供应链金融服务设计

⑴ 如何设计供应链金融产品

供应链金融的参与主体主要有金融机构、中小企业、支持型企业以及在供应链中占优势地位的核心企业。

参与主体 功能

金融机构 1、在供应链金融中为中小企业提供融资支持，通过与支持型企业、核心企业合作，在供应链的各个环节，根据预付账款、存货、应收账款等动产进行“量体裁衣”，设计相应的供应链金融模式。

2、金融机构提供供应链金融服务的模式，决定了供应链金融业务的融资成本和融资期限。

中小企业 在生产经营中，受经营周期的影响，预付账款、存货、应收账款等流动资产占用大量的资金。而在供应链金融模式中，可以通过货权质押、应收账款转让等方式从银行取得融资，把企业资产盘活，将有限的资金用于业务扩张，从而减少资金占用，提高了资金利用效率。

支持性企业 供应链金融的主要协调者，一方面为中小企业提供物流、仓储服务，另一方面为银行等金融机构提供货押监管服务，搭建银企间合作的桥梁。对于参与供应链金融的物流企业而言，供应链金融为其开辟了新的增值业务，带来新的利润增长点，为物流企业业务的规范与扩大带来更多的机遇。

核心企业 1、在供应链中规模较大、实力较强，能够对整个供应链的物流和资金流产生较大影响的企业。供应链作为一个有机整体，中小企业的融资瓶颈会给核心企业造成供应或经销渠道的不稳定。

2、核心企业依靠自身优势地位和良好信用，通过担保、回购和承诺等方式帮助上下游中小企业进行融资，维持供应链稳定性，有利于自身发展壮大。

更多金融产品设计请参阅 贝岸咨询

⑵ 产品设计：搭建供应链金融平台

一、项目背景

      供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起，提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融上下游的融资服务通常围绕核心企业所展开。《2018年供应链金融行业发展趋势研究报告》预测：到2020年，我国供应链金融市场规模或将达到27万亿，商业银行和第三方支付机构纷纷在C端布局。利用公司丰富的客户、产业、金融等资源，依托全国领先的B2B交易平台的交易数据，近距离了解客户的原始金融需求，解决中小企业融资难题。

二、 市场分析

1、市场规模

      根据《2017-2022年中国企业经营项目行业市场深度调研及投资战略研究分析报告》中数据显示，目前我国中小企业有4000万家，占企业总数的99%，贡献了中国60%的GDP、50%的税收和80%的城镇就业。

      同时，根据2017年中国人民银行年报数据，小微企业贷款余额为24.3万亿元，虽然同比增长16.4%，但相对于总的贷款余额120.13万亿，小微企业的贷款占比仍然不大。

      深度挖掘和运用数据价值，分析产业链金融客户需求，嵌入各类场景，支撑实现电商化采购融资（订单融资）、大数据信用融资、保理融资等业务场景，服务对象不断向产业链上下游拓展延伸，服务核心供应商。

三、目标用户

1、泛指上游供应商、与公司的签订合同的核心企业。

2、履约良好的核心企业。

四 、建设目标

      通过线上产业链金融平台对接金融机构及第三方机构，撮合融资、保险及个性化定制金融产品等金融业务；构建完整金融信用体系。

五 、核心场景

5.1订单融资

1、应用场景：供应商接到公司采购单位的订单即可发起融资申请，金融机构根据订单待付款总金额为供应商提供一定比例的信用贷款。

2、显著特点：无需经采购方确权、不改变采购方还款账号、手续简单、放款便捷。

3、融资主体：服务于在公司采购平台入驻且在平台上累计交易额达到一定规模且履约良好的商户。

5.2应收账款保理融资

1、应用场景：采购方未违约，供应商自主融资：供应商将其应收账款转让给金融机构，经自营平台确权后，取得银行贷款，到期由电商自营平台还款至金融机构。

2、显著特点：债权转让需通知自营平台、平台不承担坏账风险、保障供应商按时收款、约束采购方诚信履约。

3、融资主体：平台的供应商。

5.3大数据信用融资

1、大数据信用贷应用场景：根据供应商基础数据进行融资

2、融资—大数据信用贷（供应商提供基础资料，无需提供订单，即可获得银行一定额度的纯信用额度贷款）

3、融资主体：履约良好且融资需求大的供应商。

六 、项目实践

6.1  融资业务主要流程

6.1.1  融资业务（订单融资）流程图

6 . 2    前台功能

6.2.1  前台功能框架

6.2.2  子流程：授信申请

1、流程说明点击【融资申请】跳转逻辑说明：

(1) [应商未登录时，跳转到登录页面；

(2)供应商登录但未进行认证时，跳转至企业认证页面；

(3)供应商登录已认证，但未获取授信时，跳转至授信申请页面；

(4) 供应商已获取授信，展示全部金融机构授信情况列表，供应商选择已授信金融机构，发起融资申请。

2、原型页面示意图

6.2.3  融资申请

1、融资申请说明

(1)供应商授信成功后会显示银行授信额度，使用授信额度可以提交融资申请。

(2)如该商户有尚未完成还款的融资（无论哪个银行）只可以选择尚未完成还款的银行进行再次融资。

(3)订单融资提交授信申请，通过接口向所选金融机构推送当前供应商历史交易数据（到大数据中心获取），金融机构用于核定授信额度；

(4) 订单融资：如何自动匹配融资订单

①申请融资金额≤本次最高可融资金额。

②自动匹配的订单列表默认按订单时间正序排序。

③自动匹配的订单金额总额×订单融资比例（80%）应≥申请融资金额； 如申请融资80万，自动匹配融资订单金额总额应≥100万。

④表内数据均来自“”大数据中心。

⑤提交时，校验所选订单总额×融资订单比例≥申请融资金额，否则无法提交。

⑥提交时，推送至银行（金融机构）进行融资批复。

2、原型页面示意图

6 . 3    后台功能

6.3.1  后台功能框架

因项目涉及公司信息，我在这就主要写一下核心需求授信申请及融资申请。

6.3.2  授信管理

1、授信说明供应商在自营平台上提交授信申请，后台能查看所提交的信息，并把授信的信息传给所对应的银行。

2、原型页面示意

6.3.2  融资管理

1、融资说明（1）供应商满足条件下可融资申请，提交融资资料，并把信息实时传给所对应金融机构（银行），金融机构（银行）进行批复。

（2）融资状态：

①进行中：申请融资开始到还款完成前

②失败：申请审批不通过

③已完成：还款状态变为已完成

（3）批复金额

①申请金额与批复金额一致，说明补录的到货验收单全部审核通过；

②批复金额＜申请金额，说明存在个别补录的到货验收单审核失败，可在融资管理详情查看。

③若融资失败了，对应的银行需反馈失败原因。

2、原型页面示意

七 、 总结计划

1、中小企业都有融资难、融资贵的问题；而金融机构（银行）又承担具大风险，为了降低融资风险又能更好的服务中小企业，供应链金融提供了多种产品服务来解决中小企业的痛点：订单融资产品、应收账款融资产品、大数据信用融资产品等。

2、在这个项目中不但要了解市场、对比竞品；需要清晰的理解业务流程及业务需求，降低银行、中小企业的风险，建立中小企业信息系统及完善的信用体系。

3、制定对接第三方的标准，进行需求分析、梳理交互流程及规范。

4、确定需求细节，输出原型、prd文档；需求评审、确认对接接口、交互规范、统一样式逻辑等工作。

5、项目跟踪及项目管理（测试用例评审、验收测试及上线、及数据收集）等工作。

7、改版的相关问题需要数据验证，发现不足及时做相关的记录，持续更新迭代。

 

⑶ 供应链金融 案例分析

武钢为供应链中核心企业，为中间商提供融资支持

方案设计：
1.根据交易产品性质，煤炭的强流通广泛使用等特性，推荐使用存货质押方式
2.因交易金额巨大，结算方式建议使用国内信用证，接受分批发货分批付款，保证收款安全
3.使用强势买方和卖方商业信用，为弱势中间商提供融资服务

具体流程：
1. 签订三方买卖合同，买方武钢，卖方大秦，中间商A；合同规定大秦于A有回购义务，武钢于A有付款义务
2. 中间商、银行、第三方物流签订三方合同，保证货物安全，中间商承担仓储等费用
2. 武钢缴纳保证金，开立国内可转让信用证给A
3. 大秦发货到第三方物流，提交国内信用证下单据，银行核准付款，结算全额款项给大秦
4. 银行通知中间商到货，中间商缴纳一定比例保证金提货（可视保证金比例放货）
5. A凭借武钢验收单及其他单据提交武钢履行付款
6. 武钢议付信用证
7. 银行扣除融资仓储等费用，为中间商结算收入

对于存款最大化问题，建议开立专门回款账户，除提供结算服务外，可提供账目管理投资等服务；开证行、议付行、融资行可为同一银行，除了信用证相关收入外，可获得保证金沉淀等。

对于风险问题，因涉及参与者很多，可从核心企业、参与方、物权和债权等方面来分别防范，不再详述。

希望有用。

⑷ 供应链金融产品设计及优化分析

供应链金融产品设计及优化分析

供应链金融业务是一个被定位于为大多数中小企业服务的业务，在企业信息化、供应链信息化和ERP普及推广的时代，它通常会围绕一个核心企业展开，通过核心企业注入大型制造企业的ERP或商品流通企业的供应链管理信息系统而展开，由于核心企业具有高等级的信用优势，又能依托信息化整合供应链上的信息流、物流以及资金流，这样就能为链上企业提供全方位的供应链融资和供应链物流综合服务。那么，下面是我为大家带来的供应链金融产品设计及优化分析，欢迎大家阅读浏览。

1.银行产品优化亟需产融结合的创新

行业性的互联网平台可以达成银行、企业还有物流等服务业的资金流、物流、信息流的互补，甚至可以凝聚行业性的供应链运营生态圈于平台之上，从而可以便捷获取整个行业的大数据，因此可以大幅减少成本的支出，最终达到双赢多赢。因此，银行、互联网平台方、平台生态圈内的多方分工与协作是保证供应链金融适应市场需要和创新发展的基本原则。

2.银行供应链金融中基本融资产品的研究和“互联网+”的优化

银行给予的供应链融资产品是供应链金融服务的核心内容，在日常实际的操作的时候，银行会看信贷风险的特点和为企业提供融资方案。原则上，银行融资产品主要分为三大类：存货融资、应收帐款类融资、应付账款或称预付款类融资。

应收账款类融资产品。针对这种融资产品，风控的基本要求是：设定由银行监管的户头，而且在供销合同签定的时候必须约定，在债务方支付货款时应将支付款打入这个账户，而不可以进行别的方法付款。在这样的融资产品操作的步骤里，银行就要着重考察债务支付方的付款信誉，有没有超期付款的不信誉记录;确认应收款是真实的;并且还必须要对回款情况进行实时监控。通过上述的要求，产品购买者通常是要经过银行的资信评估，并且被确认具有资格的企业。融资企业才能够得到企业所需融资。除此，银行为了进一步降低风险，有的.时候还要企业给出付款承诺书、以及应收账款证明等保障文件。很显然，在线下收集这样的信息将具备相当的风险，而在供应链平台上，信息和数据将会因为完整和透明，使得应收账款融资的风控更加容易实现。

存货类融资产品。针对这类融资，风险控制银行通常会进行以下操作：为了保证所抵押的货物可以受到银行的实时监控，第一就要针对银行、购-货方、销货方这三方，进行交易货物的存放以及运输等问题的商议和约定，而且还要在特殊时候进行第四方合作，利用第四方合作的参考意见。这个方式是有区别于应收账款类的融资产品的，因为银行这时可以降低对对方的资信评估要求，只需要把监控的重点放在货物上，这就是存货类融资产品通常的操作方法。在互联网和物联网时代，智能化的仓储物流网络可以实现仓储货物的平台化监管，可以极大的提高此类融资产品的服务范畴和运营效率。

预付款类融资产品。预付款类融资产品相对于上一种融资模式它的所属权是相当的清晰直观的，正是这种模式下货物是直接从销货的一方直达购买的一方。针对这类的融资，进行风险控制的银行其相应举措如下：银行、采购方、销售方、而且还有监管方比如第三方物流，需要共同签订合同，确切的注明货物的交付时间，银行通过信贷的方法来协助采购方面给予购买的款项，在采购方支付足够的额度来还给银行贷款和利息之前货物的归属权依然是银行的。但是由于这个方案的核心是质押货物，所以在这样的融资方案下根本无需去对采购方的资信进行评估，但是银行为了最大程度降低风险就会让核心企业，比如销售方来承担质押余额部分的回购责任，这就是这类融资银行的操作特点。可以预见在供应链平台化的基础上，由于敏捷供应链的存在，尤其是C2M这种以销定产模式的推广和普及，尤其大数据精准营销模式的兴起，这样的融资产品的风控约束将大大解放，从而爆发巨大的适应性。

3.大数据风控和供应链融资产品的优化组合与创新

银行对供应链中融资产品的设计和定位和全部供应链的金融风险是紧密匹配的，银行为了提高授信的安全性，这些产品的前提条件就是希望供应链运营处于融资产品约定的理想状态中，其实就是要求资金在相对封闭和安全的环境中运转，而这种相对安全和封闭的环境还必须对银行呈现可靠、真实、可视的特点，而这正是产业互联网和供应链平台的优势;供应链上融资企业依托的平台越强大、平台的大数据越有效、越透明、越可靠，就拥有越高的信用等级，而且有违规的现象产生的话，也可以实现平台上的秒杀。这样，平台上的企业就可以拥有越高的融资信用，就可以在平台化的封闭环境内随时获得融资来提高自身资产的流动性，并通过高速的资金周转率来获得更多的利润，能更快更好的用销售利润来归还所贷款的资金，由于供应链平台可以集成整个行业生态，大数据反映的是整个行业的真实运营状况，资金的授信、增信、贷款、用款、风控、处罚、偿付也是封闭在整个行业性的产业供应链闭环生态圈内，这样就可以解除融资链条必须“一头沉”的约束，由此极大的扩大了融资服务的客户范畴。而且在银行看来，通过供应链平台不仅可以一次性获得大量的可靠可信客户，而且贷款使用过程可以监管，回款可以得到保证，平台化的融资风险就会降到最低，从而实现银行和平台方的双赢甚至生态性的多方共赢的局面。因此，大数据风控和供应链融资产品的组合创新将是未来产业互联网平台的金融创新主流。