民間融資實務操作與法律風險防範

1. 民間借貸有哪些法律風險，怎麼防範

一、借款人不明的法律風險。
這在生活實踐中經常出現的情況有：沒有出具書面借條無法認定借款人或借條由借款人叫他人代寫，事後否認借款或借款人的身份、地址不明，事後無法調查核實向法院起訴或企業的法定代表人對外借款等情況。第一種情況，通常在發生於親戚、同學、朋友之間，因為事初大家關系比較好、也有一定了解，礙於情面借予款項時也沒要求對方出具書面借條，事後，在借款人作否認借款的情況下，因為缺乏借貸合意的事實證據，無法確定承擔借款償還的責任主體，而導致借款官司敗訴;第二種情況，借款人事前或事後叫他人以自己名義代寫出具借條，事後作否認借款。因為借條上非借款人本人的真實簽字，無法證實借款合意的存在，而惡意逃避承擔償還借款責任;第三種情況，對工作不穩定、經常變動，住址也不穩定的借款人，一旦發生借款糾紛，因為債權人無法掌握借款人的確切住址及其身份信息，而無法順利的通過向法院立案起訴來主張借款。第四種情況，擔任某一企業法定代表人的自然人的對外借款，事後，惡意推脫是企業借款或企業推脫是其個人借款，因為互相推卸責任給債權人的追款帶來訴訟風險等等其他情況。
鑒於此類的借款風險，建議債權人應以下幾點加以風險防範：
1、要借款人出具書面借條，而且要借款人本人當面書寫、簽字、蓋章並作核實身份，避免他人代寫、冒用他人名義書寫的情況發生;
2、借條當中應清楚、明確的寫明借款人真實的身份證號、詳細居住地址;
3、對借款人為某企業法定代表人的，則應要求其寫明實際是其個人借款還是為企業作借款，視情況要其寫明共同承擔歸還或承擔連帶償還責任。
4、盡量要求對方提供身份證、戶口本復印件
二、借貸用途的法律風險：
這種情形在生活實踐中的主要風險表現為：明知借款人借錢用於賭博等非法活動而仍然出借的情形。因為屬於非法借貸，其借貸關系不受法律保護，甚至有可能還要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保證主張還款的正當性、合法性。
為確保借貸用途的合法性，建議在借條中就借款的合法用途作明確寫明，避免借款人或共同債務承擔人事後以借款用於非法用途作責任推脫。
三、借款利息的法律風險
這種風險主要表現為：在借條中未作約定利息，事後主張借貸利息不被支持或約定的
利息過高，未得到法律保護。依照我國法律規定：如果借條中對支付利息沒有約定或者約定不明確的，將視為不支付利息;民間借貸的利息可以適當高於銀行利率，但約定的利息最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不被法律所保護。
為確保民間借貸利息的合法性，建議雙方在借條中作合法、公道的利息約定。
四、借條內容不規范、不明確的法律風險
這類風險實踐中除上述的借貸主體、用途、利息外還有常見的主要表現為：
將借條寫成欠條;借款金額大小寫不一致或小寫的金額數據不規范遭到篡改;還款時間不明確;內容因為太過簡單，遭到篡改引發爭議等等方面，為後面通過訴訟順利追討借款，維護自身合法權益帶來了很大的風險。
為避免此類問題的產生，建議：借條內容表述用詞要准確，書寫規範字，語義要嚴謹，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。提倡民間借貸行為應作簽訂完整的書面借款合同，借款合同通常應包括以下內容：出借人和借款人的姓名(要與身份證姓名相一致);借款用途(要做寫明);借款金額(要有大寫且確保大小寫一致);借款時間和還款時間(要具體明確到某年某月某日);利率約定要合法(超出合法的部分可作規避考慮操作);明確逾期還款的違約責任;有作擔保或抵押的，明確保證人以及抵押的物品等等。
五、款項交付不明的法律風險
這在生活實踐中主要表現為：現金交付方式特別是大額的現金交付或應債務人要求將
借款交付給第三方，事後債務人作否認收到款項所帶來的借款交付風險。依照相關司法解釋的規定，對現金交付的借貸，債權人僅憑借據起訴而未提供付款憑證，如果借款人對款項交付提出異議的，債權人必須要就現金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經過做出合理的解釋。由法官根據現金交付的金額大小、出借人的支付能力等諸多因素，結合其他事實證據作綜合的審查判斷，存在自由裁量的空間，具有很大的法律風險。在本律師代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借條證據外，沒有提供任何已實際給付錢款的轉賬憑證或相關事實依據，且以原告在此期間沒有收入，家庭經濟條件也十分困難，不可能有這么多錢借給被告等理由，最終判決以雙方不存在真實借貸關系為由，駁回原告的訴訟請求。
因此，對於較大金額的借款，不僅要有借條，錢款應通過銀行轉帳交付對方，以獲得交付錢款的有效憑證。為有效規避現金交付給債權人帶來法律意義上的合理解釋不能以及舉證不能造成不被認定的法律風險，以及將借款交付給第三方，因為第三方下落不明等原因，遭到借款人否認收到借款所帶來的法律風險。本律師建議：
1、對現金交付的借貸特別是大宗金額的借貸，應盡量通過銀行轉賬，款項接受賬戶應為借款人本人的賬戶或雙方作約定的銀行賬戶，保留好銀行轉賬的憑證。
2、對借款人提出的將借款交付第三方的要求，應事先作約定明確或事後應取得借款人的認可，保留好相關的把款項交付第三人以及雙方約定或應借款人要求打款給指定對象的事實證據。
六、未作擔保或未能實現擔保的法律風險
這在生活實踐中，常見於：未作擔保的情形,借款人在借款當時可能經濟狀況良好、具
有償還能力，債權人礙於情面或基於信任等原因未要求借款人提供擔保，但後來因為借款人做生意或投資股票、甚至有賭博、吸毒等原因導致經濟上陷入困境、負債累累已無力作償還，以致後面債權人發現狀況不對作催討時已太遲，在借款人已無力作償還，又沒有擔保的情況下，最終造成借款無法追回的經濟損失。還有作擔保但卻未能實現的情形：比如：保證人口頭為借款人的借款作擔保，事後否認擔保;或保證人自身缺乏經濟擔保能力，無法承擔連帶還款責任或借款人提供的機動車、房產作等財產擔保，但未辦理法定的抵押登記手續，以致未能起到擔保還款的效力和作用。
因此，為最大限度的減小債權人的風險，在作借款時最好讓借款人提供人 和物作擔保，
這樣即使借款人出現賴帳或無力償還借款債務時，債權人可以依法變賣抵押物優先受償，或要求擔保人承擔連帶清償責任，債權人可以通過行使擔保物權或抵押權來保護自己權益，避免損失。
本律師建議作以下方面的風險防範：
1、讓借款人提供具有經濟實力良好的單位或個人作保證人，並在借條或借款合同中作列明保證人的地位及擔保的責任。
2、讓借款人提供銀行定期存單、有價債券、機動車、房產等個人財產作抵押，完善擔保或抵押手續。需要注意的是抵押和擔保都需要簽訂書面協議，如果作車輛、房產抵押的，別忘記向法定的登記部門辦理抵押登記手續。
七、還款不清的法律風險
這在實踐中常常被疏忽。這一風險主要在於借款人，特別是借款人在以現金方式作歸
還借款後，未向債權人索要出具收款收條，事後，無法證明已作還款。
為防範和完全杜絕此類問題的風險，本律師建議：
在借貸關系中，與借款人收到所借款項後需出示收據的作法相對應的是在借款人向債權人作歸還借款時，債權人也要向借款人作出具收款憑證，以此，證實借款人已經還款、雙方債權債務歸於終結。
八、訴訟時效的法律風險
這在實踐中主要表現為：債權人對訴訟時效的法律規定缺乏清楚、明確的認識而疏於
催款，過了法律訴訟時效或未保留好中間有過催款的事實證據無法證明引起訴訟時效中斷的情況存在，而過了訴訟時效的情形。依照我國《民法通則》的相關規定：債權人向人民法院請求保護民事權利的訴訟時效期間為兩年，訴訟時效期間從知道或應當知道權利被侵害起計算，超過訴訟時效起訴償還借款的法律後果則是不受法律保護，除借款人作自願償還外，依法將會被法院駁回。
因此，為避免借款債權超訴訟時效，失去法律保護，在借款的還款期限屆滿後，借款人仍然未作歸還的，本律師建議採取以下的措施加以防範風險：
1、在還款期限屆滿後即將期滿兩年之前，應當要求借款人重新出具作延續新的還款期限或落款時間為出具之日的借條;
2、可委託律師簽發催款的律師函，形成訴訟時效中斷的事實證據，作重新計算兩年訴訟時效，以確保不過訴訟時效失去法律保護。
3、直接向法院起訴要求償還借款本金及損失。
九、借貸管轄法院的確定
這在生活實踐中，常會碰到借款人為外地人，在借款人到期不作歸還借款，債權人無法證明借款交付的履行地情況下，債權人只能到借款人住所地的法院起訴。考慮到各地的司法環境以及訴訟成本的考慮，這顯然對債權人是不利的。為此，本律師建議：可在借條或借款合同中作設定發生糾紛由債權人所在地法院管轄的約定條款，以確保能以最小代價，順利的實現通過訴訟挽回損失

2. 學企業法務有哪些課程

摘要 您好~親~很高興為您解答，模塊一：法務統攬專題

3. 民間借貸中存在哪些法律風險，民間借貸有何風險

你好，生活中，不少人雖然對民間借貸已經是輕車熟路了，但也不能忽略它的風險。那麼，民間借貸中存在哪些法律風險呢？我們要知道在各種交易中風險與收益都是並存的，所以當您在享受借款所帶來的收益時，也不要忘了防範風險。那一般情況下，民間借貸有何風險呢？下面將為您做一個較為具體的講述，希望能夠幫助到你。

一、民間借貸中存在哪些法律風險

（一）借款用途的風險。出借人明知借款人是為了從事非法活動而借款的，其借貸關系不予保護，情節嚴重的還將構成犯罪。如發現借款人籌集資金是為了販毒，賭博，等非法活動的，應當予以拒絕。

（二）債務人的身份風險。出借人要注意借款人的身份，並要求借款人出具借條，以免受騙上當。

（三）借款利息的風險。利息風險包括沒有約定利息、約定的利息超過有關規定、約定的利息不符合法律規定等、約定利息要合法。借貸關系的成立，出借人的初衷是為了賺取一定的利息收入，但是利率的約定也是受到國家相關法律的調整。

（四）借款履行的風險。借款是否履行，不僅要看借據，更要看付款憑證，因此，在發生借貸關系的過程中，最好通過銀行交付，不要用現金進行交付。

（五）訴訟時效的風險。在借貸案件中廣泛適用一般訴訟時效制度。所謂一般訴訟時效，指法律規定的公民向人民法院請求司法保護的期限，自公民知道或應當知道權利被侵害之日起兩年內。對超過訴訟時效期間起訴的，人民法院經審查，認為不存在訴訟時效中止，中斷情形的，就會駁回原告的訴訟請求。這樣，債權人就喪失了實體勝訴的權利。

二、民間借貸有何風險

為了避開民間借貸的風險，要注意以下事項：

（一）民間借貸需分借給什麼人。最忌見利忘「險」。對於他人提出的借款要求，出借人務必首先考慮對方的信用程度和償還能力，選擇那些有還款保證或來源且信譽良好的人。同時要問明對方的借款用途，千萬不能將款項借給從事非法經營或活動的人，如果出借人明知借款人是為了進行賭博、走私、買賣毒品或販賣槍支等非法活動而仍借款的，則屬於違法借貸，其借貸關系不受法律保護。

（二）民間借貸借多少，忌超能力舉債。

（三）民間借貸期限多長，忌失去控制。

（四）民間借貸怎樣擔保，忌拉不下臉來。

綜上，是關於「民間借貸中存在哪些法律風險」以及「民間借貸有何風險」的有關民間借貸風險的法律知識，希望對您能有一定的幫助。在生活中，親朋好友之間借款本是相互關系好的表現，但到最後該借錢的行為卻往往會到彼此翻臉。如果您不想出現前述局面的話，建議您在借款時，最好是及時的去咨詢一下專業的律師，讓律師根據他們的實踐經驗為您提供有效的幫助。

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4. 股權融資法律風險防範

由於股權融資可以通過多種方式進行，所以存在很多風險，具體情況如下：1、股權結構設置不當的風險公司由於急於誇大規模，在引人投資者時往往會忽略股權轉讓的比例結構，導致股權比例被逐步稀釋，原來的投資人在公司中話語權逐步喪失，致使控制權落空。如果控制權過於分散，往往使公司缺乏最終話語權人，內耗嚴重，影響發展。同時，企業也更容易遭遇並購威脅，影響企業長期的持續經營。2、商業秘密泄露的法律風險公司在股權融資時，不得不將企業的經營狀況、財務狀況等有關情況告知投資者，這就使商業秘密存在著泄露的風險。3、控制權稀釋風險投資方獲得企業的一部分股份，必然導致企業原有股東的控制權被稀釋，甚至有可能喪失實際控制權。4、機會風險由於企業選擇了股權融資，從而可能會失去其他融資方式可能帶來的機會。5、經營風險創始股東在公司戰略、經營管理方式等方面與投資方股東產生重大分歧，導致企業經營決策困難。該種風險主要體現在以董事會為治理核心的法人治理機構中，且投資方股東要求公司保證投資方在公司董事會中佔有一定席位。

5. 如何防範與控製法律風險

楊文斌法律風險是一種可能造成經濟損失的商業風險，不是孤立的一種企業風險，，融通於各種企業風險中，公司的任何一種風險，最後都會帶來法律風險。由於法律風險會影響商業運作，管理法律風險就成為高層管理人員的職責。在通用電氣公司，傑克.韋爾奇（Jack Welch）把法律風險管理列入管理人員的業績考核中。這種做法被多數外國公司普遍接受，被看作是最佳管理做法。法律風險其來源，是多方面的；它可能是公司的經營決策、法務管理不當導致的，也可能是公司的財務管理、投資管理、人力資源管理等各類管理事項帶來的。因此， 對公司法律風險的控制，不僅僅是法務人員的職責，管理人員特別是高級管理人員必須帶頭管理這些風險。 1、完善公司法律風險管理體系 公司法律風險管理體系的完善，要求建立專門的管理機構，設計與實施專門的管理流程，配備專門的管理人員。公司在企業管理流程的設計上，應當有制度化的法務控制環節，包括：公司經營決策的法律風險評估、公司制度的合法性與風險預防評估、公司合同的審核與控制、法律糾紛的非訟與訴訟處理、損失的減少或追回。 對企業管理流程進行科學、有效的設計與重組，並把法務控製作為內部控制中不可或缺的一個環節。建立專門的管理機構除了建立法律事務管理部門，還應建立總法律顧問制度。建立公司總法律顧問制是完善現代公司管理的需要，著眼事前防範、事中控制和事後補救，避免公司決策者獨斷專行，切實維護出資人和所出資企業的合法權益，最大限度地控制和減少決策風險，實現真正意義上的企業「三總師」加總法律顧問參與公司的重大決策，民主決策、科學決策，進一步完善公司決策機制，建立健全公司投融資，重大擔保，重大項目投資的風險控制體系。 2、 提高中高級管理人員的法律風險防範意識 人，是公司的心臟。各級層面的公司員工，都會碰到各種類型的法律風險，也都有責任防範它發生。公司決策層、管理層，作為公司員工的核心構成，更有必要提高法律風險預防與控制意識，強化基礎經濟法律知識和相應專業法律知識的學習，重視法務人員的專業支持。某個管理體系的缺陷、某份合同的漏洞，可能會給公司帶來幾百萬、上千萬的財產損失。因此，有必要加強與各級員工的職務行為有關的法律風險預防與控制意識。公司法律風險的防範不僅需要有明確的法務控制環節，而且還需要有公司中高級管理人員法律風險意識的保障；特別在公司無明確的法務控制環節的情況下，就更加依賴於公司各級中高級管理人員的法律風險意識。實踐中，一些管理人員會對某件公司合同先作判斷，自己認為沒有法律風險的，就不再通過法務人員的評判；自己認為有法律風險的，會尋求法務人員的評判。結果，正是一些管理人員自己認為沒有法律風險的評判，出了法律風險，因為非專業的判斷與專業的判斷對事件分析的深度是不一樣的。公司中高級管理人員的法律風險意識，不僅指他對法律認知的程度，更主要的，是指他們尋求各專業部門特別是法務部門支持的自覺的管理意識）。因此，公司必須重視中高級管理人員法律風險意識的培養和提高，通過管理流程式控制制、員工全面培訓計劃來積極引導和培育各級員工的法律意識、管理意識。3、 完善法律風險管理制度 法律風險防範與控制應當完善事前防範、事中控制和事後補救等管理制度。1、事前防範首先應做好重大經營決策的法律風險評估，建立專業法務人員或法務總監參與公司的重大決策的風險防範制度；建立健全公司合同管理辦法，重大合同的簽訂應當從合同談判、資信調查，合同起草及審核都應當有專業法務人員的參與和審查。2、事中控制也是法律風險防範與控制的重要一環，對於重大的經營活動、商業談判、合同的履行都應當有法務的參與和把關，建立健全重大經營活動的全程法律監控制度。3、建立健全訴訟仲裁案件管理辦法是法律風險防範與控制事後補救的最後關口，處理得好就可以避免、減少或追回法律風險所帶來的損失。 4、法律風險防範與控制還應當建立公司知識產權管理制度。知識產權管理包括商標、專利、非專利技術、版權、商業技術秘密的管理。在知識經濟時代，一項具有核心競爭力的知識產權與一個企業生死悠關，因此，防範與控製法律風險絕不能忽視知識產權的管理。5、公司的法律風險，有比較多的部分是由於管理人員的疏忽、故意或者素質問題產生的，而一些法律風險也可能因為專業、敬業的員工得以避免。因此，公司必須重視注意從法律風險預防的角度，建立健全公司人力資源對人的法律風險管理，對公司中高級管理人員予以培訓、規范和考察，並對其管理行為的法律後果予以評價。4、 加強立法調整對公司影響的前瞻研究 立法調整會對公司賴以生存的經濟環境產生重大影響，甚至決定公司的命運。公司的經濟行為能夠正常獲取利潤的前提是經濟行為合法化。因此，是經濟法律（含法規、規章）給予了公司營業的空間，決定某個公司能否進入某個投資領域以及進入的程度。如果我們能夠對立法傾向作一定的跟蹤與研究，就會對公司投資、經營提供很好的參考作用。比如，國家對房地產管理法規的嚴格化以及房地產市場的宏觀調控，意味著好品牌、大公司才會有更好的發展機遇，但也對公司經營管理的要求也更高，如果經管理不規范，還是按原來的模式來經營管理，則會出現較大的法律風險。 5、 應當及時、優化、全面地處理法律糾紛 公司的任何經營行為，都會表現為相應的法律行為。公司的員工聘用、對外投資、產品銷售、材料采購等等，都會帶來法律後果。公司作為經濟組織，與自然人一樣，都是生活在法律編織出來的社會之中。公司的經營行為，在本質上表現為謀利行為，在形式上則通過法律行為而實現。公司在經營中，因此發生各種法律糾紛是難免的，有些是自己的原因，有些是別人的原因，有些則是不可抗力的因素。法務部門對於潛在的法律糾紛，公司應當評估其顯性化的可能以及將會對公司的影響，並作好方案准備，提前化解法律風險。對於已經產生的法律糾紛，公司應當評估其法律風險並決定採用非訟方法解決還是訴訟方法解決，是讓步解決還是不讓步解決。對法律糾紛解決方法的評估，應當結合糾紛的原因、己方過錯、他方過錯、風險大小、主動權、社會影響等多方面的因素來決定。法律糾紛的解決，必須得到法務專業人員的支持，制訂詳細的方案和步驟，准備有關的法律文件。法律糾紛解決不及時或者方法有誤，將會給公司擴大不必要的損失。因此，對法律糾紛的認識要全面，方案要優化，處理要及時。 法律風險並不可怕，它只是公司在生存時的一個不可或缺的舞伴。只要我們掌握了其中的基本規則，就能與法律風險共舞，就能預防、控制風險產生的損失，使法律風險可以被評估、被預防、被控制。對認識法律風險的提倡，也並不是要束縛員工、公司的手腳，而是促進員工、公司在可控的風險范圍內運作，增強公司的贏利能力和抗風險能力。

6. 企業融資有哪些風險，如何防範

1、信用風險。項目融資所面臨的信用風險是指項目有關參與方不能履行協定責任和義務而出現的風險。像提供貸款資金的銀行一樣，項目發起人也非常關心各參與方的可靠性、專業能力和信用。

2、完工風險。完工風險是指項目無法完工、延期完工或者完工後無法達到預期運行標准而帶來的風險。項目的完工風險存在於項目建設階段和試生產階段，它是項目融資的主要核心風險之一。完工風險對項目公司而言意味著利息支出的增加、貸款償還期限的延長和市場機會的錯過。

3、生產風險。生產風險是指在項目試生產階段和生產運營階段中存在的技術、資源儲量、能源和原材料供應、生產經營、勞動力狀況等風險因素的總稱。它是項目融資的另一個主要核心風險。生產風險主要表現在：技術風險、資源風險、能源和原材料供應風險、經營管理風險。

4、市場風險。市場風險是指在一定的成本水平下能否按計劃維持產品質量與產量，以及產品市場需求量與市場價格波動所帶來的風險。市場風險主要有價格風險、競爭風險和需求風險，這三種風險之間相互聯系，相互影響。

5、金融風險。項目的金融風險主要表現在項目融資中利率風險和匯率風險兩個方面。項目發起人與貸款人必須對自身難以控制的金融市場上可能出現的變化加以認真分析和預測，如匯率波動、利率上漲、通貨膨脹、國際貿易政策的趨向等，這些因素會引發項目的金融風險。

6、政治風險。項目的政治風險可以分為兩大類：一類是國家風險，如借款人所在國現存政治體制的崩潰，對項目產品實行禁運、聯合抵制、終止債務的償還等;另一類是國家政治、經濟政策穩定性風險，如稅收制度的變更，關稅及非關稅貿易壁壘的調整，外匯管理法規的變化等。在任何國際融資中，借款人和貸款人都承擔政治風險，項目的政治風險可以涉及到項目的各個方面和各個階段。

7、環境保護風險。環境保護風險是指由於滿足環保法規要求而增加的新資產投入或迫使項目停產等風險。隨著公眾愈來愈關注工業化進程對自然環境的影響，許多國家頒布了日益嚴厲的法令來控制輻射、廢棄物、有害物質的運輸及低效使用能源和不可再生資源。「污染者承擔環境債務」的原則已被廣泛接受。因此，也應該重視項目融資期內有可能出現的任何環境保護方面的風險。

防範風險的手段：

1、建立有效的風險評估和分析模式。

2、合理確定資金需求量,控制資金投放時間。

3、認真選擇融資模式,努力降低資金成本。

4、健全企業融資風險防範機制。

5、建立企業信用擔保體系。

7. 如何培訓銀行員工的《信貸業務中的法律風險防範》

培訓大綱一、員工和銀行是什麼關系？1、是矛盾統一體2、是合作關系3、是客戶關系4、是結果關系二、職場成功是所有銀行員工的共同夢想三、成功是能力和機會的函數1、能力來自何處？（1）能力=f（天賦+知識+經驗）（2）只有工作才能提高自己的能力。（3）能力來自於責任2、機會來自何處？（1）機會只眷顧有能力的人。（2）成功的秘密在於：當機遇來臨的時候，你已經做好了把握它的准備。故要有能力。（3）案例：日升昌員工的成功之道（4）機會也來自於責任3、結論：成功是責任的函數四、什麼是責任？1、責任就是不為失敗找借口、只為成功想法2、責任就是是比上司期待的做得更好第二講職業意識和行為習慣一、銀行員工職業素養的構成1、知識（1）產品知識（2）金融知識（3）經濟知識（4）管理知識（5）數學知識（6）心理學知識（7）成本管理知識（8）5S管理知識2、技能（1）現場管理能力（2）作業管理能力（3）溝通能力（4）組織協調能力（5）分析與解決問題能力（6）指導下屬能力（7）操作技能3、修養（1）責任感：勇於承擔責任並對所做的結果負責（2）求實性：對問題能究其事實而不是膚淺帶過（3）影響力：積極、正向、樂觀，充滿熱誠（4）持好性：不斷的改善以使結果更好二、銀行員工必備的職業意識1、危機意識（1）認為自己沒有危機，這才是真正的危機（2）銀行員工的危機是什麼？2、學習意識（1）學習意識的重要性（2）如何學習？（3）如何提高學習力？3、質量意識（1）什麼是質量意識？（2）如何樹立質量意識？A、建立標准B、第一次就把事情做對C、把下一個工序看作是顧客D、質量要符合顧客的需求4、成本意識如何做才有利潤？5、效率意識善用工具6、目標意識（1）導入案例（2）目標管理法在日常工作中的的應用：剝洋蔥圖（3）把任務轉化成目標是下級的天職（4）把任務轉化成目標的具體方法（5）案例：如何實現金融產品的顧問式銷售目標？7、計劃意識：（1）計劃是有效工作的保證（2）計劃的三個要點（3）制定計劃必須解決的6個問題（4）案例：商業銀行的客戶開發流程計劃8、溝通意識（1）溝通的好處（2）溝通的四大原則（3）溝通中的三個合理定位（4）如何與上司溝通與上級溝通的8要則養成「8讓」習慣（5）如何與同事溝通9、績效改進的意識（1）影響績效的因素（2）改善個人績效的三個關鍵環節（3）解決問題的步法（4）PDCA（5）績效改進方案的重點（6）案例：如何找出績效不彰的原因並改善之？（7）績效改進需要用到的知識和分析工具（8）案例：績效改進方案的制定10、全局意識

8. 融資擔保公司如何防範法律風險

風險防範措施
根據擔保流程管理角度設計風險防範措施。
（一）合同簽訂的風險防範
1、合同簽訂前的風險防範:風險識別
（1）擔保項目調查
擔保項目調查工作是擔保程序的基礎階段，其直接影響擔保的最終審批決策以及未來潛在的法律風險。擔保項目調查必須採取實地調查與信用分析相結合的方法，業務人員通過實地調查獲取第一手資料後，在通過信用量化分析，全面掌握擔保申請人的經營情況、風險承受能力和還款能力。調查內容包括：
①擔保項目背景
擔保公司可通過分別與被擔保人的主要經營者交談、詢問和了解擔保項目背景、資金缺口及融資需求情況、借款的原因、用途、用款計劃、還款來源、還款意願、到期還款是否有壓力等。
②被擔保企業基本情況
A、企業注冊資本、經營范圍、股權結構、關聯企業、分支機構、近三年的主營業務、股權、注冊資本等變動及原因；
B、被擔保人主要領導人的信用狀況和能力、主要經營者的工作經歷和素質、管理團隊的整體素質；
C、企業目前經營狀況、產品市場情況、市場競爭優劣勢、在行業中的地位、行業競爭情況、上下游渠道購銷情況；
D、財務狀況，包括固定資產情況、產權是否齊全、是否抵押、銷售模式、結算方式、應收賬款周期、對外擔保和負債情況、銀行借款情況、收入的來源和構成、上一年及今年本期收入水平利潤等；
E、被擔保人能提供的反擔保情況以及可承受的擔保費率等。
③財務、會計資料的審核和分析
重點調查企業的財務狀況、核實收入與盈利能力水平，關注其財務信息的真實性、存在的法律風險並對未來的現金流量進行科學的預測。對財務狀況的審核，應該根據企業的實際情況，主要核實以下內容：了解企業的主要會計政策，是否按會計准則記賬；財務內部控制制度是否完備並得到有效執行；核實收入、成本、資產、負債、權益是否有虛假；有保留意見的審計報告意見部分。通過查詢企業及其關聯企業的貸款卡紀錄，核實其貸款償還及信用情況。
④相關書面材料的核實
通過向財務經理或主管會計咨詢、核實前述情況，並要求提供有關書面證明材料。擔保公司的項目調查人員應核對企業提供的各種證件的復印件是否和原件一致、復印的資料是否加蓋公章、需年審的是否年審、是否有效真實；財務報表是否由合法中介機構出具了審計報告、是否為無保留意見報告，對有關文件的相關內容要核對一致，法律關系、邏輯關系要正確，通過對客戶所提供的各種材料的審核，了解擔保申請人和反擔保人是否具備資格。
⑤抵押物權利狀況調查
對被擔保人和反擔保人提供的抵押物、質押物進行現場勘查，核實質押、抵押物的數量、質量；同時，還應到擔保物所在地去核實，到產權登記部門去查證確認真實權利狀況。
A、以房地產抵押的，要察看抵押物權憑證的原件、面積、用途、結構、購買或竣工日期，了解其原價、周邊環境。
B、以動產抵押的，要察看抵押物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途折舊率等。
C、以債券、存單、提單等質押的，要察看權利憑證原件、辨別真偽；以應收債款質押的，還應與債務人進行核實，並簽署相關協議。
⑥通過其他手段了解申請企業的信用及經營情況。
例如詢問其開戶和貸款銀行、列印貸款卡信用記錄資料、藉助網路包括其公司網站查詢、詢問該公司內部員工、詢問其上下游企業及關聯公司等多方面掌握、印證申請擔保企業情況；還可藉助有關專業機構的人才、技術與經驗，提高自身的信用調查與分析能力和對擔保風險的有效識別和控制能力。如探索與專業信用服務機構共同組建具有高級專業水平的企業信用評級機構，通過信用評級建立企業信用檔案，使項目審批公正透明，努力減免由於信息不對稱造成的法律風險。 （2）擔保文件審查（以公司的擔保決策文件為例）
實務操作中，對反擔保人提供的文件，需要重點審查要點有：
①公司章程
A、反擔保人應當提供內容完整，加註「真實有效」字樣和提供章程的日期，並在上述記載上加蓋反擔保人公章的復印件。
B、根據章程確認反擔保人關於擔保決策的內部決策機關的職權范圍、議事方式、表決程序以及有權代表反擔保人簽署擔保合同的有權簽字人。
C、章程中應當沒有禁止擔保的規定。如果章程中有限制擔保的規定，反擔保人的擔保行為或者有關擔保決策文件不得違反上述規定。
D、原則上，公司不得為本公司股東或者其他個人債務提供擔保。但是，如果確需接受此類擔保的，公司章程必須對此明確規定或者反擔保人必須出具股東會（大會）同意擔保的決議。
②股東會（大會）決議和董事會決議
根據章程規定，必須由股東會（大會）或董事會作出本次擔保行為決議的，反擔保人應當出具股東會（大會）決議或董事會決議。
③法定代表人或主要負責人身份證明書
應當載明法定代表人或主要負責人姓名、職務和身份證號碼，與工商管理機關頒發的或其他有權機關頒發的反擔保人主體資格證明的記載內容一致；應當加蓋擔保人公章；擔保合同簽訂日應當在證明書有效期限之內。
④法定代表人或主要負責人授權委託書 授權委託書是法定代表人或主要負責人委託他人代理其從事簽訂擔保合同等特定民事法律行為的書面文件，審查要點如下：
A、應當載明代理人的姓名、職務、身份證號碼、授權范圍和期限等內容。
B、應當由法定代表人的姓名、職務、身份證號碼、授權范圍和期限等內容。
C、擔保合同簽訂日應當在授權委託書載明的授權期限之內。
D、應當提供經授信經辦人員核對與原件一致的、並由反擔保人加蓋公章的身份證件復印件。
（3）關於訴訟保全擔保業務的審查
在前期審查階段，首先要審查企業營業執照、起訴狀及其相關的證據材料或能夠證明申請人對被申請人享有債權的其他文書材料、訴訟保全申請書、律師提供的法律意見書和被申請人營業執照等基本資料。
如果法院已經受理案件，還須對法院受理案件通知書、開庭通知及其他訴訟文書進行審查，重點在於查明：
①是否存在訴訟爭議，且爭議的解決是否具有財產給付之內容；
②是否具備訴訟保全的理由，如不立即採取財產保全措施將有可能使利害關系人的合法權益遭受難以彌補的損害；
③申請人是否具備原告的主體資格；
④訴訟請求是否適當以及證據材料是否確實、充分；
⑤被申請人是否為適格的被告，以及申請保全的財產權屬是否明確。
2、合同條款設置的風險防範
擔保公司對被擔保人整體進行信用控制和防範法律風險基本前提在於獲得其企業情況和經營信息，因此建議在合同中設定被擔保人的上述信息披露義務，包括關聯企業、關聯交易以及對外擔保情況等；同時，對被擔保人的資產轉讓、擔保物處理、關聯交易、利潤分配等事宜進行明確約定，並設定相應的違約責任，以便在擔保過程中能及時掌握及規范被擔保人的相關行為，達到降低法律風險的目的。
3、反擔保措施的法律風險防範
（1）在反擔保中，除應對反擔保人的擔保資格和擔保物的權屬進行嚴格審 查外，還應據實核定擔保物品的實際價格，避免估值虛高情形發生。
（2）應及時辦理抵押、質押的登記公示手續，以保證抵押權、質押權能發 生相應的法律效力。
（3）要求關聯企業提供保證擔保 為防止逃避債務，在被擔保企業有關聯企業的，可要求其關聯企業或核心關 聯控股企業、控股股東共同對該貸款承擔連帶責任保證擔保，在整體授信額度內，由關聯企業整體對該筆貸款承擔責任；必要時也可要求被擔保企業的法定代表人或關聯企業的主要控股股東自然人也作為共同保證人，體現法定代表人或主要控股股東對被擔保企業經營活動的信心，提高被擔保企業履行債務的自覺性，防止企業通過關聯交易等手段抽逃資本、轉移資產、逃避債務。