小微企業融資難溫州

A. 小微型企業融資途中常遇到的問題和困難是什麼

關鍵一點，問題和困難就是小微企業不符合銀行信貸業務的要求。分解來說一般有這樣幾個方面：
1、說小型企業看押品，中型企業看報表。小微企業貸款難題第一點就是沒有足夠的銀行或者擔保公司認可的抵（質）押/反擔保 物。
2、企業經營能力不被認可。銀行會審查小微企業的經營水平，銷售與回款情況，如果你的銷售歸行額（就是你的銷售回款的銀行流水）達不到要求，那業務也沒法做。
3、受到信貸政策或者行業的限制。比如說餐飲行業、服務型企業（類似美容院、培訓學校等）一些行是謹慎進入的。另外一些比如說四小行業或者兩高一剩國家要淘汰或壓縮產能行業中的企業也很難辦業務。

隨手打了一些，有可能內容不太全面。

B. 小微企業融資難嗎

難，這是因為小微企業普遍存在經營時間短、信用記錄不規范、內部管理和財務制度不健全的問題，而銀行對於小微企業的風險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。所以小微企業向融資真是太難了

C. 論小微企業如何走出融資困境

小微企業融資難的原因主要有以下幾方面。

（一）融資渠道單一

小微企業的融資渠道主要有兩條：一是內源融資，包括業主自有資金、向親友借貸的資金、風險投資以及企業營業後積累的資金等來源。二是外源融資，其中又可分為間接融資和直接融資兩種形式：間接融資是指以銀行、信用社等金融機構為中介的融資，包括各種短期貸款、中長期貸款等；直接融資是指以股票和債券形式公開向社會募集資金以及通過向租賃公司辦理融資租賃的方式融通資金。但多數小微企業的籌資仍然為銀行和小額貸款公司，合資、投資等其他融資方式利用率低。通過直接融資渠道的數額極小，僅佔1.8%。而目前小額貸款公司因為機構相對較少，加之不能吸收存款，其貸款資金大多為資本金，面對小微企業龐大的融資需求，實在是杯水車薪，難以應付。

（二）融資成本較高

商業銀行考慮到風險的因素，對小微企業的貸款利率一般會相應上浮，加上登記費、評估費、公證費、擔保費等，小微企業的融資總成本比大中型優勢企業的貸款成本高出一至數倍。這意味著企業的資金利潤率至少要高於資金成本才不致虧本，很多小微企業就是因為其利潤不足以支付其利息支出而陷入了資金困境。在長三角地區，有些小微企業更是將民間借貸作為其主要的資金來源，但最終企業難以為繼。2011年溫州民間借貸危機所引發的小企業及微型企業融資問題更是引起了多方關注。

（三）中小企業獲得的銀行信貸支持少

目前小微企業的貸款規模僅占銀行信貸總額的10%左右，全國鄉鎮企業、個體私營企業、「三資」企業的短期貸款僅占銀行短期貸款的14.4%。這與小微企業創造的最終產品和服務的價值占國內生產總值的58%、生產的商品占社會銷售額的59%、上繳稅收佔50.2%是極不相稱的。但銀行作為盈利機構，要做抵押貸款，小微企業沒有足值的資產抵押；要做擔保貸款，沒有擔保機構願意為小微企業擔保；要做信用貸款，小微企業又存在信用低的問題。加之受國家投資導向政策的制約，小微企業符合國家信貸政策支持的產業不多，所以商業銀行面對這樣的「三無」客戶往往會考慮到本金收回的風險而最終選擇放棄。

四、解決小微企業融資難的途徑

第一，擴大小微企業的融資渠道。擺脫小微企業長期依靠外部資金尤其是銀行信貸資金的被動局面，通過加強自身的管理，特別是財務管理和企業信用等方面，對企業自身的發展進行長期規劃。如盤活企業內的存貨和應收賬款、票據貼現、出租或出售閑置資產，實現結構優化。同時企業也可通過其企業內部來籌集資金，如籌集企業員工個人存款。員工以其個人存款投入企業運營中，讓員工成為企業的主人，一則可以調動員工工作熱情，提高員工工作效率。二則可以幫企業有效管理員工和籌集資金。

另一方面，可利用股權進行籌資。如通過深圳證券交易所專門設置的中小型公司聚集板塊——中小板，進行上市。如果小微企業無法達到上市門檻，可通過金融租賃的方式籌集資金，如杠桿租賃或售後租回等，這樣中小企業在自身積累率較低的情況下不但同樣可以更新先進設備，而且可以把自己的有限資金另作他用，有利於企業提高自己的資金利用率。同時利用金融租賃進行融資，限制條件少，手續也簡便易行，這樣將其流動性較差的物化資產轉變為流動性最強的現金資產進行使用，變現能力明顯增強。美國、德國等發達國家和巴西、韓國等發展中國家都在解決中小企業發展問題中較好地運用了金融租賃這一手段。還有一些其他方式，如發行小企業貸款專項金融債券等。

第二，降低小微企業的融資成本。由於財務杠桿的作用，在同樣負債規模的條件下，負債的利息率越高，企業所負擔的利息費用支出就越多，企業破產危險的可能性也隨之增大。國外的小企業貸款相比較大企業的貸款，利率就差1.5個百分點到2個百分點，而我國大概要高6個百分點到8個百分點，政府可通過為小微企業提供貸款的金融機構，進行利息補貼和稅收減免來解決一部分問題。

第三，設立統一、高效的小微企業管理機構和金融機構，並加強、完善對其宏觀管理。一些發達國家有完善的管理機構，為小微企業的健康發展營造出良好的外部宏觀環境。如日本在通產省設置了中小企業廳；美國設立了永久性的聯邦機構小企業管理局；英國貿易工業部設有小企業服務局。我國目前的實際情況是各企業分屬於各級政府及各個產業的主管部門，管理比較分散。可以把目前涉及中小企業的管理職能的有關部門進行剝離合並，組建具有綜合協調能力的權威機構。

另外，需建立專門為小微企業服務的金融機構，安排一定比例的資金用於小微企業的融資問題。由於大銀行的運作成本較高，為了提高效率、節約成本，可以發展非國有中小金融機構，為小微企業的發展提供全方位的金融服務。考慮到我國的現實情況，由於設立小額貸款公司不能滿足小微企業的全部資金需要，加上資本金不足等先天缺陷，可在現有的金融機構中成立專門的小微企業信貸部門，或者調整有些地域性銀行的信貸投向，突出支持地方重點小微企業。這些在很多銀行現已經得到實現。如農業銀行在2011年1-10月，小微企業貸款余額增加940多億元，增幅達20.42%，小微企業貸款增速高於全行各項貸款增速的9.17個百分點，高於全行法人客戶貸款增速的12.68個百分點。包商銀行北京分行成立專門的信貸部門，為北京市大紅門服裝批發市場的個體工商戶和小微企業提供信貸支持。

第四，在全國范圍內盡快建立中小企業信用評級體系和信用擔保體系。信息不對稱是導致金融機構難於有效控制小微企業貸款的最主要因素。目前，小微企業的信用評級主要由銀行的評級機構進行，但各家銀行評級標准不盡一致，社會上更是缺乏權威性的企業資信評級機構。政府有關部門要為企業和銀行營造良好的環境，有必要從法律法規著手，規范社會信用程序，盡快建立統一的、社會化的和具有權威性的小微企業信用評級體系，由此強化和引導小微企業對資信評級重要性的認識，推動小微企業管理水平和信用程度的提高。

另一方面，由於小微企業融資困難在很大程度上是因其信用風險較大，政府要致力於建立和完善小微企業信用擔保機制和體系，為小微企業的資金融通提供堅強的後盾。如建立「小微企信用信息資料庫」。除企業的財務信息和經營信息外，該資料庫還應包括企業上繳稅費、為職工購買社保、水電費支付等非財務信息；該資料庫可將分散在工商、稅務、銀行、公、檢、法等職能部門的企業和個人信用及其他行為的記錄統一集中和處理，實現信用信息資源共享；該資料庫信息應滿足時效性要求。還要成立相應的擔保和保險機構，有效控制擔保風險。以福建省為例，全省現有40家左右的專業擔保機構，如福建省中科智擔保投資有限公司、中聯信擔保有限公司和福建省宏發擔保有限公司等。目前全國30個省（市、區）組建的為中小企業服務的各類信用擔保機構已達260個，共籌集擔保資金76億元。

第五，加強小微企業間的聯合。如日本同行業的中小企業通過建立事業組合加強聯合，在采購、生產、銷售、流通等環節，有組織地進行合作；中型企業帶動小微企業發展，大中型企業與小微企業建立長期的分工協作關系。

第六，與其他政策，如稅收政策等相結合，扶持小微企業的發展。2011年12月，財政部，國家稅務總局聯合出台了《關於小微企業所得稅優惠政策有關問題的通知》，自2012年1月1日-2015年12月31日，對年應納稅所得額低於6萬元（含）的小型微利企業，其所得減按50%計入應納稅所得額，按20%的稅率繳納企業所得稅。另外還有提高小微企業增值稅營業稅起征點、免徵22項行政事業性收費等措施。

總之，小微企業要走出籌資困境，既要注重「強身健體」，加強自身的管理和發展，走向市場，大膽使用創新金融工具、拓寬籌資渠道、多元化籌資等方式，籌集更多的資金。同時國家和政府也要為小微企業的發展創造有利的環境。惟有如此，小微企業才能得到長遠發展。

D. 小微企業融資難在哪裡

小微企業的融復資難融資貴由來已久。制業內人士認為，小微企業融資難在全世界都是難題，這在中國也無法避免。小微企業普遍存在經營時間短、信用記錄不規范、內部管理和財務制度不健全的問題，而銀行對於小微企業的風險狀況又缺乏有效的識別手段，審核成本過高。專家認為，小微企業融資難、融資貴，主要有三個方面：

第三，與金融機構的業務模式不健全有關。普惠金融服務覆蓋面和滲透率偏低，符合小微企業發展特徵的金融產品體系有待構建。在當前去杠桿的背景下，隨著銀行存款成本持續上升，表外融資回表，導致銀行資金成本向企業端傳導，小微企業融資成本上升尤為明顯。

E. 小微企業融資難的很大部分原因在於銀行信用審核困難，那麼要解決這個問題該從哪裡著手呢

小微企業生存困難，融資難的原因：很多小企業並沒有一個完善的機智，也沒有明確的發展方向和好的項目，投資這投資企業需要看到以後的發展才行。