A. 新形势下农村合作金融机构可持续发展对策
利率市场化以来，民营资本蜂拥而至，小额贷款公司、互联网金融发展如火如荼，各大银行服务重心不断下沉，农村中小金融机构赖以生存资源不断的被蚕食。如何立足“三农”和县域经济发展，在农村产业结构升级和农村金融改革的浪潮中立于不败之地，实现自身可持续性发展，是农村合作金融机构首当其冲的问题。
本文以**农合行为例，就新形势下农村合作金融机构如何进一步支持县域经济发展进而实现自身业务长远发展进行分析、探讨。
一、农合机构当前经营发展面临的形势
1、农村金融市场竞争加剧。利率市场化、民营资本的进入和互联网金融的快速发展带来金融和技术“双脱媒”，加大了农村中小金融机构的经营压力。不少国有银行和股份制银行服务触角不断向农村延伸，蚕食市场，过去农村合作金融机构在农村市场“一家独大”的垄断局面逐渐被打破。尤其是徽商银行上市后, 正在推进省内网点县域全覆盖，无疑将会经成为县域农村合作金融机构又一强劲对手。
2、原有经济金融市场格局被打破。**县除8家金融机构外，还有3家小额贷款公司，分别为**广益小额贷款有限公司、**汇丰小额贷款公司和**民兴小额贷款贷款公司。这些准金融机构在一定程度上较好的满足了房地产等限制性行业和缺乏抵押担保的中小微企业的融资需要，同时它们的高收益率极大刺激了公众参与热情、产生了大批资金掮客，甚至不少银行员工都直接或变相参与，典当行、投资公司更是遍地开花，发展无序，经营乱象丛生。尚未建立有效统一的监管措施，在一定程度上扰乱了原有的金融市场秩序。公众盲目跟风大规模支取银行存款投入这些民间融资平台，甚至有人利用银行小额贷款随用随贷便利，多方套取银行资金投入高风险的民间借贷领域，赚取利差，给储蓄存款占比高、小额贷款覆盖面广的农合行带来很大冲击，潜在市场风险较大。
3、专业技术人力资源缺失。当前，农村合作金融机构人员结构呈现老龄化趋势，缺少专业知识和较高综合素质的人才。该问题已引起各农村金融机构的广泛关注，并不断采取措施引进和培养人才。以**农合行为例，近七年来通过公开招聘形式录用了大学以上学历青年人进行工作，截至201*年8月，招聘大专以上学历员工136人，其中：研究生学历3人，本科学历76人，大专学历57人；通过竞聘上岗走上中层管理岗位的有20人。从目前来看，还是远远满足不了该行实现可持续发展的需要,“高、精、专”人才匮乏，而因地域、经济等因素，引进人才非常困难。
二、农合机构面临的机遇和挑战
1、农村经济的快速发展为农村合作金融机构发展提供良好机遇。近年来农业发展呈现集约化、规模化和现代化的趋势，农民专业合作社、家庭农场等新型经营主体不断涌现，不少农村居民步入了发展的快车道。美好乡村建设和城乡一体化进程加快，农村经济发展日新月异，农村居民的金融需求日益多元化。客观上要求农村合作金融机构积极改善农村支付环境，通过大力普及手机银行、网上银行等电子产品，着力搭建农村金融服务室和助农取款服务点平台，拓展支付结算网络覆盖面，为农村地区客户提供快捷的金融服务。
2、农村合作金融机构进入产权改革发展的大好时机。从外部环境来说，省委省政府出台《中共**省委**省人民政府关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》（**发〔201*〕15号），为农村合作金融机构产权改革发展带来福音；人民银行等监管部门和当地政府也积极指导和帮扶。从内部来讲，自省联社到各法人行社都在积极推进农商行改制工作，经过多年发展，农村合作金融机构的资金实力、内部管理等方面能力不断加强，为应对当前复杂的金融环境、更好的服务县域实体经济发展、延伸金融服务、落实普惠金融政策要求夯实了基础。
三、对策和建议
1、坚持支农支小，稳固根基阵地。支持“三农”，服务小微企业发展是中央坚定不移的政策导向。今年中央一号文件再次聚焦“三农”服务、发展，农村合作金融机构是联系“三农”的最好金融纽带，最贴近“三农”，具有得天独厚的优势。要继续坚持支农支小的市场定位，充分发展自身优势，积极应对激烈的市场竞争态势。
2、坚持金融创新，满足市场需求。金融创新，不仅是获得竞争优势的主要方式和手段，更是改进服务手段、不断满足客户日益增长的服务需求的过程。由于相对垄断的市场环境和高端人才的匮乏，农村合作金融机构金融创新动力不足，很难适应未来更加激烈的市场竞争环境。要深入市场调研，根据各地新农村和城镇化建设情况，抓住传统农业向现代农业转变的契机，积极探索多元化抵质押品信贷服务产品，推动家庭农场、专业合作社等新型经济主体的发展，促进县域经济发展。
3、坚持政银合作，实现良性发展。农村合作金融机构的自身发展与县域经济发展是一种互动关系，两者相辅相成。县域各级政府部门应着力扶持农村合作金融机构发展改革，输血、造血和供氧，要通过加强对各融资平台等的科学管理优化金融生态环境，实现县域经济的良性发展。
B. 如何引导金融机构加大县域信贷投放
政策引导等。
1、政策引导：政府可以出台相关政策，鼓励金融机构加大对县域的信贷投放。
2、加强宣传：政府可以加强对县域经济的宣传，提高县域经济的知名度和吸引力昌镇，吸引金融机构加大对县域的信贷投放。
3、加强合作：政府可以与金融机构建立合作关系，共同推动县域经济发展。
4、加强监管：政府可以加强对金融机构的监管，确保其合规经营，防范金融风险。加大对县域的信贷投放，有助于促进县域经济的发展，培做提高农村地区的金融服务水平，缩小城乡金融差距，也需要注意防范金融风险，加强对金融机构和县域企业的监管，确保金融服务耐中粗的安全和稳定。
C. 如何发挥开发性金融对县域经济的推动作用
（一）政府在推动开发性金融服务县域经济的工作中将发挥十分突出的作用。我国是社会主义国家，各级政府在组织协调经济建设方面具有其他机构无法替代的优势。如湖南省最近明确以省财政厅直接管理的湖南省县域经济与产业融资管理中心为省级信用平台，以转移支付资金为还款保障，向湖南省全部县市提供政府信用贷款150亿元，用于支持全省县域经济发展，从而使开发性金融对湖南县域经济的覆盖率达到了100%。湖南的做法充分证明，如果把政府掌管的财力、协调能力、立法能力、思想教育能力等优势，同开行的融资优势相结合，形成建设市场的共识，就能更好地发挥集中力量办大事的体制优势，形成银政共推市场建设的新局面。罗清泉省长最近对湖南省的做法也给予充分肯定。他在有关介绍湖南省推行开发性金融覆盖到县域的材料上专门批示：“湖南的经验值得研究，望给以重视，用好开发银行的贷款，推动我省经济的发展。”
我省荆州市政府将原城投公司和土地收购储备中心合并，重组了新的城投公司，并将其定位为荆州市土地经营平台、城市基础设施建设的投融资平台、中小企业融资平台和国有资产授权经营平台。这种模式得到了陈元行长的赞赏，认为“这样的平台最适合开行业务。”荆州市政府重组城投公司的事例也说明，没有政府的组织协调和组织增信，城投公司的重组也是难以实现的。
（二）把政府的组织协调和开发性金融的融资优势相结合，将使政府、银行和企业实现共赢。在社会主义市场经济条件下，政府、银行和企业都是利益的共同体。一个地方的经济发展，必须要有银行的强力支持，只有金融活，才能经济活；同样，只有经济活，才能金融活。政府支持银行，实际上是在做自己的经济工作；银行发放贷款，在支持地方经济发展的同时，也实现了自身的经营目标。充分发挥政府的组织协调优势和开发性金融的融资优势，可以有效解决县域经济发展资金不足的问题，缓解当前普遍存在的中小企业融资难题，使县域城镇基础设施得到改善，使中小企业获得盈利，从而实现扩大就业，稳定社会秩序的目标。
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E. 国有商业银行支持县域经济加快发展的意见
为贯彻实施国家川渝合作示范区规划建设总体方案，加快XX“三次创业”，引导国有商业银行调整和优化信贷结构，促使信贷资金向县域倾斜，支持县域经济加快发展。特提出如下指导意见，请认真贯彻执行。
一、强化意识，提高国有商业
银行服务县域经济社会发展重要性的认识
县域经济是国民经济的重要基础和支撑力量，是承载小微企业和“三农”发展的平台，是民生金融服务的关键和重点。让更多的银行信贷资源用于县域当地，对支持统筹城乡、服务中小、服务民生、服务“三农”意义重大。国有商业银行是支持地方经济发展的主力军，支持县域经济发展责无旁贷。2013年是XX川渝合作示范区具体规划建设的启动年，是筹备邓小平同志诞辰110周年纪念活动的关键年；同时XX获得了西部承接产业示范区、经开区、部省共建教育改革发展实验区、国家商标战略实施示范城市等战略机遇，这些都为县域加快发展提供了良好机会。目前，XX市行政区划6个，辖内四家国有商业银行县域支行17个，分别为工行4家，农行6家，中行2家，建行5家，存贷比低于20%的国有县域支行有6家。因此，加大县域信贷投放，提高县域存贷比，促进县域经济发展，刻不容缓。辖内国有商业银行应深入贯彻XX国有商业银行2013年监管工作会议工作要求，加亏扰大对县域地区的信贷支持力度，促进县域经济结构调整，推动XX经济全面发展。
二、强化投放，加大对县域经济的支持力度
（一）制订工作方案。各行应结合自身实际，制订支持县域经济发展的具体实施方案。方案应包括但不限于以下内容：扩大县域信贷业务授权，实行县域“双倾斜”，即贷款规模和机构设立向县域倾斜，县域内新增存款应主要用于满足当地经济发展需要，新增存贷比不低于50%，确保存贷比逐年提高；根据县域经济发展实际，对县域支行实行差别化管理，实行“一行一策”；制订明确的尽职免责条款，对由于市场、政策变化而造成贷款质量下降的，应免除有关信贷人员的相关责任，实行“容忍度”考核；建立适当激励机制以提高县域机构服务地方经济发展的积极性。
（二）倾斜贷款规模。各行应积极向上级行争取信贷规模，并对县域经济的信贷资金规模实行切块管理、适度倾斜，加大对存贷比低于30%的区、县（市）和新设区的信贷支持力度，简化信贷审批流程、提高审批效率、建立贷款发放绿色通道。鼓励建立县域其它类别银行与国有商业银行的资金批发运用机制，依法合规开展同业合作，稳步发展银团贷款、社团贷款和贷款转让业务，合理调剂信贷资源，实现辖内存款资金在支持县域经济发展中的有效利用。
（三）加快机构建设。鼓励国有商业银行在县域地区恢复或增设分支机构。国有商业银行现有的县域网点应保持稳定，原则上不再撤并。新设分支机构要重点在县城、新设区、乡镇、城乡结合部或郊区安排网点。鼓励国有商业银行与各类兄李融资担保公司、金融仓储公司合作，严格控制担保、仓储收费比例，为县域企业提供担保、仓储等增信服务。
（四）创新产品和服务。各行要根据县域经济发展的特点和客户多样化融资需求，开发和推出多元化、结构化融资性产品。积极开展林权、土地承包经营权和农业机械化设施抵押贷款，探索农民宅基地等为标的的抵押贷款，拓宽农民融资渠道。要适应县域经济发展需要，改革县域分支机构的信贷管理方式，逐步解决在贷款管理权限、业务流程、激励机制、绩效考核等方面存在的问题；要适当调整县域分支机构的贷款审批权，逐步扩大授权授信额度，信贷审批权在县域营业机构予以公示，在保证核心法律要素齐备的条件下，合理运用贷款利率浮动政策，实现县域贷款差别化优惠利率。
（五）加大对小微企业的信贷帮扶。各行要加大对销尘旦小微企业的融资帮扶，主动对接有融资需求但是会计制度不够规范的小微企业。从融资、人才、技术等方面为小微企业提供全面服务，根据实际情况，将企业的传统三张会计报表与企业发展实际相关的的新三表（水表、电表、报关单表）、三品（小微企业主的人品、产品、抵押品）结合，在利率定价、非融资服务收费上给予优惠，减轻企业负担。
（六）积极支持重点区域和重点行业发展。各行要按照川渝合作示范区建设总体方案的要求，积极支持XX经济技术开发区、前锋工业园区、邻水县城南机电工业园、丰禾轻工业园、高滩川渝合作示范园、华蓥广华工业园区、岳池回乡创业园和武胜工业园区建设，加大对以天然气煤炭电力为主的能源行业、以水泥陶瓷和新型