文旅行业金融服务面临的困难和风险

❶ 互联网金融业务面临四大风险有哪些

我国互联网金融的特殊风险

3.流动性风险。流动性是商业银行正常存在的一种风险类型，银行的流动性来自于银行存款和贷款，一旦银行的存款不足以支付贷款所需，就产生了流动性的不足，这种流动性不足根源于银行偿还能力的有限和取款数量的难以预期。银行流动性直接关乎银行的经营能力和信用，流动性不足将导致银行货币流通的缓慢甚至停滞，严重时有可能导致银行的倒闭。

4.法律风险。法律风险是指由于网络金融立法相对落后和模糊而导致的交易风险。互联网是一个全球信息交互的平台，互联网金融是一个跨国界的金融平台，然而由于各个国家、地区经济制度和法律规定的差异，互联网交易双方对于互联网金融的规则很难达到完全一致，这就加剧了一些互联网金融的违规违法几率，从而诱发法律风险。互联网金融在很多发展中国家都刚刚起步，相关法律体系还不完善，如在网络金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。因此，在采用bis后，利用网络提供或接受金融服务，签订经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险，容易陷入不应有的纠纷之中，使交易者面临关于交易行为及其结果的更大的不确定性，增大了网络金融的交易费用，甚至影响网络金融的健康发展。互联网金融存在的风险，严重威胁到了我国金融市场的稳定，阻碍我国互联网金融的纵深发展。面对互联网金融的诸多风险，我们要做好完全的风险防范措施。

❷ 试述金融机构经营面临的主要风险

我国金融市场当前存在的问题： 从国际比较的角度来看，我国金融服务业的发展水平还比较低，与发达国家甚至于一些新兴市场经济国家相比，在行业规模、竞争能力、创新能力、市场开拓、基础设施建设等方面都还存在明显的差距。 第一，金融服务业发展的总体水平较低，增长速度过于缓慢，内部行业结构和区域发展结构不协调。发达国家金融服务业增加值占GDP的比重一般在6％左右，2003年美国金融服务业在国民经济中的比重已经达到了8．3％，而我国仅相当于美国的一半。近年来我国金融服务业的发展速度过慢，金融发展对经济增长的支持乏力。金融服务业内部结构不均衡，银行业居绝对主导地位，而证券经纪与交易业、保险业、信托投资业的比重相对偏低。而且，金融服务业发展的地区差异较大，农村金融服务的供给严重滞后，不能满足农村经济发展和农民生活改善的需要。 第二，金融服务各行业竞争力较弱，不能有效提供经济发展所需的金融服务产品。从2004年全球1000家大银行的排名来看，排名第一的花旗银行的一级资本为744．15亿美元，不良资产比率为2．06％；而国内排名最高的中国银行的一级资本为348．51亿美元，而其不良资产比率却达到了5．12％，四大行中中国工商银行不良资产比率甚至高达18．99％。保险业方面，根据瑞士再保险的统计，截至2004年底，我国保险业占全球保险市场的份额排名虽居第11位，但保费收入规模仅521．71亿美元，保险密度在全球排名第72位，人均保险金额为40．2美元；保险深度排名第42位，保费收入占GDP的比重为3．26％。证券业方面的表现更让人担忧，2004年底我国共有证券公司140家，总资产3781亿元，总负债2765亿元，全年实现利润为－78亿元，整个行业处于亏损状态。 第三，国内金融机构的业务创新能力不强，外资金融机构在金融业务创新上具有绝对优势。一方面，国外金融工具种类繁多，能够为客户提供全方位的金融服务，而且对新型金融产品的开发能力相当强；另一方面，目前中资金融机构的金融开发技术比较落后，电子化程度较低、金融工具和品种单调、缺乏自主创新能力，在金融创新中处于被动模仿的地位，利用金融创新获取利润和占领市场主动权的能力较差。 第四，国内金融机构开展跨国业务的能力低下。除中国银行以外，其他银行海外业务的拓展尚在起步阶段，而外资银行在综合化经营模式下，通过大规模的并购和重组，其分支机构早已遍及全球。在业务开展方面，国内银行大都以传统的存贷业务为主，而发达国家跨国银行已经把业务重点放在如利率互换、出口保理及福费廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融创新来获取利润和规避风险。 第五，金融基础设施建设不够完善，监管能力和水平有待提高。发达国家大都有支持金融发展的现代化交通、通讯、计算机网络以及其他配套服务设施，并且非常注重适时颁布和修订有关法律法规对金融业加以规范，对新业务、新工具进行认证。相比之下，我国金融立法比较滞后，专业性法律层次较低，法规操作性较差，在实践过程中还经常存在不能严格执行的问题。监管体制方面，我国金融监管主要依靠“三会”（银监会、证监会和保监会），社会监管层次基本还处于空白状态，而且监管内容大都以合规性监管为主，对预防性监管的关注不充分。 今后应采取的发展策略： 第一，培养金融业的服务理念和意识，使其真正成为为生产和生活服务的重要产业。 第二，继续深化金融体制改革，根据我国经济结构调整的大趋势建立比较完善的现代金融服务体制。 第三，建立健全金融服务领域的相关法律法规，进一步完善监管体系，有效控制和防范各种金融风险，保障金融安全。 第四，注重金融服务内部各行业和地区的均衡协调发展，完善农村金融服务体制，较好地满足农村金融服务需求，促进农村经济的较快发展。加快证券、保险和信托等其他金融服务行业的发展，进一步完善与实体经济体系相适应的金融服务体系，加强金融服务业的资源配置功能，促进金融资源合理流动，提高资源配置效率和金融服务质量。 第五，大力培养金融人才，建立科学完善的人力资源管理机制。

❸ 如何防范金融服务外包所潜在的风险及相应措施

要防范金融服务外包过程中各种风险,我国须重视在岸服务外包市场开发,走有中国特色的“内外结合”发展道路。
要想更好地发展中国的金融服务外包需要做到以下几个方面:1.建立并完善外包服务商的资格审查和信用评级制度,以及有效的外包监管制度。2.制定相关法律。完善的法律可以保证外包市场健康有序的发展。3.政府合理规划和建设金融服务外包园区和城市。充分发挥政府前瞻性的长远规划,应将各大城市分开管理,给予差别的政策,以最大程度充分发挥各城市的优势,避免各城市之间的盲目竞争。
我国金融服务外包风险防范      
(一)合理确定金融服务外包的业务范围和服务商      (1)实行业务外包以前,金融机构应制定外包的具体政策和标准,主要包括对哪些业务适合外包做出评估。同时,应该全面考虑业务外包的程度问题、风险集中问题,以及将多项业务外包给同一个服务商时的风险问题。      (2)外包服务商的业务水平直接关系到外包活动的成败。在做出外包决策后,金融机构的管理层应听取来自内部或外部的法律、财务专家、人力资源的意见,然后才可以按照自身的需求去寻找擅长该业务的所有高级公司,通过仔细的调查、分析和比较,选择最合适的外包服务商。此外,也要考虑外包服务商的财务状况。      (二)外包风险内部评估      在开始实施金融服务外包之后,为了确保及时将风险消灭在萌芽之中,或者在风险来临之前获得信号,把风险带来的损失降低最小,必须在外包的过程中时刻对风险进行内部评估。      (1)派专人到外包服务商的公司任职,及时与外包服务商沟通在外包业务中存在的问题,特派员作为一个中间人协调和处理在业务中可能出现的矛盾。这种方法相对比较可靠,但容易受到地域等因素的影响。      (2)缩短金融机构和外包服务商沟通的周期。由于外包业务的关系,外包服务商肯定要定期向金融机构汇报业务报表或有关业务的进展情况。尽量控制一个合理而有效的沟通周期以便于及早发现问题。     (三)完善金融外包监管制度      (1)金融监管当局应采取不同的监管程序。金融监管当局针对不同的业务和不同的外包服务商应采取不同的监管程序。对于明确规定可以外包的业务,只需要经过备案程序即可,而对于规定之外的业务,则应经过监管机构的审查与批准程序。对于不同的外包服务商,也应采取有差别的监管程序。      (2)金融监管当局应进行外包业务的持续监管和系统性风险监管。为了实现持续监管,可借鉴国际监管组织制定的监管原则,要求金融机构在外包合同中制定相关条款,确保监管当局随时可获得监管所需的资料。      (3)金融机构及外包服务商均应制订应急计划。金融机构应该尽力要求外包服务商制订应急计划,保证信息技术的安全性,以及发生意外情况时灾难恢 乌骨鸡苗鸡苗0.2元/只 送全程饲料 养殖死伤全赔 广告 一年养4批利润40万 每户10000元补贴 45天死伤全赔 培训养鸡技术 查看详情 > 绍兴 鸡苗批发 0.2元/只 订1000只送800只 包销成品 广告 大型禽苗孵化基地 常年出售鸡苗 品种齐全 免费防疫 订满1000只免费上门建温棚 送饲料 查看详情 > 复能力。对业务外包的各种意外情形,外包商应设计必要的应急计划。

❹ 现在有做金融服务行业风险大吗

楼主 你好 金融和金融服务是2个概念 前者是准金融机构 像银行 信托 基金公司 担保公司等等 这些机构受到银监会 证监会的监管 一旦产生业务 自己也需要有一定的抗压能力 也就是风险承受能力 这类机构有一定的风险 而金融服务 它只是被定义成服务类行业 只不过我服务的对象是金融 不会受到银监会 证监会的监管 可以说 有效的规避了风险 然后去做金融类相关业务 目前金融服务类行业在国内做的如火如荼 甚至有的还是有加盟资质的（我家乡就有一个叫金石股份的） 个人认为这是目前的朝阳行业 可以考虑

❺ 金融机构面临的金融风险主要有哪些

(1)金融市场风险。由于金融市场因素的不利变动而导致的金融资产损失的可能性。其中，利率风险尤其重要。

(2)信用风险。由于借款人或交易对手的违约而导致的损失的可能性。(环球网校咨询工程师频道为您整理)更一般地，信用风险还包括由于债务人信用评级降低，致使债务的市场价格下降而造成的损失。

(3) 流动性风险。一种是由于市场交易不足而无法按照当前的市场价值进行交易所造成的损失。另一种是指现金流不能满足债务支出的需求，迫使机构提前清算，从而使账面上的潜在损失转化为实际损失，甚至导致机构破产。资金收支的不匹配包括数量上的不匹配和时间上的不匹配。(环球网校咨询工程师频道为您整理)流动性风险是一种综合性风险，它是其他风险在金融机构整体经营方面的综合体现。

❻ 金融服务平台容易出现的风险有哪些

外界不可控的因素，导致的平台不得不倒闭跑路，这个无法避免，只能把风险降到最低。
借款人不能按时还款也有可能导致我们的投资之路面临困难，针对这一情况，我们需要选择综合实力较强、交易流程严格透明的金融服务平台。
总之，对于投资者来说，选择可靠的平台是至关重要的，一定要慎重再慎重。

❼ 如何正确看待旅游企业经营中所遇到的风险和机遇

加入WTO三年来，我国的中小企业，尤其是部分经济开放地区集聚成群的中小企业显示出超强的生命力，在市场竞争中逐步发展起来。在WTO后过渡期，国内关税最终减让、市场领域完全开放，进出口贸易总额持续攀升，贸易摩擦不断加大。为了进一步推进我国中小企业集群的健康发展，我们迫切需要审时度势，研究并制定适宜对策，迎接新的挑战，抓住、用好新的发展机遇。
WTO后过渡期概述
一、WTO前后过渡期的划分
根据世界贸易组织的规定，为尽可能地减少成员方由于市场开放而产生的消极影响，部分成员方允许保留一定的时间来调整国内法规。WTO关于过渡期的安排，主要是对发展中国家成员方采用有时间限制的优惠，从而保证世贸组织更大的参与性。
我国在加入WTO 的谈判中，也争取了一个过渡期。根据《中华人民共和国加入议定书》的规定，我国加入WTO之后关税减让、非关税措施的减少和消除以及服务贸易领域开放拥有3~5年的过渡时间（即2001年12月11日至2006年12月11日）。而根据整个过渡期所具有的关税减让和市场开放的时间特征，又可将过渡期分为前后两个阶段。前过渡期是指我国加入WTO以后，开始履行关税减让的义务、灵活开放服务贸易、一定程度地保护和补贴服务业的一段时间，时间从2001年底到2004年；后过渡期是指我国加入WTO以后，在主要领域所做的开放承诺接近终点的最后一段时间，时间从2004年底到2006年底。
二、后过渡期与前过渡期相比的主要特征
按照我国政府加入WTO的承诺，后过渡期我国市场的开放力度和范围将明显超过前三年。与前过渡期相比，后过渡期主要有以下特征：
（一）关税税率减让幅度降低
截止2004年底，我国的平均关税水平由1992年的42.7%降到10.4%，关税降低的幅度已经很大。按照承诺，我国2005年的平均关税水平将进一步降至10.1%，2008 年将降至10%。因此，WTO后过渡期我国关税减让的幅度将大大降低。
（二）市场透明度增强
在后过渡期，国内市场的透明度进一步增强，整体市场环境不断优化，主要表现在：我国政府兑现加入WTO时的承诺，不断清理、废除和制订相关外经外贸法律法规；我国政府行政效率不断提高，服务意识不断增强。
（三）国内市场竞争更加激烈
在后过渡期，我国的商业、通讯、建筑、分销、教育、环境、金融、旅游和运输共9个大部门、约90多个分部门将进一步扩大开放程度，外商投资领域将大幅增加。随着非关税保护措施逐渐趋弱，特别是幼稚产业的保护力度下降，国外厂商对我国市场的争夺将愈加激烈，冲击力度明显加大。
（四）应对境外贸易保护主义的压力增大
在后过渡期，其他WTO 成员与我国的贸易摩擦将有增无减，来自国外的反倾销、反补贴和保障措施（简称“两反一保”）将成为国内出口产品在后过渡期承受的主要风险，再加上一些国家频繁使用质量、技术、卫生、环保标准等非关税壁垒，给境外贸易环境带来更多的不利因素和可变性。
WTO后过渡期中小企业集群的发展机遇
改革开放以来，我国部分地区的中小企业集群取得长足发展，不仅在国内市场占有重要地位，而且在国际市场上也取得骄人业绩，带有“Made in China”标识的产品走进全球市场。步入WTO后过渡期以后，随着我国经济对外开放的进一步深入，我国的每一个企业或行业，乃至整个国民经济和社会发展都将深受影响。中小企业集群过去已经从区域经济开放中获得较大收益，此时又将面临怎样的发展机遇？这一充满活力的经济组织形式能否适应环境变化，把握机遇，获得新的生机？下面，我们将结合中小企业集群的自身特点，探讨WTO后过渡期中小企业集群可以把握的主要发展机遇。
一、更加开放的市场环境
在加入WTO之前，我国一直被排斥在多边贸易体制之外，主要是依靠双边的磋商和协议来协调对外的经贸关系，这一不利条件严重地影响着我国企业开拓国际市场。先期走出国门的中小企业集群尽管具有很强的比较优势，但由于时常遭受国外贸易政策上的歧视性待遇，无法进行公平贸易交往，因此处于十分被动的地位。即使在国内，由于地方政府在一定程度上对当地市场进行保护，分别出台种种歧视性政策，导致中小企业集群在跨地区开拓市场时也可能困难重重，额外增加了交易成本，削弱了竞争力。自从加入WTO以后，这种局面大有改善。经过前过渡期国内外政府对贸易政策的调整，我国中小企业集群所处的市场环境越来越开放，这将更加有利于中小企业集群发挥自身优势，进一步做大做强。
（一）中小企业集群的成本优势
WTO后过渡期，在多边、稳定的最惠国待遇原则下，我国的企业及消费者可以与其他WTO成员国的企业及消费者开展更为广泛的经济贸易交往，共同享受多边贸易体制和经济全球化所带来的好处。但是实践中我们清楚地认识到，这种好处并非自动就可享有的，而是只属于那些具有开放特征和国际比较优势的企业。在大多数情况下，这些企业往往是一些耳熟能详的全球性大企业。但对中国来说，当前我们还非常缺乏这样的全球性大企业，真正具有国际竞争优势的反而是那些扎根于国土上的中小企业集群。这是因为，如果在全球范围相比较，我国中小企业集群主要集中在劳动密集型产业，它充分地发挥了本土最大的资源优势——丰富的劳动力资源和较低的劳动力价格，因此具有非常显著的低成本竞争优势。据有关专家估计，我国的劳动力价格只有发达国家市场劳动力价格的二十分之一，大陆的劳动力价格只有台湾香港劳动力价格的十分之一，只有不少东南亚国家的三分之一。同时，中小企业集群的形成源于经济开放，从地区分布来看，我国中小企业集群主要集中在沿海地区，尤其是浙江和广东两省，它不但适应了集群内部不同厂商之间的激烈竞争，还适应了集群外部市场环境的变化，非常善于把握外部机遇。中小企业集群是在开放、竞争的环境中发展起来的，在此意义上，中小企业集群正是市场开放的受益者，更加开放的市场意味着更多的机会和更高的收益。
（二）国际贸易环境的改善
在WTO后过渡期，随着对WTO政策的逐渐熟悉和适应，我国政府和企业可以按照WTO框架下的基本原则，谋求国际贸易环境的改善。
第一，关于市场经济地位。在我国尚未加入WTO时，国外一旦针对我国企业提出反倾销，就自动地按非市场经济对待，涉案企业一律采取替代国价格来计算反倾销税，企业损失非常惨重，往往不得不退出国外市场。在《中华人民共和国加入议定书》中，尽管没有完全解决我国的市场经济地位问题，但相对以前还是有很大不同，我国企业有机会通过争取，赢得市场经济地位。根据议定书第十五条，如受调查的生产者能够明确证明，生产该同类产品的产业在制造、生产和销售该产品方面具备市场经济条件，没拿政府补贴，没有恶性竞争，没做假账，那么就可采用我国国内的价格或成本。这其实给遭受反倾销调查的国内企业提供了一条生路。目前已经有不少成功案例。在WTO后过渡期，随着对相关规则的熟悉，我国中小企业集群一方面可以更好地保护自己，避免不必要的贸易争端；另一方面可以据理力争，打破国外贸易壁垒，开拓国际市场。
第二，多边贸易体制提供了一个出口的安全渠道。中小企业集群在融入国际经济的过程中，迫切需要在全球化的风险中寻求可控制性，在全球化的复杂性中寻求可预见性。在WTO框架下，每一成员国贸易体制及多边贸易体制的透明度较强，更加稳定，更具有可预见性及安全性，这有利于中小企业集群降低经营风险，维护自己的贸易利益。
第三，WTO框架下的基本原则旨在实现公平贸易，主要体现在具备公平竞争的市场机制。这个体制要求成员国之间的竞争更加法制化和规范化，从而确保了竞争的公平性。这是中小企业集群极其重要的外部环境，有利于中小企业集群实现出口利益和挖掘市场潜力。
（三）国内市场环境的改善
WTO后过渡期中小企业集群的外部环境大有改善，这不仅体现在国际市场环境，还体现在国内的市场环境。加入WTO以后，一个很重要的问题就是加强国内市场的一体化问题。在《中华人民共和国加入议定书》中，我国政府承诺在中国的全部关税领土统一实施贸易制度，包括边境贸易地区、民族自治地区、经济特区、沿海开放城市、经济技术开发区以及其他在关税、国内税和法规方面已建立特殊制度的地区；承诺以统一、公正和合理的方式适用和实施中央及地方政府有关或影响货物贸易、服务贸易、与贸易有关的知识产权或外汇管制的所有法律、法规及其他措施；承诺地方政府的地方性法规、规章及其他措施应符合在《WTO协定》和《中华人民共和国加入议定书》中所承担的义务。我国政府的有关承诺有利于减少地方保护主义，降低各区域之间的贸易壁垒。
二、不断扩大的市场规模
200多年前，西方经济学鼻祖亚当·斯密在《国民财富的性质和原因的研究》中指出，劳动分工起因于交换能力，分工的程度，因此总要受交换能力大小的限制。在所有其他因素等同的情况下，企业规模越大，它的劳动力和机器数量与专业化程度就越高。换言之，分工的升级以及技术的进步都依赖于市场范围（交换能力）的不断扩大。在进入工业时代以后，每一项新技术产业化发展以及由此而带动的经济进步，都是以充分的市场规模为前提的。一个社会如果缺乏足够高水平的分工和足够大的相关市场，不仅新技术不能发明，即使发明了，在商业上也不可能被大范围地推广。我国中小企业集群经过多年的发展，其内部分工已经达到较高的程度，这主要得益于国内市场具备较大规模。WTO后过渡期随着中小企业集群更深地融入国际经济体系，面向巨大的国际市场，将有利于促进其分工的进一步升级，获得更高经济效益。
（一）中小企业集群与规模经济
加入WTO以后，尽管“中国制造”引起全球关注，但是我国制造业至今尚无一家大型企业进入世界一流工业企业行列。我国暂时缺乏具有国际影响的大企业，看似无法享有扩大企业规模和劳动分工所带来规模经济效益；但是，我国中小企业集群的产生与发展，则恰好弥补了这一缺陷。以打火机的生产为例，温州的企业家把打火机的100 多个零部件，分散到1000 多家企业生产，形成了打火机生产集群，这个集群即可充分享有规模经济效益，又避免了单一企业规模过于扩大时，由于内部组织成本提高可能会产生的规模不经济。在我国的传统制造业中，诸如打火机生产这样的中小企业集群之所以具有很强竞争力，主要是因为：首先，随着生产规模的扩大，集群内部可以购买并更有效地利用昂贵的专用技术设备，进一步提高生产效率，降低生产成本。其次，在整个中小企业集群的产出规模达到一定程度时，集群内部自发地将生产过程分得很细，以充分享受专业化和劳动分工的优势。第三，我国丰富而且低廉的劳动力资源稳固地支持了产业规模的扩大。
（二）后过渡期交换能力的提高
经济全球化首先是从发达国家开始的，此后发展中国家也逐渐地越来越依赖于全球市场。在WTO的统一框架下，当今全球经济一体化已经成为一股不可阻挡的潮流。在WTO后过渡期，我国中小企业集群面临进一步扩大集群规模的契机，这主要归功于市场范围的空前扩大和交换能力的飞速提高。
其一，运输与交通业的突飞猛进。在全球经济发展史上，铁路和航空时代的到来无疑是非常重要的事件，被称为交通运输业的革命。在当今世界，时间和空间对厂商的影响已经越来越小，高度发达的铁路网，星罗棋布的公路网，以及航空和船运业的快速发展，大大地增进了商务往来，加快了商品流通的速度。这是全球厂商的交换能力得以提高的重要物质基础。根据《中华人民共和国加入议定书》中，我国政府承诺2005年底将允许外商设立独资速递、公路货运和货代企业，2006年底将允许设立独资铁路货运企业。随着WTO后过渡期外商的进入，联系我国与全球经济的运输服务业将会更加发达，国内外商品供需之间的交换能力将会更加强大。
其二，金融业的发展。根据我国政府在加入WTO时的承诺，我国已经于2004年底允许外资银行向中国企业提供人民币服务，2006年底还将允许外资银行提供全面的银行服务。这对我国政府和国内金融业来说，是一个非常巨大的挑战；但对市场经济中的企业来说，则是一个非常大的机遇。金融业的发展不但可以缓解中小企业集群的融资问题，更重要的是提高了资金使用效率，保障了国际贸易中资金流动的畅通，进而加快了货物流通的速度。
其三，现代信息技术的巨大作用。电视、电话、互联网的飞速发展，以及管理信息系统的进步，极大地增强了厂商收集、综合、整理、监督和传播信息的能力，进而又引起了商业交流方式的巨大变革。借助现代信息技术，厂商与厂商之间、厂商与用户之间的时空距离被极大程度地拉近了。尤其是现代传媒业的发展以及全球互联网的出现，使企业的新产品信息在极短时间内就会到达用户，用户的需求与意见也会很便利地反馈给位于地球另一端的厂商。在一篇关于企业集群化的文章中，国家建设部副部长仇保兴讲了一个非常生动的例子。一位台商参加美国某展销会，有位客户看了展示产品后，觉得其产品在某些方面不配套，提出如作若干改进后，就会大量订货。遇到此种情况时，展商一般会先要求客户提供详细的产品生产标准和合同定金，再用一年左右的时间将新产品交付。而这位台湾展商则不同，在了解了客商对产品的要求之后，马上就通过电话和因特网将产品的具体要求进行分解，并通知企业集群中各个协作企业去创新和生产，而后进行集成。展销会还没有结束，台湾展商已经将企业集群生产的新样品展示给客商，从而拿到了这笔大订单。
三、对厂商信任的需求
自上个世纪九十年代以来，“社会资本”在经济发展中的重要性受到西方学术界的普遍关注。社会资本的核心是人与人之间的一般信任，即社会成员对彼此诚实、合作行为的预期。很多研究发现，市场环境越复杂，人们对信任的需求就越高。相应地，此时如果企业的信任度越高，就越容易实现交易，赢得更大市场份额。因此，我国中小企业集群基于人际关系的信任文化是其在竞争日趋激烈的全球经济中的重要竞争优势。
（一）产生信任需求的原因分析
其一，生产者与消费者之间的交换风险。人类社会是人与人之间的交换关系。单就商品交换关系来说，随着社会分工的升级，产品生产者与消费者由起始的面对面直接交换变成更多地依靠间接交换，现代社会因此也被称为“匿名社会”。这里面隐藏着大量交换风险。WTO后过渡期，经济交换能力的提高将促进国际分工的进一步细化，某件产品可能是由不同国家的生产者共同制造，在到达最终消费者之前，中间可能还有许多层经销商，这将导致产品生产者与消费者更加疏远，交换风险也会进一步加大。追求利益最大化的厂商在机会主义动机驱使下，难免会出现坑蒙拐骗、制假贩假的行为。处于交换关系中劣势一方的消费者随着其消费理性的提高，越来越倾向于选择具有一定品牌知名度，或者说信任度较高的厂商所制造的产品。
其二，产业供应链上相邻厂商之间的不完备契约。商品交换中为了明确买卖双方的权利与义务，往往会借助签订商业合同（契约）。这实际上是建立基于制度的信任——通过建立交换双方之间的契约关系，从而降低交换风险，满足人们对“放心”（或称特殊信任）的需求。在订约成本（包括谈判成本和执行成本）为零的情况下，这种基于契约关系的商品交换十分有效。但现实世界中订约成本可能非常高，其原因主要有：商品交换过程存在许多不确定因素，买卖双方事先均无法预知；买卖双方由于事前的信息不对称所导致的“逆向选择”行为（adverse selection）；买卖双方由于事后的信息不对称所导致的“道德风险”行为（moral hazard）等等。
研究发现，现实中不确定性和信息不对称程度越高，就越需要超越基于制度（契约关系）的信任，也即需要学者们所说的基于信誉的“一般信任”，或者称为“社会资本”，它对社会的繁荣以及经济组织的竞争力和规模有重大影响。如果一个国家或地区缺乏这种“社会资本”，不得不靠制订十分完备的契约来进行商业活动，必然会使商品交易成本急剧增加，社会分工受到阻碍，并将在长期影响一个国家或地区的经济发展。
（二）中小企业集群基于信誉的信任
中小企业集群内部人与人之间彼此了解，因此其交易不仅有法律上的约束，而且还有人文关系的约定。这种双重约定，使基本的交易只要口头承诺，一个电话就可以解决。这也是华人做生意比西方人的高明之处。前文关于台湾厂商的例子就充分说明了这种集群优势。在与外部进行商务活动时，中小企业集群内部的某个具体企业尽管无法享受大型企业所具有的品牌信任度，但对中小企业集群整体来说，可能就不存在这方面的问题。中小企业集群基于内部的非契约信任文化，得以建立集群品牌或区域性品牌信任度。学者们依据经济学理论，分析了中小企业集群中的信任产生机制。
其一，根据博弈论理论，通过重复博弈建立起来的信任是企业集群发展的价值资源。经济交往中，信誉发生作用需要具备四个条件：重复交易、双方有耐心、可及时观察信息和有效惩罚。中小企业集群内部完全具备这些条件。连续性多次交易是集群中企业之间关系的基本特征之一。处于一个相对狭小的地理位置上的企业通过连续性多次交易，企业之间非常熟悉和了解。出于对长期利益及担心遭受惩罚的考虑，他们在交易时往往会放弃机会主义行为而进行充分的合作。在大多数情况下，私人信任是在具体交易中建立的，每个人都会根据他人与自己的关系进行信任度分类，并在连续性多次交易中进行动态管理。经历长期重复博弈，中小企业集群逐步形成基于信誉的信任文化。
其二，根据共生理论，信任是中小企业集群的内生媒介之一。在企业群落内，共生单元之间通过信任媒介形成分工与协作关系。相对于市场媒介而言，信任媒介相对稳定，而且具有自我加强的趋势。信任降低了共生单元搜索交易对象的时间和随机性，减少了能量、信息和物质传输过程的损耗和失真。共生单元在信任媒介支撑下共同进化。
其三，根据制度经济学理论，信任是关系资本的关键要素。关系资本是制度经济学的基本概念。对于集群中的企业而言，合作伙伴的信任是企业独特的关系资本。企业集群内部的由信任产生的关系资本不仅可以提高企业集群对外竞争优势，而且还能够产生独特的关系资本收益，如促进隐性知识的传播、降低政府管理成本、提高解决企业之间冲突的能力等，从而提高企业集群的经济绩效。企业集群的经济绩效反过来又进一步强化了集群内部企业与企业之间的信任水平，进而又开始新一轮的“信任→关系资本收益→企业集群绩效”的正反馈循环。
四、融资环境、技术进步及管理升级
上述三点我们主要结合我国中小企业集群的比较成本优势、规模经济及信任文化，探讨其在WTO后过渡期的主要发展机遇。这些由外部环境变化所带来的机遇与中小企业集群及其内部企业自身的优势相结合，意味着企业新的更大的发展空间。下面我们着重从另一个侧面——中小企业集群在融资、技术及管理等劣势上的改善——来探讨其在WTO后过渡期的发展机遇。
（一）融资环境的改善
长期以来，我国中小企业普遍感到贷款难，融资环境不好。中小企业缺少必要的金融支持，因而丧失了许多市场机会，制约了企业的发展。较为常见的解释是，中小企业资产规模小、抗风险能力弱、贷款需求急、金额小、需求频繁、不确定性高，从而降低了银行的贷款意愿。但是，也有学者指出，上述原因并非我国中小企业融资贷款困难的根本原因，因为这样的问题在任何一个市场经济国家都存在，但却没有成为阻碍其他市场经济国家中小企业发展的根本性问题。对于中国来说，根本的问题还在于，国有商业银行垄断了金融资源，民营中小银行成长缓慢，经营范围受到严重制约。在这样的金融背景下，绝大多数民营性质的中小企业与国有性质的金融机构的交易，存在着过高的交易成本。正是由于这种交易成本的存在和不断上升的趋势，导致了我国中小企业越来越难以得到本来在正常交易条件下可以得到的贷款或融资。
我国加入WTO后，尤其是进入后过渡期后，这种面貌有可能得以改善。这是因为：其一，进入WTO后过渡期以后，随着外资银行参与我国金融服务领域的竞争，中小企业集群增加了从外资银行融资这一途径。其二，根据《中华人民共和国加入议定书》，外资银行进入中国将取得与中国国有商业银行同等的“国民待遇”，在此“倒逼”下，我国的民营中小银行终于有机会享受国有商业银行同样的“国民待遇”，企业集群地区的民营中小银行得以发展，从而可以为中小企业集群提供更多贷款。其三，国有商业银行在外资银行和民营中小银行的竞争压力下，不得不提高工作效率，扩大业务范围。由于相对大量国有企业来说，中小企业集群具有更高的盈利能力和商业信用，国有商业银行如果出于组织利益考虑新业务，而不是像以往那样更多地受到机构代理人的私人利益影响，自然会增加对中小企业集群的贷款额度。其四，随着中小企业发展基金以及信用担保体系的发展与完善，中小企业集群的融资障碍将会减弱。
（二）技术进步
近几年中国制造业的进步引起全球关注，甚至有人提出美国制造业面临着所谓的“中国威胁”。对此，美国的中国问题专家乔治·吉尔波曾撰文指出，所谓的“中国威胁”被过分夸大了，中国制造业目前还面临着严峻困难，中国大陆在技术上仍是个落伍者。我国商务部在2004年发布的高新技术产品出口报告也证明了这一点。该报告显示，在出口产品中，我国拥有自主知识产权、自主品牌和高附加值的产品比重很低。目前，技术落后问题也是我国中小企业集群的主要劣势。从产业类型来看，我国中小企业集群以传统产业和劳动密集型产业为主，高技术产业和资本密集型产业较少。中小企业集群内企业的自主开发能力和工艺水平较低，缺乏具有自主知识产权的核心技术，商品质量、档次和附加值因而也较低。
WTO后过渡期，随着多边关税壁垒的下降，许多国家可能会利用技术性贸易壁垒来限制我国产品的出口。尽管如此，根据我国与其他WTO成员的多边协议，我国与发达国家的技术经济合作的大趋势不可阻挡，必将在广度和深度上继续向前推进。根据我国商务部的报告，目前欧盟已经是中国累计最大的技术引进来源地。截至2004年10月底，中国从欧盟累计引进技术18530项，合同金额800亿美元。2004年1－10月，中国从欧盟引进技术1728项，合同金额46亿美元。分别占技术引进总数的25.4%和41%。
我国宏观技术环境的改善，非常有利于推进我国中小企业集群的技术进步。第一，随着我国中小企业集群可以更多地与国外开展技术交流和贸易往来，我们可以鉴别吸收国外先进的技术和生产工艺。第二，我国中小企业集群可以根据WTO规则，利用国外降低关税和非关税壁垒的承诺，以较低的成本进口国际先进的加工设备，取得新的更好的原材料。第三，我国中小企业集群可以利用以信息产业为代表的国际产业向我国转移的有利时机，立足国情和比较优势，改造传统产业，促进产业升级。在继续发展劳动密集型产业的同时，加快发展当前较为薄弱的资金技术密集型产业，走新型工业化道路。第四，国外厂商的竞争压力有利于促进科技进步和技术创新，增强自主开发能力，培育核心竞争力。
（三）管理升级
目前，我国中小企业集群的整体管理水平还较低，主要表现在：企业管理粗放，营销环节薄弱，缺乏管理创新；集群内部缺乏有效组织协调，行业协会的发展不健全，存在内部恶性竞争；经营者及企业员工的素质有待提高，缺乏高级管理人才；缺乏品牌意识和品牌管理经验；缺乏跨国管理经验，开拓国际市场时经验不足，力不从心等等。
在WTO后过渡期，随着更多的外商投资于中国，以及企业间管理与技术人才流动的更加频繁，我国中小企业集群可以拥有更多的机会来学习国外先进的管理经验和管理技能，提高自身的管理水平，实现管理升级。第一，西方先进的管理理念将促进集群内中小企业转变管理思想，重视管理技术和管理体系建设，推行制度化和规范化管理。第二，可以借鉴国外人力资源管理经验，建立有效激励与约束机制，吸引高级管理和技术人才，提高企业经营者及企业员工的素质。第三，可以借鉴国外品牌管理经验，打造集群品牌，提高品牌竞争力。第四，可以借鉴国外营销管理经验，提高开拓国内外市场的能力。第五，国内市场的进一步开放必将加快我国互联网信息技术和电子商务技术的发展，这将有利于中小企业集群提升信息化管理水平，全面提高管理效率。

❽ 银行的主要业务面临哪些风险

我国商业银行主要面临以下几种风险：

(1)信用风险：即交易对象无力履约的风险；
(2)市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险；
(3)利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险；
(4)流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；
(5)操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效；
(6)法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险；
(7)声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题。

以下对上述风险进行简要分析：

一,信用风险
这是商业银行的主要风险,指获得银行信用支持的债务人不能遵照合约按时足额偿还本金和利息的可能性.在商业银行业务多样化的今天,不仅涉及传统的信用风险仍然是商业银行的一项主要风险,而且,贴现,透支,信用证,同业拆放,证券包销等业务中涉及的信用风险也是商业银行面临的重要风险.信用风险主要有以下几类: 本金风险.是指银行对某一客户的追索权不能得到落实的可能性.如呆帐贷款,最终将表现为本金风险. 潜在替代风险.即由于市场价格波动,交易对手自交易日至交收日期间违约而导致损失的风险,其大小根据市场走势向原先预计的相反方向发展时可能造成的最大损失来计算.对银行而言,可能是交易对手违约,而市场又向不利方向发展的情况下,被迫代替交易对手完成原有交易所付出的代价. 第三者保证风险.如果债务人违约不能偿还债务,而担保方或承诺方又不能代债务人偿还债务,就出现了第三者担保风险. 证券交易和包销风险.指的是证券二级市场交易和一级市场交易中的风险. 交收风险.指的是资金或证券交与收的过程中,通知时间和实际时间之差可能产生的风险.一旦有关交收无法执行或交手处理错误,该风险将转化为本金风险. 信贷集中风险.是指银行的贷款只发放给少数客户,或者给某一个客户的贷款超过其贷款总额的一定比例,从而使所发放的贷款遭受损失的可能性大大上升.

二,利率风险
指货币市场,资本市场利率的波动通过存款,贷款,拆借等业务影响商业银行负债成本和资产收益等经济损失的可能性.

三,流动性风险
是指银行本身掌握的流动资产不能满足即时支付到期负债的需要,从而使银行丧失清偿能力和造成损失的可能性.流动性风险,一方面是一种本原性风险,就是由于流动性不足造成;另一方面,也是最常见的情况,是其它各类风险长期隐藏,积聚,最后以流动性风险的形式爆发出来.从这种意义上讲,流动性风险是一种派生性风险,即流动性不足,可能是由于利率风险,信用风险,经营风险,管理风险,法律风险,国家风险,汇率风险等风险源所造成的,银行最终陷入流动性风险中不能自拔.

四,汇率风险
是指本币或外币汇率升值或贬值,使商业银行的资产在持有或者运用过程中蒙受损失的可能性.

五,市场风险
是指商业银行投资或者买卖动产,不动产时,由于市场价值的波动而蒙受损失的可能性.主要取决于商品市场,货币市场,资本市场,不动产市场,期货市场,期权市场等多种市场行情的变动.

六,法律风险
是指因为对法律条文的歧义,变迁,误解,执行不力,规定不细致等原因导致无法执行双边合约,造成银行面临损失的可能性。

七,经营风险
是指商业银行在日常经营中,发生各种自然灾害,意外事故,程序或控制失控,工作人员失误及欺诈,使银行面临的风险.

八,管理风险
是指股东,董事或者高级管理人员不称职,或者不诚实,使银行面临损失的可能性.

九,国家风险
即国家信用风险,是指借款国经济,政治,社会环境的潜在变化,使该国不能按照合约偿还债务本息,给贷款银行造成损失的可能性.

十,竞争风险
就是金融业同业竞争造成银行客户流失,质量下降,银行盈利减少,从而增大银行风险,威胁银行安全的可能性.

1．面临管理体制的挑战。国外银行大多是按照国际惯例进行经营管理的，基本上不受政府干预。而我国金融业由于对外开放程度低，大部分银行还不熟悉国际惯例，不适应在统一规则下进行管理的要求。尤其是我国的银行业则正处于市场经济体制改革的过程之中，还没有完全按照市场机制、竞争规则和效率原则进行管理，一些银行目前还不是真正意义上的金融企业。国家虽要求国内的银行依据市场规则而不是按国家计划去贷款，但在一定程度上仍承担着政府宏观调控的政策性职能，扮演着政府出纳的角色。不仅银行被迫进行所谓的政策性贷款的现象时有发生，而且在机构管理、业务经营、用工管理及分配方式等方面都还要执行上级行的统一要求。尤其是当国家财政困难时，银行在很大程度上仍替代财政并长期承担国家和地方的大量双重政策性业务。据了解，目前，国有商业银行的政策性贷款仍占25％以上，而政策性贷款历来是银行贷款中质量最低的，也是不良资产贷款比例中最高的。管理上的差距将是制约我国银行业发展的重大隐患。

2．面临经营模式的挑战。我国金融业目前推行的是严格的分业经营、分业管理的制度。按照商业银行法，国内的商业银行不允许开展投资业务，这在某种程度上制约了银行业的进一步发展。而国外银行大多采取混业经营的管理方式，即集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身。在这种情况下，一旦当综合化的国外金融机构进入我国市场，我国的银行业在竞争中无疑将处于劣势状态。

3．面临业务创新和优质服务的挑战，加入WTO，我国将在金融业务创新和优质服务方面处于劣势，而国外一些大银行在这方面的发展已很成熟。我国银行目前仍主要采用传统的业务经营方式，并且发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上。这样不仅容易导致我国银行业经营传统人民币业务的风险上升，平均利润率下降，而且容易造成涉外业务、中间业务和新的贷款业务发展缓慢，致使国际结算等业务的流失，使一些新的利润增长点后劲不足。据统计，仅在我国的外资银行办理的风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务目前已占有我国市场份额的40％以上。

4．面临技术手段和金融产品的挑战。国外一些大银行由于技术设备先进、科技化程度高、信息网络健全(银行业务全球联网)、创新能力强，使他们在金融业务和产品方面显现出了全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，并且在技术手段创新和衍生金融产品等方面始终处于领先地位。由于金融产品的多样性，国外银行可以从各项业务、多种渠道中获得盈利，以弥补某一方面的亏损。这种竞争对我国银行业是不利的。我国银行业由于实行分业经营使业务被限制在非常狭小的存贷款领域，并且基本服务对象主要面对国有企业，造成盈利渠道单一，提供的金融产品传统，从而造成银行的金融风险更加集中，竞争力持续弱化。

5．面临融资风险的挑战。加入WTO，由于我国的金融资产形式和融资手段过于单一，将加大我国银行业的融资风险。目前我国金融资产形式主要是通过银行进行间接融资，间接融资占金融资产形式的80％以上。我国目前这种过度依靠银行的巨额储蓄存款所形成的单一金融资产结构现状，是由债券市场和股票市场等直接融资市场不发达甚至严重滞后造成的。间接融资比例过高，不仅已经难以适应WTO体制的要求，而且会增大银行的经营风险。在西方发达国家，直接融资和间接融资的比例几乎各占50％。同时，由于国外银行在很多领域享受超国民待遇。如在税费方面，我国银行的综合税费负担率高达70％左右，而国外银行只有30％。国外银行这些优势将可能造成国内优质客户的大量流失和国内融资份额大幅度下降。统计表明，我国银行80％的利润来自20％的优质客户。一旦我国的优质客户被国外银行抢走，我国银行的优质资金来源将被分流，融资份额也将被挤占。最终将导致我国银行业市场融资能力差和盈利能力下降。

6.面临人才竞争的挑战。加入WTO，国外金融机构与我国银行业竞争最激烈的将是人才。随着国外银行业务在中国市场的不断拓展，他们将会以高薪聘用、优厚福利、委以重任、出国培训、公平的用人激励机制以及优越的工作环境等条件，吸引大量我国银行业的各类优秀人才，其结果将会使我国银行业新一轮优秀业务骨干流失，进一步加剧我国银行与国际大银行之间的差距。

7．面临金融安全的挑战。目前，我国的金融监管法规不健全、金融装备落后、国产化程度低、风险防范能力差、安全监管能力不足、制约手段不强、内审制度不严格等是我国金融安全的最大隐患。仅以已进入我国的外资银行为例，外资银行只要在我国任何一个地方拥有机构，就可在全国范围内开展业务。当前外资银行普遍存在多存少贷的倾向，它们一方面将境内吸收的外币存款资金调往境外以套汇套利，另一方面外资银行通过转移利润、少缴存款准备金的方式逃避我国的税收。还有一部分外资银行则利用回扣、提成等非价格手段与国有银行进行不公平竞争。如果我国对现有的少量外资银行都缺乏监管手段，那么一旦加入WTO，资本账户对外开放，国际游资进来，给我国银行业将会带来更大的风险，甚至可能引起金融秩序混乱。同时，由于我国金融安全监管能力弱，还将可能造成被国外银行一向青睐的我国电信、通讯、媒体、铁路、保险、高新技术企业、三资企业、大型私营企业等行业和市场，在对其全力的扶持下，在一定时间内获取垄断行业的利润，以形成市场垄断和产业垄断。

8．面临不良资产的挑战。国外一些大的银行由于规模庞大，资金实力雄厚，资产质量相对优良等优势将在竞争中处于明显得力的地位。如美国花旗集团资产总额高达7000多亿美元，相当于我国四家国有独资商业银行资产的总和。美国商业银行不良资产比例目前仅为0．67％，而我国银行的不良资产却高达30％，不仅远远高于人民银行规定的17％的最高界限，同时也都大大高于人民银行规定的逾期贷款不超过8％、保滞贷款不超过5％和呆账不超过2％的比例界限。据调查，如果考虑银行账外贷款和绕规模贷款(贷款科目之外的其他资产科目中隐藏着实际属于贷款的资产，是一种逃避规模控制的违纪行为)因素，国有四大商业银行实际不良贷款的比例还要比账面高出10个以上的百分点。如果再把实际的呆账全部冲销，有的国有商业银行可能资不抵债。银行不良资产的扩大是当前我国银行业面临的主要风险，也是制约银行业健康运营和入世的重要障碍。

❾ 金融行业的风险主要有哪些

对于金融风险的种类，从不同的角度出发，会有不同的认识或不同的关注点。

对于经营金融者来说，金融风险是指所从事的经营活动给自己造成经济损失的风险。此类风险主要有利率风险、外汇风险和管理风险，尤其是信贷风险。

所谓利率风险是指由于预期利率水平和到期实际市场利率水平的差异而造成损失的可能性。所谓外汇风险是指因汇率变动而蒙受损失或丧失所预期的利益的可能性。

所谓管理风险是指由于金融机构或经营者经营管理不善而造成损失的可能性。所谓信用风险，亦称信贷风险，是指债务人不能按期偿还债务本息，使债权人受到一定经济损失的可能性。

(9)文旅行业金融服务面临的困难和风险扩展阅读：

金融风险管理过程：

金融风险的管理过程大致需要确立管理目标、进行风险评价和风险控制及处置等三个步骤：

(一)金融风险管理的目标。金融风险管理的最终目标是在识别和衡量风险的基础上，对可能发生的金融风险进行控制和准备处置方案，以防止和减少损失，保证货币资金筹集和经营活动的稳健进行。

(二)金融风险的评价。金融风险评价是指包括对金融风险识别、金融风险衡量、选择各种处置风险的工具以及金融风险管理对策等各个方面进行评估。

(1)风险识别。金融风险识别是指在进行了实地调查研究的基础上，运用各种方法对潜在的、显在的各种风险进行系统的归类和实施全面的分析研究。

(2)风险衡量。是指对金融风险发生的可能性或损失范围、程度进行估计和衡量，并对不同程度的损失发生的可能性和损失后果进行定量分析。

(3)金融风险管理对策的选择。是指在前面两个阶段的基础上，根据金融风险管理的目标，选择金融风险管理的各种工具并进行最优组合，并提出金融风险管理的建议。这是作为金融风险评价的最重要阶段。