❶ 度小满引领金融科技服务小微进入低利率常态时代
推动小微 贷款 低 利率 不能只靠监管，需要从业机构建立长效机制
曾经，小微金融被当成“世界性难题”；近两年，一个越来越明显的感觉是，小微企业的贷款渠道不仅丰富了，利率也在持续下降。
拿数据来看，2021年8月企业贷款加权平均利率为4.62%，较改革前2019年7月下降了0.7个百分点，处于历史较低水平。是哪些因素推动了小微企业贷款利率不断下降？
具体来看，既离不开国家层面和监管层面的推动，也与银行业持续践行普惠金融，金融科技公司助力普惠金融息息相关。
就在2021年11月18日，有一场小微金融让利活动引起关注， 度小满金融联合中国中小企业协会启动“小微加油站”，为小微企业主提供总额为20亿元低息信用贷款，年化综合利率3.65%起。
这样的举动，成为各方合力解决小微“融资贵”的实质性举措。
01
多方合力，助推小微融资低利率常态化
虽然小微金融日趋白热，但普惠小微客户依然是一片未完全开发的蓝海。数据显示，超六成的受访者融资需求得不到满足。
监管层面持续加大支持力度，为小微融资难题创造了良好的政策环境，以银行、金融科技公司为代表的机构，也快速提升针对中小微企业的金融服务能力和产品创新能力，明显改善了中小微企业融资的市场环境。
多方合力形成优势互补、错位发展的格局，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。可以看出，年化综合利率3.65%起，在当前的市场上已经是相当低的利率水平。
这个“低利率”并非是一个简单的营销噱头，而是实实在在的让利。在2020年12月，度小满还曾上线了“小微加油站”的活动，为小微企业主提供日息万一的贷款，总规模有10亿元。
对于小微企业融资难、融资贵的难题化解，度小满的产品创新步伐从未停止。度小满的数据显示，疫情以来，小微企业主放贷利率下降14%，人均贷款额增加65%。
推动小微贷款低利率不能一直靠监管，需要从业机构建立长效的机制。 这家金融科技公司还把解决小微融资难上升到了公司战略层面。“度小满始终把降低小微企业融资成本作为公司发展的战略目标之一”， 度小满金融首席风险科学家张俊说。
在行业中，像度小满这样表态的很少见，为什么度小满这么有底气？其实，这要源于公司成立3年多来在金融服务小微企业方面已经取得了很好的成绩，摸索出了行之有效的可持续模式。
02
科技推动小微金融提速增效，扩大覆盖面
撬动小微金融实现质的飞跃，离不开金融科技的力量。
在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，小微金融服务在金融科技的渗透下发生着非常重大的改变，实现了对整个金融服务模式和理念的改变。
“我们看到金融科技巨头最近几年和商业银行之间的合作越来越多，既能降低资金成本又能扩大我们覆盖面等。”
这些新技术包括了移动互联网、大数据、云计算等，提高了信息获取的充分性和贷款投放的时效性，扩大了小微企业金融服务覆盖面。
金融科技公司技术实力雄厚，并将这些技术打造成立了基础设施，用于纾困中小微企业。
以度小满金融为例，公司通过搭建底层云、金融大脑等金融基础设施，应用智能获客、智能风控和智能语音机器人等手段，用科技破解中小微融资难题。
目前，度小满大数据处理能力日均100亿次计算，金融大脑年均10万条策略上线，信用评估40万风险变量解读， 征信 报告风险降低了25%，同时RPA机器人替代六成工作，无感率99.2%。
正是依托贯穿全链条的金融科技能力，度小满助力小微贷款低息时代常态化。
度小满今年还受到市场高度关注的，是聘请了浙商银行原行长徐仁艳正式入职，负责供应链金融科技业务。依托庞大的客户群体、科技实力和平台属性，度小满供应链金融业务有望又一次走在行业前列。
03
结 语
放眼未来，小微金融的新时代可能才刚开始，小微金融的数字化、线上线下融合不可逆转，以度小满为代表的金融科技公司有望让更多小微企业用户长期受益。
❷ 银行大咖复盘2020不凡之年：数字经济与普惠金融逆风前行
数字经济已成维系 社会 运转的重要支撑，银行业既承载发展普惠金融的 社会 责任，也具有推动数字化建设实现高质量发展的自身需求。12月10日，由中国金融认证中心（CFCA）联合百家成员银行举办的“2020银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”举行。活动现场，来自监管部门、学术机构、银行与金融 科技 企业的三百余位业内人士出席本次峰会，共商数字经济发展新策略，探寻数字普惠发展新思路。
银行数字化转型正当时
中国金融认证中心（CFCA）董事长兼总经理胡莹表示，随着后疫情时代数字经济潜能不断释放，银行业数字化转型和高质量发展的势头将更加强劲。她认为银行数字化转型应从坚持创新引领、坚持 科技 赋能和坚持普惠金融三点切入。
中国人民银行 科技 司二级巡视员杨富玉指出，当前我国银行数字化转型蓬勃发展。为应对数字化转型中面临的挑战，业界应做好四项工作：强化标准规范引领作用；加快银行数字生态建设；做好数据治理和隐私保护；推进电子银行普惠服务。
中央 财经 大学金融法研究所所长黄震认为，全球正面临新一轮 科技 革命，金融业更是处于变革的风口浪尖。中国正同时经历四次 科技 革命，我国银行业如果亦步亦趋地跟进，可能会掉进后发劣势，因此要注重超前思考，隔代布局。
构建数字生态 银行业担当数字经济发展强引擎
数字经济已成为我国经济高质量发展的强引擎，在支持数字经济、建设数字生态的过程中，我国银行业不断面对挑战、跨越鸿沟。现场，多位银行从业者分享了有关数字化建设的心得。
中国农业银行网络金融部副总经理谢凯指出，坚持数字化转型，进而服务整个数字经济的发展，既是大行的使命也是责任担当。
华夏银行网络金融部副总经理刘强谈到，银行构建数字生态首先要以实体经济生态为前提、为依附，在此基础上进化、优化，进而创新、创造，逐步构建高度适配银行自身特性的数字生态。
线上化、数字化如何赋能银行转型
广发银行网络金融部总经理关铁军认为，线上渠道正在成为承载银行大部分经营服务的载体。未来，线上化、数字化的经营和管理就是银行经营和管理本身，这也是转型的意义所在。
光大银行数字金融部副总经理药明进一步指出，银行数字化转型的重点主要包含三方面：开放平台的建设、行业场景的拓展，以及数据资产的经营。
江苏银行网络金融部总经理助理沈蓓洁认为，大数据应当是金融 科技 的核心发力点，大数据和人工智能的协同发力，对于用户体验、风控的提升效果是首屈一指的。
上海农商银行网络金融部总经理王海涛认为，银行业数字化转型的重点是以客户体验为关键，而客户体验的着力点是客户旅程管理，因此上海农商银行着力建设了客户旅程管理平台“鑫旅程”。
针对银行渠道线上化的趋势，长沙银行网络金融部总经理朱彬谈到，银行网金业务未来将逐渐向平台化发展，构建成为具备数字化运营能力的流量平台，同时线上渠道数字化风控建设和运营可以有效降低线上渠道的运营风险。
互联网银行普惠金融成绩单： 科技 助力服务三农小微
数字化时代，银行 科技 能力的提升大幅度拓展了普惠金融服务能力。活动现场，两位互联网民营银行从业者着重谈到 科技 赋能小微企业金融服务的案例。
微众银行企业直通银行部副总经理樊萌谈到，今年疫情来临时，微众银行集全行之力服务小微企业的金融需求，这期间服务的客户中有2/3的小微企业从来没有在其他银行拿到过贷款，证明切实服务了真正的下沉市场。
亿联银行 科技 研发部总经理张世杰谈到，针对吉林农业大省的市场特点，亿联银行推出亿农贷和生意贷两项产品服务三农和小微，亿农贷主要解决无抵押农户的季节性贷款需求，生意贷主要解决无抵押小微商户的高频低额贷款需求，这些产品背后都离不开 科技 的支撑。
科技 视角看银行数据运营四部曲：挖掘、留存、驱动与布局
招联金融首席研究员董希淼认为， 科技 企业处理好“金融脱敏”问题，向金融企业输出服务（TechFin）才是发展之本。随后，四位来自 科技 企业的嘉宾也分享了服务金融行业，协助银行挖掘数据价值的经验。
索信达控股集团副总裁宋爱华谈到，真实的营销是客户专员与客户面对面交流，做到察言观色，但是银行面向的客户有几千万甚至几亿，不可能所有客户都做到一对一拜访，所以应当用更高阶的智能工具挖掘并细化客户需求。
华为中国政企金融业务部副总经理孙壮谈到，金融行业数据挖掘非常重要，尤其万物互联时代的到来，一些非结构化的数据如何存储下来，流动开来，运用起来，是今后银行和技术服务企业需要钻研的课题。
在银行数字化建设中，数据到底有什么价值？对此，神策数据创始人兼CEO桑文锋认为，驱动决策高效化和驱动产品智能化是数据赋能银行数字化转型的关键。
易观联合创始人兼合伙人杨彬进一步谈到，重视建设数据分析能力，进而形成总行数据、分行数据、场景数据的贯通，是银行最终完成数据体系构建的理想状态。
（编辑 张明富）
❸ 金融知识宣传月活动总结
金融知识宣传月加强公众金融知识宣传教育，提高社会公众风险防范和使用正规金融服务的意识。我整理了金融知识宣传月活动总结，欢迎欣赏与借鉴。
（一）此次活动作为落实学习教育活动要求和服务民生、联系群众的重要体现，坚持宣传活动公益性，充分展示交行保护消费者权益的承诺和决心。
（二）根据本次宣传活动重点，创新宣传形式，丰富宣传内容，并统一使用了“银行业消费者权益保护”标识，提高全行业宣传活动的统一性和辨识度。在活动期间，各支行通过讲座宣讲、设点路演、专场活动等多样的宣传方式向社会公众普及金融知识，确保覆盖面和受众量，提升了金融消费者保障自身财产安全的意识和能力。
（三）省分行积极承担消费者宣传教育主体责任，充分运用微信、微博等新媒体，通过自助设备、网上银行、手机银行、媒体广告等多种渠道做好宣传，提升活动趣味性、互动性、受众面和影响力，帮助消费者提高风险防范、使用正规金融服务的意识和能力，构建和谐的银行业消费环境，充分履行银行业社会责任。
（四）在宣传活动中注重客户满意度，维护交行的优质服务品牌形象，结合交行的特色开展形式多样的宣传活动。在活动过程中，展现交行员工良好的服务精神面貌、优秀的服务软技能、专业的金融知识储备，在社会公众中树立良好的企业形象。
（五）在筹备期间积极响应了当地银监局对于本次活动的相关部署，做好活动各项准备工作。本次活动总行将统一设计宣传主画面与贴纸，省分行在电子屏滚动播放主画面。各支行要充分利用网点公众教育区进行宣传教育，内容需全面涵盖个人贷款、信用卡、借记卡、银行理财、自助设备、电子渠道、代销业务、钞币鉴别和非法集资等内容。活动期间，全辖网点LED滚动屏要播放活动宣传文字。
（六）通过此次活动的宣传，客户对金融知识有了一定了解，对电信网络诈骗、校园“毒”贷款有了防范意识，可以识别一些不法分子利用的诈骗行为，做好信息回报和反馈工作，增进客户对金融知识的了解，提高客户风险意识，做好风险防范，有效的保护了自己的合法资产不受损害，帮助客户正确识别金融产品的风险，理性参与金融消费，促进消费者保护自身财产安全能力的增强。
为了响应201x年“金融知识进万家”活动的宣传号召，交通银行儋州支行严格按照分行的统一部署工作要求举办“普及金融知识万里行”宣传活动，在8月份开展了主题为“防范电信网络诈骗”金融知识宣传服务活动。
儋州市是国务院重点督办的电信网络诈骗重灾区，我支行充分利用西部城区人流多、宣传面广的优势，采取“阵地战”和“游击战”的方式，积极扩大宣传受众：“阵地战”即依托我行物理网点资源，采取拉横幅、设展台、发折页、贴海报、播短片等方式进行宣传，“游击战”则是结合我支行社区行、企业行等外出活动，将反电信诈骗知识送到社区和企业，组织资深客户经理、柜员、大堂经理各个条线的工作人员进行现场宣传，主要内容有“防范电信诈骗，保障财产安全”， “ 安全用卡，放心支付”等。
本月的主题宣传月活动通过发放宣传材料、讲解等多种方式向公众介绍金融知识，并通过现场解答公众提问，宣传网络电信诈骗的危害，从而正确引导社会公众科学合理认识网络电信，提升消费者保障自身资金财产安全的意识和能力。除网点日常宣传活动外，本次主题宣传活动共组织社区行活动2起，累计发放宣传宣传资料100余份，使金融知识再一次走进千家万户，有效推动金融知识宣传的深入化、系统化和持续化，逐步建立形成交行公众教育服务长效机制。
“普及金融知识万里行”的活动不仅对引导公众提升金融维权意识有重要意义，同时，对构建和谐金融生态环境维护银行的声誉同时也具有重要意义。
接到关于开展小微企业金融服务宣传月活动的通知后，我行领导高度重视并及时按通知要求进行了安排部署，以期达到响应银监部门号召、服务小微企业、发展我行业务的多重效果。现将我行在小微企业金融服务宣传月活动的相关工作汇报如下：
一、高度重视，深入学习。接到通知后，相关人员对开展小微企业金融服务宣传月活动的通知进行了学习，对此次活动的要求与意义进行领会，分行领导班子高度重视，充分认识宣传工作对深入推进小微企业金融服务工作的重要性，借本次小微企业金融服务宣传月活动之机，将我行小微企业金融服务宣传工作推向深入。
二、成立小组，组织领导。活动组织方面，第一时间成立小微企业金融服务宣传月领导小组，由※※任组长， ※※为小组成员。领导小组的主要职责是负责本次活动的安排部署，对活动的筹备、开展进行全程督导，就活动重大事项与政府及相关职能部门进行协调等相关内容。
三、贯彻落实，组织开展。市分行召开县行长会议，安排布置落实小微企业金融服务宣传月活动工作并将具体要求正式行文下发到各县市支行、市分行营业部要求及时、按要求落实。
（一）宣传内容：推进小微企业金融服务的政策，重点包含国家有关对小微企业支持政策；我行服务微小企业的特色产品等内容。
（二）宣传方式
1、营业网点LED屏显示“小微企业金融服务宣传月”等字样的宣传语。
2、与日常的业务宣传相结合，开展“送金融下乡活动”在下乡宣传时，利用宣传车到各个乡缜进行一对一的宣传。
3、广泛开展小微企业银企对接活动，各单位积极与当地政府、中小企业局、行业协会等部门联系，开展银企对接活动，宣传我行小微企业金融产品和服务特色，并有针对性的对县域内的小微企业进行走访。
4、媒体宣传。各单位应加大我行小微企业金融服务宣传广告投放力度，截止目前一共树立户外小企业贷款宣传牌※※余块，利用当地电视台、电台、报刊杂志、商函、网络等主流媒体，宣传我行小微企业金融服务工作，其中商函发放※※※份。
四、效果显著
经过前段时间多种形式的宣传，使我行小微企业相关贷款产品得到了较好的宣传，部分客户的业务正在推进中。我行将继续全面推进小微企业金融服务宣传月活动，争取最大的宣传效果与实际效果。我行全力为小微企业的服务的决心与具体措施将不断加强与深入，争取为※※※※小微企业的发展提供最大的助力。
为进一步加强公众金融知识教育服务，宣传普及金融知识，深入推进社会主义新农村建设，充分发挥黑河农商行在提高公众金融素质、促进金融生态建设、服务百姓生活、建设新农村中的重要作用，黑河农村商业银行根据中国银行业协会开展的“普及金融知识万里行”活动的有关要求，积极开展相关启动及宣传活动，受到了广大群众的欢迎，赢得了城乡客户的信赖。
为了确保“普及金融知识万里行”系列活动有序推进并取得实效，我行领导高度重视，严密部署，及时启动，成立了活动领导小组，制定了具体活动方案，多次召开了专题会议，对整个活动各阶段的具体工作进行了研究和安排，要求全行员工充分认识到开展“普及金融知识万里行”系列活动的重要性和必要性，切实贯彻落实宣传口径、信息报送等方面的工作任务，切实履行普及公众金融知识、维护金融消费者权益的责任和义务。
（1）8月13日—19日，是金融知识推广普及活动周。我行辖内17家支行、6家分理处，紧密围绕本次活动主题，精心组织，多渠道开展“普及金融知识万里行”系列活动，各营业网点负责人均亲自组织参与，在营业网点内设立活动专区，采用悬挂横幅或广告语，或使用门楣LED屏、电子显示屏等媒介设备上进行宣传，在展示架上张贴宣传海报，设立“普及金融知识万里行”宣传台，在宣传台上整齐摆放宣传折页，由业务经验丰富、沟通能力强的业务骨干担任宣传人员，积极为公众普及金融知识，答疑解惑，就鹤卡、个人贷款、中小企业贷款等不同的金融产品、及其政策做出解答。省钱窍门等方面金融知识进行了重点宣传，并对卡安全、自助终端使用、ATM机、POS机等方面存在的风险点进行了充分宣传和揭示，努力向广大公众宣传金融知识。同时还组织员工“走上街头”、“深入社区”、“进入商场”摆摊设点，为广大公众提供咨询，积极扩大金融知识普及面，提升活动效果。在活动期间，我行要求各营业网点积极维护好活动秩序，尤其是要确保“走上街头”、“深入社区”、“进入商场”过程安全、有序、平稳，各项应急保障措施全面到位。
（2）9月3日—9日，是金融消费者问卷调查活动周。我行辖内17家支行、6家分理处，广泛向社会公众进行服务调查。调查内容要包含以下三大方面：一、是调查广大群众当前最需要了解哪些金融知识；二、是黑河农商行需如何改进金融服务；
三、是群众有哪些需要农商行帮助解决的问题。共计15项调查内容，其中农户问卷率不低于当地农户总数的10%；个体工商户问卷率不低于20%，中小企业问卷率达到100%，重点客户问卷率不低于10%。调查问卷共印制份，经过调查，累计收回各类反馈信息余条，为更好地改进黑河农商行服务打下了坚实基础。
在此后的活动阶段中，我行将根据“普及金融知识万里行”活动各阶段主题，开展金融知识进社区和青少年金融理财教育活动，广泛了解金融消费者对金融知识的需求点，深入分析公众教育服务工作的重点，逐步推动公众金融普及工作的常规化、规范化。
普及金融知识是一项长期、持续的工作，我行将在总结5月份工作的基础上，充分评估宣教工作的`进展及活动效果，进一步强化公众教育服务。
6月份，我行将以“消费者权益保护宣传服务月”活动为契机，进一步规范营销服务的流程环节，充分向客户提示产品特性、注意事项、风险点，以及消费者拥有的权利和义务;公示我行收费标准，做到让客户明明白白消费;明示我行的投诉渠道和投诉处理流程;加强员工对消费者保护工作的培训和学习，提升员工的消费者保护意识及服务能力，提高我行服务公众的水平和能力，营造诚实守信、公平、公正、公开的金融消费环境。
黑龙江分行以“金融知识进万家——打击非法集资、提高风险防范意识”为主题，深入社区、商场、高校、农村进行了金融知识宣传。该行组织宣教人员深入边远地区、贴近农户，主动为农民提供金融知识上门普及服务。同时，该行利用网点门楣LED显示屏、ATM机显示屏、液晶电视等进行持续宣传，营造活动声势。
上海分行与当地公安局、街道和社区联合举办了防范电信诈骗活动。该行在街道和社区设置了咨询台，并向公众发放“防范电信诈骗宣传单”及“常见电信诈骗案件类型小漫画”，以图文并茂的形式宣传了防范电信诈骗的相关知识，揭露了常见电信诈骗伎俩。该行还要求员工向办理转账业务、开通网上银行和电话银行的客户进行充分的风险提示，有效防止电信诈骗事件的发生。
广东分行以“拒绝高利诱惑，远离非法集资”为主题，设立户外宣传站点，宣传非法集资的危害性，让公众认识到非法集资不受法律保护，需要自行承担资金风险。该行还介绍了合法的投资渠道和理财方式，引导公众理性投资，合法理财，受到了公众的一致欢迎。
四川分行积极走进街道、社区和企业开展宣教活动，并在人口密集的区域设立集中宣传点，进行现场宣讲、演示和指导，确保活动的覆盖面和宣传效果。针对辖内少数民族聚居的特点，该行还编制了汉文和彝文两种语言的防范金融风险知识问答材料和典型案例，并深入少数民族居住地进行宣传，确保了活动的公益性、普及性和针对性。
州分行的员工在办理业务和营销客户的过程中，主动向客户揭示非法集资的常见手段和危害性。该行还参加了当地公安机关主办的“5。15打击经济犯zui”大型宣传活动，通过布置展板、发放折页和解答客户疑问等多种方式，向公众重点宣传防范非法集资、电信诈骗等知识，引起了公众对金融风险的关注和重视，增强了风险识别和防范能力。
重庆分行举办了大型宣传活动，重点介绍了人民币真伪鉴别方法、防范银行卡风险和电信诈骗等知识。该行通过讲解柜员成功制止金融诈骗的真实案例，提示公众金融风险就在自己身边。此举不仅赢得了公众的信赖，而且展现了我行“客户至上”的服务理念。
山西、江苏、江西、湖南、新疆兵团等分行抽出大量宣教人员，开展了丰富多彩的主题活动，取得了良好的效果。据初步统计，5月份我行设置宣教网点6463个，派出宣教人员3。3万余人次，发放宣传材料301。4万余份，宣教受众达516。8万余人。通过本次活动，加深了公众对金融知识的了解，强化了金融安全意识和风险认知能力。
❹ 银保监会冯燕：五个方面助力普惠金融体系建设
8月5日，以“智普惠享金融”为主题的首届“中国普惠金融创新发展峰会”在人民日报社举行。峰会发布了《中国普惠金融创新报告（2018）》，并揭晓了中国普惠金融典型案例。
会上，中国银保监会普惠金融部副主任冯燕总结了近几年中国普惠金融发展的成效,分享了推进普惠金融体系建设中获得的经验。同时，她提出了中国普惠金融发展所面临的挑战和下一步的工作任务。
近几年取得的成效：银行业网点乡镇覆盖率达到96%
冯燕指出，近年来我国普惠金融取得了较大成效，普惠金融覆盖面不断扩大，小微企业 贷款 获得性不断提升，三农金融支持力度不断增强。具体包括以下四个方面；
一是乡镇一级银行物理网点和保险服务覆盖面逐步扩大。截至2017年末，我国银行业金融机构共有营业性网点22.8万个，银行业网点乡镇覆盖率达到96%，多数的省份实现了“乡乡有机构”，农业保险乡村服务网点达到36.4万个，网点乡镇覆盖率达到了95%，村级覆盖率超过了50%。
二是城市社区和行政村基础金融服务覆盖面在不断地扩大。截至2017年末，全国共有ATM机96万台，POS机3119万台，分别较2013年末增长85%和193%，全国基础金融服务已经覆盖了53万个行政村，行政村基础金融服务覆盖率约为96%，较2013年末上升了13.6个百分点。
三是小微企业贷款的可获得性不断提升，截至2017年末，银行业小微企业贷款余额达到了30.74万亿元，较2013年末增长了73.1%，增长的幅度还是相当大的，为1521万户小微企业提供了金融服务，较2013年末增长了21.7%，覆盖了全国约20%的小微企业。
四是“三农”领域金融支持力度不断加大，截至2017年末，银行业涉农贷款余额达到30.95万亿元，较2013年末增长了48.2%，其中农户贷款余额8.11万亿元，较2013年末增长6.5%。五是扶贫小额信贷发展迅速，刚才扶贫办的吴华司长专门介绍了扶贫小额信贷的产品。这个产品的推动一直是银保监会负责牵头推动的，为缓解一些建档立卡贫困户融资需求，推动他们再生产、再发展起到了很大的作用。截至2017年末，扶贫小额信贷余额2496.96亿元，较上年增幅达到50.57%，户均贷款4.11万。支持建档立卡贫困户607.44万户，占全国建档立卡贫困户的25.81%，这个数据也是非常了不起的，基本占到了1/4。
推进普惠金融工作的经验 大力发展数字普惠金融
冯燕表示，在推进普惠金融工作中要充分发挥中国的制度优势和组织优势，坚持目标导向和问题导向，注重政府的引导和市场的主导，大力发展数字普惠金融。
一是充分发挥中国的制度优势和组织优势。发挥中国特色社会主义制度优势，强化顶层设计，引导市场资源投向重点领域和服务不平衡、不充分的领域，同时发挥基层党组织的优势，实现基层党组织与基层金融机构在人员、信息、风控等方面的有效对接，加强社会治理和金融服务的融合，这是我们常提到的基层党组织和基层金融机构“双基联动”。
二是始终坚持目标导向和问题导向，围绕提升金融服务覆盖面可得性和满意度的总体目标，着力满足人民群众日益增长的金融服务需求，着眼于金融服务空白和不足的地区、人群，在融资、储蓄、支付、保险等不同业务领域确定具体的目标，明确分工责任，抓好督导落实，强化督察问效。
三是始终注重政府的引导和市场的主导，政府层面着力完善法律框架，监管体制及金融基础设施，创造有利于普惠金融发展的政治生态环境，及时纠正市场失灵和激励扭曲，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，保护市场创新驱动力，构建成本可算、风险可控的商业可持续发展模式。
四是大力发展数字普惠金融。运用互联网、大数据、云计算等金融科技手段，延伸服务半径，扩大服务覆盖，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，降低服务门槛和服务成本，缓解普惠金融突出存在的信用、信息和动力问题。
五是不断完善基础设施建设。改进由于信用、信息、立法、监管等基础薄弱引起的金融服务不足和不当的问题，弥补当前制约普惠金融发展的制度短板和监管短板。
六是学习借鉴和经验输出并重。在发展中国普惠金融过程中，一方面非常注重与普惠金融全球合作伙伴组织等国际组织的交流学习。另一方面，也更注重中国经验的宣传、推广和输出。
普惠金融面临的挑战：金融服务基础设施不配套
冯燕指出，中国的普惠金融虽然取得了一些成绩，但是当前发展还是面临很多挑战，突出表现在五个方面：
一是金融服务“有没有”的问题。目前金融资源的配置仍然不平衡、不充分，部分领域仍然没有解决金融服务“有没有”的问题。
二是金融服务“好不好”的问题。金融服务在价格、服务效率、风险防控方面仍然质量不高，金融服务“好不好”的问题仍然没有得到有效的解决。
三是商业可不可以持续。由于成本高、风险大，成本收益不对等，普惠金融发展商业可持续方面也面临着挑战。
四是金融服务基础设施不配套。部分新型机构和新型业务也面临着监管法律缺失的问题。信用信息 共享 覆盖的范围、互联互通仍然不足，风险分担机制发挥作用还不充分。
五是金融消费者的知识和素养难以适应快速发展的金融业态。
五个方面助力普惠金融体系建设
冯燕表示，我国普惠金融体系建设下一步工作任务将围绕优化供给，创新产品服务，强化政策环境支撑，加强风险防范和监管，完善消费者教育保护体系等五个方面展开。
一是优化供给体系。构建竞争性的普惠金融供给格局。要强化内部体制机制改革，打造适合普惠业务的专业化机制，激发银行业机构的内部改革红利。引导地方性金融机构进一步聚焦基层，回归本源。
二是创新产品服务体系。强化需求导向的产品服务创新，突出服务的适当性和需求的匹配性。用好数字普惠金融工具，降低获客、服务成本，提升目标客户精准识别、画像的准确度，完善风险管理体系。
三是强化政策环境支撑体系。加快推动相关领域的立法，补齐制度的短板。强化监管激励约束，完善差别化的考核评价机制。增强货币、财税政策的激励促进作用，推动各方形成政策合力。加快推进信用体系和信用平台建设，深化“银税互动”和“银商合作”。
四是健全风险防范和监管体系。强化金融机构风险防范的主体责任。完善普惠金融监管工具箱，提升监管科技水平。加大中央和地方之间、监管部门之间的统筹协调力度。及时打击非法行为，运用监管利剑，纠正扰乱市场秩序的行为。
五是完善消费者教育保护体系。加强信息披露和市场透明度建设。强化融资主体的履约意识，打击逃废债、“ 老赖 ”现象，通过守信奖励和 失信 惩戒，培育良好信用环境。健全消费者权益保护制度办法。