江蘇本鄉本土融資

『壹』 新沂市中小企業管理局怎麼樣

新沂市中小企業管理局暫時未掛牌，實際是新沂市鄉鎮企業局，機構改革時同新沂市發展改革與經濟貿易委員會合並（對外掛鄉鎮企業局牌子），但是單獨辦公，主要從事全市招商引資項目建設跟蹤考核、鄉鎮企業（民營經濟、中小企業）經濟規劃、運行統計、指導服務以及中小企業扶持項目申請等工作。其中的事業編制單位是新沂市鄉鎮企業服務中心（設立單位為發改委批准單位時市編辦），近年來人員待遇不好，財政只給每人每月800元生活費（三年前還僅500元/人），其餘所差部分，局裡並沒有給予補足，人財物權不獨立，由局裡說了算。今後也許會有所改觀。

『貳』 全域旅遊怎麼做如何規劃設計如何落地實施

全域旅遊發展總體規劃：結合城鎮發展體系，城鎮職能定位，構建符合城鄉總體發展目標的產城發展路徑是全域旅遊科學性的重要一環；區域旅遊資源的開發與聯動，是全域旅遊發展活力的支點；統籌農業農村發展是全域旅遊體系建設的支撐（中農富通城鄉規劃設計研究院專家觀點）。在總體發展戰略中應明確全域旅遊資源的差異化發展，注重持續運營的產業體系構建，注重創新旅遊+的實現區域發展活力路徑的建設。

結合不同區域和資源稟賦，發揮本土資源優勢，綜合確定全域旅遊品牌戰略和主題品牌定位；遵循生態文明建設體系，符合城鄉總體發展目標，重點梳理城鄉旅遊資源，統籌確定旅遊發展戰略、運營模式、綜合確定全域旅遊品牌戰略、分區建設主題定位，重點項目發展路徑；中農富通城鄉規劃設計案例中，站位全域農業農村統籌建設，統籌區域經濟圈層，構建全域生態產城路徑的全域旅遊規劃體系，綜合確定全域旅遊發展定位，確定分區發展重點和主題定位，創新旅遊運營體系建設。具體規劃設計要點：
1、區域資源的再生挖掘。統籌資源優勢，綜合評定旅遊資源的發展潛力，提出現狀旅遊資源的重組與再生關系，創新提出發展方向與旅遊體系構建。
2、依託現代農業產業發展和美麗鄉村、特色小鎮建設的總體要求和發展方向，綜合評定旅遊體系的業態關聯，產城（鎮、村）的發展單元，提出符合城鎮發展需求，符合新城鎮化路徑的旅遊體系建設；綜合確定全域旅遊發展總體定位及總體形象定位。
3、統籌旅遊產業發展體系的建設，提出發展戰略和不同功能片區的具體發展策略。並站位全域提出重點項目體系。
4、結合主題片區的發展重點，提出旅遊功能產品，確定不同主題旅遊方式和項目。綜合分析重點項目產業集群發展路徑和支撐體系，包括基礎設施、旅遊服務設施建設。
5、綜合確定全域運營體制保障體系建設，區域旅遊品牌運營策略，投資與運營管理策略。

『叄』 未來中國在農村繁榮發展鄉村文化的主要舉措有

從「三個適應」入手加強組織領導
全國政協常委劉福連
推動鄉村文化振興，農村基層黨組織是關鍵，應從「三個適應」入手，加強對文化建設的組織領導。
適應農民的文化需求，切實增強抓文化建設的主動性。廣大農民在解決了溫飽問題後，對文化的需求明顯提升。農村基層黨組織要積極適應這些需求和變化，不斷加強對文化建設的組織領導。選配農村基層黨組織「一把手」要注重衡量他們的政治文化素養，考核農村基層黨組織要把抓思想文化建設作為一個重要內容。要把農村基層文化專干配備到位，並適時提高文化專干經費補助標准。
適應農村的發展現狀，切實增強抓文化建設的針對性。農村基層黨組織要充分挖掘弘揚鄉土文化，釋放鄉土文化的魅力和吸引力；要充分調動農民的積極性、創造性，讓農民成為鄉村文化建設的主體，讓群眾自覺參與文化、欣賞文化，大力激發農村的生機和活力。
適應文化的特點規律，切實增強抓文化建設的持續性。農村基層黨組織要端正政績觀，以釘釘子精神一年接著一年抓、一任接著一任干。要以社會主義核心價值觀為引領，弘揚主旋律和社會正氣，提高鄉村文明程度。
宣傳宣講要更接地氣
全國政協委員田進
我們對農村宣傳宣講文化道德，需要更接地氣。建議：
進一步推動縣級融媒體中心建設，使其成為農村宣傳思想文化戰線的基層陣地和凝聚共識的精神家園。省市兩級宣傳部門應進一步推動優質文化資源向縣級融媒體中心傾斜，在內容扶持、資金保障、人才培養等方面加大投入。同時，縣級融媒體中心應集中力量開辦面向當地農村的文化道德建設專欄節目。
進一步把面向農村傳播優秀傳統文化、傳播知識和科學放在宣傳宣講的重要位置。各類宣傳宣講要更多從老百姓角度出發，更加註重結合當地群眾的社會生活，減少硬性灌輸，努力講好故事。
繼續發揮好農村大喇叭的作用。基層相關部門統一制定農村大喇叭定時播放新聞、鄉土文化等節目的制度規定，報道好人好事，傳播正能量。重視開發移動端的「三農」場景新應用，指導相關機構開發免費公益的APP，主要普及科學文化知識、傳播優秀傳統文化。這些APP還可以對接商業平台，為農民特別是農村年輕人開辟創業新渠道。
發揮文化力量促進產業興旺
全國政協委員余留芬
在帶領鄉親脫貧致富的實踐中，對發揮文化力量促進鄉村產業興旺有兩點深切的感受。
一是要學懂弄通黨的好政策。黨支部把強化黨員幹部思想武裝、提升政策水平擺在首要位置。村「兩委」建立常態化、制度化的學習機制並堅決落實，使黨支部始終成為堅強的戰斗堡壘，黨員發揮先鋒模範作用，確保黨的政策在鄉村這「最後一公里」得以落地。
二是要轉變群眾落後的思想觀念。黨支部把宣介黨的政策、開展文化教育當成長期任務。以鄉親們喜聞樂見的方式開展宣傳，讓黨的政策入腦入心，推動幹部群眾轉變思想觀念。
為更好地推進鄉村振興戰略實施，建議：一是加強對農村黨員幹部教育培訓的針對性。宣傳文化和農業農村部門在組織教育培訓時，應重點提升基層黨組織和黨員幹部帶領群眾跟黨走、因地制宜發展生產的能力。二是對各地開發利用特色資源給予政策傾斜和技術支持，注重宣介推廣開發利用特色資源的成功範例。
農村文化產業需走融合路
全國政協委員譚躍
今年到安徽、湖南調研，收獲良多。在農村文化產業方面，發現兩省存在五種產業類型，包括：城市近郊型、古建村落型、文化創意型、生態景區型和特色觀光型。五種類型體現了五個融合特點：政府、企業、個體融合，其中政府是主導，企業是主體；一二三產業融合，立足「三農」，又促進了工業化、商業化；文化、旅遊、生態融合，文化激活了生態資源和旅遊要素；傳統文化和現代創意融合，科技、網路、創意助推了農村面貌改變、農業升級和農民轉型；城鄉融合，城市的智力、資本盤活了農村的資源資產。
為進一步推進農村文化產業發展，建議實施農村文化產業「五納入」：納入「十四五」各級城鄉發展規劃，納入「新基建」投資和中小微企業融資安排，納入各類文化投資基金的投資，納入稅費減免和扶持的范圍，納入城市文化產業集團的發展戰略。
發展古村落旅遊助推鄉村振興
全國政協委員李修松
古村落保存了較多的古民居類文物，承載著文化傳統，值得深入研究、妥善保護。可以利用古村落文化資源發展鄉村旅遊，助推鄉村振興。安徽省黃山市利用古村落古民居密集的優勢，大力發展鄉村旅遊。以黟縣為例，2018年該縣共接待國內外遊客1196萬人次，旅遊總收入98億元，30%的居民不同程度從中獲益。古村落的生態修復、環境整治、基礎設施大為改善，村容村貌美化優化，公共服務水平大大提升，村民素質大為提高。
當然，也存在一些問題。如保護經費缺乏、文化內涵發掘利用不夠、某些法規需要調整、鄉村旅遊缺乏特色等。為此建議：分析其保護利用的好經驗好做法予以推廣，加大項目支持力度。借鑒其他國家利用社會力量保護古民居的做法，就古民居產權轉讓中有關限制性法規予以修訂。組織力量研究，幫助解決古村落旅遊同質化問題。
以民族文化助推民族地區鄉村振興
全國政協委員馬邦河
民族文化凝聚著濃郁的鄉土氣息、鄉土之美，是一座值得深入挖掘的文化寶庫，可以從中找到促進鄉村振興的文化力量。在打贏脫貧攻堅戰的實踐中，應發揮民族文化力量。建議：
在發展民族文化產業上做文章。近些年，甘肅臨夏回族自治州大力發展鄉村旅遊，建設了許多民族特色村寨和美麗鄉村示範村。遊客到這里旅遊，可以體驗生活，品嘗美食，感受特色文化。村民增收了，民族文化也得到傳承。利用特色資源打造文化品牌。建議國家加強對民族地區特色資源開發利用研究，鼓勵有條件的鄉村建設地方性文化公園、文化長廊或地質公園，探索以文化建設促進鄉村振興的新路子。各級黨委、政府大力提倡各民族群眾團結友愛、互幫互助，齊心協力建設共同的美好家園，有力地促進了社會和諧穩定。
主流媒體助推鄉村文化振興
全國政協委員呂煥斌
充分發揮鄉村文化振興在鄉村振興中的重要作用，主流媒體責無旁貸。建議：
主流媒體應當以文化自覺主動承擔起文化使命，創新推出「文化走基層」活動，不斷增強宣傳工作者的腳力、眼力、腦力、筆力，以好的傳播方式、好的傳播內容、好的文化創意，寓教於樂，將文化送進百姓的心裡，做鄉村文化振興的推動者與建設者。
以主流媒體為載體，大力發展「互聯網 」的鄉村文化建設模式。主流媒體應當大膽創新數字文化服務的傳播渠道，利用智能手機等新興傳播渠道，推動鄉村振興和互聯網發展的深度融合，滿足廣大農民群眾日益增長的美好生活需要。
把社會主義核心價值觀注入民俗節慶中
全國政協委員陳際瓦
民俗節慶是鄉村文化建設的重要內容。近年來，各地大力打造民俗節慶活動，進一步增強了群眾對優秀傳統文化的認同感、對鄉村振興的自豪感、對美好生活的幸福感，有力推動了鄉村振興。建議：
深入挖掘民俗節慶中的深層思想，充分彰顯社會主義核心價值觀的精神內涵。以民俗節慶為背景，創作一批深情謳歌民族英雄、時代楷模、優秀鄉賢事跡的文藝影視作品。在鄉村建設中，推動鄉史、村史文化展館(室)建設，保護和利用好鄉村宗族祠堂、名人故居等，大力弘揚自強不息、敬業樂群、孝老愛親等中華傳統美德。有效整合民俗節慶中的人文資源，增進公民人文素養。及時搶救記錄口口相傳的山歌、無文字的少數民族語言等，利用節慶加以保護和傳承。
打造非遺工坊助力鄉村振興
全國政協委員張妹芝
非遺扶貧，一頭連著黨中央的民生政策，一頭連著中華民族的文脈賡續。建議：
強化政策扶持，完善頂層設計。將發展非遺工坊納入鄉村振興目標任務，制定非遺工坊總體建設指導方案，建立非遺工坊效能評估、數據統計和工作考核機制，為非遺工坊可持續發展提供堅實保障。強化人才培養，提升發展能力。幫助鄉村群眾在掌握傳統技藝的基礎之上，學習電子商務、產品設計、市場銷售等技藝技能；培育扶持學得好、留得住、幹得強的非遺工坊帶頭人，加強宣傳，培樹典型，鼓勵勞動致富，提高傳承人社會地位和影響力。強化品牌價值，增強市場活力。扶持非遺工坊進行產品創意創新設計，提升整體品質，推出符合時代特徵、融入當代生活和具有知識產權的產品系列，扶持非遺工坊與各互聯網電商平台、商貿平台建立合作對接機制，線上線下結合，延長產業鏈。
發揮新鄉賢在鄉村治理中的作用
全國政協委員阮詩瑋
新鄉賢可以說是賡續文化傳統、完善鄉村治理的有益力量。建議：
政府引領，搭建鄉賢回歸與幹事的平台。建立相關部門、村兩委、群眾等多元主體共同參與的評價機制，明確新鄉賢的基本標准，確保其公信力。
培根鑄魂，挖掘新鄉賢文化內涵。結合踐行社會主義核心價值觀，開展有關培育、弘揚鄉賢精神的教育活動。建立榮譽激勵機制，營造「知鄉賢、敬鄉賢、學鄉賢」的氛圍。
創新機制，打造兼具鄉土性與現代性的鄉村治理新模式。要立足鄉村實際，創優體制機制，培育帶著鄉土味的新模式。搭建新鄉賢議事平台，鼓勵和支持新鄉賢參與鄉村治理和公共事業建設，促進鄉村公共服務提升與公序良俗形成。
發揮青年服務在繁榮鄉村文化中的作用
全國政協委員丁元竹
鄉村振興需要年輕一代參與。在2020年6月的實地調研中看到，安徽省潛山市招募來的青年志願者作為文化輔導員，活躍在全市16個鄉鎮文化廣播站和164個行政村，在提供優質公共文化服務，豐富農村老人和留守兒童的精神文化生活中發揮了重要作用，志願服務活動得到了普遍認同。
由此建議，把應屆畢業生和其他青年一起組織起來，到鄉村從事一段時間的青年服務活動。既可以服務鄉村社會，繁榮鄉村文化，也可以受到鍛煉磨礪。發揮青年服務在繁榮鄉村文化中的作用，要設計符合鄉村振興的文化服務項目。幫助農民改變傳統的思想觀念，適應新時代的發展要求。依託新時代文明實踐中心，加強鄉村文化機構建設，補足鄉村文化機構人才短板，充分發揮大學生在鄉村文化建設中的骨幹作用，建設一支「能創新、用得上、會幹事」的鄉村文化人才隊伍。
農村文化建設應走好群眾路線
全國政協機關駐安徽省六安市舒城縣青墩村第一書記、扶貧工作隊隊長李章程
駐村工作一年多，我深深感受到：隨著物質生活條件的持續改善，群眾的精神文化需求也在不斷提高。今年青墩村舉辦了多場文化活動，其中7月1日晚舉辦的群眾聯歡活動，活動由村裡主辦，演員都是群眾，掌聲歡呼聲不斷。
通過舉辦活動，我對農村文化建設收獲了三點體會：探索建立文化指導員制度，既加大政府投入，又調動更多社會力量參與農村文化建設；借鑒扶貧專乾的做法在每個村設一名文化專干，負責文化建設；提高文化供給的質量，實現更加有效的思想文化引領。
加強新時代農村文化建設，必須走好群眾路線。宣傳文化工作者只有真正深入基層、深入實際，才能了解群眾的需求和期盼，創作出受農民群眾歡迎的文藝作品，也才能更好發揮文化在鄉村振興中的作用。
推動鄉村公共文化服務高質量發展
北京大學教授李國新
《鄉村振興戰略規劃(2018—2022年)》提出了健全鄉村公共文化服務體系的任務，總的要求是實現「四有」：有標准、有網路、有內容、有人才，「有標准」是第一位的要求，它是政府公共文化服務保基本、兜底線、促公平的尺度。新一輪標准目錄調整應重點解決好以下問題：
一是農村公共閱讀。農家書屋納入縣域公共圖書館總分館體系，或者是納入縣級新華書店基層流通體系，實踐證明是有效的路子。二是農村電影放映。應加大力度在鄉鎮文化站特別是中西部鄉鎮文化站配建數字影廳，提升農民看電影的環境品質。三是送地方戲。加大政府購買力度，把更多的高水平地方戲曲演出送到農村，也要加大對鄉村本土創作和演出的扶持力度，增強農民文化生活的參與性。四是提升服務能力。有條件的地方推廣鄉村公共文化設施社會化管理運營，以社會化、專業化、連鎖式服務供給豐富內容、提升品質、增強效能。
提高科學素養和法律意識
全國政協委員王愛琴
長期以來，科學素養匱乏、法律意識淡薄成為制約鄉村文化振興的瓶頸。為此建議：
持續推進「基層科普行動計劃」，建立完善科普專家庫和資源庫，健全科技、衛生、教育等專業領域從業人員開展農村基層科普的績效考核機制。重點加強和完善農村公共衛生科普工作。突出宣傳預防接種、傳染病監測和預警、衛生消毒、飲用水衛生、傳染病防治等與農村相關的科學知識和法律法規。結合各地開展的愛國衛生運動，把佩戴口罩、分餐制、垃圾分類等文明新風尚在農村地區推廣開來。增強農村法制宣傳的針對性和實效性，結合地方戲曲等農村群眾喜聞樂見的形式，廣泛深入宣傳法律服務的主要內容和獲取途徑，促進形成「辦事依法、遇事找法、解決問題用法、化解矛盾靠法」的良好法治氛圍。
農村文化基礎設施建設貴在精準
湖南省政協常委、中南大學中國村落文化研究中心主任胡彬彬
近年來，農村文化環境持續向好，不過也存在供需錯位等問題，有待解決。從全國的情況來看，一方面，農村文化基礎設施建設供不應求；另一方面，存在與農村實際文化需求脫節情況，文化設施使用效率普遍偏低，供不適需。
實現農村文化基礎設施的精準供給，要配置專兼職人員，更要著力破解過去單純由政府提供的「自上而下」的剛性模式，建立「上下互動」的柔性供給機制，充分對接農民的實際需求。農村文化基礎設施布局規劃，要立足當前，著眼長遠；加大投入，建立可持續的投入機制。同時，要把保護利用農業文化遺產納入農村文化建設。只有讓文化基礎設施精準對接農村實際需求，才能縮小文化供給與群眾需求之間的差距，化解「供需錯位」矛盾。
加強傳統村落的保護利用
全國政協委員吳尚之
傳統村落是傳統文化的載體，鄉土文明的地標。加強傳統村落的保護利用，是更好發揮文化建設在鄉村振興中作用的必然要求，是記得住鄉愁、留得住記憶、保留住鄉村風貌的基礎工作。為此，建議：
堅持保護傳承與開發利用相結合，堅持保護優先的理念，防止過度開發和破壞性開發，合理控制商業開發。保護村落特色，保留鄉村風貌，做到「一村一品」。加強規劃引領，將傳統村落保護利用列入鄉村振興戰略規劃和「十四五」規劃，納入推進鄉村文化振興工作協調機制。深入挖掘傳統村落的文化價值，組織有關專家和鄉賢，對傳統村落的文化價值、歷史價值進行挖掘整理和研究，建設一批弘揚中華優秀傳統文化的村史館、鄉賢館。通過多種方式，調動農民保護利用的積極性。解決資金缺口大的問題，一方面呼籲各級政府增加資金投入，另一方面完善相關政策，積極引入社會資本。
在鄉村建築的傳承創新中弘揚鄉村文化
全國政協委員鄭大發
在農村搞大拆大建容易對農村現有生態和歷史文脈造成破壞。應當從「大拆大建」向「留改拆並舉、以保留保護為主」轉變，使村居空間仍葆有時間的色彩、人情的溫度。
重塑觀念，扭轉「新舊」對立的鄉村建設觀。應當努力將鄉村現代化功能的提升與歷史文化保護有機結合，為社區鄰里的記憶留下文化載體。村落的形成是農民經過世世代代選擇與創造的結果，農村城鎮化也應當是一個順勢而為、水到渠成的進程。珍惜每個村莊的個性和特色、傳統，聆聽農民自己的需要，給予鄉村社會以充分的話語權和自主權。
找准策略，在鄉村建築的傳承創新中弘揚鄉村文化。一是修舊如舊，實現保護傳承基礎上的創新。二是積極引導，將鄉村建築納入規劃管理范疇。三是強化保護，確保農村用地的規范化。
加強民族地區易地搬遷安置點的文化建設
貴州省黔西南布依族苗族自治州政協主席陳國芳
文化建設承擔著促進搬遷群眾融入城鎮生活的使命，是做好易地扶貧搬遷「後半篇文章」關鍵一招。培養新市民，樹立新文明，做好易地扶貧搬遷「後半篇文章」是一個系統工程，是一項長期而艱巨的任務，需要文化引領、綜合施策、合力共建。為此，建議：
強化規劃引領。把民族地區易地扶貧搬遷後續扶持，特別是安置點文化建設納入「十四五」規劃，實行差異化政策，在資金和項目上給予傾斜支持，銜接好鄉村振興戰略，鞏固好脫貧成果。強化資金支持。加大對民族地區安置點公共文化基礎設施建設支持力度，按照建制鎮的規模配套建設公共文化基礎設施，打造一批民族鄉村文化精品工程。強化政策保障。研究出台支持安置點傳承民族文化的保障措施，提高傳承人補助標准。
文藝創作要著力扶志
全國政協委員劉家成
脫貧攻堅是當前「三農」工作的重點問題和重要任務，「三農」題材文藝創作，必然繞不過脫貧話題。今年，我有幸參與了廣電總局重點電視劇項目《脫貧十難》的拍攝，負責其中的一部分《茶香飄飄》，講的是扶貧幹部在位於秦巴山區的陝西安康帶領村民賣茶脫貧的故事。拍攝這部劇讓我深刻地認識到，扶貧面臨的最大困難，是一些貧困群眾缺乏通過辛勤勞動脫貧的意願。
自助方能人助，扶貧先要扶志。文藝作品在激勵人心、移風易俗、凝聚共識方面有著不可替代的優勢。文藝創作在扶貧扶志工作中大有可為。以扶志實現扶貧目標的成功案例不勝枚舉，給我們的文藝創作提供了大量鮮活素材。文藝工作者要大力發掘利用這些素材，努力創作更多反映農民思想實際的優秀文藝作品，帶動農民轉變觀念，激勵農民奮發向上、努力脫貧。
挖掘利用鄉村紅色文化資源
全國政協委員王建國
實施鄉村振興戰略，既需要發展生產、增加收入，也需要精神文化的引領。我在陝西綏德郝家橋村調研時，看到他們修建了一個內容鮮活生動的革命史陳列館，雖然只是一個村級小型陳列館，卻吸引了眾多參觀者。很多村民看完展覽，都非常激動，表示很受教育。由此建議：
加大對鄉村紅色文化資源的挖掘、整理和保護力度。不但要搜集整理文件、文獻，保護革命舊址，還要徵集更多散落在民間的紅色家書、立功受獎喜報、獎狀、烈士證書、光榮牌匾、革命歷史照片、革命標語、革命歌曲民謠和口口相傳的革命故事等，留住更多的紅色記憶。
充分利用本鄉本土的紅色文化資源，教育幹部群眾。本鄉本土甚至本家族先輩的革命事跡易於激發當地幹部群眾的深度認同，從而激勵幹部群眾堅定理想信念，以敢教日月換新天的壯志豪情，為共同推進鄉村振興而不懈奮斗。
激活歷史文化基因築牢振興基石
全國政協委員張昌爾
實施鄉村振興戰略，要繼承和弘揚中華優秀傳統文化，實現創造性轉化、創新性發展，為鄉村振興培根鑄魂。
秉承天人和諧理念，著力提升鄉村規劃水平。整合相關力量，充分聽取文化、生態界人士意見，對村莊規劃建設如何汲取歷史文化的和諧生態觀等作出指導。
弘揚傳統德治文化，著力優化鄉村治理格局。充分挖掘傳統德治文化的現代價值，發揮新鄉賢群體的道德示範、先進帶動作用，就傳統德治文化在鄉村的傳承與創新拿出辦法，促進法治、德治、自治更好融合，促進鄉村治理格局更加完善。
依託地域文化資源，著力打造鄉村文旅產業。歷史文化也是富民寶藏，是村民同步實現「富口袋」與「富腦袋」的重要抓手。建議出台優惠政策、優化營商環境、培養文創人才，更好推動文化、旅遊與其他產業深度融合、創新發展，促進鄉村振興。
《 人民日報 》( 2020年09月19日 07 版)

『肆』 高波的公開發表論文

正規期刊上公開發行的文章，一般都是發在期刊上的

『伍』 如何融資

在尋求外部資金來之前，先看看內自部的資金資源有沒有充分利用：
■ 企業應該有一個很好的現金流預測系統；
■ 向顧客提供足夠的激勵條件鼓勵他們及時付款；
■ 對客戶要有嚴格的信用評估程序；
■ 做好給供應商付款的計劃；
■ 盡全力保證銷售收入；
■ 控制庫存量；
■ 完善質量控制體系，降低廢品率；
■ 變現閑置資產。

尋求外部資金資源

如果內部資源都已經充分利用，那麼再看有什麼外部資源：
■ 你自己或你的合夥人的資金
■ 家人或朋友的資金
■ 企業的往來帳戶銀行透支或貸款的可能
■ 代理商應付款或票據的貼現
■ 出售反租（出售給租賃公司再租用該項資產）
■ 商業銀行貸款
■ 政府或公共機構的無償資助或貼息貸款
■ 最後才是VC投資基金

『陸』 論文：中小企業融資問題的探討

我國中小企業融資環境的優化與對策研究

摘 要: 改革開放至今，民營中小企業經過長足的發展，作為經濟社會發展不可缺少的組織細胞, 在促進經濟發展、擴大社會就業、提供社會服務、增加財政收入中發揮著舉足輕重的作用，同時在我國國民經濟中發揮著越來越重要的作用。然而長期以來，在其發展過程中，由於自身缺陷和外部環境多種因素，產生了融資難的問題，這已成為制約中小民營企業發展的最大「瓶頸」。因此中小企業在獲得發展所需資金的來源上很難與其在國民經濟中所處的重要地位相匹配。因此，如何解決中小企業融資難問題成為政府、企業和研究學者所共同關注的課題。要破解這一難題，目前必須從政府引導、建立現代企業制度、發展中介服務體系等方面入手。

關鍵詞：中小企業；融資環境；對策

ABSTRACT

Since the adoption of China』s opening and reform policies, China』s small and medium sized enterprises have experienced a long-term growth and already become an important part of national economy and a main force to support its rapid and continuous growth. However, for a long time, the sources from which the small and medium enterprises can get the capital for development can not match with the important role they played in the national economy, so how to solve the problem that it』s difficult for the Small and Medium Enterprises to finance has been a very important issue which is concerned by the government, corporations and the scholars. To resolve this problem, the government must guide the establishment of a modern enterprise system intermediary services and other aspects of development.

Keywords: Small and Medium Enterprises; financing problem; countermeasures

一、我國中小企業融資的現狀及環境特點

1.1中小企業的界定及其特點
目前，世界上各個國家對中小企業的定義並沒有達成共識，但基本上都是以雇員的數量和行業為劃分基準。如美國，把「小企業」定義為「雇員數量不超過99人的企業」，「中型企業」為「雇員數量介於100人到999人之間的企業」，並根據行業制定相關的扶持政策。而歐盟最新修訂的有關中小企業的劃分標准為:職工人數在250人以下，或營業額不超過5000萬歐元，或資產總額不超過4300萬歐元為「中型企業」:職工人數在50人以下，或營業額不超過1000萬歐元，或資產總額不超過1000萬歐元的為「小型企業」。
中國為貫徹實施《中華人民共和國中小企業促進法》，按照法律規定，國家經貿委、國家計委、財政部和國家統計局於2003年研究制訂的《中小企業標准暫行規定》稱，工業領域內，中小企業標准為:職工人數2000人以下，或銷售收入3億元人民幣以下，或資產總額4億元人民幣以下。其中，中型企業須同時滿足職工人數300人以上，銷售額3000萬元以上，資產總額4000萬元以上，其餘為小型企業。
1.2中小企業的融資現狀
與大型企業相比，中小企業的融資渠道少，籌資能力低。大企業在資金緊張時常常得到政府和金融部門的支持，此外，大企業還可以通過公開發行股票和債券形式從社會籌集所需資金。而中小企業由於規模小，貸款風險高，經營管理水平低，信用程度低，擔保抵押難，使之在間接融資市場，或是直接融資市場，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的「惜貸」對中小企業的沖擊更大，另外，政府對於中小企業的優惠政策不多，民間的集資又視為非法。因此，融資困難是當前中小企業最突出的問題。
在目前我國政策法律環境不完善的情況下，中小企業對自身產權角色轉換和經營方式的轉變適應不良。各商業銀行追捧大型企業，對大企業「爭貸」。與此同時，僵化的信貸體制和滯後的業務創新，使得缺失誠信的中小企業與金融機構特別是商業銀行之間的關系逐漸扭曲。另外，我國資本市場的不盡完善、股票市場的門檻過高，使得經營規模偏小、營運時間較短、市場前景不穩定的中小企業望而卻步。債券市場發展的相對滯後，在本質上給債券融資帶來一系列扭曲。以上種種原因使得中小企業的融資環境惡化、融資渠道不暢，並且普遍面臨著資金匱乏的問題，導致融資難成為制約中小企業發展的重要原因。因此，解決中小企業資金緊張，改善中小企業的融資環境，擴大中小企業融資渠道，促進中小企業快速健康發展，成為當前亟待解決的重要問題①。
1.3中小企業融資環境及其特點
總體上，我國企業外源融資的結構中，主要以間接貸款為主，其餘按順序排列分別是民間融資、股票融資、企業債融資、私募股權融資。
1.銀行貸款。在我國目前資本市場不夠完善的背景下，銀行貸款是企業最常用的融資渠道。銀行貸款以風險控制為原則，這是由銀行的業務性質決定的。我國的融資結構基本上偏於間接融資，有80%左右的資金來自銀行，資本市場占的比例非常小，風險基本集中在銀行。2003 年我國非金融機構貸款融資總額29936億美元的最高值，近兩年來有所下降。
2.股市融資。根據企業選擇上市的地點不同，我國企業股票融資的結構變化呈現如下特點: (1)B 股融資額在1998年之前佔比較大，之後佔比幾乎可以忽略。（2）大部分時間里，國內股票融資占據主導。近幾年，國內掀起了海外上市的熱潮。海外融資佔比也不斷上升，2005年達到82.04%。這與中國經濟的持續走強、中國民營企業融資的迫切需求、海外上市相對於境內A股上市的簡單程序等因素不無相關。
3.發行債券。我國債券市場中呈現如下特點:一是債券品種結構失衡問題嚴重。在我國債券市場中，國債和金融債占據了大部分，二者票面總額佔比一直在90%以上，截至2007年10月仍維持在80%以上的高位。其他多種債券佔比很小甚至為零，結構嚴重失衡。二是主要為政府提供融資服務。三是企業融資雖然有所增長，但仍處於低水平。近幾年，我國企業債發行規模快速增長，其在債券總規模中的佔比也有所上升，但仍處於較低水平。短期融資券的產生，將可能在未來改變我國債券結構失衡的問題。
4．外商直接投資。外商直接投資一般是指外資參股本土企業的比例超過20%甚至50%以上，對企業的經營管理有影響力和控制權。對於本國企業而言，吸收外資參股或者被外資並購，是一種融資途徑。由於A股市場尚未充分開放，B股市場多年來一直處於停滯狀態，通過資本市場獲得外資的渠道還非常有限。一些沒有上市的企業通過合營和參股的方式吸收的外資金額並沒有超過外商獨資或者外商在中國本土購置房地產等資產的總額。隨著資本市場的對外開放，圍繞上市公司的並購將會取得突破性發展。最近幾年，我國每年外商直接投資基本保持在500億美元以上，成為我國許多企業重要的資金來源。
5．民間融資。民間融資在經濟發達地區的鄉鎮和農村廣泛存在。在經濟欠發達地區，具有相對區位優勢、行業優勢地區的民間融資也相當活躍。融資主體呈現多元的特點，不僅有個人之間、個人與企業之間、企業與企業之間的融資，且出資人有工人、幹部、工商個體戶、企業等，涉及面較廣。《報告》首次正式承認了民間融資的合法性，並且將其定位為正規金融的補充力量。
6．私募股權融資。我國的風險投資業起步於20世紀80年代中期，以1986年國家科委和財政部聯合幾家股東共同投資設立的中國創業風險投資公司為標志。90年代以後快速發展，1992年成立國內第一家外資風險投資公司 ———美國太平洋風險投資公司。其中，2006 年風險投資資金額達到143164億元人民幣，比2005年增加22117%。目前在國內活躍的股權私募投資機構，絕大部分是國外的私募股權基金。相比較，中資和中外合資的私募股權基金數量較少、規模較小，主要以如下四種形式存在: (1)風險投資公司；(2)投資管理公司；(3)中外合資基金；(4) 產業投資基金。
二、我國中小企業融資環境現狀的影響因素分析

2.1外部因素分析
(1) 銀行貸款的所有制歧視阻礙了銀行的授信行為。目前，我國在立法以及在政府制訂政策時，為保持國有企業的競爭力、保全國有財產，無可避免地歧視非國有經濟。我國的中小企業大部分屬於非國有經濟，故首當其沖成為受害者。盡管改革開放以來我國企業直接融資的范圍和數量都在不斷地擴大，但是以銀行特別是以四大國有商業銀行為中介的間接融資，仍然是資本配置的主要方式。四大國有商業銀行信貸份額佔全部的75%以上。而國有商業銀行的服務對象主要鎖定在國有經濟和大型企業，對中小企業辦理信貸業務時，則會過分謹慎地選擇與甄別信貸對象，採取種種限制條款與防範措施，「惜貸」、「畏貸」現象嚴重造成中小企業難以從此渠道獲得資金。
(2)國家財政、貨幣、稅收政策等因素的影響。我國現行的信貸政策與計劃經濟體制下以大中型企業為重點的信貸傾斜政策之間關系仍然密不可分。而且中小企業稅負過重、上繳比例過高、折舊率過低，這些因素客觀上制約了中小企業的留利水平和自有資金積累能力的提高，導致企業難以形成自我積累的融資機制和抵抗融資風險的能力。更重要的是，我國目前利率機制僵化、利率體系不完善。根據利率風險期限結構理論，風險越大，收益越高，其目的之一就是刺激貸款人的積極性。但是，我國目前尚未推行利率市場化。

『柒』 何廣文的中國農業大學經濟管理學院教授

教育狀況
1995-1998，中國農業大學經濟管理學院農村金融方向，農學博士
1994.4-1994.8德國埃爾朗根－紐倫堡大學銀行與證券投資管理專業進修
1993.1-1994.3德國霍恩海姆大學企業管理系進修
1985-1988，西南財經大學金融系貨幣銀行專業，經濟學碩士
1981-1985，西南農學院農業經濟系農業經濟管理專業，農學學士
工作經歷
2008-2011 世界銀行中國微型金融師資培訓教師組組長
2008.8-9 日本農林中金綜合研究所訪問研究員（Visiting Researcher）
2006.10- 中國農業大學經濟管理學院金融系主任、金融學科組組長
2002.12- 中國農業大學農村金融與投資研究中心主任
2001.9- 中國農業大學經濟管理學院教授、博士生導師
1996.12-2001.9 中國農業大學經濟管理學院副教授
1994.11－1995.10 北京新源城市信用社（現北京銀行新源支行）信貸部經理、辦公室主任
1999.09-2000.08 德國杜伊斯堡大學經濟系訪問教授（Guest professor）
1997.9-2001.6 中國農業大學經濟管理學院副院長
1994.11-1997.9 中國農業大學經濟管理學院金融系副主任
1988.7-1996.12 北京農業大學經濟管理學院助教、講師 主要著作與教材
2011 何廣文、劉勇主編，《小額信貸運作與管理指南》（上下冊），中國金融出版社2011.5
2011 何廣文主編，《農村金融專題講座》，中央廣播電視大學出版社2011.1
2009 何廣文主編,張正平、李莉莉、楊菁、趙岩青副主編，《農村金融知識讀本》，中國農業大學出版社2009.6
2008 李樹生、何廣文等著，《中國農村金融創新研究》，中國金融出版社2008.12
2008 何廣文、李樹生等編著，《農村金融學》，中國金融出版社2008.12
2008 何廣文主編，全國高等農林院校「十一五」規劃教材《貨幣銀行學》，中國農業出版社2008.6
2006 馮興元、何廣文、杜志雄等著.《中國鄉鎮企業融資與內生民間金融組織制度創新研究》，山西經濟出版社，2006.11。
2005 何廣文、郭沛主編，李莉莉、楊菁副主編，《農村信用社經營管理案例分析》中國財政經濟出版社，2005.11
2005 何廣文、李莉莉著，《正規金融機構小額信貸運行機制及其績效評價》，中國財政經濟出版社，2005.11
2005 何廣文、馮興元、郭沛等著，《中國農村金融發展與制度變遷》，中國財政經濟出版社，2005.11
2005 何廣文、馮興元、林萬龍等著，《農戶信貸、農村中小企業融資與農村金融市場》中國財政經濟出版社，2005.11
2004 何廣文、郭沛主編，《現代貨幣銀行學》，中國農業大學出版社，2004.2
2004 何廣文主編，《農村信用社改革操作指南》，中國財政經濟出版社，2004.11
2002 何廣文主編：《農村信用社貸款五級分類與風險管理知識讀本》，中國物價出版社，2002.10
2001 何廣文著，《合作金融發展模式及運行機制研究》中國金融出版社，2001.9
2001 何廣文主編，《貨幣銀行學》，中國農業大學出版社，2001.8
2000 何廣文著，《國金融制度研究》, 中國勞動社會保障出版社，2000.9
2000 甘立平主編、何廣文副主編，《財政與稅收》中國農業大學出版社，2000.6
1999 何廣文、蔣先玲、甘立平編著，《貨幣銀行學概論》中國科學技術出版社，1999.3 2011 何廣文，圍繞專業合作社的金融服務大有可為，《中國農村金融》2011（10）
2011 何廣文，構建縣域本土金融服務機制，《中國金融》2011（11）P43-45
2011 何廣文，構建化解縣域經濟微觀主體融資困境的金融機制，《中國農村金融》2011（8）
2011 何廣文、李莉莉，大型商業銀行的小額信貸之路——兼析與新型農村金融機間的合作機制，《農村金融研究》2011（5）P21-26
2011 何廣文、楊虎鋒、張群、謝昊男、宋冀宏，商業性小額貸款公司怎麼實現對於農戶和微小企業的服務？——基於山西永濟富平小額貸款公司案例的分析，《中小企業融資》2011（1）P78-79，中國財政經濟出版社
2011 何廣文、李莉莉，農村經濟發展轉型與縣域金融服務的完善，《銀行家》2011（3）P39-41
2011 何廣文，構建農村本土金融服務，農民專業合作社不可缺位，《中國合作經濟》2011（1）P34-35
2011 何廣文：促進農村消費升級的金融對策，《中國金融》2011（4）P60-61
2010陳丹、何廣文：應收賬款質押貸款的風險及其模糊綜合研究，《金融理論與實踐》2010（9）
2010何廣文，基於社區本土力量的農村金融普惠金融模式，《中國金融》2010（8）P86-87
2010何廣文，解決農村弱勢群體貸款融資難問題的邏輯思路，《中國農村金融》2010（1）
2009何廣文，資金互助——合作金融又一模式，《中國金融家》2009（12）
2009 張正平、何廣文，農戶信貸約束研究進展，《河南社會科學》2009（2）P44-49
2009 何廣文,農貸解難,《新理財》2009（5）P25-26
2009 張林、何廣文，我國貨幣市場基準利率SHIBOR實證分析及運行評價，《金融理論與實踐》2009（4）P9-12
2009 何廣文，農民專業合作社金融服務模式探析，《中國農村信用合作》2009（3）
2009 何廣文，農村信用社制度變遷：困境與路徑選擇，《經濟與管理研究》2009（1）P50-54
2008 何廣文，2009年農村金融主旋律：改革開放與創新，《中國城鄉金融報》2008-12-31
2008 何廣文，農村金融改革的成效及深化改革的取向，《中國農村信用合作》2008（10）
2008 高紋、何廣文，「小額信貸與金融原則——孟加拉格萊明銀行經營模式的再思考」，《中國經濟與管理科學》2008（9）
2008 王瑋、何廣文，「社區規范與農村資金互助社運行機制研究」，《農業經濟問題》2008（9）
2008 何廣文，「小額信貸成功的基本要素何在」，《中國金融》2008（7）
2008 何廣文，中國的小額信貸需求分析，《西南金融》2008（4）P12-14
2008 何廣文，市場開放成為深化農村金融改革的關鍵詞，《中國農村信用合作》2008（3）
2008 何廣文、張正平，「存款保險制度研究進展述評」，《河南社會科學》2008（3）38-41
2008 楊菁、何廣文，合作經濟組織在農村金融交易中的效應分析——基於山西省榆社縣個案的研究，《金融理論與實踐》2008（3），P21-24。
2008 何廣文，農村金融組織體系和機制創新的探討，《中國農村信用合作》2008（1）
2008 楊菁、何廣文，利率市場化對農戶投資行為影響的實證分析，《金融理論與實踐》2008（1）
2008 趙岩青、何廣文，聲譽機制、信任機制與小額信貸，《金融論壇》2008(1) P33-40
2008 何廣文，新型農村金融機構試點全面推進，《銀行家》2008（1）
2007 趙岩青、王瑋、何廣文：信用激勵機制在小額信貸中的有效性研究，《金融與經濟》2007(12)P47-52
2007 王瑋、何廣文、於麗先：信用擔保作用機制與政府支持農信擔保的路徑選擇，《經濟與管理研究》2007(11)P74-79
2007 何廣文、王伊喬：莫以市場化行為看待小額農貸，《銀行家》2007(11)P109-110
2007 何廣文：農村金融市場的開放與供銷社的機遇，《中國合作經濟》2007(9)
2007 何廣文：中國農村金融組織體系創新路徑探討，《金融與經濟》2007(8)P11-16
2007 何廣文：從三個層次構建農村金融服務體系，《金融時報》2007.7.19
2007 何廣文、張林、韓星：傳統農區金融需求與機構布局調研報告，《銀行家》2007(7)P100-115
2007 趙岩青、何廣文：農戶聯保貸款有效性問題研究，《金融研究》2007(7)
2007 楊菁、何廣文：中國農村信貸市場深化，《銀行家》2007（6）P104-107
2007 何廣文：完善農村金融市場需要全方位推進，《中國國情國力》2007(5)P15-18
2007 何廣文：農村資金互助合作機制及其績效闡釋，《金融理論與實踐》2007(4)P3-8
2007 何廣文：農村金融機構多元化的路徑選擇，《中國改革》2007（3）P34
2007 張群、何廣文：不確定性、流動性約束對我國農村居民儲蓄行為影響的實證分析，《中國農業經濟評論》2007（2）P183-192
2007 張正平、何廣文：我國存款保險制度的變遷研究——基於國家效用函數的成本-收益分析，《河南社會科學》2007（1）P61-67
2007 何廣文：構建社區導向型新農村建設金融服務機制，《西南金融》2007（1）P8-10
2007 何廣文：農村金融機構的多元化路徑，《銀行家》2007(1)P98-101
2007 何廣文：農村社區發展基金的運作機制及其績效詮釋，《經濟與管理研究》2007(1)P31-39
2006 何廣文：提高西部地區金融創新能力，《銀行家》2006(11)P118-119
2006 張林、何廣文：銀行間債券市場7天回購利率影響因素的實證分析，《中國農業經濟評論》2006（3）P334-348
2006 何廣文、張群：農戶保險需求影響因素實證分析——一貴州銅仁地區為例，《中國農業經濟評論》2006（2）P167-176
2006 何廣文：只貸不存小額貸款機構運作特徵及其制度創新。《銀行家》2006(8)P118-121
2006 何廣文：小額貸款公司運作特徵及其制度安排。《小額信貸通訊》2006(2)P29-32
2006 何廣文：建設新農村，金融缺位怎麼辦？《銀行家》2006(7)P112-115
2006 劉進寶、何廣文：制度及制度變遷中農村信用社的風險問題研究。《調研世界》2006（5）P25-27
2006 何廣文：金融支農：責無旁貸，現狀堪憂《中國經濟報告》2006（2）P91-95
2006 張正平 何廣文：存款保險定價理論研究的新進展《經濟評論》2006（2）P104-112
2006 何廣文：新農村建設的金融投入困境及其政策選擇《小城鎮建設》2006（3）P52-56
2006 何廣文：農信社制度變異及其動因《銀行家》2006(2)P116-119
2005 張正平 何廣文：隱性保險、市場約束與我國銀行業改革,《中國軟科學》2005（12）P38-43
2005 潘建成、何廣文：金融支持與構建農業投入穩定增長的長效機制,《調研世界》2005(11)P10-12、16
2005 何廣文、李莉莉：農村小額信貸的市場空間分析,《銀行家》2005(11)P108-111
2005 張正平 何廣文：改革後郵政儲蓄資金流向何方,《調研世界》2005(10)P38-40
2005 何廣文：農村金融改革及創新路徑探討,《金融時報》2005-5-19
2005 何廣文：沒有完成的農信社改革《中國農村信用合作》2005（5）P28
2005 何廣文：傳統農區農信社改革與創新《中國農村信用合作》2005（3）P10-13
2005 何廣文：農村信用社股權設置與治理結構的沖突《銀行家》2005（1）P112-115
2004 何廣文、李莉莉：用系統論視角審視農村金融改革，《中國金融家》2004(12)P60-61
2004 何廣文、李莉莉：從系統論視角看農村金融改革，《農業現代化研究》2004（專刊）
2004 何廣文：農信社改革問題及出路探討,《銀行家》2004（10）P38-39
2004 馮興元、何夢筆（德）、何廣文：試論中國農村金融的多元化——一種局部知識範式視角《中國農村觀察》2004年第5期，P17-29
2004 馮興元、何夢筆、何廣文：試論中國農村金融的多元化，載《中國農村發展研究報告No.4》, 第80-105頁
2004 何廣文、張麗、李莉莉、楊菁：京郊農村金融發展中的問題研究《北京社會科學》2004（3）P124-130
2004 何廣文、馮興元：農村金融體制缺陷及彌補的路徑選擇《中國農村信用合作》2004（8）P23-25
2004 何廣文、馮興元、潘建成：關於國有商業銀行困境與改革路徑的思考《國家行政學院學報》2004（5），P55-58
2004 何廣文、馮興元：農村金融體制改革亟待深化《中國鄉鎮企業》2004年第4期
2004 何廣文、馮興元：加快改革和創新農村金融體制的路徑思考《中華合作時報.合作金融》2004年4月15日第1版
2004 何廣文：對農村政策金融改革的理性思考《農業經濟問題》2004年第3期
2004 何廣文：中國農村金融轉型與金融機構多元化《中國農村觀察》2004年第2期，P12-20
2004 何廣文、馮興元：六招破解農村金融體制創新《中國經濟時報》2004年3月17日
2004 何廣文、馮興元：修建農村資本旱地的水渠《經濟》2004年第3期，P71
2003 何廣文：農村金融供給與需求之間的五大不對稱《經濟研究參考》2003年第63期
2003 何廣文：深化農信社改革的再思考《中華合作時報.合作金融》2003年11月11日、11月18日
2003 何廣文、馮興元、李莉莉：農村信用社制度創新模式評析《中國農村經濟》2003（10），P37-43
2003 馮興元、何廣文：農村金融為何不姓農《中國改革》2003（8）P69-71
2003 何廣文、馮興元、李莉莉：論農村信用社制度創新模式和路徑選擇《中國農村信用合作》2003（8）
2003 何廣文、馮興元、李莉莉：農村教育融資問題研究《國家行政學院學報》2003（5），P75-79
2003 何廣文、歐陽海洪：把握農村金融需求特點，完善農村金融服務體系《中國金融》2003（11）, P14-16.
2003 何廣文：農業戰略性結構調整：農村金融供求特徵及均衡戰略《中國農村信用合作》2003（6）
2003 何廣文：農村信用社制度創新不存在最優模式《金融時報》2003年6月9日
2003 何夢筆（德）、馮興元、何廣文：農村金融機構宜多樣化《經濟學消息報》2003年2月14日
2003 何廣文、王魯保、李莉莉：拓展農村信用社中間業務的路徑思考《中國農村信用合作》2003（2）
2003 何廣文：改善小額信貸與優化農戶貸款環境，《農民日報》2003年1月4日第三版
2002 何廣文：農戶小額信用貸款的制度績效、問題及對策《中國農村信用合作》2002（11）,P11-13.
2001 何廣文、趙大暉，「培育農業資本市場 深化農業產業化經營」，《農業經濟問題》2001（11）
2001 何廣文，「中國農村金融供求特徵及均衡供求的路徑選擇」，《中國農村經濟》2001（10）
1999 何廣文：從農村居民資金借貸行為看農村金融抑制與金融深化，《中國農村經濟》1999（10）,P42-48
1999 何廣文：談現代合作金融組織的激勵機制，《中國金融學院學報》1999（1）,P43-45.
1999 何廣文：合作金融組織的制度性績效探析，《中國農村經濟》1999（2）P36-41.
1997 何廣文：合作金融改革研究中幾個理論問題的述評，《浙江金融》1997（6）
1995 吳強、何廣文：德國信用合作業發展的十大特點《金融時報》1995-2-10 以有力的財政金融政策推動農村經濟發展 《金融時報》2009-7-22
小額貸款下一站未必是村鎮銀行 《投資家》2009年第6期
中國農業大學金融系主任何廣文教授談如何破解農村金融困局，更好地支持「三農」發展 中國金融網，2009年6月
創新農民專業合作社金融服務模式 《金融時報》2009-03-02
為微型金融扶貧「診脈開方」 《中華合作時報》2009-02-27
小額貸款公司「東風破」 《21世紀經濟報道》2009-2-9
保障穩產增收三農保險探索新路徑 《金融時報》2009-02-04
新競爭格局下的農村信用社 《中國金融》2008（24）P78-82
農村金融改革與創新：七大基本經驗與共識 《金融時報》2008-12-22
農業保險面臨又一個重要發展機遇 《金融時報》2008-11-28
推進農村改革 金融制度怎樣跟進 《中國郵政報》2008-10-25
農村金融：一汪期待動力的活水 《新京報》2008-10-29
構築現代農村金融體系：商業原則 創新思維 《上海證券報》2008-10-27
宏觀調控背景下的金融支農 《中國金融》2008（17）P80-81
創新活力如何激發 《金融時報》2008.4.24
匯豐下鄉：外資銀行帶來了什麼？ 《中國金融》2007（19）P80-81
關注農民資金互助合作組織的發展 《中國金融》2007（11）P74-80
中國農村金融機構應走多元化之路 《農村工作通訊》2007(2)P11-12
准入機制的良性運轉需要配套措施——中國農業大學經濟管理學院教授何廣文訪談 《金融時報》2007.2.15
小額信貸：激活農村金融的催化劑 《遼寧日報》06-12-18
關注弱勢群體，深化我國小額信貸事業的發展 《金融時報》2006-10-26
增加西部地區金融競爭路徑——訪中國農業大學農村金融與投資研究中心主任何廣文 《金融時報》2006-10-12
新農村建設，農村金融體系何去何從 《資本市場》2006-6
建設新農村：「建市場」重於「建村莊」 《金融時報》2006.05.17
一號文件勾畫全盤遠景 新農村金融投石問路 《21世紀經濟報道》2006年3月10日
構建多層次農村金融體系 《經濟日報》2006/02/15
農村金融改革任重道遠前景可期 《經濟日報》2006/02/14
中國農村信合改革應自下而上——專訪中國農業大學何廣文教授 《鳳凰周刊》2005年12月25日
中國農業大學經濟管理學院教授何廣文：農信社，拿什麼激勵你？ 《金融時報》2005年12月8日
民間借貸：陽光化意味著什麼？民間借貸現狀與啟示系列報道之三 《金融時報》2005年10月20日
農信社改革需要啟動內在推動力
——訪中國農業大學經濟管理學院教授 何廣文 《金融時報》2005年9月1日
建立健全農村金融的風險分擔機制
——訪中國農業大學經濟管理學院教授 何廣文 《金融時報》2005年3月3日
農發行出路何在？ 《中國經濟周刊》2004年第3期
「扶貧」之惑
——訪中國農業大學經濟管理學院教授何廣文 《中華合作時報.合作金融》2003年11月4日
農信社改革應探索多種模式
——與中國農業大學經濟管理學院教授何廣文的對話 《金融時報》2003年9月30日
新建民營銀行的困惑 《中華合作時報.合作金融》2003年8月19日
農信社改革的三大模式 《中國財經報》2003年7月1日
基金為農業增效鋪路 《農民日報》2003年5月20日
農發行的四種命運 《21世紀經濟報道》2003年1月16日 2009.11-2010 主持：「北京市農村金融服務體系建設問題研究」，北京市農村工作委員會
2009-2011 首席專家: 「建立現代農村金融制度對策研究」（08&ZD024）,國家哲學社會科學基金重大項目
2008 主持：中國農地金融制度研究，美國CATO研究所
2008.6-12 主持：中國小額信貸行業評估，商務部中國國際經濟技術交流中心
2008.5-10 主持：農村資金互助組織問題研究，農業部軟科學課題
2007.7-2008.6 主持：農村社區發展基金—運作模式與案例，香港樂施會（Oxfam）
2007.3-2008.4 主持：農村金融需求調研分析，中國人民銀行總行
2006.5－2007.12 主持：社區合作金融組織、農戶金融需求與收入，美國福特基金會
2006.1-2008.12 主持：中國農村合作金融組織風險度量及其管理研究（2005年度高等學校博士學科點專項科研基金，項目編號20050019008）
2005.1-2007.12 主持：利率市場化對農業信貸供求主體的影響及其政策選擇（國家自然科學基金資助，項目批准號：70473089）
2004.6-9 主持：山西長治城區農村信用社能力素質建設綜合規劃研究(長治城區農村信用社聯社)
2004.11-2005.3 主持：NGO小額信貸與農信社小額信用貸款比較研究，中國扶貧基金會
2004.5-12 主要參加：中國誠信評價體系研究（國家統計局中國經濟景氣監測中心）
2003.8-2004.9 主持：中國農村義務教育投融資體制研究（德國經濟合作部資助）
2003.4－2005.12 主持：正規金融機構小額信貸、農民收入及緩解農村貧困(美國福特基金會)
2003.4-12 主持：農業結構戰略性調整時期的農村金融組織體系創新研究(農業部軟科學基金課題)
2002.8-2004 主持：農業產業化國家重點龍頭企業競爭力動態評價及其跟蹤研究(農業部農業產業化辦公室)
2002 主持：農村金融服務問題研究農辦政【2002】41號(農業部「中國農業和農村經濟結構戰略性調整」研究專題)
2002 主持：金融機構經營機制轉軌對農戶融資的影響及政策研究(國家自然科學基金委管理科學部主任基金7015)
2001 主持：中國農村小額貸款 (日本國際協力銀行（JBIC）)
2001 主持：現階段農戶融資中的擔保行為研究(農業部軟科學課題01016-2)
2001-2003 主持：京郊農戶融資行為實證研究(北京哲學社會科學「十五」規劃01BJBJG070)
1998-1999 主持：不同地區農戶借貸行為及借入資金來源結構研究(農業部軟科學課題98017)
1997-1999 主持：德國金融制度研究(浙江大學1997年公開招標課題)
1997-1998 主持：合作金融理論與實踐――中外比較研究(國家社科基金)
1995-1996 主持：德國農村信貸及德國銀行對農村中小型企業的信貸管理(德國諾曼基金會，與德國哥廷根大學農村發展所合作) 2010-2013 主持：泰華農民銀行中國湖南、雲南小額貸款試驗
2010-2012 KfW Development Bank，China Zhaowuda Women』s Sustainable Development Association(CZWSDA), PR of China, Local Microfinance Expert
2010.4-6 主持：山西永濟富平小額貸款公司績效評估研究
2009.12-2010.2 主持：中國扶貧基金會四川地震災區小額信貸項目績效評估
2009.10 馮興元、何廣文主持，阿拉善SEE生態協會社區發展基金項目評估
2009.6-12 亞洲開發銀行中國農村金融技術支持項目，「中國農村金融發展與監管」，農村金融專家，執行單位：中國銀行業監督管理委員會
2009.5-6 IFAD寧夏、山西扶貧項目小額信貸年度檢查，農村金融專家
2008.6-7 IFAD河南大別山區農村扶貧項目最終設計，農村金融專家
2008.5-6 IFAD寧夏、山西扶貧項目小額信貸中期評估，農村金融專家
2007.10-2008.3 財政部國際司農村金融項目專家，「國際農業發展基金組織農村金融項目轉貸模式研究」，組織貴州、廣西IFAD基金項目小額信貸的調查與評價分析。
2006.8-10 世界銀行短期農村小額信貸咨詢專家.「中國農村小額信貸案例研究」，負責調研四川廣元全力小額貸款公司、江蘇洪澤縣農村信用社小額信用貸款、湖北郵政儲蓄小額定期存單質押貸款案例。
2005.8-2006.1 香港樂施會「社區發展基金發展模式及其績效評估」，評審專家。負責香港樂施會（Oxfam HK）雲南祿勸、瀾滄、廣西大化農村綜合發展項目社區發展基金評估。
2005.4-12 亞洲開發銀行中國農村金融改革技術援助項目TA PRC 4430「農村金融市場需求研究——貴州銅仁案例」，農村金融市場與環境分析專家、培訓專家。組織了對貴州銅仁地區10個縣30個農村信用社、1220個農戶的入戶調研。
2004.1-10 主持：中國農村信用社改革的區域性特徵研究（亞洲開發銀行）
2004.5 「陝西國際農發基金農村金融能力建設項目可行性研究報告」評審,被國家發改委/中國國際工程咨詢公司聘為農村金融專家
2004.6 「重慶國際農發基金農村金融能力建設項目可行性研究報告」評審, 被國家發改委/中國國際工程咨詢公司聘為農村金融專家
2003.8 甘肅南部扶貧項目預評估，被國際農業發展基金（IFAD）聘為農村金融與經濟分析咨詢專家
2002 「中德合作江西山區可持續發展項目」終期評估小額信貸專家，德國技術合作公司（GTZ）
2001 世界銀行第四期中國扶貧貸款項目調研專題：西部農村企業發展中的金融支持研究，DFID農村金融咨詢專家
2001 「促進貴州湖南農村金融系統能力建設」 農村金融咨詢與財務培訓專家, 德國技術合作公司（GTZ）
1998 IFAD資金貸款在中國的轉貸渠道和轉貸效率研究, 農村金融專家, 農業部國際合作司/WFP/IFAD

『捌』 晉商的用人之處有那些

1、避親用鄉；

2、從鄉人中擇優保薦；

3、從鄉人中破格提拔。避親，即用人中迴避戚族，包括財東與掌櫃也不能薦用自己的親戚，所謂不用三爺（少爺、姑爺、舅爺）。晉商規定財東的子弟就業，也不得進入本號；

4、托以重任，用人不疑，無論是獨資企業還是股份制企業，財東（投資人）決定投資某項商業時，先物色一位有經驗、可信賴的人做掌櫃，並向掌櫃授予全權，包括資金運用權、職工調動權、業務經營權，並簽有契約合同，規定資本若干，由掌櫃自主經營，財東不加干預。

(8)江蘇本鄉本土融資擴展閱讀：

發掘晉商精神的現代價值

晉商具有開放經營的歷史淵源

晉商是指發端於明初、發達於清代的山西商人群體。至明末清初，集中在太谷、祁縣、平遙一帶的票號生意興隆，是晉商最輝煌的時期。五百年的晉商輝煌，得益於其企業內部制度安排的開放性。引進人才、引進資金，使晉商獲得源源不斷的發展動力，是晉商開放經營的具體體現。

為引進人才實行「經理制」。晉商商號職員的設置歷來「因事設人」，從不「因人設職」。在普通員工的選擇上，秉持開放的人才選用機制和觀念。

因為晉商在各地廣設分號，機構日趨龐大，所有權和經營權兩權合一的經營模式難免出現管理效率低、內部運營成本高昂的弊病。晉商以開放的經營智慧，創新人事管理制度，採取所有權和經營權分離的「經理制」，突破了所有者自身能力的限制，建立起高效、有序的運營機制。

在「經理制」下，財東不直接參與經營管理，而是授予掌櫃資金運用權、職員調配權、業務經營權，委託掌櫃具體管理。財東充分信任掌櫃，令其放手經營。「經理制」打破了傳統的以血緣關系為紐帶的封閉經營管理模式。

經理人的選擇突破了家族、宗族、本村的固有限制，是晉商開放意識在企業管理上的具體體現。

為引進資金實行「股份制」。晉商的「股份制」萌芽於明代，大興於清代。晉商早期實行的獨資制、貸金制、朋合制和伙計制，遠遠不能滿足大商業、大流通下的資金需求。

晉商適時調整，不拘泥於本家、本族、本地拓展融資渠道，廣納閑資，形成「股份制」這一開放的資本組織形式。開放的股本結構，使晉商突破單純依靠自身資本積累的局限，廣泛吸納社會閑散資金，充實資本，形成互利共贏、風險共擔、休戚與共的接近現代股份制的商號。

這在一定程度上打破了我國數千年「公財與私財不分」的商業習慣，財東對企業財產控制權與財東個人財產控制權有了一定程度的分離。財東將其個人私有財產作為股本投入商號、票號，與其他出資者的資本融合為一體成為企業資本時，便失去了這部分資金的自由支配處置權。

作為一種融資和收益分配製度，晉商股份制已明顯不同於獨資、一般合夥等傳統企業制度，而更多體現了現代企業精神，也體現出晉商開放的經營思路與高超的管理智慧。

晉商還開創了「人身頂股制」這一獨具特色的人才激勵機制。經理的身股和財東的銀股一樣具有分紅權，內部員工也有一定的身股，並據創造價值的大小酌情增減。這種將員工利己性動機與商號經營效益緊密聯系在一起的制度設計，蘊含著企業與員工利益共享的開放的大利益觀。

晉商具有不斷創新的組織形態

晉商不僅密切了發達商埠與偏遠邊疆的聯系，還搭建起連通國內市場與國外市場的橋梁。晉商商號和票號的多元化經營和跨地區經營，催生出類似母子公司式的「聯號經營」模式。

據俄國人波茲德涅耶夫1893年的記載，歸化城的大盛魁商號同蒙古地區的貿易額年約900萬—1000萬兩白銀，每年有1500峰駱駝往來於歸化城和烏里雅蘇台之間。

倘若從尋找交易夥伴、價格談判、合同訂立、執行交易到後期監督等全部活動交由市場完成，商號將面臨巨額的交易費用。通過「聯號經營」的方式，將市場內部化，有利於應對市場不確定性帶來的風險，降低交易費用。

正是開放意識造就了晉商發展的「大格局觀」，才使晉商能夠突破區域限制，建立起「聯號經營」的組織結構形態。盡管商號、票號在內化市場交易的同時也產生一些問題，但是「聯號經營」不失為創新企業組織形態的一種有益探索。

『玖』 作者：趙先信 題目 ： 商業銀行事業部該怎麼搞

商業銀行事業部該怎麼搞？
時間：2014-11-25 18:42:00 點擊：7次 【字體：大 中 小】 收藏

近年來，隨著利率市場化進程的加快，傳統信貸客戶的分群、分類、分層趨勢明顯，事業部制開始成為國內銀行界的熱門話題。個別股份制銀行先行先試，在事業部方面開展了大膽實踐，也引發了更多的探索和爭議。問題的焦點不在於要不要實行事業部制，而在於實行何種形式的事業部制。鑒於銀行業的風險文化是控制優先而非激勵優先，業務模式屬於客戶關系驅動而非金融產品驅動，銀行的事業部制只能是現有總分行框架下的有限事業部制，或准事業部制。准事業部的功能定位應聚焦於組織營銷和客戶服務，而非真正市場化的利潤中心。其風險控制應嚴格置於總行統一的管理之下。要徹底解決利率市場化之下的客戶經營問題，最終還需要通過推進銀行集團化來實現。

控制優先還是激勵優先
作為一種企業組織形式，事業部制起源於非金融企業，尤其是製造業，用以處理擁有多個產品部門的企業內部的集權和分權問題。事業部是完全獨立的利潤中心，不是內部模擬利潤中心。除不具有對外融資和投資權外，事業部擁有日常經營決策權和資源配置權。總部通常只保留人事、預算和監督權。不同事業部之間的業務往來完全市場化。實踐表明，事業部模式有利於促進企業管理的扁平化，有利於提高決策和運營效率，推動跨行業兼並重組，提高市場競爭力。一些大的企業如美國通用汽車和日本松下電器等，都有成功經驗。
但將事業部制推廣應用到商業銀行領域，不能不說是一個大膽嘗試。與非金融企業相比，商業銀行從事的是地地道道的風險生意。理論上非金融企業同樣具有風險性，小到一個養豬農戶，大到波音公司推出一款新機型，事前誰都無法確知到時候投資能不能收回來，這一系列不確定性就是投資風險和經營風險。但比較起來，金融業的風險性更高。其一，金融業的風險歸根結底來自非金融業，換言之，非金融業的經營風險和投資風險最終都要傳遞給金融業。其二，金融業並非只被動地接受非金融業傳遞過來的風險，也會放大這些風險。在樂觀預期、投機動機以及道德風險的驅使下，非金融企業往往會出現過度融資，形成金融泡沫。當大量的融資合約以及與之對應的資源配置被證明為錯誤，市場啟動糾錯機制，明斯基時刻（Minsky Moment）來臨，風險隨之爆發。伯南克的「金融加速器（financial accelerator）」理論，分析的就是金融的風險放大特徵。其三，當風險積聚在金融業並最終爆發時，會通過反向的信貸緊縮反作用於實體經濟，形成系統性風險。實踐中很容易觀察到，當發生金融危機時，金融業超額製造的這些風險往往不可能通過自身來自行吸收掉，而是會外溢出去，通過政府救助和政府幹預來買單，形成風險損失的社會化。這其實也就是金融業高風險特徵的直觀體現。2008年美國「次貸」危機後美聯儲的一系列寬松政策無非是在變著花樣實施救助，而隨後發生的佔領華爾街運動，更是直接展現了民意對這一系列救助政策的憤怒。
除外部因素外，金融業的高風險性還同時體現為風險的內部治理難題。銀行雖然從事的是風險生意，但風險生意也是生意。既然是生意，就免不了要賺錢創新，要開工資發獎金搞激勵，其利潤動機與非金融企業沒有太大差異。問題在於利潤與利潤不同，銀行的利潤其實質是風險收益。風險收益的最大特點就是成本實現的滯後性和成本與收益非對稱性。前者是指收益在先，成本在後；後者是說一旦發生違約，風險成本將遠大與收益。這顯著有別於非金融企業或實體企業的「成本在先，收益在後」。以一筆簡單的信貸合約為例，這里的風險收益是利息收入，風險成本是貸款本金。貸款違約，對應實際的風險成本支出，通常發生在合約到期的最後時刻，在此之前遞交的只是利息收益。利息收益先期到賬，而風險成本尚屬未知，此即成本實現的滯後性。另外就規模而言，利息收益要遠遠小於貸款本金，上海話管這叫毛毛雨，一筆貸款違約帶來的本金損失可能吃掉上百筆甚至上千筆正常貸款的利息收益，此即收益與成本的非對稱性。由此帶來的治理難題是：如何防止或抑制具體人員以長期風險成本為代價盲目追求短期利益？這里的具體人員既包括客戶經理，也包括各級分支行的行長，以至於整個銀行。以巴林銀行為例，這家擁有200多年歷史的英國老牌銀行之所以在1995年轟然倒塌，無非也是起源於自身一名時年28歲的交易員對賬面利潤和巨額獎金的貪婪追求。
金融業的高風險特徵對企業組織形態和治理架構給出了啟示：控制優先。對於銀行法人，通過嚴格的資本監管控制銀行的風險承擔規模，防止超能力承擔風險。在銀行內部，對於分支機構，通過嚴格的授權和轉授權管理控制各個層級的風險許可權，通過嚴格的審貸分離控制道德風險。1995年頒布實施的《中華華人民共和國商業銀行法》對商業銀行經營「三性」原則的表述之所以採用安全性，流動性和效益性這一順序，所體現的也是控制優先導向。這與非金融企業通過事業部制所主張的激勵優先原則顯然不同。
鑒於此，傳統上商業銀行的組織架構一直採取總分行制，而非事業部制。在總分行架構下，分行是經營中心和利潤中心，也是最主要的核算單位。但這里的利潤中心主要還是內部模擬利潤中心，經營中心其實也可以理解為經營窗口。總行在人事、風控、財務、預算、資源配置以及運營保障支持等方面保持絕對的控制力。國內恢復商業銀行的歷史不長，但監管和改革的總體趨勢是加強總行的控制力。尤其是1999年人民銀行實施大區行制以後，各家銀行著手加強總行垂直管理，強化了總行業務條線職能，上收了部分審批權，強化了對不同層級分行的授權和轉授權管理，從多個條線加強對分行的管理和指導。以總分行為主架構的組織形式沒有改變，總行在施行全面風險管理方面的職能一直在加強而不是在削弱。

關系驅動還是產品驅動
判斷金融機構能不能實行事業部制，還有一個標准，那就是看其業務模式是關系驅動型還是產品驅動型（relationship driven or proct driven）。如果業務嚴重仰賴於特定的客戶關系，尤其是本鄉本土的客戶關系，則屬於關系驅動型。反之，如果業務集中於銷售標准化的金融產品，尤其是各類證券化產品等，就屬於產品驅動型。
關系驅動型必得採取總分行制，以更好發揮分行作用。對關系驅動型業務來說，金融機構的主要任務是獲取關系，維護關系和控制關系。如果客戶關系帶有很強的本地化色彩，信息對稱程度很低，只在一定的地理半徑內才能獲取，要成功經營該關系，就必得盡可能地貼近這些客戶。例如，要營銷當地政府和企業客戶，尤其是那些缺少公開信息披露的客戶，最好的方法就是在當地設立和運營機構，且不能超過合理的地理半徑。另外就是管理客戶。以銀行為例，銀行的貸後管理一定程度上類似於農作物的田間管理，覆蓋整個生命周期。貸款最後會不會出問題，不只取決於准入時候的風險，而更多取決於過程中的各種變數。要及時掌握這些信息並隨機應變，不貼近客戶是無法想像的。還有一點就是控制客戶。一旦出了風險，銀行必須有措施及時有效處置，有能力對客戶賬戶，抵質押物，甚至於客戶的供應鏈和產業鏈等進行有效管控。要做到這些，就必須依賴當地機構，靠總行肯定鞭長莫及。了解你的客戶（Know Your Customer，簡稱KYC），管理你的客戶（Manage Your Customer，簡稱MYC），控制你的客戶（Control Your Customer，簡稱CYC）是商業銀行經營的基本原則，從這個角度看，商業銀行無疑更適合採用總分行制。
相比之下，產品驅動型業務模式更適合採取事業部制，甚至真正意義上的獨立法人制。原因在於，對於標准化程度高的金融產品，只要預期收益有競爭力，產品銷售就有競爭力，不存在客戶是否當地化的問題。世界是平的，金融產品的投資者市場更是平的。「次貸」危機之所以有那麼大的破壞力，一個重要原因就是金融機構把「有毒資產」銷售到了全世界。各類資產支持證券（ABS），抵押債務（CDO），抵押債務的抵押債務（CDO2），以及信用違約互換（CDS）等，都是較為標準的證券合約，賣給誰都一樣。由此不難理解，在投行領域，包括證券基金行業，事業部制，甚至獨立法人制都應用得比較廣泛。事實上，事業部制之所以起源並廣泛應用於加工製造業，背後依託的其實就是標准化的產品線。
上述區別也造成了兩種差異明顯的風險文化。比如商業銀行，其風險文化之所以強調穩健和長期，就是因為關系粘性。對於好的信貸客戶，銀行希望他能一直貸下去，長期保持借貸關系。對於「壞」客戶，維持這種關系更需加倍小心。簡單地停貸、收貸、緩貸、壓貸只能導致不良暴露得更加迅速。銀行經營的，其實是關系。投行的風險偏好和風險文化就截然相反，更激進，也更短期。產品賣掉了，風險也就隨之賣掉。因為經營的是產品，一錘子買賣的色彩更重些。

實踐中的「准」事業部
盡管理論上的分析不支持商業銀行採用事業部制，這並不影響商業銀行對事業部的熱情。個別銀行先行一步，當真在組織架構上引入了事業部制，以期捕捉特定領域涌現的市場機會，引領業績增長，並正式使用事業部之類的稱謂。從實際效果看，事業部制也確乎在推動利潤增長方面發揮出了預期作用。接下來又吸引更多的銀行效仿，事業部制似乎已經成為銀行組織創新的熱點方向。
但這可能只是表象。綜合相關信息判斷，國內商業銀行所謂的事業部尚不是真正的事業部，充其量只能稱之為「准」事業部。這里的「准」字，主要是由外部環境，目的功能及風險治理機制決定的。
首先，設立總行事業部的主要目的在於順應新形勢下的客戶營銷管理需要。針對某些特定的大客戶群，確實有必要在總行層面採用某種「准事業部」模式，開展總對總的客戶營銷和關系維護。在利率市場化、金融脫酶、融資脫貸、互聯網經濟大行其道的大背景下，一些大型企業集團的融資需求正從傳統信貸演變為多種資本工具，對金融服務的需求也正從傳統的融資和結算服務轉變為並購重組等綜合服務。針對這些客戶，分行多半不具備對應的服務能力，由總行端接過來做效果更好。另外就是新產業、新業態、新技術、新模式下的企業客戶，如各種集團客戶，各種供應鏈融資等，指望分行一家做全國不僅力有不逮，風險隱患大，也是在浪費客戶資源。反之，由總行端接過來，效果同樣可觀。再者就是那些需要重點進入、志在必得領域的客戶，分行之所以遲遲難以打入，很大原因是由於營銷層面不對等。如果改由總對總模式，往往事半功倍。
其次，經濟長期處於上行期為設立這一類所謂的事業部提供了有利的外部環境。事業部有利於抓住市場機會，實現專業化經營。尤其是在經濟高速增長時期，信貸需求旺盛，在快速反應、精準營銷以及動員資源方面，專業化的事業部相當於金融業里的特種部隊，確實有比較競爭優勢。針對重點景氣行業設立事業部，諸如房地產、煤炭、鋼鐵等，實行總行直營，有利於聚焦行業里的領頭或領先企業，迅速做大業務。在貿易融資領域，針對產業鏈和供應鏈設立事業部，也有利於及時抓住商機，利用好潮頭效應。至少在短期，這一點已經為有關銀行的經驗所證明。
第三，也是最重要的，在功能定位上，總行事業部主要定位為營銷組織窗口，而非獨立的風險管理職能，全面風險管理仍然牢牢掌握在總行風險管理部門。總行風險部門對事業部實施風險派駐，直接從事事業部的風險監控，對事業部仿照分行實施信貸審批授權管理，甚至不授予其信貸審批權，最終的信貸審批仍然由總行信貸審批中心統一批復。在風險政策和授信標準的把握上，事業部並不具有自由裁量權，其許可權甚至遠低於分行。
以上特點決定了准事業部制的合理性，但其局限性也顯而易見。
其一，不是長久生意。伴隨資本市場的長足發展，直接融資比例上升，間接融資比例下降。各個行業的領頭和領先企業信息公開程度高，將成為資本市場的新寵，不僅融資快捷，且成本相對低廉。服務他們的，是投行這類真正的特種部隊。銀行成立的行業性事業部以提供傳統信貸為主要服務內容，尚不是真正的特種部隊。隨著傳統信貸的式微，除非轉型為更加資本市場化的業務模式，事業部在服務這類客戶上有很大局限，發展潛力有限。而業務組織模式的徹底轉型有賴於銀行在其集團化方面邁出實質性步伐。
其二，風險治理難度大。作為利潤中心，事業部自然不缺少風險激勵。但在風險管控上，除非能像分行那樣貼近當地市場和客戶，否則事業部不可能具備像分行那樣的信息優勢和管控條件，管控效果將很難保證。一旦滿大街地灑貸款，風險必然失控。本次發端於上海的鋼貿貸款風險充分說明了這一點。
其三，退出成本高。行業和市場形勢千變萬化，客戶的信貸需求也隨之變化，以專業經營為特色的銀行事業部適應起來並不容易。實踐中為規避風險戶捕捉機會，很可能需要及時關閉一些事業部，同時再成立新的事業部。頻繁的調整不僅可能遭到內部的阻力，也不利於人才和資源的充分利用。另外更重要的，人員和機構的劇烈變動與商業銀行以穩健為底色的企業文化相沖突。
由此可見，「准事業部」畢竟不是事業部，名稱可以串用，但定位則應力求准確，合理把握邊界和力度非常重要。由於前面提到的原因，在客戶的定位上應選擇與分行互補而不是競爭，更不可取而代之。另外在管理機制上，「准事業部」的定位應該是輔助營銷，而非真正的利潤中心。在這，本著控制優先原則，確保總行的統一風控尤其重要。

關注銀行集團化
就銀行業產業組織結構的演進趨勢看，主流方向肯定不是銀行窠臼下的事業部，而是銀行之上的銀行持股公司（Bank Holding Company，簡稱BHC）或金融持股公司（Financial Holding Company，簡稱FHC），是銀行的集團化。隨著金融體系市場化程度的提高，新的業務機會和盈利空間主要來自兩種效應：一是規模經濟（Economy of Scale），來自銀行業本身的兼並重組；二是范圍經濟（Economy of Scope），源於金融混業和跨界經營，尤其是傳統商業銀行與資本市場業務之間的混合，包括證券、保險和承銷託管等。體現在產業組織上，前者會促使銀行持股公司大量涌現，後者則會推動金融持股公司的長足發展。
美國1956年的銀行持股公司法（Bank Holding Company Act of 1956）奠定了BHC法律和監管框架。根據美聯儲的數據，在美國，目前約有84%的商業銀行屬於銀行控股公司架構。資產1億美元及以下的小銀行，75%為銀行控股公司所有。資產超過100億美元的大銀行，100%為銀行控股公司持有。換言之，美國大部分商業銀行都已經被裝進了BHC的框架里。1999年的GLB法案（The Gramm-Leach-Bliley Act）對BHC法案加以修訂，允許BHC成為FHC，開展混業經營。自那以來，銀行又被裝進了FHC這只更大的口袋。
從中國的情況看，隨著銀行業市場、資本市場的長足發展，以及利率自由化改革和金融開放的持續推進，傳統銀行業整合的大幕即將拉開，綜合化經營業已成為必然，中國金融業已經站在規模經濟和范圍經濟的機遇入口處，BHC、FHC將成為引領新一輪發展的旗幟。新一輪的金融國資整合，將會在銀行下面擺布更多東西，加快推動銀行集團的崛起。在這一輪豪華盛宴里，事業部制不過是一道餐前的開胃菜。圍繞事業部的討論也將被證明為是一場茶杯里的風波。（作者 趙先信）

來源：央行觀察

『拾』 一段有關經濟學的英文論文的翻譯，麻煩各位高人了！能快點嗎我今天急用。謝謝！

我們現在證實的是我們對於依賴性的計算的確是可信的。我們採取兩種方式完成這項工作。首先我們發現，一個國家過去的金融與其工業的對外依賴程度息息相關。其次，我們檢驗所得的結果對於不同的相關性的測算是否有效。全部資本總額是一個基於一國過去其財政收入的增加額的（粗略）估計。如果外部依賴性可以表現出為了美國本土之外的源融資的工業技術需求，那麼那些在外部依賴性較大的工業國家應該有更高的資本額。我們通過利用「產業外部融資依賴度」乘以「1980年工業貢獻度比製造業的增加值的分數」測算到每個國家的加權平均數，之後我們再在模型中倒推41個國家的對於資本總額的加權平均數。