農村金融融資

① 農村金融有哪些特點

農村金融的特點是：存款類金額小，活期較多。貸款類金額小，但抵押物較少，以聯保方式較多。理財產品基本不涉及。ATM機使用率較少

② 農村金融存在著哪些不容忽視的問題

1.金融服務體系不完善

精準扶貧時期，農村金融的作用主要集中在帶動貧困戶脫貧，方式上主要採取發放金融補貼及給貧困戶發放種養補貼，如以牲畜幼崽的形式發放給貧困戶，或者發放小額低息貸款。這個階段，享受金融服務的主要為貧困戶，金融服務呈現出局部性、區域性、不可持續性等特徵。隨著脫貧攻堅任務的如期完成，農村金融支持應注重全面性，支持農村產業發展、生態發展、基礎建設發展、農戶自身發展今鞏固來之不易的脫貧攻堅成果，銜接鄉村振興。

4.鄉村治理水平制約農村金融發展

治理有效是鄉村振興的基礎，是開展基層村務的前提，關乎基層的未來發展。在單個農戶信貸方面，對於金融機構而言，絕大多數銀行沒有在鄉鎮設立支行，農村金融始終是現代金融體系的短板，造成供給成本過大。

③ 農村金融對農村經濟的影響

農村集體經濟亦稱「農村集體所有制經濟」。我國憲法第八條規定：「農村集體經濟組織實行家庭承包經營為基礎、統分結合的雙層經營體制。農村中的生產、供銷、信用、消費等各種形式的合作經濟，是社會主義勞動群眾集體所有制經濟」。
改革開放30多年來，農村生產力的發展和城鎮化水平的提高，使農村集體經濟的發展具備了現實可能性。
1.發展村級集體經濟的組織基礎依然存在。在土地集體所有制基礎上，一些農村在行政村（原生產大隊）或自然村（原生產隊）的社區范圍內，成立了村級集體經濟組織。中國存在200多萬個農村集體經濟組織；也有一些農村沒有成立集體經濟組織，村民委員會與村黨支部實際上履行著部分集體經濟組織的職能。在農村改革的過程中，村委會和村黨支部一直發揮著集體經濟組織的部分功能，如對集體土地進行發包、收取集體提留（農村稅費改革後這項職能已不存在）、為家庭分散經營提供產前產中產後服務以及進行集體積累等經濟活動。這一農業集體化的制度成果，絕不是農村改革和發展的羈絆，而是今後發展村級集體經濟，壯大集體經濟實力的組織基礎。農村的改革和發展，不是要改革掉這些集體經濟組織，而是通過改革使其不斷發展壯大。只有這樣，農村改革和發展才能向著鄧小平所講的高水平的集體化方向不斷前進。
2.工業化發展為發展農村集體經濟提供了物質基礎。改革開放30多年來，我國工業化所取得的成就是有目共睹的。工業化的不斷發展，不僅為我國農業現代化提供了必不可少的物質准備，而且為我國農村集體經濟發展奠定了物質基礎。第一，工業化帶動了城鎮化進程，轉移了大量農村人口到城鎮就業，農業剩餘勞動力的減少為農業的適度規模經營創造了條件

④ 為什麼要對農村金融進行監管

（1）金融市場的壟斷性與金融機構自由競爭相矛盾。

由於金融部門具有規模經濟的特點，金融機構的自由競爭會發展成為高度的集中壟斷，而壟斷容易導致融資的高成本和服務質量的低下，這會降低資金的配置效率，並對社會產生負面影響，從而造成社會福利的凈損失以及政治上的不利影響，所以應該通過監管消除壟斷。但禁止壟斷並不是鼓勵自由競爭。由於金融機構是經營貨幣的特殊企業，它所提供的產品和服務和特性決定其不完全適應自由競爭原則。

（2）金融體系中銀行破產具有負外部性效應。

金融風險有傳染性，若公眾發現某家銀行的流動性出現困難，就可能紛紛從該銀行提出存款，由於信息不對稱，公眾往往不能區分哪家是好銀行，哪家是壞銀行，從而極易引發擠兌。再加上金融部門是負債經營，資金大部分來源於存款，如果銀行倒閉的話會使廣大的客戶（存款人）蒙受巨大損失。這些無法通過市場交換來加以解決，需要政府監管參與進來對之加以控制。

（3）金融體系具有公共產品特性。

從某種意義上說，金融體系具有公共物品的性質。現代經濟的所有參與者無時無刻不在享受著金融體系所帶來的信心與便利，即金融體系具有某種非排他性，而任何人在享受這一好處時，並不妨礙別人獲得同樣的好處，即金融體系具有某種非競爭性。正是金融體系的這一性質，才需要政府出面，確保健全、穩定而又有效率的金融體系的供給。

（4）金融體系運營中信息不對稱容易造成逆向選擇和道德風險。

「信息不對稱」指信息在交易各方的分布具有不對稱性，交易的一方擁有有關交易的信息，而另一方則沒有，從而影響了其准確決策的做出。需要指出的是，即使雙方都面臨同樣的信息，但若他們分析和處理信息的能力存在明顯差異，也會影響信息劣勢一方准確決策的做出。在交易發生之前，信息不對稱將引發「逆向選擇」問題，在交易發生之後，則會引發「道德風險」問題。如貸款人往往比銀行更清楚自身的狀況，若銀行不能准確把握每個貸款對象的資信和贏利水平，他們將會認為借款人的信用比較低，從而發放高利率的貸款，這樣會導致那些信用比較高的人因為利率水平高而退出貸款市場，剩下的都是那些信用等級比較低的借款人。由於缺乏足夠的信息，隨著貸款成為不良資產風險的可能性增大，即使市場存在風險較低的貸款機會，銀行也往往不會發放任何貸款。

⑤ 村鎮銀行出現之前,農村的融資狀況

這是我的課題研究的一部分，吐血給你。

(1、 農村金融服務存在空白點。
截至2007年底，全國在縣及縣以下農村地區，銀行業金融機構網點共有 108173個，佔全國機構網點總量的 57% ，平均每個縣（市、旗）分布銀行業金融機構網點53.63個，每個鎮（鄉）分布銀行業金融機構網點3.56個。目前我國還存在2868個「零金融機構鄉鎮」，其中2645個在西部地區，佔全國總數的80%。此外，有2個縣（市）、8901個鄉鎮僅有1家金融機構。寧夏回族自治區13個縣（市、旗）中尚有24個鎮（鄉）未設任何銀行業金融機構營業網點。這不僅制約了農村的經濟發展，影響了農民的日常生活，更不能適應新農村建設的需要，因此村鎮銀行在農村有了生存空間。
2、農村金融競爭不充分。
自1995年至2005年約十年左右，國有商業銀行紛紛收縮農村網點，開始一場對未來農村金融生態影響極大的「集體大出走」；其根本原因在於這些金融機構在農村金融市場上績效欠佳。亞洲金融危機後，我國政府對國有商業銀行的監管更為嚴格，為了降低不良貸款率，提高銀行的資產質量和核心競爭力，四大國有銀行不得不退出農村金融市場。而現有的農行分支機構現行高度集中的信貸管理模式不利於金融機構支持地方經濟發展。農行普遍實行集權式的信貸管理模式，信貸決策權在省分行和地市行，縣支行的信貸權基本被剝奪。由於基層行只有申報推薦權，卻要承受組織資金平衡、收貸收息的責任，在經濟環境欠佳，信貸風險加劇的情況下，基層行無心擴大信貸投入，但為了完成上級行存款任務，商業銀行通過各種途徑，大量組織吸收當地存款上存上級行，造成當地有限的資金被抽走，同時，國有商業銀行把大中型企業以及大中型企業密布的大中型城市作為主要支持對象，將下一級的資金層層向上集中，不斷從基層支行抽取資金回灌大中型城市，而大大忽略了縣域經濟對信貸資金的需求，尤其是對一些能盤活的中小企業和民營企業，由於銀行怕擔風險，信貸資金也不敢大膽投入，使中小企業得不到正常發展。目前，只有農村信用社不受貸款審批權上收的影響，可以將吸收存款全部用於當地經濟發展，但大量的資金被商業銀行佔有，信用社規模得不到發展。 組建村鎮銀行，使各行在存款、貸款方面展開合理競爭，有利於廣大農民得到更加便捷、有效的金融服務。
3、民間融資旺盛。
近幾年來，我國民間借貸無論像「合會」這樣有組織的活動，還是互助性質的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是社會主義新農村建設中農業產業化發展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構融資出現困難的情況下，轉而向民間籌措資金。二是發放高息借貸。資金相對比較富裕的農戶、個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的「出路」，向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關統計數字表明，中國農村「高利貸」高達8000億～1.6萬億元。另據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2007年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32.7%，私人借款佔65.97%，其他佔1.24%。寧夏各級政府財力有限，有限的資金投入城市建設的份額較大，對「三農」的投入普遍不多，農村經濟發展除了農民自有資金外，主要還是要依靠信貸資金。但是金融部門的貸款規模卻相對萎縮，特別是對「三農」的貸款慎之又慎，有些地方名義上是放貸於「三農」，實際上是挪作它用。各項經濟主體貸款難，難貸款，影響了農村經濟進一步發展。據抽樣調查，寧夏農村獲得貸款的農戶比例僅為16.5%，還有35.5%的農戶需要資金而難以獲取貸款，只能依靠民間借貸。農民人均私人借款215.2元，僅比人均獲取銀行貸款234.6元低19.4元。可見，農村金融市場廣大，信貸需求旺盛。
4、農村信貸投放不足。
隨著外向型農業的發展，農業產業化、市場化程度不斷提高，資金需求呈增長態勢，需要金融部門提供全方位的服務和支持，而日前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持而狹窄等問題。
目前，農村信用聯社是農村金融的主力軍，但信用社資本金少，存貸款規模都相對較小，且其他金融機構基本不向農村貸款，再加上郵政儲蓄對資金的「抽水」作用，農村信用社為了支持「三農』，只能依靠拆借資金或支農再貸款，但相對於新農村建設巨大的資金需求，無疑是杯水車薪。此外，農信社的金融產品少，越來越不能適應市場需求。而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低，難以適應現代金融業務運行的需要。這些問題在一定程度上影響了農信社的效率，甚至制約了當地的經濟發展。
社會主義新農村建設的核心是發展經、實現農民增收。國家啟動新農村建設後，廣大農民發展經濟的積極性高漲，普遍希望增加投入搞規模化、集約化農業生產，渴望信貸資金；另一方面，支農項目也非常多，但國家項目要求都比較嚴格，資金投向明確，農民由於現金缺乏，負擔項目自籌部分就很困難，更拿不出流動資金，使項目綜合效益往往顯現慢。同時，農民普遍自身積累少、底子薄，設備少、設施簡陋，基礎設施條件差，改變靠天吃飯的傳統、走集約化之路，必須大力加強道路、水電等基礎設施的建設，因此，組建村鎮銀行有利於農村生產力的發展，村鎮銀行投資人也會因為需求旺盛而得到豐厚的回報。

⑥ 新型農村金融機構和傳統的區別。

沒區別，都是想賺你錢的。不然老闆吃飽撐的開它幹啥。

⑦ 如何大力發展農村普惠金融提升農村金融服務

普惠金融就是金融的「平民化」；農村普惠金融，就是要將金融普及到農村所有群體，特別是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群體。《十三五規劃綱要》在「普惠金融」前面加上「農村」二字，意味著十三五期間發展的普惠金融有別於一般意義上的普惠金融。

一、如何大力發展農村普惠金融

深化農業銀行三農金融事業部改革，試點范圍覆蓋全部縣域支行，加大「三農」信貸投放和資源配置力度。強化農業發展銀行政策性功能定位，明確政策性業務范圍，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，審慎發展自營性業務。

國家開發銀行要創新服務「三農」融資模式，進一步加大對農業農村建設的中長期信貸投放。深化農村信用社改革，提高資本實力和治理水平，培育合格的市場主體，牢牢堅持立足縣域、服務「三農」的定位，更好發揮支農服務主力軍作用。

強化農村信用社省聯社服務功能，推動省聯社加快職能轉換，優化協調指導，整合放大農村信用社(農村商業銀行、農村合作銀行)服務「三農」的能力。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍，持續拓展農村金融業務，促進農村資金迴流。支持其他商業銀行下沉機構網點，優化農村地區網點布局，適度擴大農村地區網點覆蓋面。

二、如何提升農村金融服務

穩步培育發展村鎮銀行，鼓勵按照規模化組建、集約化管理和專業化服務的原則集中連片發起設立村鎮銀行，對設立村鎮銀行超過一定數量的發起行，允許設立村鎮銀行管理服務子公司。允許評級良好、管控能力強的城商行和農商行到西部地區發起設立村鎮銀行，重點布局老少邊窮地區、農業主產區和小微企業聚集地區，不斷提升村鎮銀行在農村的覆蓋面。

加強融資擔保公司管理，大力發展政府支持的融資擔保機構和再擔保機構，鼓勵其開展涉農融資擔保業務，完善銀擔合作和風險分擔機制。協調規范發展小額貸款公司，建立正向激勵機制，完善管理政策，健全管理制度，強化自律管理，引導發揮支農服務作用。

⑧ 為什麼說農村金融的「黃金時代」已經到來

一方面是農戶無法保證還款的穩定性。眾所周知農村生產經營項目模式單一，多以土地、種植、養殖為主，這一類的生產活動基本是看天吃飯，一旦爆發自然災害，就會給涉農貸款帶來不可預估的逾期、壞賬風險。

另一方面是農村缺少金融市場認可的標准化抵押物。在處置上金融機構往往無法有效確認抵押物的權屬和估值難題，從而會加大涉農貸款的風險性。基於這樣的農村市場現狀，以銀行為代表的傳統金融機構對涉農貸款惜貸、控貸的現象越來越嚴重，底層貧困人群也就慢慢地被排除在金融服務系統之外了。然而近兩年來，互聯網金融的崛起不僅對固有的傳統金融體系造成了沖擊，也逐漸改變了傳統金融領域對農村市場的偏見，更有望將「普惠金融」的宗旨真正滲透到農村地區。

金融服務理念更迭

國內金融領域之所以願意重拾農村市場，很大程度上是金融從業者受到格萊珉模式的影響及啟發而促成的。格萊珉模式的主體是格萊珉銀行，是由曾經獲得諾貝爾和平獎的尤努斯一手創立，旨在為社會底層貧困群體提供金融服務。格萊珉銀行首次全面、徹底地顛覆了傳統銀行業不給窮人貸款的原則，專門為貧困農戶（尤其是貧困家庭中的婦女）提供小額、短期的無抵押貸款。尤努斯自創立格萊珉銀行以來，為此取得的成績可圈可點，迄今為止孟加拉全國46620個村莊里已經誕生了1277個格萊珉分行，服務了超過600萬人次的貧困群體。

除了市場規模的擴大，格萊珉模式在業務上也呈現出整體向好的發展態勢。據相關數據顯示，格萊珉銀行的還貸率高達98%，資金回收率更是達到了100%。格萊珉模式的成功影響了全球將近60個國家，不論是發達國家還是發展中國家，都無一例外地受到了這種金融理念的啟示。尤其是中國，中國農業人口超過9億人次，佔比超過50%，是名副其實的農業大國。

但中國的農業人口大都分布在偏遠貧瘠的鄉村地區，各地區的現代化農業建設也遠不及想像中容易，由此農村的貧困狀況越發嚴峻。據不完全統計，中國仍存在近2億人次的貧困人口，脫貧成了國家減貧工作的重中之重。而已經成功幫助約64%的農戶實現脫貧的格萊珉模式，對中國傳統金融領域的影響十分深刻，因此一經引入便受到了國內眾多人士的鼓勵及推崇。

三農政策整體利好

長期以來，農村地區金融服務的發展主要依賴於國家政策不同程度上的補貼與扶持。2014年，在《中國農村金融服務報告（2014）》的發布會上，時任中國人民銀行研究局局長的陸磊就以「農村金融扶持政策逐步形成體系」來概括了國家對農村金融服務的整體扶持力度，由此可見農村地區金融服務對政策的依賴性。

根據相關資料顯示，為更快更好地促進農村地區金融服務的發展，近十年以來，僅銀行業就頒布了多達24份針對農村金融的相關政策文件，其中包括通過調整放寬金融機構准入政策、加大涉農信貸投放、下調支農支小再貸款利率等重要內容。另一方面，在現代農村金融服務體系的建立及健全過程中，中央的政策扶持也發揮著積極的推進作用。

與銀行業重在引導傳統金融機構涉農不同的是，國家的扶持主要是以農民權益為核心，通過完善農民權益保障機制來喚醒農民的增收意識，直接促進農村經濟的發展，為農村地區現代金融體系注入新的生命力。

在眾多的三農政策中，有兩項舉措最能體現中央的「惠農」理念。一是農業稅的廢除。2006年1月1日起，我國全面取消農業稅，農民的稅收負擔得以減輕，農民的生產積極性得到了新的調動，以村鎮為代表的縣域經濟結構也將發生深刻變革。二是農村土地確權政策的實行。2013年，中央一號文件正式提出要全面開展農村土地確權登記頒證工作。

除了常規的儲蓄業務，包括貸款在內的傳統金融服務在農村地區十分匱乏，傳統金融機構更是不具有涉農意願。造成農村金融服務體系真空的主要原因則是農村地區的先天不足，在土地確權政策之前，農民對土地只有經營權，不具備所有權，無法利用土地、房產等市場化的金融抵押物來進行貸款，既增加了借貸的風險性，也拔高了金融機構的風控成本。

而土地確權的開展，一方面通過賦予農民產權流轉權力能夠部分緩解眼下的農民融資難題；另一方面以此為契機建立起來的一套產權清晰、規則明確的農村土地產權流轉制度，將能夠降低農村抵押物在金融市場的變現難度，一定程度上也消除了傳統金融機構對涉農貸款的偏見。

農村市場條件日益成熟

所謂的條件成熟，主要體現在市場空間、市場條件、市場環境、市場前景等方面。首先，隨著農村地區原有經濟結構的改革，現代農村經濟很快呈現出了更為旺盛的資金需求，而當今農戶對金融服務的需求則主要集中在生產性貸款需求及理財需求。眾所周知，農村地區的創收渠道主要是種養殖、個體工商戶（門店）、個體鑄造業（小工廠）、家庭個體戶（短工、運輸、收購）等，基本涵蓋了農村地區的貸款種類。

種植戶想收購土地、果園或山林需要資金支持，個體戶每次進貨都需要充足的流動資金來確保周轉，小廠子為了購置機械、建立廠房、實現生產規模化，也需要貸款；某家庭個體戶要收購農產品需要資金等等，為了確保生產經營活動的持續性，幾乎每一天都會產生無數的貸款需求。

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另一方面，隨著外出打工人口的增多，農村家庭收入結構不僅更加多元化，收入水平也有了顯著提升，而伴隨著農戶的富裕，部分農村地區的金融需求也已經由單一的儲蓄需求轉變為財富的保值、甚至增值需求，亦即我們所說的理財需求。雖說近年來依靠政策扶持、政府引導，農村金融網點正在恢復及增加，但供需失衡的現象還遠遠沒有調整過來，而這段過渡期就是有意涉足農村市場的金融機構的發展契機。其次，在以銀行為代表的傳統金融機構還未全面恢復農村地區布局的前提下，又遇上了互聯網在農村地區的大范圍普及、互聯網文化對農村地區的滲透、城市觀念對農村傳統思維的沖擊，無一不是在為新興金融業態布局農村市場提供便利。

根據第三方數據顯示，截至2015年6月，農村網民佔全國網民總數比例為27.9%,規模達1.86億，農村地區的互聯網普及率突破了30%。一方面，誠如上文所說，中國仍有將近9億人次的農業人口，巨大的人口基數為市場發展提供了巨大的紅利；另一方面，農村地區迅速增長的網民數量，為電商平台的入局、互聯網金融機構的布局創造了良好的市場環境。

近幾年來，以京東、淘寶為代表的電商巨頭，早就以渠道下沉的名義進入了農村市場，有意建立縣域電商生態體系，直接推動縣域經濟發展。在此之後，互聯網對農村市場的野心更是由滿足基礎的零售需求擴大到了個人的金融需求。

⑨ 農村金融規模

對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。

3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。

也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。

上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。

3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]

民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。

從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]

調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款

表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成

（單位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

資料來源：溫鐵軍，2001a。

每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。

據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。

中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]

表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例

（1997－1999年3年數據，％）

王澗村

屯瓦村

福星村

項東村

雁田

個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33

國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金會
2．5
0
12．4

0

資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。

從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的