融資擔保機構法律風險

『壹』 保證擔保常見的法律風險

擔保是隨著商品經濟的發展而產生的一項重要民事法律制度，隨著商品貨幣經濟的產生而產生，商品經濟的發展而發展。從古羅馬法以來，合同擔保制度始終受到充分的重視，並得到不斷的發展和完善，大陸法系國家如法、德、日等國的民法典都對擔保制度作了明確的規定，但他們不是對擔保予以統一、獨立的規定，而是把抵押權、質權、留置權等物的擔保作為擔保物權統一規定在物權法[1]>。按照民法理論通說，擔保是指在經濟金融活動中，債權人為了降低違約風險，減少資金損失，由債務人或第三人提供履約保證或者承擔責任的行為。近年來，由於許多銀行貸款有借無還的問題長期沒有很好解決，銀行等金融部門為了減少信貸風險，越來越多地採用抵押貸款的方式，許多企業為了商品交易安全，也採取了多種擔保方式，設定擔保制度無疑有助於促進資金融通和商品流通，保障債權的實現和發展社會主義市場經濟。但是由於市場經濟制度的不健全，社會誠信制度的缺失以及當事人法律意識的淡薄，導致擔保合同存在無效的情形，從而增加了債權人的法律風險，因此有必要分析擔保合同可能存在的法律風險，並提出相應的預防措施，從而增加當事人預防風險的能力。
一、我國擔保合同風險的概念
擔保合同是指為了促使債務人履行債務，確保債權人的債權得以實現，而在債權人與債務人之間，或在債權人、債務人與第三人之間協商一致形成的，當債務人不履行或無法履行債務時，以一定方式保證債權人債權得以實現的協議。債權人與債務人或其它第三人簽訂擔保合同後，當債務人由於各種原因而違反合同時，債權人可以通過執行擔保來確保債權的安全性。
擔保合同出了具備一般合同的特徵之外，其典型的特徵在於擔保合同具有從屬性。擔保合同的從屬性是指擔保合同的成立和存在須以一定的債權關系為前提，它是一種從屬於主債權關系的法律關系，不能脫離於一般的主債權而單獨存在。我國《擔保法》第5條明確規定「擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。」具體而言，擔保合同的成立應以主債權的發生和存在為前提，不能脫離債權債務關系而獨立成立，即使為將來之范圍和內容不十分確定的債權提供的擔保，如最高額抵押，也不能脫離相應的債權關系。擔保合同因主債權的消滅而解除，隨主債權的轉移而轉移，債權人不能將擔保合同與主債權分離轉讓給不同的受讓人。
(二)擔保合同的種類
我國《擔保法》第2條規定「在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經濟活動中，債權人需要以擔保方式保障其債權實現的，可以依照本法規定設定擔保，本法規定的擔保方式為保證、抵押、質押、留置和定金。」由此可以得出擔保有五種形式，即保證、抵押、質押、留置和定金。
我國市場經濟發展固然取得了諸多成績，但其中暴露出的誠信危機也日益引起廣泛關注，在拖欠危機條件下簽訂擔保合同因市場關系發展具有越來越大的意義擔保作為一種責任保障方法，強調擔保人應對債務人對債僅人全部或部分地不履行責任承擔責任，但是由於事物發展的不確定性導致市場是存在風險的，擔保合同在實踐中也遭遇到諸多法律風險，如全國人大常委會法制工作委員會顧昂然主任曾在「關於《中華人民共和國擔保法(草案)》的說明」中明確指出當前擔保中存在四個方面的問題：一是擔保的主體資格不夠明確，有些不能擔保或者沒有條件擔保的單位和個人進行擔保;二是哪些財產可以作為抵押物不夠清楚，有的以無權處分或者權屬有爭議的財產作為抵押物;三是需要明確當事人在擔保中的權利義務;四是擔保的程序不夠健全。根據我國《擔保法》的規定以及擔保合同在司法實踐中操作中發現的問題，筆者以為擔保合同常見的法律風險主要有以下幾個方面。
(一)從擔保合同主體資格角度，擔保主體並不具有相應的資質。
我國《擔保法》明確要求保證人必須具有代為清償債務能力。如果擔保主體不具有相應的擔保資質，直接導致擔保合同無效，無疑增加了債權人的風險。具體而言，擔保主體不具有擔保資質主要有：1、無民事行為能力人和限制民事行為能力人。2、法律禁止擔保的機構和單位。如學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位和社會團體、中國人民銀行不得為保證人，國家機關不得作為保證人，除非經國務院批准為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸，未經法人書面授權企業法人的分支機構也不得作為保證人。另外我國《公司法》第16條規定「公司向其他企業投資或者為他人提供擔保，依照公司章程的規定，由董事會或者股東會、股東大會決議;公司章程對投資或者擔保的總額及單項投資或者擔保的數額有限額規定的，不得超過規定的限額。公司為公司股東或者實際控制人提供擔保的，必須經股東會或者股東大會決議」。第149條規定「董事、高級管理人員不得有下列行為：(三)違反公司章程的規定，將公司資金借貸給他人或者以公司財產為他人提供擔保」。因此，公司為他人提供擔保必須符合《公司法》規的條件，董事、高級管理人員必須經股東會、股東大會或者董事會同意方可一公司財產為他人提供擔保。
(二)從擔保的種類來看，債權人選擇的擔保合同形式不當。
根據法律規定，當事人在為合法的債權提供擔保時，只能提供保證、抵押、質押、留置和定金這五種擔保，而不能創設新的擔保形式，由於這五種擔保形式所產生的法律效果不盡相同。因此在債權人選擇不同的擔保形式對其債權的保障方式也不同，如保證主要是基於保證人的信任，質押一般要轉移物的佔有等。對同一擔保形式，債權人也應及時履行相關的法律手續，否則也易增加債權的風險。如根據我國《物權法》規定，以建築物和其他土地附著物、建設用地使用權、以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權抵押的，應當進行登記，此時抵押合同方生效。否則根據第199條規定「同一財產向兩個以上債權人抵押的，拍賣、變賣抵押財產所得的價款依照下列規定清償：(一)抵押權已登記的，按照登記的先後順序清償;順序相同的，按照債權比例清償;(二)抵押權已登記的先於未登記的受償;(三)抵押權未登記的，按照債權比例清償。」，有可能影響債權人債權的實現。
(三)從擔保的標的角度，擔保合同指向的對象不符合法律規定。
一方面，擔保合同指向的對象主要是指作為擔保的財產，我國法律明確規定了哪些財產禁止作為擔保合同的對象，以法律、法規禁止流通的財產或者不可轉讓的財產設定擔保的，擔保合同無效，如果擔保合同指向的對象不符合有關法律的規定，無疑使得擔保合同處於無效，無法實現對債權人債權的保障功能，如我國《物權法》第184條規定「下列財產不得抵押：1、土地所有權;2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規定可以抵押的除外;3、學校、幼兒園、醫院等以公益為目的的事業單位、社會團體的教育設施、醫療衛生設施和其他社會公益設施;4、所有權、使用權不明或者有爭議的財產;5、依法被查封、扣押、監管的財產;6、法律、行政法規規定不得抵押的其他財產。如果以上述財產作為抵押擔保合同的標的，則該合同無效。另一方面，固然一項價值較大的財產可以按次序分別設立不同的債務擔保，但法律規定設立抵押權的價值不能超過抵押財產自身的價值。部分債務人將價值較大的財產多次進行抵押，在財產上先後設立多個抵押權，並對有關情況進行隱瞞，致使債權人抵押權落空。
(四)從擔保合同意圖角度，債務人出於欺詐簽訂合同。
有的主體利用擔保合同的漏洞，並沒有真實的簽訂、履行合同的意思表示，採取各種欺詐的手段簽訂擔保合同，騙取債權人錢財。具體而言，有定金欺詐，此種欺詐一般發生在加工承攬合同，而且往往發生在承攬方對業務的急切需求的情況下，欺詐行為人往往利用對方當事人急於簽約的迫切心理，誘使對方當事人預先提供一定的貨幣作為」定金「，然後再尋找幾條理由或利用已在合同文本中及其他方面設置的障礙造成承攬方違約的事實表象，迫使其接受」定金「的懲罰後果。有的甚至利用定金進行純粹的詐騙，收取定金本就沒有履約的意思和行動，在獲得定金後就逃之夭夭。再如保證欺詐，一般而言，企業進行融資、借貸，金融機構均要求目前所謂經濟運轉良好的幾家企業提供擔保，以保證自己利益，但這些經濟運轉較好的企業在向銀行等部門借貸時，則又相互提供擔保，形成擔保連環鏈，這條鏈讓企業同生共死，最終金融部門的利益都得不到保障。有的欺詐人同時擁有兩個名稱，相互擔保、蒙蔽對方，一旦不能履行合同，對方也無能為。
(五)從擔保期限來看，擔保權人未能及時的行使權利。
我國《物權法》第202條規定」抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權;未行使的，人民法院不予保護。「《擔保法》第26條規定」連帶責任保證的保證人與債權人未約定保證期間的，債權人有權自主債務履行期屆滿之日起六個月內要求保證人承擔保證責任。在合同約定的保證期間和前款規定的保證期間，債權人未要求保證人承擔保證責任的，保證人免除保證責任「。由此我國擔保法規定或當事人約定的擔保期間，其性質屬於除斥期間，除斥期間是指法律預定某種權利於存續期間屆滿當然消滅的期間，其為不變期間，不同任何事由而中止、中斷或延長，因此法律規定或合同約定的擔保期間屆滿，債權人要求擔保人承擔擔保責任的實體權利歸於消滅，因而出現擔保人免除擔保責任風險。
三、防範我國擔保合同風險的對策
當然，造成擔保合同存在風險的原因是多方面的，既有擔保合同自身的缺陷，也有整個社會制度的不足如誠信等道德規范的缺失，本文著重從擔保合同自身論述擔保合同風險的防範。雖然我國《物權法》、《擔保法》及《最高法院適用<擔保法>若干問題的解釋》對擔保這一民事法律制度規定比較具體而和詳細，但因現實生活的復雜性、法律的滯後性以及法律漏洞，擔保合同存在風險是難以避免的，這需要進一步完善相關法律制度，弱化擔保合同的可能帶來的風險。擔保合同的成立需要具備的要件有擔保人須具備主體資格、當事人意思表示真實、用以擔保的財產合法等要件，因此，擔保合同的風險防範應當從擔保合同的要件出發，首要的是確保擔保合同的有效性。
(一)嚴格審查擔保合同當事人主體資格。
擔保作為一種民事行為，擔保人必須是具有民事權利能力和民事行為能力的法人、其他組織或者公民。因此，在簽訂擔保合同時，要認真審查當事人的主體資格，以防合同無效。如果簽訂合同的當事人為企業法人的，應審查其有無工商部門頒發的《營業執照》，取得《營業執照》的，進一步審查對方的經營范圍和經營方式，同時，審查對方的履約能力，如生產設備、廠房建設以及技術人員等，查明簽約人是否是法人，是法人的應有單位出具法定代表人身份證明，如不是法定代表人的，應提供法定代表人簽發的授權委託書;如果是公民個人的，應提交本人有效的身份證及復印件以及婚姻狀況、單位開具的工資情況證明等材料。
(二)認真考察擔保合同指向對象的真實性、合法性。
作為擔保財產必須具備兩個條件，一是擔保人對該財產具有處分權。二是法律允許該財產作為擔保物，擔保人以自己不具備處分權或法律禁止作為擔保物的時產提供擔保的，該擔保[5]。為了確保擔保權的權利得以實現，擔保財產應當符合合法性、真實性的原則。一方面，擔保物合法性主要進行下面的考察，擔保財產應當可以進入民事流轉程序而又不違反法律禁止性規定，如擔保物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變賣的物品，擔保人是否擁有擔保物的所有權。同時，擔保財產應是法律上沒有缺陷，真正為擔保人所控制及佔有的財產，擔保財產沒有其它法律負擔，在此之前沒有設置過擔保，擔保的價值沒有超過擔保財產自身的價值，擔保財產沒有設置多重擔保。另一方面，充分考慮擔保財產變賣的能力，即使合法的財產其變現能力也會因各種原因降低，從而使債權人的利益受到損失，另外應充分考慮到擔保財產不能變現的可能性，以免出現權利人無力接受該項財產又無法變賣的情況。擔保合同應當及時履行法律規定的手續，如法律規定正在建造的建築物抵押的，應當辦理抵押登記，抵押權自登記時設立，此時應當按照法律規定及時進行相關權利的登記，從而保障債權人的權利。
(三)仔細設置擔保合同條款。
擔保合同的條款內容直接影響到擔保權人權利的維護，擔保合同的條款應當明確、具體，擔保的范圍應當明確、擔保的方式合理如保證中選擇一般保證還是連帶保證、擔保合同的起止時間應當具體等等。另外，有的學者針對我國《擔保法》規定的條款設計的不足，提出增設」陳述與保證條款、對價條款、延續性擔保條款、借貸合同可變更、修改條款、立即追索權條款、無條件擔保條款、代位求償權條款、第一債務人條款「。以延續性擔保條款為例，延續性擔保條款要求擔保人對借款人在整個借款期限中的借款總額提供擔保，這有利於保護透支借款和連續借款的貸款人利益，在透支借款中，貸款人通過向借款人往來帳戶透支提供貸款，延續性擔保使擔保人對借款人帳戶中匯總的借方余額承擔償付責任;在連續借款中，貸款人在約定期限內向借款人提供數額不等的幾筆借款，可以根據延續性擔保以一份擔保合同要求擔保人對幾筆借款承擔總責任，這一條款增加了擔保合同的穩定性，避免了借貸合同變化給擔保合同帶來的影響，無疑更有利於保護擔保權人的利益。
(四)通過公證制度強化擔保合同的效力。
公證是公證機構根據自然人、法人或者其他組織的申請，依照法定程序對民事法律行為、有法律意義的事實和文書的真實性、合法性予以證明的活動。公證的目的是當事人使特定事項的真實性、合法性得到國家法律的證明，以得到法律保護。就擔保合同而言，可以將擔保合同進行公證，從而使得擔保合同具備法律規定的要件，如有的學者指出」在銀行抵押擔保合同中，公證能起到監督抵押當事人實施的抵押擔保行為符合法律規定，即通過公證能確保抵押擔保行為的有效性，確保低押人設定抵押權的意思表示真實，同時通過公證能制止違法行為，特別是防止社會上，以騙取國家信貸為目的的欺詐抵押行為，從而避免信貸風險，所以抵押擔保合同公證是十分必要的「。
(五)強化擔保物的保險制度，分散風險損失。
隨著我國經濟的不斷快速發展，保險尤其是財產保險在人們的生活當中所起的作用越來越大，財產保險有利於人們安定的生活，有助於企業受損後及時恢復經營活動，有利於企業加強經濟核算，促使企業加強風險管理，提高個人與企業的信用。因此，保險的重要功能之一就是分散當事人的風險，可以將保險制度運用到擔保合同中，當擔保合同有效成立後，擔保企業可以要求債務人對擔保合同所涉及的財物再次向保險公司投保，從而達到分散並轉移風險的目的，即使發生風險可能導致擔保物損毀滅失，也可以通過保險理賠減少企業的風險。
(六)強化對擔保財產管理，減少風險損失。
按照擔保合同類型，抵押擔保合同簽訂後，仍由債務人佔有該物，而質押合同簽訂後，需將財產或權利轉由債權人佔有，因此，關於佔有物的保管因主體的不同要求也不盡相同。在擔保權人與擔保人擔保合同簽訂後，作為債權人，應注意對擔保物品的監督管理。一是質押的無形財產，主要指有價證券應由債權人保管。二是對有形財產抵押的保管要由雙方簽訂合同，由債務人按要求保管，其財產權屬證明歸債權人保管，抵押權人可以對抵押物品進行監督管理。一但主債權有風險發生的可能性，能盡早採取補救措施，依法起訴，通過法院向社會公開轉讓，拍賣抵押、質押財產用於償還欠款，消除債權的風險隱。
五、結語
合同的擔保通過合同雙方當事人約定或直接依據法律規定，對特定的人或物設定權利，確保債權人能夠獲得賠償而不致於因為債務人違約時經濟狀況的好壞影響債權人的權利，是促使債務人合同履行、保障債權實現的法律手段，在維護市場經濟秩序、繁榮市場經濟中發揮著重要的作用。市場經濟的復雜性凸顯了擔保合同的不足，因此只有通過加強維護擔保合同的效力和通過建立整個社會誠信體制，才有可能從本質上減少擔保合同的風險。

『貳』 融資擔保公司的風險控制流程

融資擔保公司的風險控制流程：
（一）受理，客戶申請受理與項目立項；
（二）調查，包括項目初審和項目綜合分析；
（三）審批，包括項目融資方案審批、擔保調查審批、放款審批；
（四）放款，包括面簽合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款發放；
（五）保後管理，包括崗位設置、工作內容和客戶風險分類制度 ；
（六）風險預警，包括責任劃分、處置方式、預警方法和違規處罰；
（七）代償流程管理，包括風險客戶認定、代償流程、債權追償、項目終結和代償損失責任認定與處罰。

『叄』 融資擔保公司如何防範法律風險

風險防範措施
根據擔保流程管理角度設計風險防範措施。
（一）合同簽訂的風險防範
1、合同簽訂前的風險防範:風險識別
（1）擔保項目調查
擔保項目調查工作是擔保程序的基礎階段，其直接影響擔保的最終審批決策以及未來潛在的法律風險。擔保項目調查必須採取實地調查與信用分析相結合的方法，業務人員通過實地調查獲取第一手資料後，在通過信用量化分析，全面掌握擔保申請人的經營情況、風險承受能力和還款能力。調查內容包括：
①擔保項目背景
擔保公司可通過分別與被擔保人的主要經營者交談、詢問和了解擔保項目背景、資金缺口及融資需求情況、借款的原因、用途、用款計劃、還款來源、還款意願、到期還款是否有壓力等。
②被擔保企業基本情況
A、企業注冊資本、經營范圍、股權結構、關聯企業、分支機構、近三年的主營業務、股權、注冊資本等變動及原因；
B、被擔保人主要領導人的信用狀況和能力、主要經營者的工作經歷和素質、管理團隊的整體素質；
C、企業目前經營狀況、產品市場情況、市場競爭優劣勢、在行業中的地位、行業競爭情況、上下游渠道購銷情況；
D、財務狀況，包括固定資產情況、產權是否齊全、是否抵押、銷售模式、結算方式、應收賬款周期、對外擔保和負債情況、銀行借款情況、收入的來源和構成、上一年及今年本期收入水平利潤等；
E、被擔保人能提供的反擔保情況以及可承受的擔保費率等。
③財務、會計資料的審核和分析
重點調查企業的財務狀況、核實收入與盈利能力水平，關注其財務信息的真實性、存在的法律風險並對未來的現金流量進行科學的預測。對財務狀況的審核，應該根據企業的實際情況，主要核實以下內容：了解企業的主要會計政策，是否按會計准則記賬；財務內部控制制度是否完備並得到有效執行；核實收入、成本、資產、負債、權益是否有虛假；有保留意見的審計報告意見部分。通過查詢企業及其關聯企業的貸款卡紀錄，核實其貸款償還及信用情況。
④相關書面材料的核實
通過向財務經理或主管會計咨詢、核實前述情況，並要求提供有關書面證明材料。擔保公司的項目調查人員應核對企業提供的各種證件的復印件是否和原件一致、復印的資料是否加蓋公章、需年審的是否年審、是否有效真實；財務報表是否由合法中介機構出具了審計報告、是否為無保留意見報告，對有關文件的相關內容要核對一致，法律關系、邏輯關系要正確，通過對客戶所提供的各種材料的審核，了解擔保申請人和反擔保人是否具備資格。
⑤抵押物權利狀況調查
對被擔保人和反擔保人提供的抵押物、質押物進行現場勘查，核實質押、抵押物的數量、質量；同時，還應到擔保物所在地去核實，到產權登記部門去查證確認真實權利狀況。
A、以房地產抵押的，要察看抵押物權憑證的原件、面積、用途、結構、購買或竣工日期，了解其原價、周邊環境。
B、以動產抵押的，要察看抵押物的規格、型號、質量、原價和凈值、用途折舊率等。
C、以債券、存單、提單等質押的，要察看權利憑證原件、辨別真偽；以應收債款質押的，還應與債務人進行核實，並簽署相關協議。
⑥通過其他手段了解申請企業的信用及經營情況。
例如詢問其開戶和貸款銀行、列印貸款卡信用記錄資料、藉助網路包括其公司網站查詢、詢問該公司內部員工、詢問其上下游企業及關聯公司等多方面掌握、印證申請擔保企業情況；還可藉助有關專業機構的人才、技術與經驗，提高自身的信用調查與分析能力和對擔保風險的有效識別和控制能力。如探索與專業信用服務機構共同組建具有高級專業水平的企業信用評級機構，通過信用評級建立企業信用檔案，使項目審批公正透明，努力減免由於信息不對稱造成的法律風險。 （2）擔保文件審查（以公司的擔保決策文件為例）
實務操作中，對反擔保人提供的文件，需要重點審查要點有：
①公司章程
A、反擔保人應當提供內容完整，加註「真實有效」字樣和提供章程的日期，並在上述記載上加蓋反擔保人公章的復印件。
B、根據章程確認反擔保人關於擔保決策的內部決策機關的職權范圍、議事方式、表決程序以及有權代表反擔保人簽署擔保合同的有權簽字人。
C、章程中應當沒有禁止擔保的規定。如果章程中有限制擔保的規定，反擔保人的擔保行為或者有關擔保決策文件不得違反上述規定。
D、原則上，公司不得為本公司股東或者其他個人債務提供擔保。但是，如果確需接受此類擔保的，公司章程必須對此明確規定或者反擔保人必須出具股東會（大會）同意擔保的決議。
②股東會（大會）決議和董事會決議
根據章程規定，必須由股東會（大會）或董事會作出本次擔保行為決議的，反擔保人應當出具股東會（大會）決議或董事會決議。
③法定代表人或主要負責人身份證明書
應當載明法定代表人或主要負責人姓名、職務和身份證號碼，與工商管理機關頒發的或其他有權機關頒發的反擔保人主體資格證明的記載內容一致；應當加蓋擔保人公章；擔保合同簽訂日應當在證明書有效期限之內。
④法定代表人或主要負責人授權委託書 授權委託書是法定代表人或主要負責人委託他人代理其從事簽訂擔保合同等特定民事法律行為的書面文件，審查要點如下：
A、應當載明代理人的姓名、職務、身份證號碼、授權范圍和期限等內容。
B、應當由法定代表人的姓名、職務、身份證號碼、授權范圍和期限等內容。
C、擔保合同簽訂日應當在授權委託書載明的授權期限之內。
D、應當提供經授信經辦人員核對與原件一致的、並由反擔保人加蓋公章的身份證件復印件。
（3）關於訴訟保全擔保業務的審查
在前期審查階段，首先要審查企業營業執照、起訴狀及其相關的證據材料或能夠證明申請人對被申請人享有債權的其他文書材料、訴訟保全申請書、律師提供的法律意見書和被申請人營業執照等基本資料。
如果法院已經受理案件，還須對法院受理案件通知書、開庭通知及其他訴訟文書進行審查，重點在於查明：
①是否存在訴訟爭議，且爭議的解決是否具有財產給付之內容；
②是否具備訴訟保全的理由，如不立即採取財產保全措施將有可能使利害關系人的合法權益遭受難以彌補的損害；
③申請人是否具備原告的主體資格；
④訴訟請求是否適當以及證據材料是否確實、充分；
⑤被申請人是否為適格的被告，以及申請保全的財產權屬是否明確。
2、合同條款設置的風險防範
擔保公司對被擔保人整體進行信用控制和防範法律風險基本前提在於獲得其企業情況和經營信息，因此建議在合同中設定被擔保人的上述信息披露義務，包括關聯企業、關聯交易以及對外擔保情況等；同時，對被擔保人的資產轉讓、擔保物處理、關聯交易、利潤分配等事宜進行明確約定，並設定相應的違約責任，以便在擔保過程中能及時掌握及規范被擔保人的相關行為，達到降低法律風險的目的。
3、反擔保措施的法律風險防範
（1）在反擔保中，除應對反擔保人的擔保資格和擔保物的權屬進行嚴格審 查外，還應據實核定擔保物品的實際價格，避免估值虛高情形發生。
（2）應及時辦理抵押、質押的登記公示手續，以保證抵押權、質押權能發 生相應的法律效力。
（3）要求關聯企業提供保證擔保 為防止逃避債務，在被擔保企業有關聯企業的，可要求其關聯企業或核心關 聯控股企業、控股股東共同對該貸款承擔連帶責任保證擔保，在整體授信額度內，由關聯企業整體對該筆貸款承擔責任；必要時也可要求被擔保企業的法定代表人或關聯企業的主要控股股東自然人也作為共同保證人，體現法定代表人或主要控股股東對被擔保企業經營活動的信心，提高被擔保企業履行債務的自覺性，防止企業通過關聯交易等手段抽逃資本、轉移資產、逃避債務。

『肆』 企業融資有哪些風險，如何防範

1、信用風險。項目融資所面臨的信用風險是指項目有關參與方不能履行協定責任和義務而出現的風險。像提供貸款資金的銀行一樣，項目發起人也非常關心各參與方的可靠性、專業能力和信用。

2、完工風險。完工風險是指項目無法完工、延期完工或者完工後無法達到預期運行標准而帶來的風險。項目的完工風險存在於項目建設階段和試生產階段，它是項目融資的主要核心風險之一。完工風險對項目公司而言意味著利息支出的增加、貸款償還期限的延長和市場機會的錯過。

3、生產風險。生產風險是指在項目試生產階段和生產運營階段中存在的技術、資源儲量、能源和原材料供應、生產經營、勞動力狀況等風險因素的總稱。它是項目融資的另一個主要核心風險。生產風險主要表現在：技術風險、資源風險、能源和原材料供應風險、經營管理風險。

4、市場風險。市場風險是指在一定的成本水平下能否按計劃維持產品質量與產量，以及產品市場需求量與市場價格波動所帶來的風險。市場風險主要有價格風險、競爭風險和需求風險，這三種風險之間相互聯系，相互影響。

5、金融風險。項目的金融風險主要表現在項目融資中利率風險和匯率風險兩個方面。項目發起人與貸款人必須對自身難以控制的金融市場上可能出現的變化加以認真分析和預測，如匯率波動、利率上漲、通貨膨脹、國際貿易政策的趨向等，這些因素會引發項目的金融風險。

6、政治風險。項目的政治風險可以分為兩大類：一類是國家風險，如借款人所在國現存政治體制的崩潰，對項目產品實行禁運、聯合抵制、終止債務的償還等;另一類是國家政治、經濟政策穩定性風險，如稅收制度的變更，關稅及非關稅貿易壁壘的調整，外匯管理法規的變化等。在任何國際融資中，借款人和貸款人都承擔政治風險，項目的政治風險可以涉及到項目的各個方面和各個階段。

7、環境保護風險。環境保護風險是指由於滿足環保法規要求而增加的新資產投入或迫使項目停產等風險。隨著公眾愈來愈關注工業化進程對自然環境的影響，許多國家頒布了日益嚴厲的法令來控制輻射、廢棄物、有害物質的運輸及低效使用能源和不可再生資源。「污染者承擔環境債務」的原則已被廣泛接受。因此，也應該重視項目融資期內有可能出現的任何環境保護方面的風險。

防範風險的手段：

1、建立有效的風險評估和分析模式。

2、合理確定資金需求量,控制資金投放時間。

3、認真選擇融資模式,努力降低資金成本。

4、健全企業融資風險防範機制。

5、建立企業信用擔保體系。

『伍』 當前融資性擔保公司業務開展所存在哪些風險點如何控制風險、實現規范發展

擔保風險表現為：
1、自然及市場風險。小企業、個體戶、農民是弱勢群體。受自然條件及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風險。一旦因受災、減產，產品銷售受阻，將直接影響其還貸能力，將直接轉化為擔保風險。產品的銷售及其價格受市場影響較大，科技含量低，在價格和質量上缺乏競爭力，一旦受到沖擊，借款必然不能按期歸還。此外，突發事故風險也是他們償貸的一大難題，主要是疾病、意外傷殘等。這些風險具有不確定性特點，加上擔保對象點多面廣，一旦遇上，其擔保的貸款就難以清收。
2、道德及信用風險。一是道德風險。因審查不嚴、操作上的不規范搞人情擔保；二是經營者道德風險。虛報冒貸、挪作它用，違背了申貸請求，貸款不按申請用途使用；三是信用變化風險。因被保者的信譽程度有其不確定性，有的信譽降低，有的信譽喪失，但公司對這些變化並不能隨時掌握，風險有延續和放大的可能。
3、制度風險。可能會因管理辦法及工作程序不夠完善，或與現實工作相脫節，造成信用等級評定不切實際，操作過程中憑主觀判斷等制度層面的風險。
4、操作風險。可能會因涉及眾多、規模小的貸款企業，其調查評級工作量大，人員素質能力的限制，加之人手不足可能導致出現操作層面的風險。
5、產業政策風險、法律制度風險等。
風險防範：
1、實施信用工程。建立客戶信用檔案，並通過各種渠道對客戶的信用情況進行調查並記錄。分信用等級管理客戶，實行會員制，針對優質客戶給予一定的優惠及便利。
2、貸前的調查一定要充分、真實、完整。要准確反應客戶的信用狀況、還款能力、盈利能力、公司運營狀況等，制度中要有明確詳細的規定。
3、建立風險分散機制。主要包括：增加擔保品種，優化擔保品種組合；控制單一客戶擔保債務比例，控制單一行業擔保債務比例；最大10家客戶擔保余額不能超過擔保公司資本凈額的一定比例，存續期一年以上的擔保余額不應超過全部擔保余額的一定百分比等。規范的擔保公司應主動通過控制擔保項目間相關性和對總擔保額進行適當分散來降低公司整體擔保風險；進行再擔保等。
4、嚴格落實風險准備金制度。擔保公司從擔保收入和利潤中提取一定比例的准備金，主要用於代償和壞賬處理。為了防患於未然，擔保公司要按有關規定，按照當年擔保費的50%差額提取未到期責任准備金，按不低於當年年末擔保責任余額1%的比例提取擔保賠償准備，以及所得稅後利潤的一定比例提取風險准備金。擔保公司自身應嚴格執行准備金提取標准並通過擴大風險准備金數量，增加自身抵禦風險能力。
5、建立貸款銀行、受保企業與擔保機構共擔風險的機制。要謹防銀行因為有了擔保而放鬆對受保人貸款審查的現象發生，要通過確定合理的擔保比例增強銀行的貸款責任。（該條限於銀保合作的現狀，現實中很難實現）
6、內部嚴格審批，建立科學嚴密的風險防控機制。

『陸』 企業融資的法律風險有哪些

企業保證擔保

根據《商業銀行法》的規定，除經商業銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保的情況之外，借款人在借款時應當提供擔保。

在實踐中，信用貸款的優惠一般不可能落到中小企業身上。中小企業在剛起步時，往往急需資金又無足夠的資產可供抵押，通過各種途徑獲得其他有擔保能力的保證人（一般是保證企業）的擔保成為唯一的可選路徑。同時，銀行是否認可此種擔保也成為企業能否獲得資金的關鍵。此處蘊涵著兩個法律風險：

1、互保法律風險

在商業擔保機構缺位的條件下，中小企業獲得其他企業提供擔保的條件基本上是同等地為對方企業的融資提供擔保。一旦擔保企業出現信用危機，就將不可避免地把借款企業捲入其中。中小企業在通過這種保證擔保獲得融資的同時，在承擔了自身的經營風險之外，還需要額外承擔擔保企業的經營和信用風險。

2、受迫保證法律風險

銀行面對中小企業處於優勢地位。因此，中小企業在申請貸款時，有時會被要求給銀行的某個經營狀況不良好的客戶企業提供擔保。而申請貸款企業為順利獲得貸款而不得不提供此類擔保。雖然受脅迫是合同可撤銷的事由之一，但是企業收集證據證明十分困難，此種風險較之互保法律風險危害更大。

企業抵押擔保

中小企業發展到一定規模後，有了可供抵押的擔保資產，就可以自主選擇放棄保證的擔保方式，以避免陷入互保的法律風險。但對中小企業來說，抵押擔保本身也蘊涵著相當的法律風險。

1、抵押所得貸款大幅低於實際價值

商業銀行提供貸款時，為確保債權的實現，總是盡可能地將更多的財產納入抵押財產的范圍，並對抵押物評估值進行打折。這樣企業獲得的貸款數額往往大幅低於抵押財產的實際價值。

2、不動產抵押物的利用問題

中小企業的一個重大特點是處於發展、積累的狀態，企業在其某個房地產（主要是廠房、辦公樓）或建設用地使用權設定抵押權後，又可能在該抵押物上新增建築物。

3、銀行債權的優先實現

在實踐中，銀行會利用其優勢地位，要求企業以出具承諾函的方式，承認銀行在全部價款中優先實現其債權。銀行單方面要求將其在企業抵押物之外的財產中的平等受償權變更為優先受償權，顯然使企業存有受損害之可能性。

企業質押擔保

中小企業採取質押擔保融資的主要類別是存單質押和出口退稅質押貸款，前者主要是中小企業在劣勢的融資地位下，以犧牲少量利息為代價，為銀行提供存款為目的貸款融資。

出口退稅質押貸款的法律風險則在於出口退稅能否如期退還，如果出口退稅遲延超過貸款期限，企業無周轉資金，銀行又不予貸款延期，企業易陷入債務糾紛。

企業票據貼現亦可視為廣義上的融資。中小企業在貿易中收到票據時，收到偽造票據、票據權利有瑕疵的票據的法律風險就已存在。

此外，一部分具備一定規模的企業為獲取資金，利用關聯企業虛構買賣合同，獲取銀行承兌匯票後再貼現。這種融資方式冒著被查處甚至是刑事犯罪的法律風險！

『柒』 企業互聯網融資中的特殊法律風險有哪些

企業互聯網金融發展迅猛，法律風險也隨之而來，那麼企業互聯網融資中的存在特殊法律風險有哪些，下面做一下分析：

1，多重管理的風險，重復管理、交叉管理的問題在企業互聯網融資中十分突出。
企業互聯網要取得目前我國各種法律法規、部門規章規定的各類經營許可，需要辦理15個以上的經營許可證。多重管理往往造成管理標准不一致，企業無所適從、疲於應付的尷尬局面。

2，非法集資的法律邊界。
事實上，非法集資並非一個獨立的罪名。根據《中華人民共和國刑法（2011修正）》、《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》、《最高人民法院關於非法集資刑事案件性質認定問題的通知》、《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部關於辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》等法律規定，非法集資類犯罪主要包括四種犯罪形式：非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款罪，集資詐騙罪，擅自發行股票、公司、企業債券罪及非法經營罪。目前來看，企業互聯網融資中面臨的法律風險是非法吸收公眾存款的問題。

3，擔保與資金的風險。
擔保是傳統金融非常重要的風險管理手段，通常有兩種方式：一是用自身的風險控制能力擔保，例如銀行，儲戶把錢存到銀行，銀行全額全息擔保；二是引入外部機構擔保。中國不具備像歐美那樣具備開展融資的前期條件，沒有徵信系統，不可能通過大數據分析開展業務，不得不跑到線下。而到了線下成本就上來了，為此與擔保公司合作，從他們手上獲取客戶，把平台作為渠道幫助擔保公司、小貸公司進行融資。對於一些自擔保機構，通過自己的資金池給自己做擔保，則碰觸了非法集資的紅線。由此可見，平台自身的去擔保化是行業發展和政府監管的必然趨勢。

4，個人隱私保護。
我國現有法律法規中，對個人隱私保護的規定不在少數，而且越來越明晰。例如，《全國人民代表大會常務委員會關於加強網路信息保護的決定》第一條就規定：國家保護能夠識別公民個人身份和涉及公民個人隱私的電子信息。《電信和互聯網用戶個人信息保護規定》規定：電信業務經營者、互聯網信息服務提供者對其在提供服務過程中收集、使用的用戶個人信息的安全負責；國家鼓勵電信和互聯網行業開展用戶個人信息保護自律工作；電信業務經營者、互聯網信息服務提供者及其工作人員對在提供服務過程中收集、使用的用戶個人信息應當嚴格保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供。《規范互聯網信息服務市場秩序若干規定》規定：未經用戶同意，互聯網信息服務提供者不得手機與用戶相關、能夠單獨或者與其他信息結合識別用戶的信息，不得將用戶個人信息提供給他人，但是法律、行政法規另有規定的除外；互聯網信息服務提供者應當妥善保管用戶個人信息。

總之，探索互聯網金融的監管路徑，構建包括行業自律、法律規范、行政監管、社會監督和國際規則在內的多層次監管體系，切實維護金融體系穩健運行，將是監管部門、司法界、乃至互聯網金融業界共同助力的重大課題。

『捌』 如何防範中小企業融資的最大風險

中小企業融資中的法律風險有互保法律風險和受迫保證法律風險。防範技巧是：建立重大經營活動法律審查機制；加強企業合同管理，防範合同陷阱和風險；強化企業經營者的法律風險意識，培養員工的法制觀念等。
【法律依據】
《中小企業促進法》第十八條
國家健全多層次資本市場體系，多渠道推動股權融資，發展並規范債券市場，促進中小企業利用多種方式直接融資。
第十九條
第二十條國家完善擔保融資制度，支持金融機構為中小企業提供以應收賬款、知識產權、存貨、機器設備等為擔保品的擔保融資。

『玖』 上海金開融資擔保公司是正規的嗎

企業在融資的時候會去選擇一家擔保公司進行開戶，這樣才能夠成功的融資。那上海金開融資擔保公司是正規的機構嗎？

• 三、總結

我們在進行融資貸款的時候，一定要尋找正規的機構，一些非法集資機構是不符合法律規定的，在這其中進行集資也會承擔一定的法律風險。在中國進行貸款一定要去銀行進行，不要進行一些網貸或者什麼其他的貸款，要做一個守法的好公民。