三台县金融机构情况

1. 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的全文是什么

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》是为了预防洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会制定，于2007年6月21日发布，自2007年8月1日起施行。

第一章 总则

第一条为了预防洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定，制定本办法。

第二条本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：

（一）政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社。

（二）证券公司、期货公司、基金管理公司。

（三）保险公司、保险资产管理公司。

（四）信托公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。

（五）中国人民银行确定并公布的其他金融机构。

从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存义务适用本办法。

第三条金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。

金融机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。

第四条金融机构应当根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，建立和健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等方面的内部操作规程，指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。

第五条金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。

金融机构总部、集团总部应对客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存工作作出统一要求。

金融机构应要求其境外分支机构和附属机构在驻在国家（地区）法律规定允许的范围内，执行本办法的有关要求，驻在国家（地区）有更严格要求的，遵守其规定。如果本办法的要求比驻在国家（地区）的相关规定更为严格，但驻在国家（地区）法律禁止或者限制境外分支机构和附属机构实施本办法，金融机构应向中国人民银行报告。

第六条金融机构与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系时，应当充分收集有关境外金融机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方面的信息，评估境外金融机构接受反洗钱监管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施的健全性和有效性，以书面方式明确本金融机构与境外金融机构在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存方面的职责。

金融机构与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系应当经董事会或者其他高级管理层的批准。

第二章 客户身份识别制度

第七条政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务的机构，在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别 客户身份，了解实际 控制 客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，影印件。

如客户为外国政要，金融机构为其开立账户应当经高级管理层的批准。

第八条商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

第九条金融机构提供保管箱服务时，应了解保管箱的实际使用人。

第十条政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇出资金时，应当登记汇款人的姓名或者名称、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑凭证或者相关信息系统中留存上述信息，并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、账号、住所等信息。汇款人没有在本金融机构开户，金融机构无法登记汇款人账号的，可登记并向接收汇款的境外机构提供其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确的，金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地名称。

接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外机构开立账户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人账号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽核。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金汇出地名称。

第十一条证券公司、期货公司、基金管理公司以及其他从事基金销售业务的机构在办理以下业务时，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份 基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件：

（一）资金账户开户、销户、变更，资金存取等。

（二）开立基金账户。

（三）代办证券账户的开户、挂失、销户或者期货客户交易编码的申请、挂失、销户。

（四）与客户签订期货经纪合同。

（五）为客户办理代理授权或者取消代理授权。

（六）转托管，指定交易、撤销指定交易。

（七）代办股份确认。

（八）交易密码挂失。

（九）修改客户身份基本信息等资料。

（十）开通网上交易、电话交易等非柜面交易方式。

（十一）与客户签订融资融券等信用交易合同。

（十二）办理中国人民银行和中国证券监督管理委员会确定的其他业务。

第十二条对于保险费金额人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上且以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，保险公司在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十三条在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，保险公司应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。

第十四条在被保险人或者受益人请求保险公司赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，保险公司应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十五条信托公司在设立信托时，应当核对委托人的有效身份证件或者其他身份证明文件，了解信托财产的来源，登记委托人、受益人的身份基本信息，并留存委托人的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十六条金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、保险资产管理公司以及中国人民银行确定的其他金融机构在与客户签订金融业务合同时，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

第十七条金融机构利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。

第十八条金融机构应按照客户的特点或者账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。在同等条件下，来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家（地区）客户的风险等级应高于来自于其他国家（地区）的客户。

金融机构应当根据客户或者账户的风险等级，定期审核本金融机构保存的客户基本信息，对风险等级较高客户或者账户的审核应严于对风险等级较低客户或者账户的审核。对本金融机构风险等级最高的客户或者账户，至少每半年进行1次审核。

金融机构的风险划分标准应报送中国人民银行。

第十九条在与客户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常经营活动、金融交易情况，及时提示客户更新资料信息。

对于高风险客户或者高风险账户持有人，金融机构应当了解其资金来源、资金用途、经济状况或者经营状况等信息，加强对其金融交易活动的监测分析。客户为外国政要的，金融机构应采取合理措施了解其资金来源和用途。

客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。

第二十条金融机构应采取合理方式确认代理关系的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采取客户身份识别措施时，应当核对代理人的有效身份证件或者身份证明文件，登记代理人的姓名或者名称、联系方式、身份证件或者身份证明文件的种类、号码。

第二十一条除信托公司以外的金融机构了解或者应当了解客户的资金或者财产属于信托财产的，应当识别信托关系当事人的身份，登记信托委托人、受益人的姓名或者名称、联系方式。

第二十二条出现以下情况时，金融机构应当重新识别客户：

（一）客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。

（二）客户行为或者交易情况出现异常的。

（三）客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。

（四）客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。

（五）金融机构获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。

（六）先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。

（七）金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。

第二十三条金融机构除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，识别或者重新识别客户身份：

（一）要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件。

（二）回访客户。

（三）实地查访。

（四）向公安、工商行政管理等部门核实。

（五）其他可依法采取的措施。

银行业金融机构履行客户身份识别义务时，按照法律、行政法规或部门规章的规定需核对相关自然人的居民身份证的，应通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。其他金融机构核实自然人的公民身份信息时，可以通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查。

第二十四条金融机构委托其他金融机构向客户销售金融产品时，应在委托协议中明确双方在识别客户身份方面的职责，相互间提供必要的协助，相应采取有效的客户身份识别措施。

符合下列条件时，金融机构可信赖销售金融产品的金融机构所提供的客户身份识别结果，不再重复进行已完成的客户身份识别程序，但仍应承担未履行客户身份识别义务的责任：

（一）销售金融产品的金融机构采取的客户身份识别措施符合反洗钱法律、行政法规和本办法的要求。

（二）金融机构能够有效获得并保存客户身份资料信息。

第二十五条金融机构委托金融机构以外的第三方识别客户身份的，应当符合下列要求：

（一）能够证明第三方按反洗钱法律、行政法规和本办法的要求，采取了客户身份识别和身份资料保存的必要措施。

（二）第三方为本金融机构提供客户信息，不存在法律制度、技术等方面的障碍。

（三）本金融机构在办理业务时，能立即获得第三方提供的客户信息，还可在必要时从第三方获得客户的有效身份证件、身份证明文件的原件、复印件或者影印件。

委托第三方代为履行识别客户身份的，金融机构应当承担未履行客户身份识别义务的责任。

第二十六条金融机构在履行客户身份识别义务时，应当向中国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支机构报告以下可疑行为：

（一）客户拒绝提供有效身份证件或者其他身份证明文件的。

（二）对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名或者名称、汇款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的。

（三）客户无正当理由拒绝更新客户基本信息的。

（四）采取必要措施后，仍怀疑先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。

（五）履行客户身份识别义务时发现的其他可疑行为。

金融机构报告上述可疑行为参照《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第2号发布）及相关规定执行。

第三章 客户身份资料和交易记录保存

第四章 法律责任

第五章 附则

(1)三台县金融机构情况扩展阅读

《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法办法》适用于在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社、证券公司、期货公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、信托公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、中国人民银行确定并公布的其他金融机构。

参考资料

中国政府网-国务院公报-2008年第6号

2. 为什么省市县三级人民政府都设立金融办公室

一、银监会、人行都是垂管部门。本级政府开展工作不好协调呀。
二、保险业等行业在地县市还没有部门管。
三、说实在的，中国的机关设置太随心所欲，我也不敢苟同。

金融办职能：
一、贯彻执行党和国家有关银行、证券、期货、保险、信托等金融工作的方针政策和法律法规，以及省委、省政府有关地方金融工作的政策和各项决定、决议等，督导、检查落实执行市委、市政府有关金融工作的重要工作部署。引导鼓励和支持各类金融机构的改革创新、拓展业务，加大对地方经济和各项事业发展的支持。
二、研究分析宏观金融形势、国家金融政策和本市金融运行情况，制定本地金融及金融产业发展的中短期的规划和工作计划。提出改善金融发展和安全环境的意见和建议，加强对金融业、证券业、保险业的服务，促进地方经济协调发展和稳定。
三、积极协助上级政府和监管机构对本地金融机构的管理或监管。协调、支持和配合上级派驻监管机构对各银行、证券、期货、保险、信托等金融机构及行业自律组织的监管；负责全市信用体系建设工作，组织协调有关部门建立和完善信用制度及法规体系，监管信用中介机构；监督管理中小企业贷款担保基金和中小企业贷款担保机构，指导本地中小企业贷款担保工作；认真做好配合协调和信息交流工作，协助协调解决金融业、证券业、保险业发展中应由地方政府需解决的问题。
四、负责组织协调规范、整顿和维护本地金融秩序，防范化解地方金融风险，促进地方国有金融资产的监督管理，维护地方国有金融资产出资人的权益；组织协调地方金融资源的优化配置，监督检查地方国有金融资产运营情况。根据上级有关规定拟订和协调规范、整顿本地金融秩序的有关事务，确保地方金融安全、稳健和规范运行。配合有关部门查处非法金融机构和非法金融经营业务活动。加强社会信用和金融信用建设，研究建立地方金融安全区的政策和措施，促进本地金融安全。
五、负责本地发展和利用资本市场重大事项，研究制定本地资本市场的发展规划和有关政策措施，协调处理有关发展和利用资本市场的重大问题，积极协助推动企业改制上市和扶持上市公司的工作，并对资本的资金运作进行监管。跟踪监测本地上市公司经营业绩和运行情况，汇总分析相关的统计资料；指导协调上市公司配股、增发等再融资工作；指导、规范上市公司购并、资产重组、股权交易等行为；会同有关部门提出促进本地上市公司发展、结构优化的政策性建议。协助证监会及其派出机构对上市公司和拟上市公司的日常监管。负责组织、指导本地企业境内、外上市工作；筛选、培育拟上市企业，指导企业准备上市工作，协调解决企业上市过程中遇到的重大问题。
六、研究拟定本地金融业发展总体规划。组织推进金融市场发展和拓宽融资渠道；研究分析全市金融运行和行业发展动态，及时提出金融决策参考意见和建议。负责收集本地金融、保险、证券系统的业务报表和业务统计工作；指导下级地方政府金融工作。
七、承办上级政府和监管机构交办的其它事项。

3. 中国人民银行可对哪些金融机构进行反洗钱现场检查

1、根据《反洗钱现场检查管理办法》第七条：中国人民银行对下列金融机构执行反洗钱规定的行为进行现场检查：

（一）金融机构总部；

（二）中国人民银行认为应当由其直接检查的金融机构。

2、根据《反洗钱现场检查管理办法》第八条：中国人民银行分支机构对下列金融机构执行反洗钱规定的行为进行现场检查：

（一）辖区内金融机构的分支机构和地方性金融机构；

（二）上级行授权其现场检查的金融机构。

3、上级行可以直接对下级行辖区内的金融机构进行现场检查，可以授权下级行检查应由上级行负责检查的金融机构；下级行认为金融机构执行反洗钱规定的行为有重大社会影响的，可以请求上级行进行现场检查。中国人民银行分支机构之间对管辖权有争议的，应当报请共同上级行指定管辖。

(3)三台县金融机构情况扩展阅读：

现场检查结束后，中国人民银行县（市）支行发现被查单位执行有关反洗钱规定的行为不符合法律、行政法规或中国人民银行规章规定的，应将现场检查取得的全部材料报告其上一级分支机构，由上一级分支机构按照有关规定进行后续处理。

中国人民银行及其地市级以上分支机构发现金融机构执行有关反洗钱规定的行为不符合法律、行政法规或中国人民银行规章规定的；应先制作《现场检查意见告知书》，经本行（部）行长（主任）或副行长（副主任）批准并加盖本行（部）行政公章后，送交被查单位。

《现场检查意见告知书》应以检查事实为依据，符合反洗钱法律法规和规章规定，内容应包括检查时间、检查事项、检查内容、对被查单位执行有关反洗钱规定行为的认定和对被查单位处理的初步意见。

4. 哪里可以查找各市银行机构覆盖情况，我想要查找广西贵港市各个金融机构的网点数量

你好，你可以登录各个银行的官方网站。
比如，你登陆工行广西省分行的官网，可以查询网点，具体到每一个市，每一个区，你都能查到所有的网点了。
不过，需要你自己做统计。

5. 关于规范金融机构同业业务的通知的通知全文

关于规范金融机构同业业务的通知
近年来，我国金融机构同业业务创新活跃、发展较快，在便利流动性管理、优化金融资源配置、服务实体经济发展等方面发挥了重要作用，但也存在部分业务发展不规范、信息披露不充分、规避金融监管和宏观调控等问题。为进一步规范金融机构同业业务经营行为，有效防范和控制风险，引导资金更多流向实体经济，降低企业融资成本，促进多层次资本市场发展，更好地支持经济结构调整和转型升级，现就有关事项通知如下：
一、本通知所称的同业业务是指中华人民共和国境内依法设立的金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务，主要业务类型包括：同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售（卖出回购）等同业融资业务和同业投资业务。
金融机构开展的以投融资为核心的同业业务，应当按照各项交易的业务实质归入上述基本类型，并针对不同类型同业业务实施分类管理。
二、同业拆借业务是指经中国人民银行批准，进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。
同业拆借应当遵循《同业拆借管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第3号发布）及有关办法相关规定。同业拆借相关款项在拆出和拆入资金会计科目核算，并在上述会计科目下单独设立二级科目进行管理核算。
三、同业存款业务是指金融机构之间开展的同业资金存入与存出业务，其中资金存入方仅为具有吸收存款资格的金融机构。同业存款业务按照期限、业务关系和用途分为结算性同业存款和非结算性同业存款。同业存款相关款项在同业存放和存放同业会计科目核算。
同业借款是指现行法律法规赋予此项业务范围的金融机构开展的同业资金借出和借入业务。同业借款相关款项在拆出和拆入资金会计科目核算。
四、同业代付是指商业银行（受托方）接受金融机构（委托方）的委托向企业客户付款，委托方在约定还款日偿还代付款项本息的资金融通行为。受托方同业代付款项在拆出资金会计科目核算，委托方同业代付相关款项在贷款会计科目核算。
同业代付原则上仅适用于银行业金融机构办理跨境贸易结算。境内信用证、保理等贸易结算原则上应通过支付系统汇划款项或通过本行分支机构支付，委托方不得在同一市、县有分支机构的情况下委托当地其他金融机构代付，不得通过同业代付变相融资。
五、买入返售（卖出回购）是指两家金融机构之间按照协议约定先买入（卖出）金融资产，再按约定价格于到期日将该项金融资产返售（回购）的资金融通行为。买入返售（卖出回购）相关款项在买入返售（卖出回购）金融资产会计科目核算。三方或以上交易对手之间的类似交易不得纳入买入返售或卖出回购业务管理和核算。
买入返售（卖出回购）业务项下的金融资产应当为银行承兑汇票，债券、央票等在银行间市场、证券交易所市场交易的具有合理公允价值和较高流动性的金融资产。卖出回购方不得将业务项下的金融资产从资产负债表转出。
六、同业投资是指金融机构购买（或委托其他金融机构购买）同业金融资产（包括但不限于金融债、次级债等在银行间市场或证券交易所市场交易的同业金融资产）或特定目的载体（包括但不限于商业银行理财产品、信托投资计划、证券投资基金、证券公司资产管理计划、基金管理公司及子公司资产管理计划、保险业资产管理机构资产管理产品等）的投资行为。
七、金融机构开展买入返售（卖出回购）和同业投资业务，不得接受和提供任何直接或间接、显性或隐性的第三方金融机构信用担保，国家另有规定的除外。
八、金融机构开展同业业务，应遵守国家法律法规及政策规定，建立健全相应的风险管理和内部控制体系，遵循协商自愿、诚信自律和风险自担原则，加强内部监督检查和责任追究，确保各类风险得到有效控制。
九、金融机构开展同业业务，应当按照国家有关法律法规和会计准则的要求，采用正确的会计处理方法，确保各类同业业务及其交易环节能够及时、完整、真实、准确地在资产负债表内或表外记载和反映。
十、金融机构应当合理配置同业业务的资金来源及运用，将同业业务置于流动性管理框架之下，加强期限错配管理，控制好流动性风险。
十一、各金融机构开展同业业务应当符合所属金融监管部门的规范要求。分支机构开展同业业务的金融机构应当建立健全本机构统一的同业业务授信管理政策，并将同业业务纳入全机构统一授信体系，由总部自上而下实施授权管理，不得办理无授信额度或超授信额度的同业业务。
金融机构应当根据同业业务的类型及其品种、定价、额度、不同类型金融资产标的以及分支机构的风控能力等进行区别授权，至少每年度对授权进行一次重新评估和核定。
十二、金融机构同业投资应严格风险审查和资金投向合规性审查，按照“实质重于形式”原则，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。
十三、金融机构办理同业业务，应当合理审慎确定融资期限。其中，同业借款业务最长期限不得超过三年，其他同业融资业务最长期限不得超过一年，业务到期后不得展期。
十四、单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的50%。其中，一级资本、风险权重为零的资产按照《商业银行资本管理办法（试行）》（中国银行业监督管理委员会令2012年第1号发布）的有关要求计算。单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一，农村信用社省联社、省内二级法人社及村镇银行暂不执行。
十五、金融机构在规范发展同业业务的同时，应加快推进资产证券化业务常规发展，盘活存量、用好增量。积极参与银行间市场的同业存单业务试点，提高资产负债管理的主动性、标准化和透明度。
十六、特定目的载体之间以及特定目的载体与金融机构之间的同业业务，参照本通知执行。
十七、中国人民银行和各金融监管部门依照法定职责，全面加强对同业业务的监督检查，对业务结构复杂、风险管理能力与业务发展不相适应的金融机构加大现场检查和专项检查力度，对违规开展同业业务的金融机构依法进行处罚。
十八、本通知自发布之日起实施。金融机构于通知发布之日前开展的同业业务，在业务存续期间内向中国人民银行和相关监管部门报告管理状况，业务到期后结清。
请中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行会同所在省（区、市）银监局、证监局、保监局、国家外汇管理局分局将本通知联合转发至辖区内相关机构。
中国人民银行
银 监 会
证 监 会
保 监 会
外 汇 局
2014年4月24日

6. 金融机构的风险

金融机构风险管理主要涉及市场风险、信用风险和其他风险的管理，同时针对不同的风险的特点，确定不同的实施方案和管理战略。 1、市场风险
市场风险是指因市场波动而使得投资者不能获得预期收益的风险，包括价格或利率、汇率因经济原因而产生的不利波动。除股票、利率、汇率和商品价格的波动带来的不利影响外，市场风险还包括融券成本风险、股息风险和关联风险。
美国奥兰治县（ORANGE COUNTRY）的破产突出说明了市场风险的危害。该县司库将奥兰治县投资组合大量投资于所谓结构性债券和逆浮动利率产品等衍生性证券，在利率上升时，衍生产品的收益和这些证券的市场价值随之下降，从而导致奥兰治县投资组合出现17亿美元的亏损。GIBSON公司由于预计利率下降，购买了大量利率衍生产品而面临类似的市场风险。当利率上浮时，该公司因此损失了2000万美元。同样，宝洁公司（Procter & Gamble）参与了与德国和美国利率相连的利率衍生工具交易，当两国的利率上升高于合约规定的跨栏利率时（要求宝洁公司按高于商业票据利率1412基点的利率支付），这些杠杆式衍生工具成为公司承重的负担。在冲抵这些合约后，该公司亏损1.57亿美元。
2、信用风险
信用风险是指合同的一方不履行义务的可能性，包括贷款、掉期、期权及在结算过程中的交易对手违约带来损失的风险。金融机构签定贷款协议、场外交易合同和授信时，将面临信用风险。通过风险管理控制以及要求对手保持足够的抵押品、支付保证金和在合同中规定净额结算条款等程序，可以最大限度降低信用风险。
1995年以来，信用风险问题在许多美国银行中开始突出起来，根据1998年1月的报告，其季度财务状况已因环太平洋地区的经济危机而受影响。例如，由于亚洲金融风暴，JP摩根(摩根大通公司)将其约6亿美元的贷款划为不良贷款,该行97年第四季度的每股盈利为1.33美元，比96年的2.04美元下降35%，低于市场预期的每股收益1.57美元。
3、操作风险
操作风险是指因交易或管理系统操作不当引致损失的风险，包括因公司内部失控而产生的风险。公司内部失控的表现包括，超过风险限额而未经察觉、越权交易、交易或后台部门的欺诈（包括帐簿和交易记录不完整，缺乏基本的内部会计控制）、职员的不熟练以及不稳定并易于进入的电脑系统等。
1995年2月巴林银行的倒闭突出说明了操作风险管理及控制的重要性。英国银行监管委员会认为，巴林银行倒闭的原因是新加坡巴林期货公司的一名职员越权、隐瞒的衍生工具交易带来的巨额亏损，而管理层对此却无丝毫察觉。该交易员同时兼任不受监督的期货交易、结算负责人的双重角色。巴林银行未能对该交易员的业务进行独立监督，以及未将前台和后台职能分离等，正是这些操作风险导致了巨大损失并最终毁灭了巴林银行。
类似的管理不善导致日本大和银行在债券市场上遭受了更大损失。1995年人们发现，大和银行的一名债券交易员因能接触公司会计帐簿而隐瞒了约1亿美元的亏损。与巴林银行一样，大和的这名交易员同时负责交易和会计。这两家银行都均违背了风险管理的一条基本准则，即将交易职能和支持性职能分开。 操作风险的另一案例是Kidder，Peabody公司的虚假利润案。1994年春，KIDDER确认，该公司一名交易员买卖政府债券获得的约3.5亿美元利润源于对公司交易和会计系统的操纵，是根本不存在的。这一事件迫使Kidder公司将资产售予竞争对手并最终清盘。
操作风险可以通过正确的管理程序得到控制，如：完整的帐簿和交易记录，基本的内部控制和独立的风险管理，强有力的内部审计部门（独立于交易和收益产生部门〕，清晰的人事限制和风险管理及控制政策。如果管理层监控得当，并采取分离后台和交易职能的基本风险控制措施，巴林和大和银行的损失也许不会发生，至少损失可以大大减少。这些财务失败说明了维持适当风险管理及控制的重要性。 近年来，互联网金融的兴起，以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，面对社会筹集资金，与之对应的P2C是P2P网贷的升级和进化版。P2C依然面对社会筹集资金，借款主体则以企业借款为主。以P2C模式的首创网贷平台爱投资为例，其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言，企业的信息比较容易核实，还款来源更稳定；同时，相对于P2P平台的信用贷款形式而言，爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押，安全性相对更好。爱投资的P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时，依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。
一、对市场风险的管理策略
金融机构维持合适的头寸，利用利率敏感性金融工具进行交易，都要面对利率风险（比如：利率水平或波动率的变化、抵押贷款预付期长短和公司债券和新兴市场资信差异都可带来风险）；在外汇和外汇期权市场做市商或维持一定外汇头寸，要面对外汇风险，等等。在整个风险管理框架中，市场风险管理部门作为风险管理委员会下属的一个执行部门，全面负责整个公司的市场风险管理及控制并直接向执行总裁报告工作。该部在重点业务地区设有多个国际办公室，这些办公室均实行矩阵负责制。它们除了向全球风险经理报告工作外，还要向当地上一级非交易管理部门报告工作。
市场风险管理部门负责撰写和报送风险报告，制定和实施全公司的市场风险管理大纲。风险管理大纲向各业务单位、交易柜台发布经风险管理委员会审批的风险限额，并以此为参照对执行状况进行评估、监督和管理;同时报告风险限制例外的特殊豁免，确认和公布管理当局的有关监管规定。这一风险管理大纲为金融机构的风险管理决策提供了一个清晰的框架。
市场风险管理部门定期对各业务单位进行风险评估。整个风险评估的过程是在全球风险经理领导下由市场风险管理部门、各业务单位的高级交易员和风险经理共同合作完成的。由于其他高级交易员的参与，风险评估本身为公司的风险管理模式和方法提供了指引方向。
为了正确评估各种市场风险，市场风险管理部门需要确认和计量各种市场风险暴露。金融机构的市场风险测量是从确认相关市场风险因素开始的，这些风险因素随不同地区、不同市场而异。例如，在固定收入证券市场，风险因素包括利率、收益曲线斜率、信贷差和利率波动;在股票市场，风险因素则包括股票指数暴露、股价波动和股票指数差;在外汇市场，风险因素主要是汇率和汇率波动;对于商品市场，风险因素则包括价格水平、价格差和价格波动。金融机构既需要确认某一具体交易的风险因素，也要确定其作为一个整体的有关风险因素。
市场风险管理部门不仅负责对各种市场风险暴露进行计量和评估，而且要负责制定风险确认、评估的标准和方法并报全球风险经理审批。确认和计量风险的方法有：VAR分析法、应力分析法、场景分析法。
根据所确认和计量的风险暴露，市场风险管理部门分别为其制定风险限额，该风险限额随交易水平变化而变化。同时，市场风险管理部门与财务部合作为各业务单位制定适量的限额。通过与高级风险经理协商交流，市场风险管理部门力求使这些限额与公司总体风险管理目标一致。
二、信用风险的管理策略
信用风险管理是金融机构整体风险管理构架中不可分割的组成部分，它由风险管理委员会下设的信用风险管理部门全面负责。信用风险管理部门直接向全球风险经理负责，全球风险经理再依次向执行总裁报告。信用风险管理部门通过专业化的评估、限额审批、监督等在全球范围内实施信贷调节和管理。在考察信用风险时，信用风险管理部门要对风险和收益间的关系进行平衡，对实际和潜在的信贷暴露进行预测。为了在全球范围内对信用风险进行优化管理，信用风险管理部门建立有各种信用风险管理政策和控制程序，这些政策和程序包括：
(1)对最主要的潜在信贷暴露建立内部指引，由信用风险管理部门总经理监督。
(2)实行初始信贷审批制，不合规定的交易要由信用风险管理部门指定成员审批才能执行。
(3)实行信贷限额制，每天对各种交易进行监控以免超过限额。
(4)针对抵押、交叉违约、抵消权、担保、突发事件风险合约等订立特定的协议条款。
(5)为融资活动和担保合约承诺建立抵押标准。
(6)对潜在暴露（尤其是衍生品交易的）进行定期分析。
(7)对各种信贷组合进行场景分析以评估市场变量的灵敏性。
(8)通过经济、政治发展的有关分析对主权风险进行定期评估。
(9)和全球风险经理一起对储存时间较长、规模庞大的库存头寸进行专门评估和监督。
三、操作风险的管理策略
作为金融服务的中介机构，金融机构直接面临市场风险和信用风险暴露，它们均产生于正常的活动过程中。除市场风险和信用风险外，金融机构还将面临非直接的与营运、事务、后勤有关的风险，这些风险可归于操作风险。
在一个飞速发展和愈来愈全球化的环境中，当市场中的交易量、产品数目扩大、复杂程度提高时，发生这种风险的可能性呈上升趋势。这些风险包括：经营/结算风险、技术风险、法律/文件风险、财务控制风险等。它们大多是彼此相关的，所以金融机构监控这些风险的行动、措施也是综合性的。
金融机构一般由行政总监负责监察公司的全球性操作和技术风险。行政总监通过优化全球信息系统和数据库实施各种长期性的战略措施以加强操作风险的监控。一般的防范措施包括：支持公司业务向多实体化、多货币化、多时区化发展;改善复杂的跨实体交易的控制。促进技术、操作程序的标准化，提高资源的替代性利用;消除多余的地区请求原则;降低技术、操作成本，有效地满足市场和监管变动的需要，使公司总体操作风险控制在最合适的范围。依靠战略合作的融资性担保公司，为企业做实地的贷前审查，资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核，在贷后监管也基本能做到实地，每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况，在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力，从而确保投资者资金安全。爱投资的反担保措施，会向担保公司抵押放款、股权、应收帐款，相对银行会有更强的反担保措施，担保公司相当于加了一层全额利息担保，对风险进行隔离作用，这是最大程度上确保投资者的安全。

7. 金融机构应承担的反假货币工作职责

反假货币工作是国家整顿市场经济秩序和防范金融风险的一项重要内容。在市反假货币工作联席会议的主持下，以及人行的支持促进下，各基层金融机构反假货币工作开展取得了不错成效，反假货币宣传力度不断加大，反假货币活动不断深入，帮助社会公众不断提高反假意识，在一定程度上遏制了假币蔓延态势。但随着科学技术的革新，犯罪分子伪造货币的手段也不断提高，犯罪活动日趋专业化和高智能化，伪造的货币欺骗性更大，由于反假货币宣传存在局限性，反假货币治理存在滞后性，一些不法分子仍利用一切可以利用的漏洞，向社会输送假币，对金融安全及人民币流通管理造成影响，对人们形成危害。
基层金融机构是反假货币工作的第一阵营，是反假货币工作的执行者，是抓好基层反假货币工作的践行者。如何更好地开展反假货币工作，如何更好地维护当地金融安全及人民币信誉，都是需要我们不断深入的。为此，我们必须经常发现反假货币工作中存在的问题，并积极思考促进本地区人民币反假工作深化的新方法。构建更为广泛、有效的反假货币宣传网络和机制，切实提高人民群众的反假技能，增强全社会反假意识，已成为我们基层反假货币工作者的使命。
一、基层行反假货币工作中存在的问题
（一）反假意识不强
一是广大群众尤其是农村居民反假意识淡薄。据有关调查显示，有近七成的公众收到假币以后的第一想法是将假币如何使用出去，而三成以上接受调查的公众都有过误收假币的经历。对收缴假币配合不积极，想方设法挽回自己的损失，个人利益至上的利益思维还没有真正转变。除了集市、农贸市场，大大小小的民间赌场也成了假币泛滥的重灾区，以假乱真，浑水摸鱼的情况不在少数。
二是部分基层金融机构反假积极性不高。部分金融机构由于各方面原因很少深入开展开展反假货币宣传活动，致使一线反假人员反假综合技能整体水平不高，对群众迫切需要的反假货币知识和反假货币技能相对缺乏，难以满足广大群众的需求。
三是反假设施不齐全，小面额假币警惕性不高。个别基层金融机构网点配备的验钞仪器相对落后，有些已使用多年，未及时配备新型人民币反假验钞仪器，导致工作人员缺乏仪器防假技能。不少商家店面使用的验钞仪器都是多年使用，很少及时更新，对变造假币缺乏灵敏度，尤其对小面额假币警觉性不高，容易误收误付。
四是对季节性假币泛滥情况重视还不够。据了解，每当6、7月份梅雨季节来临之际，是假币容易鱼目混珠之时。农行某县域支行前10个月共计收缴各类假币8410元，光6、7月份就收缴了近2700元。原因是梅雨季节里，纸币容易受潮变涩，在进行验钞时就会频繁发出报警声，使得群众容易将假币报警也当成是真币的误报，一旦缺乏警惕，就会误收假币。
（二）宣传力度不够
一是宣传效力不持久。不少基层金融机构仅在每年度的反假货币宣传周、宣传月在群众中进行宣传。反假宣传存在阶段性、季节性、“一阵风”现象，未能长久开展下去，并没有把反假工作当作一项长期工作来抓，在平时的业务工作中，则很少采取一些经常性有效的措施，积极主动地进行宣传。
二是宣传内容较单一。基层行在开展反假货币宣传工作中，存在两方面的不足。在宣传方式方面，大多采用悬挂横标，分发传单，设置宣传咨询台等方式进行宣传，并没有结合群众与假币接触的实际进行富有特色的宣传。在宣传内容方面，其对人民币防伪特征及识别假币宣传得多，能敲响警钟，教育意义深刻的案例宣传得少。此外，对有关反假货币重要性、迫切性、艰巨性和反假货币工作进展程度及成果宣传少。
三是宣传辐射范围较窄。以某县域支行为例，自2009年“反假货币示范园地”创建活动以来，几个较发达镇乡以及示范园区辐射圈范围内的地区还能有序开展反假货币宣传工作，并取得一定成效。但广大乡村，特别是“老、少、边、穷”地区的宣传，仍得不到有效改进，造成了反假工作的宣传盲区，使大部分农民防伪知识仍相当贫乏，客观上给假币的泛滥提供了生长土壤。
（三）反假队伍不充实
一是假币识别人才匮乏。当前，在农村能识别假币的人员少，就是在各大金融机构中，能徒手分辨假币的人员也不多，大多是借助验钞机等验钞手段进行鉴别，真正能经受市场交易考验的不多。
二是反假货币人员素质尚待提高。基层金融机构具有识别假币技能的专业人才也是凤毛麟角，大多数工作人员没有受过正规系统培训，反假货币宣传只是兼职的角色，假币收缴只当做是银行临柜工作的一部分，真正能经常性参与到反假货币工作中的专业人士不多。
（四）制度执行不力
一是部分一线柜员存在畏难情绪。个别金融机构临柜人员对反假货币工作存在担忧，一方面担心客户不配合假币收缴，反而闹事投诉，导致工作难开展，恨不得不进行收缴；另一方面碍于人情，对亲朋好友进行假币收缴的有点下不了手的意思。于是导致违规操作仍有发生，对“假币零容忍”政策口是心非，严重影响了反假货币工作的开展。
二是宣传口径不统一。有的金融机构营业窗口没有设置醒目的“假币一律没收”警示牌，有些银行业务人员在没收假币过程中，出于亲情、友情、存款任务考核等因素考虑而放弃对假币的收缴，致使假币继续在社会中流通。
三是假币收缴表层化。对于发现的假币，一般只停留在就事论事，不深挖源头。按照《中华人民共和国人民币管理条例》一次性发现假人民币20张（枚）（含20张、枚）以上、假外币10张（含10张、枚）以上的，才上报公安机关，结果是即使遇到一人多张假币的情况（指一段时间内同一人多次出现假币），也不会主动对客户进行预警，提示其危害性，更不用说积极向公安机关报备情况了。
（五）奖罚机制不全
一是奖励机制缺失。现行管理办法对基层金融机构在反假货币收缴战线实施的假币收缴并没有奖励措施，而是将反假货币作为一种义务施加给基层行。基层金融机构在履行这一义务时，做的好了并没有奖励，因为全年仅有个别机构有资格获得评选资格；但偶尔却还因为没有履行到位反而要遭到群众的举报，甚至人民银行的罚款，积极性难以真正激发。
二是惩罚机制不严。不少群众在被实行假币收缴时，还抱怨是自己倒霉，没有到自己已经混熟的金融机构存钱，从一个侧面反映出部分基层金融机构在执行假币收缴规定时打了折扣，没有履行应尽的义务，但这些情况少有被通报惩罚的。各金融机构内控部门在对假币收缴行为采取事后监督时，对不符合规定程序的，也仅仅是罚款100元至200元了事。有的干脆睁一只眼闭一只眼，更默许了这种违规现象。
二、应采取的对策
（一）创新宣传方式，延伸反假触角
一是要重塑理念。基层金融机构要彻底改变过去人民币反假“宣传周”、“宣传月”活动期间紧一阵，活动过后就放松的短期思想意识，树立长远思想，制定长期规划和近期规划，真正把人民币反假宣传作为一项日常性工作常抓不懈。
二是要创新宣传形式。要在已取得不错成绩的“反假货币示范园地”的基础上，扩大辐射范围，采取群众喜闻乐见及与群众生活密切相关的典型材料进行宣传，如采用定期深入各基层村播放制贩假币典型案例录像、深入集市及农贸市场设点进行真假币实物对比、真假币特征图片展示、讲解咨询等人们易于接受的形式进行相关金融知识、法律法规宣传，使人们知法、守法，并鼓励其敢于用法律武器同制贩假币违法犯罪行为作斗争。
三是探索社会反假货币宣传培训机制。一方面，可寻找社会影响好的学校作为试点，通过配合学校的诚信教育，积极将反假货币宣传的触角伸向学校，大力培训中小学的教师和学生，普及反假知识，使其从小养成良好的反假意识和识假能力，进而逐步提高其所在家庭的反假货币自觉性。使“爱护人民币，杜绝假币”，“抵制假币，维护人民币信誉”的观念深入人心。另一方面，可结合各大乡镇正在大力开展的各类如火如荼的文化宣传和基建项目，利用农村文化工作站，妇联等群众身边的组织，加强反假货币基础设施建设，增加宣传窗，宣传站，宣传标语，有条件的地方还可以筹建反假货币宣传队，将反假货币工作与文化宣传联系起来，将反假货币观念同人们的生活联系起来，做到“认识人民币，爱护人民币”。
四是要努力将反假货币的触角延伸到市场交易环节。基层金融机构收缴进来的假币，多数是商贩、商家、个体老板在存钱缴款时被发现的，而这些人往往是误收假币最多的人群，也是受假币坑害最严重的群体。基层金融机构仅仅是假币收缴的第一线，而非假币流通的第一线。因此，应积极开展对这些群体的反假货币宣传，对上规模，有条件，日常现金交易量大的客户，基层金融机构可以大胆为其提供验钞设备，并且负责机具日常的维护和保养，将反假货币工作推进到市场交易第一线。
五是积极构建电子结算网络。减少现金交易才能减少假币流通的几率，使用电子支付渠道进行转账、汇划、结算，从而替代现金支付，可以达到完成交易的目的，还能省时省力。因此，基层行应该大力推广转账机具的应用，积极构建电子支付网络。如为商户安装电话转账宝、POS机，推荐客户使用网上银行、手机银行等，提倡客户进行无现金化交易。与此同时，基层行还应妥善做好相应的推广、辅导、维护工作，帮助客户正确使用相关产品。如此，商户们慢慢得便养成了习惯，自觉减少了现金交易频率，进一步压缩假币流通的空间。
（二）不折不扣执行，打造放心网点
一是依法收缴假币。各金融机构窗口人员要按照《中华人民共和国人民币管理条例》的规定，发现假人民币应及时予以收缴，严格遵守制度，坚决按照不怕伤感情不怕得罪人的原则进行收缴，并严格执行“人民币使用标准”，从根本上杜绝假币从金融机构流出的空子。
二是要打造人民币收付客户放心网点。在严格执行假币收缴规定的同时，基层金融机构还应努力构建人民币收付安全工程，打造人民币收付客户放心网点。要强化临柜窗口的服务工作，规范假币收缴、鉴定业务的操作流程。要提高全体一线员工的反假意识和反假积极性，切实履行银行人的职责，对自己负责，对群众负责。要不断提高服务透明度，承诺服务内容，公布举报电话，自觉接受群众监督，杜绝假币从窗口再次流入社会的现象，不断提升人民币管理工作水平。
（三）构建培训机制，完善考核机制
一是积极构建反假货币培训机制。基层金融机构应加大反假货币培训力度，实行持证上岗（反假货币资格证书），打造一支过硬的基层金融机构反假货币队伍。既要定期不定期开展人员的培训工作，及时传递各类新兴的假币信息，做到与时俱进；也要把反假货币作为日常工作任务，利用动员存款、放贷收贷收息的时间，及时向各开户单位会计出纳、个体户、集市商户等人员传授识假辨假技能，并通过他们向广大群众传授反假知识，提高人们的反假水平。
二是要不断完善考核机制。一方面人民银行应建立一套严密的、科学的反假货币考核制度。每年对全市范围内各金融机构的反假货币开展情况进行通报，对反假货币工作突出的金融机构及工作人员给予精神上和物质上的适当奖励；对违反收缴规定的，要进行严肃处理，在整个金融系统内作出通报，并处以一定的经济处罚，做到奖罚分明。健全和完善反假工作的考核制度，促进反假工作规范化、正常化管理，为基层金融机构开展反假货币工作创造良好的政策环境。另一方面基层金融机构也应从各自实际出发，对系统内反假货币工作开展情况敲定一个奖罚标准。对每年系统内反假货币宣传工作到位，假币收缴数量排名前几位的进行奖励，对排名靠后的进行督导检查，一旦发现问题，从严处置，努力在基层行反假一线构筑一道防护门。

8. 金融机构提供融资的条件（在线急等）

金融机构融资（间接融资）
政府贷款
银行专项贷款
我国从八十年代末期即实施对中小企业贷款的扶持政策，先后推出了教育专项、黄淮海专项、863专项、火炬专项等科技专项贷款 从总的情况来看中小企业贷款普遍存在问题，首先是贷款笔数多，单笔贷款金额小，资金需求急，贷款对象大部分是从事低级生产、一般贸易的企业，以人民币为主，贷款期限上多为短期贷款；第二，企业经营规模小，自有资金不足，产品技术含量低，不上档次，缺乏市场竞争力，易受市场冲击，经营不稳定；第三，大部分中小企业属于集体和私营类，相对来说经营管理素质较低，随着性大，财务制度不够规范；另外，部分企业资信较差，还贷意识薄弱，逃废债现象时有发生。同时，大部分中小企业难以提供符合抵押条件的抵押物，因此贷款抵押率偏低，使贷款的风险增大，信贷三查、监管都很难执行。造成中小企业贷款不良率均高于平均不良率，中小企业的信用等级逐年降低，贷款环境持续恶化。

担我们又看到，近年来我国中小企业的数量、质量、在国民经济中的主要性在逐年提高，在1997年全国独立核算的工业企业中，中小企业有近50万家，占全部独立核算企业总数的98．5％；企业资产总计50202亿元，占独立核算工业企业总资产的52％；负债合计34181亿元，占负债总额的52％，然而，与其相对应的中小金融机构所能提供的信贷份额则只相当于信贷总额的30％。分析一些典型地区的统计资料，603家个私企业的资产利润率开始超过比企业平均水平，资产负债率低于平均水平，但信贷支持力度（用当年贷款余额／当年资产总额来表示）却低。如果银行以平均投入水平来支持个私企业，则每家银行借款产生的利润将提高24％，比百强企业高出22％。其实，不会有任何银行会放着看得见的利润不赚，不管是大企业还是小企业，关键是银行很难判定哪些是低风险、高收益的小企业。

因此，各家国有商业银行都已经设立了中小企业信贷部，研究对中小企业的贷款问题，央行还发布了扩大中小企业利率浮动的通知，根据不同的信用等级，允许各家银行在贷款法定利率的基础上上浮10％－30％。在《关于加强和改进对小企业金融服务的指导意见》，强调要进一步强化和完善对小企业的金融服务体系；改进小企业信贷工作方法；完善信贷管理体制；积极支持科技型小企业的发展，促进小企业的技术进步；支持再就业安置工作；支持小企业为大中型企业提供配套服务及参与政府采购合同生产；支持商业、外贸及新兴领域企业的发展，适当扩大贷款的范围；支持建立小企业社会化中介服务体系；密切关注贷款投向，加强贷款管理；加强对金融机构改进小企业服务的引导和督促。

出口信贷
融资担保
事实上，各级政府为了解决金融机构的后顾之忧，降低银行对小企业贷款的风险，很多地方已经着手建立小企业信贷担保基金。去年国家经贸委下发了“中小企业信用担保体系建设试点工作方案”，积极推进金融机构为中小企业的发展提供担保。到去年底全国共建立了6个省级再担保机构和70余个城市信用担保机构。这些机构提供政府预算拨款、资产划拨等方式筹集资金40亿元，以解决中小企业融资难的问题。

上海市的做法主要是由市、区、县财政筹措资金，同时吸收企事业单位出资，以1比5的放大机制，在第一年形成30—40亿信用担保贷款规模。

宁夏银川市也设立了专为中小企业提供人民币贷款的担保资金。担保资金总规模为5000万元人民币，分期筹措。首期规模为2000万元，其中市财政投入600万元，两县三区政府各投入40万元，自治区政府投入200万元，划拨土地资产价值1000万元，同时吸收民营企业投资，争取协议银行的资助。根据规定，一般提供担保的金额原则上不超过申请借款担保企业资产总额的50％，最高不超过200万元。

北京海淀区人民政府筹资3000万元和中国民生银行北京管理部联合成立了“中小科技企业担保风险资金”。该担保风险资金由海淀区人民政府负责监管，海淀区政府委托北京市海淀区国有资产投资经营公司负责担保业务的接洽、评估、签订合同等具体工作。

由各级政府的直接参与，小企业的融资矛盾将有所缓和，但是还必须注意的一个问题是，假如专司金融之职的银行尚且无法对小企业的资信作出正确评估，不得不在小企业贷款方面裹足不前，那么，新成立的带有十分明显的政府行为的担保基金又如何对具体每一个要求银行贷款的小企业的偿债能力作出正确评估呢？

事实上，担保基金的担保原则往往是以政府产业政策为导向，很可能出现的一种现象是，只要申请项目符合产业政策，只要申请者有人事关系网，不管今后是否有偿债能力，都有可能轻易地得到担保，从而获得银行贷款。

这样做的结果是，银行方面没有坏账，但担保基金的钱（主要是财政的钱）会流失，这与财政补贴银行坏帐没有什么不同。唯一区别是，以前在银行信贷员手中，现在则在担保机构的担保员手中坏账。