2017年小型贷款公司数据金融行

⑴ 2017金融业发生哪些大事

即将过去的2017年，必然是载入中国金融业史册的一年。趣店风波、“无现金时代”之争、资管行业大一统、人工智能崛起……金融乱象纠偏的背后，无不透露着日渐鲜明的监管信号。

⑵ 汽车金融、线上小贷、信用卡“三箭齐发”！平安银行消金业务曝光

来源: 吴静 零壹财经

编者按：在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。

导读：
近年来，面对利差持续收窄和下行周期企业信用风险不断加大的冲击，过去以对公业务为经营重心的中国银行业遭受重大挑战，不少银行对公业绩增速放缓甚至负增长，纷纷喊出“向转型要业绩”，加快开展消费金融等“轻型”零售业务。

在此行业背景下，零壹财经推出《银行消费金融业务纵览》系列研究文章，在发布的第一篇文章——《坐拥上亿零售客户，招行的消费金融业务怎么做？》里，我们探讨了招行“一体两翼”“轻型银行”发展策略下，消费金融业务的发展模式和进展情况。作为业内“零售之王”， 招商银行 凭借庞大的零售客群和多元化的产品体系，不断优化 贷款 结构，在风险可控前提下加大对消费贷款、 信用卡 贷款等高收益产品的拓展力度，取得了较好的成效（点击题目即可阅读）。

3月14日晚，平安银行发布2017年报，数据显示，零售业务盈利占比接近七成，消费金融贷款同比增长将近九成，直逼招商银行。自2016年开始，平安银行提出全面向零售银行转型口号，借助最新年报，我们得以深入了解它零售转型战略的成效，以及本系列文章所关注的消费金融业务发展情况。

银行消费金融业务纵览（二）
——以平安银行为例

从整体的组织架构来看，平安银行的消费金融业务包含在消费金融事业部、汽车金融事业部、信用卡事业部三大部门中，属于大零售条线。

平安银行组织架构

图片来自平安银行年报

一、零售转型成效显著

平安银行自2016年开始全面向零售银行转型，打造智能化零售银行，推进精品公司银行双轻化。从2017年报可以看出，零售转型成效显著：

截至2017年末，平安银行管理零售客户资产（AUM）10866.88亿元，较上年末增长36.25%，零售客户数（含借记卡和信用卡客户）6990.52万户，同口径较上年末增长33.43%。

零售贷款（含信用卡）余额8490.35亿元、较上年末增长56.95%，占比较上年末增加13.17个百分点至49.82%。
零售业务营业收入466.92亿元、同比增长41.72%，在全行营业收入中占比为44.14%；零售业务净利润156.79亿元、同比增长68.32%，在全行净利润中占比为67.62%。

由此可以看出，零售业务的利润率显著高于平均水平。44%的营收占比，换来了68%的净利润占比。

2017年，平安银行零售业务不良率稳中有降。零售贷款（含信用卡）不良率1.18%，较上年末下降0.34个百分点。

二、消费金融各细分部分情况

（一）信用卡交易额同比增长38.01%

平安银行的零售业务中，信用卡增长表现突出。在发展思路上，信用卡加强与平安集团旗下子公司的合作，将集团内线上线下的流量、金融、技术等各方面资源有效结合，深耕细分市场，加强对客群的分群经营。去年下半年，平安信用卡先后与平安证券、平安信托以及陆金所等进行了深度合作，推出了多款联名卡，同时也根据客户需求量身定做了特色业务。

例如，针对中国日益庞大的有车一族，平安信用卡为中产客群打造了车主卡、车主白金卡、汽车之家联名卡等车主类卡片。依托于平安口袋银行APP，平安信用卡构建了融合车主服务和金融服务为一体的“车主综合金融生态圈”。

信用卡业务的迅猛增长，与平安的综合金融优势密不可分，来自平安集团内的寿险、产险、养老险的客户多为优质客户，还债能力良好，其信用卡交易量比其他渠道带来的客户要高许多，不良率更低。

截至2017年底，信用卡流通卡量达3834万张，较上年末增长49.73%；总交易金额15472.02亿元，同比增长38.01%，信用卡跨行POS交易份额持续提升；

在销售申请环节，信用卡业务实现了全渠道E化申请方式，E化进件占比较年初提升25个百分点；在审批环节，平安银行利用分段式审批、人脸识别等新流程和技术，平台自动化比例达80%。

（二）消费金融贷款余额较2016年末增长86.35%

平安银行2017年全年累计发放消费金融贷款2712.37亿元，贷款余额达到3563.53亿元，较2016年末增幅86.35%。

其中，主打贷款产品——“新一贷”，向具有4000元以上月收入（一线城市不低于5000元）受薪人士提供1万元～50万元的信用贷款服务。年报显示，截至2017年末，“新一贷”余额达到1298.44亿，不良率为0.65%；自2009年推出至今，规模增长已逾7倍。

在渠道开拓上，2017年平安银行开辟线上通道，借助网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，实现消费金融业务申请办理的智能化和自动化。

年报显示，接下来消费金融业务将会对经营贷和消费贷进行区分，一方面在监管推动银行业小微企业金融服务高质量发展的要求下，聚焦小微企业、普惠型组织及个人经营性资金需求；另一方面，会从消费的真实场景和用途出发，支持个人合理的消费类融资需求，进一步培育新的消费增长。

（三）汽车金融贷款同比增长44.20%

在汽车金融方面，平安银行围绕客户 买车 、用车、养车、换车等全生命周期的各主要消费场景，持续完善汽车金融产品谱系，针对客户需求与集团内多家子公司联合开展综合金融创新合作，为客户提供全程“平安行”解决方案。

2017年，平安银行累计新发放汽车金融贷款1183.84亿元，同比增长44.20%。2017年末全行汽 车贷 款余额1305.17亿元，较上年末增长37.01%。
在业务审批方面，通过实施产品创新、授信流程优化、科学风险量化模型及大数据策略应用等一系列举措，汽车金融业务整体系统自动化审批占比达65%，较上年末提升10个百分点，其中30万元以内新车贴息贷款业务自动审批率达82%，二手车业务自动审批率达55%，车抵贷业务自动审批率达29%。

三、消费金融业务优势分析

1、综合金融优势：渠道不可复制

当前信用卡市场竞争已日趋白热化，如何避免同质化，成为各大银行致力解决的问题。而对于平安银行来说，拥有着一项旁人无法企及的优势——综合金融。

2017年，平安银行通过产品、服务，以客户推荐客户的形式进行迁徙转化，而且专门打造B2B2C模式，将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台（如平安好医生、汽车之家）的场景、流量相结合。依托平安集团130万保险代理人和1.53亿客户资源，平安银行信用卡、汽车金融、新一贷等零售业务发展迅猛。

在消费金融业务发展过程中，平安银行充分利用综拓渠道优势。以车主卡为例，在整个市场大部分信用卡都只能有5%左右的客户愿意交年费的情况下，平安银行2017年有65-70%以上都是交年费的客户，这得益于整个集团多年来在综合金融领域的深耕和服务的完善性。

2017年，综拓渠道迁徙客户新增412.66万户，占零售整体新增客户的比例为41.38%；客户资产余额新增992.61亿元，占零售整体新增客户资产余额的比例为34.34%。

综拓渠道发放新一贷414.16亿元，占新一贷整体发放的比例为35.41%；发放汽融贷款105.61亿元，占汽融贷款整体发放的比例为8.92%。信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达45.99%；零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入18.58亿元，同比增幅59.89%。

2、科技创新：打造零售新门店

在线上，平安银行三大零售APP“口袋银行”、“信用卡”和“平安橙子”已整合成为口袋银行4.0，整合后的新口袋银行APP承载了零售业务的全产品及服务，实现了信用卡与借记卡的一站式管理。同时APP还引入指纹、声纹、人脸识别技术提升客户体验，增强风控、营销和运营。截至2017年底，APP累计用户4172万户，月活客户数1482万户，居股份制银行前列。

在线下，平安银行正在推进智能网点建设项目，并配置网点布局，去年8月首家纯零售网点“广州流花支行”已正式开业。零售新门店是平安集团的线下入口资源，其集团总量1.2亿的个人客户，近3亿的互联网用户，都可为平安银行提供流量基础，而“医疗服务、汽车服务、房产服务和金融服务”四大生态圈的构建，则提供了丰富的客户服务场景。

2017年度，平安银行新增10家分行，其中第四季度新增2家分行（盐城和廊坊分行）。截至去年底，该行共有70家分行、共1079家营业机构。

另外，平安银行还引入“创新车库”机制，用于孵化大零售创新产品、服务及模式。去年“创新车库”已孵化出零售新门店、不排队的网点等核心项目。

3、组织架构：对标互联网金融机构

在科技队伍建设上，平安银行引进了一批互联网人才，主要来自于BAT等互联网公司。2017年，它在信用卡、消费金融、汽融、大数据平台等领域大力引进互联网技术、产品和营销专业人才244人，其中中高级管理人员26人。

在零售业务领域，平安银行对标互联网金融机构，建立零售专属IT团队，采用垂直化管控协调体系，整体人力超过2100人。

⑶ 小额贷款是什么时候规整的

小额贷款的规整可以追溯到2007年，当时中国银监会发布了《小额贷款公司管理暂行办法》，对小额贷款公司的经营范围、资本金、猜嫌斗贷款利率、风险管理等方面进行了规定，并实行了备案制度，对小额贷款公司的监管得到了加强。
2015年，国务院发布《关穗磨于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了小额贷款等互联网金融业务的监管原则和要求，加强了对互联网小额贷款平台的监管力度。
目前，小额贷款的规范管理已经越来越完善，小额贷款公司的数量和规模也在逐步增加，为满足中小微企业和个体经济组织的融资需求者渣提供了便利。

⑷ 贷款中介如何与银行合作，我想详细知道一下

房产中介引流给贷款机构某个工作人员，这是利益链的关系！况且有前面专业的人员帮忙筛选能否有资格贷款，情况了解的很清楚，去银行办理，流程就清晰简单，银行当然愿意受理这种，如果你个人去贷款，什么事情都要银行内部人员来帮你整理，各种咨询，还不一定下单，人家是不愿意接待你的，效率太慢，况且一条利益链的当然比你个人直接去的机会更多。
拓展资料：
贷款（电子借条信用贷款）简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。 贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
“三性原则”是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《中华人民共和国商业银行法》第4条规定：“商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。”
1、贷款安全是商业银行面临的首要问题；
2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；
3、效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，“三性”之间要和谐，贷款才能不出问题。
网贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。它是互联网金融（ITFIN）行业中的子类。网贷平台数量在2012年在国内迅速增长，迄今比较活跃的有350家左右，而总量截止到2015年4月底已有3054家。

⑸ 网贷逾期率这么高，借款人能坚持多久

在所有上榜的零售财富管理赛道的17家企业中，共有8家具有有集团或股东资源支撑的企业，这些资源不仅带来了低成本的获客、更轻盈的资产和品牌背书，更使得在“马太效应”市场下，平台能够持续性地吸入更多发展养分。

而面对用户增长较慢的现实，这些企业也选择加深资产端的纵深度来应对转化率不高的困境，即我们常说的“资产闭环”。大部分企业通过自营消费分期、车贷业务，来实现更加完整的场景化运作，同时横向扩大资产类别，涉足房贷、车贷、ABS和海外资产等多重业务。

“自建资产端和扩大资产类别，或许能够增加对于资产的把控力，尤其是风险层面。同时，尽量提供更多元化的资产，以提高客户的投资额度，同时提高费率或利差。”某平台负责人表示。

不过对于大部分想活下去的零售财富管理企业来说，未来还需要更多地依靠科技和数据，使搜集并标准化客户行为和数据变得可行，从而做好用户识别和资产匹配，构起较高的竞争壁垒。

俗语说，最黑暗的时刻总在黎明之前。对于这些已然看见春天的网贷企业来说，光明前仍要度过这段艰苦的洗礼时间。也许存活下来的不仅仅是传说中拿到那100张牌照的“幸运儿”，还有由这次黑暗而产生的科技、创新和改变。

⑹ 小额贷款公司属于金融机构吗

小额贷款公司法律性质的认定，对骗取贷款罪、高利转贷罪、擅自设立金融机构罪、金融诈骗罪等扰乱金融管理秩序犯罪的认定具有实质性影响。然而，通过对相关资料和案例的检索，无论是监管机构还是司法判例，对于小额贷款公司是否属于金融机构都没有达成共识，出现了大量判决不一的案例。

[积极观点的整合]

1.小额贷款公司和银行业金融机构在发放贷款方面的功能本质上是一样的。

小额贷款公司在设拦敬轿立依据、许可程序、业务管理方式等方面具有金融机构的性质。我国刑法设置骗取贷款罪等罪名，是为了保护银行或者其他金融机构的贷款安全和国家金融管理制度。小额贷款公司发放的贷款与银行等金融机构发放的贷款本质上是一样的，应当受到法律的同等保护。[陆骗取贷款案] (2014)天朝验二字第0068号

小额贷款公司由省级地方政府金融主管部门监管，接受金融主管部门和有关部门的监督管理。他们的贷款业务是典型的金融业务。因此，小额贷款公司在设立程序、业务范围和管理方式上都具有金融机构的性质。小额贷款公司发放的贷款与银行等金融机构发放的贷款本质上是一样的，应当受到法律的同等保护。【徐永华骗取贷款罪】(2019)冀0284初刑108号

司法实践中，只要小额贷款公司具有放贷的属性，就有很多判决肯定了其金融机构的性质。如【刘某某高利转贷案】(2020)鲁0124第65号刑初“济南某某贷款有限公司具有相应的营业执照和金融办的许可，可以从事贷款业务，应认定为金融机构。”【1骗取贷款案】(2020)晋0502第227号判决书开头“被告1伪造虚假房地产手续作为抵押物骗取小额贷款公司贷款，到期后无力偿还，致使小额贷款公司遭受重大损失，其行为破坏了金融管理秩序，已构成骗取贷款罪。”

2.中国人民银行的相关规定肯定了小额贷款公司是金融机构。

中国人民银行关于印发(金融机构代码规范)的通知规定：“本规范规定了金融机构代码对象1、代码结构和表示方式，使每个代码对象获得一个唯一的代码，以满足金融机构信息系统建设和数据交换的需要。”同时《金融机构编码规范》规定“Z-其他1-小额贷款公司”。此外，中国人民银行《关于2010年中资金融机构金融统计制度有关事项的通知》明确规定：“境内其他金融机构：除上述机构以外的其他金融机构。包括小额贷款公司等金融机构”。《通知》明确要求小额贷款公司使用金融机构金融统计制度。[蒋树昌骗取贷款案]

(《刑事审判参考》第963号)

根据中国人民银行、国家统计局等部门发布的《金融业企业划型标准规定》，非货币银行服务金融企业分为银行业非存款金融机构、贷款公司、小额贷款公司、典当行。小额贷款公司应认定为《中华人民共和国刑法》第一百七十五条规定的“其他金融机构”。【徐永华骗取贷款罪】(2019)冀0284初刑108号

3.小额贷款公司是由银行业监督管理机构授权的省级政府部门批准的其他金融机构。

【蒋树昌骗贷案】(《刑事审判参考》第963号)一是银监会可以负责审批设立非银行金融机构。《银行业监督管理法》第二条第三款规定：“对金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理，适用本法关于银行业金融机构监督管理的规定。”根据这一规定，设立非银行金融机构可以由中国银行业监督管理委员会批准。第二，小额贷款公司简肆是经银行业监督管理机构授权的省级政府部门批准设立的。根据《指导意见》第二条第四款规定，申请设立小额贷款公司，应当向省级政府主管部门提交正式申请。经批准后，向当地工商行政管理部门申请登记，领取营业执照。此外，应在5个工作日内将相关信息报送当地公安机关、银监会派出机构和人民银行分支机构。03010是中国银监会和中国人民银行共同制定的，所以可以认为小额贷款公司是银行业监督管理部门授权省级政府部门批准的其他金融机构。第三，小额贷款公司的主管部门是银行业监督管理机构授权的省级政府部门。根据《指导意见》第五条第一款的规定，只有省级政府能够明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司的风险处置责任，才能在本省(区、市)县开展设立小额贷款公司试点。因此，银监会和人民银行作为金融机构的相关部门，授权省级政府部门(金融办或相关机构)对小额贷款公司的业务活动进行监督管理。

4.地方政府行政文件明确定义为非公非存款类小型金融机构。

在【何华、贷稿薯款诈骗案】(2016)湘11刑终字第220号中，湖南省人民政府办公厅文件(办发〔2009〕44号)下发了《指导意见》号通知，小额贷款公司的设立条件应符合《湖南省小额贷款公司试点实施意见》号及中国银行业监督管理委员会、中国人民银行银监发〔2008〕23号文件的规定，然而银监会[2008]23号文件中小额贷款公司的性质是指由自然人、企业法人和其他社会组织设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 小额贷款公司应执行国家金融方针政策。湖南省人民政府金融工作办公室于2013年4月19日以金[201

3]117号函，关于同意蓝山县润丰小额贷款有限公司开业的批复，其内容明确小额贷款公司的性质为非公众、非存款类小型金融机构，根据《商业银行法》的规定，发放贷款的业务是金融业务，小额贷款公司的主营业务就是发放贷款，小额贷款公司经营小额贷款等金融业务是经法定部门依法批准的，且是经银行业监督管理机构授权的省级政府主管部门批准设立和主管的其他金融机构。永州市人民政府金融工作办公室以及蓝山县人民政府金融工作办公室均明确认定，小额贷款公司为非公众、非存款类小型金融机构。2014年3月13日中国人民银行文件（银发[2014]84号）关于规范金融机构与民间融资类机构交易统计的通知，小额贷款公司是指以自有资金发放贷款、风险自担的非金融机构，但该通知主要是为了修订统计制度，统计指标的变更，且在统计指标中境内其他金融机构存放，包括小额贷款公司，只是2014年3月终止小额贷款公司的统计不再纳入金融机构的统计。而润丰公司成立于2013年4月19日，何华向润丰公司借款发生在2013年5月27日，在中国人民银行文件（银发[2014]84号）之前发生的行为。综上，对小额贷款公司的性质应认定为非公众、非存款类小型金融机构。

【否定观点集成】

1.未得到金融监管层面认可

《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中国银监会非银行金融机构行政许可事项实施办法》中列举了金融资产管理公司、金融租赁公司等经银行业监督管理机构批准设立的非银行金融机构，未包含小额贷款公司，且小额贷款公司并非由银监部门批准设立。《国务院办公厅关于加强影子银行监管有关问题的通知》则明确规定小额贷款公司是以自有资金发放贷款、风险自担的非金融机构。中国人民银行《金融机构编码规范》（2009年发布）、《关于2010年中资金融机构金融统计制度有关事项的通知》将小额贷款公司纳入其他金融机构范畴，赋予其金融机构编码。但2011年8月9日中国人民银行办公厅就小额贷款公司性质认定问题答复公安部办公厅，称制定金融机构编码规范是出于金融统计需要，金融统计范畴的金融机构不同于金融监督管理范畴的金融机构“金融机构必须是由金融监督管理机构批准设立并监督、领取金融业务牌照、从事特许金融业务活动的机构??从现行金融法律规定来看，小额贷款公司属非持牌的工商企业，目前不宜界定为金融机构。”就金融监管层面而言，中国人民银行、银监会并未认可小额贷款公司是金融机构。【蒋兴波拒不执行判决、裁定罪】（2020）浙10刑终247号、【徐福生等骗取贷款案】（2018）京01刑终14号。

目前，国家对小额贷款公司的性质定位职能还没有完全明确，2008年国家银监会和人民银行出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》并未对小额贷款公司机构性质进行定位，国办发〔2013〕107号文对小额贷款公司明确定位为“是以自有资金发放贷款、风险自担的非金融机构”。小额贷款公司与农信社、村镇银行等农村金融机构承担同样的支农责任，却无法按照金融企业进行正常的呆帐核销，不能进入银行间拆借市场，在办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵质押时，也因企业性质不明带来诸多不便。为此，在近几年的全国人大会议期间，以及人民银行、银监会到我省调研时，我委多次向有关方面提出了明确定位小额贷款公司为金融机构，享受银行业金融机构同等待遇的建议。但到现在为止，这一问题仍未明确，我们将继续积极地向国家有关部门提出明确小额贷款公司金融机构身份的建议。【福建省经济和信息化委员会关于省十二届人大三次会议第1103号建议的答复】闽经信建议〔2015〕52号

2.具有金融功能作用不等同于金融机构

正在制定过程中的《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》中，将小额贷款公司与其他非存款类金融机构予以区分，仍未赋予小额贷款公司金融机构地位。故目前小额贷款公司是否属于金融机构在行政领域并非毫无争议。本案中，北京市金融工作局的函件也仅是明确了“小额贷款公司具有金融机构的功能和作用，监管机构参照金融机构对其监管。”而未明确小额贷款公司即为金融机构。见【徐福生等骗取贷款案】（2018）京01刑终14号

3.小贷纠纷属民间借贷纠纷非金融纠纷

从相关民事审判实践来看，对于小额贷款公司涉及的贷款纠纷多认定为属于民间借贷纠纷，适用了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，而该规定第二条明确“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。”故在民事审判实践中，亦未毫无争议地将小额贷款公司视为金融机构。【徐福生等骗取贷款案】（2018）京01刑终14号

在【姜再学、高俊岐民间借贷纠纷】（2019）最高法民申2218号中，姜再学等人、亿鹏公司主张嘉泰公司是小额贷款公司，属于“金融机构”，不适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。应予明确，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》是人民法院正确审理民间借贷纠纷案件的重要依据，其规制的范围是民间借贷即民间资金融通行为。本案案由为民间借贷纠纷，当事人之间属于民间借贷纠纷，受《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规制。姜再学等人、亿鹏公司主张嘉泰公司属于“金融机构”，但并无事实及法律依据，其该项再审申请理由不能成立。

4.非金融机构的界定需刑法明文规定

根据刑法体系解释的原理，如果认定小额贷款公司系金融机构，必然导致小额贷款公司符合其他金融机构作为犯罪主体的罪名要求。换言之，小额贷款公司若能成为骗取贷款罪的被骗单位，则其亦将符合违法发放贷款罪等罪名的犯罪主体要求。在相关行政法规、部门规章等均未明确其金融机构性质的前提下，根据罪刑法定原则、秉持刑法谦抑，至少现阶段，在刑事审判中不应将小额贷款公司视为金融机构。【徐福生等骗取贷款案】（2018）京01刑终14号

在【冯圣玉、冯爱武擅自设立金融机构案】（2018）粤0117刑初887号中，广州市辰卓投资有限公司，从公司性质、公司规模、公司成立所需的审批手续、所从事的业务来看,实质上是一间超经营范围从事小额贷款业务的企业,而从事小额贷款业务的企业是否属于金融机构,在我国刑法第一百七十四条对金融机构的列举中并未直接列举,而其是否属于该条文中的“其他金融机构”的问题,现行法律和司法解释对该问题没有进行明确规定,根据罪刑法定原则，法律明文规定为犯罪行为的，依照法律定罪处刑；法律没有明文规定为犯罪行为的，不得定罪处刑。故四名被告人的行为不构成擅自设立金融机构罪。

【小结】

目前的司法实践，无论是民事还是刑事裁判，对小额贷款公司法律性质的认定尚未达成统一意见，使得大量案件纠纷的裁判结果不断出现反复。尽管《刑事审判参考》第963号【江树昌骗取贷款案】对处理类似案件具有一定的参考价值，但是并未上升到指导案例的高度。随着时间推演，该判例所延伸的司法裁判要旨是否还能够适应当下的金融监管环境及政策走向也值得怀疑。金融主体地位的界定本身是极其复杂的体系性工程，这也是银监会保持谨慎态度的原因所在。就监管及立法尚未明确界定的当下，如果将小额贷款公司认定为其他金融机构，会直接造成行为人构成骗取贷款罪、高利转贷罪、擅自设立金融机构罪等犯罪成立，那么坚守刑法谦抑本性、谨慎司法适用的观点更值得提倡。

相关问答：小额贷款公司的信贷审核员每天的具体工作是什么？以后发展空间如何？

电话审核，面审，还有外访三种工作方式。 小额贷款公司的信贷审核员每天的具体工作主要是分为三种： 1.电话审核，没发展空间，几乎是死工资，而且压力特别大。 公司一边要求你把控客户的风险，一边又要你的绩效，有些时候明知道这个客户的资质不够但还是不能拒绝，因为如果你把所有客户都拒绝了的话，业务部门就会开始找你们部门的麻烦，而且你应该知道，在任何一个公司业务部门都是公司所有资源的重点倾斜点。 2.面审，没发展空间，几乎是死工资，工作就是客户填完申请表之后，按着申请表上的内容再问客户一遍，我不明白这个读课文一样的职位为什么可以一直存在。 3.外访，有发展空间，工资可以忽略不计因为每次上门的时候都会收到不

⑺ 数据查询篇24：工行、建行、农行和中行之不良贷款汇总篇

本文是关于国有四大银行的 利润、收入、存贷款、不良贷款 方面数据查询系列文章的最后一篇，前文已对四大银行的利润、收入、存贷款进行了统计分析，本文将对最后一项—“ 不良贷款数据”— 进行统计和分析。

关于“不良贷款”，分类组成如下：

不良贷款可分为： 公司类不良贷款 、 个人类不良贷款 、 票据贴现不良贷款 和 海外和子公司不良贷款 。

这些不良贷款数据可以从 公司年报 中查询到，年报的查询方式在之前的文章有介绍到，这里不再进行赘述。

下面介绍从年报中查询到的 不良贷款数据 进行统计分析。

1、先来看看国有四大银行在2017年的“ 不良贷款金额 ”和“ 不良贷款率 ”。

2017年，工行、建行、农行和中行的“不良存款金额”分别是2860.75亿元（占比为 34.4% ）、1922.91亿元（占比为 23.1% ）、1940.32亿元（占比为 23.4% ）和1584.69亿元（占比为 19.1% ），共计 8,308.67 亿元。

2017年，国有四大银行中， 不良贷款率最高的是工行 ，其不良贷款率为 2.01% ； 不良贷款率最低的是中行 ，其不良贷款率为 1.45% 。

2、再来看看国有四大银行在从2009年~2017年“ 不良贷款金额 ”和“ 不良贷款率 ”的变动情况。

从2009~2017年国有四大银行的“不良贷款金额”数据来看：

在2009年，国有四大银行的“不良贷款金额”相差不大，最高的农行为1,202亿元，最低的建行为722亿元。

从2009年~2017年， 增长最快的是工商银行 ，从885亿元增加到了2,861亿元， 增加了2.23倍 ；

从2009年~2017年，除工行外的三大银行不良贷款增长速度，建行从722亿元增加到了1,923亿元，增加了 1.66倍 ；农行从1,202亿元增加到了1,940亿元，增加了 0.61倍 ；中行从747亿元增加到了1,585亿元，增加了 1.12倍 。

从2009~2017年国有四大银行的“不良贷款率”数据来看：

四大行的不良贷款率在2009年~2017年间都经历了 先减少后增加 的过程；

其中， 工行和农行的变动最大 ，工行从2009年的1.54%，减少到2012年的0.85%，增加到最高点，即2015年的2.79%；农行从2009年的2.91%，减少到2013年的1.22%，再增加到2016年的2.37%。

建行和中行的变动最小 ，不良贷款率基本在 1%~1.5% 之间。

1、2017年不良贷款金额：共 8,308.67亿元 ，其中，工行占比为 34.4% ，建行占比为 23.1% ，农行占比为 23.4% ，中行占比为 19.1% ；

2、2017年不良贷款率：不良贷款率最高的是 工行 ，为2.01%；不良贷款率最低的是 中行 ，为1.45%；

3、2009~2017年不良贷款金额： 增长最快的是工商银行，增加了2.23倍 ，其次是建行，增加了1.66倍，再次是中行，增加了1.12倍，最慢的是农行，增加了0.61倍；

4、2009~2017年不良贷款率：变动都 先减少后增加 ，其中， 工行和农行 的变动最大， 建行和中行 的变动最小。