當行支付其差額，以取得典物所有權的買賣行為。
完善對死當物的處理規則。回歸傳統的營業質特徵，規定死當物歸典當行所有。而且實踐中大部分典當行也是這樣做的。這樣典當行的利益能夠得到保證，而通過找貼和別賣制度，也能維護了借款人的利益。
重新規定典當物滅失的風險責任。規定典當物如因不可抗力或意外事故而滅失或損壞的，典當企業一般並無過錯。如果借款人要求贖回典當物，典當物還有標號可辨認的，可由典當企業放贖典當物，並以當票上記載的典當物估價的60%向借款人賠償；如不能放贖的，則應從當票上記載的當物估價金額向借款人賠償。這樣做是因為典當物投了保險，其利益可以得到補償。
對典價做出幅度規定。為防止顯失公平可考慮規定一個幅度，比如貴重物品80%，普通物品65%，滯銷物品50%，當事人可協商在這個比例內浮動15%。
（五）加重典當行違規經營的法律責任
（五）加重典當行違規經營的法律責任，對高利貸和非法攬儲等違法行為給予重罰。