A. 小微企業融資續貸面臨的困境
中小企業吸納了近80%的就業人口，其生存發展對經濟穩定的作用毋庸置疑。然而，想要為中小企業紓困的金融機構，卻面臨著供需難以匹配的「瓶頸期」。
今年以來，為阻斷奧米克隆疫情，多個省市採取了不同程度的遏制措施，尤其是上海、北京等地相繼升級了防控措施。再加上原材料成本上升、應收賬款回收困難等多重因素疊加影響，中小企業現金流受到產銷雙重擠壓，生產經營壓力大增。
渣打中國的數據顯示，中小企業信心指數(SMEI)在3月小幅季節性反彈至53.2後，4月回落至49.4，為近兩年來首次跌破50，僅略高於2020年2月的歷史低點。與此同時，未來三個月的預期指數已降至近26個月以來的低點50.5，表明中小企業的經營信心進一步下降。
日前，央行發文推動構建金融服務小微企業敢貸、肯貸、願貸的長效機制。近日，國務院常務會議還部署了穩定經濟的一攬子政策，如「將普惠性小額貸款支持工具額度和比例提高一倍；惠特尼今年」。
「目前，市場參與者缺乏信心，不願意增加貸款壓力。有融資需求的中小企業，銀行不敢放貸。既有風險考慮，也有信息不對稱。」某大型國有銀行人士表示，「供需錯配需要通過銀行內部推動來解決，外部配套也需要完善，包括明確的風險分擔機制和銀企信息對接機制。」
疫情又增加了新的堵點。
一位在上海工作的審計人員發現，許多企業客戶賬上的現金流已經非常緊張。「受後勤阻撓和員工家庭辦公影響，公司無法出票，無法還錢」。
一些防疫隔離措施阻礙了企業的物流、客流、現金流，是疫情下中小企業融資的新堵點。「這次疫情首先影響線下流量，線下流量萎縮到一定程度沖擊線上流量。這種情況下，我們以前基於企業大數據流量分析實施的信貸產品，會受到流量中斷的影響。」一位分析人士認為，「發票寄送問題也是一個縮影，是金融機構亟待解決的一個核心點。」
這些問題促使銀行加快數字化服務的步伐。「一直以來，小微企業和金融機構之間都存在信息不對稱的問題。銀行想找好的小微企業，但企業主說做得好，銀行不敢相信。」國際標准化組織可持續金融技術委員會專家委員邊鵬說。
他認為，或許這次疫情可以成為疏通銀企信息渠道的契機。「金融機構可以不用等發票就把錢打過去，這些材料可以等臨時封存措施過去，再慢慢做合規」。
「疫情已經持續三年了。這期間應該會有大量的樣本數據沉澱。完全可以針對疫情本身在模型上做一些迭代，包括哪些企業受到疫情影響，疫情過去後企業的恢復路徑是什麼。對於接近疫情的場景，做一些適用的模型，提高整個數字風控的准確性。」一位在銀行工作多年的企業資金負責人說。
供求不匹配
但現階段，金融科技在中小企業貸款業務中的作用有限。「技術可以幫助銀行識別他們錯過的好客戶，但它不能讓銀行為那些壞客戶服務。借不到錢的人是借不到錢的。」鉍
尤其是近兩年，銀行「扎堆」行業、「掐」企業的現象越來越明顯。「現在供遠大於求，資信好的企業主都能接到幾家銀行的電話，但現在這些企業的放貸意願確實減弱了。」一家大銀行普拉特普惠發放小額貸款5132萬筆，同比增長41.5%。
在5月19日的銀行保險業例行新聞發布會上，中信銀行行長方宣布「2022年一季度完成普惠性小微企業貸款監管所需年度增量計劃的80%」。工行行長廖林也表示，該行一季度對普惠性小微企業的貸款同比增長43%。
然而，經過前兩年的快速發展，供需難匹配的問題日益突出，中小企業貸款進入「存量難增加」、「不敢擴大覆蓋面」的瓶頸期。「幾乎所有銀行對小微業務指標都很傲慢，好客戶基本都被覆蓋了。很難拓寬客戶群。」中部某省某大銀行人士表示，「現在做得好的小微企業都不願意擴大生產，融資需求也不強烈。經營不好的企業有資金需求，銀行不敢投資。」
「公司今年完成了融資，原本打算擴大部分人員的招生。現在所有招聘都暫停了。要從現在開始勒緊褲腰帶，做好『過冬』的准備。」一位江浙的互聯網創業者也表示，「雖然我們的現金流還很充裕，但是以後會怎麼樣就不好說了。」
銀行「不敢投資」主要是擔心風險。"現在一些銀行的不良貸款率普遍上升."前述城商行人士表示，「部分中小微企業從2020年開始就沒緩過勁來。今年的經濟下滑可能會在一個周期後導致這些風險。」
盡職調查和豁免
「必須承認，小微貸款的風險本來就高於一般國企貸款，但小微業務的不良考核指標並沒有單獨列出。」普拉特公司的一個人。某大銀行惠特尼業務部表示，這樣的「平等待遇」導致一線業務員在做小微業務時有顧慮。「畢竟，如果現在出了問題，這是一個真正的懲罰和真正的問責。
而且問責到人」。由於擔心風險，一線業務員在服務中小微企業時，難免會產生「懼貸」「惜貸」問題。為解決這一問題，央行於5月26日發布了《關於推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制的通知》，強調各銀行業金融機構要探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內部認定標准和流程，推動盡職免責制度落地等。
「盡職免責」概念早已提出多年。2019年，銀保監會就在《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》中表示要「進一步落實授信盡職免責制度和容錯糾錯機制」，並提出「普惠型小微企業貸款不良率不高於各項貸款不良率3個百分點以內」的容忍度標准。
此次央行進一步發文，提出「在有效防範道德風險的前提下，對小微企業貸款不良率符合監管規定的分支機構，可免除或減輕相關人員內部考核扣分、行政處分、經濟處罰等責任」、「落實好普惠小微貸款不良容忍度監管要求，優先安排小微企業不良貸款核銷，確保應核盡核」等要求。
前述大行人士表示，過去從貸款出現逾期到核銷之間，業務員要去進行催款等貸後管理工作，這些工作十分繁瑣，也佔用了業務員做其他業務的精力，所以加快小微貸款不良的核銷流程，能夠減輕業務員服務小微企業的負擔。
「但是這樣指導性的文件最終要落地，還是經歷一個總行到分行、分行到支行、支行到一線，一線工作人員從有顧慮到發現真的盡職免責，這樣一個層層傳遞的過程。」該人士說，「這個過程我個人感覺至少要半年，因為目前普惠貸款一般都是半年到一年期限，只有當半年期貸款出現不良，一線客戶經理發現自己個人在盡職的情況下，的確沒有被問責後，才會真正放下包袱。」
風險誰來承擔
歸根結底，推動中小微企業貸款業務實現真正的普與惠，症結還在「風險」二字。只有在「免責」之前的「盡職」階段，在「免責」之後的銀行核銷壞賬階段，真正回答出「風險由誰來承擔」這一問題，才能卸下銀行和銀行從業者顧慮小微業務風險的包袱。
從銀行內部來看，一線的客戶經理既要承擔放款指標，又要承擔貸後管理責任，精力受限。但想要在內部進行新的責任劃分，部門之間的博弈在所難免。
更令人擔憂的是中小微企業貸款業務自身的風險問題。「國內的普惠業務發展了十幾年，但是還沒有經歷過幾個完整的經濟周期檢驗，這次的疫情也是對普惠業務能否經得起沖擊的一次檢驗。」邊鵬指出。
「很多小微貸款現在看著沒什麼問題，但是以後誰也不知道這個風險會暴露到什麼程度。」前述城商行人士表達了相似的擔憂。前述大行普惠業務人員也表示，銀行早幾年都吃過中小微企業貸的虧，對當下的經營環境也比較擔憂。「銀行預判了一些高風險行業，對於這些行業里的小微企業，現在貸款口子都收緊了。」他說。
銀行的這些顧慮，僅從銀行端或難推動解決。「當前政策最需要解決的，也正是中小企業融資難融資貴當中最核心的問題，就是最終風險誰來承擔。」在中央財經大學金融創新與風險管理研究中心主任顧煒宇看來，只有建立起風險分擔機制，切實減少銀行風險成本，才能夠讓其在支持中小微企業的過程中發揮更大的作用。
「金融機構終究是一個市場化主題，必須按照信貸的邏輯、商業的邏輯經營，才能夠良性發展。」跨境金融50人論壇研究員湯志賢也認為，「中小微企業對中國的稅收、就業貢獻非常大，所以該類企業的生存發展有非常廣的社會影響，從這個角度看僅靠銀行來做這個事情是不夠的。」
他舉例道，韓國的模式是銀行每做一筆中小微企業貸款，都要交一部分錢進入國家成立的擔保基金，這個集體是通過政府稅收和整個銀行業來提供資金，最終目的是為銀行解決這類業務風險如何承擔的問題。
「所以，小微企業融資是一個金融問題，但不是一個純粹的金融問題；是一個市場問題，但也不是一個純粹的市場問題，它需要看得見的手和看不見的手一起來解決。」湯志賢說。
企業主：融資得靠「混圈子」，呼喚更多創新信貸模式
在一位東南地區的製造業中小企業主看來，解決這種信任問題的辦法是「混好圈子」。「現在銀行也想去支持一些企業，但是有貸款系統條件、考核指標什麼的，銀行也束手束腳，但是如果你把關系疏通了，總有一些人更願意為另一些人去冒險。」她表示，「客戶經理很積極是沒錯，但是他沒有這個權利保證能審批，我們要花同樣的時間精力，就很難去信任他。」
但這也造成很多一線從業人員發現，即使有著比客戶原有貸款更低利率的產品，也很難獲取到這個客戶。「好客戶都被覆蓋了，人家也不會願意為了1-2%的融資利率優惠，就換一家銀行。」前述大行普惠業務人員說。
「很多民營企業主想要貸款，第一反應就是找人，這也和銀行產品在線上，但服務還是在線下有關系。」一位曾在銀行工作多年的企業資金負責人則指出，銀行貸款產品雖然線上化了，但在營銷和貸後管理兩端還是沿用過去客戶經理逐個服務的傳統模式，依賴「人」的思維其實沒有改變。
此外，中小微企業的貸款需求與銀行提供的貸款產品之間也存在錯配。中小微企業主們呼喚更便捷、更高額度的信用貸款，銀行從業人員卻認為，「目前來說，銀行和企業之間對貸款和風險的認識還存在不小的差異」。
看懂App聯合創始人由曦在該平台舉辦的一次線上會議中也坦言，「作為一家仍處於創業期的企業，我們的現金流是比較短缺的，但公司沒有什麼抵質押物，想向銀行申請信用貸款也沒有成功。」他表示，這次疫情讓他真切地體會到了小微企業融資之難。
央行數據顯示，今年一季度末，全國普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款佔比僅18.9%。
「經濟發展階段不同了，現在大家的意識也在改變，慢慢都不愛去買房子了，但是銀行短期內還是很難擺脫要抵質押物這種思維，現在大部分抵質押物都是房產。」前述製造業中小企業主認為，「銀行應該根據經濟周期和企業老闆思維的不同階段，因時而異，才能推出符合當下企業需求的產品。」
「現在銀行也在加大信用貸款投放，但是實踐中，企業更希望一步到位，一筆業務就獲得足夠的貸款，這樣的貸款額度銀行都是要求有抵質押物作為支持的，現在的銀行信用貸款產品對企業來說不夠『解渴』。」前述大行普惠業務人士說，「信用貸款是能夠讓一部分客戶拿到一定額度內的貸款，但當超過了信用所能支持的貸款額度就需要增加增信措施，而目前最具有說服力的增信措施就是不動產抵押。」
相關問答：有哪些不看徵信的網貸
1、易借金：易借金一般不看借款人徵信和負債。它的貸款額度在1000元以內，期限為14天。2、招手貸：招手貸一般只需要身份證，不需要信用記錄，貸款額度在20000元以內，使用期限在3個月以內。3、掌上花：掌上花是個申請門檻很低的貸款口子，額度不超過5000元，使用期限在7-60天之間。4、秒你貸：秒你貸提供20000元以內的貸款，可能不看徵信和負債，期限在7-48天之間。拓展資料徵信是依法採集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。徵信是由專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平台。不良信息指什麼？不良信息，是指對信息主體信用狀況構成負面影響的信息，如信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息、對信息主體的行政處罰信息、人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息等。徵信報告記錄「逾期」信息的一些名詞是啥意思？您是不是看到徵信報告中記錄「逾期」用到的一些名詞傻傻看不懂？其實很簡單。比如，當前逾期期數/金額就是指當前連續逾期的次數和金額；而逾期月份是指貸款或信用卡存在逾期的月份；逾期持續月數/金額則是指截至目前某一次逾期行為持續的月份數和應還未還的金額。不良信息保存多久？一次失信終生記錄嗎？不良信息不會伴隨終身。不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。比方說10月房貸忘還了導致逾期，那在還清10月房貸欠款之日起計算，5年後該筆逾期記錄將自動消除。如果發現不良信息記錄有誤，怎麼辦？如您認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，您有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。徵信機構或者信息提供者收到異議後，應當按規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復您。相關問答：從沒有逾期記錄，為什麼所有的網貸突然都無法使用了？
為什麼沒有逾期記錄，網貸忽然不能貸了呢？
因為銀行在給你放貸的時候會從各方面來綜合考慮的，不僅僅只看有沒有逾期。
①看你平時是否能按時還款，有沒有逾期情況。
②會看看你名下有沒有財產，比如房子、車子等。
③會看你的收入情況，查看你平時賬戶的流水，看你有沒有還款能力。
④看你名下的負債情況，如果負債已經非常高，銀行也不敢批貸款給你了。
近期我和我老公的一張信用貸都到期了。我和銀行業務員申請了以後，把30萬還進去，幾分鍾後馬上就批下來了。但是我老公把30萬還進去以後，銀行卻不再把額度批給他。
我想大概跟我們各自的負債情況有關系。因為我之前名下負債是一張30萬信用貸和一張4萬的信用卡。而我老公之前名下有80萬的信用貸和20萬的信用卡一直在倒來倒去。再加上我老公的月工資只有4000多元。銀行應該是怕貸款批給他，他到時候還不上。
其實我老公之前也就擔心還了就批不下來，所以他哪怕之前利息比較高，後面有降息活動他也不敢還了重新申請。但是這一次沒有辦法，因為那張信用貸已經到期了，不得不還，沒有想到銀行還是忽然不給貸款了。
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C. 如何解決我國中小企業融資難的問題
本文通過對中小企業融資難問題進行研究，並提出相應對策。 小企業融資難問題分析 中小企業自身因素 一是中小企業自身財務制度不健全，信息不對稱，難以控制信貸風險。目前有相當部分中小企業由於客觀和人為因素沒有建立起完整的財務制度，會計核算不健全，缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好連續的經營業績。銀行對這些企業的財務狀況、經營業績及發展前景等情況難以了解，故不敢輕易提供信貸支持。 二是中小企業缺少足夠的抵押資產，擔保困難。銀行在商業化經營和資產負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業提供連帶擔保或財產抵押，尤其對中小企業申請貸款的條件則更為嚴格。特別是高新技術的中小企業更有它的特殊性，比如一般的高新技術企業，尤其是軟體企業的凈資產大多偏低而人力資源又都偏高，所以在貸款時往往少有抵押資產。至於新型中小企業，雖有較高的失敗率，但成功的創業卻能帶來較高的創業收益。銀行信貸融資承擔了融資風險而不能分享企業成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益不對稱，降低了銀行貸款的動力。 外部環境制約因素 一是現行金融體制的國有商業銀行壟斷程度過高，不利於開展對中小企業的信貸活動。為了整頓金融秩序，防範和化解金融風險，國家關閉了一批非銀行金融機構和基層小金融機構，如關閉農村合作基金、將信用社納入合作銀行等。這使中小企業原有的一些融資渠道不復存在，同時也使得國有商業銀行在金融系統中壟斷程度過高。目前，支持中小企業發展的銀行無論在數量和能力上都不能滿足中小企業的融資要求，國家也沒有建立起專為中小企業服務的金融機構，導致中小企業貸款無門。 二是政府對中小企業融資渠道的政策支持力度不夠。中小企業從證券市場融資是非常困難的，證券市場為進入市場的公司設檻高，小企業無法進入。加之我國基金組織以及其他融資公司還處於初建階段，其他融資渠道也沒有為中小企業融資創造有效機會。而政府在搞活中小企業，加強資金融通方面也沒有採取優惠的扶持政策，以及建立為中小企業的貸款進行擔保、保險的機構，這在客觀上限制了中小企業的融資渠道和融資能力。 三是銀行金融機構經營理念導致中小企業融資難。銀行金融機構在為國有企業改革服務過程中，自覺不自覺地在抓大放小的影響下走向了扶大冷小，銀行金融機構大量的信貸資金在政府的媒介、催化作用下，流向了國有大企業。由於銀行商業化經營機制尚未最終建立起來，銀行金融機構的服務對象、服務方式還沒有擺脫傳統經營模式的影響，對市場重視不夠，開發與研究不力，忽視了能夠為中小企業提供服務實現自身利益的巨大市場。 四是信用擔保制度不健全，抵押擔保難落實。為防範和控制金融風險，各金融機構基本停辦了信用貸款，普遍實行資產抵押擔保貸款制度。由於中小企業關系簡單，一般沒有上級部門和相關單位為其解決擔保問題。另外，中小企業普遍存在的經營規模小，固定資產少，土地、房屋等抵押品不足，流動資產在生產經營過程中易發生物質形態變化，無形資產又難以量化等特點，這與金融機構對固定資產等抵押物偏好相左，妨礙了中小企業從金融機構融通資金。
D. 中小企業融資難的原因及建議
目前中小企業普遍存在融資難的問題，下面我通過縫隙中小企業融資難的原因提出幾點建議，歡迎閱讀。
中小企業融資困難原因分析
實際上，在考慮其主要融資渠道通過金融機構貸款融資方面，中小企業的融資困難存在很多原因：
1一般中小企業的財務實力較弱，信用度低，缺少不動產作為抵押，也很難找到有實力的大企業作為保證人，導致金融機構對中小企業的融資比較謹慎。
2中小企業由於產權不夠明晰，加之某些企業不能適應市場的變化，隨著經濟從賣方市場向買方市場的轉變，企業資金負債率提高，貸款風險明顯增大，金融信用部門從風險、經濟的角度考慮慎貸惜貸。
3中小企業由於規模小，資金周轉速度快，因而貸量少，但頻率高、成本高，銀行對中小企業貸款不能取得足夠的經濟效益，寧願把資金投向並不缺乏資金的大型績優企業。
4中小企業與金融機構缺乏有效的溝通，兩者資訊不對稱，而金融機構由需要大量的人力、物力和時問來調查貸款企業的財務和信用狀況，使得實際貸款的時間周期變長、手續繁雜，不能滿足中小企業對資金的時問需求。
5經濟體制和金融環境不健全， *** 出台的信貸政策缺乏對中小企業的支援，與大企業相比，中小企業的貸款條件顯然是不利的。
通過對我國中小企業融資現狀和相關資料分析，我們可以看到中小企業的融資特點是融資難度大、融資量小、融資成本高、融資頻率高、融資不確定因素多，這些都對財務結構有不良影響。眾多中小企業因無法從現有的金融體系籌足所需的資金，只有轉向民間資本和股東等個人借款。這些資金的性質和銀行借款一樣大多為短期借款，造成了企業短期負債多而權益資金少，直接導致企業負債率過高。同時由於長期借款比重較小，使得中小企業長期資金比率過小，中小企業以長期資金來彌補固定資產資金缺口的額度較少，進而只有依靠短期負債來彌補，加大財務危機的可能。同時，由於其無法從金融機構獲得足夠資金，而通過其他途徑獲得資金的成本較大型企業偏高，也使企業財務結構不健全，並連帶影響企業的經營業績。
改善中小企業財務結構的融資策略與建議
根據上述中小企業融資困難原因分析，我們不難發現中小企業的融資主渠道是向金融機構貸款融資，其困難程度受到三方面因素的影響：中小企業與金融機構的關系、信貸契約條件以及企業本身條件。這三方面因素中，企業本身條件短時問無法改善，而有關中小企業與金融機構的關系改善，國內眾多學者、專家根據我國的實際情況提出了一些改進辦法，例如盡快建立有 *** 支援的服務於中小企業的信貸體系，建立有利於中小企業直接進人資本市場的體制等等。但從融資困難的原因分析來看，當前要想在短時問內改善金融機構與企業資訊不對稱、信貸成本高、擔保困難等，關鍵要從信貸契約條件人手。現有的信貸契約是一種不完全對稱契約，借貸雙方存在一定的利益沖突。由於不完全資訊和不對稱資訊，金融機構無法識別貸款企業優劣,面對資金的超額需求，金融機構如果簡單通過提高利率來規避風險，大多數中小企業只能退出信貸市場。因此，筆者建議採用一種「風險共擔，利益共享」型的信貸契約，來解決這個問題。
「風險共擔，利益共享」型信貸契約的主要思想包括三個方面：
1金融機構在保持貸款基本利率不變的情況下，與企業達成協議，能夠分享企業未來若干年內的經營成果，提高金融機構提供更多長期資金的積極性。
2給予經營管理上的積極輔導和支援，以提高中小企業市場競爭力，例如金融機構幫助企業建立合理的會計與財務管理制度，參與對投資專案的評估和財務報表分析等。
3將以比率分析為主計算貸款風險度的方法發展為集多種技術於一體的動態量化綜合信用評價技術，並綜合考慮企業的財務結構和未來獲利能力等指標。這種「風險共擔，利益共享」型的信貸契約， *** 可以借鑒國外的一些類似做法，考慮首先在部分省市的中小企業信貸體系中進行試點，在取得相關經驗後，再向全國推廣。
E. 中小企業融資難的原因和對策
目前中小企業發展中的籌資難問題嚴重阻礙了其健康發展。針對中小企業融資環境差、融資難問題，許多專家、學者進行了研究和探討，提出了很多有價值的建議和對策。
就目前我國國情來看，我認為中小企業自身的經營狀況，銀行的制度約束、政府缺乏支持及現存的社會環境是融資難的主要原因。提升企業素質，改革現有的金融體制，發揮政府的引導作用，培育良好的社會信用環境，是緩解中小企業融資難的主要對策。
一、中小企業融資難的原因初步分析
近年來，黨中央、國務院十分重視發展中小企業，出台了一系列支持中小企業進行產品結構調整和技術改造的政策，中央銀行和各類商業銀行也逐漸認識到，中小企業發展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業發展的信貸政策，這些措施和政策的確在一定程度上緩解了部分中小企業目前融資難問題，但由於種種因素的影響，中小企業融資仍受到諸多限制，其融資難的問題並末得到實際解決，主要表現在以下幾方面：
（一）中小企業的機制障礙
1、缺乏有效的抵押和擔保
2、規模小、資本技術密度低、技術裝備水平落後
3、人才缺乏、管理落後
4、產品質量可信度低、信用觀念淡薄、缺乏信譽
（二）銀行的制度約束
1、金融改革不到位、商業銀行商業化程度低
2、銀行控制風險的要求
3、銀行內在經濟利益的要求
4、缺乏保護銀行支持中小企業融資的法律、法規
（三）社會環境方面的因素
1、國家對中小企業支持不夠
2、直接投資渠道對中小企業障礙重重
3、缺乏專門為中小企業提供服務的金融機構4、我國信用擔保體系不完善5、風險投資機制建設滯後
二、中小企業融資的對策
1、企業要進一步加強自身各方面建設
2、金融機構要加快改革、轉變觀念、為中小企業發展提供服務。
3、充分發揮政府的作用、創造良好的社會融資環境
我國每年約有100萬家企業倒閉，平均每分鍾倒閉2家，任何一家中小微企業，只要你存活超過3年，就達到了平均水平。其實說到底，還是因為企業資金不夠多，所以很容易翻車。
如果企業家自己缺少資金資源，找不到投資人的話，建議你帶著項目去不同的平台上試試，比如明德資本生態圈、鯨准、創業邦等等。一般情況下，基金、投資人都會與融資平台進行合作，他們通過平台來篩選值得投資的項目。
網上選平台時一定要擦亮眼睛，很多平台動則交幾萬塊錢的費用，卻沒有結果。如果把握不準建議來明德資本生態圈試試，明德資本本身就是做投資的，這跟很多平台不一樣，很多平台只做中介。
另外，明德還有1800多家合作基金資源，線下活動的對接率比較高，每一期活動都有幾百人參加，近百位投資人會到現場，不少企業都獲得了融資。希望能給到你幫助。
如果你還有有關中小企業融資難的原因和對策的問題，可以點擊下方的在線咨詢按鈕，直接跟老師對話交流。
F. 如何解決中小企業融資問題
解決中小企業融資問題如下 ：
1、政府要制定和完善相關法律法規。政府應該制定相應的法律制度，通過制度與政策協調來維護中小企業的經濟地位，為他們創造一個良好的融資環境；
2、企業自身要尋找新的融資渠道。企業不應該局限於銀行貸款以及私人借貸這種方式，可以嘗試更多的方法。 例如積極尋求私募基金的融資，融資租賃等方式。 因為融資租賃的租金是分期支付的，可以使企業獲得更多的流動資金，不用將資金一下子投入到固定資產中，這對於中小型企業來說是一種值得嘗試的融資方式；
3、完善銀行貸款制度。我國商業銀行應該轉變自身的一些理念，不能夠將終點放在大客戶上，而是要更多地關注中小型企業。 但是這需要國家設立一些相應的法律規范來引導銀行做出這些轉變。 商業銀行要加大對中小型企業的信貸投入，設計更多針對中小型企業的信貸產品，還有可以設置浮動利率來減輕中小型企業的財務成本；
4、加強企業財務管理。合理利用自有資金，確保會計信息真實。在對融資成本和風險的正確分析基礎上，選擇合理的融資渠道和融資方式，更新理財觀念，完善會計控制制度，保證財務信息的真實性與合法性；
5、完善中小企業信用擔保體系。根據我國的實際情況，並結合發達國家的經驗，我國中小企業信用擔保體系應該以政府擔保為主，其它擔保形式並存。政府要引導中介機構經過科學評估和論證，建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案，建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系，成立多種形式的信貸擔保機構。中小企業自身也應該完善企業管理機制，科學化管理企業，增強企業競爭力和信譽度，只有擁有良好形象和信譽的企業才能取得信用擔保機構的認可，才能很好的解決融資問題。
融資方式有幾種
融資方式如下：
1、股權融資；
2、債權融資；
3、銀行貸款；
4、融資租賃；
5、股票融資；
6、債券融資；
7、海外融資。
法律依據：《中華人民共和國商業銀行法》第四十九條
貸款人對聯營後組成新的企業法人的借款人，應當要求其依據所佔用的資本金或資產的比例將貸款債務落實到新的企業法人。
第五十二條
貸款人對分立的借款人，應當要求其在分立前清償貸款債務或提供相應的擔保。借款人不清償貸款債務或未提供相應擔保，貸款人應當要求分立後的各企業，按照分立時所佔資本或資產比例或協議，對原借款人所欠貸款承擔清償責任。對設立子公司的借款人，應當要求其子公司按所得資本或資產的比例承擔和償還母公司相應的貸款債務。
G. 如何看待中小企業融資難的問題
一、外部環境因素
1、政府因素
中國的社會性質決定了政府對國有企業的重視程度。長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業傾斜，而對中小企業的扶持力度不夠，這是造成中小企業融資難的歷史原因。大型企業能夠容易地在資本市場和貨幣市場上得到資金，而針對中小企業的融資門檻卻相應被提高了許多，中小企業要取得貸款必須付出更大的成本。
2、金融機構因素
(1)銀行金融機構的運作機制約束中小企業融資。在金融危機的沖擊下，各國政府為有效地避免金融危機帶來更深層次的危害，都採取了謹慎性原則。這一宏觀調控，使得中小企業貸款首先受到傷害。我國金融機構內部清理整頓，使得銀行收縮信貸規模，尤其是對中小企業的「惜貸」。
(2)缺乏與中小企業相適應的金融機構。在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不願向中小企業投放資金。雖然城市商業銀行、信用社和地方性商業銀行等成為了支持中小企業發展的主導行，但是這些金融機構的資金實力不能完全滿足中小企業的需求，最終還是制約著當地中小企業的發展。
3、信用擔保體系因素
我國中小企業信用擔保體系還不完善，為中小企業提供貸款擔保的機構少，並且擔保基金的種類和數量遠遠不能滿足需求。民營擔保機構受到所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由於擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力受到較大制約。
4、直接融資因素
企業的直接外源融資主要是通過發行股票的股權融資和發行企業債券的債券融資。從股權融資來說，上市的門檻太高，使得大多數中小企業無法通過這種方式解決急需的資金。雖然創業板的推出，低門檻進入、嚴要求運作的特點將有助於有潛力的中小企業獲得融資機會，但創業板在我國還處於初級階段，還存在著不足，或許能相對緩解融資問題。從債券融資來說，我國企業債券市場的發展遠遠落後於股票市場和銀行信貸市場的發展，而且中小企業往往達不到債券發行額度的要求，因此，中小企業要通過債券融資幾乎沒有可能。
5、法律體系因素
中小企業的生存與發展一直缺乏比較有效的法律保護，盡管我國的《公司法》、《合夥企業法》等少數法律對中小企業有一定的規范，但是對中小企業的貸款、擔保、上市等融資方面的保護甚少。2003年我國出台的《中小企業促進法》在我國經濟法制史上具有里程碑式的意義，是我國真正走向市場經濟的標志之一，也是我國實現經濟民主化的重要一步。但是，《中小企業促進法》也存在著局限性，中小企業的法律保障體系還有待完善。
二、中小企業自身因素
1、中小企業素質較低，信用狀況較差
我國中小企業的素質普遍不高，有相當一部分是城鄉企業，企業的技術創新能力較弱，缺乏競爭力，市場風險高，這使得銀行等金融機構不敢向其發放貸款。中小企業大多為私營企業或合夥企業，管理水平落後，經營風險大，信用觀念差，財務制度不健全，信息不透明，使得金融機構不能把握中小企業的貸款風險，增加了放貸風險。
2、中小企業缺乏擔保物
無論是什麼企業要求貸款或者擔保，都需要有擔保物來提供保證。中小企業僅有的抵押品就是其有限並且價值低廉的土地、房產和機器設備，其規模也就制約了這些抵押品的價值。
在國有商業銀行中，中小企業的規模歧視依然存在，大銀行從節約成本費用角度出發，不願向中小企業投放資金。而且銀行金融機構的運作機制會約束中小企業融資。還有其他相關問題想要了解，歡迎咨詢華律網的免費法律咨詢。