Ⅰ 如何解決小微企業融資難的問題
小微企業在國民經濟發展中具有重要的意義，在解決就業、增加稅收、經濟增長中發揮了積極的作用。然而，小微企業融資難卻是一個世界性的難題。尤其在當前經濟下行期，小微企業融資難上加難，破解這個難題迫在眉睫。
一、小微企業融資難
一是小微企業和銀行間存在嚴重的信息不對稱，銀行難以了解小微企業的財務信息和非財務信息，難以真實把握小微企業的信用狀況和履約狀況，小微企業融資過程中被拒的比例較高。尤其在當前經濟下行形勢下，小微企業抗風險能力弱的特點暴露無遺，普遍經營不景氣，使銀行望而卻步。
二是缺少致力於小微企業服務的專門的金融機構和服務機構。目前專門為小微企業服務的銀行機構數量有限，缺少統一的小微企業服務管理機構，例如小微企業擔保機構、信用評級機構、服務平台等。
三是各家銀行服務小微企業的金融產品門檻較高，很多小微企業在成立年限、持續盈利能力、資產負債率、信用記錄等方面達不到銀行的准入標准。
四是小微企業融資擔保難。部分符合銀行准入門檻的小微企業中，卻提供不出合格有效的擔保。由於小微企業自身風險高，符合擔保條件的大企業輕易不願為小微企業提供擔保；很多小企業的評級達不到擔保資格，無法擔保；有的小微企業即使有房產，卻是小產權房，或者長期辦理不了房產證、土地證的資產，都是銀行無法接受的不合格的抵押品。小微企業在無法取得有效保證、抵押的基礎上只能求助於擔保公司，而擔保公司對小微企業提供擔保也比較謹慎，反擔保措施比較苛刻。
五是小微企業融資成本高。銀行對小微企業的貸款利率普遍上浮，擔保公司收費水平也相對較高，除了要收取貸款企業20%左右的保證金外，還要收取擔保金額3%左右的擔保費，使小微企業的融資成本提高。
六是小微企業信用文化缺失，整體信用水平較差。小微企業不良貸款率要遠遠高於大型企業。小微企業逃廢債務使得銀行加強對小微貸款發放的審核。雖然小微企業中也有很多信用等級較好的企業，但是小微企業整體的信用文化的缺失是不可否認的事實。
二、小微企業融資難的原因
小微企業融資難與小微企業自身特點息息相關，如小微企業規模小，管理水平有限，尤其是財務管理不規范，財務報表不真實、不透明，甚至沒有財務報表，生命周期短，缺少可用於抵押擔保的資產，整體信用水平不高等。
小微企業融資難也與銀行從業人員畏責畏難的思想有關。由於以往年度銀行業小微企業不良率較高，銀行從業人員普遍對做小微企業信貸業務心有餘悸，擔心不良發生後追責，造成不願做小微企業業務、不敢做小微企業業務從而導致不會做小微企業業務的狀況。在經濟下行期，有的銀行對小微企業業務採取退出策略，少做、不做小微企業業務，將主要精力放在其他業務上。
除此之外，對小微企業的發展也缺乏法律和法規的保障。在轉型發展、產業升級的形勢下，在清理高耗能、高污染、淘汰落後產能的今天，一些不符合國家產業政策、粗放經營的小微企業成為被治理整頓的對象。民間融資混亂等一些外部原因都加劇了小微企業的融資難。
三、要解決小微企業融資難的問題，是一個系統工程，需要政府、銀行、企業共同努力。
政府要真抓實干辦實事，在稅收優惠、財政支持等方面做大文章。一是要在稅收方面進一步優惠，減輕小微企業負擔。二是要搭建政府、銀行、企業合作融資平台，發揮財政資金的杠桿效應，幫助更多小微企業獲得貸款。要減少財政直接補貼少數企業，加大與銀行合作「助保貸」的力度，將政府資金、政府公信力和約束力結合在一起，為小微企業融資提供增信。三是整合各類社會資源，充分發揮融資中介服務機構作用，完善和強化融資服務體系建設，培養專業化服務機構。四是推進小微企業信用擔保體系建設，積極組建政府性的小微企業貸款擔保機構，積極為小微企業融資擔保搭建增信平台，進一步簡化擔保手續，減低企業融資的成本。五是規劃小微企業發展，完善小微企業發展的法律法規。
金融機構要轉變觀念，不斷創新，加強對小微企業的金融服務能力。一是改進和創新小微企業金融服務模式。要完善以客戶群為主要對象的營銷模式，大力發展商業圈融資、產業鏈融資、企業群融資，避免單打獨斗，散單經營，提高小企業貸款覆蓋率。二是加快創新，包括管理創新、制度創新、流程創新、產品創新，滿足各類客戶群的融資需求。三是建立健全為小微企業客戶服務的體系，積極打造小微企業專業支行。要加強渠道建設，發揮網點優勢，提高網點開辦小微企業業務的比率。要依託網路平台，為客戶提供方便快捷的網上銀行貸款服務，提升客戶體驗度。四是注重加強小微企業信貸業務流程建設，打造專業專注的、高效的小微企業信貸流程。五是加強服務小微企業的客戶經理隊伍建設，加強培訓和績效考核，充分發揮客戶經理的作用。
小微企業要強素質、練內功、講誠信。一是小微企業要加強自身的素質，努力提高企業自身的管理能力，加強自身的融資能力。二是要建立規范的內部會計管理制度，增加其財務報表真實性、可靠性和透明度。三是要規范資金管理制度，提高資金的使用效率。要杜絕資金的浪費和損失，加強存貨的管理，避免過多的資金佔用在存貨上，加強應收賬款的管理，保證企業擁有足夠的流動資金。四是要樹立科學的人才觀，要利用市場機制選拔和聘用高素質管理人才，學習先進的管理和經營理念。要重視人才培養，為企業員工提供全面發展的條件和機會，以此來吸引優秀人才，增強企業管理團隊水平。五是要強化信用建設，提高產品質量，提高社會責任感，樹立誠實守信的良好企業形象。
Ⅱ 如何有效解決中小企業融資難
二、解決中小企業融資難的對策
(一)中小企業首先要積極提高企業經營管理水平
要通過改革轉變經營機制。通過改組優化企業結構，通過改造增強企業後勁，同時引導企業加強管理。面向市場。應迅速建立起適應市場經濟的管理模式，注重管理，科技管理一體化，參與大企業、大集團的專業化分工協作，依靠生產和科技，注重質量內涵型發展，通過激烈的生產競爭和優勝劣汰，使其保持活力並不斷發展。同時要樹立競爭意識。加快企業技術改造和產品的更新。另外，中小企業要取得社會各界的信任與支持，應牢固樹立信用觀念。
(二)建立和完善與中小企業發展相適應的金融機構體系
一是國有商業銀行要成立專門的中小企業信貸部，拓展面向中小企業的存貸款業務，根據中小企業資金需求時間緊、時效強的特點，公開信貸政策，簡化業務程序，對一些經營基礎和財務制度計劃比較好的中小企業實行綜合後單項授信，在額度之內優先辦理；二是合理調整城市商業銀行、城市信用社和農村信用社的信貸投向，突出支持地方重點小企業，使中小金融機構充分發揮支持中小企業的主渠道作用：三是適當建立面向中小企業的小型金融機構，可以建立
中小企業發展銀行，作為政策性銀行，應根據政府對中小企業的政策及產業結構的調整方向，通過各種貸款引導中小企業健康發展。
(三)進一步健全中小企業的信用擔保體系
一是設置中小企業信用擔保基金，向符合融資條件但擔保資產缺乏的中小企業提供信用保證，彌補其信用不足，並為銀行分擔貸款風險。二是建立中小企業間互助性擔保基金和民營商業性擔保基金。基金按照互助、互信、互擔風險的原則，向會員提供信用保證，幫助他們向銀行取得短期融資。以這些機構為基礎，建立省級再擔保機構，開展一般再擔保和強制再擔保業務。擔保機構與再擔保機構之間約定風險承擔比例，對風險性較大的項目應該實行強制性的再擔保。中小企業信用擔保機構與協作銀行要建立良好的合作關系，共同做好對中小企業貸後資金運用的監管工作。
(四)完善政府對中小企業資金的扶持政策
政府部門主要以稅收優惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產折舊等優惠條件，以減輕中小企業的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業吸納就業、促進中小企業科技進步和鼓勵中小企業出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優惠貸款等等。建立市場條件下的政策性融資渠道，進一步改善社會集資方式要廣開資金來源，積極鼓勵設立中小企業創業投資基金和發展投資基金。專門用於中小企業的創建和發展，扶持和資助中小企業新產品開發、技術創新、人員培訓和開拓市場。允許和鼓勵公司制中小企業進行股權融資。
(五)鼓勵中小企業在承接產業轉移中實現轉型升級
伴隨著我國東部沿海地區資源、勞動力等要素成本的上升，我國中西部地區的成本優勢開始顯現，產業轉移的條件日趨成熟。產業轉移是進行產業結構升級和提升產業競爭力的有效方式。有效承接產業轉移，不僅可以促進產業轉移承接地的經濟發展、增加財政收入，還可以提高資源利用效率，實現產業結構快速調整升級。當前面對融資困難，政府要加大在職培訓和職業教育投入，幫助減輕中小企業轉型升級和產業轉移成本；完善中介服務體系，加強對中小企業轉型升級的技術指導和信息咨詢；注重改善中西部地區投資環境，加強配套設施建設，降低遷入地的配套成本，吸引產業轉移。我國中小企業要重視在產業轉移趨勢中，苦練內功，加強產品創新和技術革新，提高產品質量和技術含量，增強核心競爭力，提高抗高風險的能力。
(六)完善社會服務體系服務好中小企業的發展
發展中小企業不僅需要財政金融政策的支持，更有賴於社會中介服務體系的健全與完善。要建立我國中小企業融資服務體系，一是各級政府要轉變對中小企業的管理職能，推動建立以資金融通、信用擔保、技術支持、管理咨詢、信息服務、市場開拓和人才培訓等為主要內容的中小企業服務體系。並對中小企業服務體系建設給予必要的資金及政策支持：二是各級政府要從本地實際出發，鼓勵和支持各類科研單位、大專院校和各類商會等機構，積極開展面向中小企業的服務，並通過技術洽談、專利和產品招標、人員培訓等方式，為中小企業提供技術創新和科技產業化方面的服務；三是進一步規范抵押評估、登記程序和操作規程，降低收費標准，減輕企業負擔。四是大力組建中小企業同業協會，使其成為溝通企業與政府的橋梁紐帶，為中小企業提供政策、法律、市場、技術、經濟、金融等方面的咨詢服務。
Ⅲ 如何解決中小企業融資的問題
一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等_規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的_信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。
法律依據:
《中華人民共和國中小企業促進法》
第十三條 金融機構應當發揮服務實體經濟的功能，高效、公平地服務中小企業。
第十四條 中國人民銀行應當綜合運用貨幣政策工具，鼓勵和引導金融機構加大對小型微型企業的信貸支持，改善小型微型企業融資環境。
第十五條 國務院銀行業監督管理機構對金融機構開展小型微型企業金融服務應當制定差異化監管政策，採取合理提高小型微型企業不良貸款容忍度等措施，引導金融機構增加小型微型企業融資規模和比重，提高金融服務水平。
第十六條 國家鼓勵各類金融機構開發和提供適合中小企業特點的金融產品和服務。
國家政策性金融機構應當在其業務經營范圍內，採取多種形式，為中小企業提供金融服務。
第十七條 國家推進和支持普惠金融體系建設，推動中小銀行、非存款類放貸機構和互聯網金融有序健康發展，引導銀行業金融機構向縣域和鄉鎮等小型微型企業金融服務薄弱地區延伸網點和業務。
國有大型商業銀行應當設立普惠金融機構，為小型微型企業提供金融服務。國家推動其他銀行業金融機構設立小型微型企業金融服務專營機構。
地區性中小銀行應當積極為其所在地的小型微型企業提供金融服務，促進實體經濟發展。
第十八條 國家健全多層次資本市場體系，多渠道推動股權融資，發展並規范債券市場，促進中小企業利用多種方式直接融資。
第十九條 國家完善擔保融資制度，支持金融機構為中小企業提供以應收賬款、知識產權、存貨、機器設備等為擔保品的擔保融資。
Ⅳ 中小企業融資問題及對策
中小企業融資問題及對策
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如何有效改善中小企業融資境況，成為中小企業發展的關鍵問題。
一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的現狀，具體表現在以下三個方面：
(一)融資途徑不暢通
從內源融資來看，我國中小企業的現狀不盡人意，一是中小企業分配中留利不足，自我積累意識差。二是現行稅制使中小企業沒有稅負上風。三是折舊費過低，無法滿足企業固定資產更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業的快速發展。從外源融資來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公然融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業的外源融資渠道方面並不暢通。
(二)融資結構不公道
主要表現在：(1)我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依靠內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。並且在外源性融資中，中小企業一般只能向銀行申請貸款，主要表現為銀行借款;(2)在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔保貸款為主;(3)在借款期限方面，中小企業一般只能借到短期貸款，若以固定資產投資進行科技開發為目的申請長期貸款，則經常被銀行拒之門外。
(三)融資本錢較高
企業的融資本錢包括利息支出和相關籌資用度。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。同時，由於銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關用度。正規融資渠道的狹窄和阻塞使很多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業在市場競爭中處於不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
筆者以為，我國中小企業融資問題的原因，分別來自於企業本身、銀行與政府三個方面。
(一)企業信用等級低，融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低，這是其普遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業一般是由具有血緣關系的人共同創立，大多實行家族式治理，產權結構不明晰，企業經營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風險，影響了中小企業的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的.首要目標是安全性、活動性和收益性，然而中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導致銀行不願放貸。
同時，中小企業對金融系統市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
(二)金融體系不完善，銀企信息不對稱
1.缺乏市場化的利率調節機制，損害銀行對中小企業的貸款積極性。 從國外的情況來看，銀行對中小企業貸款均勻利率，一般都要高於市場的均勻利率水平。美國的銀行對中小企業貸款的利率就比對大企業的貸款利率水平高
出1～1.5個百分點左右。但是中國中心銀行目前對利率和收費的規定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利於金融機構向中小企業貸款。限制金融機構對金融服務和產品的收費會挫傷金融機構調查和收集中小企業信息的積極性，從而影響向中小企業提供貸款和其他金融服務。
2.信用擔保體系的不完善，中小企業尋求擔保困難。我國從1999年才開始進行中小企業信用擔保體系的工作試點，存在著擔保機構未幾，擔保資金不充足，擔保手續繁雜等諸多問題。而且，很多擔保機構實行會員制，中小企業需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業的融資本錢，也增加了擔保的難度。出於對自身利益的保護，銀行則在中小企業的擔保貸款問題上又比較謹慎。同時，銀行對抵押物的要求十分嚴格，目前國內銀行一般偏好於房地產等不動產的抵押。而中小企業大多受經營規模所限，固定資產較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品。
3.銀企信息不對稱和銀行的不利選擇。很多中小企業為實現融資目的，往往會想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會產生有損銀行與投資者利益的道德風險，亦會進一步損毀企業自身的社會公信度。因此，銀行要向中小企業提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質量，否則銀行的貸款違約率將會很高。同時，由於中小企業對資本和債務需求的規模較小，金融機構為規避自身的經營風險和降低經營本錢，只有選擇不向中小企業貸款。
(三)政府扶持力度不夠，政策不配套
政府在中小企業融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部分和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不同等。同時，由於政策原因導致我國中小企業基本無法進行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊資本在5000萬元以上，這使處於成長期的效益好但規模較小的企業難以進入證券市場。同時債券市場上，受到“規模控制、集中治理、分級審批”的約束，中小企業也很難以發行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。
我國2003年實施的《中小企業促進法》，固然以法律條文的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了保護和支持。但是該法在內容上相當原則，缺乏具體的優惠政策和措施，也缺少相應的配套法規和制度，最後導致政府對中小企業的扶持很多都沒有落到實處。
三、我國中小企業融資問題的對策建議
(一)改善中小企業融資環境和拓寬融資渠道
一是中小企業要注重改善自身融資環境。中小企業要想真正解決融資難的問題，首先就要過信用關，要以信取資。中小企業必須加大自身信用制度的建設，規范企業的公司治理結構，健全企業財務治理制度，提高信用意識，這是解決融資困難的根本所在。
二是中小企業應拓寬融資渠道。 要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區，在充分發揮銀行間接融資的同時，要將直接融資和間接融資相結合。筆者以為，建立中小企業發展基金是解決中小企業融資問題的重要途徑，例如設立中小企業互助基金，由會員企業出資建立，會員只需交納一定會費，就可申請到數倍於會費的貸款額。另外，中小企業也可以通過私募融資的方式解決融資問題，私募融資包括企業引進新的股東，從而增加資本金，也包括企業以擬投資的項目為載體。
(二)完善中小企業融資的有關金融體系
一是要建立完善的中小企業政策性金融體系。金融機構應繼續拓寬對中小企業融資的渠道，創造公平的融資環境。目前，中國人民銀行已通過指導意見的方式，鼓勵各貿易銀行採取各種貸款品種支持中小企業的發展，也鼓勵民營資本進入金融領域。有些國有貿易銀行已開始對中小企業積極經營小額貸款業務，今後，還有可能成立適合中小企業發展的社區銀行，以具體解決中小企業融資難的問題。
二是放鬆市場管制，逐步推動利率市場化。從目前放寬對貿易銀行貸款利率浮動幅度的限制，過渡到最後由貿易銀行自主決定貸款利率水平，並答應對其所提供的便利服務收取公道的用度，以此來促進貿易銀行按效益與風險原則，不斷增加對中小企業的信貸投放，實現資源配置的公道與優化，才能從根本上解決中小企業的融資難問題。
三是建立和健全對中小企業融資的信用評價體系和信用擔保體系。建立中小企業評級制度，以信用等級作為判定貸款信用可信度的標准，並把企業的信用信息提供給銀行等機構，這是贏得金融機構和擔保機構信任並獲得項目資金張羅的一種有效手段。同時必須建立並完善中小企業信用擔保體系。應構建多層次的信用擔保體系，包括政府性擔保機構、民營貿易性擔保結構和企業間互助擔保機構。
四是完善資本市場結構，建立多層次的市場體系。推出針對中小企業直接融資的新市場，適當降低新市場中小企業發行上市的門檻。
(三)加大中小企業融資的扶持力度
中小企業融資具有其特殊性，離不開政府的扶持，世界上很多國家和地區立法機關和政府都對中小企業融資給予特殊的支持，形成一個比較完善的中小企業發展的政府組織支持、法律保證系統、財政支持系統，為中小企業發展提供了強有力的支持。財政援助與稅收優惠是世界各國政府為扶持和保護中小企業的普遍作法。
近年來，很多地方政府為了解決中小企業融資問題，制定了一些扶持政策，值得鑒戒。例如四川省政府在2007年8月出台了《關於做好中小企業融資工作的意見》，鼓勵金融機構試辦循環貸款、動產質押、貿易融資、應收賬款融資、設備按揭貸款、創新貸款、未來收益權質押貸款;積極推廣房產和商鋪抵押貸款、按揭貸款、努力開發商標權、專利權、著作權質押貸款、聯保貸款，以滿足個體經營者和私營企業主的融資需求;明確鼓勵中小企業依法向社會融資，改變過分依靠銀行資金的格式;國家對符合條件的中小企業信用擔保機構免徵3年營業稅的政策。
又如，福建省政府近期出台了《關於進一步支持中小企業融資的若干意見(試行)》。從2008年起，3年內，對為中小產業企業提供融資擔保的擔保機構，按年度擔保額8‰的比例補償;對為中小貿易企業提供融資擔保的擔保機構，按年度擔保額5‰比例補償。設立省創業投資引導資金，每年安排3000萬元，主要用於資助搭建創業投資服務平台，組織引進省外、境外創業投資等。公道運用中小金融機構再貸款、支農再貸款等貨幣政策手段，提高金融機構對產業、農業、商貿等中小企業的信貸投入能力。
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Ⅳ 中小企業融資難的原因和對策
目前中小企業發展中的籌資難問題嚴重阻礙了其健康發展。針對中小企業融資環境差、融資難問題，許多專家、學者進行了研究和探討，提出了很多有價值的建議和對策。
就目前我國國情來看，我認為中小企業自身的經營狀況，銀行的制度約束、政府缺乏支持及現存的社會環境是融資難的主要原因。提升企業素質，改革現有的金融體制，發揮政府的引導作用，培育良好的社會信用環境，是緩解中小企業融資難的主要對策。
一、中小企業融資難的原因初步分析
近年來，黨中央、國務院十分重視發展中小企業，出台了一系列支持中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業銀行也逐漸認識到，中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業發展的信貸政策，這些措施和政策的確在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題，但由於種種因素的影響，中小企業融資仍受到諸多限制，其融資難的問題並末得到實際解決，主要表現在以下幾方面：
（一）中小企業的機制障礙
1、缺乏有效的抵押和擔保
2、規模小、資本技術密度低、技術裝備水平落後
3、人才缺乏、管理落後
4、產品質量可信度低、信用觀念淡薄、缺乏信譽
（二）銀行的制度約束
1、金融改革不到位、商業銀行商業化程度低
2、銀行控制風險的要求
3、銀行內在經濟利益的要求
4、缺乏保護銀行支持中小企業融資的法律、法規
（三）社會環境方面的因素
1、國家對中小企業支持不夠
2、直接投資渠道對中小企業障礙重重
3、缺乏專門為中小企業提供服務的金融機構4、我國信用擔保體系不完善5、風險投資機制建設滯後
二、中小企業融資的對策
1、企業要進一步加強自身各方面建設
2、金融機構要加快改革、轉變觀念、為中小企業發展提供服務。
3、充分發揮政府的作用、創造良好的社會融資環境
我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。
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Ⅵ 關於：中小企業融資困難問題與對策
從某種意義上說，中小企業的活躍程度標志著一個國家或地區市場經濟的活力。然而我國中小企業的發展卻面臨著重重障礙，特別是在資金籌集方面存在嚴重困難，許多地區真正能獲得長期貸款的中小企業數量非常有限。當然，相對於大企業，中小企業融資難是一種普遍現象，只有解決一些人為的、不合理的限制中小企業融資障礙，才能有利於其提高自身的競爭力以及企業的長遠發展。
通過一段時間的社會社會實踐我發現中小企業融資存在以下問題
（一）企業自身方面的原因
1、經營管理水平低。盡管近年來我國中小企業發展很快，但仍然給人以「差、散、亂」的印象。一方面中小企業內部管理制度不健全、產品生產工藝落後、質量水平低，形成了因資金缺乏導致經營績效差，因經營績效差導致融資信用差，因融資信用差導致資金缺乏的惡性循環。許多中小企業負債率較高，極度缺乏經營流動資金和發展投資基金，導致其不能正常地進行經營和投資改造，無法通過提高盈利改變企業的資信以獲得外部各種信用融資。另一方面中小企業點多面廣，涉及行業多，多頭開戶現象較普遍，金融部門難以掌握其真實情況。並且隨著企業規模的擴大，中小企業的生產、營銷、財務、人事等方面的管理水平跟不上企業發展的步伐，致使企業不能適應市場競爭，難以步入良性發展的軌道。
2、中小企業主管人員缺乏現代融資意識。主要體現在：（1）大多數中小企業缺乏負債經營的現代意識和相應的管理手段，企業債務與企業經營盈利之間的關系認識有限，不能以發展的角度看待企業債務融資的作用。（2）絕大多數企業主管的經營觀念未轉變，沒有從利潤和現金流的角度把現代企業看成是一個資本價值增值和現金流最大化的過程，因而不能全面看待資金在生產中的地位，從而忽略了資本與負債、資本與管理能力、資本與經營風險等因素之間的相互關系。（3）很多企業主管對現代融資工具缺乏認識，簡單地認為融資就是向銀行貸款，僅拘泥於銀行貸款單一的融資方式，導致的結果就是當傳統融資途徑被切斷時，大部分中小企業便陷入絕境，不僅缺乏利用其他融資方式的思維觀念，而且缺乏融資的操作能力，更談不上進行現代融資的創新。
3、財務信息失真，銀行不敢放貸。許多中小企業管理欠規范，沒有健全的管理制度和財務控制制度，財務信息失真，可信度低。有的企業從所謂的「自身需要」出發，提供虛假的甚至偽造的財務信息，使會計報表失去其可靠性和真實性。而銀行發放貸款的主要依據是企業的資產負債表和財務收支狀況，一個資產負債狀況和財務收支狀況良好的企業很容易得到銀行的信貸支持；反之亦然。虛假的會計報表使銀行的信貸資產難以得到保障，易形成不良資產，出於資金安全和自身利益的考慮，銀行不會輕易地發放貸款。
（二）金融機構方面原因
1、金融機構信貸投放缺乏積極性。首先，我國商業金融機構以追求利潤最大化為經營目標。而我國中小企業資金實力薄弱、規模小、能作為貸款抵押的資產少，同時受自身條件的限制無法找到規模較大的企業為其擔保。其次，部分中小企業生產技術落後、產品技術含量低、高負債經營、效益差，銀行從自身利益出發，不願也不敢支持。
2、向中小企業貸款風險大。這主要是中小企業的信息不對稱問題造成的。在貸款行為中，借款人作為企業的經營者和資金的使用者，對企業的財務信息掌握較全面，而銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關狀況。企業借款人為了獲得貸款，往往會在一定程度上誇大自己的優點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。在其會計制度不健全的情況下，國家對其進行的會計監督有限，銀行等金融機構也不可能要求中小企業普遍接受信息中介機構的審核驗證。而以自主經營、追求利潤最大化為經營目標的金融機構放貸時必然要求建立在風險最小的基礎上，為保障資金的安全性，金融機構難免不願意向中小企業發放貸款。
3、向中小企業貸款管理難度大、成本高、收益低。首先，對中小企業而言，一筆貸款業務的貸款額度大小與貸款的管理費用的高低是不成比例的。無論貸款金額的大小，金融機構都要按幾乎相同的程序進行操作，從貸前調查到貸款收回整個過程的管理費用相差無幾，所以對小額貸款的單位管理成本必然會高。而中小企業的貸款一般金額較小，它的管理成本也就高於對大企業的貸款，從而影響了銀行向中小企業貸款的積極性。此外，中小企業的信息披露制度不健全，提供的信息可信度低，金融機構還必須採用其他方法去獲取較全面的真實信息，這也會進一步增加貸款的管理成本。據調查測算，對中小企業貸款的管理成本遠遠高於大中型企業。因此金融機構在發放貸款時不會將中小企業作為首選對象，只有在國家強制或受到某些條件的限制而不能向大企業、大項目貸款時，才會選擇中小企業，這無疑也是形成其貸款難的重要原因之一。
（三）其他方面原因
1、社會信用環境差。即社會信譽等級低，這也是中小企業融資難的一個不可忽視的因素。主要包括：（1）中小企業還債意識差，許多中小企業獲取貸款後，不去積極還貸，而是惡意逃債、賴債、千方百計地拖債，不把還債當作必須履行的義務。（2）法律對債權人債權的保護能力差，法院對判決結果執行不力。債權人在通過法律程序保護自己的權益時，常遇「打贏官司，看不到錢」，還得支付律師費的尷尬。（3）地方保護主義的干擾較多。如在企業轉制期間，有的地方政府默許甚至縱容企業逃廢銀行的債權。這種社會信用環境，破壞了經濟合同雙方當事人的平等地位，使履行了經濟合同義務的債權人反而處於被動的地位。如此信譽環境下，各金融機構在發放貸款時必然更加謹慎，這自然會增加中小企業融資的難度。 2、缺乏有效的信用擔保體系。向中小企業貸款和提供擔保的風險都高，這是一個帶有普遍性的問題，系統性風險，這就需要國家通過一種機制把對中小企業的融資風險降到金融機構可接受的程度。對此，世界各國的普遍做法是政府建立專門的中小企業信用擔保體系。近年來我國一些地方政府也建立了一批信用擔保機構，但是實際效果並不理想：（1）擔保機構擔保能力低，因為目前我國擔保基金的來源主要是地方財政，而財政投資能力有限，遠遠滿足不了社會的需要。（2）擔保機構為控制風險，都要求申請貸款擔保的客戶提供反擔保，且條件苛刻，並不低於銀行擔保抵押貸款條件，使得信用擔保機構失去本來的意義。中小企業尋求擔保難，也就必然造成融資難。
3、「政策性風險」的存在。近幾年來國家對企業發展採取了「抓大放小」的政策，一些地方政府片面地把「放小」理解為放棄中小企業。一些政策和措施在制定時沒有考慮到中小企業的特點，使得銀行對中小企業改革認識不清，導致需求與供給嚴重背離，信貸支持中小企業發展的資金無法達到實際的需要量，力度嚴重不夠。
我認為應該制定的策略包括以下幾個方面二、中小企業融資困難的應對策略
針對中小企業發展面臨的融資中介缺乏、融資工具單一、融資渠道不暢等問題，解決也宜從企業、金融機構和政府三方面入手，既需要中小企業完善企業治理結構，加強與銀行的聯系，也需要國家盡快制定向中小企業貸款的政策，並借鑒國外經驗為中小企業開辟較多的融資渠道。
（一）增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率
增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率和經營管理水平，以改變企業信貸資信能力，從而改變自身的融資環境。
1、企業應根據市場的變化，對產品進行改良和革新，並不斷加強對新市場的開發，增加銷售收入。
2、應引進先進技術及生產設備，進行技術改造，改善企業生產管理。
3、企業應加強應收賬款的管理，盡快回籠資金增加流動資金。
總之，企業應從多角度出發，擴大收益，增強內部資金積累，使企業走上自有資金良性擴張的道路。只有企業自身環境改善了，生產經營水平提高了，銀行等金融機構才願意向其貸款。
（二）改善並發展商業信用融資
商業信用是中小型企業融資的一種傳統的方式。它屬於短期負債融資，十分方便但不正規，一般是以良好的商業信譽為基礎，並經常運用於業務聯系緊密、關系十分固定的合作企業之間。在現有狀況下，改善並發展商業信用融資體系的辦法有：
1、充分發展企業之間縱向經營紐帶關系，與生產經營的上、下游企業結成鬆散的經營聯盟，並通過這種縱向關系發展商業信用。
2、與外貿中介機構結成緊密關系，如以資本為紐帶的工商貿企業集團或固定的夥伴關系，充分利用商業票據。
（三）建立互利合作的銀企關系
就目前而言，中小企業的資金來源更多的依賴於銀行等金融機構。因此，城市商業銀行等小金融機構應以服務中小企業為市場定位，全力支持中小企業的發展。當然，中小企業數量眾多、情況復雜、風險大，這就要求信貸工作人員要不斷提高業務水平，在注重「效益性、安全性、流動性」經營原則的基礎上，構建符合中小企業特點的合理、靈活而高效的服務體系。同時城市商業銀行對中小企業的支持不能簡單停留在純粹的資金關繫上，還可以憑借其在信息、人才和管理等方面的優勢，為中小企業提供市場信息、財務管理咨詢等中間業務，幫助其解決問題，增強市場競爭力，真正建立互利合作的銀企關系。
（四）進一步健全中小企業信用擔保體系
建立和健全中小企業信用擔保體系，提升中小企業的信用度，可在一定程度上保障中小企業發展有穩定、可靠、持久的資金投入，很好地解決其發展中的資金困難問題。當然，作為信用擔保是國際上公認的高風險行業，因此應採取嚴格的措施，識別、防範、控制和分散金融風險。一是提高市場准入條件，對擔保機構、擔保從業人員、注冊資本金等做出嚴格規定。二是建立全社會性的企業信用系統，使得誠信企業能夠獲得社會的認可，在資金取得時享有優先權和優惠。