『壹』 你好！老師讓我們解決關於信託的問題：設計信託計劃，即：如何說服張女士投資信託囚，不是寫論文
自己的作業要自己寫，提供1個專業思路給你：
1）安全性：兒女理財習慣和自控能力沒有母親出色，如果將資產一次性轉交，或許會被揮霍，全家未來生活缺乏保障，將資產通過信託形式變成實質上的永續年金，自己晚年生活，兒女子孫生活均有保障，也不至於使其揮霍無度；長期上來說可以合理規避未來可能有的遺產稅
2）收益性：信託基金年收益率在8-10%之間，張女士、其子、其女沒人每年至少可獲得100萬生活費，可享受較富裕的生活。
3）情感聯系：全家人需要她的智慧守護；年老後不應將精力還完全耗費在瑣事上，應該去享受生活，享受天倫之樂；老年的尊嚴問題，子女孝順可以通過信託合同實現保障。西方家族富過三代的案例。
『貳』 高分100分求一個關於房地產信託基金的論文（REIT）或者有關金融危機時候REIT的發展，事成以後再加分！保證
幾個相關報道
1.
http://seekingalpha.com/article/95911-financial-crisis-hits-reits-etfs-hard
不是很相關，不過用幾個例子展示了危機給REIT的負面影響。
2.
How reit index funds performance was effected by mortgage crisis?
http://www.bionomicfuel.com/how-reit-index-funds-performance-was-effected-by-mortgage-crisis/
嚴重影響了投資者信心。尤其是那些持有次級房債的基金凈值大幅下降。影響分3方面。 a.直接投資凈值下跌的影響，b.資本市場利息提高，信貸緊縮，影響投資流通性。c.對實體經濟的影響反饋。
3.
REITs flogged by financial crisis
http://www.investordaily.com.au/cps/rde/xchg/id/style/5573.htm?rdeCOQ=SID-0A3D9632-F678F105
金融危機導致澳大利亞 REIT 指數下跌55%
4.
http://www.ey.com/GL/en/Newsroom/News-releases/REITs-leading-real-estate-out-of-global-financial-downturn
安永事務所的分析報道，他們在研究中證明 REIT 如何帶領整個房地產界擺脫經濟危機的影響，可以看一下。
『叄』 幫忙寫一篇「學會做人、學會做事、學會思考——高職三年我的信託責任和目標論文」，2500百字左右，謝謝。
做人比做什麼都難啊，深刻體會了。要說怎麼把人做好真是仁者見智了。每個人的標准都是不一樣的，你認為正直，別人卻看做是迂腐，你認為真誠，別人卻當作老實，但是不管怎麼樣，只要無愧我心，心存善意，你就可以做一個好人。 chenleir 2009-10-30 23:33:15 這個題目很難,不是因為它實實在在是個心理問題,最主要的是它是關於性格塑造的具體問題,你試圖要提高自己的某種能力.
究竟如何提高自己的人際交往能力,提高自己在與人交往中的表達能力和自信心呢?結合自己談幾點體會,希望對你有點幫助:
一,首先要自信,如果沒有自信我們還沒有見到朋友或者陌生人就已經開始膽怯了,還如何瀟灑自如地交談,和大家融洽相處呢?但如何獲得自信呢?無論你是外向或是內向,都同樣可以獲得自信.自信是一個人對自己的一種認知,是一種客觀了解基礎上的科學的評價.當我說自己在某個方面比誰差,不如誰的時候,這就是對自己的一種客觀認識;當我說我在這個方面比較擅長,比某某強,但還有待提高時,也同樣是一種客觀的認識.這是自知,是自信的基礎,或者說是自信開始的地方。
大家都知道自信表現出來的是什麼——微笑、挺胸、抬頭，我們往往忽律了自信的另一種表現，被誇獎時的冷靜思考，受委屈時的客觀分析，逆境中的堅韌不拔，順境中的自省和慎獨。
我們說自信，就是在包容他人缺點的時候，包容自己的缺點；肯定自己優勢的時候，正確認識自己的弱勢；就是用一種健康的積極的心態面對自己（真實的客觀的自己、有好有壞的自己），並持有堅定的信念，我能行，我能做到。這個是我的弱點，但我可以用這樣的方法克服或者迴避。自信，是在有利於發揮自己的時候的一種豁達，不利於發揮自己的時候的虛心學習，認真總結，只要這次比上次成功，只要還懷著一種關於進步改造進行中的思考和堅定的信念。
但我們發現自己不擅長交際，不善於用幽默詼諧的方式打動人、吸引人的時候，我們就開始思考：我們是不是可以用另外的一種我們可以有的方式來吸引人，來與人交往，獲得別人的認可，領導師長的認可呢？
二，找適合於自己的方式提高與人交往中的能力。
人各有長短，你的長是什麼呢？我也曾不是個善於言辭的人，可當我對某一個領域特別擅長的時候，我發現我原來可以很好的表達自己的思想，可以做到與人非常融洽地談論。從中發現，人的幽默不是天生的，人的善於言辭也不是與外向直接相關的，他與你掌握的知識，你掌握的方式方法有直接的關系。不斷學習非常重要，看好書，常思考，在看讀過程中領悟自己領悟人生，這種領悟可以豐富自己的語言和表達方式。經常看一些幽默的小故事，有趣的文章，掌握一些溝通交流的技巧，比如有的問題可以不直接回答或者說，可以通過一些轉移的方式巧妙地回答，不僅可以緩解交談中的被動、尷尬，有時會起到調節氣氛的作用，而且注意不要關注於他人如何看你的表達，而要關注於你的表達所產生的效果。打個比方，一個人在和朋友聊天中說漏嘴把自己的一件隱私說出來，引逗得大家鬨堂大笑，如果這個時候他害羞會是怎樣呢？大家一定更關注於他說的這個隱私，如果他和大家一起樂，並說這很有意思，自己一想就想樂。是不是可以轉移大家的注意力，因為你的坦然，這件事情大家也不會特別在乎了，一笑置之而已。
很多時候都是這樣，交際是一個人智慧的體現，而智慧是靠自信調動的，如果我們拘謹於自己，拘謹於自己的方式，我們的智慧無形中就受到了抑制，如果我們自信我們可能會因為一句智慧的語言，在朋友中樹立「一語驚醒夢中人」的美名，再說幽默也是一種智慧的體現。 1、微笑
2、傾聽是最重要的
3、細心觀察人家的言談舉止、表情，但不要太明顯，免得人家以為你有企圖。
4、有些事你自己知道但沒必要說出來，因為很多人討厭多嘴的
5、不要太羅嗦 首先是要有一個好的心情去面向大家，要保持樂觀，注意傾聽別人的回答，並了解該人喜歡什麼，你就跟著聊吧，可是我覺的還要在平時多學點東西，長知識，這樣你就回知道好多東西，無論對方談論什麼方面的知識你都知道，總之，我覺的那些能聊的主要一方面還是見多識廣 我也是女生，別人評價我比較會做人，我應該有資格跟你說兩句。
首先，自我充電，提升自己的氣質和修養，不要讓別人看不起。
其次，關注時尚、時事、潮流，這樣的話和女生在一起聊天時才有話題，討論看過的電視或者是明星或者是最近的流行的打扮啊等等。女生不是都愛八卦嘛！而跟男生聊天的時候就不用想那麼多了，一般都是男生找話題講，你只要順著他說下去不就好了，女生要矜持一點，和男生說話要含蓄。
還有，和對方交流的時候一定要看著對方的眼睛，這很重要，表明了你沒有心不在焉。
最後，幽默感真的很重要很重要 上面說的對,我個人的想法:
1.首先,要和開心大方的人打交道,一定要放下心理包袱,你又沒做錯什麼,有些人你
就是無法交往,不用搭理他們就行;
2.你完全能夠做到"幽默",這樣男孩會更喜歡你的,我個人認為"幽默"的女生心大,
好交往,不愛找事,而且很寬容,每天那麼正經多累啊!
3.最好檢查一下自己的生活習慣和曾經歷過的往事,多數的問題就出在習慣和你的
往事的記憶上面,細細體會一下,感覺一下自己的成長，環境和外因都要考慮進
去,全面的分析一下,找回自己,找到自信,你會迎來快樂的春天.
4.想讓別人接受你的觀點,首先要讓對方喜歡你,這樣你的話就比別人更有說服力,
別人相信你,喜歡和你交往，自然就會有自信了. 人最大的敵人是自己,所以你首先要學會克用服心理障礙,你要明白人總是注意自己多於注意別人,這是人自我中心的天性,其實你總是覺得自己哪裡哪裡表現得不好了,很丟臉,但其實別人可能根本沒有注意到,或根本不在意,所以明白這一點之後,就要自信起來做自己想做的事,說自己想說的話.試著拋開一切顧慮,開心起來,不去理會別人怎麼說,其實這個過程也就是個性的培養.凡事都須要一個過程,不要給自己太大的壓力,慢慢你就會做得到的.每都對自己說"我很棒!" 你的善良，你的和藹，你的自信，你的風度，會讓別人跟你在一起的時候感覺到心情愉快。 注意羅~`
和自己打交道要知道：明天是新的一天，你也在也不是昨天的你；時刻保持好心情，也許有人正需要你的幫助；不要痛恨自己的缺點，沒有什麼缺點的人通常也不會有什麼優點；不要傷感自己的平凡，即便是最暗的星星，相比無邊的黑暗已是耀眼；保持心態平衡，憤怒來的快去的也快
這樣你會發現自己其實很優秀，別人其實很可愛，工作其實很如意，生活其實很美好
和別人打交道要知道：要曉得別人的長處和優點；與人交談，微笑是最好的語言，傾聽勝過長篇大論；別探聽別人的私事，無意中知道了，也要放在心中當成秘密；別人的贊美好比香水，聞聞可以，若當了真，喝下去就慘了；坦承讓別人指出你的不，他們只會尊重你而非輕視你；當朋友悲傷失意時，一定要靠近一些，而朋友高興時，不妨稍微離開點；與人同行，不要走得太快，也不要離得太近，給別人一些進退的空間；要和別人打成一片需要的是共同的語言和愛好，要將心比心，你可以去了解他們的世界，然後再滲入，但是你不能因此而失去自我，你只能去適應。注意你可以和所有人和樂一片，但知心的一定是可以理解你的人，你做到上述，如果她們還無法發覺你的好，那麼只能說她們不適合當你的朋友
你快樂所以我快樂。先要你自己有愉快的情緒。才能感染別人也愉快。很簡單。你的心情愉快不愉快都能感染到寵物。何況於人。
每天起床的時候照一下鏡子，給鏡子里的人一個微笑吧。
每天出門時看看天空。不管晴雨。給天空一個微笑吧。
每次吃水果時。先看看水果。給水果一個微笑吧。
自信與快樂。如此簡單。相信你能做到。 自信就是自己相信自己!你首先把自己否定了,給不了別人快樂,其實誰都可以,你就要相信,要做到自己是快樂的,你就給你的朋友講你所遇到的快樂的事情,這樣你的快樂的氣息就可以感染了到你的朋友,讓她也在你的快樂氛圍內,那不是很好嗎?這樣你自然而然就自信多了,也快樂起來了! 我也是個很受歡迎的女生。我最大的優勢就是有幽默感。在服飾方面如果你沒有敏銳地時尚感覺，就做一個干凈自然的女生。（要麼讓自己很獨特）多看一些書，名著、小說，演講各方面的。所有的知識其實是融會貫通地，可以培養你的想像力和語言能力。有時間，我會寫一些東西。不久後回過頭來看你寫的東西，會發現你有連自己都沒發現的潛力。從現在就開始，寫的不好沒關系。慢慢就會好起來。寫你的心情，感受或者是你的想法。慢慢地你會很有自信地。祝你成功~~~~` 不知你是否注意到這樣一個現象：在愛問里，越是級別高的大師，他們的反對票也越多，無論他們有多麼的好，回答得多麼優秀，但還是有人不買他們的賬，這就是說，無論什麼人，都不可能做到所有的人都喜歡他。每個人的喜好是不一樣的，每個人的特點也都是不一樣的，最聰明的做法，不是去設法改變自己而迎合別人的歡心(因為這是極其費力而又不討好的一件事)，而是學會展示自己的特色，使喜歡這種特色的人，都能看到你的特色，從而都能喜歡你。比如你缺乏幽默，那就不要在這上面下功夫，而就在自己擅長的地方加大力度去充實自己，與別人交談時，你可以大談自己喜歡的東西，這樣你就有話可說了，而且你很快就會在這方面找到自己的自信。祝你進步並快樂! 並不是多稱贊對方就一定很好，但是贊美確實是一個很有效的方法，你可以試一下。另外為什麼女孩子不能幽默我覺得這個沒有道理，我覺得你也可以這樣，這沒什麼男女之分呀！ 微笑 傾聽 注視 也要有自己的尊嚴和立場
還有一點 不可能所有人都喜歡你 曾幾何時，我象你一樣，小心翼翼的討好別人，真的希望自己與人為善搞好人際關系，可是，很多事情事與願違，自己在這方面也越來越缺乏自信，有時甚至有些發怵，不知說什麼，總是好心沒好報，經歷許多事之後，有許多感悟，希望能與你分享，更希望你能盡快擺脫煩惱。
1、人最重要的是把握自己可把握的部分，「雖然態度端正，如要尊重對方，讓別人感覺受到重視等，」這些都是你能自己把握的，「但到了具體的方法，我就沒轍了，」因為前面你能把握的部分是刻意的，而不是真正自然的，才引起了，「該談論什麼話題？如何談論才能恰當、得體，使人愉快？」比如我在回答你的提問，我希望幫你就需要對你有所了解和判斷，我看了你的提問和回答，可能很多是主觀臆斷，我覺得你是個非常積極上進的人，絕不是怨天尤人的人而是希望不斷積極完善自己實現目標的人，我個人非常欽佩這樣的人，特別是現在的社會大環境下。所有我希望這樣的人能減少煩惱多幾分快樂，即使你沒有認同我的意見至少可以讓你知道世界上還有這樣一種想法，也算開拓了你的思路。轉了一圈就是為了說明，我想為你解憂是我能把握的(我的主觀願望），我會盡量站在你的立場想問題（這是我的主觀意願），這就是我們之間十分自然而容易有的話題，如果你理解了，你會不高興嗎？如果一個人做事過於刻意就會讓對方忽略你的誠意，你很累別人也並不輕松。
2、一個發自內心快樂的人自然能感染周圍的人。 如果你沒有理解我的善意或是本身我就曲解了你，我不該不高興，因為選擇自己作認為對的事情自己應該為此高興，對方的評價不是我能把握的。即所謂施恩不圖報，會讓自己變得非常輕松。你會發現生活中讓自己快樂的事情特別的多，整個人輕鬆快樂了，對人處世的態度會改變好多，甚至會感到處理人際關系是個非常美妙的事。開朗豁達的人真的可以感染很多人，我的辦公室曾是早晨同事們主動「報到」的地方，這絕不是我過去能想到的。
3、一人難稱百人心，這是千古不變的道理，不要試圖挑戰自己。人可以追求完美但沒有人能夠完美，過於完美就是一種病態。（推薦你看一下美國電視劇《絕望主婦》（desperate housewives）會帶給你一些啟發。
開心的作自己選擇的事，找到真誠贊美、微笑、傾聽對方的理由，你會由衷發現好多人都有值得喜歡的某方面，同時越來越多的人喜歡你的某部分(別指望全部，因為你自己也不滿意自己的全部）。
4、 不知你自己有沒意識到:一個人不可能受到每一個的無理無由的喜歡的.
談論什麼話題,也不是每個話題都適合你本人,每個都有每個人的喜好,有時別人談的話你不喜歡或者根本就不知是怎麼一回事你可以在一旁傾聽.聽完後說不定你有你的意見呢?試試.大家在一起你也可以說說你自己喜歡的事來,用不著事事順著別人的話題的.
要得到別人的尊重自己得先尊重別人～～！
自信是要靠自己的！加油啊！
祝你成功！！
『肆』 急求電大專工商管理畢業論文，題目：我國信託業的發展初探。
對前人有關的看法作了哪些修正、補充、發展、證實或否定。
本文研究的不足之處或遺留未予解決的問題，以及對解決這些問題的可能的關鍵點和方向。
參考文獻
在學術論文後一般應列出參考文獻（表），其目的有三，即：
為了能反映出真實的科學依據；
為了體現嚴肅的科學態度，分清是自己的觀點或成果還是別人的觀點或成果；
為了對前人的科學成果表示尊重，同時也是為了指明引用資料出處，便於檢索。
畢業論文的撰寫應本著嚴謹、求實的科學態度，凡有引用他人成果之處，均應按論文中所出現的先後次序列於參考文獻中，並且只列出正文中以標注形式引用或參考的有關著作和論文，參考文獻應按正文中出現的順序列出直接引用的主要參考文獻。
致謝
按照GB7713-87的規定，致謝語句可以放在正文後，體現對下列方面致謝：國家科學基金、資助研究工作的獎學金基金、合同單位、資助和支持的企業、組織或個人；協助完成研究工作和提供便利條件的組織或個人；在研究工作中提出建議和提供幫助的人；給予轉載和引用權的資料、圖片、文獻、研究思想和設想的所有者；其他應感謝的組織和人。在我們的畢業論文中的致謝里主要感謝導師和對論文工作有直接貢獻及幫助的人士和單位。
附錄
對於一些不宜放入正文中、但作為畢業論文又是不可缺少的部分，或有重要參考價值的內容，可編入畢業論文附錄中。例如問卷調查原件、數據、圖表及其說明等。
『伍』 信託規劃論文怎麼寫
重點是不明白您的方向是什麼！行業研究還是產品設計？
『陸』 為什麼法國法律中沒有信託的相關論文
「信託」一詞是產生於英美法系國家的法律、經濟術語，大陸法一般不採用這個術語這是其一
其二，信託與大陸的商事委託、民事代理有點類似，但是不完全相同，因為這兩者之間的制度原理、原則不盡相同，所以大陸法一般不研究，但是研究這個的也不少，說法國沒有那是不可能的，只可能說比較少
『柒』 我的論文題目是《我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題及對策》 請幫我談談選題的目的和意義！在線等
我國個人理財業務發展中存在的問題及對策
【摘要】：如何發展我國的個人理財業務，不斷開發出適應市場需求的個性化產品，為客戶提供全方位的優質服務，成為我國個人理財業務發展及待解決的問題。本文圍繞市場經濟條件下，個人理財和經濟發展相互聯系研究為主線，具體分析了目前我國個人理財業務的現狀，深刻剖析了目前發展個人理財業務所存在的問題，指出我國個人理財業務發展的方向和產品創新的方式，提出了使我國個人理財業務可持續發展的對策建議。
【關鍵詞】：理財價值；個人理財業務；現狀；創新；風險建議
個人理財業務又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一,它起源於美國。從20世紀80年代開始，經過二十多年的發展，已經流行於全球。個人理財不僅影響著每個人的生活，而且也改變著整個金融業的游戲規則。我國商業銀行自90年代開展個人理財業務以來，逐漸呈現出競爭激烈的態勢。根據調查數據顯示，截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款總額已經超過17萬億，由此可見我國民間資本得不到有效的增值服務。因此個人理財業務在中國有著強烈的市場需求。目前來看，我國個人理財的品種需要不斷推陳出新個人理財的專業人員的隊伍需要逐漸形成，個人理財專業人員的素質，專業技能需要不斷的提升和完善，金融實踐的變化對我們理論研究提出了新的要求，期間存在的問題絕不容小覷，我國的個人理財理論研究和業務發展有較強的緊迫性。
一、正確認識投資理財的價值
(一) 平衡收支
收入和支出的不同步性是我們需要理財的主要原因。理財就是站在整體的角度，訂立一生的目標與計劃，讓我們在人生的各個階段都能輕松應變，在保證財務安全的前提下享受更高質量的生活，實現一個生活無憂、合理有序的生活狀態。
(二) 積累財富
通過理財，我們可以採用正確的投資態度和方法，在每一個時期使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內產生最大的效益，更快地積累到實現各種目標的資金，並在需要資金的時候有充足的現金可供支配。
(三) 明白自己的需求
理財的一個非常重要的價值是讓理財的人思考並清楚自己真正的需求,然後將財務資源科學地分配到需要的地方。有很多人盡管很會賺錢，也積累了很多的財富，但其生活品質卻並沒有隨著其財富的增加而同步提高。這都是因為他們並沒有明白自己真正的需求，從而導致財富消費的效用不大。
(四) 保障生活規避風險
現代社會人人面對的是一個瞬息萬變的世界，風險無處不在。我們時刻都有可能遭遇意外事件。無論是諸如事業、疾病傷殘、意外死亡等與我們自身相關的微觀風險還是我們個人無法控制的像通貨膨脹、金融風暴、政治動盪等的宏觀風險，這些風險如果發生都會給個人的財務安全以至日常生活帶來巨大的沖擊，而一個科學的財務資源的安排則可以事先採取有針對性的防範措施，當風險來臨時不會驚慌失措。
二、我國個人理財業務的現實需求分析
（一） 個人可用於理財的財富數量不斷增加
近年來，隨著我國宏觀經濟的持續向好運行，個人手中累積的貨幣財富越
來越多。截止到2008年一季度，我國居民儲蓄存款余額已達到17萬億，由於基於傳統中國文化及對財富觀念，導致個人儲蓄率逐年增高。我國國民儲蓄率2001至2005年間達到44%，居民戶儲蓄率達到16%以上，再加上家庭發展因素的制約，如住房、子女教育、養老、及疾病等問題的內需成本持續走高，也使得居民個人消費被極大抑制。而2005年以來，由於我國國民經濟的快速發展，導致輕微的物件持續走高逐漸向通貨膨脹轉化。在這種情況下，個人現金資產保值增值的需求不斷增強。
（二） 金融機構無法滿足個人理財的需求
從目前金融機構能夠提供的理財產品看，主要特點是金融產品簡單疊加而缺乏創新、產品重復率高。雖然各理財產品的名稱不同，但其市值內涵基本相似。對於客戶而言，實際上沒有較多的選擇。因此，無法改變理財產品單一的困境。此外，理財門檻過高，手續繁雜也是制約金融機構開展個人理財業務的桎梏。
（三） 宏觀調控政策對個人金融活動的影響不斷增強
市場經濟的發展使得個人逐漸對金融市場產生更大的影響，構成了金融市場另一強大主體。例如，截止2007年5月末，滬深兩市賬戶總數已經突破1億大關，其中2006年以來新增開戶數超過2660萬。因此，宏觀經濟政策的調整對個人投資者的針對性不斷加強，調控個人投資主體變得與機構投資者一樣重要，但個人投資者畢竟是市場中的弱勢群體，信息獲得和專業性反應都較差，因此往往成為政策調控的犧牲品。這樣就促進了個人投資者尋求專業理財人員、專業理財機構的需求。
（四） 金融市場對個人金融法活動的開放高度提高
隨著我國金融改革的不斷深入，金融抑制現象逐步改變，體現在金融市場和金融產品對個人投資者的開放。2005年7月，上海黃金交易所的黃金交易正式向個人開放。個人投資者可通過特批的商業銀行作為平台，直接參與國內黃金市場進行實物黃金投資。2007年2月開始實施的《個人外匯管理辦法實施細則》，將個人持有的外匯額度從2006年剛放寬的2萬美元又擴大到了5萬美元，增加了個人投資選擇。2007年5月11日，中國銀監會頒布了《關於調整商業銀行代客境外理財業務境外投資范圍的通知》，該通知取消了以前代客境外業務「不得直接投資於股票及其結構性產品」（QDII）投資紐約、倫敦等海外股市、基金，這就為國內現在相對封閉的個人投資市場打開了新途徑，這些都是表明了我國個人參與金融市場已經越來越廣泛和深入。在這種情況下，個人投資者對金融機構提出的投資預期不斷高漲，就給包括銀行在內的金融機構產生了壓力。
三、我國個人理財業務發展中現存問題的揭示
(一)法律保障缺失
我國對於金融機構理財業務的監管標准不統一，商業銀行有《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》；證劵公司有《證劵公司客戶資金管理業務試行辦法》；基金公司有《關於基金公司開展委託理財業務辦法》；保險公司有《保險資產管理公司管理暫行規定》；信託公司有《信託投資公司資金信託業務管理辦法》，這些辦法一般都是行業主管部門制定的，在稅收、利率（收益率）以及會計制度等多方面的規定各自為戰，造成金融機構競爭上的事實不平等，金融秩序一定程度的混亂。理財業務是近年來金融業的新興業務，尤其是第三方理財業務更是其中的創新。因此更需要完備的法律法規環境來規范其發展，以保證各方參與者的利益。
(二)信用制度建設薄弱
長期以來，我國居民已經習慣並認可了商業銀行的金融產品和服務，並且建立了較強的信任感。個人理財業務的開展必須要解決個人對於機構的信任問題，這就要求建立完善的信用制度。個人理財對業務活動建立在個人與機構互相信任基礎上的金融活動，但由於有限理性和信息不對稱的廣泛存在，第三方機構極易產生「道德風險」。健全的信用制度可以在一定程度上防止「道德風險」，給客戶帶來大的理財損失。我國信用制度的建設剛剛起步，針對理財機構的信用制度建設還處在空白階段，這在很大程度上制約了第三方理財的整體發展。因此，金融監管部門必須建立信用信息平台，推出信用缺失懲罰制度，從根本上保障個人利益，這也能夠促進理財業務的快速發展。
(三)缺乏組織機構及運行機制保障
個人理財業務是體現「以客戶為中心」理念，為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業務。目前我國個人理財業務工作通常都歸口於個人銀行業務部。但是由於個人理財業務涉及的內容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業務、中間業務，這些業務又由多個部門管理，造成最後各業務在管理上各自為政。在實際工作中條塊分割，難以融會貫通，無法實現為客戶提供一站式服務。
(四)缺乏高素質的專業理財人員
個人理財業務對客戶來講，就是確定階段性生活及投資目標、審視資產分配狀況及承受能力。根據專業理財人士的建議調整資產配置與結構投資，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現個人資產收益的最大化。對於銀行來講，個人理財業務就是細分不同層次個人客戶的理財需求，研究開發滿足不同層次客戶需求的理財產品，綜合利用各種金融工具，以理財專員一對一的專業化服務為依託，以高效的計算機系統為支撐，為客戶提供多功能、全方位、分層次、個性化的綜合服務。因此，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業務的各項產品和功能，還應掌握證劵、保險、房地產等相關知識，具有良好的人際交往能力和組織協調能力，而且還必須具有優良的品德，誠實守信。可是由於長期以來我國商業銀行實行的是嚴格的分業經營，從而使其理財人員對證劵、保險、投資銀行等金融機構相關知識的了解和掌握十分有限。因此，目前我國還普遍缺乏既熟悉銀行業務又精通證劵交易、保險等金融業務的高素質的、專業的、訓練有素的、全能性的金融策劃師。
(五)產品創新落後於市場需求
由於金融產品沒有專利權，創新產品極易被模仿。為了保持和擴大對客戶的吸引力，各商業銀行就必須不斷的進行產品創新。目前我國的理財機構在產品策略上存在以下幾方面的問題：一是由於受政策、配套環境和自身能力諸多方面的限制，理財新產品的開發無論是在速度上還是在功能上均滯後於市場需求。各商業銀行推出的理財產品大多是將原有的存貸款產品及中間業務重新組合或在服務上做一些提升，在觀念和內容上有實質性突破的產品並不多；二是已有產品的功能深度挖掘和宣傳推動不夠，一些不錯的產品，實際了解的客戶不多，更無法讓客戶靈活運用；三是理財服務尚未創立「品牌」，無法取得品牌競爭優勢。
四、 對我國個人理財業務發展的合理化建議
(一)從宏觀政策上適應當前金融政策法規，支持個人理財業務發展
1、 我國金融業混業經營是發展趨勢
從混業經營到分業經營，再到金融業重新關注和探討混業經營，說明我國金融政策也在隨著形勢的變化而變化。監管當局已經認識趨勢和發展方向，各項工作正在進行之中，但是銀行證劵、保險分業經營和監管的局面已延續很多年，「混業經營，分業監管」可能才是我國金融業混業經營的途徑。
2、 我國金融機構在分業監管條件下，實行混業經營的現實選擇是成立金融控股公司
3、 在金融控股公司的模式下加快發展我國商業銀行的個人理財業務
4、 加強和培育社會第三方機構理財業務的開展，以行業自律的形式，監督
考核理財專業人士的執業能力，使其通過科學的方式來分析其內在的理財目標，然後利用各種金融產品為客戶提供組合投資工具，使專業的理財人員做到金融產品的交叉營銷。
(二)積極進行個人理財業務環境建設和培育
當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。銀行在組織架構上和業務分工的重組中，要充分研究個人理財業務發展的特殊性要求。銀行應根據個人理財業務發展的需要和要求，專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業結構比較綜合的業務部門負責個人理財業務的管理、規劃和發展。
(三)做好個人理財業務技術性研究
一要做好個人理財業務服務內容的研究，客戶個人理財業務產品個性化需求化的研究。在人生的各個階段，客戶對個人理財業務產品的需求表現了較大的差異性。因此，根據不同客戶需求提供適合其資產增值或保值的願望，這是拓展個人理財業務發展空間的十分關鍵的環節。
二是確保個人理財業務內容充實，提供更為科學的理財理念。隨著我國加入WTO後，金融業開放進程的加快，個人理財業務將不再是簡單的為客戶提供單一的儲蓄或國債咨詢，而是真正的使客戶資產得到科學理財，最大化的客戶資產得到保值和增值。
(四）加強理財產品和服務項目的開發與經營
1、 創新個人理財產品，提升理財業務品牌內涵
個人理財業務要想有新突破，就必須在服務、銷售渠道等方面進行不斷創新，認真了解、體會客戶的需求，在研究分析客戶實際需求的基礎上，對現有的各種理財產品進行更新和完善，既要滿足低端客戶服務的一般需求，又要重視差別化地為高端客戶提供特殊安排，實現由產品同質化向差異化的轉變。
2、 開辟多種投資渠道，拓展理財產品空間
商業銀行應利用信息技術的發展，積極開展網上銀行業務，使客戶通過互聯網或者電話就辦理各種銀行業務，讓客戶充分體驗到電子化個人理財工具的快捷、方便，最大限度地建立起穩定的電子銀行及高端客戶群體。商業銀行在應在法律政策的允許的范圍內，加大同其他金融機構的合作程度，加強金融產品創新力度，進一步拓展理財產品的空間。
（五）分步驟、分階段發展我國個人理財業務，提升我國個人理財業務領域的競爭力。從為客戶提供以差別化服務為手段的理財建議到成為一種相對獨立的投資咨詢業務到成為代客投資理財，需要得到政策上、技術上、環境上、人材上多方面支持和配合，特別重要的是，當前，個人理財規劃師的培養，已成為我國發展個人理財業務的重中之重。
結 論：
綜上所述，我國個人理財業務要在不斷變化發展的環境中占據積極有利的地位，必須在新環境中加速創新機制、完善體制。在宏觀政策上，應加強金融政策的積極引導，支持個人理財業務的發展，努力培育業務環境；在微觀上，理財機構內部應加強執業人員的培訓、考核等相關工作，提升我國個人理財業務的競爭力，從而使我國個人理財業務發展更趨合理、完善。
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