Ⅰ 2016年第一季度互联网金融行业网络安全报告全文
报告概述
《价值行业报告》以威胁情报数据为基础，运用大数据的分析方法，对行业整体安全状况进行评估分析。这份报告对互联网金融行业的336家互联网金融公司进行安全评估和量化风险分析。
这份报告收集颤指了各类互联网金融公司的数据，共分析了336家公司的安全值，其中第三方支付公司44家，P2P公司150家，众筹公司110家，消费金融公司32家。从业务安全、隐私安全、使用安全、主机安全、网络安全、环境安全六个维度对风险进行量化。
通过对该行业第一季度数宏镇据的安全值分析，发现：
隐私问题很常见，336家机构中有288家存在这种风险，约占86%。主要原因是域名在隐私方面没有得到保护，这是一种影响范围较大但影响程度一般的情况。336家机构中，有288家(86%)未对其域名进行隐私保护，存在域名信息泄露风险，构成隐私安全的主要问题。1097个域名未申请域名隐私保护。可以通过Whois查询域名注册信息。
其次，使用安全和网络安全。在336家公司中，有140家公司存在使用安全风险，约占42%。主要问题是第三方漏洞平台发布安全漏洞，频繁被Web攻击。其中，134家机构(40%)公开披露了安全漏洞，构成使用安全威胁的主要问题。在过去的90天里，共发现第三方安全社区安全漏洞记录208条，平均每家公司30天内有1.5个漏洞被揭露。
36家蔽洞粗机构中有111家(33%)公司面临僵尸网络风险。90天内，55个IP网络受到影响，发现2381个外部非法攻击请求。
风险指标描述
根据外部大数据和威胁情报数据挖掘安全值，建立指标体系并不断更新。目前，12个安全风险指标支持安全评估和分析。
域名劫持：域名解析异常，部分用户数据可能被非法劫持。
被屏蔽域名：该域名被判定为不可信域名，部分用户可能无法访问。
邮箱被阻止：该电子邮件地址被视为垃圾邮件域，发出的电子邮件可能被视为垃圾邮件。
披露：系统的安全漏洞在互联网安全社区被披露。
网络攻击：在线网络系统被黑客攻击或扫描。
域名信息泄露：域名没有隐私保护，域名管理员可能会受到钓鱼攻击。
账户信息泄露：企业的员工账户在第三方数据库中泄露，其中可能包含密码等敏感信息。
恶意代码：后门、病毒、木马等恶意代码。都在信息系统里。
僵尸网络：网络中的主机可能被入侵，植入了木马和后门程序。
异常流量：在线系统或网络遭受DDOS拒绝服务攻击。
公共云风险：您正在与恶意网站共享相同的云服务资源。
1.行业概况
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2016年5月4日安全值数据显示，互联网金融行业安全值为857，总体评价为“一般”。共336家公司，其中182家(54%)被评为“良好”；90 (30%)评为“一般”；55人(16%)被评为“差”。
评价
得分范围
单位数量
比例
好的
901-1000
182
54%
普通
601-900
99
百分之三十
矛盾
400-600
55
16%
1.1总体安全值分布
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从安全值分布来看，有211家机构得分高于或等于857家机构的平均值，有125家机构得分低于平均值，安全值分布大多处于良好状态。平均分主要受得分过低的公司影响，得分最低，为339分。
1.2按业务分类统计
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平均值
机构数量
好的
普通
矛盾
第三方支付
780
四十四
16
15
13
对等网络
853
150
七十二个
59
19
众筹
902
110
七十八
19
众筹公司平均安全值为902分，110家机构中，“一般”和“差”的有32家，仅占众筹公司的29%。
1.3互联网资产统计
价值分析和统计互联网资产，包括各类机构注册的域名、对互联网开放的主机服务(不限于Web服务)和公共IP地址。
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44家第三方支付公司的资产数量较多，同时面临的风险最大，根据对互联网开放的域名、主机和IP地址统计，第三方支付公司域名共有346个，公网主机2377个，公网IP地址1752个，平均每个机构有102个互联网资产，安全值平均得分780。
2. 风险分布及量化评估
根据业内的信息安全风险管理最佳实践，结合风险等级、影响范围、频率、数量、时间各方面要素建立量化风险的计算模型，对整体情况的6个风险域（业务安全、使用安全、隐私安全、主机安全、网络安全和环境安全）进行量化评价，综合来看隐私安全问题普遍存在，其次是使用安全和网络安全方面。
通过安全值对互联网金融行业第一季度的数据分析发现：
1. 隐私安全问题较为普遍，336家机构中288家存在该风险，约86％，主要是域名未进行隐私保护问题较多，该风险影响范围大，但影响程度一般，风险详细分析见3.3章；
2. 其次是使用安全和主机安全问题，在336家中有140家存在使用安全风险，约占42%，主要问题是第三方漏洞平台上被发布安全漏洞，336家机构中有111家（33%）公司存在僵尸网络的风险，风险详情见3.1章和3.2章。
3. 主要风险详细分析
安全值整体基于12个风险指标支撑6个维度的安全评价，分别对各项风险指标影响的机构数量进行统计便于找出较集中的问题。
3.1 漏洞披露风险分析
互联网安全社区上公开披露的安全漏洞应该优先处理，避免漏洞在修复之前被公开，引来恶意攻击和影响形象，应通过安全顾问的帮助分析问题的根源，避免同类漏洞的产生。
336家中有134家机构（40%）被公开披露了安全漏洞，构成了使用安全威胁的主要问题。
近90天内共发现208条第三方安全社区上的安全漏洞记录，平均每个公司30天内被披露1.5个漏洞。
处置建议：
1. 及时与第三方漏洞平台取得联系，认领安全漏洞，并进行漏洞修补；
2. 对漏洞修补后的效果进行验证；
3. 对所有系统全面进行安全漏洞检查和渗透测试，对漏洞进行分类管理，跟踪漏洞处置过程和结果，完善上线安全测试工作，保证信息系统无高、中危的安全漏洞。
3.2 僵尸网络风险分析
网络内的服务器或者终端已经被植入木马、后门，被非法控制成为“肉鸡”，对外发起了扫描或者攻击的行为。
336家机构中有111家（33%）公司存在僵尸网络的风险。
90天内共有55个IP网络受到影响，共发现2381条对外的非法攻击请求。
处置建议：
1. 分析僵尸网络地址对应网络，如果是服务器网络则需要对系统进行全面的风险评估；
2. 如果僵尸网络地址对应办公网，需通过出口路由器日志定位终端主机，并检查木马、后门，加强终端安全保护；
3. 加强终端使用安全管理，上网行为管理。
3.3 域名信息泄露风险分析
在注册商成功注册域名后，你的姓名、联系地址、电话、Email等注册信息将被存储到域名whois信息数据库中，任何人都可公开查询到这些信息，隐私无法保障。
336家机构中有288家（86%）的域名未做隐私保护，存在域名信息泄露风险，构成了隐私安全的主要问题。
1097个域名没有申请域名隐私保护，通过Whois可以查询域名注册信息。
处置建议：
与域名服务商联系，申请域名隐私保护。（域名隐私保护：指域名持有者可以通过自主设置保护域名注册人、电话、邮箱等信息不被公开，减少垃圾邮件、短信以及防止个人真实信息被窃取等。）
附表：互联网金融公司采样名单
（首字母排序，不分先后）
北京拉卡拉网络技术有限公司
第三方支付
北京数字王府井科技有限公司
第三方支付
北京通融通信息技术有限公司
第三方支付
北京银联商务有限公司
第三方支付
渤海易生商务服务有限公司
第三方支付
东方电子支付有限公司
第三方支付
广州银联网络支付有限公司
第三方支付
海南海岛一卡通支付网络有限公司
第三方支付
海南新生信息技术有限公司
第三方支付
河北一卡通电子支付服务有限公司
第三方支付
江苏瑞祥商务有限公司
第三方支付
捷付睿通股份有限公司
第三方支付
开联通网络技术服务有限公司
第三方支付
快钱支付清算信息有限公司
第三方支付
联动优势电子商务有限公司
第三方支付
联通支付有限公司
第三方支付
钱袋网（北京）信息技术有限公司
第三方支付
山东鲁商一卡通支付有限公司
第三方支付
杉德电子商务服务有限公司
第三方支付
上海畅购企业服务有限公司
第三方支付
上海得仕企业服务有限公司
第三方支付
上海付费通信息服务有限公司
第三方支付
上海富友金融网络技术有限公司
第三方支付
上海汇付数据服务有限公司
第三方支付
上海捷银信息技术有限公司
第三方支付
上海盛付通电子支付服务有限公司
第三方支付
上海银联电子支付服务有限公司
第三方支付
深圳市财付通科技有限公司
第三方支付
深圳市快付通金融网络科技服务有限公司
第三方支付
深圳市泰海网络科技服务有限公司
第三方支付
深圳市壹卡会科技服务有限公司
第三方支付
深圳银盛电子支付科技有限公司
第三方支付
天津城市一卡通有限公司
第三方支付
天翼电子商务有限公司
第三方支付
通联支付网络服务股份有限公司
第三方支付
网银在线（北京）科技有限公司
第三方支付
武汉市金源信企业服务信息系统有限公司
第三方支付
迅付信息科技有限公司
第三方支付
易通支付有限公司
第三方支付
银联商务有限公司
第三方支付
裕福网络科技有限公司
第三方支付
证联融通电子有限公司
第三方支付
支付宝（中国）网络技术有限公司
第三方支付
资和信电子支付有限公司
第三方支付
168理财网
P2P
365易贷
P2P
91旺财
P2P
e路同心
P2P
E速贷
P2P
PPmoney
P2P
爱钱帮
P2P
爱钱进
P2P
爱投资
P2P
安心de利
P2P
安心贷
P2P
安星财富网
P2P
抱财网
P2P
博金贷
P2P
财富中国
P2P
超人贷
P2P
诚汇通
P2P
城城理财
P2P
橙旗贷
P2P
大丰收金融
P2P
德众金融
P2P
地标金融
P2P
点融网
P2P
鼎信贷
P2P
短融网
P2P
付融宝
P2P
富春贷
P2P
共信赢
P2P
冠e通
P2P
广信贷
P2P
汉金所
P2P
好贷宝
P2P
合力贷
P2P
合拍在线
P2P
合盘贷
P2P
合时代
P2P
和信贷
P2P
恒信易贷
P2P
红岭创投
P2P
后河财富
P2P
互利网龙宝宝
P2P
互融宝
P2P
华融道
P2P
汇通易贷
P2P
汇投资
P2P
汇盈金服
P2P
积木盒子
P2P
集利财富网
P2P
金e贷
P2P
金宝保
P2P
金海贷
P2P
金控网贷
P2P
金联储
P2P
金粮宝
P2P
金牛在线
P2P
金票通
P2P
金融工场
P2P
金信网
P2P
金银猫
P2P
晋商贷
P2P
九斗鱼
P2P
钜宝盆
P2P
君融贷
P2P
开鑫贷
P2P
可溯贷
P2P
孔方兄
P2P
口贷网
P2P
懒投资
P2P
礼德财富
P2P
理财范
P2P
理想宝
P2P
力帆善融
P2P
连资贷
P2P
两只老虎
P2P
隆金宝
P2P
陆金所
P2P
绿化贷
P2P
美利金融
P2P
迷你贷
P2P
民信贷
P2P
你我贷
P2P
诺诺镑客
P2P
拍拍贷
P2P
普惠理财
P2P
普天贷
P2P
启道金融
P2P
千壹理财
P2P
钱爸爸
P2P
钱吧
P2P
钱多多
P2P
钱来网
P2P
趣钱
P2P
人人贷
P2P
人人聚财
P2P
人文贷
P2P
融贝网
P2P
融金所
P2P
融资易
P2P
瑞银创投
P2P
三信贷
P2P
杉易贷
P2P
商富贷
P2P
生菜金融
P2P
石投金融
P2P
首E家
P2P
四达投资
P2P
糖果金融
P2P
腾邦创投
P2P
投米网
P2P
投哪网
P2P
团贷网
P2P
拓道金服
P2P
网利宝
P2P
微贷网
P2P
温商贷
P2P
温州贷
P2P
沃时贷
P2P
向上金服
P2P
小微金融
P2P
小赢理财
P2P
小油菜
P2P
新联在线
P2P
新新贷
P2P
鑫合汇
P2P
信融财富
P2P
信用宝
P2P
雪山贷
P2P
迅泊达
P2P
一点通
P2P
宜人贷
P2P
易贷网
P2P
翼龙贷
P2P
银巴克
P2P
银豆网
P2P
银湖网
P2P
银客网
P2P
银票网
P2P
永利宝
P2P
有利网
P2P
有融网
P2P
粤商贷
P2P
长久贷
P2P
招商贷
P2P
浙商E贷
P2P
中广核富盈
P2P
中融宝
P2P
中瑞财富
P2P
众金在线
P2P
众信金融
P2P
珠宝贷
P2P
28众筹
众筹
36氪
众筹
58众筹网
众筹
91众筹
众筹
E分投
众筹
e人筹
众筹
V2IPO创客
众筹
爱创业
众筹
爱就投
众筹
爱投社
众筹
百筹汇
众筹
北大创业众筹
众筹
本地众筹
众筹
伯乐合投
众筹
博点网
众筹
财富众投
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车车车
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筹道
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筹趣网
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触点众筹
众筹
创投圈
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创投在线
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创微网
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创业e家
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大伙投
众筹
大家筹
众筹
大家投
众筹
贷帮众筹
众筹
蛋芽网
众筹
第五创
众筹
东之贝
众筹
多彩投
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蜂窝众筹
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股筹网
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股东汇
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股权店
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股众网
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合伙中国
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和云筹
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黑马岛
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汇梦公社
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京北众筹
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京东东家
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九九众筹
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聚合赢
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乐耕
众筹
乐诸葛
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领筹网/众筹所
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牛投众筹
众筹
齐鲁众筹
众筹
麒麟众筹
众筹
汽车众筹
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牵投
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青桐树
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众筹
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人人投
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陕众筹
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天使汇
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天使街
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天使客
众筹
天使叔叔
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文筹网
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香山众筹
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智锐创想
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众筹
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众筹
总裁汇
众筹
阿里花呗
消费金融
爱学贷
消费金融
网络有钱
消费金融
北银消费金融
消费金融
鼎力分期
消费金融
分期范
消费金融
分期管家
消费金融
分期乐
消费金融
付壹贷
消费金融
瓜牛分期
消费金融
国美消费金融
消费金融
海尔消费金融
消费金融
湖北消费金融
消费金融
捷分期
消费金融
捷信消费金融
消费金融
金融1号店
消费金融
金融猫
消费金融
锦程消费金融
消费金融
京东白条
消费金融
桔子分期
消费金融
马上消费金融
消费金融
名校贷
消费金融
平安消费金融
消费金融
人人分期
消费金融
苏宁消费金融
消费金融
天天分期
消费金融
万达消费金融
消费金融
先花花
消费金融
信通袋
消费金融
兴业消费金融
消费金融
优分期
消费金融
中银消费金融
消费金融
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参考e租宝，大大财富等p2p
很多都被查了或跑路了
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Ⅱ 金融风险成因分析
系统性风险的成因一直是研究的难点。系统性风险形成的原因非常复杂。从过去发生的金融危机来看，系统性风险的形成是由市场失灵和监管不当造成的。总的来说，我国系统性风险的主要原因如下：
(一)经济和金融周期因素
经济与金融周期的主要因素是指由金融机构顺周期行为造成的系统性金融风险。明斯基认为，这是内生的脆弱性在金融体系和经济的长期繁荣将导致借贷资金的变化，从而削弱已经稳健的财务结构。在经济繁荣时期，金融机构面临的风险较小，企业投资增加，利润增加，资金需求旺盛。此时，金融机构将扩大信贷规模，以提高企业利润。宽松的贷款要求导致金融体系中非正式融资比例明显上升，金融体系不稳定，金融风险积聚。宏观金融脆弱性的根本原因是金融机构的高杠杆率。这体现在实际部门企业负债过多和金融部门信贷过度扩张。金融系统的脆弱性面对一个非常小的影响时，事实上，该体系不能被吸收，然后系统性风险在危机后迅速蔓延。
(二)金融自由化和金融创新趋势增加了监管难度
自二十世纪七十年代以来，美国、英国等发达国家提出了金融自由化，金融危机的频率大大增加。改革开放前25年，全球只有30多起金融危机，自1971年以来，大小地发生了150多起金融危机。这表示着一方面，金融自由化提高了金融从业者和监管者的专业素质要求。另一方面，不成熟的利率市场化和资本管制的放松，加大了银行的风险管理。金融自由化加剧了整个金融体系的脆弱性和固有的不稳定性。随着科技的飞速发展，金融衍生品，互联网金融等金融创新出现，金融虚拟化和电子化的趋势明显。金融创新降低了金融交易成本，提高了交易效率，增加了金融体系结构层面的复杂性。跨区域跨平台交易使得金融监管难以协调，给内部金融体系带来更大的风险。
(三)金融市场的根本性缺陷
有效的市场和完整的信息是金融体系健康运行的基础。但是在市场交易中，交易方一直比其他方面拥有更多的信息，而且市场上每一笔交易都存在信息不对称的问题。信息不对称会带来逆向选择、道德风险、感染效应和经营风险。这些问题从根本上带来了金融体系风险，也是2008年次贷危机的根源。另外，市场同质化也增加了系统性金融风险的可能性。如要金融体系健康运行，则应该参与具有不同风险偏好的市场主体。但近年来，随着金融深化的深入，国际金融市场的投资理念、监管工具和风险偏好也越来越一致。在这种情况下，国际金融市场容易出现一致的预期和偏好，从而导致市场冲击和系统性金融风险。
Ⅲ 信用风险排查报告
为充分发挥发改职能，不断优化金融生态环境，确保金融业安全、高效、稳健运行，根据相关要求，我局按照防范金融风险文件精神，进行风险排查及整治，现将情况总结如下：
一、统一思想，加强领导
我局领导十分重视，召开专题部署会议，传达相关精神，以“严密防范金融风险”为总要求，以不发生区域性、系统性风险为目标，成立领导小组，局长任组长，各股室负责人为成员，负责综合协调和日常事务。
二、明确责任，分工合作
根据文件要求，我局严格依法依程序办理投资企业项目审批，排查了业主是否超范围经营、是否有从事非法集资或变相吸收公众存款、发放高利贷等违法行为，共出动人员6人次，排查业主19户。开展对涉及非法集资广告资讯信息排查治理行动，迅速排查各类涉嫌非法集资的广告线索和隐患，做到早预警、早控制、早处置，防止风险扩散。依法打击涉嫌非法集资广告的发布行为，对长期发布此类广告的单位及时暂停、处罚，直至取缔广告经营单位的发布资格。提升金融产品及服务的防诈骗抗风险性能，做到监管与服务的结合。开展金融诈骗防范宣传与教育。依托网络平台公示办事流程、法律法规，实现服务电话一键拨通，将消费提示定期发布在“动态公告”，提升全民金融诈骗防范意识与能力。
2017年，全市金融工作围绕市委、市政府中心工作，积极推进金融改革创新，全面开展省、宁波市金融创新示范市和金融生态示范区建设，进一步落实金融服务实体经济的各项举措，强化困难企业帮扶救助和各类金融风险防控，全市金融业总体保持平稳健康发展。截至2017年末，全市本外币各项存款余额1718.19亿元，较年初减少12.02亿元，同比增长1.30%，各项贷款余额1839.50亿元，较年初新增194.36亿元，同比增长11.81%。本外币不良贷款余额56.09亿元，不良贷款率3.04%，比年初增加1.62个百分点。全市保险机构实现保费收入24.90亿元，占宁波大市全部保费收入的17.86%，同比增长9.78%，完成保险赔付11.42亿元。全市证券机构股票基金交易额(含新股申购交易量)为1928.23亿元，同比增长42.63%。证券机构资产总值达137.38亿元，同比增长65.26%。
一、推进金融改革创新
1、深化农村资金保险互助试点。一是扶持农村保险互助联社发展。积极落实对农村保险互助联社试点的资金和政策支持。去年起，市财政对农村保险互助联社实行为期2年、每年100万元的综合性补助，用以对村民的保费补贴。目前，互助联社运营良好，预计保险覆盖率近期可以达到70%。二是配合监管部门加强对资金互助社的监管。根据监管要求严控风险，做好资金互助社适时改组为村镇银行和农村合作银行承接存贷款业务的准备。三是探索试点资金互助会。配合市农合联、市供销联社、市农办开展了资金互助会试点筹备工作。目前，全市第一家资金互助会已由市供销联社牵头联合多家专业合作社发起设立。
2、推进农村合作银行完成股份制改革。积极协调省联社、市农合行等相关单位，并成立分管市长为组长的宁波慈溪农村商业银行股份有限公司筹建工作小组，全力推进农村合作银行股份制改革工作。去年年底，慈溪农村商业银行股份有限公司正式挂牌成立。
3、推动民间资本阳光化。积极支持已试点运行的民间资本管理公司发展，明确了有关财政扶持政策，帮助协调入驻市文化商务区办公营业，推动其和更多的市政项目、企业融资项目对接沟通，加快业务开展。支持慈溪联合民间融资服务中心筹备开业并开展民间资金交易撮合、项目中介、投资管理咨询等业务，拓展民间资本服务范围。
4、探索发展科技金融、互联网金融。一是推进科技金融专营机构的筹备工作。进一步加强与拟发起银行杭州银行的对接协调，通过多次召开座谈交流会、组织赴先进地区学习考察等加快筹备工作。目前，杭州银行已向市政府提交了有关筹建的汇报材料。二是探索研究互联网金融。开展关于构建P2P网络借贷模式的课题研究，设想结合互联网技术优势和金融改革方向，将发展P2P金融拓展居民投资渠道和金融支持中小企业统一起来，提高金融对小微企业的`渗透性，推进互联网金融发展和民间融资阳光化。
二、夯实地方金融建设
1、引导银行、担保业支持地方经济发展。修订出台相关考核扶持政策，继续安排300万元银行机构专项考核资金、1000万元担保公司扶持资金，引导鼓励银行、担保机构扩大信贷规模、优化信贷结构、创新担保模式，增加对我市的金融资源配置，支持和推动我市经济社会持续健康发展。
2、加强地方金融运行监管。加大对地方金融机构的走访检查力度，及时了解掌握运行情况，重点指导督促小贷公司加强风险管理、提升规范水平，做到了对全市6家小贷公司均有走访、检查均有记录，并形成对小贷公司经营情况的调研分析报告。同时，加强辖内金融运行分析监测，推进金融数据统计工作规范化，编印了慈溪市金融运行月度报表，到去年底已编印8期。
3、全面开展普惠金融工程。围绕“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”三大目标，全面启动实施农村合作银行普惠金融工程，着力构建“基础金融不出村(社区)、综合金融不出镇(街道)”服务体系。截至去年底，全市创建金融服务联络站392个，覆盖全市各村(社区)便民服务中心，提升金融服务联络站为初步具备办理小额取现、小额代理存款、转账结算、代为受理贷款申请等服务功能的“微银行”313家。
4、推广农村小额保险试点。积极协调镇(街道)支持试点单位中国人寿慈溪支公司开展相关业务。截至目前，农村小额保险试点共覆盖126个村，承保村民25万人，村覆盖率达到42.42%，村民覆盖率达到31.3%，接受并处理理赔案106起，给付理赔款133.20万元，为广大农村低收入家庭和外来流动人口提供了疾病、死亡和残疾等人身保险保障服务，取得了显著的社会效益。
5、进一步集聚金融机构。去年更多银行、证券等金融机构来慈设立分支机构，新增通商、东海、包商等3家银行和广发、海通、浙商、财通、中信等5家证券营业部。目前，我市有银行35家、保险机构44家、证券营业部9家，以及创投公司、小额贷款公司、融资性担保公司、资金保险互助社等金融、类金融机构共100余家，金融组织体系进一步完善，金融服务层次更加多元化。
三、加强金融生态建设
1、启动开展金融生态示范区建设工作。根据上级有关会议、文件精神，并结合我市实际，将构筑地方金融健康生态作为今年的重点工作。制定出台了《关于加快金融改革创新建设金融生态示范区的实施方案》，目标通过三年探索实践，我市在金融改革创新、金融生态环境、社会信用建设等工作领域均取得突破，金融业稳健良好运行。
2、积极防范化解金融风险。一是政策、机构上给予专项保障。拟定《关于加强困难企业帮扶防范化解企业“两链”风险的若干意见》，明确企业帮扶和风险处置的具体任务和措施。去年年中组织召开全市金融支持实体经济促进经济转型发展大会，安排落实银行机构签署行业自律公约、市总商会倡议加强企业金融诚信建设等议程，营造银企共生共荣的发展氛围。成立由市长任组长、有关市领导为副组长、市级相关部门主要负责人为成员的市风险企业协调处置工作领导小组，以及市风险企业协调处置工作办公室(市调处办)，加强风险协调工作的组织领导和工作力量。二是加大困难企业帮扶力度。引导、协调银行业金融机构加大资金保障力度，避免采取盲目抽贷、跟风压贷、贷款简单平移等行为，确保做到同进同退，共渡难关。去年通过多种手段多种形式协调企业融资困难80多次，协调化解近30亿元的企业银行债务风险。三是实行困难企业分类帮扶。拟定《风险企业评估分类救助办法》、《帮扶救助企业监管办法》，按照“支持类、维持类、重组类、退出类”对风险企业进行分类帮扶处置，提高风险企业处置工作的科学性和效率。去年下半年根据分类帮扶思路，已有3家企业17个主体向法院立案破产重整，尚有4家企业正在申请立案。
3、持续推进打击逃废债工作。组织开展打击逃废债专项活动，加强公安机关和银行机构的配合协调，完善证据收集，加快立案审查。去年我市公安机关报捕或刑拘三家比较有典型意义的企业法人代表，引起社会巨大反响。目前，我市共立案受理企业逃废债和跑路案件10起，其中判刑2人、移送起诉2人、报捕或刑拘3人，进入最高法院网站上网“老赖”1500多个，有效遏制了逃废债行为蔓延的势头。同时，在政府LED等平台上公开曝光逃废债企业主64名，形成对逃废债行为“人人喊打”的强大舆论压力。
4、开展防范和打击非法集资宣传月活动。组织开展了连续第二年全市范围的防范和打击非法集资宣传月活动。通过在村(社区)张贴海报、媒体报道宣传、金融机构正面引导、干部进村入企等方式进行广泛宣传，引导广大群众、企业主理性投资，自觉抵制非法集资。宣传月期间，共发放宣传资料3万份，在市政府广场大型LED屏幕上滚动播放宣传教育公益广告，在《慈溪日报》报道防范打击非法集资系列新闻文章2篇，走访企业300多家，多层次、广覆盖、有重点地开展了宣传活动，取得了较好的宣传效果。
5、有效发挥转贷平台作用。推动金融机构与政府应急专项资金合作，帮助更多中小企业通过应急专项资金缓解资金周转压力，遏制民间高利转贷现象。目前应急专项资金已与39家金融机构开展业务合作，基本覆盖全市各银行和小额贷款公司。去年应急资金转贷1274笔，转贷金额56.93亿元，设立以来累计转贷3532笔，转贷金额146.92亿元。
四、积极开拓资本市场
1、调整完善上市后备梯队。加强与镇(街道)、经信局、科技局联系，通过不定期走访、调研，挖掘培育上市后备企业，了解掌握拟上市企业的最新进展情况，并根据调研情况，更新完善拟上市企业资料库。目前，我市有拟上市企业13家，区域股权交易中心挂牌企业10家，拟挂牌新三板企业9家(其中2 家已于中介签约)。
2、为拟上市企业做好协调服务。密切跟踪企业上市工作进度，实施“一对一”的指导服务，积极帮助公牛、横河模具、人健药业、兴瑞电子、五环钛业等企业协调解决房地产确权、奖励政策落实、函件证明等有关事项，破除上市过程中遇到的障碍。去年召开上市工作座谈会2次、拟上市企业有关问题协调会多次、出具相关函件24个，全力推动、服务企业上市。
3、开展新三板等场外市场挂牌工作。制定出台支持企业到场外市场挂牌的扶持政策，明确对新三板、区域股交中心挂牌企业分别给予50万元、30万元的政策奖励。会同市科技局联合发文推动科技型企业到省股交中心等场外资本市场挂牌。组织举办2017年度新三板业务培训会，进一步增强企业挂牌意识，营造良好资本市场发展氛围。同时，深化与省股交中心合作，推动设立了由浙江鲲鹏资产管理有限公司牵头发起的省股交中心慈溪运营中心。
4、推动直接融资发展。积极推动企业在债券市场、股权融资等方面取得突破。市建设集团成功发行12亿元企业债。调查摸底全市规上重点企业基本资产情况，初步统计，全市净资产在5亿元以上、具备一定发债条件的企业有14家。同时，积极推动企业和股权机构对接，组织5家拟上市企业参加宁波市股权投资论坛，推动其中1家参加了融资路演。
Ⅳ 银行信贷风险研究分析论文
贷前风险管理是银行业务的核心。目前,我国商业银行不良资产的比例普遍偏高,信贷风险是我国商业银行面临的主要金融风险。下面是我为大家整理的银行信贷风险论文，供大家参考。
银行信贷风险论文范文一：商业银行信贷风险研究摘要：本文从对商业银行信贷风险的概述入手，分析国有商业银行现代风险产生的原因，当前信贷风险管理中存在的问题的基础上，通过对国有商业银行信贷风险管理制度的探讨，进而提出防范信贷风险的对策。
关键词：商业银行信贷风险信贷风险管理制度
一、商业银行信贷风险概述
信贷资产是商业银行的主要金融业务，商业银行的信贷风险主要是指在商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值的可能性。
二、商业银行信贷风险形成的原因并进行分析
信贷风险产生的原因纷繁复杂，从其产游陵答生来源可将信贷风险看作商业银行自身原因，借款企业原因和外部环境的原因。
***一***商业银行自身的原因
从银行自身来看，是否能够有效防范风险，主要取决于商业银行化改革能否完善。自银行商业化改革以来，围绕建立现代银行制度，各商业银行都进行了积极的探索，特别是在控制和防范风险的发生上。都相应制定了一系列严格的规章制度，但由于这些改革没有从根本上触及产权制度，没有真正解决责、权、利问题，因此造成银行自身管理监督体系不科学，在不同程度上失去了降低不良贷款的时机。
***二***借款企业的原因
从巨集观经济角度来看，是否能够有效防范风险，主要取决于企业改革是否顺利完成。目前我国商业银行的信贷资产中70%以上集中于原国有企业和集体企业，它们改革成功与否和经营状况是否好转是信贷资产质量提高的基础。
***三***外部环境的原因
首先。社会信用环境缺失。由于我国当前经济正处于转轨时期，社会信用体系没有建立，社会上坑蒙拐骗，欠债不还，金融欺诈的失信现象时有发生。其次，法制不健全。一系列与信贷密切相关的法律法规尚未出台，而且出台的这些法律本身内容过于简单，缺乏可操作性，有些甚至与国家政策相悖。 三、商业银行信贷管理中的问题
1.基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料，贷款抵押凭证，贷后检查报告，催收通知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律档案不全，不仅对贷款的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。
2.没有严格执行贷款审贷分离制度汪租。主要表现在：审贷分离机构设定迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批欠已填好贷款合同、借据等法律档案和放款凭证，出现合同签订日期和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和期限不同等现象。
3.贷款“三查”制度不落实。主要表现为：一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情况以及保证人经营情况和负债的变化进行跟踪调查。
4.贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几个方面的问题;***1***保证人主体资格不符合法律规定的要求;***2***一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性，有效性进行认真审查;***3***按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记，造成抵押行为无效;***4***变更主合同主要条款，延长主债务的履行期限或者加重神慧主债务人债务数额，未征得保证人同意，致使保证合同无效和部分无效;***5***不能充分利用法律有关诉讼时效中断或中止得规定，维护银行得依法收贷权。
5.内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了。***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为。为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
6.违规帐外经营严重。违规帐外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设帐外帐，乱用科目，调整帐表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险受益领域。由于帐外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险中。
四、商业银行信贷管理对策
信贷资产质量的好坏，不仅直接决定着银行自身以至金融业能否生存发展，而且对整个经济的发展和社会的稳定有着重要的影响。因此，如何防范信贷风险，是一个具有现实意义的重要课题。立足于标本兼治，我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，对国有商业银行进行信贷风险管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大国有商业银行要加快商业化程序，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。其次要加强银行内部管理。为了保证银行信贷资产质量的稳定提高，应从注意银行内部管理入手，坚持稳健的经营方针。还要优化我国商业银行的外部经营环境，比如加快利率市场化，发展资本市场，以及尽快完善贷款风险补偿机制。此外还要提高员工素质，培育全员的风险控制氛围。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键，商业银行也不例外。
解决我国商业银行信贷风险过高的问题是一项长期而又艰钜的任务。目前我们应努力做好加快金融改革步伐，加强银行内部管理和优化我国商业银行的外部经营环境的工作，逐步解决我国商业银行信贷风险过高问题。
参考文献：
[1]阎庆民，《中国银行业评估及预警系统研究》.中国金融出版社，2004年
[2]田永强，《系统论在银行风险管理中的问题》，金融时报，2003年
[3]杨军，《银行信用风险——理论、模型和实证分析》，2004年
银行信贷风险论文范文二：商业银行信贷风险分析及对策研究[摘要]商业银行作为经营货币的金融中介组织，自有资本占比低这一特点决定了其本身具有较强的内在风险特性，而银行贷款质量的优劣，信贷资产所面临风险的大小，对银行的经营成果乃至生存发展有着至关重要的影响。目前中国商业银行信贷风险管理中存在着一定的问题和缺陷，这使得中国的商业银行在参与国际金融市场的竞争中处于不利的地位。
[关键词]商业银行;信贷风险;对策
目前，中国商业银行信贷资产风险高是金融领域面临的突出问题，银行业经营风险因此增大，为金融危机的发生留下隐患，影响中国经济的长期稳定。因此，强化信贷风险管理，提高信贷资产质量，降低不良贷款比例已成为国有商业银行当前面临的紧迫而又繁重的任务。认真分析中国商业银行信贷风险成因，解决中国商行业银行信贷风险高的问题，对于保证中国金融体系稳健高效执行，提高中国商业银行竞争力，实现经济的可持续发展，具有十分重要的理论和现实意义。
一、商业银行信贷风险成因分析
当前商业银行的信贷风险主要来自借款人造成的风险和银行管理不善造成的风险两个方面。
***一***借款人方面的信贷风险
1.借款人的收入波动和道德风险。贷款发放后，一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，有的虽然具备还款能力，但迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。而中国目前尚未建立起一套完备的个人信用体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况作出正确判断。
2.借款人蓄意***贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进资金、专案等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明档案、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，***银行贷款。他们得手后大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无法偿还。
3.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。目前，国内许多银行管理不规范，各部门之间缺乏整体协调和互通机制。—些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整的个人资讯资料，在同一银行各个部门里多头借款或进行透支，增加了银行贷款风险。
4.抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解信贷风险的重要环节。由于中国消费品二级市场尚处于起步阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，贷款抵押形同虚设。
***二***银行经营管理方面的信贷风险
1.基础工作薄弱，信贷档案资料缺漏严重。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完整过程的文字记录，而目前有些商业银行管理工作混乱，大量存在借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通知书等资料的缺漏。这些重要档案的漏缺，不仅对贷款的风险分析造成困难，同时也构成了依法收贷的障碍。
2.贷款“三查”制度执行不力。“三查”工作做得不深不细，这是信贷风险产生的主要原因。一是贷前调查往往流于形式。贷前调查作为风险控制的关键环节，需要调查人员深入企业查账，核实相关资料，了解企业的产品、生产经营及管理等各种情况，通过大量的资料资料进行综合的分析研究，形成客观、公正、有决策价值的结论，但有些信贷人员只是根据企业提供的相关文字材料进行摘录、整合，做表面文章，根据这样的贷前调查报告做出的结论已经使贷款失去了安全性。二是贷中审查不严。在贷款发放过程中，信贷人员对借款人、担保人、抵押物、质押物等审查不严，造成潜在的信贷风险。如信贷人员未发现担保人主体资格不符合法律规定的要求;一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行认真审查;按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规定办理抵押登记等等。三是贷后检查表面化。贷后检查作为风险控制的重点环节，需要信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、认真分析其贷款风险变化情况。可是，信贷人员对不少贷款企业的后续管理却放松了，这是造成贷款预警机制失灵的主要原因。
3.银行管理缺乏系统性，致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，各部门之间缺乏系统性的资讯互通机制，对同一个借款人的信用资讯资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机进行联网管理，从而难以实现资源共享。通常，仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程式和有效渠道进行了解征询，导致银行和借款人之间的资讯不对称。
4.内部监督机制不健全，忽视对管理者的管理。主要表现在：***1***一些基层行长权力过大，监督约束机制没有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保等;***2***贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;***3***行长经营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成指标任务，不得不采取违规的做法。
5.违规账外经营严重。违规账外经营是目前商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设外账、乱用科目、调整账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资产处于巨大的风险之中。
二、商业银行防范信贷风险的对策
综合上述风险的来源，造成商业银行信贷风险问题的根本原因在于：信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制应包括三个方面：信贷管理制度、信贷管理机构以及激励和约束系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程式、信贷工作每一程式的内容和目标;信贷管理机构主要解决信贷工作中的权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的制约，分清信贷工作各个部门的职责，并保证各部门之间相互监督和制约;激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，加大对信贷工作人员的纪律约束。因此，商业银行要建立起一套防范信贷风险的综合管理体系，具体应从以下几方面人手：
***一***充实完善各项信贷管理制度
首先，要制定完善的信贷档案管理制度，明确规定信贷档案的收集、保管、交接、检查等工作程式，并指派专人负责，定期检查、考核执行情况。其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款“三查”等风险控制制度，同时，上级行要加强对下级行各项制度执行情况的检查，确保各项制度落到实处。
***二***建立健全信贷专门管理机构
首先要真正落实审贷分离制度，将贷款的审查权和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批许可权、审批程式和审批责任。其次，建立专门的贷款管理委员会，针对大额贷款和疑难问题贷款进行审批决策。第三，由一个独立部门承担贷款风险评估职责。贷款风险定期评估需要独立、科学、客观地对每一笔贷款存续期间的风险状况作出量化评估，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。总之，建立健全信贷专门管理机构，是为了防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。
***三***建立科学的个人信用评价体系
随着社会个人信用制度和信用档案的建立，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为发放贷款的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。信用评价体系可采用积分制，根据积分多少评定个人信用等级。商业银行可以通过在系统内交流“不良借款人黑名单”的形式，禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。
***四***建立可靠的贷款风险资讯系统
该系统是一个综合资讯系统，至少应包括三个部分：一是环境监测资讯系统，主要包括巨集观经济环境资讯、区域经济环境资讯、产业结构现状及未来预测资讯、同业竞争市场资讯。二是客户资讯系统，主要包括客户财务资讯、账户资讯、与客户相关的其他非财务资讯。三是信贷风险监控资讯系统，可与个人信用评价体系相结合，主要包括信贷违规性资讯、财务指标异常变化资讯、不良贷款资讯、客户监管资讯。
***五***进一步完善贷款担保制度
在现有的《担保法》基础上，要尽快健全抵押担保制度，具体应注意以下几个方面：首先，要培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够及时、顺利地变现。其次，可考虑由 *** 出面组建信贷担保公司，为长期、大额信贷提供担保，这也是一些西方国家发展银行信贷的成功经验。第三，国家应规定一定金额以上的贷款必须设定担保，银行可视各个贷款品种的不同及申请人资信状况，要求提供合适的担保方式，并对担保程式进行严格审查。
***六***把贷款与保险结合起来
借款者的个人健康状况和偿还能力的变化，往往是贷款无法偿还的一个重要因素。因此，我们可以将贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
***七***改善信贷风险控制考核激励机制
在传统的信贷风险考核激励机制下，发放贷款给予一定奖励，清收不良贷款也给予重奖，造成了贷款发放数量越大、质量越差则奖励越多，而质量越好却奖励越少的异常机制。因此，要优化信贷风险控制奖励机制，在贷款营销考核时，要重点考核贷款投向和投量的合理性、合规性、潜在风险性，淡出对贷款发放量的考核奖励;对信贷风险控制的考核奖励，应当改为质量优良的给予重奖，对完成清收不良贷款目标的不奖不罚，超额完成清收目标的给予适当奖励，完不成清收目标的给予重罚，从而更有效地促进信贷业务安全、健康发展。
[参考文献]
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