合作社資金互助融資

㈠ 農民資金互助合作社前景以及好處

只是一種「村民窮幫窮的自救行為」。農民資金互助社的發展根本不能依靠自有股金解決其成長的，要能夠獲得外部融資支持，就要解決其市場的法律主體地位。這兩個基本的生存條件不具備，必然就會導致資金的短缺，而無法滿足旺盛的資金需求，資金鏈斷裂是基本的規律反映。

㈡ 關於資金互助合作社

2006年8月18日，雲南玉溪紅塔區小石橋鄉的一幢小樓外，鞭炮震耳，人聲鼎沸。一塊系著大紅花的，寫有「小石橋鄉農民資金互助合作社」的白色木牌被高懸上牆。此後不少農民頻繁進出那小樓。原來，合作社做開了資金借貸買賣，生意異常紅火。

但這也讓玉溪銀監分局有關負責人左右為難。

四個多月後，2006年12月，銀監會關於調整放寬農村地區銀行業金融機構市場准入條件的政策出台，該政策允許在農村設立三類新機構，農村資金互助社便是其中之一。「就連名字都一樣。我們的合作社正是對這個政策的呼應。」一合作社人士欣喜地解釋他們的「前瞻性」。

盡管如此，銀監會的六個試點省份中並不包括雲南。而真正令玉溪銀監分局擔心的是，這一農民資金互助組織脫胎於農村合作基金會，又異於銀監會允許試點的資金互助組織，管理上有頗多不足。

「民辦、民管、民受益」

「向社員提供小額資金貸款服務。」合作社的這一主要功能已在當地廣為人知。鄉里人只要自願認購幾百上千的互助保證金就可入社，簽個字就能獲得信用貸款，建房的、看病的、買大棚、買農機的，都能借上錢，信用好的，甚至可以貸款做上個體戶。

合作社的資金來源有兩個：一是創立時來自於紅塔區農經站111.8萬元的扶貧金資助，二是少數農民「股東」出資，並公開掛牌繼續吸納股金，每股100元。

截至2007年5月，在對外掛牌營業不到半年的時間里，該合作社便入股社員近500人，吸納股金逾百萬元，並因「有借有還，再借不難」的規矩而聲名鵲起。事實上，該資金互助社公開掛牌本身就頗為轟動。整個玉溪農村都暗自沸騰起來。

一個多月後，2006年10月12日，在70多戶農民的強烈呼籲下，玉溪市通海縣楊廣鎮五堖山村「通海縣五堖山蔬菜專業合作社」開業，省市農經站以及縣鎮村政府的多位人士冒雨與民同慶。

五堖山村是遠近聞名的特色葯膳臭參的原產地，最近又成為本縣蔬菜種植基地。該村2190人，耕地2944畝，人均1.3畝，糧經用地比例為35∶65，年種植蔬菜3600多畝。但農民苦於沒有形成組織化的生產、銷售，僅靠單打獨斗，市場風險大，價格效益無保障。而新成立的合作社為社員和蔬菜生產者提供產前、產中、產後的技術、信息、生產資料購銷，產品銷售、加工、運輸、貯藏等系列化服務。

不過，五堖山蔬菜專業合作社還有一個獨特職能在於，可以針對社員生產中資金階段性短缺突出，在社員內部開展資金互助合作「試點」。其實質與上述小石橋鄉農民資金互助合作社無異。

據記者了解，該合作社成立時，有21戶農戶入股9.9萬元。後來「發展」的成員分兩種形式：交納200元會員費即成為一般會員，享受正常的農業生產流程服務；另有資金互助入股社員，需購買合作社股份，每股100元，可享受比當地信用社利率更低的小額借貸服務，入股社員年底時可按月息2.4‰進行保息分紅，而一般會員則享受不了。

記者發現在合作社的《章程》里，清楚地寫有「民辦、民管、民受益」三大原則。還規定，如果合作社年終結余時有收益，則收益的80%將分給21戶交納風險股金的社員，若有虧損則用這21戶社員交納的9.9萬元風險股金抵補。截至2007年6月13日，合作社會員費總額2.64萬元，吸收股金47.6萬元。目前據稱效益不錯。

示範效應

「這兩個資金互助組織的公開『亮相』具有一定的示範效應，有可能使尚處在半隱蔽狀態中的資金互助組織走向前台。」玉溪銀監分局有關負責人對記者說。

這位負責人介紹，半隱蔽的資金互助組織多存在於各種民辦經濟聯合體、農民專業協會和新型農村經濟組織中。

一種類似於「財務公司」雛形，在經濟聯合體內吸納股金、資金借貸。

一種由農民專業協會中的若干「股東」出資，發起並組建「資金互助協會」，對區域內種植和加工同種農產品的農戶和加工企業吸納股金、辦理短期資金借貸，如上述通海縣五堖山蔬菜專業合作社。

另一種則由農經站注入「扶貧濟困基金」和農民中的少數「股東」出資，共同組建「農民資金互助社」，公開吸納股金、辦理短期資金借貸業務，小石橋鄉農民資金互助合作社便是其中一個典型。

不過，這是一些難以判定性質的組織，雖類似於銀監會定義的農村資金互助社，但二者仍有重大區別。這位負責人說，「根據銀監會《農村資金互助社管理暫行規定》，農村資金互助社是由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業自願入股組成，為社員提供存款、貸款等業務的社區互助性銀行業金融機構。但目前在玉溪存在的資金互助組織並未向社員吸收存款。」另外一位官員說，雖然有省、市、區農經站的支持，但一些資金互助合作社的實質仍是民間借貸組織。「只不過，合作社確實解了當地很多農民的資金難題。」

更讓一些人擔心的是，目前的資金互助組織多脫胎於農村合作基金會——此類組織多始於1984年，後因承擔了鄉村部分財政職能和風險漸高，甚至發生擠兌，1999年國務院決定對其全面清理整頓，一些質量好的基金會被當地農信社接管，有的工作人員被劃轉至鄉村農經站。目前，農村合作基金會作為一種金融的組織形式已不存在。

「我們調查發現，通海縣五堖山蔬菜專業合作社經辦資金互助業務的人員均為農經站原農村合作基金會的原班人馬，而紅塔區小石橋鄉農民資金互助合作社在創立時就獲得了紅塔區農經站扶貧基金的資助。可以說，兩家合作社的公開掛牌營業均是當地農經站的主導行為。」玉溪銀監分局負責人對記者說。

玉溪銀監分局人士在檢查兩家合作社規章時發現，合作社基本照搬原農村合作基金會的操作方式，雖有「章程」卻多從網上下載套用，還沒有自身成熟的管理體系；雖設立了社員大會、理事會、監事會，但多流於形式，且責、權、利不清晰。

兩家資金互助組織的成立均早於銀監會允許設立資金互助社政策的出台，其借貸行為也走出了《農民專業合作社法》對「合作范圍」的規定。特別是以「資金互助社」名稱對外公開掛牌營業，既沒有相關部門的批准認可，也未經工商部門登記，更沒有取得基本的法人主體資格。

這一切的調查結果都使得玉溪銀監分局人士開始擔心，由於入社條件低，社員范圍有急劇擴大的可能，盲目擴充極有可能演變為變相吸收公眾存款，因借貸關系缺乏明確的法律保障，易產生矛盾糾紛，有可能造成地方經濟社會不穩定。

然而，監管部門也證實，這類資金互助組織的融資模式非常適合農村、農戶及小型農產品加工企業資金需求。不僅貸款規模小、頻率高、靈活，而且具有時效強、多元化和差異化等特點，辦理手續也簡便快捷。通過它們融資的人群往往是被農村合作金融機構視為風險大、收益低、信用差、難管理的群體。

「一定程度上講，資金互助組織是伴隨多種農村經濟合作組織的迅速發展，因應農戶對資金餘缺調劑需求變化的一種自發的新型融資模式，是在民間借貸快速發展的基礎上轉換為農村的微小資金互助性聯合。這種聯合不僅調劑了入股社員自身發展的資金餘缺，對農村金融長期積蘊的信貸風險也起到了一定的分散補償作用，一定程度上也遏制了農村民間高利貸的發展勢頭。」銀監分局人士對記者表示。

而對廣大農民來說，資金互助社、合作社的成立可以使「單干」的農戶有條件「抱團」闖市場。如通海縣五堖山蔬菜專業合作社成立後，引進美國甜脆玉米、改良「鐵頭」芥藍，使得本村輪種蔬菜面積多達5000―8000畝，僅此一項即實現銷售收入500多萬元。此外，合作社還統一供應農戶化肥、種籽、農葯。

「我們都是為了農民考慮，為了產業化考慮。資金互助的工作也正是為此服務的。」合作社人士這樣認為。

「斟酌再三，我們仍然從法律角度認定這兩個組織屬於民間非法組織。但是，它們畢竟屬於自發狀態的新生事物，既體現了民辦、民管、民受益的特點，也接受農業主管部門的指導和幫助。如果法律上能對其性質加以定義，地方政府能合理引導，這些資金互助組織可以發揮其好的一面。」玉溪銀監分局有關負責人對記者說。

「正規軍」暫時缺位

可以肯定的是，民間資金互助組織的出現，與「金融正規軍」的暫時缺位不無關系。

自2000年至2005年，玉溪市農民人均純收入年增幅分別為3.04％、3.53％、3.81％、16.27％和10.14％。2004年以後，雖然農民收入增長加快，生產資料和消費品價格上漲也十分明顯。總的說來，農民增收仍然困難。

另一方面，玉溪農民對農信社小額貸款的需求正在下降。隨著收入水平的提高，他們需要的是更高額度的貸款。2006年底，農民人均收入達到3700元，最高的鄉鎮達到4700元，遠遠高於雲南農民人均2900元的收入水平。

「小額貸款5000、1萬的限額，對玉溪的農民來說仍然太少。他們需要幾萬甚至幾十萬的產業性貸款，而農信社恰恰在這方面無能為力。」當地人對記者表示，農信社之外，農發行只涉及糧油企業，一些國有銀行早些年已從縣域退出，郵政儲蓄則只存不貸。可以說，目前立足農村提供金融服務的主要是農信社，而農信社改革為統一法人社後，鄉鎮信用社降格為分社，貸款許可權上收，在信貸需求旺盛期，受放貸限額、程序環節和資金實力限制，難以兼顧農戶產業化的資金需求。而農村地區缺乏擔保機構，貸款條件差的現狀，也使信用社在貸款發放時更為謹慎。

與農戶個體一樣，農民專業合作組織也很難從銀行機構得到貸款。據雲南省銀監局統計，該省2005年末共有農民專業合作組織6837個，其中專業經濟組織2576個，直接帶動農戶106萬戶。但只有少數合作社得到農行或農信社直接的貸款支持，且資金需求滿足率不高。比如文山州農信社2004、2005兩年間扶持了6個合作社，發放貸款40筆，金額271萬元，平均每個合作社每年得到貸款22.5萬元。而上述小石橋鄉資金互助社掛牌僅半年便能吸收農戶自有資金近百萬元。

「還有部分合作社以間接方式獲得少量貸款。」雲南省銀監局有關人士介紹說，目前合作社有三種方式間接取得資金支持。

一是合作社理事個人貸款用於合作社。如玉溪市通海縣某花卉專業合作社，其建蓋保鮮冷庫、購買運花車的資金都是幾名理事以個人名義從信用社貸款。

二是合作社注冊成為公司獲得銀行貸款。在紅河州，由11位農民投資入股組成的某合作社注冊為公司，獲得信用社貸款426萬元。

三是合作社為社員貸款提供一定便利。曲靖市採取「協會+信用社+聯保貸款」的模式，合作社社員從信用社貸款能夠優先且額度較大，有效解決了農戶的生產墊本資金問題。

不過，更多的合作社及其成員均未與金融機構發生借貸關系。「個中原因比較復雜。」玉溪銀監分局負責人對記者分析，首先，農民合作經濟組織缺乏應有的法律地位，工商注冊登記困難重重，是否具備貸款資格仍不明確；其次，合作社自身通常無穩定持續的營業收入，無還款來源，經濟實力差，抗風險能力弱；而且運行機制不健全，產權制度混亂，故不具備貸款條件。加之，銀行機構涉農金融服務的弱化；歷史上鄉鎮企業和涉農貸款不良率高，以致農信社利率定價多在基準利率基礎上上浮50%以上，超出了合作社的承受能力。這都使得合作社難以獲得銀行機構的資金支持。

對於一地經濟而言，農戶個人得不到足夠的貸款支持，一般的合作社也無力取得資金支持，農業產業化規模卻在不斷壯大。「效益的增長對融資產生了新的需求，刺激了民間借貸快速發展，最終催生了資金互助組織。」玉溪銀監分局人士對記者說。

㈢ 農村資金互助社與農民專業合作社有什麼區別

能。 農村資金互助社是具有類似或關聯生產的農民共同發起，擁有和管理，為了獲取便利的融資服務或經濟利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織。在社員范圍內開展借貸業務。它以入股參加的農民為主要社員，都是一人一票...

㈣ 以資金互助社向社會吸儲是否非法集資

呈爆炸式增長中的農民資金互助合作社,正在迎來規范化的考驗。日前，廣州市出台相關辦法和指引，明確禁止資金互助合作社非法吸收或變相吸收公眾資金，禁止任何形式的非法集資，以防範「山寨銀行」的出現。

㈤ 農民資金互助合作社的發展

農村金融體系建設：加大政策性金融對農村改革發展重點領域和薄弱環節支持力度，拓展農業發展銀行支農領域，大力開展農業開發和農村基礎設施建設中長期政策性信貸業務。農業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等銀行業金融機構都要進一步增加涉農信貸投放。積極推廣農村小額信用貸款。加快培育村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社，有序發展小額貸款組織，引導社會資金投資設立適應「三農」需要的各類新型金融組織。抓緊制定對偏遠地區新設農村金融機構費用補貼等辦法，確保3年內消除基礎金融服務空白鄉鎮。針對農業農村特點，創新金融產品和服務方式，搞好農村信用環境建設，加強和改進農村金融監管。建立農業產業發展基金。

㈥ 農民專業合作社能開展資金互助業務嗎資金互助業務是什麼有什麼好處

能。

農村資金互助社是具有類似或關聯生產的農民共同發起，擁有和管理，為了獲取便利的融資服務或經濟利益，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則建立的互助金融組織。在社員范圍內開展借貸業務。它以入股參加的農民為主要社員，都是一人一票；合作社設立理事會和監事會，都是從社員中選舉產生的；定期召開社員大會，研究決定合作社的重大事項。

一.制度優勢

農村資金互助社是一種內生於農村經濟、具有真正合作制原則的新型銀行業金融機構，它與生俱來就有制度上的優勢，這種制度上的優勢與農村資金互助社為農戶提供小額貸款的定位相符。與定位相適應的制度有借款制度、貸款制度、組織結構制度和風險控制制度等。
二.地緣、血緣、親緣優勢

農村資金互助社具有地緣、血緣、親緣優勢，社員之間知根知底，信息非常對稱，外加之互助社本身的制度設計，社員向他們的互助社借款無須簽訂合同，無須區分農戶的借款是用於生產需求還是生活需求，互助社都能及時滿足農戶小額的、比較頻繁的信貸需求。
三.信息優勢

農村資金互助社可以作為商業銀行、農村信用合作社向農戶提供小額貸款的載體。農村資金互助社內生於農村經濟，深深植根於村莊中，故具有商業銀行、農村信用社無法擁有的信息優勢，農村信用合作社可以通過互助社且由其提供擔保向農戶提供貸款。這樣有二個好處：一是信譽好的農戶可以貸到更多的款，二是互助社以信用社股東身份作為擔保向信用社融資，可以從信用社借入資金，從而可以向更多農戶提供貸款或者提高農戶的貸款額度。
四.競爭優勢

農村資金互助社有利於抑制農村資金的大量外流及與信用社形成競爭關系。據馬誠、楊嘯宇估計，2005年農村資金外流達到6萬億人民幣；而農村需要大量的資金進行新農村建設。農民可以以入股的形式把自己多餘的、暫時不用的資金存入農村資金互助社，不存入商業銀行、信用社及郵政儲蓄，這樣大量資金可以留在農村。大量的農村資金互助社與信用社的競爭可以促使信用社提高服務質量、提供更多適合農戶的金融產品，更好地滿足農戶的金融需求。

五.與其他機構相比

首先，「農村資金互助社」與銀行業金融機構相比，它具有以下優勢：一是服務對象面廣人多。從服務對象上看，銀行業金融機構的服務對象主要是農村中小企業、農業產業化龍頭企業、農村公共基礎設施建設、農村資金需求量大的個體生產經營戶。第二，與農村信用社相比，「農村資金互助社」是建立在合作制原則之上的真正的農民自己的農村合作金融組織。第三，與過去非正規金融的農村基金會相比，它具有法人資格，合法運營的特點。過去的農村基金會，向社會吸收存款和放款，而本身又未經銀監會批准，形成資金體外循環，再加上管理體制不健全，管理人員素質低，易引起金融振盪和不穩。

㈦ 農民資金互助合作社和農村信用合作社之間有什麼區別

農民資金互助社是農民自己的服務組織，不以贏利為目的
農村信用社是商業組織，以利益最大化為目的
農民資金互助社是農民民主管理，自主經營，自負盈虧，自我發展

㈧ 農民資金互助合作社先從哪裡開始辦理怎麼做

2006年8月18日，雲南玉溪紅塔區小石橋鄉的一幢小樓外，鞭炮震耳，人聲鼎沸。一塊系著大紅花的，寫有「小石橋鄉農民資金互助合作社」的白色木牌被高懸上牆。此後不少農民頻繁進出那小樓。原來，合作社做開了資金借貸買賣，生意異常紅火。

但這也讓玉溪銀監分局有關負責人左右為難。

四個多月後，2006年12月，銀監會關於調整放寬農村地區銀行業金融機構市場准入條件的政策出台，該政策允許在農村設立三類新機構，農村資金互助社便是其中之一。「就連名字都一樣。我們的合作社正是對這個政策的呼應。」一合作社人士欣喜地解釋他們的「前瞻性」。

盡管如此，銀監會的六個試點省份中並不包括雲南。而真正令玉溪銀監分局擔心的是，這一農民資金互助組織脫胎於農村合作基金會，又異於銀監會允許試點的資金互助組織，管理上有頗多不足。

「民辦、民管、民受益」

「向社員提供小額資金貸款服務。」合作社的這一主要功能已在當地廣為人知。鄉里人只要自願認購幾百上千的互助保證金就可入社，簽個字就能獲得信用貸款，建房的、看病的、買大棚、買農機的，都能借上錢，信用好的，甚至可以貸款做上個體戶。

合作社的資金來源有兩個：一是創立時來自於紅塔區農經站111.8萬元的扶貧金資助，二是少數農民「股東」出資，並公開掛牌繼續吸納股金，每股100元。

截至2007年5月，在對外掛牌營業不到半年的時間里，該合作社便入股社員近500人，吸納股金逾百萬元，並因「有借有還，再借不難」的規矩而聲名鵲起。事實上，該資金互助社公開掛牌本身就頗為轟動。整個玉溪農村都暗自沸騰起來。

一個多月後，2006年10月12日，在70多戶農民的強烈呼籲下，玉溪市通海縣楊廣鎮五堖山村「通海縣五堖山蔬菜專業合作社」開業，省市農經站以及縣鎮村政府的多位人士冒雨與民同慶。

五堖山村是遠近聞名的特色葯膳臭參的原產地，最近又成為本縣蔬菜種植基地。該村2190人，耕地2944畝，人均1.3畝，糧經用地比例為35∶65，年種植蔬菜3600多畝。但農民苦於沒有形成組織化的生產、銷售，僅靠單打獨斗，市場風險大，價格效益無保障。而新成立的合作社為社員和蔬菜生產者提供產前、產中、產後的技術、信息、生產資料購銷，產品銷售、加工、運輸、貯藏等系列化服務。

不過，五堖山蔬菜專業合作社還有一個獨特職能在於，可以針對社員生產中資金階段性短缺突出，在社員內部開展資金互助合作「試點」。其實質與上述小石橋鄉農民資金互助合作社無異。

據記者了解，該合作社成立時，有21戶農戶入股9.9萬元。後來「發展」的成員分兩種形式：交納200元會員費即成為一般會員，享受正常的農業生產流程服務；另有資金互助入股社員，需購買合作社股份，每股100元，可享受比當地信用社利率更低的小額借貸服務，入股社員年底時可按月息2.4‰進行保息分紅，而一般會員則享受不了。

記者發現在合作社的《章程》里，清楚地寫有「民辦、民管、民受益」三大原則。還規定，如果合作社年終結余時有收益，則收益的80%將分給21戶交納風險股金的社員，若有虧損則用這21戶社員交納的9.9萬元風險股金抵補。截至2007年6月13日，合作社會員費總額2.64萬元，吸收股金47.6萬元。目前據稱效益不錯。

示範效應

「這兩個資金互助組織的公開『亮相』具有一定的示範效應，有可能使尚處在半隱蔽狀態中的資金互助組織走向前台。」玉溪銀監分局有關負責人對記者說。

這位負責人介紹，半隱蔽的資金互助組織多存在於各種民辦經濟聯合體、農民專業協會和新型農村經濟組織中。

一種類似於「財務公司」雛形，在經濟聯合體內吸納股金、資金借貸。

一種由農民專業協會中的若干「股東」出資，發起並組建「資金互助協會」，對區域內種植和加工同種農產品的農戶和加工企業吸納股金、辦理短期資金借貸，如上述通海縣五堖山蔬菜專業合作社。

另一種則由農經站注入「扶貧濟困基金」和農民中的少數「股東」出資，共同組建「農民資金互助社」，公開吸納股金、辦理短期資金借貸業務，小石橋鄉農民資金互助合作社便是其中一個典型。

不過，這是一些難以判定性質的組織，雖類似於銀監會定義的農村資金互助社，但二者仍有重大區別。這位負責人說，「根據銀監會《農村資金互助社管理暫行規定》，農村資金互助社是由鄉（鎮）、行政村農民和農村小企業自願入股組成，為社員提供存款、貸款等業務的社區互助性銀行業金融機構。但目前在玉溪存在的資金互助組織並未向社員吸收存款。」另外一位官員說，雖然有省、市、區農經站的支持，但一些資金互助合作社的實質仍是民間借貸組織。「只不過，合作社確實解了當地很多農民的資金難題。」

更讓一些人擔心的是，目前的資金互助組織多脫胎於農村合作基金會——此類組織多始於1984年，後因承擔了鄉村部分財政職能和風險漸高，甚至發生擠兌，1999年國務院決定對其全面清理整頓，一些質量好的基金會被當地農信社接管，有的工作人員被劃轉至鄉村農經站。目前，農村合作基金會作為一種金融的組織形式已不存在。

「我們調查發現，通海縣五堖山蔬菜專業合作社經辦資金互助業務的人員均為農經站原農村合作基金會的原班人馬，而紅塔區小石橋鄉農民資金互助合作社在創立時就獲得了紅塔區農經站扶貧基金的資助。可以說，兩家合作社的公開掛牌營業均是當地農經站的主導行為。」玉溪銀監分局負責人對記者說。

玉溪銀監分局人士在檢查兩家合作社規章時發現，合作社基本照搬原農村合作基金會的操作方式，雖有「章程」卻多從網上下載套用，還沒有自身成熟的管理體系；雖設立了社員大會、理事會、監事會，但多流於形式，且責、權、利不清晰。

兩家資金互助組織的成立均早於銀監會允許設立資金互助社政策的出台，其借貸行為也走出了《農民專業合作社法》對「合作范圍」的規定。特別是以「資金互助社」名稱對外公開掛牌營業，既沒有相關部門的批准認可，也未經工商部門登記，更沒有取得基本的法人主體資格。

這一切的調查結果都使得玉溪銀監分局人士開始擔心，由於入社條件低，社員范圍有急劇擴大的可能，盲目擴充極有可能演變為變相吸收公眾存款，因借貸關系缺乏明確的法律保障，易產生矛盾糾紛，有可能造成地方經濟社會不穩定。

然而，監管部門也證實，這類資金互助組織的融資模式非常適合農村、農戶及小型農產品加工企業資金需求。不僅貸款規模小、頻率高、靈活，而且具有時效強、多元化和差異化等特點，辦理手續也簡便快捷。通過它們融資的人群往往是被農村合作金融機構視為風險大、收益低、信用差、難管理的群體。

「一定程度上講，資金互助組織是伴隨多種農村經濟合作組織的迅速發展，因應農戶對資金餘缺調劑需求變化的一種自發的新型融資模式，是在民間借貸快速發展的基礎上轉換為農村的微小資金互助性聯合。這種聯合不僅調劑了入股社員自身發展的資金餘缺，對農村金融長期積蘊的信貸風險也起到了一定的分散補償作用，一定程度上也遏制了農村民間高利貸的發展勢頭。」銀監分局人士對記者表示。

而對廣大農民來說，資金互助社、合作社的成立可以使「單干」的農戶有條件「抱團」闖市場。如通海縣五堖山蔬菜專業合作社成立後，引進美國甜脆玉米、改良「鐵頭」芥藍，使得本村輪種蔬菜面積多達5000―8000畝，僅此一項即實現銷售收入500多萬元。此外，合作社還統一供應農戶化肥、種籽、農葯。

「我們都是為了農民考慮，為了產業化考慮。資金互助的工作也正是為此服務的。」合作社人士這樣認為。

「斟酌再三，我們仍然從法律角度認定這兩個組織屬於民間非法組織。但是，它們畢竟屬於自發狀態的新生事物，既體現了民辦、民管、民受益的特點，也接受農業主管部門的指導和幫助。如果法律上能對其性質加以定義，地方政府能合理引導，這些資金互助組織可以發揮其好的一面。」玉溪銀監分局有關負責人對記者說。

「正規軍」暫時缺位

可以肯定的是，民間資金互助組織的出現，與「金融正規軍」的暫時缺位不無關系。

自2000年至2005年，玉溪市農民人均純收入年增幅分別為3.04％、3.53％、3.81％、16.27％和10.14％。2004年以後，雖然農民收入增長加快，生產資料和消費品價格上漲也十分明顯。總的說來，農民增收仍然困難。

另一方面，玉溪農民對農信社小額貸款的需求正在下降。隨著收入水平的提高，他們需要的是更高額度的貸款。2006年底，農民人均收入達到3700元，最高的鄉鎮達到4700元，遠遠高於雲南農民人均2900元的收入水平。

「小額貸款5000、1萬的限額，對玉溪的農民來說仍然太少。他們需要幾萬甚至幾十萬的產業性貸款，而農信社恰恰在這方面無能為力。」當地人對記者表示，農信社之外，農發行只涉及糧油企業，一些國有銀行早些年已從縣域退出，郵政儲蓄則只存不貸。可以說，目前立足農村提供金融服務的主要是農信社，而農信社改革為統一法人社後，鄉鎮信用社降格為分社，貸款許可權上收，在信貸需求旺盛期，受放貸限額、程序環節和資金實力限制，難以兼顧農戶產業化的資金需求。而農村地區缺乏擔保機構，貸款條件差的現狀，也使信用社在貸款發放時更為謹慎。

與農戶個體一樣，農民專業合作組織也很難從銀行機構得到貸款。據雲南省銀監局統計，該省2005年末共有農民專業合作組織6837個，其中專業經濟組織2576個，直接帶動農戶106萬戶。但只有少數合作社得到農行或農信社直接的貸款支持，且資金需求滿足率不高。比如文山州農信社2004、2005兩年間扶持了6個合作社，發放貸款40筆，金額271萬元，平均每個合作社每年得到貸款22.5萬元。而上述小石橋鄉資金互助社掛牌僅半年便能吸收農戶自有資金近百萬元。

「還有部分合作社以間接方式獲得少量貸款。」雲南省銀監局有關人士介紹說，目前合作社有三種方式間接取得資金支持。

一是合作社理事個人貸款用於合作社。如玉溪市通海縣某花卉專業合作社，其建蓋保鮮冷庫、購買運花車的資金都是幾名理事以個人名義從信用社貸款。

二是合作社注冊成為公司獲得銀行貸款。在紅河州，由11位農民投資入股組成的某合作社注冊為公司，獲得信用社貸款426萬元。

三是合作社為社員貸款提供一定便利。曲靖市採取「協會+信用社+聯保貸款」的模式，合作社社員從信用社貸款能夠優先且額度較大，有效解決了農戶的生產墊本資金問題。

不過，更多的合作社及其成員均未與金融機構發生借貸關系。「個中原因比較復雜。」玉溪銀監分局負責人對記者分析，首先，農民合作經濟組織缺乏應有的法律地位，工商注冊登記困難重重，是否具備貸款資格仍不明確；其次，合作社自身通常無穩定持續的營業收入，無還款來源，經濟實力差，抗風險能力弱；而且運行機制不健全，產權制度混亂，故不具備貸款條件。加之，銀行機構涉農金融服務的弱化；歷史上鄉鎮企業和涉農貸款不良率高，以致農信社利率定價多在基準利率基礎上上浮50%以上，超出了合作社的承受能力。這都使得合作社難以獲得銀行機構的資金支持。

對於一地經濟而言，農戶個人得不到足夠的貸款支持，一般的合作社也無力取得資金支持，農業產業化規模卻在不斷壯大。「效益的增長對融資產生了新的需求，刺激了民間借貸快速發展，最終催生了資金互助組織。」玉溪銀監分局人士對記者說。