① 企業融資風險及其防範措施
法律分析：
企業融資是指以企業為主體融通資金，使企業及其內部各環節之間資金供求由不平衡到平衡的運動過程。企業融資風險產生的主要原因：1、負債規模過大。由於債務資金的利息在企業所得稅前支付，而且債權人比投資者承擔的風險相對較小，要求的報酬率較低。2、資本結構不當。資本結構在客觀上存在最優組合，企業在融資中，要通過不斷優化資本結構使其趨於合理，直至達到企業綜合資本成本最低的資本結構。3、籌資方式選擇不當。不同的籌資方式在不同的時間會有各自的優點與弊端，如果選擇不恰當，就會增加企業的額外費用，減少企業的利益。4、負債期限結構不當。企業的負債期限一方面是指短期負債和長期負債的安排，另一方面是指取得資金和償還負債的時間安排。5、籌資順序安排不當。在籌資順序上，企業應當將債務融資和股權融資進行合理的規劃，注意保持間隔期。6、預期現金流入量不足、資產的流動性差。負債的本息一般要求以現金償還，因此，即使企業的盈利狀況良好，但能否按時償還本息，還要看企業預期的現金流入量是否足額。防範融資風險的主要策略：建立有效的風險評估和分析模式、合理確定資金需求量，控制資金投放時間、認真選擇融資模式，努力降低資金成本、健全企業融資風險防範機制、提高中小企業自身實力和管理、建立企業信用擔保體系、企業需增強法律意識。
法律依據：
《國務院辦公廳關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》
第一條 保持貨幣信貸總量合理適度增長。繼續實施穩健的貨幣政策，綜合運用多種貨幣政策工具組合，維持流動性平穩適度，為緩解企業融資成本高創造良好的貨幣環境。優化基礎貨幣的投向，適度加大支農、支小再貸款和再貼現的力度，著力調整結構，優化信貸投向，為棚戶區改造、鐵路、服務業、節能環保等重點領域和「三農」、小微企業等薄弱環節提供有力支持。切實執行有保有控的信貸政策，對產能過剩行業中有市場有效益的企業不搞「一刀切」。進一步研究改進宏觀審慎管理指標。落實好「定向降准」措施，發揮好結構引導作用。（人民銀行負責）
第二條 抑制金融機構籌資成本不合理上升。進一步完善金融機構公司治理，通過提高內部資金轉移定價能力、優化資金配置等措施，遏制變相高息攬儲等非理性競爭行為，規范市場定價競爭秩序。進一步豐富銀行業融資渠道，加強銀行同業批發性融資管理，提高銀行融資多元化程度和資金來源穩定性。大力推進信貸資產證券化，盤活存量，加快資金周轉速度。盡快出台規范發展互聯網金融的相關指導意見和配套管理辦法，促進公平競爭。進一步打擊非法集資活動，維護良好的金融市場秩序。（人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部等負責）
第三條 縮短企業融資鏈條。督促商業銀行加強貸款管理，嚴密監測貸款資金流向，防止貸款被違規挪用，確保貸款資金直接流向實體經濟。按照國務院部署，加強對影子銀行、同業業務、理財業務等方面的管理，清理不必要的資金「通道」和「過橋」環節，各類理財產品的資金來源或運用原則上應當與實體經濟直接對接。切實整治層層加價行為，減少監管套利，引導相關業務健康發展。（人民銀行、銀監會、證監會、保監會、外匯局負責）
衍生問題：
融資風險的影響因素是什麼？
融資風險的內因分析：1、負債規模。負債規模是指企業負債總額的大小或負債在資金總額中所佔比重的高低。企業負債規模大，利息費用支出增加，由於收益降低而導致喪失償付能力或破產的可能性也增大。同時，負債比重越高，企業的財務杠桿系數=[稅息前利潤/(稅息前利潤-利息)]越大，股東收益變化的幅度也隨之增加。所以負債規模越大，財務風險也越大。2、負債的利息率。在同樣負債規模的條件下，負債的利息率越高，企業所負擔的利息費用支出就越多，企業面臨破產危險的可能性也隨之增大。同時，利息率對股東收益的變動幅度也大有影響，因為在稅息前利潤一定的條件下，負債的利息率越高，財務杠桿系數越大，股東收益受影響的程度也越大。3、負債的期限結構。負債的期限結構是指企業所使用的長短期借款的相對比重。如果負債的期限結構安排不合理，例如應籌集長期資金卻採用了短期借款，或者相反，都會增加企業的籌資風險。原因在於：第一，如果企業使用長期借款來籌資，它的利息費用在相當長的時期內將固定不變，但如果企業用短期借款來籌資，則利息費用可能會有大幅度的波動;第二，如果企業大量舉借短期借款，並將短期借款用於長期資產，則當短期借款到期時，可能會出現難以籌措到足夠的現金來償短期借款的風險，此時，若債權人由於企業財務狀況差而不願意將短期借款展期，則企業有可能被迫宣告破產;第三，長期借款的融資速度慢，取得成本通常較高，而且還會有一些限制性條款。
融資風險的外因分析：1、經營風險。經營風險是企業生產經營活動本身所固有的風險，其直接表現為企業稅息前利潤的不確定性。經營風險不同於籌資風險，但又影響籌資風險。當企業完全用股本融資時，經營風險即為企業的總風險，完全由股東均攤。當企業採用股本與負債融資時，由於財務杠桿對股東收益的擴張性作用，股東收益的波動性會更大，所承擔的風險將大於經營風險，其差額即為籌資風險。如果企業經營不善，營業利潤不足以支付利息費用，則不僅股東收益化為泡影，而且要用股本支付利息，嚴重時企業喪失償債能力，被迫宣告破產。2、預期現金流入量和資產的流動性。負債的本息一般要求以現金(貨幣資金)償還，因此，即使企業的贏利狀況良好，但其能否按合同、契約的規定按期償還本息，還要看企業預期的現金流入量是否足額及時和資產的整體流動性如何，現金流入量反映的是現實的償債能力，資產的流動性反映的是潛在償債能力。如果企業投資決策失誤，或信用政策過寬，不能足額或及時地實現預期的現金流入量，以支付到期的借款本息，就會面臨財務危機。此時企業為了防止破產可以變現其資產，但各種資產的流動性(變動能力)是不一樣的，其中庫存現金的流動性最強，而固定資產的變現能力最弱。企業資產的整體流動性不同，即各類資產在資產總額中所佔比重不同，對企業的財務風險關系甚大，當企業資產的總體流動性較強，變現能力強的資產較多時，其財務風險就較小;反之，當企業資產的整體流動性較弱，變現能力弱的資產較多時，其財務風險就較大。很多企業破產不是因為沒有資產，而是因為其資產不能在較短時間內變現，結果不能按時償還債務，只好宣告破產。3、金融市場。金融市場是資金融通的場所。企業負債經營要受金融市場的影響，如負債利息率的高低就取決於取得借款時金融市場的資金供求情況，而且金融市場的波動，如利率、匯率的變動，都會導致企業的籌資風險。當企業主要採取短期貸款方式融資時，如遇到金融緊縮，銀根抽緊，短期借款利率大幅度上升，就會引起利息費用劇增，利潤下降，更有甚者，一些企業由於無法支付高漲的利息費用而破產清算。
② 破解小微企業融資貴融資難
編輯評論/注釋
是小微企業發展的「生命線」。雖然小微企業發展迅速，但「融資難、融資貴」的問題制約著企業的發展。能否通過便捷、實惠的金融服務，為小微企業「輸血」、「造血」，讓小微企業獲得貸款、快速獲得貸款、負擔得起？
面對當前更加復雜的經濟形勢，河南拿出堪比「金」和「油」的政府數據資源，填補小微企業財務制度不完善、財務信息不透明、信用狀況差等「先天不足」。為銀企合作搭建了「信用橋梁」，為小微企業健康發展開辟了廣闊空間。
在這個「治本之策」的背後，兼顧了可持續性和普及性，其中可能蘊含著河南大數據產業「彎道超車」的秘密。
疫情防控期間，河南小微企業申請銀行貸款變得容易多了：企業「3分鍾」完成網貸申請，銀行「1分鍾」完成相關數據調用，風控模型自動審核放款，借貸雙方都跑腿。不僅方便，而且貸款利率比全省新增貸款平均利率低0.53個百分點。
小微企業融資「難、貴」，是「老頑疾」。河南是如何巧妙地想出「治本之策」的？
自2019年3月5日，首個省級金融公益數據共享平台3354河南金融服務共享平台上線。利用人工智慧、區塊鏈等技術，打破了「信貸」與「信用」之間的瓶頸，政府數據成為小微企業貸款的「抵押等價物」。24家常駐銀行共向12833家企業發放貸款19742筆，金額573.43億元。
「這個平台的建設恰逢其時，河南為解決小微企業『融資難、融資貴』提供了最具操作性的解決方案。」國務院辦公廳政府信息與政務公開辦公室主任向東評價說。
找到「症結」3354
一難，二多，三貴。
近年來，從中央到地方都出台了一系列緩解小微企業融資難的政策，但始終未能實現治本。有什麼問題？
邢是鄭州完美空間展覽策劃有限公司的總經理，也曾經是一個苦於找不到錢的人。由於疫情，業務資金收不回來，企業資金周轉出了問題。會計告訴邢，有三條路可走：一是銀行限量續貸；二是同行借貸，但大家都不寬裕；三是民間借貸，年化利率20%左右。
如果你缺錢，你就得借錢。對於像邢這樣的小微企業主來說，在擁有「平台」之前獲得銀行貸款展期並不容易。
「融資難，難點在於無抵押貸款；融資復雜，信用評級程序復雜；融資貴，圓純你的貸款鏈條長。」中國建設銀行首席經濟學家黃對此有獨到的見解。他說，小微企業融資「一難、二繁、三貴」。只要「第一張多米諾骨牌」不推倒，連鎖效應就高謹會持續下去。
診斷的關鍵已經找到了。如何找到解決問題的好辦法？省委省政府把這個領導任務交給了剛剛成立的省大數據管理局。「治療『老頑症』，不能只靠資產抵押、信用擔保等老手段，要找出一種『無抵押』貸款的新方法。」省大數據管理局局長王繼軍說。
開出「良方」3354
政府扮演「增信」的主角
傳統金融的本質是信任，而小微企業普遍存在信息和信用「兩缺」。
中國社會科學院院士金北說，這需要解決兩個問題：一是思想認識問題，
政府展現「誠意」，提供核心數據；銀行降低了「姿態」，簡化了貸款手續；小微企業解決了「老大難」問題，獲得了信貸資金。
在這個「閉環信用」中，三方各自獲得了最大的利潤。
「我真的覺得做一個誠實的納稅人挺好的！」鄭州泰鑫隆葯業有限公司董事長宋麗通過建行金融創新產品「雲稅貸」獲得銀行貸款300萬元。
「通過風控模型自動審核放款，按規定操作即可獲得豁免！」對此，中國建設銀行河南省分行普惠金融支行副總經理艾米麗感受更深。
「互聯網金融最大的作用就是用技術換取時間。在小微企業信用評分提高的同時，河南的信用體系建設也在加快。」王繼軍說。
這種「葯」的治癒效果還不止於此。
未來，河南的設想是在「平台」線上實現「秒貸」，將技術推廣復制到全國。負責平台維護的中國聯通河南分公司大數據總監邊防，用一個更具體的描述，讓人看到了一個畫面：利用現有技術，在客戶授權的基礎上，抓取政府核心數據，一分鍾生戚腔基成相對完整的客戶「信用畫像」，進行信用判斷。
我曾經是銀行小微端的產品研發經理。我發現近些年銀行的小微企業貸款都在向供應鏈金融靠攏。當下的小微企業不管規模大小，只要是干實體的，都一定在供應鏈條上，只不過涉及的核心企業有大有小而已。
朝著供應鏈金融靠攏，其實不算是銀行自發的行為，而是被市場和監管逼到了這一條路上。為什麼這么說呢？如果沒有市場和監管的倒逼，銀行更傾向於向有房產抵押的小微企業客戶放款，更傾向於規模更大的大型企業放款。
推進了供應鏈金融以後，對於小微企業、銀行和監管當局都十分有利，可謂一石三鳥。
對於小微企業，只要貿易真實，貸款不再需要提供房產抵押。要麼採用應收賬款質押或轉讓，要麼採用貨物抵押等。總之不再需要房子、土地等固定資產做抵押。對於銀行，銀行的風險能夠控製得住，因為放款了貸款的准入門檻，銀行的貸款發放量也會得到提升。監管當局在響應國家供給側結構性改革方面也做的非常到位，真正解決了小微企業融資難的問題。
回到題目中去，如何去開發企業客戶呢？當然，一定是要和供應鏈結合。在結合的過程中有兩種營銷思路。
自上而下，從核心企業入手。銀行優先從核心企業開始營銷，提供一攬子的金融解決方案。這需要與銀行的公司業務部結合，梳理處於行業鏈條中核心地位的企業。幫助核心企業上下游解決因為賬期引發的金融問題。自下而上，從供應商入手。有些行業的核心企業不太好打交道，而你又打算在這個行業精耕細作，那就去找這個行業龍頭企業的供應商。服務好第一個供應商，其他供應商就會聞風而至。
在實踐的過程中，我建議能夠雙管齊下，既從核心企業的營銷上入手，又從供應商的實際資金入手，通過交叉驗證，既能防範風險，又能切實解決企業的痛點。
總結：
一方面是小微企業感覺融資難，另一方面是銀行覺得不好尋找小微企業客戶。這不是自相矛盾，而是銀行貸款的特殊性導致的。銀行貸款不同於其他商品，銷售出去就行了，它還要能夠收得回來。
銀行要的是在風險防範的前提下能夠發放得出小微貸款。而小微企業在銀行傳統風險認知中又屬於高風險客戶，所以對於小微企業貸款來說，風險是第一位的。供應鏈金融恰好能夠解決這個問題，既為銀行提供了足夠量的小微企業客戶，又能夠通過真實的貿易背景，供應鏈條來防範風險。
③ 中小企業融資難的原因是什麼
中小企業融資困難主要有兩方面：
1.內部環境因素
：企業規模小、資金少，經營內風險大，資金籌措能力低，容資金來源窄，極易出現資金周轉困難。資金不足反過來又影響企業經營活動，從而形成一個惡性循環。很多中小企業資金管理者素質低，管理方法簡單，財務制度不健全，有的甚至沒有建立會計賬目。這些不規范性使中小企業很難獲得金融機構的支持，更加劇了企業資金的匱乏。中小企業產品技術含量低，規避市場風險的能力較低，經營前途存在不確定性。一旦市場有風吹草動，最先倒閉的一般都是中小企業。中小企業的生產成本往往高於大企業，經濟效益較差，市場競爭能力難與大中型企業抗衡，自身弱點導致在資金籌集上與大中型企業有明顯的差距。
2.外部環境因素：金融體系不完善，我國的金融體系對企業提供資金的門檻較高。中小企業單筆借款金額較小，銀行要對其資信情況進行全面、深入的了解，所要支出的貸款單位成本高，管理費用高，承擔了較大的風險，導致商業銀行一般不願意向中小企業提供貸款。
商業銀行之間缺乏競爭，只願意將資金貸給風險小、成本低、金額大的借款對象，否則寧願減少貸款額度，也不願冒風險將貸款發放給中小企業。
④ 中小企業融資存在的問題及原因
1、和你搶貸款和直接投資的是政府和國營企業
2、由於一直是低利率、高通脹--因此融資競爭就很激烈
3、由於人力資源和自然資源基本壟斷在政府那裡，你的可抵押資產少
4、由於你一直是中小企業，你的信用額度低--銀行不願意貸
5、由於你一直沒有好的商業計劃吸引私募股權投資和風險投資
6、由於企業本身可能就是投機企業，沒有戰略性計劃，因此沒人看好你的服務和產品
⑤ 閲戣瀺鏈烘瀯鏈嶅姟瀹炰綋緇忔祹瀛樺湪鐨勯棶棰
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⑥ 如何有效解決中小企業融資難問題
一、加大政府對中小企業的扶持力度,為中小企業融資創造良好的環境
1、 建立扶持中小企業發展風險投資基金,不斷拓寬風險資本的來源,引導民間資本和境外投資基金進入,擴大風險投資規模,為中小企業提供新的資金來源。 推進擔保體系的建設。重點扶持一批經營業績好、制度健全、管理規范的擔保機構,加快組建中小企業信用擔保機構。不斷完善中小企業的信貸擔保機制,出台擔保機構風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策,引導和規范信用擔保行業的發展。
2、推進中小企業信用制度建設。建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系。政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。積極推進中小企業社會化信用體系試點,在完善社會信用體系,建立信用制度、發揮信用中介主體作用。建立健全中小企業信息庫和中小企業負責人信用檔案,在此基礎上再建立中小企業貸款信用評級制度、企業法人代表資信評級制度和企業總體資信評級制度,強化企業信用觀念,以信用等級確定是否貸款和擔保。
3、大力發展地方性金融機構和民間借貸市場,拓寬中小企業直接融資的渠道。強化監督、鼓勵競爭,形成規范的地方金融機構優勝劣汰的進入和退出機制。以聚集更多閑散資金,支持地方中小企業的發展。對於民間主體的融資活動要用地方性法規進行規范,明確融資雙方的權利和責任,將其納入正規的金融體系。
4、構建完善的中小企業融資法律保障體系。加快有關中小企業信貸制度的立法。要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法和各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法;健全中小企業信用擔保法律體系。制定完善善《中小企業信用擔保管理辦法》等相關法律法規,規范信用擔保機構的准入、退出及內控制度,明確信用擔保機構的行業定位及職能,對專業信用擔保機構的市場准入與退出,擔保人員從業資格,信用擔保機構財務及內控制度等進行明確的政策規定,進一步促進全國中小企業信用擔保機構的規范化發展。
二、不斷完善中小企業融資服務體系
1、轉變銀行等金融機構惜貸怕貸的思想觀念,增強信貸投放的意識,在合理規避風險的前提下,加大放貸後的考核與監管,積極發揮信貸資金的最大效應。轉變工作方式,加強對中小企業的調查與了解,幫助有市場、有前途的企業快速成長。要充分考慮中小企業的特點,創新信貸產品,簡化貸款審批程序,縮短審批時間,實現貸款流程的標准化。降低服務門檻,降低企業資本金、資產總額、銷售收入等規模 項目對企業評級的影響,對信譽高、效益好的中小企業提供放大擔保比例、貸款利率優惠、簡化貸款手續等優質信貸服務,切實減輕企業負擔;另一方面,積極加強與擔保公司的協作,增強對中小企業的信貸扶持。
2、增強對中小企業的金融服務創新。創新貸款審批機制,實現貸款產品和運作流程的標准化,簡化貸款手續,提高效率。適當弱化中小企業信用等級,注重現場調查核實,不單純依賴財務報表,通過信貸人員的盡職調查,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。創新貸款擔保方式,建立靈活的貸款用信機制。逐步實行以借款人經營活動所形成的現金流和個人信用為基礎。創新服務品種,為企業量身定製個性化的融資產品,通過靈活的服務品種的組合來滿足不同客戶的需求。
3、建立向中小企業融資的激勵和約束機制。鼓勵和支持股份制銀行、城鄉合作金融機構等以中小企業為主要服務對象。鼓勵國有商業銀行在注意信貸安全的前提下,建立向中小企業發放貸款的激勵和約束機制,在保證貸款質量的同時,切實提高對中小企業的貸款比例。
三、加強中小企業自身經營能力建設,提高信用水準
1、推進現代企業管理制度,不斷提高企業經營者的素質、決策水平和企業競爭力。堅持產權主體多元化道路,按照現代企業制度的要求實行公司制改造,解除家族制對其發展的束縛,進行所有權結構調整,實行真正的公司制治理結構,提高經營效率,降低經營風險。
2、 健全財務管理制度,嚴格按照會計法規和商業銀行要求,依法建立健全的會計核算體系,定期向相關部門提供全面准確的會計信息,增加信息透明度。主動加強與銀行的溝通聯系,定期向銀行提供財務報表和企業生產經營情況,制定有效的應收賬款管理制度,加快資金回籠與周轉,提高企業資金管理利用水平和使用效率,提高銀行對企業的授信等級。提高企業的信用形象 ,增強銀行等資金供應者的信心。