1. 我國學者對中小企業融資問題研究主要在哪幾個方面
企業應收賬款復的數據往往能制直接反映企業的生產銷售規模、企業效益、財務狀況等等信息，與企業的發展和存亡息息相關。而近年來，全國各行業應收賬款居高不下，嚴重影響企業的資金周轉，使處於債務鏈中的企業無法正常經營、舉步維艱，甚至走向破產倒閉。所以，做好應收賬款的管理已經成為企業經營活動中非常重要的問題。究竟該如何監控應收賬款發生以及如何處理企業的不良債權？從法律角度在預防應收賬款風險、合法手段追收賬款、取證等方面都需要注意。企業在經營過程中可能產生很多應收賬款，甚至發生欠款糾紛，企業可能因此遭受損失。雲圖供應鏈金融，深耕供應鏈金融領域多年，幫助眾多中小企業實現供應鏈融資，其根據實踐經驗，詳細分析企業商帳催收可能遇到的法律問題，希望能夠給企業做到防患於未然有所幫助。雲圖@供應鏈金融%算是不錯的。關注「雲圖金融」每天獲取供應鏈金融干貨。
2. 金融科技將如何影響一帶一路的最新相關信息
「加強金融設施互聯互通，創新投融資模式和平台，提高金融服務水平」，「通過推動支付體系合作和普惠金融等途徑，促進金融市場相互開放和互聯互通」……日前召開的「一帶一路」國際合作高峰論壇，在金融服務方面有著諸多涉及。對於金融科技在「一帶一路」建設中將發揮的作用，專家的普遍觀點是，中國金融科技的發展具備了模式復制、對外輸出的可能性，但在分享技術創新所帶來的金融互聯互通的同時，仍需堅持安全底線，防患於未然。
一個案例：「互聯網+」帶來的普惠金融曙光
中國首家航空航運資產交易所前海航交所，將自身形容為「一家將互聯網作為智能工具，專注於航空航運領域的互聯網資產交易所，在服務中小航運企業的同時，為『一帶一路』貢獻著力量」。
上述公司運營總裁王前前介紹，深圳市交委去年10月發布《深圳市現代物流業發展「十三五」規劃（送審稿）》，提出率先建設成具有深港合作特色的國際航運中心。深圳港作為國家戰略資源，有著連接「一帶一路」的國際航運中心的重要任務。而前海航交所作為生根於深圳的互聯網金融企業，對於深圳港的建設擔負著義不容辭的責任。
對航運業復雜、離散的航運數據挖掘和獲取是其進行的主要工作之一。「通過對船舶交易和運營結算等數據進行加工處理，幫助中小航運企業從運營模式、業務架構等方面進行優化，並逐步增強其在外部市場的核心競爭力。」王前前說，「這些最真實的航運數據，是航運企業發展狀況的晴雨表，同時也能夠從側面反映出港口整體的運營狀況與市場需求，有力支持深港國際航運中心建設的穩步推進。」
在他們的實踐中，互聯網極大地縮短了企業之間資產交易的空間距離，省掉了很多間接成本，這是利用互聯網技術支持實體產業的例證；而大數據的挖掘使用，將原本離散的中小企業船舶交易與運營數據匯集起來，作為其能否獲得融資服務的一項重要增信依據，進而將船舶參數、船舶運營績效、企業情況等航運要素，與銀行、保險公司、擔保公司等金融機構進行對接，拓寬企業融資來源並降低融資成本，這也帶來傳統航運業的變革。
一個視角：金融科技助力深度金融合作
5月9日，國家金融與發展實驗室發布我國首份《「一帶一路」倡儀的金融支持》報告，中國社科院原副院長、國家金融與發展實驗室理事長李揚稱，中國在發展過程中的若干成功經驗和做法，可以為「一帶一路」沿線國家提供借鑒。其中，某些移動支付和金融服務，直接越過支票、信用卡等傳統交易階段，進入基於網路的移動支付，這些寶貴經驗輸出到各國，可以讓更多市場主體分享金融科技所帶來的便捷。
「中國已然領先世界的移動支付技術，給這些金融欠發達的國家提供了彎道超車的機會。」李揚說，互聯網的創新，助力當地人有機會跨越銀行卡時代，直接進入移動支付時代，推動無現金社會建設和脫貧大業。有資料顯示，以移動支付為代表的中國金融科技已形成了成熟的技術出海模式，比如某互聯網金融企業通過輸出安全風控、數據分析等移動支付基礎技術，先後與印度、泰國、菲律賓、印尼等國家的合作夥伴展開戰略合作。
華夏新供給經濟學研究院院長王廣宇撰文表示，在「一帶一路」建設中，金融市場基礎設施的建設主要集中於支付基礎設施的發展，在金融科技的發展和帶動下，各國可以更有效地推動以互聯網/電信支付、手機銀行為核心的普惠金融，加強經驗交流，為「一帶一路」建設提供多渠道、廣覆蓋的金融服務。
可以看到，「一帶一路」倡議提出至今，正是中國乃至世界范圍內金融科技增長爆發期。「『互聯網+』包含的新一代信息技術的集合體包括移動互聯網、雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈以及5G網路等，有利於加強中國與世界的溝通連接，在『一帶一路』的各個節點上可以發揮重要的技術支撐作用。」中央財經大學金融法研究所所長黃震說。
更多思考：創新合作要以市場穩定安全為前提
在黃震看來，未來創新合作要與中國的供給側結構性改革、全面小康社會建設等結合起來，連接國內的「一帶一路」上的各個節點與國際上有關國家的節點，形成更大范圍更高維度的資源匹配，優化資源效率。
「目前我國國內的電商模式已漸趨成熟，相應的物流倉儲支付結算等配套設施和技術也較完備，具備了模式復制、對外輸出的可能性。而『一帶一路』沿線各國對於基礎設施建設、商貿往來有著巨大的需求。所以，在『一帶一路』上，我們既要加大跨境電商的零售業務介面業務的發展，也要加大跨境電商對於裝備出口、金融服務等工作的支持力度。同時，也特別需要移動互聯網、信息通訊、大數據、雲計算、人工智慧等技術，對有關的人員、商貿往來中的物資流、信息流、資金流等進行更高維度的支持和保障。」黃震說。
王廣宇認為，需要高度重視各種新金融命題的合作，在建立穩定、可持續、風險可控的金融保障體系的同時，創新金融科技應用，發展普惠金融服務，完善金融系統網路。
當前，中國金融業正以其獨特的創新力和合作精神積極推動「一帶一路」建設，但無論何種模式創新，都應把金融安全放在更高位置上。正如「一帶一路」國際合作高峰論壇所提到的，要建立穩定、可持續、風險可控的金融保障體系，創新投資和融資模式
3. 我國中小企業融資體系的研究 是什麼專業的書
中小企業融資體系研究方面是金融專業的書籍。比如《中小企業融資實務》就涵蓋了理性融資，事半功倍；中小企業融資的三大關鍵、中小企業融資的合理步驟、融資方式：中小企業的選擇空間等內容。
4. （簡答題）簡述我國企業融資結構及存在的問題。
摘 要：中小企業日益成為國民經濟發展的一支重要力量，然而，中小企業融資難是制約其發展的「瓶頸」問題，本文在對我國中小企業融資問題研究和原因分析的基礎上，借鑒中小企業比較發達國家和地區的較為成功做法，提出建立和完善我國中小企業融資體系的建議，並對建立中小企業融資體系的模式、內容和意義進行了探討。
關鍵詞：中小企業；融資體系；建議
統計表明，到目前為止，我國在工商注冊的中小企業已超過800萬家，佔全國企業總數的99%，成為拉動國民經濟的重要增長點。在20世紀90年代以來的經濟快速增長中，工業新增產值的76%以上是由中小企業創造的。工業總產值、銷售收入、實現利稅、出口總額分別佔全國的60%、57%、40%和60%。由其所提供的就業崗位約佔全國城鎮就業崗位總數的75%，在全國整體經濟中占據大半壁江山.
但由於我國市場機制尚不成熟，中小企業在經營過程中遇到了各種各樣的困擾，從對我國中小企業比較發達的浙江省部分中小企業管理者所做的調查可看出融資難已經成為經營中的首要難題，成為中小企業發展的「瓶頸」。拓寬中小企業融資渠道，建立符合我國國情的適合中小企業的融資體系，已成為推動中小企業發展的當務之急。
一、我國中小企業融資體系現狀與原因分析
中小企業自身的特點和我國現行資本市場的游戲規則決定了它很難得到股市融資，加之我國產業、風險投資基金發展緩慢，因此，中小企業資金籌措基本上依賴於銀行的間接融資完成的。自1998年以來，人民銀行採取了一系列旨在加強和改進對中小企業金融服務的政策措施，如對金融機構連續下發了兩個《指導意見》，同時進一步擴大了金融機構貸款利率浮動范圍。然而，中小企業融資環境並未因此而明顯改善，不少中小企業甚至抱怨，他們得到銀行貸款似乎更難了。那麼，這種局面是如何形成的呢？
1.歷史背景 中小企業成分復雜，存在較大的制度性風險。目前我國中小企業主要來源於5種渠道：一是計劃經濟條件下發展起來的國有小企業和集體企業，這部分企業產權不清，機制僵化，經營狀況不佳，大部分有長期的銀行負債，信用記錄不良。二是鄉鎮企業。這部分企業技術檔次低，管理水平低，產品研發能力弱。其資金來源主要是銀行借款、內部積累和集資，一般都有較高的資產負債率。三是一些機關和企業開辦的「三產企業」，因其難以獨立承擔民事責任，所以達不到銀行貸款的條件。四是私營和個體企業，我國近期內這類企業如雨後春筍大批涌現。這些企業缺乏嚴格的管理制度，大多是家族企業，財務管理形同虛設，銀行難以掌握其真實的經營狀況。五是近年發展起來的民營高科技企業。這類企業項目風險較大，啟動資金需求大，自身積累難以滿足，銀行又因擔心其項目風險而不敢對其融資。
2.企業自身情況 中小企業自身積累少，經營管理不規范，經營效益低下，銀行由於對其融資面臨較大的市場風險，存在著「惜貸」、「懼貸」心理。究其原因：一是中小企業自身積累明顯不足，對外融資需求大。據《上海統計年鑒2002》顯示，2001年，全市中小型企業戶平均年末資產只有1914.29萬元，僅為大型企業的1／55，中小企業平均年產值1741萬元，約為同期大企業的1／34。全市大型工業企業平均資產負債率為42.67%，中型企業為 55.42%，小企業為56.09%。其二，企業資信等級不夠，根據對江蘇省1100家規模以下工業企業(年銷售收入500萬以下企業)進行的抽樣調查顯示，截至2002年底，江蘇省規模以下工業企業中3.8%的企業已獲得AA級資信等級，10%的企業獲得A級資信，但尚有股82%的企業未參與評級，其主要原因一方面是這部分企業事實上產品缺乏市場潛力，技術含量低，或由於其他原因未參與評級，另一方面則是企業不動產及規模指標難以達到信貸准人等級，未能參評。其三，大部分中小企業內部管理制度不健全，這些企業普遍都是家族式經營，少數或個別人控制現象嚴重，法人資產與自然人資產沒有嚴格區分，當企業經營發生困難時，抽逃資產的現象時有發生。部分民營企業財務數據不真實，一個企業往往有幾套賬表甚至幾十上百個賬戶，造成銀行與企業間信息嚴重不對稱，難以掌握企業的真實經營情況。而且部分企業在「轉制」過程中逃避銀行債務的現象較普遍。
3.首要原因 在對浙江部分中小企業管理者的調查中，他們把難以提供合格的擔保、抵押品，難找擔保單位作為嚴重製約金融機構對其融資的首要原因。出現這種情況的原因在於：第一，中小企業自身規模小，資金實力不強，難以提供符合要求的抵押品和找到有實力的擔保單位；第二，抵押擔保手續復雜，費用較高，耗時耗力，企業不堪重負；第三，抵押物流通市場窄小，變現能力弱，進一步加大了為中小企業提供融資擔保的難度。
4.國家政策對中小企業缺乏必要的引導和扶持 首先，國有銀行不願意給中小企業貸款的原因之一是沒錢可賺。國有商業銀行機構龐大，冗員甚多，本身運行成本就高，再加上審貸程序復雜，使得他們幾乎沒有辦法來經辦小額貸款，一辦就虧。對於國有商業銀行來說，無論貸款額大小，其運作成本基本相同。舉例來說，國有商業銀行貸出一筆1億元一年期的貸款，利息收入600萬左右。而貸出一筆10萬元的貸款，利息收入只有6000元。這點利息收入還不足以支付銀行運作成本，難怪國有商業銀行總把眼睛盯在那些大客戶身上。其次，近年來，一些地方把「抓大放小」政策片面理解為放棄中小企業，在政策的制定和實施上，沒有充分考慮中小企業的特點，使得銀行對中小企業改革與發展認識不清，信貸支持力度不夠。
二、完善我國中小企業融資體系的建議
(一)政策性融資渠道的建立
在我國現行的企業制度改革和金融體制改革中，政府的角色已經獨立出來，不再以銀行和企業的所有者身份對它們的經營活動進行決策和控制，而是以協調者的身份對市場經濟中諸主體的行為進行調控和引導。目前，政府在「抓大放小」之後對國有大型企業和企業集團已制定和實施了不少扶持政策，它們的融資問題已得到了較好的解決。然而對於眾多的中小企業，政府亟需推出相應措施，建立中小企業的政策性融資渠道。具體來說，可考慮進行以下操作：
1.建立、完善與中小企業相關的法律、政策體系 相關法律體系的建立應該先於融資體系的建立，沒有規矩，不成方圓。只有建立並在實施過程中不斷完善相關法律體系，健康、有序的融資體系才能蓬勃發展。中小企業發達的國家地區的實踐也證明了這點。
日本早在1953年頒布了《信用保證協會法》，為中小企業從民間機構融資實行擔保。為促進信用擔保體系的發展，日本政府於1950年頒布了《小企業信用保險法》，奠定了中小企業信用擔保體系的法律基礎。1958年，日本對《小企業信用保險法》進行了修改，把信用擔保體系和信用保險體系理順，避免對中小企業金融服務的重復。1963年制定的《中小企業基本法》，是日本中小企業發展的綱領性法規，被稱為日本的中小企業憲法。此外還有《中小企業現代化資金助成法》，為中小企業現代化提供資金保證；《中小企業信用保險公庫法》等等，形成了相對獨立的較為完善的中小企業法律體系。日本政府還進行了促進中小企業發展的制度建設，其中涉及融資的制度就有新技術企業保險制度，這是一種針對開發一種新技術需要大量資金，但技術產業化存在風險，籌措資金又缺乏抵押品和必要的能力的中小企業，進行資助。當企業在技術開發中出現了事故，產生了損失，這一保險制度就可為其提供補助金額。
我國到目前關於中小企業的法律有《小型企業租賃暫行條例》，《鄉鎮企業承包經營責任制規定》，《中外合資經營企業法》，《中外合作經營企業法》，《鄉村集體所有制企業條例》，《出售國有小型企業暫行條例》，《鄉鎮企業法》，《城鎮集體所有制企業條例》，《私營企業條例》，《個人獨資企業法》等等。以上這些法律在計劃經濟體制時代和經濟轉軌前期對中小企業的發展發揮了重要作用。但隨著情況的變化，這些法律法規已經變得與實際情況不相適應了。主要表現在：(1)按照所有制劃分，已經不再適應現實。(2)側重於對企業的生產經營管理，帶有明顯的計劃經濟色彩。(3)許多法規為國務院或國務院各直屬部委制定，法律效力低且不系統。於2003年1月1日實行的《中華人民共和國中小企業促進法》作為我國中小企業法律的「母法」，初步界定了法律的調整范圍。重新確定了中小企業，特別是民營企業在我國經濟生活中的地位。該法的第二章(資金支持)對中小企業融資作出了明確的指導。
2.建立政府系統中小企業金融機構 日本在這方面的經驗可供借鑒。日本政府為了發揮中小企業的活力來支撐日本經濟，綜合實施了各種相應政策，其中在資金支持方面設立了完善的政府系統中小企業金融機構，包括中小企業金融公庫、國民金融公庫和工商公會中央金庫，利用財政資金對中小企業進行資金融通。這3家機構分工明確，其中中小企業金融公庫為中小企業振興事業及穩定經營所需的長期資金提供融資，國民金融公庫為小型企業的小額事業所需的資金提供融資，工商公會中央金庫則是具有存貸款、債券、外匯等綜合金融機能的金融機構，進行推行中小企業組織化的金融業務。這些金融機構對中小企業的貸款一般利率較低、期限較長、擔保要求較松，其中中小企業金融公庫還依據促進中小企業現代化、調整產業結構、節能、防止公害等特定政策目標提供特別貸款，具有更優惠的利率、期限條件。
針對我國具體情況，建立相應的政府金融支持機構勢在必行。在具體操作上提出以下建議：(1)在形式上，可以設立相應的政策性銀行，也可以委託現有的商業銀行開設此類業務，但要保證貸款專項使用，真正體現支持中小企業發展的目的。同時，也可考慮設立專項基金，用於中小企業的技術改造、產業結構升級等特定用途。(2)在資金來源上，可以由中央財政撥款，也可以與地方財政共同出資。隨著機構改革的推行和企業效益的好轉，我們的財政收入應能保證這項開支的來源。(3)在融資方式上，要以長期的信貸資金融通為主，也應考慮設立投資性機構。日本的中小企業投資扶持株式會社就是通過承兌中小企業股票、可轉換債券等方式向中小企業進行投資的政策機構，以充實這些企業的自有資本。這樣，資金支持與資金投入相結合，可以更好地增強中小企業的活力。
3.建立、完善我國社會信用體系，實施相應的中小企業融資擔保制度 中小企業融資困難在很大程度上是由於信用風險較大，銀行不願對它們提供貸款。從根本上解決貸款難、銀行「惜貸」的出路在於建立全國范圍內的信用體系。《中華人民共和國中小企業促進法》第二部分的第十八條明確指出國家將會推進信用制度建設，「建立信用信息徵集與評價體系，實現中小企業信用信息查詢、交流和共享的社會化。」比如日本就在全國務都道府縣設有信用保證協會，在缺乏信用和擔保能力的中小企業從民間金融機構借貸經營資本時對債務予以保證，並且對信用保證協會保證的債務由政府出資的中小企業信用保險金庫進行保險。美國的小企業管理局(SBA)也為中小企業的貸款提供擔保，擔保金額一般在75萬美元以下，擔保部分不超過90%。
目前，中小企業信用擔保機構存在的主要問題：分散出資，規模過小，許多地方政府按縣區設立擔保基金，有些基金只有幾百萬，大部分企業互助基金規模小，很難得到銀行的信任；資金來源單一，缺乏資金補償機制；缺乏專業隊伍，由於過去專業擔保機構少，近兩年擔保機構擴張迅速，擔保專業人才短缺。
此外還存在著如何合理運用擔保基金，如何減少政府幹預等問題。雖然我國1995年頒布了擔保法，但是該法是規范擔保行為而不是規范擔保機構的，缺少對擔保機構的法律規范。1998年開展中小企業信用擔保試點以來，國家經貿委和財政部分別發布了有關中小企業信用擔保的管理辦法，但是主要針對政策性擔保機構，適用范圍比較窄，不夠完善。目前，國內已經有多種形式的擔保機構，因此，迫切需要規范擔保機構的相關法律規定。
4.制定相關的中小企業扶植政策 我國中小企業數量眾多，與人民日常生活聯系密切，是職工就業的主要場所和地方財政收入的主要來源，在國民經濟中佔有重要地位。因此，政府必須推行相應的扶植政策，優化中小企業面臨的金融環境，真正搞活中小企業。(1)成立統籌全局的政府管理機構，如美國的SBA、日本的中小企業廳等組織，對束縛中小企業發展的各種因素統一協調解決。在此基礎上，融資困難的狀況自然會得到化解。(2)鼓勵中小企業通過改制和重組優化資產結構，降低其經營風險和信用風險。(3)在稅收上除對新改制的中小企業給以優惠外，也應對中小企業用於開發、改造的投資減免所得稅。(4)鼓勵居民儲蓄部分投向中小企業。
5. 我國中小企業融資問題研究
一、背景簡介
隨著我國國有企業改革的不斷深入與非國有經濟部門的蓬勃發展，中小企業在經濟運行中所發揮的巨大作用日益顯現。在經濟轉型背景下，由於金融體制、機制和政策、社會信用體系等諸多方面因素的制約，中小企業的發展客觀上存在許多其自身難以克服的經濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。在這些難題中，中小企業融資難問題作為一個普遍性的難題，更是首當其沖。融資困難已經成為制約我國中小企業發展的主要「瓶頸」。如果這個問題無法得到解決，將嚴重製約中小企業乃至國民經濟的發展。
二、中小企業發展階段
中小企業是指經營規模中等以及中等以下的企業，是相對於大企業而言的。目前，世界上一些國家和地區對中小企業的界定尚沒有一個統一的標准。企業融資是以企業為資金融入者（即企業是資金融入主體）的融資活動，它是指企業從自身生產經營現狀及資金運用情況出發，根據企業未來經營與發展策略的要求，通過一定的渠道和方式，利用內部積累或向企業的投資者及債權人籌集生產經營所需資金的一種經濟活動。
任何一個企業從提出構想到企業創立、發展、成熟，存在一個成長的生命周期，一般分為種子期、創建期、生存期、擴張期、成熟期。不同發展階段的企業對融資的要求不同，不同階段所需的資金有不同的特點。
（一）種子期的融資特點。在這個時期，創業者需要投入相當數量的資金進行研究開發，或者對自己的創意進行測試或驗證。因此，種子期所需的資金並不多，投資主要用於新技術或新產品的開發、測試。
（二）創建期的融資特點。創建期的企業需要著手籌建公司，把研製的產品投入試生產，因此需要一定數量的「門檻資金」。只靠創業者的資金往往是不能支持這些活動的，並且由於沒有過去的經營記錄和信用記錄，從銀行申請貸款的可能性也甚小。因此，這一階段的融資重點是創業者需要向新的投資者或機構進行權益融資。
（三）生存期的融資特點。生存期的企業需要大力開拓市場，推銷產品，因此需要大量資金。由於股權結構在公司成立時已確定，再想利用權益融資一般不易操作，因此，此階段的融資重點是充分利用負債融資。
（四）擴展期的融資特點。進入擴展期後，企業的生存問題已基本解決，企業擁有較為穩定的顧客和供應商以及比較好的信用記錄，取得銀行貸款或利用信用融資相對比較容易。但企業發展非常迅速，原有資產規模已不能滿足需要。為此，企業必須增資擴股，注入大量新的資本金。
（五）成熟期的融資特點。在成熟期，企業已有自己比較穩定的現金流，對外部資金需求不像前面的階段那麼迫切。成熟期的工作重點是完成企業上市的工作。
三、中小企業融資難原因分析
（一）內部積累少。主要指中小企業缺乏內部積累能力，內源融資不足。隨著我國中小企業的不斷成長、改革的推進及其內部分配體制的調整，企業可支配的財力逐漸增大，但真正用於生產發展的卻很少。企業在利潤分配中普遍存在著「重消費、輕積累」的短期化傾向，缺乏長期經營思想，自身積累意識淡薄，很少從企業發展角度自留資金來補充經營資金之不足。
（二）內部制度不規范。在種子期、創建期、生存期，大多數中小企業的內部制度還不完善。初建時還沒有管理經驗，在外界產生的影響不足以很容易地得到資金。種子期企業就需要投入資金購買材料，在企業管理制度方面，需要一套合理的財務制度。在融資方面，企業缺乏正式的企業規劃和融資規劃，缺乏對企業自身的了解，過分追求短期目標，很少考慮企業的長期發展戰略。即便銀行或其他金融機構對企業的項目感興趣，當問及企業產品、市場、未來計劃等問題時，難以提供出一份真實描述企業的文件，不能給投資者提供一份好的資金使用計劃，影響了企業的融資能力。
（三）初建期資信度不高。在創立和發展期，我國中小企業在信用方面存在很大問題。由於企業剛建不久，資金不充裕，在各方面也缺少經驗。初建期，中小企業固定資產少，流動資產變化快，無形資產難以量化，經營規模小，流動資金少，難以形成較大的、穩定的現金流量，因而在需要融資以補充流動資金時，相關部門不得不懷疑其到期的償債能力。這是導致銀行難以放貸的主要原因之一，也很容易導致銀企間較高的信息不對稱，增加了企業的融資成本和銀行授信成本。
（四）金融體系方面。隨著改革的深入，銀行對基層分支機構的信貸審批權集中到上級審批，部分銀行甚至收到了一級分行。這樣一來，中小企業在向銀行申請貸款時，往往會受到一些阻礙。例如，在提出申請貸款到真正拿到貸款的時間加長，各項審批嚴格了，審批時間也變長了。同時，審批否決率大幅提高，使得企業都不願意費盡周折去申請無結果的貸款，因而也無法激勵管理者、信貸人員去開拓信貸市場，同時許多商業銀行規定信貸員「誰貸款，誰負責」，即誰貸的款由誰負責催收，不能清收的由信貸員負責，對於按時收回本息和多發放有效貸款缺少獎勵措施，而對出現的呆賬、壞賬對信貸員懲罰。由於內部激勵機制的不完善，銀行信貸管理人員為避免承擔責任，基本放棄了那些風險大但有更高收益預期的項目，從而進一步限制了中小企業的貸款。
（五）政府方面。近年來，國家宏觀經濟政策實行「抓大放小」，商業銀行實行「雙優」、「雙大」信貸戰略，即集中有限資金，優先支持優勢產業、優質客戶和大企業、大項目，而對中小企業卻沒有具體的政策支持。雖然有《中小企業促進法》但也只是一個大的框架，沒有具體扶持我國中小企業的優惠措施。國有大中型企業可以享受掛賬停息、呆賬准備等優惠政策，同時大企業資金周轉困難政府也會出面與銀行進行調解和協商，而中小企業則無法享受同等待遇。
可以說，政府的政策和制度是中小企業生存的土壤，是中小企業發展壯大的重要影響因素。造成中小企業融資難的一個重要原因就是中小企業融資缺乏法律的支持和保護，從政府的角度來講，促進中小企業的發展，立法是最為關鍵和重要的。信用法制不健全使一些地方政府、部門和企業的經濟行為缺乏剛性約束。針對中小企業，沒有健全的信用擔保體系的法律、法規，失信者認為有空可鑽、有利可圖，利益驅動又導致中小企業信用機制日益弱化，由失信走向無信，使守信者機會成本更高。
（六）市場信用擔保體系方面。由於種種原因，中小企業自身風險相對較高，沿用一般的信用評價體系，中小企業多為貸款風險較大的對象，而其貸款筆數多、金額小，銀行很難針對其特點設計符合其要求的貸款。而規范的中介服務機構例如專門的信用擔保機構，為中小企業向金融機構提供專門化的信用保證，一方面可降低銀行貸款風險，一方面中小企業也可及時獲得所需資金。而我國這樣的中介機構嚴重不足，我國為中小企業擔保的中介機構剛剛起步，且分布零散，沒有形成體系，大多數擔保服務機構規模較小、資金實力不強，無法發揮降低風險和轉移風險的作用。
6. 急！急！急！請問想找到關於我國中小航運企業融資情況具體數據，應該從什麼年鑒里尋找
葛孔明是中國歷史上最傳奇的人物。中國在傳統上重視道德建設，而輕視在科技上的進展。諸葛孔明顯然對祖先的這些條框不屑一顧，他不僅在劉備面前表現得不可一世，還把很大一部分精力放在了科技發明上。蜀國成員對女性的態度都很奇