❶ 中小企業融資存在哪些問題
其實我國中小企業普遍存在融資難的問題，很大程度是因為我國中小企業的管理回不答成熟、不規范，財務、管理信息不透明，抗風險能力較弱，平均壽命較短，貸款違約概率較高等原因。供應鏈金融的出現已經能解決好這一問題，文瀝公司作為行業領先的供應鏈金融科技企業，構建了企業與上下游、企業與金融機構之間互聯互通的資金橋梁工具和平台，為中小企業提供交易融合的金融科技服務，助力企業更好的獲得融資，解決企業資金周轉的難題。
❷ 目前我國中小企業融資過程中存在哪些問題，有哪些對策
目前，銀行對中小企業的金融服務設有較高的門檻，導致其融資困難。為了解決這個問題，鼓勵中小企業發展，2013年7月24日，國務院常務會議通過的《關於促進進出口穩增長、調結構的若干意見》，首次正式提出了外貿綜合服務企業（平台）的概念，明確「支持外貿綜合服務企業為中小民營企業出口提供融資、通關、退稅等服務」。
外貿綜合服務平台是指基於電子商務，利用大型外貿企業的比較優勢，整合外貿服務供應鏈，為中小企業提供通關、物流、外匯、退稅、融資等一系列專業服務的組織，就是易鏈通這一類的平台。
❸ 小企業融資管理中存在的問題及對策
世界各國的實踐表明，制約中小企業發展的首要瓶頸是融資難問題。因此，剖析中小企業融資現狀和成因，回顧中小企業融資基本實踐，針對中小企業融資中的體制性、政策性及操作性障礙，研究提出緩解融資難的政策建議，對於促進中小企業健康發展具有十分重要的現實意義。
一、我國中小企業融資現狀與造成融資難的主要原因
2003年，我國GDP的56％、社會銷售額的59％、稅收的46％、出口額的62％和就業的75％均是由中小企業創造或提供的。然而，中小企業所獲得的金融資源與其在國民經濟和社會發展中的地位作用卻是極不相稱的。
(一)中小企業融資現狀
一是獲得信貸支持少；據統計，我國300萬戶私營企業獲得銀行信貸支持的僅佔10％左右。2003年全國鄉鎮、個體私營、「三資」企業的短期貸款占銀行全部短期貸款的比重僅為14.4％。據調查，2001年浙江省民間投資中銀行貸款僅為20.1％。
二是直接融資渠道窄。由於證券市場門檻高，創業投資體制不健全，公司債發行的准人障礙，中小企業難以通過資本市場公開籌集資金。據中國人民銀行2003年8月的調查顯示，我國中小企業融資供應的98.7％來自銀行貸款，即直接融資僅佔1.3％。
三是自有資金缺乏。我國非公有制企業從無到有、從小到大、從弱到強，企業發展主要依靠自身積累、內源融資，從而極大地制約了企業的快速發展和做強做大。據國際金融公司研究資料，業主資本和內部留存收益分別占我國私營企業資金來源的30％和26％，公司債券和外部股權融資不足1％。
(二)中小企業「融資難』的主要成因
一是金融資源分布與中小企業布局不匹配，政策力度不強。為防範金融風險，國有商業銀行一律實施「大城市、大企業、大項目」戰略，大規模撤並基層網點，上收貸款許可權，使那些與中小企業資金供應相匹配的中小金融機構有責無權、有心無力。同時，政府對銀行開展中小企業貸款的激勵機制有待創新，銀行自身在機構設置、產品設計、信用評級、貸款管理等方面都難以適應中小企業對金融服務的特殊需求。我國已經設立中小企業科技創新基金和中小企業國際市場開拓基金，但每年只安排10多億元，無法滿足中小企業發展的需要。從1999—2004年5月，針對個人創業的小額擔保貸款全國也只發放18億元，相對於中小企業的巨大資金需求，只能是杯水車薪。
二是擔保規模小、風險分散與補償制度缺乏，與企業信用能力提升的需求不適應。據調查，中小企業因無法落實擔保而拒貸的比例高達23.8％，因無法落實抵押而發生的拒貸比例高達32.3％，二者合計總拒貸率高達56.1％。但目前面向中小企業的信用擔保業發展還難以滿足廣大中小企業提升信用能力的需要：政府出資設立的信用擔保機構通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏後續的補償機制；民營擔保機構受所有制歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協作銀行形成共擔機制。由於擔保的風險分散與損失分擔及補償制度尚未形成，使得擔保資金的放大功能和擔保機構的信用能力均受到較大制約。另外，與信用擔保業相關的法律法規建設滯後，也在一定程度上影響了信用擔保機構的規范發展。
三是多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協調。據有關數據表明，2003年前兩季度股市融資僅佔1.6％，前三季度股市融資佔2.2％。在直接融資與間接融資結構極不協調的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業傾斜。加之低門檻的創業板遲遲不開，地方性股權交易市場被紛紛取締，非正規融資缺乏法律支持，中小企業直接融資困難加劇。
四是中小企業融資能力弱、信息不對稱，影響銀行的積極性。中小企業管理基礎薄弱，普遍缺乏良好的公司治理機制。加之關聯交易復雜，財務制度不健全，透明度低，資信度不高。中小企業借款的特點是「少、急、頻」，銀行常常因中小企業信用信息不對稱、貸款的交易和監控成本高且風險大而不願放款。2003年我國主要商業銀行對中小企業貸款的平均不良率為32.1l％，比商業銀行貸款的平均不良率高出15.7個百分點，貸款質量較差也影響了銀行貸款的積極性。
二、針對中小企業融資難所採取的措施
為進一步發揮中小企業在我國經濟和社會發展中的重要作用，國家高度重視解決中小企業的「融資難」問題，並採取了一系列措施：
(一)引導金融機構創新金融產品，改善金融服務
1998年，四大國有商業銀行相繼成立了中小企業信貸部，並兩次調整中小企業貸款利率，實行浮動利率，以鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，並提出了一系列鼓勵和引導各類商業銀行切實加強和改進對中小企業金融服務的具體措施。比如，中央銀行通過再貸款、再貼現和發行金融債券等形式對以中小企業為服務對象的中小金融機構予以支持；適當下放中小企業流動資金貸款審批許可權；對有市場、有效益、有信用的中小企業可以發放信用貸款，簡化審貸手續，完善授信制度，擴大信貸比例等。上述激勵措施在一定程度上調動了商業銀行對中小企業貸款的積極性。國家開發銀行作為國家政策性銀行，積極依託城市商業銀行網路開展對中小企業的轉貸款業務，並對具備條件的中小企業信用擔保機構試行再擔保。各股份制商業銀行努力實現金融理念、金融產品和服務功能的創新。廣東發展銀行決定三年內向非公有制企業和中小企業放貸1000億元，並為此精心打造了「民營100」專項金融服務方案。針對企業在「創業」、「成長」、「發展」三階段的不同融資需求，專門設計了八大套餐，以有效解決企業貸款難問題。據調查，目前城市商業銀行80％以上的客戶是中小企業，70％以上的信貸資金投向各類中小企業。
(二)採取多種融資方式，拓寬中小企業融資渠道
近年來，各級政府在拓寬中小企業融資渠道方面採取了一些措施：一是建立科技創新基金，通過貸款貼息、無償資助、資本投入等方式，扶持科技型中小企業快速發展。從1999年到2003年，國家共投入33億財政資金，支持了全國4946個科技型中小企業項目，有力地促進了中小企業的創業與發展。二是建立產權交易市場。目前，我國已經建立200多家不同程度、不同規模的產權交易市場，其中上海、北京、天津等城市的產權交易市場已具相當規模。2003年上海產權交易所的交易額已突破3000億元，為各類中小企業資產重組、產權多元提供了交易平台。三是充分發揮典當、融資租賃等適合中小企業特點的融資工具作用。到2003年底，我國典當行已發展到1000多家，資本金60多億元，為中小企業通過典當融資帶來便利；融資租賃規模也不斷擴大，2003年僅浙江一省的融資租賃業務就超過700億元。四是開通直接融資渠道。今年5月，深圳交易所開通了中小企業板塊，為優強中小企業迅速壯大提供了直接融資來源。據統計，目前已有34戶完成了公開發行，總規模為8.34億股，發行總融資額82.21億元，平均發行規模2452萬股，平均融資金額2.42億元，新股上市首日漲幅平均為83％。一批符合條件的成長性中小企業將獲得上市融資機會。
(三)構建多層次信用擔保體系，突出解決中小企業擔保難問題
地方各級政府在借鑒發達國家扶持中小企業經驗的基礎上，結合我國實際組織推動了中小企業信用擔保體系建設工作。通過幾年的實踐，逐步探索出具有中國特色的「一體兩翼四層」的中小企業信用擔保體系模式。「一體」指主體，模式強調「多元化資金、市場化運作、企業化管理、績優者扶持」；「兩翼」指商業性擔保和民間互助擔保作為必要補充；「四層」指中央一級，省(市、區)一級，地市一級、縣(市)一級。近年來出台了擔保的有關法律、政策和稅收優惠等，有力地促進了擔保業的形成和發展。據不完全統計，截止到2003年6月底，全國已設立各類中小企業信用擔保機構966家，共籌集擔保資金287億元；累計受保企業約5萬戶，累計擔保總額約1180億元，受保企業新增銷售收入118億元，新增利稅102億元。在一定程度上緩解了中小企業尋保難問題。
(四)推進中小企業信用體系建設，提升中小企業融資能力
培育信用需求、規范信用市場、完善信用制度、營造信用環境，對於提升中小企業整體素質和綜合競爭力，抵禦信用風險，提高自身的融資能力，具有緊迫的現實意義。一方面，逐步建立和完善企業外部的中小企業徵信系統和信用評價體系，向銀行等機構提供企業信用信息，表彰守信用的中小企業，樹立信用典型，大力宣傳和推廣信用管理先進模式和經驗；另一方面，積極開展企業內部的信用制度建設和普及工作，加強企業內部的合約管理、營銷預警、商賬催收、財會管理和雇前調查等，對企業經營、管理、檢測等人員開展信用和專業技能培訓，培養信用調查分析、評價和監督等專業人才。目前，有關部門已在北京、山西、吉林、浙江、四川等城市進行試點，通過建立企業信用檔案、信用評級、企業信用制度等，不斷提升企業自身的融資能力。
三、拓寬中小企業融資渠道的政策建議
解決中小企業「融資難」問題是一項系統工程，涉及融資體制、信用環境、企業自身及融資機構的服務意識和服務水平等諸多因素，需要綜合協調、配套解決。建議遵循三項原則：一是貫徹產業政策和就業優先原則；二是完善針對中小企業金融服務的政策激勵原則；三是堅持獨立審貸、自主發行的市場運作原則。
具體政策建議如下：
(一)建立健全中小金融機構組織體系
允許新創設立或改建設立區域性股份制中小銀行和合作性金融機構，有條件的地區可探索設立專門為小企業服務的政策性銀行。城市商業銀行和城市信用社要積極吸引非公有資本人股，進一步壯大和完善為城鎮中小企業融資服務的實力和機制。農村信用社應吸收農民、個體工商戶和小企業人股，加快改善股權結構，加大對農村中小企業的信貸服務力度。
(二)鼓勵各類銀行增加對中小企業的信貸支持
通過稅收支持、擴大利率浮動幅度以及再貸款、再貼現等方式，鼓勵國有商業銀行、股份制銀行和政策性銀行提高對中小企業的貸款比例，合理確定中小企業貸款期限和額度，切實發揮銀行內設中小企業信貸部門的作用。要鼓勵政策性銀行依託地方商業銀行和擔保機構，開展以中小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款等業務。
(三)鼓勵針對中小企業的金融創新
要針對中小企業自身特點，改進對中小企業的資信評估制度，對符合條件的中小企業發放信用貸款，開展授信業務；對有市場、有效益、有信用的中小企業，拓展公司理財和賬戶託管業務；放寬融資租賃公司的准人條件，支持開辦融資租賃；開展專利權、商標權等無形資產質押貸款試點。支持中小企業依照有關規定利用國際金融組織投資和使用國外貸款。鼓勵保險機構開展面向中小企業的產品和服務創新，改進對中小企業的服務方式和手段；進一步發揮典當在中小企業融資中的積極作用。
(四)拓寬中小企業直接融資渠道
推進多層次資本市場建設，繼續發揮主板市場作用；在完善現有中小企業板塊基礎上，加快建立中小企業上市育成和輔導體系，適時啟動創業板市場；逐步擴大證券公司代辦股份轉讓系統的功能；整合和規范現有產權交易市場，為非公有制企業股權轉讓提供服務；繼續推動中小企業企業境外上市工作。鼓勵符合產業政策的中小企業以股權融資、項目融資等方式籌集資金。允許符合條件的中小企業探索債權融資方式。通過稅收政策支持開展創業投資。推動建立中小企業投資公司。
（五)建立和健全中小企業信用擔保體系
鼓勵非公有制經濟設立商業性或互助性信用擔保機構，以中小企業為服務對象的信用擔保的機構經核准可免徵營業稅。加快建立全國中小企業信用再擔保機構，鼓勵有條件的地方建立中小企業信用擔保基金，建立和完善信用擔保的行業准人、風險控制和損失補償機制。加強對中小企業信用擔保機構的監管，建立擔保業自律性組織。
(六)推進中小企業信用體系建設
研究建立適合中小企業特點的信用徵集、評級、發布制度以及獎勵懲戒機制，建立和完善企業信用檔案資料庫，推動中小企業信用檔案試點。對資信等級高的中小企業，應簡化工商年檢手續，逐步實行備案制。加強中小企業內部信用制度建設。
❹ 中國中小企業融資存在的問題
1,國家對小微企業扶持不夠，任其自生自滅；
2,銀行門檻高，一般的小微企業提供的驗資材料難以達到銀行要求；
3,小微企業主的個人信用一般都存在問題，如果在銀行部門沒有熟人，很難直接拿到融資；
4,小微企業的經營項目不是民生支柱項目，一般都是當地熱門產業，競爭性較強，因此也限制了融資獲得的途徑。
解決方案：1,不能募集社會民間融資，容易把企業做死，你的微薄的利潤不足以支付龐大的融資利息；2,銀行的途徑是你根本貸不到款；3,只能尋求一些私立的銀行，或者阿里巴巴之類的，成為其旗下的誠信通會員，或許會拿到融資，不過你的前提條件是，要積攢足夠的信用，或者是幾家聯保擔保的方式。
❺ 當前中小企業融資的存在問題及對策
中小企業的迅猛發展已成為我國經濟發展的強勁動力之一，隨著我國加入WTO及市場競爭的進一步加劇，中小企業的發展面臨著前所未有的困難。如何正確認識中小企業發展中融資存在的問題，並針對這些問題提出解決的對策，對中小企業的發展，乃至整個國民經濟的健康發展都有十分重要的意義。本文從中小企業所面臨的現狀分析其發展中存在的問題，並提出了相應的對策。
關鍵詞：惜貸；融資渠道；融資策略；風險；信用評級
一、中小企業融資現狀及存在問題
中小企業缺乏資金支持，融資相當困難，特別是非國有中小企業的融資難就更加突出。資金短缺，生產能力不能充分有效地發揮，已成為制約中小企業發展的主要問題之一。造成這種情況的原因是多方面的：金融機構的「惜貸、恐貸、拒貸」現象；現行上市融資、發行債券、信託融資的法律法規和政策導向不完備（剛推出的中小企業板，進入門檻仍較高，絕大部分中小企業仍難以進入）；風險投資機構少、規模小；區域性資本市場不健全，財政扶持能力不足，招商渠道太少，信用擔保剛剛起步等，都使企業缺乏有效的資金補充機制。同時，國家加強宏觀調控，銀根抽緊，商業銀行加強金融風險防範，人民幣市場利率管制尚未完全放開等，也嚴重影響著中小企業的融資問題。所以，「融資難」這一老大難問題仍然沒有從根本上解決。據統計，中小企業90％以上的資金源於企業內部籌集、家人和朋友，還有各種非正常的渠道（如私下高息借款、攬蓄等），這些不僅加重了企業經營成本，也擾亂了正常的金融秩序。
二、新形式下的中小企業融資策略
（一）建立中小企業行業協會或聯盟
這種協會或聯盟應是互助型的，它不僅可以為協會或聯盟內的中小企業提供經營所需的信息，而且可以為中小企業相互間交流人才、技術、管理、資金等提供場所和條件。協會或聯盟內的中小企業應加強互助合作，資金充裕的企業可以為其他企業提供資金支持，技術先進的企業則可以為其他企業提供技術指導，還可以相互間提供貸款擔保。這樣,某些中小企業的融資困難則可以在協會或聯盟內得到解決。而且,這種協會或聯盟為其以後發展為集團公司或聯營公司奠定了基礎。
（二）創造新的直接融資方式
直接融資具有能夠得到不需要償還的外部所有權融資、改善企業資產負債結構、有效配置社會資源等優勢，是解決中小企業融資難、融資渠道單一的重要途徑。 一是對中小企業進行股份制改造。股份合作制吸收了股份制和合作制的優點，更適合當前中小企業的具體情況。它通過清產合資、確認股權後再進行招股、擴股，在吸引社會閑散資金方面具有重大作用。二是發展創業投資基金。風險投資基金，是一種以長期股權投資方式投資於某一產業，特別是出於創業階段的新興產業，以追求因企業成長而獲得的長期收益為目標的一種投資基金。此類基金最直接的收益者是從事高新技術的新興中小企業，其功能之一在於將成千上萬分散的中小額風險投資資金集聚起來，形成一定規模的風險投資。建立風險投資基金有助於加快高新技術的產業化，有助於區域性科技型中小企業特點的直接投資方式。三是發展多層次的資本市場。
期刊文章分類查詢,盡在期刊圖書館我國可在滬深兩個證券交易所以外交易成本較低、准入較寬松的二板市場和地方櫃台交易市場，為本地小企業提供交易場所。
（三）拓展間接融資渠道
根據中小企業的生產經營和資金運動的特點，推出靈活的、多樣化的結算工具，暢通匯路，為中小企業提供方便快捷的結算工具。應盡快加大對中小企業的托收承付、匯票承兌與貼現業務。另外,還應利用金融機構網點眾多、佔有信息量大的行業優勢，為中小企業提供市場商機、經濟政策、經營與投資決策咨詢等多方面的信息服務。另外，我們還可以在其他方面拓展中小企業的融資渠道，擴大其資金來源，在政策上給予積極且持久的扶持與傾斜，並逐步實現其在融資方面與大中型企業真正的「國民待遇」。
（四）構建完善的法律保障體系
現有針對中小企業的法律條文主要是《城鎮集體所有制企業條例》和《鄉鎮企業法》，這兩部法規是按所有制性質和不同的組織形式分類立法的，缺乏統一的立法標准和行為規范。在金融信貸方面更是缺乏專門針對中小企業的扶持保護法規。借鑒發達國家和地區的經驗，為中小企業發展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持。法律保證可從以下幾個層次進行考慮：保護中小企業的法律，如美國的《小企業法》，日本的《中小企業法》；專業性、區域性或行業性的法律，如美國的《小企業技術創新開發法》，日本的《中小企業金融公庫法》。反對壟斷的法律，如美國的《謝爾曼反托拉斯法》和德國的《反不正當競爭法》。加快有關中小企業信貸制度的立法。應盡快指定有關部門組織制定有關中小企業貸款的法律或規定。首先,要劃分中小企業的分類標准,明確中小企業的界定方法。其次,要明確各類金融機構在中小企業信貸制度中的作用和功能,制定中小企業貸款的具體管理方法和鼓勵措施。再次,要落實政府支持中小企業貸款的財政資金渠道、執行機構及管理辦法。
（五）建立和完善為中小企業融資的信用擔保體系
政府要引導中介機構經過科學評估和論證,建立企業經濟檔案和法定代表人的信用檔案,建立健全適應市場經濟要求的企業信用體系。修訂國有商業銀行信用等級的評定標准。目前我國國有商業銀行的貸款信用評級不利於中小企業,含有對中小企業的心理歧視。實踐證明,盲目擴大經營規模的綜合型企業集團並不比專業化生產的中小企業更能適應市場的變化和產生更穩定的效益,信用更強。因而,國有商業銀行在企業信用等級的評定上也應及時調整策略,變重視企業經營規模為重視企業經營效益,取消某些歧視性的評價項目。 根據我國的實際情況，結合其它國家的經驗，我國中小企業貸款擔保體系應該是一個以政府擔保為主，其它擔保形式並存的中小企業信貸擔保體系。可成立多種形式的信貸擔保機構，開辟多種渠道籌集擔保基金：由政府、社會中介組織、企業和銀行共同建立中小企業貸款擔保基金；切實改進中介機構的服務，簡化手續，降低標准；金融機構可適當擴大有效財產的抵押范圍。
（六）積極尋找風險投資資金
我國約有95%以上的科技型中小企業其資產在1000萬元以下,企業規模小造成費用投入不足,一些成果因企業財力不足不能進入測試而被束之高閣。因此,對於那些處於良好發展階段且有良好前途的高新技術中小企業,應積極與國內外的風險投資機構建立聯系,尋找風險投資資金。同時,中小企業應健全內部管理制度,規范其生產經營運作,塑造其良好形象,並應當加強其信息交流和商務溝通,從各種渠道,包括政府部門、咨詢公司、銀行等各方面獲取信息,積極與國內外的風險投資機構進行交流,尋找其支持和幫助。
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❻ 中小企業融資面臨的問題有哪些
一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的現狀，具體表現在以下三個方面：
（一）融資途徑不暢通
從內源融資來看，我國中小企業的現狀不盡人意，一是中小企業分配中留利不足，自我積累意識差。二是現行稅制使中小企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低，無法滿足企業固定資產更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業的快速發展。從外源融資來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業的外源融資渠道方面並不暢通。
（二）融資結構不合理
主要表現在：（1）我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。並且在外源性融資中，中小企業一般只能向銀行申請貸款，主要表現為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業一般只能借到短期貸款，若以固定資產投資進行科技開發為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。
（三）融資成本較高
企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。同時，由於銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業在市場競爭中處於不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
我國中小企業融資問題的原因，分別來自於企業本身、銀行與政府三個方面。
（一）企業信用等級低，融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低，這是其普遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業一般是由具有血緣關系的人共同創立，大多實行家族式管理，產權結構不明晰，企業經營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風險，影響了中小企業的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標是安全性、流動性和收益性，然而中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導致銀行不願放貸。
同時，中小企業對金融系統市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
（二）金融體系不完善，銀企信息不對稱
1.缺乏市場化的利率調節機制，損害銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對中小企業貸款平均利率，一般都要高於市場的平均利率水平。美國的銀行對中小企業貸款的利率就比對大企業的貸款利率水平高出1～1.5個百分點左右。但是中國中央銀行目前對利率和收費的規定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利於金融機構向中小企業貸款。限制金融機構對金融服務和產品的收費會挫傷金融機構調查和收集中小企業信息的積極性，從而影響向中小企業提供貸款和其他金融服務。
2.信用擔保體系的不完善，中小企業尋求擔保困難。我國從1999年才開始進行中小企業信用擔保體系的工作試點，存在著擔保機構不多，擔保資金不充足，擔保手續繁雜等諸多問題。而且，許多擔保機構實行會員制，中小企業需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業的融資成本，也增加了擔保的難度。出於對自身利益的保護，銀行則在中小企業的擔保貸款問題上又比較謹慎。同時，銀行對抵押物的要求十分嚴格，目前國內銀行一般偏好於房地產等不動產的抵押。而中小企業大多受經營規模所限，固定資產較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品。
3.銀企信息不對稱和銀行的不利選擇。許多中小企業為實現融資目的，往往會想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會產生有損銀行與投資者利益的道德風險，亦會進一步損毀企業自身的社會公信度。因此，銀行要向中小企業提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質量，否則銀行的貸款違約率將會很高。同時，由於中小企業對資本和債務需求的規模較小，金融機構為規避自身的經營風險和降低經營成本，只有選擇不向中小企業貸款。
（三）政府扶持力度不夠，政策不配套
政府在中小企業融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。同時，由於政策原因導致我國中小企業基本無法進行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊資本在5000萬元以上，這使處於成長期的效益好但規模較小的企業難以進入證券市場。同時債券市場上，受到「規模控制、集中管理、分級審批」的約束，中小企業也很難以發行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。
我國2003年實施的《中小企業促進法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了保護和支持。但是該法在內容上相當原則，缺乏具體的優惠政策和措施，也缺少相應的配套法規和制度，最終導致政府對中小企業的扶持很多都沒有落到實處。
❼ 麻煩介紹一下中小企業融資的方式和面臨的問題
目前各地實行和創新出來的中小企業融資方式主要有以下12種：
1、綜合授信 即銀行對一些經營狀況好、信用可靠的企業，授予一定時期內一定金額的信貸額度，企業在有效期與額度范圍內可以循環使用。企業可以根據自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業借款十分方便，同時也節約了融資成本。銀行採用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽可靠、同銀行有較長期合作關系的企業。
2、信用擔保貸款 目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業信用擔保機構。這些機構大多實行會員制管理的形式，屬於公共服務性、行業自律性、自身非盈利性組織。會員企業向銀行借款時，可以由中小企業擔保機構予以擔保。另外，中小企業還可以向專門開展中介服務的擔保公司尋求擔保服務。
3、買方貸款 如果企業的產品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務管理基礎較差、可以提供的擔保品或尋求第三方擔保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預付款，以解決生產過程中的資金困難。或者由買方簽發銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現。
4、異地聯合協作貸款 有些中小企業產品銷路很廣，或者是為某些大企業提供配套零部件，或者是企業集團的鬆散型子公司。在生產協作產品過程中，需要補充生產資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團公司統一提供貸款，再由集團公司對協作企業提供必要的資金，當地銀行配合進行合同監督。也可由牽頭銀行同異地協作企業的開戶銀行結合，分頭提供貸款。
5、項目開發貸款 商業銀行對擁有成熟技術及良好市場前景的高新技術產品或專利項目的中小企業以及利用高新技術成果進行技術改造的中小企業，將會給予積極的信貸支持。對與高等院校、科研機構建立穩定項目開發關系或擁有自己研究部門的高科技中小企業，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發貸款。
6、出口創匯貸款 對於生產出口產品的企業，銀行可根據出口合同，或進口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業，還可以商借一定數額的技術改造貸款。
7、自然人擔保貸款 2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔保貸款業務，擔保可採取抵押、權利質押、抵押加保證三種方式。可作抵押的財產包括個人所有的房產、土地使用權和交通運輸工具等。可作質押的個人財產包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。
8、個人委託貸款 中國建設銀行、民生銀行、中信實業銀行等商業銀行相繼推出了一項融資業務新品種——個人委託貸款。即由個人委託提供資金，由商業銀行根據委託人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發放、監督、使用並協助收回的一種貸款。
9、無形資產擔保貸款 依據《中華人民共和國擔保法》的有關規定，依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產權等無形資產都可以作為貸款質押物。
10、票據貼現融資 票據貼現融資，是指票據持有人將商業票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息後的資金。在我國，商業票據主要是指銀行承兌匯票和商業承兌匯票。票據貼現對於企業來說，這是「用明天的錢賺後天的錢」，這種融資方式值得中小企業廣泛、積極地利用。
11、金融租賃 金融租賃是一種集信貸、貿易、租賃於一體，以租賃物件的所有權與使用權相分離為特徵的新型融資方式。設備使用廠家看中某種設備後，即可委託金融租賃公司出資購得，然後再以租賃的形式將設備交付企業使用。當企業在合同期內把租金還清後，最終還將擁有該設備的所有權。
12、典當融資 典當是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當貸款成本高、貸款規模小，但典當也有銀行貸款所無法相比的優勢。
面臨的問題主要是：
國內尚未建立起自由創業的環境；缺乏完善的社會化服務體系；社會信用體系、法制建設不健全；資金短缺、融資渠道不暢。
❽ 對於我們現在的中小企業企業來說，融資時面臨最大的問題是什麼
對於中小企業來說，融資最大的障礙和門檻就是很難找到抵押物。
❾ 中小企業在直接融資上存在哪些困難
在市場經濟體制下，企業一般通過內源性融資和外源性融資這兩種方式獲得所需資金。目前我國中小企業內源性融資占的比重過高（內源性融資佔全部融資需求的65.2%，而債權式融資佔全部融資需求的10.7%）。外源性融資明顯不足，是制約我國中小企業進一步發展的重要因素，它使中小企業的發展在很大程度上被限制，發展潛力和速度都受到制約。
1、融資渠道狹窄
企業籌資渠道受制於經濟體制和資金管理政策等因素。從理論上講，中小企業的融資渠道包括自籌資金、直接融資、間接融資和政策性融資等。但我國中小企業融資渠道狹窄，這主要體現在以下方面。
一是自有資金有限。我國絕大多數中小企業的創業資本主要是通過自我積累和群體聚集形成的，其來源大多為個人儲蓄及家庭、朋友、個人投資等。
二是資本市場籌集困難。由於我國資本市場發育還不完善，企業進入股票市場的門檻較高，針對中小企業的二板市場仍處於起步階段，債券融資受到發行條件的嚴格限制，大多數中小企業因其規模和業績而很難擠進證券市場的大門。
三是商業銀行貸款困難。中小企業的外源性資金主要來源是商業銀行貸款，鑒於中小企業信用水平不高，以抵押為代價成了它們取得貸款的基本形式，但這類企業可供抵押的資產相對較少，加之財務制度不健全，破產率比較高，多數商業銀行認為其風險太高而產生惜貸現象。四是政府扶持資金有限。我國財政資金的資助對象主要是國有大中型企業，只有部分中小企業有機會從地方財政取得少量的資金支持。
2、融資成本較高
銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且企業為尋求擔保或抵押，還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。此外，中小企業在融資過程中還要承受利率上的所有制歧視。它們享受不到政府和央行給予國有企業的利率優惠。在實行浮動利率時，對中小企業的浮動幅度也比國有企業高，少數金融機構還擅自或變相提高對中小企業的貸款利率。
❿ 當前中小企業融資過程中存在的問題
一、我國中小企業融資問題
我國中小企業普遍存在著融資困難的現狀，具體表現在以下三個方面：
（一）融資途徑不暢通
從內源融資來看，我國中小企業的現狀不盡人意，一是中小企業分配中留利不足，自我積累意識差。二是現行稅制使中小企業沒有稅負優勢。三是折舊費過低，無法滿足企業固定資產更新改造的需要。四是自有資金來源有限，資金難以支持企業的快速發展。從外源融資來看，中小企業可以選擇銀行貸款、資本市場公開融資和私募融資等三種渠道，但目前我國中小企業的外源融資渠道方面並不暢通。
（二）融資結構不合理
主要表現在：（1）我國的中小企業發展主要依靠自身積累、嚴重依賴內源融資，外源融資比重小。單一的融資結構極大地制約了企業的快速發展和做強做大。並且在外源性融資中，中小企業一般只能向銀行申請貸款，主要表現為銀行借款；（2）在以銀行借款為主渠道的融資方面，借款的形式一般以抵押或擔保貸款為主；（3）在借款期限方面，中小企業一般只能借到短期貸款，若以固定資產投資進行科技開發為目的申請長期貸款，則常常被銀行拒之門外。
（三）融資成本較高
企業的融資成本包括利息支出和相關籌資費用。與大中型企業相比，中小企業在借款方面不僅與優惠利率無緣，而且還要支付比大中型企業借款更多的浮動利息。同時，由於銀行對中小企業的貸款多採取抵押或擔保方式，不僅手續繁雜，而且為尋求擔保或抵押等，中小企業還要付出諸如擔保費、抵押資產評估等相關費用。正規融資渠道的狹窄和阻塞使許多中小企業為求發展不得不從民間高利借貸。所有這些都使中小企業在市場競爭中處於不利地位。
二、我國中小企業融資問題的原因分析
我國中小企業融資問題的原因，分別來自於企業本身、銀行與政府三個方面。
（一）企業信用等級低，融資意識淡薄
中小企業自身信用等級低，這是其普遍存在的現象。中小企業自身規模有限、資金缺乏、信用水平低、沒有完整的企業規劃、倒閉率高、貸款償還違約率高。中小企業一般是由具有血緣關系的人共同創立，大多實行家族式管理，產權結構不明晰，企業經營效率不高，開拓新的市場難，不能有效地避免市場風險，影響了中小企業的償債能力，造成了其履約能力的下降。銀行的首要目標是安全性、流動性和收益性，然而中小企業的高倒閉率和高違約率使得銀行難以遵守安全性和收益性原則，導致銀行不願放貸。
同時，中小企業對金融系統市場化程度的提高嗅覺不靈敏，主動出擊意識不強，而且缺乏高素質的金融人才，對金融市場和融資工具生疏和不懂得樹立和宣傳自身金融形象，從而束縛自身開拓融資渠道的可能性。
（二）金融體系不完善，銀企信息不對稱
1. 缺乏市場化的利率調節機制，損害銀行對中小企業的貸款積極性。從國外的情況來看，銀行對中小企業貸款平均利率，一般都要高於市場的平均利率水平。美國的銀行對中小企業貸款的利率就比對大企業的貸款利率水平高出1～1.5個百分點左右。但是中國中央銀行目前對利率和收費的規定是固定的，自由浮動的范圍十分有限，這種機制不利於金融機構向中小企業貸款。限制金融機構對金融服務和產品的收費會挫傷金融機構調查和收集中小企業信息的積極性，從而影響向中小企業提供貸款和其他金融服務。
2.信用擔保體系的不完善，中小企業尋求擔保困難。我國從1999年才開始進行中小企業信用擔保體系的工作試點，存在著擔保機構不多，擔保資金不充足，擔保手續繁雜等諸多問題。而且，許多擔保機構實行會員制，中小企業需要交納一定的押金才能成為會員，增加了企業的融資成本，也增加了擔保的難度。出於對自身利益的保護，銀行則在中小企業的擔保貸款問題上又比較謹慎。同時，銀行對抵押物的要求十分嚴格，目前國內銀行一般偏好於房地產等不動產的抵押。而中小企業大多受經營規模所限，固定資產較少，土地房屋等抵押物不足，一般很難提供合乎銀行標準的抵押品。
3.銀企信息不對稱和銀行的不利選擇。許多中小企業為實現融資目的，往往會想盡一切辦法，甚至不惜弄虛作假。這不僅會產生有損銀行與投資者利益的道德風險，亦會進一步損毀企業自身的社會公信度。因此，銀行要向中小企業提供貸款，只有加大人力資源的投入以提高信息的收集和分析質量，否則銀行的貸款違約率將會很高。同時，由於中小企業對資本和債務需求的規模較小，金融機構為規避自身的經營風險和降低經營成本，只有選擇不向中小企業貸款。
（三）政府扶持力度不夠，政策不配套
政府在中小企業融資問題上起著不可忽視的作用。美國、日本、西班牙等國家都設有專門的政府部門和政策性金融機構為中小企業發展提供資金幫助。在我國，長期以來，政府在資金、稅收、市場開發、人才、技術、信息等方面一直給予國有大中型企業特殊的扶持，造成了中小企業市場競爭環境的不確定和競爭條件的不平等。同時，由於政策原因導致我國中小企業基本無法進行直接融資。深滬交易所要求上市公司注冊資本在5000萬元以上，這使處於成長期的效益好但規模較小的企業難以進入證券市場。同時債券市場上，受到「規模控制、集中管理、分級審批」的約束，中小企業也很難以發行債券方式籌集資金，因此直接融資渠道基本沒有。
我國2003年實施的《中小企業促進法》，雖然以法律條文的形式為廣大中小企業的發展、融資提供了保護和支持。但是該法在內容上相當原則，缺乏具體的優惠政策和措施，也缺少相應的配套法規和制度，最終導致政府對中小企業的扶持很多都沒有落到實處。