Ⅰ 度小满引领金融科技服务小微进入低利率常态时代
推动小微 贷款 低 利率 不能只靠监管，需要从业机构建立长效机制
曾经，小微金融被当成“世界性难题”；近两年，一个越来越明显的感觉是，小微企业的贷款渠道不仅丰富了，利率也在持续下降。
拿数据来看，2021年8月企业贷款加权平均利率为4.62%，较改革前2019年7月下降了0.7个百分点，处于历史较低水平。是哪些因素推动了小微企业贷款利率不断下降？
具体来看，既离不开国家层面和监管层面的推动，也与银行业持续践行普惠金融，金融科技公司助力普惠金融息息相关。
就在2021年11月18日，有一场小微金融让利活动引起关注， 度小满金融联合中国中小企业协会启动“小微加油站”，为小微企业主提供总额为20亿元低息信用贷款，年化综合利率3.65%起。
这样的举动，成为各方合力解决小微“融资贵”的实质性举措。
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多方合力，助推小微融资低利率常态化
虽然小微金融日趋白热，但普惠小微客户依然是一片未完全开发的蓝海。数据显示，超六成的受访者融资需求得不到满足。
监管层面持续加大支持力度，为小微融资难题创造了良好的政策环境，以银行、金融科技公司为代表的机构，也快速提升针对中小微企业的金融服务能力和产品创新能力，明显改善了中小微企业融资的市场环境。
多方合力形成优势互补、错位发展的格局，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。可以看出，年化综合利率3.65%起，在当前的市场上已经是相当低的利率水平。
这个“低利率”并非是一个简单的营销噱头，而是实实在在的让利。在2020年12月，度小满还曾上线了“小微加油站”的活动，为小微企业主提供日息万一的贷款，总规模有10亿元。
对于小微企业融资难、融资贵的难题化解，度小满的产品创新步伐从未停止。度小满的数据显示，疫情以来，小微企业主放贷利率下降14%，人均贷款额增加65%。
推动小微贷款低利率不能一直靠监管，需要从业机构建立长效的机制。 这家金融科技公司还把解决小微融资难上升到了公司战略层面。“度小满始终把降低小微企业融资成本作为公司发展的战略目标之一”， 度小满金融首席风险科学家张俊说。
在行业中，像度小满这样表态的很少见，为什么度小满这么有底气？其实，这要源于公司成立3年多来在金融服务小微企业方面已经取得了很好的成绩，摸索出了行之有效的可持续模式。
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科技推动小微金融提速增效，扩大覆盖面
撬动小微金融实现质的飞跃，离不开金融科技的力量。
在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，小微金融服务在金融科技的渗透下发生着非常重大的改变，实现了对整个金融服务模式和理念的改变。
“我们看到金融科技巨头最近几年和商业银行之间的合作越来越多，既能降低资金成本又能扩大我们覆盖面等。”
这些新技术包括了移动互联网、大数据、云计算等，提高了信息获取的充分性和贷款投放的时效性，扩大了小微企业金融服务覆盖面。
金融科技公司技术实力雄厚，并将这些技术打造成立了基础设施，用于纾困中小微企业。
以度小满金融为例，公司通过搭建底层云、金融大脑等金融基础设施，应用智能获客、智能风控和智能语音机器人等手段，用科技破解中小微融资难题。
目前，度小满大数据处理能力日均100亿次计算，金融大脑年均10万条策略上线，信用评估40万风险变量解读， 征信 报告风险降低了25%，同时RPA机器人替代六成工作，无感率99.2%。
正是依托贯穿全链条的金融科技能力，度小满助力小微贷款低息时代常态化。
度小满今年还受到市场高度关注的，是聘请了浙商银行原行长徐仁艳正式入职，负责供应链金融科技业务。依托庞大的客户群体、科技实力和平台属性，度小满供应链金融业务有望又一次走在行业前列。
03
结 语
放眼未来，小微金融的新时代可能才刚开始，小微金融的数字化、线上线下融合不可逆转，以度小满为代表的金融科技公司有望让更多小微企业用户长期受益。
Ⅱ 央行：加大对中小微企业信贷投放
为进一步提升银行业金融机构中小微企业（含个体工商户）金融服务能力，强化“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制建设，人民银行7月5日发布《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》，从大力推动中小微企业融资增量扩面提质增效、持续优化银行内部政策安排、充分运用科技手段、切实提升贷款定价能力、着力完善融资服务和配套机制等方面，对提升中小微企业金融服务能力提出具体要求。
《通知》要求，加大对中小微企业的信贷投放，优化对个体工商户的信贷产品服务，扩大普惠金融服务覆盖面。银行业金融机构要加大普惠金融科技投入，创新特色信贷产品，开发并持续完善无还本续贷、随借随还等贷款产品，提升用款便利度，降低中小微企业融资的综合财务成本。依托人民银行征信中心应收账款融资服务平台，为供应链上下游中小微企业提供融资支持。
为持续优化银行内部激励机制安排，《通知》鼓励银行业金融机构加大对分支机构普惠小微贷款的考核比重。强化差异化考核，对服务小微企业成效显著的分支机构，在绩效考评、资源分配中予以倾斜，并适当下放授信审批权限；对服务小微企业工作不力的，要在考核中予以体现并督促整改。进一步提高小微信贷从业人员免责比例，适当提高不良贷款容忍度，鼓励建立正面清单和负面清单，明确界定基层员工操作规范，免除小微信贷从业人员的后顾之忧。
《通知》强调，各银行业金融机构要将贷款市场报价利率内嵌到内部定价和传导相关环节，提升贷款差异化、精细化定价水平，强化负债成本管控能力。其中，要求人民银行各分支机构要加强存款利率监管，充分发挥市场利率定价自律机制作用，引导银行业金融机构合理确定存款利率，稳定负债成本。加强对互联网平台存款和异地存款的管理，依法从严处理高息揽储等违规行为，推动降低中小银行业金融机构负债成本。
此外，为强化监管部门的保障措施，《通知》明确，人民银行各分支机构要认真开展小微企业信贷政策导向效果评估，强化评估结果运用，督促银行业金融机构改进完善中小微企业金融服务；要在前期开展中小微企业融资环境评价试点的基础上，进一步优化融资环境评价体系。重点关注银行业金融机构内部资源配置、完善考核评价、尽职免责落实、首贷户拓展、随借随还产品创新等，以及地方政府中小微企业信用信息共享机制、融资担保和风险补偿机制以及不动产、知识产权和应收账款登记评估建设等，推动地方营造良好融资环境。
Ⅲ 为小微企业发展建立长效机制的原因
1、着力提升金融机构服务小微企业的意愿，旦毁能力和可持续性，助力稳漏蔽增长。
2、解决制约或阻碍金融机构增加小微企业贷款模搜备投放的难点痛点堵点。