央行融資佔比2020

⑴ 小微企業融資續貸面臨的困境

中小企業吸納了近80%的就業人口，其生存發展對經濟穩定的作用毋庸置疑。然而，想要為中小企業紓困的金融機構，卻面臨著供需難以匹配的「瓶頸期」。

今年以來，為阻斷奧米克隆疫情，多個省市採取了不同程度的遏制措施，尤其是上海、北京等地相繼升級了防控措施。再加上原材料成本上升、應收賬款回收困難等多重因素疊加影響，中小企業現金流受到產銷雙重擠壓，生產經營壓力大增。

渣打中國的數據顯示，中小企業信心指數(SMEI)在3月小幅季節性反彈至53.2後，4月回落至49.4，為近兩年來首次跌破50，僅略高於2020年2月的歷史低點。與此同時，未來三個月的預期指數已降至近26個月以來的低點50.5，表明中小企業的經營信心進一步下降。

日前，央行發文推動構建金融服務小微企業敢貸、肯貸、願貸的長效機制。近日，國務院常務會議還部署了穩定經濟的一攬子政策，如「將普惠性小額貸款支持工具額度和比例提高一倍；惠特尼今年」。

「目前，市場參與者缺乏信心，不願意增加貸款壓力。有融資需求的中小企業，銀行不敢放貸。既有風險考慮，也有信息不對稱。」某大型國有銀行人士表示，「供需錯配需要通過銀行內部推動來解決，外部配套也需要完善，包括明確的風險分擔機制和銀企信息對接機制。」

疫情又增加了新的堵點。

一位在上海工作的審計人員發現，許多企業客戶賬上的現金流已經非常緊張。「受後勤阻撓和員工家庭辦公影響，公司無法出票，無法還錢」。

一些防疫隔離措施阻礙了企業的物流、客流、現金流，是疫情下中小企業融資的新堵點。「這次疫情首先影響線下流量，線下流量萎縮到一定程度沖擊線上流量。這種情況下，我們以前基於企業大數據流量分析實施的信貸產品，會受到流量中斷的影響。」一位分析人士認為，「發票寄送問題也是一個縮影，是金融機構亟待解決的一個核心點。」

這些問題促使銀行加快數字化服務的步伐。「一直以來，小微企業和金融機構之間都存在信息不對稱的問題。銀行想找好的小微企業，但企業主說做得好，銀行不敢相信。」國際標准化組織可持續金融技術委員會專家委員邊鵬說。

他認為，或許這次疫情可以成為疏通銀企信息渠道的契機。「金融機構可以不用等發票就把錢打過去，這些材料可以等臨時封存措施過去，再慢慢做合規」。

「疫情已經持續三年了。這期間應該會有大量的樣本數據沉澱。完全可以針對疫情本身在模型上做一些迭代，包括哪些企業受到疫情影響，疫情過去後企業的恢復路徑是什麼。對於接近疫情的場景，做一些適用的模型，提高整個數字風控的准確性。」一位在銀行工作多年的企業資金負責人說。

供求不匹配

但現階段，金融科技在中小企業貸款業務中的作用有限。「技術可以幫助銀行識別他們錯過的好客戶，但它不能讓銀行為那些壞客戶服務。借不到錢的人是借不到錢的。」鉍

尤其是近兩年，銀行「扎堆」行業、「掐」企業的現象越來越明顯。「現在供遠大於求，資信好的企業主都能接到幾家銀行的電話，但現在這些企業的放貸意願確實減弱了。」一家大銀行普拉特普惠發放小額貸款5132萬筆，同比增長41.5%。

在5月19日的銀行保險業例行新聞發布會上，中信銀行行長方宣布「2022年一季度完成普惠性小微企業貸款監管所需年度增量計劃的80%」。工行行長廖林也表示，該行一季度對普惠性小微企業的貸款同比增長43%。

然而，經過前兩年的快速發展，供需難匹配的問題日益突出，中小企業貸款進入「存量難增加」、「不敢擴大覆蓋面」的瓶頸期。「幾乎所有銀行對小微業務指標都很傲慢，好客戶基本都被覆蓋了。很難拓寬客戶群。」中部某省某大銀行人士表示，「現在做得好的小微企業都不願意擴大生產，融資需求也不強烈。經營不好的企業有資金需求，銀行不敢投資。」

「公司今年完成了融資，原本打算擴大部分人員的招生。現在所有招聘都暫停了。要從現在開始勒緊褲腰帶，做好『過冬』的准備。」一位江浙的互聯網創業者也表示，「雖然我們的現金流還很充裕，但是以後會怎麼樣就不好說了。」

銀行「不敢投資」主要是擔心風險。"現在一些銀行的不良貸款率普遍上升."前述城商行人士表示，「部分中小微企業從2020年開始就沒緩過勁來。今年的經濟下滑可能會在一個周期後導致這些風險。」

盡職調查和豁免

「必須承認，小微貸款的風險本來就高於一般國企貸款，但小微業務的不良考核指標並沒有單獨列出。」普拉特公司的一個人。某大銀行惠特尼業務部表示，這樣的「平等待遇」導致一線業務員在做小微業務時有顧慮。「畢竟，如果現在出了問題，這是一個真正的懲罰和真正的問責。

而且問責到人」。

由於擔心風險，一線業務員在服務中小微企業時，難免會產生「懼貸」「惜貸」問題。為解決這一問題，央行於5月26日發布了《關於推動建立金融服務小微企業敢貸願貸能貸會貸長效機制的通知》，強調各銀行業金融機構要探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內部認定標准和流程，推動盡職免責制度落地等。

「盡職免責」概念早已提出多年。2019年，銀保監會就在《關於2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》中表示要「進一步落實授信盡職免責制度和容錯糾錯機制」，並提出「普惠型小微企業貸款不良率不高於各項貸款不良率3個百分點以內」的容忍度標准。

此次央行進一步發文，提出「在有效防範道德風險的前提下，對小微企業貸款不良率符合監管規定的分支機構，可免除或減輕相關人員內部考核扣分、行政處分、經濟處罰等責任」、「落實好普惠小微貸款不良容忍度監管要求，優先安排小微企業不良貸款核銷，確保應核盡核」等要求。

前述大行人士表示，過去從貸款出現逾期到核銷之間，業務員要去進行催款等貸後管理工作，這些工作十分繁瑣，也佔用了業務員做其他業務的精力，所以加快小微貸款不良的核銷流程，能夠減輕業務員服務小微企業的負擔。

「但是這樣指導性的文件最終要落地，還是經歷一個總行到分行、分行到支行、支行到一線，一線工作人員從有顧慮到發現真的盡職免責，這樣一個層層傳遞的過程。」該人士說，「這個過程我個人感覺至少要半年，因為目前普惠貸款一般都是半年到一年期限，只有當半年期貸款出現不良，一線客戶經理發現自己個人在盡職的情況下，的確沒有被問責後，才會真正放下包袱。」

風險誰來承擔

歸根結底，推動中小微企業貸款業務實現真正的普與惠，症結還在「風險」二字。只有在「免責」之前的「盡職」階段，在「免責」之後的銀行核銷壞賬階段，真正回答出「風險由誰來承擔」這一問題，才能卸下銀行和銀行從業者顧慮小微業務風險的包袱。

從銀行內部來看，一線的客戶經理既要承擔放款指標，又要承擔貸後管理責任，精力受限。但想要在內部進行新的責任劃分，部門之間的博弈在所難免。

更令人擔憂的是中小微企業貸款業務自身的風險問題。「國內的普惠業務發展了十幾年，但是還沒有經歷過幾個完整的經濟周期檢驗，這次的疫情也是對普惠業務能否經得起沖擊的一次檢驗。」邊鵬指出。

「很多小微貸款現在看著沒什麼問題，但是以後誰也不知道這個風險會暴露到什麼程度。」前述城商行人士表達了相似的擔憂。前述大行普惠業務人員也表示，銀行早幾年都吃過中小微企業貸的虧，對當下的經營環境也比較擔憂。「銀行預判了一些高風險行業，對於這些行業里的小微企業，現在貸款口子都收緊了。」他說。

銀行的這些顧慮，僅從銀行端或難推動解決。「當前政策最需要解決的，也正是中小企業融資難融資貴當中最核心的問題，就是最終風險誰來承擔。」在中央財經大學金融創新與風險管理研究中心主任顧煒宇看來，只有建立起風險分擔機制，切實減少銀行風險成本，才能夠讓其在支持中小微企業的過程中發揮更大的作用。

「金融機構終究是一個市場化主題，必須按照信貸的邏輯、商業的邏輯經營，才能夠良性發展。」跨境金融50人論壇研究員湯志賢也認為，「中小微企業對中國的稅收、就業貢獻非常大，所以該類企業的生存發展有非常廣的社會影響，從這個角度看僅靠銀行來做這個事情是不夠的。」

他舉例道，韓國的模式是銀行每做一筆中小微企業貸款，都要交一部分錢進入國家成立的擔保基金，這個集體是通過政府稅收和整個銀行業來提供資金，最終目的是為銀行解決這類業務風險如何承擔的問題。

「所以，小微企業融資是一個金融問題，但不是一個純粹的金融問題；是一個市場問題，但也不是一個純粹的市場問題，它需要看得見的手和看不見的手一起來解決。」湯志賢說。

企業主：融資得靠「混圈子」，呼喚更多創新信貸模式

在一位東南地區的製造業中小企業主看來，解決這種信任問題的辦法是「混好圈子」。「現在銀行也想去支持一些企業，但是有貸款系統條件、考核指標什麼的，銀行也束手束腳，但是如果你把關系疏通了，總有一些人更願意為另一些人去冒險。」她表示，「客戶經理很積極是沒錯，但是他沒有這個權利保證能審批，我們要花同樣的時間精力，就很難去信任他。」

但這也造成很多一線從業人員發現，即使有著比客戶原有貸款更低利率的產品，也很難獲取到這個客戶。「好客戶都被覆蓋了，人家也不會願意為了1-2%的融資利率優惠，就換一家銀行。」前述大行普惠業務人員說。

「很多民營企業主想要貸款，第一反應就是找人，這也和銀行產品在線上，但服務還是在線下有關系。」一位曾在銀行工作多年的企業資金負責人則指出，銀行貸款產品雖然線上化了，但在營銷和貸後管理兩端還是沿用過去客戶經理逐個服務的傳統模式，依賴「人」的思維其實沒有改變。

此外，中小微企業的貸款需求與銀行提供的貸款產品之間也存在錯配。中小微企業主們呼喚更便捷、更高額度的信用貸款，銀行從業人員卻認為，「目前來說，銀行和企業之間對貸款和風險的認識還存在不小的差異」。

看懂App聯合創始人由曦在該平台舉辦的一次線上會議中也坦言，「作為一家仍處於創業期的企業，我們的現金流是比較短缺的，但公司沒有什麼抵質押物，想向銀行申請信用貸款也沒有成功。」他表示，這次疫情讓他真切地體會到了小微企業融資之難。

央行數據顯示，今年一季度末，全國普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長24.6%，增速比上年末低2.7個百分點，其中信用貸款佔比僅18.9%。

「經濟發展階段不同了，現在大家的意識也在改變，慢慢都不愛去買房子了，但是銀行短期內還是很難擺脫要抵質押物這種思維，現在大部分抵質押物都是房產。」前述製造業中小企業主認為，「銀行應該根據經濟周期和企業老闆思維的不同階段，因時而異，才能推出符合當下企業需求的產品。」

「現在銀行也在加大信用貸款投放，但是實踐中，企業更希望一步到位，一筆業務就獲得足夠的貸款，這樣的貸款額度銀行都是要求有抵質押物作為支持的，現在的銀行信用貸款產品對企業來說不夠『解渴』。」前述大行普惠業務人士說，「信用貸款是能夠讓一部分客戶拿到一定額度內的貸款，但當超過了信用所能支持的貸款額度就需要增加增信措施，而目前最具有說服力的增信措施就是不動產抵押。」

相關問答：有哪些不看徵信的網貸

 1、易借金：易借金一般不看借款人徵信和負債。它的貸款額度在1000元以內，期限為14天。2、招手貸：招手貸一般只需要身份證，不需要信用記錄，貸款額度在20000元以內，使用期限在3個月以內。3、掌上花：掌上花是個申請門檻很低的貸款口子，額度不超過5000元，使用期限在7-60天之間。4、秒你貸：秒你貸提供20000元以內的貸款，可能不看徵信和負債，期限在7-48天之間。拓展資料徵信是依法採集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。徵信是由專業化的、獨立的第三方機構為個人或企業建立信用檔案，為專業化的授信機構提供了信用信息共享的平台。不良信息指什麼？不良信息，是指對信息主體信用狀況構成負面影響的信息，如信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息、對信息主體的行政處罰信息、人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息等。徵信報告記錄「逾期」信息的一些名詞是啥意思？您是不是看到徵信報告中記錄「逾期」用到的一些名詞傻傻看不懂？其實很簡單。比如，當前逾期期數/金額就是指當前連續逾期的次數和金額；而逾期月份是指貸款或信用卡存在逾期的月份；逾期持續月數/金額則是指截至目前某一次逾期行為持續的月份數和應還未還的金額。不良信息保存多久？一次失信終生記錄嗎？不良信息不會伴隨終身。不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。比方說10月房貸忘還了導致逾期，那在還清10月房貸欠款之日起計算，5年後該筆逾期記錄將自動消除。如果發現不良信息記錄有誤，怎麼辦？如您認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，您有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。徵信機構或者信息提供者收到異議後，應當按規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，並將結果書面答復您。

相關問答：從沒有逾期記錄，為什麼所有的網貸突然都無法使用了？

為什麼沒有逾期記錄，網貸忽然不能貸了呢？

因為銀行在給你放貸的時候會從各方面來綜合考慮的，不僅僅只看有沒有逾期。

①看你平時是否能按時還款，有沒有逾期情況。

②會看看你名下有沒有財產，比如房子、車子等。

③會看你的收入情況，查看你平時賬戶的流水，看你有沒有還款能力。

④看你名下的負債情況，如果負債已經非常高，銀行也不敢批貸款給你了。

近期我和我老公的一張信用貸都到期了。我和銀行業務員申請了以後，把30萬還進去，幾分鍾後馬上就批下來了。但是我老公把30萬還進去以後，銀行卻不再把額度批給他。

我想大概跟我們各自的負債情況有關系。因為我之前名下負債是一張30萬信用貸和一張4萬的信用卡。而我老公之前名下有80萬的信用貸和20萬的信用卡一直在倒來倒去。再加上我老公的月工資只有4000多元。銀行應該是怕貸款批給他，他到時候還不上。

其實我老公之前也就擔心還了就批不下來，所以他哪怕之前利息比較高，後面有降息活動他也不敢還了重新申請。但是這一次沒有辦法，因為那張信用貸已經到期了，不得不還，沒有想到銀行還是忽然不給貸款了。

⑵ 剛剛，央行定向降准，真實的目的是啥釋放了什麼房地產信號

央行降准真的來了，一點都不意外。
3月13日下午，央行宣布，決定於2020年3月16日實施普惠金融定向降准，對達到考核標準的銀行定向降准0.5至1個百分點。在此之外，對符合條件的股份制商業銀行再額外定向降准1個百分點，支持發放普惠金融領域貸款。

據央行網站顯示，為支持實體經濟發展，降低社會融資實際成本，中國人民銀行決定於2020年3月16日實施普惠金融定向降准。一開始第一句就提到了「為支持實體經濟發展」，網站首頁推薦標題也是如此。由此可見，此次降息用意很明確。
中國人民銀行實施穩健的貨幣政策，更加靈活適度，把支持實體經濟恢復發展放到更加突出的位置，不搞大水漫灌，兼顧內外平衡，保持流動性合理充裕，貨幣信貸、社會融資規模增長同經濟發展相適應，為高質量發展和供給側結構性改革營造適宜的貨幣金融環境。
這就更加明確地表達了此次降準的真正用意，真實目的就是希望通過釋放寬松的貨幣政策，幫助實體經濟恢復信心。此前的降准，多方也都明確過降準的目的，降準是為了解決中小企業的頭等大事。是為了降低實際利率和綜合融資成本，推動小微企業融資難融資貴問題緩解。主要是推動實體經濟的發展，促進經濟的活力。

而此次降准目的性更加明確，中國人民銀行有關負責人明確表示：定向降准支持實體經濟發展，此次定向降准釋放長期資金有效增加銀行支持實體經濟的穩定資金來源，每年還可直接降低相關銀行付息成本約85億元，通過銀行傳導有利於促進降低小微、民營企業貸款實際利率，直接支持實體經濟。
所以，大家要心裡有數，期望通過央行降准之舉來達到為房地產釋放鬆動信號的願望就落空了。
我們都知道，近期房地產受到的客觀影響較大，其實哪個行業不大呢？只是相對而言房地產可能算是首當其沖。2月的房企銷售業績也大受損失。

截至3月12日，據中原地產研究中心數據顯示，2020年前兩個月，已公布銷售業績的30家上市房企簽約銷售額合計達5525億元，同比下降19%。30家房企中，僅有4家銷售額同比上漲，從8%到66%不等，其餘26家全部同比下滑，佔比接近九成。
那麼，此時的房地產是多麼渴望來一場及時雨呢！更是把希望寄託在了央行的降准上，那麼此舉到底會不會對房地產有影響呢？雖然是一開始就明確了降准目的是實體經濟，但房地產真的不會受到利好？

可以肯定地說，降准對房地產是利好，這不可否認，但是利好微乎其微，對房地產不會有太大的利好推動。因為現在一些地方已經有了適度的政策寬松，當然是在確保房子是用來住的而不是用來炒的這個定位之下，如果輕易將資金投向房地產那簡直是不太可能。最近國家幾次三番重申「房住不炒」的定位，更是明確表示不會過多依賴房地產來拉動經濟增長。
可見，房地產調控的決心是堅定的、持續的、穩定的。不會把堅守調控不動搖通過釋放流動性去毀壞掉取得的成果。而恰恰是這個時候，各種炒作力量很容易藉助這個機會，進行一輪瘋狂炒作，所以，要特別注意防範價格炒作，確保市場平穩健康發展。

既然敢這么說，那也就意味著，大家也沒必要過度悲觀，房地產自然有其自身的發展規律，有需求就不用擔心市場一直低迷，防範炒作更至關重要。

⑶ 三道紅線再添補丁監管部門更關注這三個指標

近日，據券商人士透漏，2021以來，監管部門對於試點房企「三道紅線」監管之外，還重點關注另外三個維度-----房企商票數據；當年累計權益拿地金額/累計權益銷售金額<40%；以及過去三年經營活動產生的現金流凈額不能連續為負。

01 監管擴容

「三道紅線」後，又添「三道補丁」

2020年8月20日， 住房城鄉建設部、人民銀行在北京召開重點房地產企業座談會，會議上明確指出，為控制房地產企業有息債務的增長，設置「三道紅線」，並對重點房企按照「紅-橙-黃-綠」四擋管理，要求試點房企須在2023年6月30日前完成降負債目標。

2020年8月23日， 央行和住建部官網發布通稿，披露了「2點禁令」：

1）拿地銷售比不超過40%；

2）近三年經營現金流是否連續為負。

若是拿地金額佔比>40%, 將會被逐層穿透說明購地資金來源、相關銀行賬戶信息、支付憑證等。

對於近三年經營現金流為負的企業， 則需要提供近半年購地資金來源情況說明和後續購地繳款資金安排，進一步削減其信用債發行規模，或在其核心指標階段性控制目標未實現之前暫緩發行債券，並對其信託融資、資管產品、海外融資等給予限制。

數據來源：風財訊智庫整理

補丁三：近三年經營活動產生的現金流不能連續為負

經營活動產生的現金流凈額體現了這家公司「真實」的盈利能力。部分公司雖然營收和凈利潤都不錯，但經營性現金流為負，說明這一年實際上沒有賺到錢，由於賒銷等原因，只是賬面上賺錢，並非真正的現金流入。因此監管部門將「近三年經營活動產生的現金流凈額」作為重要觀察指標。

若近三年房企經營活動產生的現金流凈額均為負，這表示企業採取的是擴張戰略，房企在市場份額增長的過程中，資金周轉壓力較大，在融資監管持續收緊的當下，企業資金鏈風險更甚。

2020年，房企經營現金流情況明顯改善，2020年，TOP50房企經營活動產生的現金流凈額為4914.7億元，同比大幅增長125%。在TOP50企業中，華夏幸福、綠城中國和正榮地產這三家企業經營活動現金流凈額已經連續三年為負。

研究員：蔡艷平

⑷ 樓市大事件！央行、銀保監會聯手發文，48萬億房貸市場迎巨變

關乎樓市的又一大事來了！

2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》），建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度。這是繼前不久監管部門出台「三道紅線」房企融資新規後，房地產金融政策再出重磅新規。《通知》自2021年1月1日起實施。

《通知》規定，央行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監會派出機構，可在充分論證的前提下，結合所在地經濟金融發展水平、轄區內地方法人銀行業金融機構的具體情況和系統性金融風險特點，以本通知第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求為基準，在增減2.5個百分點的范圍內，合理確定轄區內適用於相應檔次的地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求。央行、銀保監會將對人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構、銀保監會派出機構確定轄區內地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求的行為進行監督管理。

此外，值得注意的是，為配合資管新規的實施，資管新規過渡期內（至2021年底）回表的房地產貸款不納入統計范圍。同時，為支持大力發展住房租賃市場，住房租賃有關貸款暫不納入房地產貸款佔比計算。

央行有關負責人透露，目前，央行正會同相關部門研究制定住房租賃金融業務有關意見，並建立相應統計制度，屆時對於符合定義的住房租賃有關貸款，將不納入集中度管理統計范圍。

新增房貸增速將受影響

實際上，今年以來，就有一些銀行進一步放緩了新增房企開發貸增速。證券時報·券商中國記者此前了解到，有銀行壓縮了房地產開發貸款的投放規模，還有銀行部分區域性分行因僅用半年時間就把全年的個人按揭貸款投放額度用完，使得後續該地區新的個人按揭貸款投放要靠存量移位再貸。

央行數據顯示，2020 年三季度末,人民幣房地產貸款余額 48.83 萬億元, 同比增長 12.8%,比上季末低 0.3 個百分點,連續 26 個月回 落;前三季度增加 4.42 萬億元,占同期各項貸款增量的 27.2%,比上年全年水平低 6.8 個百分點。

曾剛表示，從分檔設計的房地產貸款集中度上限水平看，預計超出上限的銀行不會太多，總體看對存量房地產貸款來說，調整的壓力較小。但《通知》的主要影響是未來的新增房地產貸款增速會受限，例如，前幾年個人房貸增速顯著高於平均貸款增速，對於接近上限或已經超標的銀行來相關貸款的新增投放增速會放緩。

央行有關負責人也表示，2019年以來，央行、銀保監會已就房地產貸款集中度管理制度開展了廣泛調研，與金融機構進行了充分的溝通，相關指標設定充分考慮了銀行業金融機構實際情況，並採取了分類分檔、差別化過渡期、區域調節機制等多種機制安排。目前，大部分銀行業金融機構符合管理要求，央行、銀保監會將要求其穩健開展房地產貸款相關業務，保持房地產貸款佔比及個人住房貸款佔比基本穩定。

「房地產貸款集中度指標對存量房貸的調整壓力並不大，因為只要銀行保持現有房貸余額不變，隨著分母的貸款余額總規模不斷提升，該指標自然會下降。但對於接近上限的銀行來說，該指標就會影響其新增房貸投放規模，這意味著未來部分銀行的新增房貸增速和個貸增速不能超過平均貸款增速，否則相關佔比還會進一步提升。」曾剛稱。

銀行需制定過渡期業務調整方案

當前超出管理要求的銀行業金融機構，應結合自身實際，制定過渡期業務調整方案；符合管理要求的銀行業金融機構，應穩健開展房地產貸款相關業務，央行、銀保監會將密切監測相關銀行業金融機構房地產貸款業務開展情況，對異常增長的，將督促採取措施及時予以校正。

具體來看，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比的業務調整過渡期分別設置。

值得注意的是，為了穩妥有序整改過渡，充分考慮不同銀行的情況不同，《通知》提出，業務調整過渡期結束後因客觀原因未能滿足房地產貸款集中度管理要求的，由銀行業金融機構提出申請，經央行、銀保監會或當地央行分支機構、銀保監會派出機構評估後認為合理的，可適當延長業務調整過渡期。

「對於超出管理要求的銀行業金融機構，將要求其合理選擇業務調整方式、按年度合理分布業務調整規模，確保調整節奏相對平穩、調整工作穩妥有序推進。個別調降壓力較大的銀行，通過延長過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩實施。」上述負責人稱。

北京市銀行業協會已出台個人住房貸款自律公約

證券時報·券商中國記者獲悉，北京市銀行業協會已正式印發《北京市銀行業協會個人住房貸款業務自律公約》，自2021年1月1日起生效實施。公約從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，同時也對銀行開展的關於個人商業用房貸款業務的做出了自律要求。

針對公約出台的背景，北京市銀行業協會表示，目前北京地區會員銀行開展的個人住房貸款業務中主要存在兩個突出問題：一是，自北京市開展房地產市場調控以來，相關政府部門和行業監管部門出台了多項涉及個人住房貸款業務的調控政策，但各家會員銀行對政策的理解不盡相同，造成部分銀行在政策執行尺度的掌握方面存在一定差異；二是，近年來北京地區房地產市場中，二手房交易的市場佔比逐年提升，房地產中介機構在二手房交易中成為關鍵環節，個別銀行為爭攬客戶而向中介「返點」、「返費」的現象死灰復燃。

在統一房貸政策尺度方面，《公約》規定：住房貸款記錄不區分本市、非本市；月供收入比不超過50%；對首付款資金來源進行實質性審核，不得使用「首付貸」等金融產品加杠桿、挪用其他個人類貸款資金或信用卡融資用於支付首付款；涉及一手房的個人住房貸款其所購房屋必須是主體結構已封頂的住房；必須嚴格執行差別化住房信貸政策等。在涉及「返點」、「返費」問題方面，《公約》規定：銀行不得向房地產開發商、房地產中介機構（含關聯機構）及工作人員支付或變相支付財物從而獲取交易機會或競爭優勢，並明確規定：支付或變相支付傭金、介紹費或其他性質類似的費用；免費或低於成本價提供服務，或出租辦公場所、辦公設施和設備；替其支付、承擔應當由其自己承擔的支出或費用；以超出正常價格或不合理方式等使用其提供的服務；租用其辦公場所或渠道（含線上、線下）向購房客戶營銷本行業務等方式均在禁止范圍之內。

據了解，此次《公約》的出台得到了業內銀行的廣泛支持，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。部分銀行表示，《公約》的出台有助於銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，從而改變過去單純依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。