提升個人金融資產的意義

① 個人業務在銀行發展中的重要性

個人理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，並幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

二十世紀70年代以來，全球商業銀行在金融創新浪潮的沖擊之下，個人理財業務獲得了快速發展。根據資料顯示，在過去的幾年裡，美國的銀行業個人理財業務年平均利潤率達到35%，年平均盈利增長率約為12%-15%。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務具有批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區，貼身的個人理財服務也成為近年來銀行業競爭的主要焦點，花旗、匯豐、渣打、恆生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。

反觀國內，自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出「私人理財中心」的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。今年夏季，美林集團發布的全球財富報告顯示2003年中國內地百萬美元富翁約有23.6萬人，比上一年的21萬增長了12%，這些富豪所掌握的財富總額已經達到了9690億美元。若以人民幣計算，即將近24萬人成為了千萬級別的富翁。而根據波士頓咨詢公司(BCG)的最新研究報告，在2003年亞洲理財市場(不包括日本)6.4萬億美元的管理資產中有3.29萬億來自大中華區。而該報告更預測到2008年北京舉辦下界奧運會時，大中華區的財富增長率將達到27%，為4.2萬億美元，且中國大陸將超越香港和台灣成為理財市場成長趨勢中的領導力量。

而國內被廣泛引用的另一份調查結果則來自上海：該次抽樣調查表明,大多數上海市民認為"未經專家指導的自發理財方案有很大風險"；有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財建議,其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財咨詢和理財方案設計"；40%的人認為"應增加代理客戶投資操作,提供專家服務",並"希望能與銀行理財專家建立穩定和經常性的業務聯系"。由以上調查結果可見，如何理好財,用好自己的錢,使之能夠不斷保值、增值,發揮更大的作用已經成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關注的話題。

面對如此巨大的市場需求，時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業務的腳步一直未曾停滯。個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，並在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

② 急需解答~~~對金融資產發展的認識

金融資產管理與發展
主講人簡介
劉鴻儒：全國政治協商會議經濟委員會副主任 經濟金融專家
柏士珍：中國東方資產管理公司 總裁
唐 旭：中國人民銀行研究生部主任 博士生導師
金 碚：中國社會科學院工業經濟研究所副所長 博士生導師
內容簡介
在我國的金融業發展過程當中，由於多年以來銀行在支持國家發展中，積累了大量的不良資產，但是針對日益激烈的國際競爭，國有銀行背負著這么多的不良資產，是難以在國際上進行有力競爭的，只有將這部分不良資產進行有效處置，才能保證國有商業銀行的良性發展。四位專家針對我國成立金融資產公司的背景進行了詳盡的闡述，針對在成立初期來自各方面的不同意見，有各種的看法，資產公司在三年的工作中，以自己的成績證實了國家成立金融資產管理公司的正確性，不僅是對國有銀行走向世界，參與國際競爭創造了條件，而且對理清國內不良金融資產，對扶持國有企業改革都有重大貢獻，專家們以發展的眼光，客觀地闡述了金融資產公司的重要性和其工作的艱巨性，來徵得全社會的共同支持和關心。
全文
觀眾朋友你好，歡迎收看《百家講壇》，歡迎你參與我們的AMC資產管理與發展論壇，首先還是一起來認識一下，來到我們論壇的四位嘉賓，坐在我身邊的這位是經濟金融專家全國政治協商會議經濟委員會副主任，劉鴻儒先生，歡迎你;中國東方資產管理公司總裁柏士珍女士，歡迎;這位是中國人民銀行研究生部主任博士生導師唐旭先生,歡迎你，還有來自中國社會科學院工業經濟研究所的副所長，博士生導師，金碚先生，歡迎你。
柏女士，你們在實際操作當中，從理論上分析就有很多很多種困難，那真正讓你覺得很難克服或很難對付的事是什麼？
經過這三年的資產管理公司的運作，在這個過程當中呢，可以說我們遇到的困難是很多的。資產管理公司的成立，就是在我們的立法還不夠健全的這樣的一個情況下誕生的。我們的前進的道路真的是摸著石頭過河，當然國家也非常關心我們，對我們在前進的道路上遇到的一些困難，遇到的一些問題，也能夠及時地聽取我們的意見，來不斷地完善有關的法規，來幫助我們、來把資產管理公司的工作推向前進，那我覺得在當初，以及在現在的運行當中，我們在處置不良資產的時候，我覺得一個很大的一個問題就是社會對我們的資產管理公司，還不是很了解,還不是很理解；因此，他們在很多的方面還是不是特別很配合。
我曾經有機會到過很多地方去看我們的同事，我也有機會見了一些省裡面的一些領導。我曾經跟他們交換意見，我說你對資產管理公司可能還要多一點地理解、多一點地支持，你不要覺得四大國有商業銀行，是在支持你們的地方經濟建設，它們可以給你們錢，可以給你們貸款，但是，我們四家資產管理公司手裡，是掌握著一萬四千億的不良資產，這個不良資產，如果在你的省裡面，可以通過我們的配合，通過我們相互的支持、通過我們相互的理解，來共同制定一個比較符合國家政策規定的方案，把你的企業當地的企業能夠盤活了。那對你的經濟發展，同樣是起一個很大的作用的。
那三位嘉賓你們怎麼看，就是社會上對我們AMC的這種認識，是我們的宣傳不夠，還是我們大家在認識上本身就沒有理解了國有這種金融資產管理公司它這種職能。
金融資產管理公司它和企業之間的基本的關系就是債權人對債務人的關系。那麼它要行使債權人的權利的時候，當然討債是內容之一了。但是債權人他也不是說可以在任何情況下，我不顧債務人的死活，我把債討回來就行。不一定事情就是這樣的，所以債權人他也是會希望債務人能夠存續下去、能夠活下去、能夠發展，然後他債權也得到了它債權的利益。所以呢，如果你單純地講債權人和債務人的關系，而且是壞帳，那可不就是債權人向債務人要錢嘛，但是，設立這個資產管理公司，這個初衷本身就是說，盡管是一種債權債務的關系；而且債務人已經是違約了，你已經還不了錢了。再一個問題，債權人去找你，然後是跟你共同地協商地來找到一個解決的辦法，如果這點企業能夠理解的話，我覺得雙方之間這種不信任是可以解決的。 人家會說，我理解是理解，就是沒錢。
我們可以談一談，尋找一個辦法，最佳的方案，來解決。沒錢，第一個要讓債務人你要知道，甭管怎麼樣，你還是要按照市場經濟的規則按照法律，來對待債權債務關系。這個意識必須要有，然後債權人可以想各種辦法，提出一些辦法，來幫助債權人能夠有可能的話渡過他的經營的難關；如果是你實在是解決不了債權債務關系，實際上債務人就不行，那就要依法辦理。
我覺得剛才柏女士講的那點特別對，就是我們可以坐下來談。那就證明我們的資產管理公司，它是為了救活你這個企業，不是說要把你搞垮。搞垮了對債權人也沒有好處，對他也沒有好處，對誰都沒有好處。所以說這點我們這個信息一定要傳遞出去，不是討債公司，而是真正相互坐下來能夠盤活一個企業。通俗的話講大家都有好日子過，是這個意思嗎？
其實世界上有很多這種制度，都是為了解決債權債務人之間的這種關系，這個資產管理公司只是其中的手段之一。你比如說在國外有那種破產保護制度，它也是這個問題。按道理你只要到期不能償還債務你就破產，很簡單。但是為了能夠讓你既到了符合了破產的條件了，但是如果你要破產了，那債權人也得不到好處。那就搞一個破產保護，在一定時期內，構造一個債權人和債務人之間的關系，由債權人怎麼樣能夠跟你債務人在一塊，能夠使你這個企業能夠度過這個經營的難關；如果你實在度不過去，當然還是破產；但是債權人和債務人之間合作來解決這個不能償還債務的這個事情的可能性是存在的。
你說的這個好像我們從理論上這么去分析，或者去理解，都很順，但我想問柏女士，在現實中有多少人願意坐下來和你聊？
我覺得還是有的，我可以給大家舉個例子，江蘇有一個叫銅材廠，叫銅，太倉的一個叫銅材廠，它欠了我們的錢。它欠了我們的錢以後，如果說我們就是單純地去叫它還錢，叫它還債這個企業可能就不行了。但是通過我們同事的工作，我們跟它們進行了多次的協商，我們研究了一個非常好的一個方案。什麼方案呢？我可以告訴大家，我們根據國家給金融資產管理公司的政策，我們可以給它減免一部分債務，利息我們可以給它減免，甚至本金我們都可以給它減免一部分債務。這是一項，第二項它還了一部分，它不能一點都不還，它還了一部分錢；第三種剩下的債權，我們呢，實施了債轉股，變成了我們的股權，這樣子的話，它就活了；在這個同時，我們還支持它引進外資，來對它的這個企業進行重組，我覺得我們設計了這個方案以後，對這個企業實際上我們不是把它逼到了一個走投無路的地步，而是通過我們的這種多贏的方案，使得這個企業就活了；它又引進國外的戰略投資者，那我們資產管理公司又進去了，它又還了我們一部分錢，這種多贏的方式，現在在我們四大資產管理公司每家都有，這樣的例子還是很多的。
這么看上去就好像給一個人卸下一點包袱，又注入一點新鮮血液，那麼他感覺他自己也有了精氣神，好像前途也有了一點光明，不是那麼暗無天日；那麼另外兩位教授，剛才柏女士她談到社會上對它們資產管理公司的這種偏見也好，這種不理解也好，你們怎麼看待？
首先也要讓債務人知道，資產管理公司肯定要討債，如果不討債這就不叫資產管理公司。我們剛剛傳遞出去一個信息，我覺得一定要讓它們明白，債是肯定要討的；債是要還的，雖然沒有父債子還，但是這個債是不能跑掉的，市場經濟原則就是這樣。你只要承擔了這個責任你簽了協議你就要承擔責任你就必須要還，這是第一個；第二個就是也要讓它明白，資產管理公司不是無條件地讓你破產，不是把你逼到絕路上，讓你一點退路都沒有。資產管理公司在很大程度上也是要合你站在一條線上，因為它是讓你破產是沒有辦法的辦法，是實在是扶不起來了，那沒有辦法了，阿斗扶不起來了，但是如果你真的有一線希望，資產管理公司會盡力地幫助你。所以呢，債務人要明白，資產管理公司向你討債，你也可以充分地利用資產管理公司這個渠道，這些專業人士，這些信息，就像柏女士說的，我可以給你引進外資，我可以給你觀察市場，我給你提供一些政策線索，你再去努力，那麼最終結果是希望共贏，大家都走上正道，這是最好的結果，因為這樣的結果是企業也好了，資產管理公司資產也不是壞帳了，這是最好的，所以這是雙方的事情；你要看好形勢，你是利用這種形勢，資產管理公司也要看準形勢，也要把信息准確無誤地告訴它給它有壓力，這是國有資產，你不能說你想不還就不還，沒有這事。
劉教授你覺得呢？
我倒同意他這個看法，這件事情不能光講一面，我來了就幫你搞活的，這容易片面，就是沒有免費的午餐，我主張還要兩面，首先在全社會要樹立嚴格的欠債要還的法制觀念，討債為什麼不對，你欠債就應該還，你這個問題的提出，就代表了一種錯誤觀念，所以在這個問題上，必須態度明朗。我們去討債的人不能軟，當然國家要給予法律的支持，法律有規定，當然要執法，我覺得這一條非常教育，教育大家有嚴格的法制觀念，必須樹立欠債要還這個信用觀念，就是第一條。
第二條，我們一定要配合取得雙贏，把企業搞活了，我們收上錢了，或者我們增值了你日子也好過了，大家共同實現我們的心願，這一條是屬於大家所不理解的，把我們工作簡單化了。我覺得這兩面都要給大家做工作，使大家要了解，第一要有欠債要還的明確嚴格的法制觀念；
第二，我們現在做工作，不是簡單地討債，我們是要和你共同合作互相配合，把企業搞活，把死錢變活錢，把壞資產變成好資產，能變多少變多少，盡量地多變好，盡量地減少損失；我覺得這兩面都要有一個明確的態度。
因為我們金融資產管理公司有很多工作要做，那麼，它在開展工作過程當中，可能得有一定的保障，那麼這可能是政策的保障，還有法律的保障，我們就感受到可能在這方面我們國家已經在努力做。但是還是有一些不健全，不完善的地方。
這是非常重要的，要用法律保證，大家依法辦事，以法為准繩，
不然大家說話沒有共同語言，我覺得這個非常重要。
那麼柏女士你們在實際的工作當中，這方面帶給你們有困難嗎？
我們還是有困難的，比如說現在我們雖然在我們運行的過程當中，國家在不斷地來完善有關的法律；但是在我們的工作當中，有一些政策，雖然制定了，但是真正到落實的時候，還是遇到一定的困難的。我舉一個非常簡單的例子，就是稅費的政策，雖然是國家稅務總局，或者是財政部有關的部門，應該說是比較明確的一點，就是我們資產管理公司在接收處置不良資產的時候，可以享受一些稅和費的減免；這個是國家給我們的一些政策，但是我們在實際執行的過程當中，有的地方不執行，不執行；它說還是不明確，我們遇到過。我們為了處理一筆不良資產，這個資產是一個抵債的物質，那各種稅 費各種名字我都記了很多，土地出讓金，營業稅，交易稅，我們從中國銀行拿進來過戶要收我們的錢，然後我們再處置給別人的時候又要收我們的費，還有稅，還有管理費，還有土地費還有地方上的一些稅，加起來這些費和稅，我們處置回來的現金，不夠抵補，還賠了。比如有些費和稅它是地方收的，像地方財政收入和中央財政收入是兩塊，你最後處理完了錢是要拿到資產管理公司交中央財政；我這兒呢，你把東西拿走，我這沒有收入，但是這些費稅也是國家有明文規定的，你該不該交，你交了才能走人，你才能把東西拿走，這是我的收入；這有一個地方收入和中央收入的互相之間也是利益處理的利益關繫上。
從經營理論上講所有的行為都建立在一種利益關繫上，只要對自己有利，都往自己最有利的方向去做，當然我們資產管理公司也是，往國有資產保值、增值最大化；那麼地方財政想：我的財政收入最大化，目標不一致。
我覺得從本質上講，當時在構造資產管理公司的時候，對這個資產管理公司，它性質的理解，以及根據這個對性質的理解，給它構造的法律和政策的規則，不是很清楚。因為這個資產管理公司，它本質上它是一種在市場經濟過程中間處理一些特殊的問題，是這么一個機構，按照嚴格的商業原則，很難處理的問題。然後它採取一種變通的辦法，來解決這種特殊問題，一般國家都是要給它一個很完整的一個法律和政策的規定，什麼費不能交，什麼稅可以免；我們國家就沒有，所以你在做一個特殊的工具，特殊的資產管理公司，在進入資產運作的時候，也把它按照通常的那種交易行為，它可不就是要收稅；你買賣之間，我稅務局來收稅，它也沒錯，它也有規定，你佔用了土地，要收土地管理費，這也沒有錯，甚至你們兩個簽訂一個協議、合同，還要收個印花稅，這個都是可能的，它都合理。問題就在於對這個資產管理公司，它是一個市場經濟中一個特殊手段，它解決一個特殊問題。所以你應該給它一個比較特殊的法律和政策的環境和工具，讓它去運作去；這也是因為這個公司在運行的過程中間，不可能馬上就很完善，這些問題都是在慢慢地實踐過程中間才發現的問題，我覺得如果資產管理公司要繼續運行下去的話，國家在立法上在政策上應該逐漸地完善，要明確資產管理公司和企業之間的哪些交易，是不可以不需要，需要收稅的要明確的。
其實這個問題，還有更進一步的問題，就是還會延伸這個問題。就是現在是資產管理公司從銀行拿過來，它要交稅，那麼將來資產公司把它賣出去還要交稅這樣一來，別人還來不來買，別人買的時候也會考慮，買進來我還有這么大一堆費稅或許將來這個資產的產權是怎麼回事？明不明確？說不定過去是國有的，就比方說土地，還沒有土地證，還沒有產權證。
到了搞了三年了，有一定經驗了我主張應該用法律的形勢，這樣來保護國有資產保全國有資產這個工作，才能夠順利進行。
我們最近還遇到一些問題，就是國外的一些投資者他們很有興趣，對中國有這么大的一個龐大的一個不良資產的處置，他們很積極，很希望來參與這項工作。很多的國外的這些中介機構或者是投資者也都來跟我們接觸，我們接觸的也很多。但是其中有一條他們就給我們提出來了，如果說他們買了參與我們的處置不良資產，他們能不能享受中國的金融資產管理公司國家所賦予我們的一些優惠政策？這個就是很現實的問題，我們就很難回答的了。這是一個很具體的問題，如果像這些具體的問題得不到解決，他們也來沒有辦法怎麼做。
所以這又是劉教授說的這個問題，其實是最關鍵的，最終應該建立健全的這種法律制度。大家都依法可循，都按照這個游戲規則來做，就沒有什麼話好說了。我有一個疑惑，柏女士，就是你們的資產管理公司一直在討這種不良的資產，你說它盤活也好，或者幫助也好，當然你也在清討。那麼你們也要生存，或者說你們也有一個正常公司的運作，你們沒有一定的這個投資或者沒有一定的這樣的一種手段，去支持你們。
因為現在在我們這四家資產管理運作的過程當中，都碰到一個同樣的一個問題；譬如說我們現在人家抵債給我們一棟樓，這個樓現在整個的框架都有了，它現在就沒有錢來進行內部的裝修，結果沒辦法，那如果我們再能給一點投資，讓它的這個裝修能夠做好，我們將來以後再處置它這個價值的提升是遠遠遠遠地高於我們現在賣出去的價格。現在誰要你一個破的樓破的框架子，人家還要花很多的錢。如果我們有這么一點點的話，我們就會提升這個資產的價值。所以我們現在，我們也在呼籲，我們也在請我們的有關的部門能夠研究是不是可以在特定的范圍之內，能夠給予支持。使得我們的資產的處置，能夠提升它處置的價值，能夠得到回收最大化。
劉教授你覺得呢？
如果政府要資產管理公司單純地討債，不是盤活。那你就這樣，收上錢全交給我，沒有收上來接著收。如果根據我們現在的經驗證明，不能單純地去要錢討債，還要把企業或者現有的資產死的變活，壞企業變好，那就要給它一定的機動許可權，當然政府主管部門是擔心把錢再用壞了，再出壞資產。如果是擔心這個問題的話呢，那就是有一些條件的限制，我是主張這樣要給點機動許可權，這個要法律程序把它定下來，這樣的話，就是實現雙向的任務；一個是討債，就剛剛我說的，欠債一定要還，另外一方面我們大量的工作呢，要把資產死的盤活，要把企業壞的變好，那就要給點機動許可權。這樣的話，就給四大資產管理公司，更大限度地，更大范圍活動餘地，它使得它一萬四千億，可能就是說，多保全一些；就有些確實收不回來算了，但是確實有條件能把它搞活的，甚至是增值的呢，那你為什麼不放手讓它去做呢。
就像剛才柏女士舉的那個例子，一個很好的大廈，結構什麼都有，就像一個姑娘一樣，就沒身好衣服，給她置辦一身好衣服，可能就能嫁個好人家。所以其實道理就這么簡單但是做起來有時候可能是很困難，但是柏女士我們探討問題的時候，有時候會遇到理論和現實總是有一定的脫節，在你們實際的這種工作當中，有哪些在環節上讓你感覺到非常非常疼？
實際的操作過程當中，我們現在還是要回到我們三大任務的這個方面來談這個問題。因為我們自身承擔的這個任務，譬如說，我們又要資產回收最大化、又要支持國企改革，我們現在在處理這個過程當中怎麼把握好，現在我們遇到的很多問題。就是現在在處置不良資產的過程當中，有一個職工的下崗的問題。所以現在在我們這個處置不良資產的過程中，由於三大的任務擺在我們面前的那真是一種新的挑戰，你又要把握好這個政策，又要考慮到眼前我們的收現，還要考慮以後產生的後果會是怎麼樣的，你又要考慮到我們現在的回收的最大化，你還要考慮到這個社會的安定這個問題，現在我們的大局是要發展，還要穩定，改革、發展、穩定這是我們的大局。所以作為資產管理公司來說，在我們的實際的運作的過程當中，真正是對我們的領導對我們的全體的員工是一種新的挑戰、新的考驗。你的政策水平怎麼樣？你的管理水平怎麼樣？你的知識水平怎麼樣？能不能把握好？我們的同志說，資產管理公司好像目前像走鋼絲一樣，這個很難，又要維護廣大人民的最大利益，我們要多收一分錢，那國家的財政就會減少一分負擔，所以，我覺得我們的任務還是很艱巨，但是也是很光榮的；在這樣的一個發展國家進一步對外開放這樣一個政策下，我們扮演的角色應該說很重要的。
我們國家四大AMC公司呢，它們始終都是在拿捏一種分寸。因為它們運行的這種外部環境也好、內部環境也好，都不是說特別地完善，這三年了，三年運作下來我們談了這么多困難，不能說困難更多的是說我們工作當中的一種心得，或者說一種體會，那麼我們三年工作下來，確確實實大家可能關心的這一萬四千億的不良資產，我們最後解決了多少？或者說我們有什麼成效？可能不光光是帳面上的數字了。
我們四家資產管理公司，到（2002年）的6月底，6月30號，我們四家共同現在已經處置了帳面的資產是兩千一百億，不包括債轉股，就是債權的處置，是兩千一百多億；我們回收的現金是四百五十四億，四百五十四億現金，非現金資產不算；我們還有幾百億的非現金資產，就是實物資產，這個還沒有變現。如果將來變現，肯定要會有一些收入的，平均我們現在的回收率是達到了21％多一點，將近22％一個水平，那我們覺得現在這個水平我們認為還是不是很低的。
我問三位專家，從剛才數字上來講，這三年的工作，你們覺得呢，就單純從數字上來講。應該說以國際經驗來看，資產回收21％的回收率，不應該算低的。舉個例子，比如說日本的不良資產回收一般都是從5％開始，100塊錢資產能夠5％—10％回收。這就是一個過去二、三年，過去幾年，日本處理不良資產常常是這樣。按照這個水平，那麼現在能夠處理到21％應該是不錯的，當然我們也以另外一個角度講可能現在處理是比較容易的。因為按照順序是先易後難，所以這個也要充分估計到為什麼現在相對好一些，可能也有點這個因素在裡面。當然經過我們努力，我們盡量地把它做得好一點。我覺得他們和外國的這種金融資產管理公司相比，他們工作難度要大得多，所以說百分之二十幾已經是非常不容易了，還是非常不容易了，我們在座的都應該是我們業界的人士，真的應該為自己的這種工作鼓鼓掌，我怎麼聽不到。你們非常不容易，當然我們從簡單的這種數字上來看，它可能還不能夠完全地來反映我們這種工作的成效，就三位專家你們有沒有感覺到，因為你們在研究金融業界，你們在研究他們的工作給我們這種金融業，或者帶來的哪些好的變化也好，或者有些作用，你們能不能給我們講一講。
首先一條就是說它成立的那天接受資產開始，首先它就是對四大商業銀行做出了巨大的貢獻。一萬四千億已經劃過來了，這本身就是一個很大的貢獻；後這個所得資產理論上說，在國外也是這樣，你實際上是說你能收回多少，是盡可能收回多少，也不可能都收回，如果你都收回的話，那就跟變戲法一樣了，那就是好像只要成立四個公司，就可以把這么國有多壞帳就解決了。所以不能給柏女士她們壓力太大，壓力是另外一回事，就是說它能收回多少，就收回多少，這是國際上通行的要求；你本來收不回來的，你收回來一點，就是得了一點，這個覺得是一個很好的好處。
第三個成績，我覺得多少就是說對涉及這些資產的這些企業，由資產管理公司作為專門一個公司，去跟它們去處理債權債務關系，在這個過程當中間，我想多多少少會讓這些企業能夠意識到，還是必須要按照市場經濟的原則來進行處理這些事情；而且對這些企業肯定會在不同的程度上，促使這些企業去改善自己的經營，改善自己的管理，改善自己的機制，這個我覺得這也是而且我認為這個是很重要的。就是壞帳有人管了，管的過程中間，咱還得按照規矩來，不能說一個政策，或者領導人一個說法就免了、就算了，不是這樣；再一個就是說確實使一些企業，所涉及的一些企業，它起死回生，甚至是扭虧為盈。還有一項比較重要的，就是說，確實是把國家所要實施的債轉股的這項政策給它實行了，如果沒有這四家管理公司，債轉股在中國現行的法律框架下是解決不的，不能讓銀行去持股，你只能夠讓資產管理公司去持股，所以它把債轉股的程序上能夠給它解決，本身也是一個貢獻。那麼劉教授剛才金先生提到的債轉股這項工作是不是對我們國家來講意義非常重大？
債轉股就是其他國家處理債務問題上也有這個做法，我們是因為法律上不允許商業銀行商業銀行法律規定它，不許在企業直接投資的問題，所以它有個通過資產管理公司，就解決了這個難點。一方面銀行的不良資產率下降了；另一方面國有企業的資產負債率下來了，就是利率，負擔減少，它可以有條件地進行提高經營管理水平的或者是改制的工作了，打下個基礎了。所以在這個問題上應該說，它是有積極作用的，它現在這兩方面都得到好處，一個是商業銀行把包袱拿掉，壞帳率、不良資產率、貸款率下來了，那麼它可以研究股份制改制怎麼樣地進一步改造商業化經營管理，它就有條件了，國有企業有了這個條件，有了債轉股以後，資產負債率下來了，利息負擔也減少了，它也有條件自己的改造，自己的改革往前推進了，走股份化的道路，包裝上市，這都可以，就是對這兩面的，都提供了一個很好的條件。那當然我們除了這個以外，另外幫助一批企業搞活了，剛才柏總說了很多故事，那當然從這個意義上來說呢，又搞活了一批企業對國有企業改變面貌，當然起了很大作用；那麼再一個呢就是剛才金所長講過的，就是我們工作堅持下去以後，給大家一個依法還貸，這個叫建立嚴格的規范的信用觀念，確實起個促進作用，這個方面是有好處的；另外我們現在下力量去有個專門的機構，剛才說四大公司一萬多人，下力量去搞活不良資產，這個對財政減輕壓力來說，是起了很大作用的，否則的話這都是得財政背下來的，對減輕財政負擔確實也起了很大作用。所以應該說我們這個環境下，能有走這么一步相當不容易，因為我們不容易在哪兒呢？因為大家沒有這個法制觀念，沒有這個信用觀念；另外呢，地方政府各個利益主體都在干預你，那麼你又沒有經驗，外國這些經驗拿過來以後好多它一下子行不通。就得靠去闖，挨家挨戶去要，挨家挨戶去幫，三年來我覺得最大的收獲還不只前面說的，我認為兩點：第一條，闖出一條路，積累了經驗，殺開一條路，這個不容易的，沒干過的，我是干銀行這么多年了，這個事沒干過，很不容易，殺開一條路，積累了經驗，趟出一條路來，探索一條道路；第二個，培養了一個很好的隊伍，這個隊伍經過三年的鍛煉，新的經驗、新的知識、新的環境，新的問題、困難，我們的品格、我們的修養，都在提高。所以我覺得，不要看單純看這個數，這個數本身就不簡單，就不容易，但是如果你把這個全面看下來，那這個成績是巨大的。從成立到現在僅僅三年的獨資非銀行機構，它我國的金融業改革當中，扮演了重要的角色。正像柏女士說的，他們現在是摸著石頭過河，也許起初的真誠會比較困難，但是就讓我們一起關注它，一起幫助他們完善一個更好的工作環境，這樣我們相信他們的路會越走越順。同時呢，對我國的金融業會有很大的幫助，好感謝您收看我們今天的《百家講壇》，再次用掌聲感謝我們四位嘉賓，謝謝四位嘉賓再見。

③ 金融的意義

金融是貨幣流通和信用活動以及與之相聯系的經濟活動的總稱，廣義的金融泛指一切與信用貨幣的發行、保管、兌換、結算，融通有關的經濟活動，甚至包括金銀的買賣，狹義的金融專指信用貨幣的融通。

金融的內容可概括為貨幣的發行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發放與回收，金銀、外匯的買賣，有價證券的發行與轉讓，保險、信託、國內、國際的貨幣結算等。從事金融活動的機構主要有銀行、信託投資公司、保險公司、證券公司，還有信用合作社、財務公司、投資信託公司、金融租賃公司以及證券、金銀、外匯交易所等。

金融是信用貨幣出現以後形成的一個經濟范疇，它和信用是兩個不同的概念：
（1）金融不包括實物借貸而專指貨幣資金的融通（狹義金融），人們除了通過借貸貨幣融通資金之外，還以發行股票的方式來融通資金。
（2）信用指一切貨幣的借貸，金融（狹義）專指信用貨幣的融通。人們之所以要在「信用」之外創造一個新的概念來專指信用貨幣的融通，是為了概括一種新的經濟現象；信用與貨幣流通這兩個經濟過程已緊密地結合在一起。最能表明金融特徵的是可以創造和消減貨幣的銀行信用，銀行信用被認為是金融的核心。
1. 金融是信用交易。
（1）信用
經濟學上的信用，是一種商品交易的形式，對應於現貨交易（即時清結的交易）。
信用是金融的基礎，金融最能體現信用的原則與特性。在發達的商品經濟中，信用已與貨幣流通融為一體。
（2）信用交易的應有特點
a. 一方以對方償還為條件，向對方先行移轉商品（包括貨幣）的所有權，或者部分權能；
b. 一方對商品所有權或其權能的先行移轉與另一方的相對償還之間，存在一定的時間差；
c. 先行交付的一方需要承擔一定的信用風險，信用交易的發生是基於給予對方信任。
2. 金融原則上必須以貨幣為對象。
3. 金融交易可以發生在各種經濟成分之間。

④ 結合實際談談我國開展個人銀行理財的意義。

重視並大力發展個人理財業務對於銀行來說具有以下的重要意義：1)、根據知名咨詢公司麥肯錫的研究報告，入世後中國銀行業屬於受影響最大的領域之一。如今，這種影響已經在類似的百貨零售業顯現出來。外資大型零售超市的出現，導致人們購買日常生活用品的消費行為發生了顯著的改變，相當數量的國有零售企業也悄悄從人們的視線中消失了。與此類似，外資銀行已經開展個人理財業務多年，他們在這一業務領域已經積累了豐富的經驗。中資銀行趕在金融服務市場完全放開之前積極探索個人理財業務，有助於提升綜合競爭能力，樹立應對挑戰的信心。2)、金融產品無法申請專利，因而任何金融創新都只能領先一時，而不能領先一世。在金融服務領域中，無法復制的只有高品質的服務。在此前提下，只有那些從更多細節著手，提供超越客戶預期的服務的銀行，才有可能成為市場中的領先者。而個人理財服務正是以新型的服務方式在恰當的時機向恰當的客戶提供最恰當的產品，有效留住和發展了銀行的高價值客戶。3)、個人理財業務包含了量身定製理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體的需求，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，能夠真正提供「以客戶利益為中心、個性化、人性化」的服務，體現了「以市場為導向」、「以客戶為中心」的現代商業銀行經營理念。4)、面對客戶日益復雜的金融服務需求，零售業務需要實現從單一的負債業務和簡單的個人中間業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。個人理財業務的進一步發展正成為擴展銀行零售業務功能的最主要內容，正成為銀行零售業務產品提供給目標客戶的最主要渠道。開展個人理財業務是實現銀行零售業務功能轉型的重要途徑和機會。

⑤ 金融資產的作用

一、定義：

金融資產(FinancialAssets) ，實物資產的對稱。單位或個人所擁有的以價值形態存在的資產。是一種索取實物資產的無形的權利。是一切可以在有組織的金融市場上進行交易、具有現實價格和未來估價的金融工具的總稱。金融資產的最大特徵是能夠在市場交易中為其所有者提供即期或遠期的貨幣收入流量。

盡管金融市場的存在並不是金融資產創造與交易的必要條件，但大多數國家經濟中金融資產還是在相應的金融市場上交易的。

二、作用：

1. 盤活基礎資產，提高資產流動性

2. 多元化資產組合，提高風險管控水平

3. 拓寬收入來源渠道，增加盈利機會

4. 強化專業分工與合作，提高資金使用效率

⑥ 金融工具的重要意義

金融工具創新能增強金融市場上金融商品的種類，完善中國金融市場類型
改革開放以來，中國金融工具創新速度逐步加快，新的金融工具不斷涌現，這大大地豐富了中國金融市場上金融商品的種類，與此同時，由於國庫券、商業票據、債券、股票、基金等新的金融工具的出現，帶動相關金融市場的產生和發展。當前，一個由同業拆借市場、商業票據市場、大額存單市場等貨幣市場以及國債市場、公司債券市場、股票市場等資本市場構成的金融市場體系已經確立。但是，也應當看到，由於中國金融工具創新受到各方面條件的限制，特別是衍生金融工具創新方面還很不夠，因而，金融市場體系還不夠完善。故此，加大金融工具創新的力度，必將進一步促進金融市場的發展，完善中國金融市場類型。
金融工具創新能增加金融市場主體規避風險，投資盈利的機會和手段，擴大中國金融市場的規模
不同的金融工具，由於其在償還期、流動性、安全性以及收益率等方面各不相同，因而可以滿足市場參與者不同的金融需求。通過金融工具創新，金融市場主體能夠有更多選擇的餘地，以形成自己的資產組合，大大地增強了他們規避風險，投資盈利的機會和手段，進而吸引更多的投資者加入到金融市場中來，不斷地擴大金融市場的規模。
金融工具創新能夠為中國金融市場與國際接軌創造條件
近二十年來，中國金融市場已獲得了較大的發展，金融工具種類不斷增加。但與國外發達國家，甚至一些新興市場國家和地區相比還有很大差距，當前，中國金融工具種類仍然偏少，金融市場規模小、類型不齊、人民幣在資本項目下仍未能實現可自由兌換。因此，加大金融工具創新的力度，逐步豐富金融商品的種類，對於擴大中國金融市場的規模、完善金融市場的類型，進而推動中國金融業對外開放，使中國國內金融市場融入國際金融市場之中，成為國際金融市場一個重要的組成部分，實現中國金融市場的國際化有著重大的意義。

⑦ 你認為學習金融對生活工作有什麼意義

首先，學習知識可以使我們更加優秀，其次，金融知識與我們的生活息息相關，你可以藉助金融知識尋找工作，更可以藉助金融知識幫自己理財，使自己的收益最大化，最後，金融知識更可以讓我們圓夢，畢竟，圓夢是需要資本的。

⑧ 金融對經濟發展的重要作用

金融發展對經濟發展的積極作用：

1、金融發展有助於實現資本的積聚與集中，可以幫助實現現代化的大規模生產經營，實現規模經濟的效益。

2、金融發展有助於提高資源的使用效率，從而提高社會經濟效率。

3、金融發展有助於提高用金融資產進行儲蓄的比例，因而有助於提高社會的投資水平。

經濟發展對金融發展的作用：

1、經濟的發展使社會的收入水平不斷提高，因而提高人們對金融投資和理財服務的需求。

2、經濟發展形成越來越多的大企業集團，這些大的企業集團要求與其融資需求相匹配的現代金融機構為其提供服務。

(8)提升個人金融資產的意義擴展閱讀：

金融的構成要素有5點：

1、金融對象：貨幣（資金）。由貨幣制度所規范的貨幣流通具有墊支性、周轉性和增值性；

2、金融方式：以借貸為主的信用方式為代表。金融市場上交易的對象，一般是信用關系的書面證明、債權債務的契約文書等；

包括直接融資：無中介機構介入；間接融資：通過中介機構的媒介作用來實現的金融。

3、金融機構：通常區分為銀行和非銀行金融機構；

4、金融場所：即金融市場，包括資本市場、貨幣市場、外匯市場、保險市場、衍生性金融工具市場等等；

5、制度和調控機制：對金融活動進行監督和調控等。

各要素間關系：總體講各要素是既相對獨立、而又相互關聯的，金融對象、金融場所為金融體系硬體要素，金融方式、制度和調控機制為金融體系軟體要素，金融機構為其綜合要素；

具體講金融活動一般以信用工具為載體，並通過信用工具的交易，在金融市場中發揮作用來實現貨幣資金使用權的轉移，金融制度和調控機制在其中發揮監督和調控作用。