朝明信託

1. 新手請教如何投資理財才賺錢

1、銀行存款。安全性靈活性好，但收益率較低，一般跑不贏CPI。相比其他理財工具，銀行存款的顯著優勢在於其靈活性高：即使在休息日月黑風高的夜晚，你也可以將存款支取，通過刷卡、櫃台或ATM機取現的方式完成及時支付。其他諸如基金、銀行理財，一般都有交易時間限制、到賬慢等特點，無法實現7x24小時的想動就動。安全性加上良好的流動性，銀行存款幾乎始終是居民必備的一種理財工具。

2、貨幣基金。安全性較高，靈活性好，缺點是需要遵循基金交易規則，1-2個工作日才能到賬，不過目前不少貨幣基金支持一定額度的T+0快贖。和存款由銀行提供固定本息不同，貨幣基金的收益來自於投資短期國債、回購、央行票據、銀行存款等安全性極高的品種，取決於市場行情每日收益都會有所浮動。各大平台寶寶類產品的底層基本都是貨幣基金。

3、國債。儲蓄式國債收益率高於銀行存款，安全性高（這是個看起來比較奇怪的現象，一般條件下安全性更高的投資工具給的收益率應該會低些）。國債流動性一般，可提前支取但是收益率需要打折扣。儲蓄式國債的一個缺點是供不應求，在銀行櫃台難買的到。記賬式國債其實大家可以通過交易所買，但是多數投資者不了解，一些保守的投資者似乎天生害怕價格波動，實際上如果能夠判斷即將進入降息周期，那麼買記賬式國債或許更加理想。儲蓄國債起點金額低100元即可。

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2. [銀行業當前面臨的機遇與挑戰] 銀行業面臨的機遇與挑戰

銀行業當前面臨的機遇與挑戰

隨著我國加入WTO,我國金融市場全面開放，其中包括開放銀行業、允許外資銀行在我國各地設立分支機構、外資銀行與國內銀行享有同等待遇等。同時，根據對等原則，我國在引進外國金融機構的同時也可以走出去，向海外發展。因此，「入世」給我國銀行業帶來了沖擊和競爭的壓力，同時，也給我國銀行業提供了加快發展和參與國際競爭的良好機遇。

一、我國銀行業的現狀

從現狀看，我國的銀行體系由四部分構成：①國有商業銀行；②其他商業銀行；③城市商業銀行；④中央銀行。其中，其他商業銀行是指股份制商業銀行；城市商業銀行是指按國務院批準的計劃由原城市信用社組建而成的為城市企業和個人提供金融服務的銀行。在上述四類銀行中，其他商業銀行沒有歷史包袱或歷史包袱較小；城市商業銀行資產在全部銀行資產中所佔比重很小很小可暫不討論；中央銀行則無論在現存狀態下還是在完全開放情形下，所面臨的只是監管內容和形式的轉變，因此，我們要分析我國銀行業，關鍵是分析國有獨資商業銀行，因為工、農、中、建四大國有獨資商業銀行在全社會儲蓄、存款和信貸資產總量中佔有絕大比例。

與世界發達國家的銀行業相比，我國銀行業的差距主要表現在以下幾個方面:

1、盈利能力差。我國銀行業的人均利潤只有0.13萬美元，遠遠低於世界先進水平。美國是我國的41倍，德國是我國的45倍，英國是我國的40倍，而日本因為受到亞洲金融危機的影響，銀行的盈利水平大幅下降，處於嚴重虧損狀態，這點就不與其相提並論。

2、資本金不足，抗風險能力低。盡管四大商業銀行資本總額與總資產都相當可觀，但人均資本只有2.28萬美元，不足美國的12%，英國的15%，僅相當於德國的0.9%，日本的

2.2%。所有者權益與貸款的比值，1997年末只有4.2%，在發行了特別國債補充了資本金後也不足6.9%。

3、資產質量差。四大商業銀行的不良資產率達25%，而這僅是保守的估計。而國外銀行這一指標一般不足8%。因此，盡管四大商業銀行的資產總量在持續增長，但由於大量的不良資產，利潤水平在逐步降低。

4、體制性弊病嚴重，人浮襪陵於事，結構設置重復，非生利資產比重過高。服務質量低下是人所共知的事實。在這種情況下，如果外資銀行大量進入中國，現有四大商業銀行的機構規模會被迫壓縮，銀行就業人員的下崗現象也會普遍化。四大商業銀行的平均員工人數是美國的3倍，日本的27倍，德國的9.5倍，英國的4.8倍。如此龐大的員工隊伍導致效率低下、人浮於事，人工成本居高不下。

5、從近些年的情況看，我國銀行業的金融透明度日益降低，而造假數字、虛報情況的現象在四大商業銀行中尤為嚴重，在一個相對封閉的體系中，各種矛盾較容易掩蓋，但在外資銀行的業務份額達到一定比例其會計、報告、統計等制度就會向國際透明化，四大商業銀行若再不提高透明度強化內部制約監管機制，就可能積聚系統性金融風險，導致我國銀行業的全線崩潰。

二、我國銀行業面臨的機遇

加入WTO後，我國經濟正快速與世界經濟融合在一起，給國內商業銀行發展提供了更加廣闊的發展空間，外資塵好孝銀行的進入和人民幣業務的開放，大大增加了中、外資銀行接洽、合作的機會，等等。所有這些方面，在給國有銀行帶來嚴峻挑戰的同時，也給我國銀行業的發展帶來了良好的機遇。

1、 從整個宏觀經濟的角度來看，能夠改善國有商業銀行經營環境，產生更多金融業務需求

首先，我國加入WTO後，不僅銀行面臨著外資銀行的競爭，國內的所有企業特別是國有

企業，也都面臨著來自國外產品的挑戰。這種挑戰促使著這些企業加快改革步伐，加快建立現代企業制度，加快技術進步，加強內部管理，提高產品質量和市場競爭力。通過兼並、聯合、改制、改造、改組等措施，形成技術水平高、有競爭力的企業集團參與競爭，帶動目前一些經營困難派稿的企業走出困境。這樣，國有商業銀行經營狀況得到了較大的改善。其次，我國加入WTO後，國外企業來華建立獨資企業、合資企業的數量已大量增加，國有商業銀行以其國家信譽後盾和資金實力以及地緣優勢，同樣會受到一些外資企業的親睞，這為國有商業銀行選擇優良信貸客戶提供了較大的空間。第三，我國加入WTO後已不再有過去一直糾纏不休的最惠國待遇、紡織品配額、傾銷與反傾銷等問題，我國的紡織品、家電等方面的出口已呈現大幅度增長，而在汽車、電信、農產品等方面的進口也同時在增加。我國的國際貿易量因此而迅速增加，從而對銀行的國際結算、國際卡收單和信用證業務的需求也在大量增加，並在資金配套服務、外匯買賣、遠期結售匯、利率匯率保值等業務上提出更多的需求。這為國有商業銀行發展其國際業務提供了良好的機遇。

2、為拓展海外金融業務，實現國有商業銀行跨國經營提供了機遇。

首先，我國加入WTO後，WTO成員國賦予其他國家銀行的優惠條件，同樣要賦予我國的銀行。解決了我國商業銀行在國外開設分支機構所遇到的政策障礙和不平等的競爭待遇問題。我國國有商業銀行可以直接到海外設立分支機構，參與國外市場的競爭。其次，雖然我國加入WTO，外資銀行大量進入會使國內銀行讓出一塊市場，但是我國的跨國企業也因此能得到較快的發展，國內企業走出國門後，也需要國內金融金融機構走出去為它們服務，在國外市場爭奪業務。可以肯定，我國在加入WTO後，國有商業銀行的跨國經營步伐已在大大加快。

3、有利於國有商業銀行學習和借鑒外國銀行的先進管理經驗

外資銀行來我國設立分支機構，既存在業務上的競爭，同時也存在著人民幣配套業務、本外幣結算和大型項目實行銀團貸款等方面的合作。由於目前四大商業進行商業化改革時間比較短，在1995年前還是國家專業銀行，1995年《商業銀行法》頒布後，開始全面向商業銀行轉軌。雖然近幾年來，國有商業銀行努力推進商業化改革，但是我們不得不承認，國有商業銀行在組織體系、管理體制、管理方法、經營機制和業務創新等方面，與現代化規范化的商業銀行相比，還有很大差距。建立和完善中國商業銀行制度，仍在探索之中。外資銀行的進入，為國有商業銀行的改革提供了參照物，我們可以足不出戶地學習國外銀行成熟的管理經驗，加快國有商業銀行的改革和發展。同時，也有利於進一步促進我國金融體制的改革。

4、在強大的外資銀行的競爭壓力下，有利於促進國有商業銀行盡快轉換經營機制，加強內部管理，提高經營管理水平

雖然改革開放以來，我國先後設立了招商銀行、光大銀行、華夏銀行等一批新興的股份制商業銀行。但是這並沒有動搖四大商業銀行在商業金融中的地位。國有商業銀行之所以服務質量難以提高，創新動力不強，經營機制轉換很慢，其中一個很重要的原因沒有遇到強有力的競爭對手。 加入WTO後，按照國民待遇原則，國有商業銀行不可能享有特殊的政策保護。因此，在外資銀行的挑戰下，國有商業銀行不得不面向市場、面向客戶，積極開展市場營銷，加快內部改革，提高競爭能力。否則，就要無情的市場競爭所淘汰。

三、我國銀行業面臨的挑戰

隨著中國加入WTO，面對實力雄厚的外資銀行，我國銀行業目前已感到了有很大的壓力。為了在競爭中立於不敗之地，我國銀行業必須認清形勢，採取行之有效的應對措施，迎接挑戰，在競爭中發展。

從近期看，加入WTO後我國經濟和銀行業受到某種程度上的沖擊，是不可避免的。我們應當考慮到銀行業全面開放後的負面影響，其中值得的問題主要有以下幾個：

1、業務范圍問題

80年代以來，西方各國強調金融自由化，銀行向全能銀行發展，即商業銀行存貸款業務和投資銀行發行、包銷和承兌證券業務的結合，已經是一個世界性的趨勢。包括銀行證券分業最嚴格的美國和日本，80年代以來都逐步以各種補充法規來放寬銀證兼營的范圍，直到最近美國通過了新的銀行法案，這是對全能銀行發展的全面肯定。我國的銀行法則堅持銀行、證券、信託、保險四業分管。當世界上的銀行家正在以全能銀行的模式進入改革開放的中國之時，而我國的銀行卻走著嚴格金融分工的美日模式的舊路，顯然同改革開放的大趨勢格格不入。在加入WTO之後，這個矛盾已變得更加突出。因為外國銀行會依仗全能銀行或其一系列子公司的業務優勢來爭奪客戶，而我們的分業經營和分業管理，不但束縛了自己的手腳，也妨礙了自己去積累全能銀行綜合服務的經驗。特別是信託業，這本來是銀行與證券業的一個中間地帶，業務范圍很寬，西方稱之為「金融百貨公司」，我國銀行不能兼營信託，又把信託業的機構作了很大收縮，管理上歸屬央行，而證券方面又對信託業作了諸多限制，比如不許介入證券的發行、經紀和承銷。加入WTO後，一旦國外信託公司介入我國，我國的信託業勢必會面臨滅頂之災。

2、自主經營問題

國外銀行有自主經營的優勢，中國國有商業銀行的自主經營則相對較弱。比如，外資銀行對存貸款利率市場化的掌握自主性較大，對呆賬准備金的提取額度和呆壞賬核銷的自主性也較大。而國內銀行則有諸多限制，特別是呆壞賬核銷還要有眾多行政部門的參與。加入WTO以後，這些分權式管理，得不到改革，實際上也已成為國內銀行參與競爭的障礙。

3、人才的爭奪

這實質上是一個勞動報酬即分配製度問題。外資銀行能夠以高薪挖人，而國內銀行卻是以平均主義為特徵的「大鍋飯」工資制。如果不能在勞動報酬分配製度上有重大突破，則很難留住人才。加入競爭之後，勢必會導致不少既有國外工作經驗、又熟悉國內客戶和我國體制背景的優秀人才的流失。這些優秀人才將使外資銀行的競爭如虎添翼。其實，金融的競爭，在很大程度上，就是金融人才的競爭。

4、金融手段和金融創新方面的競爭

據美國單方面公布的信息，外國企業和外資銀行可以介入諸如汽車之類的消費信用領域。這里說明外國銀行將以某些國外已經成熟的而在我國尚未普遍推開的金融手段介入同國內銀行的競爭。我國的差距恰恰在於我們在建國後的幾十年計劃經濟體制下，取消商業信用和消費信用，禁止賒銷和預付，禁止商業票據，實行一切信用集中於銀行的原則，即使在改革開放後恢復了商業信用和商業票據，但仍然存在著商業信用不完全、商業票據和票據市場不完全（只有銀行承兌匯票，沒有開放商業本票，實際是由銀行信用承擔了本應由企業本票承擔的信用風險），消費信用沒有推開（沒有廠商賒銷和分期付款的消費信用，卻貿然推行消費品信貸），我國加入WTO後，外國企業和外資銀行來同我們競爭，很容易地利用我國信用方面的這塊空白，來做大消費信用、消費金融和消費信貸的文章。

四、面對機遇與挑戰我國銀行業的應對策略。

縱觀世界經濟和各國經濟發展的歷史，我們可以清晰的看到，沒有哪個國家能在封閉和自我循環的狀態下得到較好的發展，特別是在世界經濟發展日益趨於一體化的今天。我國加入WTO後，從總體和長遠來看，有利於我國在參與世界經濟的分工和協作中獲取比較利益，有利於我國銀行業的發展。而從近期來看，我國銀行業受到某種程度上的沖擊，將是不可避免的。因此，必須爭取時間，積極採取有效的措施，加快國有商業銀行的改革步伐，全力面對加入WTO後帶來的各種挑戰，把外資銀行的沖擊所造成的負面影響降到最低程度。

1．汲取東南亞金融危機的深刻教訓，科學設計我國金融對外開放的政策框架和步驟

需要解決的是以下三個問題：第一，要審慎的把握好開放我國金融業的力度和速度。從總體上講，我國金融業要對外開放是必然的。但是，由於我國還是一個發展中國家，金融體制改革尚未完全到位，國有商業銀行的經營機制還不健全，包袱很重，金融法制建設還有待於進一步完善，企業特別是國有企業的現代企業制度尚未真正建立起來，如果金融市場開放過快，將會對我國銀行體系產生難以承受的沖擊，甚至會造成大的金融危機。因此，在加入WTO談判的過程中，我國在承諾全面開放國內金融市場的同時，克服了急於求成的心態，充分利用《服務貿易總協定》（GATS）和新的金融服務協議（FSA）中對發展中國家開放金融市場的一些保護性條款，逐步開放金融市場，使金融業的開放步伐與我國法制建設、中央銀行監管能力、國有企業和商業銀行的改革相適應。第二，制定引進外資銀行的規劃。外資銀行的引入時間、每年的引入量、引入的國家、引入後在國內的區域布局和中央銀行如何監管等方面，都應該制定出具體的規劃，避免出現盲目性。第三，嚴格市場准入條件。按照國際通行的准則和我國的實際情況，制定出外資銀行進入我國市場的條件，並嚴格進行審查。同時，隨著外資銀行的大量進入，將來也存在外資銀行市場退出問題，因此還應該抓緊出台和完善外資銀行退出方面的法規。

2、積極推進國有商業銀行的跨國經營

我國加入WTO後，必須發展我國的跨國銀行業。否則，不可能在國外金融市場上充分享受GATS和FSA賦予的國民待遇和最惠國待遇所帶來的利益。從國際經驗看，發展跨國銀行的途徑，主要有企業向金融性公司或銀行業滲透和現有的的國內銀行在國外設立分支機構，或向其他銀行參股、控股這兩種途徑。由於我國發展跨國銀行，一開始就面臨著跨國國際銀行強大的競爭壓力，這要求我國的跨國銀行要高起點、高標准。因此，從我國的實際情況出發，可選擇以國有商業銀行為依託，在其現有業務范圍和經營實績的基礎上，充分發揮比較優勢，積極向國際金融領域拓展。如果國有商業銀行進行股份制改造後，可以通過跨國企業

向銀行參股的形式，促使國有商業銀行跨國化發展。近幾年國際金融業發展的跡象表明，商業銀行間的國際聯合和並購成為一種新的趨勢，我國國有商業銀行在這方面也應該有所作為。

3、加快國有商業銀行改革步伐

我國加入WTO後，我國金融業特別是人民幣業務對外開放，目前仍有一個緩沖的時間。在這期間，必須用只爭朝夕的精神，加快國有商業銀行的改革。一是加快國有商業銀行產權制度的改革。無論是提高國有商業商業銀行管理水平、經營和競爭能力，還是促進我國國有商業銀行的的跨國經營，都有必要對國有商業銀行進行產權制度的改革。在保證國家控股的前提下，允許大型企業集團和跨國公司參股，使國有商業銀行與這些企業建立利益相連的緊密型信用夥伴關系，為最終建立現代商業銀行制度創造體制條件。二是加快剝離國有商業銀行的不良貸款，改善銀行資產結構。目前，國有商業銀行包袱較重，特別是不良貸款較多。這些問題主要是由於歷史原因造成的。不解決好這個問題，國有商業銀行很難與外資銀行競爭。目前國內已有四家資產管理公司，專門處置不良資產，但今後更加重要的問題是，防止國有商業銀行的不良貸款象菜園中的韭菜，「割了又長」，必須建立防範不良貸款產生的機制，把「韭菜根」拔掉。三是加快國有商業銀行的機構重組步伐。按照1997年全國金融工作會議的要求，按經濟區域設立金融機構，對現有國有銀行分支機構加快重組，特別是工、建、中行的縣級機構要迅速撤並，集中精力和財力，開發城市業務和國際業務。為此，人民銀行撤並各省人民銀行，在全國成立了九大分行。四是落實和維護國有商業銀行經營自主權。商業銀行按照《商業銀行法》、《擔保法》等法律和法規的規定開展經營活動，任何地方、任何部門特別是地方黨政部門不能幹預銀行的經營活動，更不能強迫銀行貸款或對外提供擔保。中央銀行對商業銀行實行真正意義上的資產負債比例管理和監管，防止出現超負荷經營和流動性風險，讓商業銀行根據信貸資金的「三性」原則，自主決定資金的運用，自負盈虧。

4、從國有商業銀行內部來講，要積極採取措施，應對各種挑戰

一是強化員工「以客戶為中心」的服務理念，提高服務質量。與此同時，加快我國銀行業電子化建設進程。通過先進的計算機操縱系統，一方面提高業務的質量和效率，另一方面完善風險監控機制。二是借鑒、引進國外同業先進的經驗，加快金融創新，改變目前各國有商業銀行金融產品單一、類似和低層次競爭的局面，積極開發新的服務產品，滿足不同層次的客戶對金融服務的需求。在遠期結售匯、外匯買賣、利率匯率保值方面不斷開發業務品種，適應市場的需求 。同時，要建立與市場經濟相適應的整體營銷機制，加大金融產品的市場營銷力度，主動向客戶推薦和出售自己的服務。三是要及時調整信貸投向，抓住新的增長點，積極發展優秀客戶。應系統分析銀行目前的主要客戶自我國加入WTO後受到的影響，重新評估客戶的資信狀況和行業風險，採取措施防範風險，提高資產質量。四是抓緊人才培養，盡快造就一支符合國際金融市場需求的專業人才。要十分珍惜現有人才，高薪延攬高級人才，積極引進國外智力，並積極為他們發揮作用創造條件。

5、建立金融機構的市場退出和兼並重組的保險機制

隨著外資銀行的進入和國內銀行業競爭的加劇，有些商業銀行將在競爭中破產倒閉，退出金融市場。因此，必須通過建立存款保險制度，保護存款人的合法利益。國內商業銀行之間的合並和重組，已經是西方發達國家商業銀行發展的趨勢。近兩年來，美國、日本、英國等國家的商業銀行，紛紛進行合並，通過優勢互補，以增強其在國際市場上的競爭能力和抵禦風險的能力。我國加入WTO後，商業銀行正面臨國外「超級銀行」的競爭，在這種壓力下，

我國商業銀行進行聯合和重組也將會出現。因此，國家要及早制定政策和法規，規范國內銀行業的兼並和重組行為。

6、中央銀行應加強對外資銀行的引導與監管

對外資銀行必須依法進行必要的科學監管，加強引導，健全監管機制，是外資銀行在國家的宏觀調控下健康、穩定的發展。第一，加強對外資銀行科學管理的法制建設，早日制定一部比較完整的全國性外資銀行管理法規。逐步建立遵照《巴塞爾協議》精神的對外資銀行的科學管理體系。第二，有條件、有步驟的開放我國銀行業務，對外資銀行業務的開放程序必須與我國境內的經濟發展條件相適應。在服務品種方面，銀行業可先開放國際結算、金融租賃、外匯及其派生業務、金融信息的提供與交換，後開放外幣存放款和利息工具交易。人民幣存放款業務、政府債券和人民幣A股的放開應慎重進行。第三，加強政府的有效保護。我國以發展中國家的身份加入WTO，要充分利用《服務貿易總協定》（GATS）和新的金融服務協議（FSA）中的有關規定，保護我國銀行業的發展。另一方面，要借鑒其他國家加入WTO的經驗，合理地對外資銀行的業務范圍、利潤匯出等有關項目進行有效的限制。第四，要取消或逐步降低對外資銀行實行的諸多「超國民待遇」，為國內銀行創造公平的競爭環境；加強對外資金融機構的科學監督管理，加強培訓工作，建立起一批業務素質強、作風正派、辦事負責的涉外金融監督管理隊伍。

我國加入WTO後，不可否認的是，在目前我國所處的經濟轉形時期內，我國銀行業依然與國外銀行業存在巨大的差距，外資銀行的進入不利於我國銀行業的生存。同時，入世對推動我國銀行業的徹底改造，引進外資、先進業務品種和管理經驗，強化競爭機制等方面是有利的。

總之，道路是曲折的，前途是光明的。國有商業銀行應當認清形勢，抓住契機，繼續深化改革，變壓力為動力，以全新的姿態面對加入WTO所帶來的機遇和挑戰。

參考文獻：

[1]《國際金融研究》（2003.11）：「我國金融產業規模化發展問題研究」 （熊德平）

[2]《金融與保險》（2000.1）：「加入世貿組織後的中國銀行業」 （梁艷芬）

3. 信託最大的謊言：處置抵押物還錢

導讀：通過處置抵押物兌付投資人本息的信託項目極少，少到信託圈內人還沒碰到過。

近期，地產行業遭遇了前所未有的暴風雨。自9月份某大集團發生逾期後，房企違約就像多米諾骨牌被推倒一樣，一雷接一雷，產生了蝴蝶效應。

上個月底，信託圈內人還在和一家知名房企的朋友在一起聊天，探討某大集團、華夏幸福、寶能、陽光城等一系列巨頭最近是怎麼塌陷的。沒過幾天，自己擾州家的房子塌了。信託圈內人第一次體會到了「朝不保夕」的含義。

回歸正題，不少地產公司都通過信託渠道融資，房地產信託在信託總量中也有不小的比例。2020年4季度末，我國信託資產規模為20.49萬億元，房地產資金信託余額為2.28萬億元，在信託資產規模中佔比為13.97%。這一數據，還不包括那些繞道監管政策的地產項目，如：明股實債、有限合夥、永續債、供應鏈等。

在信託產品發行前， 信託公司一般要求地產公司提供足夠覆蓋本息的抵押物作為風控措施，包括現房、商鋪、車位、在建工程、土地等各種不動產 ，然後到國土資源局/不動產登記中心去辦理抵押手續，抵押方式為一般抵押，第一順位受償。有的小開發商，甚至還被要求辦了強制執行公證。

於是，理 財經 理在向投資人介紹產品時，就會重點強調： 極端情況下，如果融資人不還錢，信託公司就處理抵押物還錢。 然後再吹一吹信託公司背景如何牛逼、如何盡職盡責，可以保證能處置掉抵押物。

在此，先拋出一個現象： 通過處置抵押物兌付投資人本息的信託項目極少，少到信託圈內人還沒碰到過。

今年的華夏幸福、某大等巨無霸房企，給沉浸在處置抵押物還錢的理 財經 理和投資人們生動地上了一課： 想處置抵押物？還嫩了點！

一是司法集中管轄。

以某大集團為例：所有涉及某大的案件，都將被移交廣州中院集中管轄。按信託合同，信託公司可以在注冊地所在地起訴某大集團，占據主場優勢，可以提前查封某大的資產。但是，由於司法集中管轄，只能在廣州中院起訴。集中處理，會面臨繁瑣且冗長的流程，訴訟之路會很艱難。

信託公司和融資人是合同關系，一方違約，另一方不是單方面就可以處置的。 通常情況，處置抵押物需要一審、二審勝訴，法院判決後信託公司才能執行 。抵押權和所有權是兩碼事。司法集中管轄，註定了處置抵押物不會太順利，至少時間線會被拉長。

當然，司法集中管轄的目的是防止訴訟瓜分資產，保全資產，對某大集團及其他債務人有保護作用。

二是成立債權人委員會。

大企業暴雷後，在地方政府的指導和支持下，都會成立債權人委員會，如海航、蘇寧、華夏幸福等，債權人可以選擇加入或不加入。

如果加入債委會，債委會成員保持一致行動，並受債委會決議的約束，不得單獨或聯合其他方採取對化債不利的的舉措，包括不得採取訴訟、執行、司法保全等強制措施。 這等於是「躺平」笑神，抵押物也就沒有意義了。

如果不加入債委會，可以單獨的依據信託計劃的意願採取追償措施，但是，其無法獲得債務重組、處置、資產狀況等狀況、政府部門等相關信息。 極端情況下還可能引起交叉違約，導致融資人無法正常經營，進入破產程序，無法清償信託計劃債務。

債權人委員會的目的，是保證各金融機構統一行動，有利於化解融資人的債務危機，維持其持續穩定經營，避免出現交叉違約，進而損害債權人利於。

但是，在信託圈內人看來， 債權人委員會更像是一群沒有資產在手的債權人一起抱團取暖，搖旗吶喊，爭取最有利於自身的條件。

在沒有債權人委員會的情況下，債權人都是獨立的個體，行動上不會出現一致性，如果有足值的抵押物，信託公司按照法律程序追償，可以保證投資人的本息回款。但是，如果存在債權人委員會這一龐大的統一行動體，信託公司在司法處置上碰李虧存在諸多障礙，具體障礙在實際操作中就會明白，如聯名要求法院查封抵押物，避免國有資產流失等等……

債權人委員會如果成立，信託公司短期內處置抵押物回款的這一美好願望也泡湯了。

對於融資人是大企業來說，信託公司短時間內通過處理抵押物還錢就是一個偽命題。 試想一下：某大集團的總部大樓現在已經抵押給了XX信託，讓XX信託去拍賣，政府會批准嗎？法院敢判嗎？剩下的那麼多債權人能同意嗎？拍賣了，維權都沒地方去了！

地產尚且如此，更別提政信了。政信項目的土地抵押這條風控措施，最大的作用是能讓項目好賣一點，其餘也沒有什麼太大的實質性的作用。 在貴州的大山深處，在XX鄉XX村XX組的XX沖、XX溝、XX壩、XX灣、XX嶺、XX屯、XX崗、XX坪、XX塘、XX寨、XX庄，可能就有投資人的土地。你處置，或是不處置，土地就在哪裡，不跑不滅。歷經滄海桑田，時代變遷，土地還是那塊土地，投資人依然還是那批投資人…… 詳情可閱讀《 政信信託違約了，為啥不賣抵押土地還錢？ 》對了，土地上的樹木，還不能砍了抵債，因為樹木是國家的，不能破壞環境。

當然，這也並不是說地產項目的抵押物並非是完全沒有作用。有足值的抵押物，還是能讓信託公司占據主動權的，進能走司法程序，退能「躺平」，而且如果處置對應的抵押物，還是可以優先受償的。如果沒有抵押物，那麼也只能跟著一起報團取暖，搖旗吶喊了，最終兌付多少是多少。

所以， 信託圈內人一直強調：抵押物能保證兌付的下限，買地產類信託，一定要有足值的抵押物！

4. 中國潛力企業榜的100強榜單

2013排名 證券簡稱 證券代碼 主營產品 總部所在地1、掌趣科技300315.SZ 移動終端游戲和互聯網頁面游戲 北京2、 朗瑪信息 300288.SZ 對對碰和朗瑪網廣告 貴州 貴陽3、 三諾生物 300298.SZ 配套專用試條和血糖測試儀 湖南 長沙4 、遠方光電300306.SZ 光譜儀及其配套設備和點測量儀表 浙江 杭州5、科大智能300222.SZ 配電和用電自動化系統及工程與技術服務 上海6、國瓷材料300285.SZ MLCC系列配方粉和高純納米鈦酸鋇 山東 東營7、 東方國信 300166.SZ 企業商業智能系統解決方案 北京8、 雲意電氣 300304.SZ 整流器和調節器 江蘇 徐州9 、邦訊技術 300312.SZ 通訊配套服務 北京10、 舒泰神 300204.SZ 蘇肽生和蘇生 北京11、 漢鼎股份 300300.SZ 建築智能化服務 浙江 杭州12、 順網科技 300113.SZ 網吧互聯網娛樂平台 浙江 杭州13 、冠昊生物 300238.SZ 生物型硬腦（脊）膜補片 廣東 廣州14、 長方照明 300301.SZ 貼片式和直插式LED照明光源和照明產品 廣東 深圳15、 仁皇葯業 CBP.A 家庭和個人醫葯消費品 黑龍江 哈爾濱16、 維爾利 300190.SZ 生活垃圾滲濾液處理和工業廢水處理 江蘇 常州17、 安信信託 600816.SH 多元金融服務 上海18、 中威電子 300270.SZ 光平台和光端機 浙江 杭州19 、天星生葯 SKBI.O 生物制葯 陝西 西安20 、潤和軟體 300339.SZ 軟體開發業務 江蘇 南京21 、新天科技 300259.SZ 智能水表和熱量表系統 河南 鄭州22、 三六五網 300295.SZ 網路營銷服務 江蘇 南京23、 聚龍股份 300202.SZ 紙幣清分機和捆鈔機 遼寧 鞍山24 、爾康制葯 300267.SZ 葯用輔料及新型抗生素 湖南 長沙25 、捷成股份 300182.SZ 音視頻整體解決方案 北京26、 吉艾科技 300309.SZ 小井眼儀器和測井工程服務 北京27、 卡奴迪路 002656.SZ 高端男裝 廣東 廣州28 、榮科科技 300290.SZ 數據中心的三方服務和金融IT外包服務 遼寧 沈陽29 、梅安森 300275.SZ 煤礦安全生產監測監控設備及成套安全保障系統 重慶30、 朗姿股份 002612.SZ 高端女裝 北京31、 東軟載波 300183.SZ 低壓電力線載波通信產品 山東 青島32、 鐵漢生態 300197.SZ 生態環境建設工程 廣東 深圳33、 新開普 300248.SZ 智能系統設計 河南 鄭州34 、上海鋼聯 300226.SZ 鋼材交易服務 上海35 、聚飛光電 300303.SZ 背光LED和照明LED器件 廣東 深圳36 、湯臣倍健 300146.SZ 保健食品 廣東 廣州37 、飛利信 300287.SZ 智能會議系統整體解決方案 北京38 、華策影視 300133.SZ 生產、發行影視製品 浙江 杭州39、 美亞柏科 300188.SZ 電子數據取證產品及網路信息安全產品 福建 廈門40、 青青稞酒 002646.SZ 中高檔青稞酒 青海 海東41 、樂視網 300104.SZ 網路視頻領域跨平台服務提供商 北京42、 藍盾股份 300297.SZ 計算機安全系統集成 廣東 廣州43、 博雅生物 300294.SZ 靜注人免疫球蛋白，人血白蛋白和纖維蛋白原 江西 撫州44、 依米康 300249.SZ 精密機房空調 四川 成都45、 新研股份 300159.SZ 農牧及農副產品加工機械 新疆 烏魯木齊46、 雅本化學 300261.SZ 醫葯及醫葯中間體定製生產 江蘇 太倉47、 森遠股份 300210.SZ 路面除雪和清潔設備和預防性養護設備 遼寧 鞍山48 、三生制葯 SSRX.O 生物制葯 遼寧 沈陽49、 鳳凰新媒體 FENG.N 綜合資訊網站 北京50 、藍英裝備 300293.SZ 自動化系統集成和成型機銷售 遼寧 沈陽51、 東富龍 300171.SZ 凍干機和凍干係統設備 上海52、 利德曼 300289.SZ 體外診斷試劑 北京53 、光線傳媒 300251.SZ 影視劇，欄目製作與廣告 北京54、 納川股份 300198.SZ 塑料管道生產與銷售 福建 泉州55 、尤洛卡 300099.SZ 煤礦頂板安全監測系統及相關儀器儀表 山東 泰安56 、同有科技 300302.SZ 數據儲存和保護 北京57 、翰宇葯業 300199.SZ 醫葯中間體生產與銷售 廣東 深圳58 、遠光軟體 002063.SZ 集團資源管理和財務管理 廣東 珠海59、 長榮股份 300195.SZ 模燙機和模切機 天津60、 藝龍 LONG.O 在線旅行服務 北京
61、 和佳股份 300273.SZ 腫瘤微創治療設備，醫用分子篩制氧設備及工程 廣東62 、迪安診斷 300244.SZ 醫學診斷服務和體外診斷產品 浙江 杭州63、 任子行 300311.SZ 專用安全審計產品，網路監管產品及安全集成 廣東 深圳64、 中國生物製品 CBPO.O 生物制葯 北京65 、通策醫療 600763.SH 口腔醫療服務 浙江 杭州66 、鞍重股份 002667.SZ 大型直線振動篩 遼寧 鞍山67、 探路者 300005.SZ 戶外用品 北京68、 安潔科技 002635.SZ 電子零部件製造 江蘇 蘇州69、 利亞德 300296.SZ LED產品銷售 北京70 、合康變頻 300048.SZ 通用高壓變頻器 北京71 、新聯電子 002546.SZ 公網終端和採集器 江蘇 南京72、 開能環保 300272.SZ 全污水處理設備 上海73、 電科院 300215.SZ 高低壓電氣檢測 江蘇 蘇州74、 新國都 300130.SZ POS機銷售和出租 廣東 深圳75 、豫金剛石 300064.SZ 人造金剛石 河南 鄭州76、 恆順電氣 300208.SZ 電能質量優化和余熱余壓利用 山東 青島77 、衛寧軟體 300253.SZ 軟體開發和服務 上海78 、精鍛科技 300258.SZ 半軸齒輪和行星齒輪 江蘇 姜堰79、 銀信科技 300231.SZ IT基礎設施服務和系統集成 北京80、 新海宜 002089.SZ 通信網路設備及配套產品 江蘇 蘇州81、 長盈精密 300115.SZ 電子元器件生產和銷售 廣東 深圳82、 元力股份 300174.SZ 木質活性炭 福建 南平83、 興源過濾 300266.SZ 壓濾機整機 浙江 杭州84、 凱美特氣 002549.SZ 液體二氧化碳 湖南 岳陽85、 潛能恆信 300191.SZ 處理解釋一體化服務 北京86、 漢威電子 300007.SZ 氣體監測儀器儀表和監控系統 河南 鄭州87、 戴維醫療 300314.SZ 嬰兒培養箱和輻射保暖台 浙江 寧波88 、華力創通 300045.SZ 衛星導航和雷達通信及其模擬測試產品 北京89、 星輝車模 300043.SZ 製造加工車模和其它玩具及汽車品牌衍生品 廣東 汕頭90、 銀河磁體 300127.SZ 硬碟驅動器用磁體 四川 成都91、 長信科技 300088.SZ 平板顯示真空薄膜材料 安徽 蕪湖92 、中海達 300177.SZ 測量型GNSS產品 廣東 廣州93、 榕基軟體 002474.SZ 系統集成和軟體開發 福建 福州94 、百圓褲業 002640.SZ 牛仔褲和休閑褲 山西 太原95 、宋城股份 300144.SZ 旅遊服務 浙江 杭州96 、西部資源 600139.SH 銅礦石、精銅礦采選和銷售 四川 成都97 、千山葯機 300216.SZ 製造、銷售制葯、食品飲料和包裝機械及備品備件、包裝材料 湖南 長沙98 、中化岩土 002542.SZ 工業、交通與民用各類建築項目的岩土工程勘察、設計 北京99 、新宙邦 300037.SZ 電容器化學品和鋰離子電池化學品 廣東 深圳100 、日科化學 300214.SZ 壓縮氣體和液化氣體 山東 濰坊 2013排名 公司簡稱 主營產品 總部所在地 3年銷售增長率（%）1、 添添隆信息 城市公共交通系統 上海 268.52 、希力電子 計算機網路和軟硬體研發 廣東廣州 127.23 、匯卡商務 銀行卡收單等第三方專業化服務 廣東廣州 3004 、歐威科技 自動化光學檢測設備及軟體、配件的研發 浙江溫州 80.75 、鼎芯科技 物聯網射頻解決方案 服務商 廣東深圳 177.76、 諾姆四達 * 人才測評 上海 70.67、 紅馬傳媒 互聯網信息服務 北京 142.48 、興長信達 電子商務外包服務 北京 123.69 、和成葯業 生物制葯 遼寧大連 226.910 、泛微軟體 企業協同管理軟體 上海 97.611 、一覽英才網 * 互聯網招聘服務 廣東深圳 68.912、 凱格精密機械 鋼網印刷機、精密機械設備 廣東 94.813 、松科機械自動化 機電一體化產品的研發、銷售及相關的技術服務 上海 93.814、 北京航峰 光電精密儀器、 航空保障設備 北京 107.515、 中訊四方 微電子器件、微波組件、通信系統集成 北京 120.316 、德鑫物聯 RFID 生產及個性化全面解決方案 北京 82.917 、水成環保 新型水處理設備 上海 66.518 、百川資源再生通過再生聚酯塑料瓶片生產環保面料 福建泉州 82.919 、華高世紀 軌道交通電子信息系統解決方案 北京 91.120、 儒豹 移動互聯網搜索 江蘇蘇州 9921、 九尊能源 採掘 北京 59.222、 思泰意達 * 環保除塵設備 河北秦皇島 61.923、 讀客圖書 * 圖書銷售 上海 68.824 、華力興工程塑料 * 改良性工程塑料 廣東深圳 91.925、 甘李葯業 * 生物合成人胰島素 北京 100.826 、新華先鋒 * 精品圖書發行 北京 35.927、 億源通光電 光電產品的技術開發與銷售 廣東深圳 73.728 、科萊瑞迪醫療器材 * 低 溫 熱 塑 板、 放 療 定 位膜等醫療器械 廣東廣州 51.829 、萬友動力 液壓系統領域內技術開發 上海 61.930 、飛繁電子 火災自動報警控制設備 上海 90.631、 量子偉業 檔案管理軟體開發 北京 54.232 、澤佳惠遠 企業信息化服務 北京 50.633、 高能時代* 環境技術研究、污染防治系統解決方案 北京 71.734 、高祥特種管道 特種塑料管道系列產品和精密塑料製品 吉林長春 95.235 、博納艾傑爾 * 色譜耗材 天津 49.836 、共同電子 電能計量儀器儀表 浙江杭州 105.237、 立升凈水科技 超濾膜技術的開發、 生產和推廣應用 海南海口 57.238、 光典醫療器械 手術器械研發 浙江杭州 25.239 、科銳國際 * 中高端獵頭和招聘流程外包 北京 86.540、 昊海生物 生物材料、 生物制劑、基因工程葯品 上海 7341、 百合醫療 醫療器械產品研發 廣東佛山 4842、 邊鋒網路 網路棋牌游戲運營商 浙江杭州 46.543 、建科機械 自動化鋼筋加工裝備 天津 48.944、 天夏科技 系統集成和軟體開發 浙江杭州 74.745 、九強生物技術 * 臨床診斷試劑與診斷儀器 北京 41.946、 盛元半導體* 半導體三極體 廣東深圳 46.747 、三珠數碼 游戲軟體研發 上海 101.848、 有喜實業 * 孕婦裝 上海 47.749、 東方生態 節水灌溉技術研發和設備生產 北京 58.650 、工控網 工業自動化全產業鏈資訊服務 北京 46.751、 新銳英誠 數據保護產品 北京 78.452 、朝歌數碼 * 網路及數字家庭智能終端設備 北京 64.153 、康泰醫學系統 電子醫療儀器 河北秦皇島 4754、 鼎茂信息技術 全面系統解決方案 上海 1955、 都市鼎點 礦用隔爆型動態無功補償裝置 北京 52.156 、科創耐火材料 耐火材料研發 河南洛陽 21.857、 中潤互聯 電信增值服務 北京 70.858、 七維航測 航測、監測、檢測領域的產品研發和生產 北京 45.459、 維納軟體 應用軟體和電子產品開發 四川成都 40.560、 廈門大恆 防雷產品研發和電磁脈沖防護整體解決方案 福建廈門 22.661、 華泰生物醫葯資源 深海魚油生產和出口 四川德陽 24.762、炬華科技 * 電能計量儀表與系統集成 浙江杭州 47.363 、東方在揚 影視劇製作 北京 1964、 普聲電氣 通訊設備製造，多媒體軟體系統一體化 陝西西安 34.365、 三得普華 * 高低壓電動態無功補償設備生產商 北京 44.366 、大康華葯業 化學原料葯和制劑、 生化葯品生產 廣東佛山 51.367、 寧波帥特龍 汽車零部件 浙江寧波 3568、 北京真視通 多媒體視訊綜合解決方案 北京 38.169、 麗珠醫療器械 體外診斷試劑和 POCT 產業領域的學術和研發 浙江杭州 20.470、 上海直真視通 計算機軟硬體開發 上海 29.571、 海斯比船艇 * 船艇生產 廣東深圳 45.872 、普飛生物技術 細胞生物學、免疫學和神經科學等領域的產品研發 上海 20.973、 嘉博文生物科技 微生物蛋白質飼料和微生物肥料附加物 北京 34.274 、琪琨軟體 高端 ERP 咨詢與 IT 開發 上海 7.775 、科思世通廣告 互聯網營銷服務 北京 41.976、 博朗環境 固體廢物處理 北京 102.677 、鴻儀四方 輻射加工技術服務 北京 3678 、山潛天恆 液壓全自動鑽桿夾持裝置 北京 11.279 、錦銘科技 工業自動化系統的設計和生產 廣東深圳 1980 、合勝計算機 IT 集成服務 上海 14.681、 北京藍汛 CDN 北京 61.182 、元創光電 光 通 信、 光電子產品 的 湖北武漢 1683、 日之升新 高分子材料製造 上海 22.684、 金域檢驗 醫學檢驗和病理診斷服務 廣東廣州 55.285 、旭光聚合物 工程塑料改性及橡 塑產江蘇蘇州 43.386、 九聯科技 * 數字電視機頂盒產品及 廣東惠州 37.687 、大參林連鎖葯店 連鎖葯店 廣東廣州 38.188、 華通制葯設備 制葯機械的研發和生產 吉林長春 14.289、 延華生物科技 飼料研發和生產 上海 34.690 、北京集智達 * 工業控制計算機、 一體 北京 13.491 、彤興電子 視頻產品設計開發和技 廣東深圳 3.292 、正維電子 射頻技術、 移動通信技 湖北武漢 30.193 、深圳金威源 * 電源解決方案 廣東深圳 17.494 、百分通聯 移動商務及 營 銷、 移動 北京 7.995、 實創家居 * 家庭裝修設計 北京 14.496、 瑞寶賽博 計算機信息系 統 集 成 和 北京 097、 億迅 開 發、 製作計算機應 用 北京 098 、武進精細化工 水處理化學品 江蘇常州 14.899 、九恆星 資金管理解決方案 北京 29.6100 、國學時代 古籍數字化研究、網路文 北京 34.6

5. 鄭州銀行的發展簡史

2000年2月27日，鄭州銀行以嶄新的面孔出現在公眾面前——鄭州市商業銀行掛牌成立。

成立後的鄭州市商業銀行不斷開拓進取，努力實現一個又一個新的跨越。

全新的鄭州商行，首要明確的是強化一級法人體制，並不斷提升公司治理水平，形成由股東大會、董事會、監事會和高管層共同組成決策、監督、執行制衡體系。

繼而是解決全行「意識形態」的問題，樹立發展理念，建設企業文化：2001年7月，鄭州商行召開誓師動員大會，首次提出「四個為本」、「六種精神」，即「以人為本、客戶為本、服務為本、信譽為本」），「六種精神」（勤儉建行、樂於奉獻的創業精神，銳意改革、勇於探索的創新精神，真抓實干、注重實效的務實精神，恪盡職守、嚴謹穩健前稿豎的負責精神，崇尚知識、尊重人才的科學精神，同心同德、榮辱與共的團隊精神」，並將此作為全體商行人的核心價值觀和精神傳動。

而後，該行又在自己的經營生活中總結形成「五種意識」、「五種作風」，並以「創新文化、速度文化、執行文化、學習文化、服務文化、風險文化、廉政文化」，組成有自己鮮明特色的企業文化體系。

2005年，鄭州商行在成功實施《三年發展規劃》的基礎上，進一步科學制定《五年戰略規劃》，明確提出了「力爭到2010年底年，資產規模達到520億元以上，存款余額達到430億元以上，貸款規模達到252億元以上，累計實現利潤突破29億元，把鄭州商行建設成為 *** 滿意的銀行、中小企業信賴的銀行敬虛、市民親近的銀行、股東信任的銀行、員工擁護的銀行！」的目標。

2006年、2007年、2008年，鄭州商行以《五年戰略規劃》為指導，進行了一系列大刀闊斧的改革。

加快資本重組和戰略引資步伐，積極引進ISO9001：2000質量管理體系，建立薪酬績效考核體系、經濟資本管理體系和企業文化體系，明確「進社區、走市場、創特色、建精品」、「商行大特色、支行小特色」和「先做小做精，再做大做強，最終做優做久」的工作思路，逐步以鼎立中原的氣勢，彰顯出強勁的發展實力和青春蓬勃的生命活力。

2009年年初，鄭州商行以「監管評級由五級直接躍升為三級、具備更名和跨區域發展資格」為契機，召開唱響發展主旋律動員大會，明確了「植根鄭州、鼎立中原、輻射全國」的發展願景和「更名遷址，設立異地分支機構，引進戰投謀劃上市」的三步走戰略，為全行員工指明了前進方向。

鄭州商行變追求速度和數量的粗放型管理為追求質量和效益的精細化管理，推行以「精確、細致、深入、規范」為特徵的全面管理模式，分解、細化、落實經營管理目標，做到管理無處不在，無時不在，提升全行的整體執行能力。

實現向真正意義上的「好銀行」轉變。

優秀的企業離不開科學的管理。

多年來，鄭州銀行不斷完善慧大公司治理，提升科學管理工作水平。

按照中國銀監會有關要求，鄭州銀行從組織架構、職責邊界、決策規則和程序、激勵和約束機制、信息披露和透明度、社會責任等方面不斷完善公司治理結構，健全完善董事會、監事會專門委員會，引進了獨立董事和外部監事，初步形成了決策、執行和監督機構三者的有效制衡，夯實了規范發展、科學發展的基石。

通過有效的公司架構，在明確「三會一層」職責和權力的基礎上，提高了決策效率，節約了經營成本，保障了企業的健康發展。

同時，董事會充分發揮自身作用，在地方 *** 和監管部門的指導和支持下，強力攻堅，全面完成重組工作，監管水平逐年提高。

為充分與國際接軌，提高質量和內控管理水平，2006年，鄭州商行在全省首家引進ISO9001：2000質量管理國際標准體系，並通過BSI認證。

這一體系明確了「依法合規、客戶至上，流程精細、持續創新，嚴謹制險、速度致勝」的管理方針，也積極構建以客戶為中心、以市場為導向的業務管理流程，通過三年持續有效運行，該行的各項管理和經營目標更加明確、嚴格、系統，監督機制更加健全、有效，服務更加貼心、優質，工作效能全面提升，一家流程銀行初顯規模。

同時，鄭州銀行還樹立了全資產和全風險管理理念，完善內控監督體系；調整組織架構，做到信貸工作的事前、事中和事後分離；升級信貸管理系統，有效運用風險信息管理系統對信貸資產質量進行檢測、報告和預警，增強用科技手段防控風險的能力；加強隊伍的思想道德建設和作風建設，深入開展案件專項治理、反商業賄賂和黨風廉政建設工作，種種努力換回了該行內控體系進一步健全，風險把控能力進一步提升。

2002年，為更好貫徹總部經營方針的執行，該行全面實施扁平化管理模式，取消分理處和儲蓄所，取而代之的是將具備一定資源的「好」分理處升格為支行，同時大刀闊斧整合機構，不斷對臃腫龐冗的機構進行瘦身，實行了機構升降級制度，撤並粗放、低效的營業網點，打造綜合型、集約型網點，有效調動支行人員的工作積極性。

目前鄭州商行已從原來的100多家精簡為現在的62家。

2008年，結合實際發展需要，鄭州商行繼續對扁平化管理進行修訂，進行管轄行試點，有效解決了總部管理半徑過大的問題，進一步提升了經營管理效率。

管理最終解決人的問題。

為實現人員素質與發展需要的動態匹配，鄭州銀行堅持「人才強行」戰略，加大人力資源開發力度，全面改革績效考核體系，推行、完善該行各個崗位的「五五分類」考核，以貢獻定薪酬，強化執行力、團隊建設和內控建設，突出管理與業績並重；建立良性用人機制，持續引進高素質人才，提升可持續發展能力。

另外，鄭州銀行通過全員大培訓提升團隊整體素質，深化內部培訓師制度和MBA學習機制。

2006年到2009年，先後組織200多名管理中堅和業務精英參加MBA培訓；分類別、分層次、分批組織各類培訓班180期，累計培訓13800人次，全面提高員工的整體素質；為加大培訓考核，我行將培訓與任職資格、獎懲、晉升結合起來，建立培訓檔案和人才庫，為商行的可持續發展提供人才儲備。

自2005年以來，該行每年都面向全國招聘應屆優秀大學生加盟，4年來引進本科以上學生341名，其中碩士以上學位擁有者30名，這些人是在30000多名應征者中脫穎而出的。

截止目前，該行具有本科以上學歷者867人，占總人數的60%，比成立初提升了近五成。

鄭州商行給予新入職者系統的業務、技能培訓，同時制定大學生職業規劃，為他們的發展提供平台，同時也提高全行員工的整體素質。

面對鄭州金融行業日益同質化、白熱化的競爭，鄭州商行堅持有所為有所不為，揚長避短，做精做專，選擇差異化的發展戰略，在強手如林的中原金融市場上闖出自己一片天地。

在發展戰略上，鄭州商行充分結合各支行自身的地理位置、資源配備、客戶結構等特點，重點突出，做支行小特色。

目前鄭州商行已有2/3支行分別有了自己的特色，如二手房貸款、財政補貼利息稅業務、對市房管局的「一站式」服務、全民醫保和新型農村合作醫療項目、代付都市村莊拆遷款、物流合作、小額貸款等，已經成為商行的品牌。

鄭州商行出於自身地緣性和所具備資源考慮，重點發展個人銀行業務和小企業貸款業務。

一方面強化經濟資本管理，加大對資本佔用率和資本回報率的考核，倡導綠色信貸，引導支行積極開展小額信貸業務和零售業務，另一方面明確「進社區、走市場」的特色發展方向和「逐步將2/3的網點植根社區和市場」的網點建設規劃，引導員工樹立「甘於做小」、「勇於做小」的意識，積極深入社區、市場開展調研，力求第一時間了解、滿足客戶的金融需求，落實「服務地方經濟、服務中小企業、服務城市居民」的市場定位。

2006年，該行在全省首家成立小企業信貸部，建立了小企業貸款綠色通道，針對市場需要，開發出商戶聯保、五一貸款、專利權質押、商鋪按揭、產業鏈擔保等一系列產品，打破小企業和個體工商戶因缺乏擔保條件、財務體系不健全而融資難的瓶頸，在服裝、物流、科技等多個領域叫響了品牌。

截止2008年底，鄭州商行小企業貸款及個貸余額28.56億元，小企業及個人貸款綜合收息率達99.7%，小企業及個人貸款戶數佔到全行總貸款戶數的96.4%。

2009年，該行對小企業信貸部進行體制改革，全省首家成立小企業金融事業部，建立獨立核算、責權統一的經營主體，專業從事該行小企業融資業務拓展。

事業部下設營銷中心，建立專家型團隊，服務專業市場、專業群體。

到2009年11月底，該行小企業貸款及個貸余額達到36.5億元，累計發放貸款達90億元，綜合收息率為99.67%，他們正在不斷確立小企業貸款業務在全省的優勢地位。

作為市民銀行，鄭州商行不斷推出符合居民創業、消費、生活需求的各種特色產品。

在個人貸款系列產品方面，鄭州商行推出的「樂安家」住房貸款系列，為尋常百姓購房、裝修提供資金支持。

樂經營貸款則為更多人創業提供了便利。

同時，鄭州商行還從與普通市民生活息息相關的各項代繳業務著手，推出「繳付寶」業務，真正實現市民一站式交清水費、電費、燃氣費、網通電話費、移動話費、聯通話費、有線電視費、行政事業收費、地稅款等，成為了全省居民基礎生活代理業務量最多、項目最全的銀行。

鄭州商行行長王天宇說：「走個性化服務之路，用具有特色的產品和服務吸引客戶，是我們提升市場競爭力的突破口。」就金融行業來講，個性化服務一方面表現在產品提供上，即為每一個或者每一類客戶「量身定做」符合不同需要的金融產品；另一方面還表現在服務檔次和服務質量上，即同樣的金融產品服務，商行要做到「更快、更好、更安全」。

鄭州商行充分發揮熟悉鄭州當地市場、機制靈活等優勢，紮根於本地市場，因地制宜，搞好特色經營，穩健經營，不求做大，但求做精做強，在塑造支行局部特色的同時，鄭州商行也為自身「特色」及核心產品進行了定位，那就是打造本土「市民銀行」、「小企業銀行」。

經過十年的發展，鄭州市商業銀行終於磨礪成了一把令光輝奪目的「精品銀行」之劍，也終於打破了競爭異常激烈、銀行業如何發展的壁壘，走出了一條特色發展之路，成為鄭州市場上具有特色的精品銀行、專家銀行之一。

今天鄭州市商業銀行的特色經營成就了一家問題銀行轉向好銀行的發展奇跡，創造這個奇跡正是實施差異化發展戰略的結果。

2008年，鄭州市GDP收入達到3004億元，在這組數字快速增長的背後，大量的中小企業和民營經濟的貢獻功不可沒。

而作為鄭州本土成長起來的金融機構，鄭州市商業銀行積極發揮自身融通資金的優勢，以實際行動支持鄭州地方經濟建設，實現與地方經濟的共同成長。

數據顯示，從2000年到2009年底的時間里，鄭州商行累計投放貸款520億元，大力支持了城市基礎建設、地方財政項目、科教文衛事業以及優秀民營企業建設，鄭州的城市建設有很多都打上了「商行標簽」：如全市道路拓寬、省高速公路建設、市環城快速路建設、東西大街改造、鄭東新區建設、自來水管網改造等一批省市重點工程，鄭州商行都給予大力的資金支持。

多年來，鄭州商行始終立足本土品牌的優勢，充分發揮一級法人銀行所具有的反應靈敏、決策快捷、創新高效的優勢，以全新的服務理念和方式，為鄭州本地的優勢傳統產業、優良成長型企業、優質成熟市場，量身定做出全方位的金融配套服務和多樣化金融產品，推動地方經濟又好又快發展。

作為一家地方銀行，鄭州商行一貫奉行「地方銀行服務地方，市民銀行服務市民」的宗旨，勇於承擔本土經濟建設和市民生活質量提高的責任。

並以實際行動支持地方經濟建設。

除了民營經濟和中小企業享受到鄭州商行的資金支持外，本土一些優秀國有大中型企業和民營企業的成長和發展也都有鄭州商行的身影，如中國長鋁、鄭州市燃氣集團、竹林眾生、思念集團等等，鄭州商行在資金投放上適度傾斜，帶動一系列名優品牌成長。

2008年到2009年，應對經濟寒流，鄭州商行全力支撐本土經濟發展和城市建設，兩年投放貸款224億元。

鄭州商行表示，在特殊形勢特殊背景下，該行著重強調本土銀行的本土責任，與符合國家產業政策的企業同舟共濟，加強合作與溝通，對有利於國計民生的項目堅決予以支持，承諾不單邊撤回資金，保證企業健康運轉。

成就源於責任，責任成就希望。

正是因為承擔起了一個良好企業公民的責任，鄭州商行才受到了廣大客戶的信賴。

作為本土銀行，鄭州商行多年來積極參與社會公益事業，勇於承擔社會責任，回報社會。

數據佐證一切：2008年10月16日，鄭州市首個慈善日上，鄭州商行一次捐贈100萬元，成為「捐款狀元」，2009年，鄭州商行在慈善日再度捐款130萬元；2008年5月12日，四川特大地震災害後，該行捐款50萬元支持災區救援和災區重建，銀行員工們也自發捐款52萬元；此外，該行還捐建有希望小學，與教育系統一道推動「娃娃學理財」工程；積極下鄉扶貧，幫助貧困農村修路、致富，建立科技培訓網路。

在保障市民生活質量方面，鄭州商行所作貢獻也頗多，如2003年非典時期參與「肉蛋禽儲備工程」等。

同時，該行還大力支持地方再就業工程，扶助社會困難群體，構建和諧社會，截至目前已累計發放下崗失業貸款1659筆，發放金額2.6億元。

在2007年和2008年舉辦的兩屆「鄭州十大創富民星」評選活動中，大多獲選人都是下崗後得到鄭州商行的支持，實踐了創富夢想。

真心換來的是社會、市民對鄭州商行的高度認可。

該行先後榮獲「中國最具社會責任中小銀行」、「中國最佳物流銀行」、「中國銀行業文明規范服務示範單位」、「 河南省最受尊敬的金融服務機構」 、「河南最具成長性的100家標桿企業」、「河南品牌100強」、「改革開放30周年卓越貢獻國有企業」、「河南省小企業金融服務先進單位」、「中原最佳市民銀行」、「中原地區最具社會責任銀行」等稱號，並被群眾親切地稱為「市民銀行」、「小企業銀行」、「鄭州人自己的銀行」。

作為河南省規模最大、實力最強的一家本土銀行機構，鄭州銀行專注小微領域，服務實體經濟，堅持走特色化、差異化發展之路，2013年被中國銀監會評為「銀行業金融機構小微企業金融服務先進單位」， 並被河南銀監局評為「小微企業金融服務先進單位」；2012年榮獲了由《金融時報》和中國社科院金融研究所舉辦的「2012中國金融機構金牌榜·金龍獎」評選出的「年度最具成長性中小銀行」和「年度最佳小微企業服務中小銀行」兩項大獎、由中國金融政研會授予的「全國金融系統企業文化先進單位」榮譽。

隨著宏觀經濟金融環境的變化和銀行業全面開放格局的形成，金融市場的快速發展和銀行業競爭的加劇，面臨諸多困難和問題的城市商業銀行的處境將更加艱難。

城市商業銀行原有的發展模式將難以為繼，從城市商業銀行向區域性商業銀行的轉型已成為必然趨勢。

鄭州市商業銀行及時作出戰略調整，選擇變革之道，拓展生存空間。

2009年7月22日，裝飾一新而又簡潔樸素大方的鄭州市商業銀行新鄭支行正式開業了。

在金融機構林立的鄭州地區，這個看上去並不起眼的小支行，卻在鄭州市商業銀行、乃至鄭州金融行業發展史上寫下了濃墨重彩的一筆。

「鄭州市商業銀行邁出了向鄭州城區以外市（縣）進軍的第一步」，這也成為所有鄭州商行人永遠難以忘卻的記憶。

而9月16日，鞏義支行的開業標志著在不久的將來，該行將實現對周邊縣域的全覆蓋。

據悉，該行控股的首家村鎮銀行也將不日亮相，這是其涉足建立農村金融服務模式的努力成果。

「2010年，我們要在省內地市開設網點，接下來，在武漢、石家莊的金融市場上，也會見到我們的身影」鄭州銀行的工作人員告訴記者。

2009年，是鄭州市商業銀行的發展的一年、開拓的一年、驕人的一年，而同時，這一年也註定成為鄭州市商業銀行發展史一塊無法磨滅的界碑：十年間，鄭州商行資產規模由小變大，資產質量由差變好，管理水平由低變高，盈利能力由弱變強，監管評級越級提升，耀眼的成就全在一刻綻放出絢麗的光芒——2009年歲末，讓該行在2010年即將到來的時刻，有機會站上一個更好、更高的發展平台，華麗轉身「鄭州銀行」，在一個新的起點上，去實現跨區域發展，去實現戰略引投計劃上市。

「過去和未來，我們一直都在努力朝向一個目標，就是要成為中原地區具有良好經營業績和較高服務質量的優秀地方金融機構。

未來的鄭州銀行，將會是一家布局合理、功能齊全、特色鮮明的區域性股份制商業銀行，我們將積極引進優質的戰略投資者，引資引智，將先進理念融匯到經營管理中去，打造一家真正意義上的「好銀行」，並到全國的大舞台上去校驗自己的才華和能力。

鄭州銀行也會一如既往地肩負保護存款人和建設地方經濟的社會責任，肩負維護全體股東利益的信託責任和帶領全體員工成就事業的創業責任，扮演好市民生活好管家、中小企業成長好夥伴、地方經濟建設好支撐的角色。」采訪中，王天宇行長對未來進行了這樣一個概括。

面對新的形勢和任務，王天宇行長指出，鄭州銀行將堅持走「穩健經營、可持續發展」道路，著力培育核心競爭力，為今後的長遠發展打好基礎。

「鄭州銀行首先要完成的課題是成功實施全新的三年發展規劃，預計2012年，我們的資產規模將達到850億元，存款余額達到700億元，貸款余額420億元，資本充足率達到12%以上，撥備覆蓋率達到160%以上，不良貸款率控制在2%以內，實現各項經營指標三年翻番的目標。」王天宇說。

今天，在中原大地這片熱土上，歷經改革洗禮的鄭州市商業銀行，正以其生機勃發的生命力，與鄭州的明天一起茁壯成長……

目前，鄭州銀行已制定了新的五年戰略發展規劃，並加快引進戰略投資者步伐，爭取到2015年，使資產規模將達到2000億元以上，存款規模達到1500億元以上，進入全國城商行綜合排名20強。

屆時，鄭州銀行跨區域發展能力將進一步提高，金融服務的內涵將進一步豐富，將成為一家體制先進、機制科學、特色鮮明、布局合理、功能完善的區域性股份制商業銀行。

6. 我們常見理財產品可分為幾大類

理財產品可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDII型。

1、債券型

投資於貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。

2、信託型

投資於有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信託產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信託的產品。

3、掛鉤型

產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛鉤等。

4、QDII型

合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。QDII型人民幣理財產品，即是客戶將手中的人民幣資金委託給合格商業銀行，由合格商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期後將美元收益及本金結匯成人民幣後分配給客戶的理財產品。