金融服务转变

A. 我国金融机构的演变和发展

20世纪70、80年代，随着非银行金融业务如证券、保险、信托及期货、期权等衍生金融工具的迅猛发展，国际上，实施分业经营的商业银行面临前所未有的生存危机，其作为贷款人的重要性日渐下降。从资产业务方面看，资本市场、投资银行、租赁公司及外国银行纷纷抢走了商业银行的大批客户和业务。从负债业务方面看，居纷纷把积蓄投向公债、股票和投资基金以图更有利的回报。投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都成为银行负债业务强有力的竞争对手。随着这些金融机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，随之而来的是银行利差的急剧下降。为了生存，商业银行不得不寻找途径开展投资银行业务，在商业银行和投资银行两大业务领域与投资银行开展竞争，规范和划分金融分业的篱笆逐渐的被拆除了。（谢平等《分业经营、混业经营及其监管问题研究》）
1 1979年，中信成为改革开放后第一家信托投资公司，1980年代，农业银行、中国银行、建设银行和工商银行相继组建，并采取固定分工的方式划定了经营范围，使资金在系统内自上而下分配。这四家银行分别面向农村、外汇、基本建设和城市工商提供金融服务。
1984年，组织金融体制改革研究小组专门研究综合经营的问题，基本上形成两种意见：一种意见是赞同德国模式 ，百货公司式的经营；另一种是以日本为代表的严格的分业经营管理模式。中国还是处在计划经济向市场经济转变的开始阶段，德国模式在宏观管理上有难度，所以还是决定分业经营、分业监管。但后来决定以交行作为试验田，单独搞综合经营试点。
1987年4月1日，作为股份制、综合类、现代商业银行的试验田，交通银行重新组建。它可以经营本外币业务，从事短期和长期贷款业务，也可以经营保险、证券、信托、投资、房地产等各种非银行金融业务，成为新中国第一家综合经营试点银行。交通银行的重组，打破了资金的城乡分割、工商分割、国内与国外分割。
2 1986年建行成立中国投资咨询公司；1987年成立中国人建设银行信托投资公司；1989年，建行与其他境内外机构成立了当时国内最大的租赁公司——友联国际租赁有限公司。
3 1987年11月开始，交通银行上海分行开办保险业务。1991年4月26日，交通银行将保险部独立出来成立了全资附属保险公司——太平洋保险公司，交通银行行长戴相龙任公司董事长，并为太保拟定了著名的广告词——“太平洋保险保太平”。太平洋保险公司成为继中国人保险公司之后的第二家全国性、综合性保险公司。1995年3月9日，太平洋保险公司由交行全额投资改制为由交行控股的全国性股份制商业保险企业。
4 1988年9月，交通银行在其证券部的基础上成立了上海海通证券公司，注册资本人币1000万元，是新中国最早的证券公司之一。1992年8月，上海海通证券公司改组为股份有限公司，实行董事会领导下的总经理负责制。1994年1月，海通改制为全国性证券公司，注册资本人币10亿元，为交行控股子公司，交行总部及各分支行一律不再经营证券业务。1994年9月27日，“海通证券有限公司”正式设立，董文标任董事长兼总经理。
5 1993年11月，交通银行明确地勾勒出了一个混业经营的金融集团模式，“坚持综合经营和分业管理，逐步形成两大业务体系，即以交通银行本体经营的传统商业银行业务体系和以交通银行附属、控股子公司为主体的非银行金融业务体系。”
6 1995年，建行与摩根斯坦利合资成立了国内第一家中外合资的真正的投资银行——中国国际金融有限公司。
7 1992年下半年开始，金融机构违规经营严重，风险集中涌现，金融秩序混乱。1993年12月25日，发布了《关于金融体制改革的决定》，规定“国有商业银行不得对非金融企业投资”，“在人、财、物方面要与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营。”1995年，《中华人共和国商业银行法》、《中国人银行法》和《保险法》也相继颁布实施，标志着我国金融体制分业经营的格局确立。
8 1996年中国银行在伦敦注册了一家投资银行，后来迁到香港。1998年，在香港成立了中银国际，这是第一家中资的投资银行，前身是始建于1979年的中国建设财务（香港）有限公司。随后，中银国际和内地五家大型企业合资组建了中银国际证券公司，又投资了中国第一支产业基金——渤海产业投资基金
9 1999年8月28日，交通银行与上海市正式签定转让协议，太平洋保险公司、海通证券公司正式与交通银行“脱钩”，划归上海市领导，交通银行在两家公司的全部出资额及相关权益也同时转让。
10 2002年3月，建行成为国内首家获得人银行批准开展财务顾问业务的商业银行。2003，为了推动投资银行业务发展，建行设立了专门的投资银行部。

B. 旅游+金融服务是如何延伸的

据报道，随着国民生活水平的不断提升，以旅游、金融为代表的体验式消费正在快速增长，消费者追求个性化、特色化的趋势日益明显，旅游+金融领域的服务逐渐延伸，银旅合作有望给双方带来双赢。

分析人士称，越来越多品质化、中高端化的旅游、金融产品也应运而生，大众旅游新时代旅游和金融的产业融合成为必然趋势。

C. 请问银行金融机构的演变是指什么啊他们性质的转变还是什么方面的内容呀 谢啦

银行的演变
经济的快速增长（始于18世纪后期的英国，并随后在整个19世纪扩展到西欧和欧洲的延伸地区北美及澳大利亚广阔的定居点）在多大程度上要归功于17世纪以来银行业的发展，金融史学家尚无定论。毫无疑问，金融革命要领先于工业革命。虽然引发工业革命的纺织品加工和钢铁生产的决定性的突破，并未严重依赖银行的融资。但是，银行在欧洲大陆工业化进程中发挥的作用要比在英国更重要。实际上，是更先进的金融机构促进经济增长还是经济增长带动金融发展，要从中寻求一个简单的因果关系可能是徒劳的。这两种进程相互依存并自我强化，这种观点才是合理的解释。这两种进程伴随着经常性突变（技术创新）、新事物形成（新型公司的创造）和间断平衡（危机将决定哪些公司生存以及哪些消亡），表现出了明显的进化特征。
用亚当•斯密的话来说：“慎重的银行活动以纸币代替大部分的金银……比喻得过火一点，简直有些像空中楼阁。”在他出版《国富论》后的年代，金融创新呈爆炸之势，欧洲和北美各种不同类型的银行激增。历史最为悠久的是票据贴现银行，为从事国内贸易和国际贸易的商人提供融资。在亚当•斯密时代，伦敦已经成为一些非常成功的银行如巴林银行的基地，这些银行专门从事大西洋两岸的商业金融服务（这类业务后来才为更多人所知）。由于监管的原因，几乎所有的英国银行在此期间都是私营银行。一些银行专门从事伦敦城里的商业金融服务（伦敦东部方圆几英里的地方几个世纪以来一直是商业金融中心）；一些银行开展地产业务，也就是所谓的“乡村银行”，其兴衰与英国农业收成好坏密切相关。
金融演变和自然演变的决定性差异在于所谓的“智能设计”作用，要知道管理者是人而不是神。英格兰银行经过长期的试错过程之后，渐渐地开发出公共职能，1826年重新获得了货币发行的垄断权，并在英国各地设立了分支机构，逐步接管了乡村银行的货币发行业务①。英格兰银行在同业往来中越来越多地扮演着举足轻重的角色，银行间越来越多的“结算”款项要通过英格兰银行完成。随着限制商业票据贴现率的《重利限制法》于1833年被最终废除，银行能够充分利用其位于城市的大银行规模优势。银行贴现率越来越多地被看做是“货币市场”（主要是通过商业汇票贴现进行短期贷款）最低的短期利率。
40年来悬而未决的问题依旧是，银行储备和货币流通之间的关系应该是怎样的。在19世纪40年代，时任总督的霍斯利•帕麦尔的观点就是准备金只需包括1/3金币或金条，实质上其受到再贴现业务量的调节。当时英国的罗伯特•皮尔爵士对这种说法提出了质疑，认为会在货币过量发行与通货膨胀方面冒很大风险。1844年皮尔主持通过《英国银行法案》，把英格兰银行分为两部分：一是负责商业银行业务的银行部；二是独立的货币发行部，它被赋予没有黄金保证的1 400万英镑银行券发行额度，可以持有未指定用途的金币和金块，并根据英国和世界其他地区的贸易平衡来决定增减，即银行券发行数额不得超过黄金保证的数额。然而，一再发生的危机（在1847年、1857年和1866年发生三次危机）清楚地表明，这种过于僵化的束缚，使得《英国银行法案》在每次危机中都不得不暂时中止，以避免流动性的彻底崩溃。危机爆发之后，在见证了欧沃伦格尼银行因大规模挤兑而倒闭后，《经济学人》杂志主编沃尔特•白哲特才把英格兰银行在危机中的作用准确定位于不考虑罚息而自由提供信贷的“最后贷款人”，以防止流动性危机。
应当强调的是，沃尔特•白哲特并不能完全解决维多利亚时代的货币问题。根据每盎司黄金兑换3英镑17先令101/2便士的汇率，一英镑可以兑换成一定的、不可改变的黄金数量，这一神圣的原则创立于大师辈出的牛顿爵士时代。在应对这一神圣原则的挑战时，沃尔特•白哲特并不比19世纪其他杰出的经济理论家更高明。为了弄清楚当代有关金本位的讨论，就要在诸多方面理解维多利亚时代的人也屈从于贵金属，正如3个世纪之前的征服者一样。“贵金属仅仅是货币，”城市贵族巴伦•奥费斯迪宣称，“纸币能成为货币是因为它们代表贵金属货币。否则，这就是诈骗。并非所有的储户都能获得贵金属货币，因此存款不是货币。”如果这一原则得到遵守，并且英国经济中货币供应量真正取决于英格兰银行储备的金币和金条数量，那么英国经济的增长将完全窒息—即使考虑到19世纪新金矿发现的扩张效应。
英格兰银行纸币发行由于受到限制，从19世纪90年代到第一次世界大战，其黄金储量实际超过流通中的纸币价值。这使新型银行，特别是吸纳存款的银行激增，使货币扩张成为可能。1858年以后，股份制银行的限制被取消了，为几大商业银行的产生铺平了道路：伦敦西敏寺银行（成立于1833年）、国民银行（1834年）、伯明翰米德兰银行（1836年）、劳埃德银行（1884年）和巴克莱银行（1896年）。自欧沃伦格尼银行倒闭以来，起源于比利时（兴业银行）、法国（信用动产）和德国（达姆施塔特银行）的类似工业投资银行在英国的发展不太成功。重要的是，事实上银行并没有购买工业企业的大宗股票，而是吸纳存款，为新银行贷款的不断扩大奠定基础。
20世纪之交，新的储蓄银行的激增在这一进程中发挥了特别重要的作用。到1913年，英国储蓄银行吸纳的存款达2.56亿英镑，大约占英国存款的1/4。与那些被称为“大银行”的诸如德国达姆施塔特银行、德意志银行、德累斯顿银行、贴现公司（Disconto-Gesellschaft）相比，德国储蓄银行的资产超过它们2.5倍还多。总之，到第一次世界大战爆发前夕，英国银行的居民存款总计近12亿英镑，而流通中的纸币仅有4 550万英镑。货币目前主要存于银行，虽然离开了我们的视野，却从未被忘却。
（责任编辑：王蕊）
尽管存在差异，但最先进的经济体基本上遵循了英国的做法，即通过独有的央行和存款集中在相对较少的大型机构进行调节。法兰西银行成立于1800年，德意志帝国银行成立于1875年，日本央行和瑞士国家银行分别成立于1882年、1907年。与欧洲大陆国家不同，英国银行业表现出明显的集中倾向，具体体现为乡村银行数量的下降—从高峰时期1809年的755家到1913年减少至17家。
金融业在美国的演变迥然不同。在那里，议员唯恐银行家势力过于强大的观念，两次扼杀了央行（美国第一银行和第二银行）的萌芽，因此直到1913年才通过立法创建美国联邦储备系统（简称美联储）。直到现在，美国金融界才真正开始享有充分的发展自由。1864年颁布的《国家银行法》，在建立民营银行和欧洲标准的最低资本金要求方面，大大降低了障碍。与此同时，建立跨州银行还存在障碍。这些法规条文合并后的影响就是，银行在19世纪末20世纪初数量急剧攀升，从1899年不到3 600家激增到1922年高峰期超过8 200家。大批资本不足的银行成为金融不稳定的隐患，恐慌成为美国经济生活中的常态。在那场大萧条危机中，最令人惊叹的是，运作超过15年的货币当局加剧而不是减轻了银行危机。1933年，存款保险制度的实施大大降低了美国银行遭受挤兑的脆弱性。然而，银行业仍然高度分散，直到1976年缅因州成为第一个允许州际银行合法化的州。到1993年以后，在经历了美国历史上最新的银行危机（见第五章）之后，全美的银行数量在将近一个世纪之后首次低于3 600家。
1924年，凯恩斯把金本位制贬为“野蛮的残余”。今天人们普遍认为，第一次世界大战后恢复黄金兑换体系的努力，不仅对英国，而且对整个世界都是一个错误。毫无疑问，金本位制有其优势。汇率稳定有助于在贸易与降低交易成本方面预测定价，而长期平稳的价格可以给出一个通胀预期。金本位制还可能降低政府奉行审慎的财政和货币政策的借贷成本。基于金本位制的货币钉住单一商品或其他货币的困难在于，决策者被迫选择要资本自由流动，还是要独立的国家货币政策—鱼和熊掌不可兼得。换言之，这是一个“三角困境”，即所有货币当局中只能在汇率稳定、资本流动和国内经济稳定三者之间同时选择两个。央行力求在钉住汇率制下保持货币价格稳定，尽管钉住汇率制度可能意味着短期利率波动幅度更高。如果货币供给受到限制（如19世纪70年代和19世纪80年代黄金的供应随需求而变），这可能意味着通货紧缩。钉住汇率制度可以传输金融危机（如1929年后金本位制恢复过程中所发生的）。相比之下，主要基于银行存款的货币体系和浮动汇率摆脱了这些制约因素。金本位制已经垂死挣扎了很长一段时间，而其存在不再有意义的日子—1971年8月15日终于到来了。那天，尼克松总统关闭了所谓的“黄金窗口”—此前美元在特定条件下，通过这扇窗口可以换取黄金。从这一天开始，货币和贵金属之间百年联系的历史就此结束了。

D. 金融如何更好服务实体经济

效配置，将造成有效资源的大量浪费、环境的严重污染乃至经济危机。
近20年来，社会主义国家都面临着计划经济向市场经济的过渡，就实质而言，就是对各种资源进行更有效的开发，对各种资源进行更有效的配置。目前我国进行的下岗再就业工程实质上就是全国范围内进行的各种资源的有效配置活动。所谓新的经济增长点，就是某些地区、某企业、某产品基本上达到了某些资源的有效配置。我们认为，当这种有效配置的覆盖面达到50%的时候，由于经济活动的惯性，全国经济将出现全面好转，展示强大的生命力。就一个地区而言，整个经济活动达到80%的有效将是非常理想的，100%的有效是不存在的，既使是在发达国家美国也至少有20%的无效生产，它需要通过调整，甚至破产来达到有效。
参考文献

{1}Samueclson and Nordhaus:“Economics”,12th,Ed,McGraw-Hillco.NewYorK,1985.
{2}Parkins:“Modem.Macroeconomics”，Prentice Hall,Canada,1980.
{3}凯恩斯：《就业、利息和货币通论》中译本，三联书店，1957.
{4}克莱因：《凯恩斯的革命》中译本，商务印书店，1980.
{5}罗宾逊、伊特韦尔：《现代经济学导论》中译本，商务印书店，1982.
{6}高鸿业、吴易乙：《现代西方经济学》，经济科学出版社，1990.
{7}王见定：《国民经济行业排列的有序化与经济矢量》，第51届国际统计大会论文集，土耳其，1997.
{8}王见定、李颖伯：《经济矢量的合成和资源的有效配置》，国际社会和经济发展大会论文集，墨西哥，1998.
{9}王见定：《社会统计学与数理统计学的统一》，前沿科学，2008年第二期,北京,2008.

E. 如何改进银行金融服务的的对策及建议

对策及建议：

1. （1）大力发展中西部及农村地区的金融市场坚持西部大开发战略，大力发展西部经济，加大对西部信贷力度。

   （2）对民众，加强金融服务宣传力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的财富最大化。完善农村金融服务政策机制。政府应该金融支持与财政扶持并重在加强支农惠农政策，加大财政支农力度的同时，逐步建立信贷支农的财政贴息、税收优惠、风险补偿、中介服务等政策机制，为农村金融服务创造良好的政策环境。加快农村金融服务创新。大力整治社会信用环境。

   （3）对农民进行金融知识的培训，让农民利用各种金融工具使自己的财富最大化。

2. 服务意识创新。

   （1）服务意识的创新，首先是树立“以客户为中心”的服务理念，客户购买金融产品是为了享受金融服务的，只有认识到客户的重要性，并且一切服务围绕着客户，才能留住客户，留住客户的资金。

   （2）其次是树立“银行客户双赢”的经营理念，在服务产生的价值理解上要发掘层次的内容。再次是树立“服务第一”的思想观念，在服务内涵上应根据市场需求的发展变化，开辟新功能，增加新内容，拓宽新的服务渠道。

   （3）第四是服务要不断创新，紧跟时代步伐，在服务的空间上扩展；把商业银行金融服务创新由系统地吸收存款、发放贷款和发展中间业务转移到全方位支持社会经济的生产、分配、流通、消费等各个领域中去。最后是树立“服务到家”的主动服务理念，使服务意识与不断变化的服务需求和拍甚至超前。引进回访制度。客户办理完业务离开并不是服务流程的终止，需要建立创新性的银行回访制度。建立创新性的顾客回访制度一方面有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，使银行服务流程的终点重新又变为起点；另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。

3. 明晰市场定位，实施差别化、个性化服务策略。首先，建立客户信息管理系统。对客户的档案分门别类进行管理，据个人的性别、年龄、职业、交易习惯和业务偏好等特点，提供有针对性的、专业化的个性化的金融服务。通过全方位的个性化特色服务，不断吸引客户，培育更多客户群。其次，银行要进行充分调研，结合本地实际情况，进行市场细分，将客户分为优质客户一般客户和低质客户等不同层次，不同层次的客户对银行金融服务产品的需求各不相同，给银行带来的利润相差也很大。银行要根据自身特点，确定主要目标客户，为其置身定做个性化的金融服务产品，获取更大利润。

4. 提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。

5. 强化制度建设 建立健全内部激励约束机制、强化业务经营、用工管理及分配方式等方面的制度建设，建立健全内部管理机制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效实施内部控制体系。对于金融服务从业人员的监督要到位，防止工作人员利用职务之便，骗取客户资金，或者私自客户资金。另外实行以人为本的管理方式，支持和鼓励员工为做好工作所作的全部努力，包括创新、对银行的忠诚和责任感等。建立员工业务考核奖惩机制，采用目标责任制的形式，将目标责任与考核奖惩挂钩，为了有效的调动人的积极性，可以从物质激励、事业发展激励、培训发展激励、工作激励、精神激励几方面人手。

6. 服务创新中的人才培养 服务创新中的人才培养商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，以适应新形势下金融为经济服务的客观要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，增强科技保障实力。二要加强对一线员工的培训，提高业务技能。提升技术在服务创新中的支持力度通过技术创新推动服务创新，三是要加大科技投入力度，完善基础设施建设，把握先机，赢得发展的主动权。四是加快科技应用推广和创新步伐，进一步把商业银行的科技优势演变为核心竞争力，开拓服务领域，提升服务水平，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。

F. 金融业怎样服务好供给侧改革

过去三十多年，中国经济发展依靠改革开放、加入WTO和劳动人口三大红利，保持经济持 续高速发展。然而，近来中国经济己经步入由高速増长转为中高速増长、经济结构调整趋于优化、 新旧动力转换的新常态时期，以往需求侧的消费、投资、出口“三驾马车”对经济増长的拉动日 渐乏力，结构性的供需错配现象也较为严重，亟待通过供给侧结构性改革缓解现有经济结构失衡 问题。金融资源是现代经济的核心资源，金融的功能就是服务于实体经济的发展，两者互促共生。 如果说实体经济是肌体，资金是血液，金融体系则是血管。金融业必须助力供给侧改革，亦将得 益于供给侧改革。金融业通过推进利率市场化、改善融资结构以及健全银行业结构等方式，解放 金融束缚，为供给侧改革提供更为有力的金融支撑。而供给侧改革也是金融业自身转型发展的助 推器。通过转变经营理念和改革体制机制，金融机构将更有效地配置和使用金融资源，提高金融 供给体系的服务质效。
一、以针对性金融改革服务供给侧改革
2015年年底的中央经济工作会议明确强调，要着力加强结构性改革，在适度扩大总需求的同 时，去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板，提高全要素生产率，使供给体系更好的适应需 求结构的变化。供给侧改革的重要方面在于金融端，关键是金融的制度性改革，核心是降低企业 成本、去融资杠杆、提升资本效率。深入推进利率市场化、改善和优化融资结构以及健全完善银 行业结构，是当前和未来一个时期金融供给侧改革的重要内容。
经过20余年的稳步推进，中国利率市场化改革己取得重大突破，金融机构都己具有自主决 定利率浮动的权力。充分发挥市场在价格形成和变动过程中的作用，有利于更好的引导金融资源 配置，不断完善股票、债券等直接融资交易机制，推动社会融资方式的多元化；有利于分散金融 风险，降低企业负债率和融资成本；有利于促进居民财富的増长，引导居民理财和消费行为理性 改变；有利于资金流向高收益、高科技和前景好的新兴产业和初创企业，为中国经济再平衡和产 业结构调整创造良好的条件；有利于促进中国经济从外延粗放式的増长模式转向内涵集约式的増 长模式，真正实现供给侧改革的目标。与此同时，利率市场化也对银行等金融机构带来定价、结 构以及风险三方面的挑战。从产品定价来看，利率市场化导致短期利差震荡、中期利差下降，金 融机构需不断提升产品风险定价能力。从产品结构来看，为减少利差收窄的不利影响，金融机构 需要调整产品结构，即通过综合化经营扩大非息收入，进而会増加高风险高收益资产的占比。从 风险管控来看，利率震荡导致波动性増加，加之民间资本进入银行业，其强烈的逐利动机也可能 带来轻视风险的倾向，这对金融机构的风险管控能力提出更高的要求。虽然利率市场化改革己取 得决定性的进展，未来仍有三方面任务需要持续推进。一是央行主导的商业银行基准利率体系应 尽快退出，相应的由市场主导的金融机构利率体系应逐步建立，以最终实现利率市场化。二是増 强金融机构的市场化定价能力，逐步弱化对央行基准存贷款利率的依赖。三是进一步疏通利率传 导机制，让短期利率的变化能有效影响存贷款利率、债券收益率和其他市场利率。
供给侧改革成果在资本市场的体现，主要就在于激活资本市场，为企业创造更多元化的融资 渠道，提供更低成本的融资方式。目前中国企业的融资结构仍以间接融资为主，2015年，新増直 接融资仅占社会融资规模増量的23.2%，虽比2014年攀升6.03个百分点，但仍属于较低水平。 直接融资和间接融资本身并无绝对的好坏之分，只是在中国直接融资比重过低，导致了对间接融资的过度依赖，产生了杠杆率过高、金融风险过于集中、中小微企业“融资难”等难题。加快资 本市场建设，健全多层次、多元化、互补型、功能齐全和富有弹性的资本市场，有助于提高直接 融资比重，更好地满足创新型増长模式下实体经济多样化的融资需求。直接融资无需金融中介机 构介入，有助于盘活存量资产，减少企业对银行信贷等间接融资方式的依赖，降低经济转型调整 阶段的金融风险；提升直接融资比率有助于避免由于依靠银行信贷加杠杆，而造成非金融部门财 务不可持续的现象，有助于企业降成本、去杠杆，促进实体经济健康发展。
为有效促进供给侧改革，商业银行应通过开展投贷联动、优化信贷投向、完善银行业结构和 创新农村信贷制度等四个方面举措用好増量、盘活存量，构建治理良好、结构合理、充满活力和 创造力的银行业机构体系，为推进经济转型升级和供给侧结构性改革提供有力的金融支持。一是 积极开展投贷联动，让“双创”成为发展新动力。改变过去商业银行只为客户提供信贷支持，PE/VC 企业提供股权融资服务的方式，准许银行通过子公司开展投资，以“股权+债权”的模式，可以 为创业期的小微企业特别是科技型企业提供有效融资。投贷联动能够有效地将商业银行的资金、 客户、品牌和渠道优势与风险机构的风控能力和投资能力的优势相结合，切实支持大众创业、万 众创新。二是商业银行应准确把握供给侧结构性改革的要求，做好信贷投向的“加减法”。一方 面，对科技产业、新兴行业、小微企业的信贷投放“做加法”。紧密贴合国家经济发展、结构调 整的大政方针，加大对“中国制造2025”、“一带一路”等战略新兴产业的信贷支持；另一方面， 对过剩产业、垄断行业、落后企业的信贷投放“做减法”。加大力度盘活信贷存量，促进“僵尸 企业”和问题企业不良贷款的出清，推动不良贷款的化解和处置工作，严格限制“两高一剩”行 业的信贷额度和规模。三是加大力度推进民营资本建立小型银行的过程，构建城市小型商业银行 队伍，门当户对地为小微企业提供融资服务，加强和丰富金融体系的“毛细血管”，针对性地提 高金融资源的配置效率。四是创新农村信贷制度，发展普惠金融。近日，《农村承包土地的经营 权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》颁发，并鼓励地方政府 部门通过贴息、风险补偿基金、担保公司担保等多种方式，建立贷款风险补偿及缓释机制。银行 业应合理自主确定贷款抵押率、额度、期限、利率，简化贷款手续，解决农民融资难问题，盘活 农村土地资产，増加土地流转，帮助农民増收致富，加快农业现代化和城镇化步伐。
二、以体制机制创新推动银行自身供给侧改革
供给侧改革的主要目标之一，是通过提高全要素生产率来促进经济运行效率提升。通过体制 机制改革提高以银行为主导的金融供给体系质量和效率，更有效地配置和使用金融资源，既是供 给侧改革的要求，也是银行推进自身改革和转型的需要。商业银行更有必要从体制机制改革和经 营理念转变入手，加快推进自身的供给侧改革，以适应新环境的要求；有效支持经济体正在开展 的供给侧改革，更好地服务实体经济。商业银行自身供给侧改革主要涉及以下三个领域。
通过深化体制机制改革，优化公司治理机制，提高经营和决策效率。进一步完善有中国特色 的公司治理机制，为有效服务实体经济奠定治理基础。充分发挥党委、董事会、监事会和管理层 的作用，探索党委领导核心和现代公司治理有效结合的新途径和新方式。推进内部经营机制改革， 充分调动银行经营管理人员服务实体经济的积极性。通过实施用人薪酬机制改革、推行职业经理 人和全员全产品计价考核等制度真正打破“大锅饭”，推动银行从业人员主动提高服务意识和服 务效率。
建立多元化和轻资本的业务模式，提高资源利用效率。商业银行应不断加大资产结构、负债 结构以及表内外业务结构的调整力度，努力打造“轻型银行”。在资产业务方面，要顺应资本市 场和直接融资发展的要求，把同业业务、债券投资等非信贷业务作为发展重点，降低信贷类资产 的比重。在负债业务方面，要转变以存定贷的传统理念，打造以资产驱动负债的经营思路，进一 步提高负债的主动性。通过大力发展投资银行、资产托管、财富管理、现金管理、交易型银行等 新型业务和表外业务降低风险权重，使风险加权资产増速低于总资产増速、管理资产増速高于资 产规模増速。以经营效率提升真正实现低资本占用和低成本扩张，以相对较少的资本投入驱动相对较大的金融资源，更好地服务实体经济发展。构建市场化、精细化和专业化的业务管理机制，提高管理效率。要打破传统管理体制的桎梏， 深入探索事业部制和子公司制，推动经营管理模式从以块为主向条块结合转变，有效提升专业化 经营管理能力，让专业的人干专业的事。进一步顺应利率汇率市场化、资产负债结构变化、表内 外结构变化的要求，持续深入推进资产负债管理转型创新，推动资负配置和管理从被动、单一、 表内向主动、多元、全表管理转变，更加注重全资产和大负债的动态、组合和前瞻管理。通过内 涵式、精细化管理机制的建设，更有效地服务实体经济。

G. 什么是金融服务专业

金融即货币的资金融通，是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总内称。包括货币的发行与回笼，容银行的存款与贷款，有价证券的发行与流通，外汇买卖，保险与信托，国内、国际的货币支付与结算等。
金融涉及到金融主体、金融客体及其相互之间的关系。金融主体就是在金融活动中的人和单位，包括投资者和融资者；金融客体就是人们参加交易的金融商品，包括股票、债券、期货期权等。金融关系就是哪些人有资格发行股票等有价证券，哪些人有资格可以购买相应的金融产品。

H. 当传统金融模式遇到了大数据后会有哪些转变

1. 大数据对金融最重要的影响，在于其能使一部分长尾需求得到满足。

2. 金融行业是很有互联网机会的行业，更是很有大数据潜力的行业。

3. 大数据时代，互联网创新、平等、普惠的精神，将慢慢融入金融。这种二八定律会慢慢改变。

4. 二八定律：在当前利率非完全市场化与小微企业抵押担保品欠缺的情况下，采用传统信贷技术从事小微金融，需付出的边际成本与服务大企业相差不大，在信贷供给资源仍显稀缺的情形之下，银行具有提高授信门槛以迫使高风险客户退出信贷市场的动机，银行服务 80% 低端客户所带来的利润微乎其微，还不如将这部分客户赶出市场，全力支持 20% 的高端客户。

5. 大数据（big data），是指无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。