① 現代商業銀行面臨哪些挑戰
一、我國商業銀行在21世紀面臨的挑戰
（一）資本市場的發展給我國商業銀行帶來的挑戰
1.對商業銀行存款業務的影響。資本市場的迅速發展所引起的社會資金分流，既影響了商業銀行的存款總量，又影響了商業銀行的存款結構。從總量來看，資本市場的發展為廣大的居民和機構提供了更多的投資渠道。為了獲得更高的收益，他們紛紛從商業銀行提取存款購買股票、債券、證券投資基金、保險等資本市場金融工具，因而直接影響著商業銀行對於存款的吸收。據有關專家統計，1991年我國證券存量占金融資產的比例為3.6%，到2000年，這一比例則上升到51%，10年之間增長了13.2倍；從證券投資基金來看，我國從1998年第一批5家證券投資基金試點開始到2001年底，全國證券投資基金已有51隻，基金總額已超過800億元，而且基金的發展勢頭非常強勁，因而對商業銀行的存款構成了潛在的嚴重的威脅。據中國建設銀行在12個城市進行的開放型基金問卷調查顯示，被調查者中有47%的機構和55%的個人表示願意動用銀行存款購買開放式基金。另外，隨著人們風險意識和投資意識的增強以及社會保障制度的改革，保險公司尤其是投資類險種的出現（如分紅保險）對商業銀行存款的沖擊也不容忽視。到2001年底，我國保險資金已達4000億元。雖然從理論上說，這些投資中會有相當一部分最終以財政存款或企業存款的形式又迴流到商業銀行，但這其中總有一定的漏損。因此，資本市場的迅速發展在相當程度上會引起商業銀行現有存款的減少及存款增長速度的下降。從存款結構上看，投資者進行投資動用的是儲蓄存款和企業存款，且這些存款多為定期存款，而迴流的往往是活期存款或短期存款，這就導致商業銀行資金來源的穩定性下降，期限縮短，從而不利於商業銀行的經營管理。
2.對商業銀行貸款業務的影響。資本市場的發展首先影響了銀行的貸款總量。一方面，由於存款規模的減少，商業銀行可貸資金減少，因而貸款規模相應受到影響；另一方面，由於資本市場的發展使企業直接融資比例上升，通過銀行間接融資的比重亦相應下降。根據中國人民銀行的統計，1995年我國直接融資（股票和企業債券）只有366億元，占當年全部融資額（金融機構貸款新增額加直接融資合計11307億元）的3.6%，到2000年直接融資額達到2176億元，占當年全部融資額的27.9%，從發展的勢頭和趨勢看，其所佔比重會進一步擴大，因此，以商業銀行為主體的貸款間接融資比重會進一步縮小（張喜軍，2002）。其次，資本市場的發展也影響了商業銀行貸款的結構。一方面，資本市場的發展使業績好的企業紛紛到資本市場融資而不從銀行或少從銀行貸款，導致從銀行貸款的大多是效益不太好的企業，進而造成商業銀行貸款的客戶結構發生變化，風險上升；另一方面，由於企業在資本市場上籌集的主要是長期或永久性資金，因此，商業銀行貸款的期限結構也相應發生了變化，短期流動資金貸款比重增加，長期固定資產貸款比重下降，銀行利息收益受到影響。
3.對商業銀行的盈利能力形成了沖擊。由於資本市場發展對商業銀行業務的上述影響，傳統的貸款收入減少，因而商業銀行的利潤下降。
② 我國金融機構直接融資與間接融資變化的原因
我國金融機構直接融資與間接融資變化的原因有政策導向、利率市場化、技術進步、外部環境變化。
1、政策導向：我國政府一直在積極推進金融改革，鼓勵金融機構加大對實體經濟的支持力度，提高直接融資比重。例如，一些政策性銀行和國有商業銀行被要求加大對中小微企業的信貸投放，支持實體經濟發展。
2、利率市場化：我國利率市場化改革的推進，使得市場利率波動增大，金渣洞核融機構的風險意識增強，更傾向於進行間接融資。不過，隨著利率市場化的不斷深化，直接融資的優勢也將逐漸顯如掘現。
3、技術進步：隨著金融科技的發展，新型金融模式如P2P網路借貸、眾籌等不斷涌現，為直接融資提供了新的平台和工具。這些新興金融業態的崛起，也在一定顫笑程度上推動了我國金融機構直接融資的發展。
4、外部環境變化：如經濟增速放緩、國際金融危機等因素，都會對金融機構的融資環境產生影響，從而影響機構的融資渠道和方式選擇。
③ 銀行貸款是直接融資還是間接融資
法律分析：屬於間接融資。儲戶的錢先進入銀行，再從銀行到貸款戶手上，而不是直接將錢從儲戶手上到借錢人手上，所以是間接融資。
法律依據：《中華人民共和國商業銀行法》
第三十四條 商業銀行根據國民經濟和社會發展的需要，在國家產業政策指導下開展貸款業務。
第三十五條 商業銀行貸款，應當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。
商業銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度。
第三十六條 商業銀行貸款，借款人應當提供擔保。商業銀行應當對保證人的償還能力，抵押物、質物的權屬和價值以及實現抵押權、質權的可行性進行嚴格審查。
經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保。
④ 銀行信用,商業信用,國家信用,消費信用哪些屬於直接融資
商業信用，國家信用，消費信用是直接融資，銀行信用是間接融資。因為前者沒有通過中介機構而直接形成融資，後者通過了銀行這個中介機構！
⑤ 間接融資比例是什麼
間接融資比例是指通過金融中介機構融資占總體融資的比例。
詳細解釋如下：
在金融市場中，融資活動主要分為兩種形式：直接融資和間接融資。直接融資是指資金供需雙方直接進行交易，如企業發行債券或股票。而間接融資則是通過金融中介機構來實現資金的融通，如商業銀行的貸款等。
間接融資比例反映了一個經濟體中，通過金融中介機構進行的融資活動在總體融資活動中的地位和重要性。這一比例的高低，能夠反映出一個經濟體系的金融結構和金融市場的發達程度。在間接融資佔比較高的經濟體系中，商業銀行等金融機構在資源配置和風險管理方面扮演著重要的角色。
具體來說，間接融資比例的計算涉及到金融中介提供的融資額與總體融資額之間的比例關系。這一數據通常由相關金融機構和監管部門進行統計和發布。了解間接融資比例有助於分析金融市場的運行狀況，為貨幣政策制定和金融市場監管提供重要參考。此外，對於企業和投資者而言，了解間接融資比例也有助於其進行融資決策和投資決策。
總之，間接融資比例是金融市場和金融體系中一個重要的指標，對於理解金融市場的運行狀況和經濟體系的金融結構具有重要意義。