乡镇改善金融服务方面的文件

A. 针对2017中央1号文件，金融业信贷工作应该如何有效结合开展

2017年中央一号文件全文内容

一、优化产品产业结构，着力推进农业提质增效

1.统筹调整粮经饲种植结构。按照稳粮、优经、扩饲的要求，加快构建粮经饲协调发展的三元种植结构。粮食作物要稳定水稻、小麦生产，确保口粮绝对安全，重点发展优质稻米和强筋弱筋小麦，继续调减非优势区籽粒玉米，增加优质食用大豆、薯类、杂粮杂豆等。经济作物要优化品种品质和区域布局，巩固主产区棉花、油料、糖料生产，促进园艺作物增值增效。饲料作物要扩大种植面积，发展青贮玉米、苜蓿等优质牧草，大力培育现代饲草料产业体系。加快北方农牧交错带结构调整，形成以养带种、牧林农复合、草果菜结合的种植结构。继续开展粮改饲、粮改豆补贴试点。

2.发展规模高效养殖业。稳定生猪生产，优化南方水网地区生猪养殖区域布局，引导产能向环境容量大的地区和玉米主产区转移。加快品种改良，大力发展牛羊等草食畜牧业。全面振兴奶业，重点支持适度规模的家庭牧场，引导扩大生鲜乳消费，严格执行复原乳标识制度，培育国产优质品牌。合理确定湖泊水库等内陆水域养殖规模，推动水产养殖减量增效。推进稻田综合种养和低洼盐碱地养殖。完善江河湖海限捕、禁捕时限和区域，率先在长江流域水生生物保护区实现全面禁捕。科学有序开发滩涂资源。支持集约化海水健康养殖，发展现代化海洋牧场，加强区域协同保护，合理控制近海捕捞。积极发展远洋渔业。建立海洋渔业资源总量管理制度，规范各类渔业用海活动，支持渔民减船转产。

3.做大做强优势特色产业。实施优势特色农业提质增效行动计划，促进杂粮杂豆、蔬菜瓜果、茶叶蚕桑、花卉苗木、食用菌、中药材和特色养殖等产业提档升级，把地方土特产和小品种做成带动农民增收的大产业。大力发展木本粮油等特色经济林、珍贵树种用材林、花卉竹藤、森林食品等绿色产业。实施森林生态标志产品建设工程。开展特色农产品标准化生产示范，建设一批地理标志农产品和原产地保护基地。推进区域农产品公用品牌建设，支持地方以优势企业和行业协会为依托打造区域特色品牌，引入现代要素改造提升传统名优品牌。

4.进一步优化农业区域布局。以主体功能区规划和优势农产品布局规划为依托，科学合理划定稻谷、小麦、玉米粮食生产功能区和大豆、棉花、油菜籽、糖料蔗、天然橡胶等重要农产品生产保护区。功能区和保护区内地块全部建档立册、上图入库，实现信息化精准化管理。抓紧研究制定功能区和保护区建设标准，完善激励机制和支持政策，层层落实建设管护主体责任。制定特色农产品优势区建设规划，建立评价标准和技术支撑体系，鼓励各地争创园艺产品、畜产品、水产品、林特产品等特色农产品优势区。

5.全面提升农产品质量和食品安全水平。坚持质量兴农，实施农业标准化战略，突出优质、安全、绿色导向，健全农产品质量和食品安全标准体系。支持新型农业经营主体申请“三品一标”认证，推进农产品商标注册便利化，强化品牌保护。引导企业争取国际有机农产品认证，加快提升国内绿色、有机农产品认证的权威性和影响力。切实加强产地环境保护和源头治理，推行农业良好生产规范，推广生产记录台账制度，严格执行农业投入品生产销售使用有关规定。深入开展农兽药残留超标特别是养殖业滥用抗生素治理，严厉打击违禁超限量使用农兽药、非法添加和超范围超限量使用食品添加剂等行为。健全农产品质量和食品安全监管体制，强化风险分级管理和属地责任，加大抽检监测力度。建立全程可追溯、互联共享的追溯监管综合服务平台。鼓励生产经营主体投保食品安全责任险。抓紧修订农产品质量安全法。

6.积极发展适度规模经营。大力培育新型农业经营主体和服务主体，通过经营权流转、股份合作、代耕代种、土地托管等多种方式，加快发展土地流转型、服务带动型等多种形式规模经营。积极引导农民在自愿基础上，通过村组内互换并地等方式，实现按户连片耕种。完善家庭农场认定办法，扶持规模适度的家庭农场。加强农民合作社规范化建设，积极发展生产、供销、信用“三位一体”综合合作。总结推广农业生产全程社会化服务试点经验，扶持培育农机作业、农田灌排、统防统治、烘干仓储等经营性服务组织。支持供销、邮政、农机等系统发挥为农服务综合平台作用，促进传统农资流通网点向现代农资综合服务商转型。鼓励地方探索土地流转履约保证保险。研究建立农业适度规模经营评价指标体系，引导规模经营健康发展。

7.建设现代农业产业园。以规模化种养基地为基础，依托农业产业化龙头企业带动，聚集现代生产要素，建设“生产+加工+科技”的现代农业产业园，发挥技术集成、产业融合、创业平台、核心辐射等功能作用。科学制定产业园规划，统筹布局生产、加工、物流、研发、示范、服务等功能板块。鼓励地方统筹使用高标准农田建设、农业综合开发、现代农业生产发展等相关项目资金，集中建设产业园基础设施和配套服务体系。吸引龙头企业和科研机构建设运营产业园，发展设施农业、精准农业、精深加工、现代营销，带动新型农业经营主体和农户专业化、标准化、集约化生产，推动农业全环节升级、全链条增值。鼓励农户和返乡下乡人员通过订单农业、股份合作、入园创业就业等多种方式，参与建设，分享收益。

8.创造良好农产品国际贸易环境。统筹利用国际市场，优化国内农产品供给结构，健全公平竞争的农产品进口市场环境。健全农产品贸易反补贴、反倾销和保障措施法律法规，依法对进口农产品开展贸易救济调查。鼓励扩大优势农产品出口，加大海外推介力度。加强农业对外合作，推动农业走出去。以“一带一路”沿线及周边国家和地区为重点，支持农业企业开展跨国经营，建立境外生产基地和加工、仓储物流设施，培育具有国际竞争力的大企业大集团。积极参与国际贸易规则和国际标准的制定修订，推进农产品认证结果互认工作。深入开展农产品反走私综合治理，实施专项打击行动。

二、推行绿色生产方式，增强农业可持续发展能力

9.推进农业清洁生产。深入推进化肥农药零增长行动，开展有机肥替代化肥试点，促进农业节本增效。建立健全化肥农药行业生产监管及产品追溯系统，严格行业准入管理。大力推行高效生态循环的种养模式，加快畜禽粪便集中处理，推动规模化大型沼气健康发展。以县为单位推进农业废弃物资源化利用试点，探索建立可持续运营管理机制。鼓励各地加大农作物秸秆综合利用支持力度，健全秸秆多元化利用补贴机制。继续开展地膜清洁生产试点示范。推进国家农业可持续发展试验示范区创建。

10.大规模实施农业节水工程。把农业节水作为方向性、战略性大事来抓，加快完善国家支持农业节水政策体系。加大大中型灌排骨干工程节水改造与建设力度，同步完善田间节水设施，建设现代化灌区。大力实施区域规模化高效节水灌溉行动，集中建成一批高效节水灌溉工程。稳步推进牧区高效节水灌溉饲草料地建设，严格限制生态脆弱地区抽取地下水灌溉人工草场。建立健全农业节水技术产品标准体系。加快开发种类齐全、系列配套、性能可靠的节水灌溉技术和产品，大力普及喷灌、滴灌等节水灌溉技术，加大水肥一体化等农艺节水推广力度。全面推进农业水价综合改革，落实地方政府主体责任，加快建立合理水价形成机制和节水激励机制。全面推行用水定额管理，开展县域节水型社会建设达标考核。实施第三次全国水资源调查评价。

11.集中治理农业环境突出问题。实施耕地、草原、河湖休养生息规划。开展土壤污染状况详查，深入实施土壤污染防治行动计划，继续开展重金属污染耕地修复及种植结构调整试点。扩大农业面源污染综合治理试点范围。加大东北黑土地保护支持力度。推进耕地轮作休耕制度试点，合理设定补助标准。支持地方重点开展设施农业土壤改良，增加土壤有机质。扩大华北地下水超采区综合治理范围。加快新一轮退耕还林还草工程实施进度。上一轮退耕还林补助政策期满后，将符合条件的退耕还生态林分别纳入中央和地方森林生态效益补偿范围。继续实施退牧还草工程。推进北方农牧交错带已垦草原治理。实施湿地保护修复工程。

12.加强重大生态工程建设。推进山水林田湖整体保护、系统修复、综合治理，加快构建国家生态安全屏障。全面推进大规模国土绿化行动。启动长江经济带重大生态修复工程，把共抓大保护、不搞大开发的要求落到实处。继续实施林业重点生态工程，推动森林质量精准提升工程建设。完善全面停止天然林商业性采伐补助政策。加快推进国家公园建设。加强国家储备林基地建设。推进沙化土地封禁与修复治理。加大野生动植物和珍稀种质资源保护力度，推进濒危野生动植物抢救性保护及自然保护区建设。加强重点区域水土流失综合治理和水生态修复治理，继续开展江河湖库水系连通工程建设。

三、壮大新产业新业态，拓展农业产业链价值链

13.大力发展乡村休闲旅游产业。充分发挥乡村各类物质与非物质资源富集的独特优势，利用“旅游+”、“生态+”等模式，推进农业、林业与旅游、教育、文化、康养等产业深度融合。丰富乡村旅游业态和产品，打造各类主题乡村旅游目的地和精品线路，发展富有乡村特色的民宿和养生养老基地。鼓励农村集体经济组织创办乡村旅游合作社，或与社会资本联办乡村旅游企业。多渠道筹集建设资金，大力改善休闲农业、乡村旅游、森林康养公共服务设施条件，在重点村优先实现宽带全覆盖。完善休闲农业、乡村旅游行业标准，建立健全食品安全、消防安全、环境保护等监管规范。支持传统村落保护，维护少数民族特色村寨整体风貌，有条件的地区实行连片保护和适度开发。

14.推进农村电商发展。促进新型农业经营主体、加工流通企业与电商企业全面对接融合，推动线上线下互动发展。加快建立健全适应农产品电商发展的标准体系。支持农产品电商平台和乡村电商服务站点建设。推动商贸、供销、邮政、电商互联互通，加强从村到乡镇的物流体系建设，实施快递下乡工程。深入实施电子商务进农村综合示范。鼓励地方规范发展电商产业园，聚集品牌推广、物流集散、人才培养、技术支持、质量安全等功能服务。全面实施信息进村入户工程，开展整省推进示范。完善全国农产品流通骨干网络，加快构建公益性农产品市场体系，加强农产品产地预冷等冷链物流基础设施网络建设，完善鲜活农产品直供直销体系。推进“互联网+”现代农业行动。

15.加快发展现代食品产业。引导加工企业向主产区、优势产区、产业园区集中，在优势农产品产地打造食品加工产业集群。加大食品加工业技术改造支持力度，开发拥有自主知识产权的生产加工设备。鼓励食品企业设立研发机构，围绕“原字号”开发市场适销对路的新产品。实施主食加工业提升行动，积极推进传统主食工业化、规模化生产，大力发展方便食品、休闲食品、速冻食品、马铃薯主食产品。加强新食品原料、药食同源食品开发和应用。大力推广“生产基地+中央厨房+餐饮门店”、“生产基地+加工企业+商超销售”等产销模式。加强现代生物和营养强化技术研究，挖掘开发具有保健功能的食品。健全保健食品、特殊医学用途食品、婴幼儿配方乳粉注册备案制度。完善农产品产地初加工补助政策。

16.培育宜居宜业特色村镇。围绕有基础、有特色、有潜力的产业，建设一批农业文化旅游“三位一体”、生产生活生态同步改善、一产二产三产深度融合的特色村镇。支持各地加强特色村镇产业支撑、基础设施、公共服务、环境风貌等建设。打造“一村一品”升级版，发展各具特色的专业村。支持有条件的乡村建设以农民合作社为主要载体、让农民充分参与和受益，集循环农业、创意农业、农事体验于一体的田园综合体，通过农业综合开发、农村综合改革转移支付等渠道开展试点示范。深入实施农村产业融合发展试点示范工程，支持建设一批农村产业融合发展示范园。

四、强化科技创新驱动，引领现代农业加快发展

17.加强农业科技研发。适应农业转方式调结构新要求，调整农业科技创新方向和重点。整合科技创新资源，完善国家农业科技创新体系和现代农业产业技术体系，建立一批现代农业产业科技创新中心和农业科技创新联盟，推进资源开放共享与服务平台基地建设。加强农业科技基础前沿研究，提升原始创新能力。建设国家农业高新技术产业开发区。加大实施种业自主创新重大工程和主要农作物良种联合攻关力度，加快适宜机械化生产、优质高产多抗广适新品种选育。加强中低产田改良、经济作物、草食畜牧业、海洋牧场、智慧农业、农林产品精深加工、仓储物流等科技研发。加快研发适宜丘陵山区、设施农业、畜禽水产养殖的农机装备，提升农机核心零部件自主研发能力。支持地方开展特色优势产业技术研发。

18.强化农业科技推广。创新公益性农技推广服务方式，引入项目管理机制，推行政府购买服务，支持各类社会力量广泛参与农业科技推广。鼓励地方建立农科教产学研一体化农业技术推广联盟，支持农技推广人员与家庭农场、农民合作社、龙头企业开展技术合作。深入推进绿色高产高效创建，重点推广优质专用品种和节本降耗、循环利用技术模式。实施智慧农业工程，推进农业物联网试验示范和农业装备智能化。发展智慧气象，提高气象灾害监测预报预警水平。深入推行科技特派员制度，打造一批“星创天地”。加强农村科普公共服务建设。

19.完善农业科技创新激励机制。加快落实科技成果转化收益、科技人员兼职取酬等制度规定。通过“后补助”等方式支持农业科技创新。实施农业科研杰出人才培养计划，深入推进科研成果权益改革试点。发展面向市场的新型农业技术研发、成果转化和产业孵化机构。完善符合农业科技创新规律的基础研究支持方式，建立差别化农业科技评价制度。加强农业知识产权保护和运用。

20.提升农业科技园区建设水平。科学制定园区规划，突出科技创新、研发应用、试验示范、科技服务与培训等功能，建设农业科技成果转化中心、科技人员创业平台、高新技术产业孵化基地，打造现代农业创新高地。支持园区产学研合作建立各类研发机构、测试检测中心、院士专家工作站、技术交易机构等科研和服务平台。支持园区企业和科研机构结合区域实际，开展特色优势产业关键共性技术研发和推广。完善国家农业科技园区管理办法和监测评价机制。

21.开发农村人力资源。重点围绕新型职业农民培育、农民工职业技能提升，整合各渠道培训资金资源，建立政府主导、部门协作、统筹安排、产业带动的培训机制。探索政府购买服务等办法，发挥企业培训主体作用，提高农民工技能培训针对性和实效性。优化农业从业者结构，深入推进现代青年农场主、林场主培养计划和新型农业经营主体带头人轮训计划，探索培育农业职业经理人，培养适应现代农业发展需要的新农民。鼓励高等学校、职业院校开设乡村规划建设、乡村住宅设计等相关专业和课程，培养一批专业人才，扶持一批乡村工匠。

五、补齐农业农村短板，夯实农村共享发展基础

22.持续加强农田基本建设。深入实施藏粮于地、藏粮于技战略，严守耕地红线，保护优化粮食产能。全面落实永久基本农田特殊保护政策措施，实施耕地质量保护和提升行动，持续推进中低产田改造。加快高标准农田建设，提高建设质量。有条件的地区可以将晒场、烘干、机具库棚、有机肥积造等配套设施纳入高标准农田建设范围。引导金融机构对高标准农田建设提供信贷支持。允许通过土地整治增加的耕地作为占补平衡补充耕地的指标在省域内调剂，按规定或合同约定取得指标调剂收益。推进重大水利工程建设，抓紧修复水毁灾损农业设施和水利工程，加强水利薄弱环节和“五小水利”工程建设。因地制宜推进平原地区农村机井油改电。

23.深入开展农村人居环境治理和美丽宜居乡村建设。推进农村生活垃圾治理专项行动，促进垃圾分类和资源化利用，选择适宜模式开展农村生活污水治理，加大力度支持农村环境集中连片综合治理和改厕。开展城乡垃圾乱排乱放集中排查整治行动。实施农村新能源行动，推进光伏发电，逐步扩大农村电力、燃气和清洁型煤供给。加快修订村庄和集镇规划建设管理条例，大力推进县域乡村建设规划编制工作。推动建筑设计下乡，开展田园建筑示范。深入开展建好、管好、护好、运营好农村公路工作，深化农村公路管养体制改革，积极推进城乡交通运输一体化。实施农村饮水安全巩固提升工程和新一轮农村电网改造升级工程。完善农村危房改造政策，提高补助标准，集中支持建档立卡贫困户、低保户、分散供养特困人员和贫困残疾人家庭等重点对象。开展农村地区枯井、河塘、饮用水、自建房、客运和校车等方面安全隐患排查治理工作。推进光纤到村建设，加快实现4G网络农村全覆盖。推进建制村直接通邮。开展农村人居环境和美丽宜居乡村示范创建。加强农村公共文化服务体系建设，统筹实施重点文化惠民项目，完善基层综合性文化服务设施，在农村地区深入开展送地方戏活动。支持重要农业文化遗产保护。

24.提升农村基本公共服务水平。全面落实城乡统一、重在农村的义务教育经费保障机制，加强乡村教师队伍建设。继续提高城乡居民基本医疗保险筹资水平，加快推进城乡居民医保制度整合，推进基本医保全国联网和异地就医结算。加强农村基层卫生人才培养。完善农村低保对象认定办法，科学合理确定农村低保标准。扎实推进农村低保制度与扶贫开发政策有效衔接，做好农村低保兜底工作。完善城乡居民养老保险筹资和保障机制。健全农村留守儿童和妇女、老人、残疾人关爱服务体系。

25.扎实推进脱贫攻坚。进一步推进精准扶贫各项政策措施落地生根，确保2017年再脱贫1000万人以上。深入推进重大扶贫工程，强化脱贫攻坚支撑保障体系，统筹安排使用扶贫资源，注重提高脱贫质量，激发贫困人口脱贫致富积极性主动性，建立健全稳定脱贫长效机制。加强扶贫资金监督管理，在所有贫困县开展涉农资金整合。严格执行脱贫攻坚考核监督和督查巡查等制度，全面落实责任。坚决制止扶贫工作中的形式主义做法，不搞层层加码，严禁弄虚作假，务求脱贫攻坚取得实效。

六、加大农村改革力度，激活农业农村内生发展动力

26.深化粮食等重要农产品价格形成机制和收储制度改革。坚持并完善稻谷、小麦最低收购价政策，合理调整最低收购价水平，形成合理比价关系。坚定推进玉米市场定价、价补分离改革，健全生产者补贴制度，鼓励多元市场主体入市收购，防止出现卖粮难。采取综合措施促进过腹转化、加工转化，多渠道拓展消费需求，加快消化玉米等库存。调整完善新疆棉花目标价格政策，改进补贴方式。调整大豆目标价格政策。科学确定粮食等重要农产品国家储备规模，优化中央储备粮品种结构和区域布局，改革完善中央储备粮管理体制，充分发挥政策性职能作用，严格政策性粮食监督管理，严防跑冒滴漏，确保储存安全。支持家庭农场、农民合作社科学储粮。

27.完善农业补贴制度。进一步提高农业补贴政策的指向性和精准性，重点补主产区、适度规模经营、农民收入、绿色生态。深入推进农业“三项补贴”制度改革。完善粮食主产区利益补偿机制，稳定产粮大县奖励政策，调整产粮大省奖励资金使用范围，盘活粮食风险基金。完善农机购置补贴政策，加大对粮棉油糖和饲草料生产全程机械化所需机具的补贴力度。深入实施新一轮草原生态保护补助奖励政策。健全林业补贴政策，扩大湿地生态效益补偿实施范围。

28.改革财政支农投入机制。坚持把农业农村作为财政支出的优先保障领域，确保农业农村投入适度增加，着力优化投入结构，创新使用方式，提升支农效能。固定资产投资继续向农业农村倾斜。发挥规划统筹引领作用，多层次多形式推进涉农资金整合。推进专项转移支付预算编制环节源头整合改革，探索实行“大专项+任务清单”管理方式。创新财政资金使用方式，推广政府和社会资本合作，实行以奖代补和贴息，支持建立担保机制，鼓励地方建立风险补偿基金，撬动金融和社会资本更多投向农业农村。建立健全全国农业信贷担保体系，推进省级信贷担保机构向市县延伸，支持有条件的市县尽快建立担保机构，实现实质性运营。拓宽农业农村基础设施投融资渠道，支持社会资本以特许经营、参股控股等方式参与农林水利、农垦等项目建设运营。鼓励地方政府和社会资本设立各类农业农村发展投资基金。加大地方政府债券支持农村基础设施建设力度。在符合有关法律和规定的前提下，探索以市场化方式筹集资金，用于农业农村建设。研究制定引导和规范工商资本投资农业农村的具体意见。对各级财政支持的各类小型项目，优先安排农村集体经济组织、农民合作组织等作为建设管护主体，强化农民参与和全程监督。

29.加快农村金融创新。强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长。支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分支机构业务审批权限。对涉农业务较多的金融机构，进一步完善差别化考核办法。落实涉农贷款增量奖励政策。支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度，健全内部控制和风险管理制度。规范发展农村资金互助组织，严格落实监管主体和责任。开展农民合作社内部信用合作试点，鼓励发展农业互助保险。支持国家开发银行创新信贷投放方式。完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度，加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度。深化农业银行三农金融事业部改革，对达标县域机构执行优惠的存款准备金率。加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策。抓紧研究制定农村信用社省联社改革方案。优化村镇银行设立模式，提高县市覆盖面。鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。推进信用户、信用村、信用乡镇创建。支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务。深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务。加快农村各类资源资产权属认定，推动部门确权信息与银行业金融机构联网共享。持续推进农业保险扩面、增品、提标，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品，采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品保险。鼓励地方多渠道筹集资金，支持扩大农产品价格指数保险试点。探索建立农产品收入保险制度。支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、兼并重组。在健全风险阻断机制前提下，完善财政与金融支农协作模式。鼓励金融机构发行“三农”专项金融债。扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品。深入推进农产品期货、期权市场建设，积极引导涉农企业利用期货、期权管理市场风险，稳步扩大“保险+期货”试点。严厉打击农村非法集资和金融诈骗。积极推动农村金融立法。

B. 农村金融服务总站站长在审批过程中应该重点把握哪些

农村金融服务占总站的站长，在审批过程中应该重点把握的爱心内容呢，在这方面的希望可以把平时的学过的知识结合一下实际经验，就可以审批过程当中看看有些什么内容把握。

C. 怎样提高农村金融服务水平

提高农村金融的服务水平直接关系到“三农”问题的解决，关系到党的各项农村工作方针政策能否得到有效落实。 一、当前农村金融服务的现状 1.农村信用社正在成为服务“三农”的主力军。近年来，国有商业银行逐步退出农村市场，而农村信用社依靠其网点多人员多的优势，不断强化为“三农”服务的宗旨，加大支农力度，拓宽支农领域，增强服务效能，存贷款业务取得了长足的发展，市场份额不断攀升，社会影响逐步扩大，支农服务的主力军作用日益显现。 2.传统的存贷款业务仍是农村金融服务的主要内容。近年来，农村信用社广泛吸收农民的闲散资金，大力开展组织资金工作，各项存款增长很快。同时农信社还加大了贷款投放，办理了助学贷款、扶贫贷款、农户小额贷款、联保贷款等，取得了社会效益和经济效益，促进了农民的增收。 3.农民金融意识增强。近年来，随着市场经济的发展，农民的金融意识明显增强。逐渐明白了“借鸡生蛋”、“花明天的钱圆今天的梦”的道理，农民金融意识的提高也反映出农村金融服务水平的不断提高。二、提高农村金融服务水平的制约因素 1.服务主体缺位。国有商业银行大幅度地撤并农村营业机构，向大中城市集中，致使国有商业银行在农村作用弱化；作为承担农村政策性金融服务重任的农业发展银行业务范围狭窄，仅仅围绕粮棉油收购做文章，成为“粮食银行”，难以体现政策性金融机构在农业发展中的支持作用；此外，农村保险机构缺乏；邮储只吸存不贷款，资金分流现象严重。农村市场只有农村信用社一家提供金融服务，农村金融服务的主体明显缺位。 2.服务品种单一。银行票据承兑、代理收费等中间业务在农村没有开展；各种金融产品及服务项目例如理财和网上银行、银行卡业务鲜有办理；保险在农村开办的品种也不多，致使投保率低和人均保险金额少。农信社除了提供信贷资金外，金融服务品种不多，难以满足农村经济多层次的需求。 3.服务总量不足。最重要的农业信贷投入相对不足，一是农信社资金通过拆借和购买有价证券方式转移；二是邮政吸收的储蓄上存转移了资金；三是国有商业银行乡镇分支机构的存款上存，而使农村资金向其他行业转移和分流，导致了农村信贷资金来源不足，农业信贷总量投入不足，信贷投入增长落后于经济发展的增长。 4.服务机制不顺。首先，农村经济分散化经营同农村金融集约化发展之间存在着矛盾。目前我国农业生产基本上还是以农户为单位分散经营，农户贷款的发放额小、面广、量大，而农村金融在向商业化转轨的进程中实行集约化发展战略，这使农业发展中的经营分散化与金融服务集约化目标产生冲突。其次，农业产业化与农村金融服务专业化的发展步调不一致。在市场的导向下，各地出现了不同层次的农业产业化趋向，而农村金融机构却不能提供相配套的信贷、进出口结算等专业化服务，因此在一定程度上制约了农村经济的发展。再次，当前农村经济对金融服务的需求呈现日益扩大及多元化的趋势，但农村金融服务不论是在体制设计，还是在产品、服务的需求满足程度上都存在着缺陷。 三、提高农村金融服务水平的建议 1.进一步加强农村金融服务体系建设。一是加快农业发展银行改革，扩大其业务范围，增加农业开发、农田水利基本建设等中长期信贷业务。二是加快农信社改革，建立规范化的合作金融体制，完善服务功能，为“三农”提供快捷、优质的金融服务。三是放开管制，允许设立民营银行，增加为“三农”服务的金融机构。 2.创新金融产品。尽快开办通存通兑、异地存取款、办理代缴费等业务；尽快开发一些低费率、广覆盖的保险服务产品，特别是要推出进城务工民工的保险险种。 3.建立农村资金回流机制。一是扩大农村信用社存款利率浮动幅度，增强其组织资金的能力；二是中央银行加大对农村信用社的再贷款支持力度；三是进一步建立完善邮政储蓄资金回流农村机制；四是规定商业银行每年新增存款的一定比例投放到农业或涉农领域。 4.拓宽支农领域。开发创业贷款、劳务输出贷款等产品。要把信贷与科技开发结合起来，支持科技研究，促进科技成果的转化。把信贷与农村教育结合起来，帮助农民掌握实用技术，切实提高素质，使其成为新时代知识农业的主力军。通过科学合理地确定信贷投向，拓宽支农领域，提升信贷服务的层次。 5.改进支农方式。针对农户贷款额小、面广、量大的特点，农村信用社要继续增加小额信用贷款和农户联保贷款的投放，完善小额信贷机制，开展现场放贷，设立“贷款专柜”，简化手续，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。

D. 关于进一步优化企业兼并重组市场环境的意见的改善金融服务

（五）优化信贷融资服务。引导商业银行在风险可控的前提下积极稳妥开展并购贷款业务。推动商业银行对兼并重组企业实行综合授信，改善对企业兼并重组的信贷服务。（六）发挥资本市场作用。符合条件的企业可以通过发行股票、企业债券、非金融企业债务融资工具、可转换债券等方式融资。允许符合条件的企业发行优先股、定向发行可转换债券作为兼并重组支付方式，研究推进定向权证等作为支付方式。鼓励证券公司开展兼并重组融资业务，各类财务投资主体可以通过设立股权投资基金、创业投资基金、产业投资基金、并购基金等形式参与兼并重组。对上市公司发行股份实施兼并事项，不设发行数量下限，兼并非关联企业不再强制要求作出业绩承诺。非上市公众公司兼并重组，不实施全面要约收购制度。改革上市公司兼并重组的股份定价机制，增加定价弹性。非上市公众公司兼并重组，允许实行股份协商定价。

E. 中央关于防范化解金融风险，服务实体经济发展的文件有哪些

为贯彻落实中央、国务院关于防范化解金融风险、支持实体经济发展的文件精神，近期以来，中国银保监会、江苏省人民政府在南京市牵头召开系列会议，研究部署和推进三胞集团债务风险化解工作。中国银保监会法规部、江苏省人民政府、南京市人民政府、江苏省金融办、人民银行南京分行、江苏银监局、江苏证监局、江苏省银行业协会、南京市金融办相关负责人出席会议。各有关金融债权机构及三胞集团代表参加会议。
在2018年9月5日召开的三胞集团金融债委会成立会议上，三胞集团金融债委会正式组建，并选举产生了债委会主席团。会议对三胞集团债务风险化解工作进行了充分讨论，指出各债委会成员要统一思想，切实按照中国银保监会和江苏省人民政府有关工作要求，积极稳妥推进三胞集团债务风险化解工作。会议明确，要发挥债委会积极作用，按照市场化、法治化的原则，共同协商，一致行动，维护好全体债权人的合法权益。会议要求，三胞集团要履行主体责任，积极开展自救工作，在各债权金融机构的支持下，开展瘦身、降低负债和转型升级。
2018年10月10日，三胞集团金融债委会第二次全体会议暨债务风险化解工作座谈会顺利召开。会上，中国银保监会法规部相关负责人传达了中国银保监会关于《三胞集团债务风险化解有关工作会议纪要》精神，并就会议精神的贯彻落实提出了六项具体工作要求。会议强调，各债委会成员要步调一致、统一行动，不得随意抽贷、压贷、断贷，不单独采取诉讼、查冻账户、强行处置资产和平仓质押股票等不利于风险化解的措施；要稳定存量融资，并切实研究新增流动资金支持的措施，在发展中化解债务风险。随后，会议听取了债委会部分成员的相关意见和诉求，大家做了充分的政策咨询和互动沟通；南京市人民政府、江苏银监局、江苏证监局相关负责人作了表态发言。根据会议要求，债委会正在研究建立工作和报告机制，为下一步风险化解工作的开展提供依据和支撑。
此次会议进一步明确，三胞集团要切实履行债务风险化解的主体责任，积极开展自救，规范做好信息披露工作，积极配合债委会开展工作。债权金融机构和三胞集团都要按照“求大同存小异”和“公平公正”的原则，做好各项风险化解工作。
会议还建立了以中国银保监会、江苏省人民政府牵头，南京市人民政府、人民银行南京分行、江苏省金融办、江苏银监局、江苏证监局、江苏省银行业协会、南京市金融办、相关金融机构共同组成的工作机制。目前，债务风险化解的各项工作正稳步、有序推进落实中。

F. 请问乡镇机构改革改革方面的文件怎么找到

《中央机构编制委员会办公室关于深化乡镇机构改革的指导意见》《关于做好农村综合改革工作有关问题的通知》

G. 乡镇政府机构改革方面的政策及文件

2001年12月28日
第5期
关于对我市乡镇机构改革的调查与思考

积极稳妥地推进乡镇机构改革是新形势下推动行政体制改革，提高行政工作效率，大力促进体制和机制创新，探索农村加快实现工业化、现代化进程的重要途径。在县（市、区）机构改革已基本结束的背景下，乡镇机构改革已逐渐地提上了议事日程。本文在对我市部分乡镇进行深入调查的基础上，作了一点粗浅的思考。
一、当前我市乡镇机构管理中存在的问题
（一）由于体制原因产生的问题。
乡镇作为基层的一级党委和政府，受行政体制的影响，其运作和管理具有较强的指令性特征，它的行政区划或受历史沿革的影响，或受交通通讯和自然地理条件的制约，而有时往往与目前的地方经济发展要求不相适应；它的机构设置往往更多地考虑到与上级机构的对应，而与精简高效的原则不相符等等。乡镇机构管理由于体制上的原因产生的诸多问题，具体表现为以下几个方面：
1、规模小，行政成本高。
按照去年年底的统计数字，全省共有乡镇1754个，平均每个乡镇人口为2.06万人；与此相比，我市乡镇的规模要小得多，全市共有194个乡镇，总人口248万，平均每个乡镇为1.28万人（因为我省其它市及我市有关乡镇在进行乡镇撤并工作，乡镇数及乡镇平均人口都在变化中，所以本文例举的是去年年底的统计数字）。以莲都区为例，原来农村20个乡镇人口16.8万，平均每个乡镇人口不足1万，最少的郑地乡常住人口只有2400人。乡镇规模偏小，一方面很难发挥其对资金、技术、人才等要素形成集聚功能和空间重组，资源共享性差，制约了其发展步伐和城镇化进程；另一方面，乡镇规模小，并不意味着乡镇政府机构的精简和效率的提高，相反，由于存在乡镇内设机构讲究上下对口配套的问题，因而“麻雀虽小，五脏俱全”，行政成本高，从一定意义上加重了农民的负担。以松阳、龙泉两县市为例，去年两县市20和17个乡镇，总人口分别为23.1242万和27.4213万，财政供养人数（包括教师）为3125人和3529人，平均74和78个农民要供养一个“吃皇粮”的。
2、机构散，服务功能缺。
目前，我市乡镇内设机构条块分割过细，机构众多，但却职责不清，一定程度上存在推诿扯皮，效率不高的问题。以莲都区水阁镇（现已撤镇建办）为例，在编干部31人，却有党群、组织、宣传、民政、工业、综合政法办、计生办、文书档案办、城建办等15个机构。机构众多并不意味着乡镇具有较为完备的服务功能，林业、工商、财税、司法、治安、土地等“垂直”管理后，使乡镇的政府功能残缺不齐，给群众的生产生活带来很多的不便。同时，乡镇作为一级基层政府由于部分服务功能的丧失，群众有事办不了，也在一定程度上影响了乡镇党委政府的威信，对加强和巩固基层政权不利。
3、人员杂，总体素质低。
以莲都区碧湖镇为例，其工作人员包括镇机关党政综合办、农办、工办、党群办、计生办和城建办六个办公室的在编干部，各类事业单位在编人员，区部门派驻的司法、派出所、工商等行政单位等三大类。其中，在其各类事业单位中又分为镇属的农业综合服务站、文化站、广电站、计育服务站，区部门派驻的林业站、水管站、卫办等9个机构，市部门垂直管理的土管所、城建规划所等；在身份上，又可分为公务员、招聘干部、固定工人、合同工人等；在人员经费来源上，又可分为全额拨款、定补（2000元/年）、差额拨款、自收自支等，工资待遇标准不一。由于人员众多，再加上来源渠道不一，因而总体素质不是很高。具体表现在，一是文化素质参差不齐。乡镇的“七技人员”主要是以前乡镇从农村招聘的干部，相对文化素质较低，例如碧湖镇农技站在编的28名干部中初中以下文化程度的就有6名；二是业务水平参差不齐。特别是农技队伍，知识陈旧，本领单一的问题相当突出，往往是农科站的不懂农经，农经站的不懂农机，而且有些地方农民早已不养蚕桑了，却依旧设有蚕桑员，仍然拿财政工资，人浮于事现象比较突出；三是工作责任心参差不齐。由于目前乡镇工作人员有一部分非公务员序列，在工资、福利待遇上与公务员存在较大的差别，因而配合政府中心工作不是很主动。
4、财力弱，调控能力差。
由于我市城镇化水平比较低，因而城乡二元经济结构比较明显。以莲都区为例，1999年地方税收15170万元，其中城区13963万元，占全区地税收入的92%，而其它20个乡镇地税收入1207万元，仅占全区的8%。同时，随着土地、林业、治安等部门垂直管理以后，预算外收入锐减，而乡镇需要花钱的内容却在不断增多，财政开支增大，乡镇财政往往入不敷出，赤字累累。松阳、龙泉两县市，2000年乡镇财政收入分别为1554.2万元和1124万元，财政支出却达到3224.5万元和3851万元。除云丰和雾溪两个乡外，云和县其它13个乡镇去年财政均出现赤字。乡镇财政困难，政府对资金调控能力减弱，有些该办的事情由于资金缺乏而办不了，间接地减弱了政府的行政和服务功能，不利于乡镇干部队伍的稳定和政府威信的提高。
（二）由于机制原因产生的问题。
体制不顺必然带来机制不活。乡镇与部门的关系，乡镇与县（市、区）部门派驻单位的关系，乡镇与所属事业单位的关系，涉及到具体工作的顺利开展和利益关系的分配，纷繁复杂。不能很好地理清这些关系，必须直接影响到工作效率的提高和机构的正常运转。这些问题主要表现在以下几个方面：
1、职权与事权相脱离。一是该办的事情办不了，存在“缺位”的现象。乡镇作为一级政府，本来应该有较为完善的功能，方便群众办事。但目前乡镇政府功能残缺不全，政府对这些部门的调控协调力度不断减弱。群众需要的服务却因乡镇没有这方面的职权而得不到满足。二是不该办的事硬要办，存在着“越位”现象。本来按职责农业税征收应是税务机关的工作，一般乡镇机关工作人员没有征税的职权，但在目前的情况下，农业税征收工作量多、难度大、成本高。所以县（市、区）政府对乡镇实行农业税征收考核，对一时不能完成征收指标的，缺额部分必须由乡镇财政垫交补足。为此，乡镇每年都要动用大量的人力物力收税。因为税收工作有着较强的政策性，农民群众对此理解程度不一，如果方式方法不注意，极易造成干群关系紧张。
2、人权与事权相脱离。无论是乡镇所属事业单位还是部门派驻乡镇的行政单位，他们的人事归县（市、区）部门管理，工资由财政拔付，而工作地点和服务对象都在乡镇。这种关系的双重性最终造成“看得见的却管不着”，“管得着的却看不见”的尴尬局面。特别是对一些站所，乡镇有承担工作的义务而没有人事管理的权力，如每年的社会治安综合治理考核，责任主体在乡镇，而乡镇对派出所、司法所的人员、调动等根本无权过问，更谈不上人事管理权。人权和事权不能很好地统一，对干部管理缺乏有效的制约和激励机制，所以工作人员工作的好坏全凭个人素质，随意性很大。
3、财权与事权相脱离。作为一级政府，一要吃饭，二要建设。目前我市各县（市、区）大多对乡镇财政实行包干，除基本工资和办公经费外，乡镇干部的补贴、会议经费、业务经费等都要乡镇自负。此外，各种公共基础设施、文化卫生、民政福利等需要投入的资金往往需乡镇自身筹集，由于我市大部分乡镇经济发展的速度和质量方面的原因，财政状况捉襟见肘，甚至赤字累累，负债运行。此外，农业基础设施建设等方面的资金，往往是县（市、区）财政或上级主管部门切块给部门管理的，为了尽可能多地争取这部分资金，乡镇化了本不需要化的财力和人力，尽管如此，有些部门依然随意截留专项补助经费，群众对此意见纷纷。
二、对我市乡镇机构改革的建议
根据我市实际，当前乡镇政府的工作重点就是加快农村城镇化步伐，加快人口和产业集聚，促进人才、技术、资金等要素的合理流动，改变城乡二元经济结构，加快农村工业化和现代化步伐。根据这个目标，我们认为在下一步乡镇机构改革中应做到五个结合：
（一）要把乡镇机构改革与行政区划调整结合起来。既要完善乡镇政府功能，又要精简机构，减轻财政供养压力，是乡镇机构改革的基本目标。要解决好这对矛盾，乡镇机构改革必须要和乡镇区划调整结合起来。我省的义乌市就把行政区划调整和乡镇机构改革相结合，采取城区撤镇改街道，农村撤乡并镇的做法，把原来的21个乡镇调整为8个镇和5个街道，在城市发展形态上形成了“一个中心城区、三个副中心、五个特色镇”的格局，加快了建设现代化商贸名城的步伐。因此，我们进行乡镇行政区划调整，必须要与丽水中心城市的规划目标相衔接，与发展区域经济的目标相吻合。首先，要拓展中心城市的发展空间，在城关镇撤镇建办的基础上，在条件成熟的前提下，把城市空间向富岭、联城等地拓展，为建设具有一定人口规模的中等城市打下基础。其次，要重点发展其它八个县市的城关镇，增强对其对县域经济的拉动力。例如云和县把雾溪乡并入云和镇，这是云和实施“小县大城”战略后一个重要步骤，一方面有利于云和木制玩具业拓展空间，连片形成规模；另一方面扩大了云和镇的经济规模、用地规模，有利于统一规划、建设和管理，提高基础设施共享度，提高城市品位。第三，要扩大中心镇规模，对经济发展较快、交通便捷，具有一定产业基础的碧湖、壶镇、温溪、古市等建制镇，可以把附近乡镇归并，连片发展，增强其对要素的集聚和合理配置。莲都区撤销联合乡并入碧湖镇，碧湖镇人口从3.97万增加到4.6万，面积83.6平方公里扩大到133.53平方公里，辐射半径明显扩大，有利于发挥中心镇对区域经济的带动作用。当然，乡镇区划调整还要与其产业特色结合起来，与培育和扶持主导产业结合起来，从有利于产业集聚的角度出发，因地制宜、分类指导，使小城镇真正成为区域经济的“发展极”。
乡镇规模扩大以后，为了便于乡镇管理，同时也为了减少村经费开支，有条件的地方时机成熟时也可以撤并行政村。目前，我市有3666个行政村，平均每个行政村人口只有676人。我市农村由于二、三产业不发达，本身村级集体经济就比较薄弱，甚至是“空壳村”。行政村过多，村干部数量相应增多，村干部误工补贴就是一笔不小的开支。因此，在交通、通讯、生产条件改善的情况下，可以适当撤并规模较小的行政村。
（二）要把乡镇机构改革与转变乡镇政府职能结合起来。在市场经济条件下，政府不要过多地干预微观经济活动，切实把政府职能转变到提供公共服务、加强社会管理、促进经济发展上来。凡是市场机制能够解决的，政府不再干预；凡是民间社会能够负担的，政府不再交办。要彻底改革乡镇政府审批制度，减少审批环节，提高办事效率。目前我市乡镇普遍开设了“便民窗口”，要充分发挥其服务功能，真正能够为民办事。同时，要理清思路，把政府不能办、也办不好的事真正转移给企业、市场和社会中介组织。云和县云和镇的木制玩具业是其支柱产业，企业在产品出口报关、商检、新产品开发设计以及财务代理等服务上需求迫切，但镇政府又不可能包揽这些属于企业内部经营事务，怎样在企业需求和镇政府服务职能上找到最佳结合点呢？为此，镇政府支持有关专业人士成立云和镇企业服务中心，按市场经济规律，以有偿服务的形式为企业提供专业、快捷的服务，又大大降低企业经营管理的成本。类似这种社会中介组织既可以充当政府与企业、社会之间的桥梁和纽带，又可以为政府承担一部分管理任务和工作，还可以为政府分流人员提供新的工作岗位和发挥特长的机会，是值得鼓励大力发展的。
（三）要把乡镇机构改革与理顺条块关系结合起来。权责一致才能理顺关系，合理划分事权，理顺条块关系，明确责职，建立有效的激励机制。根据省委的要求，“除已设在乡镇的公安派出所、工商行政管理所、税务所等机构外，其它县级政府工作部门派驻在乡镇的机构原则上都要下放，实行条块结合，以块管理为主的体制”，克服多头管理；对与条上业务联系比较密切、专业性较强又带有执法职能的工商、公安、法庭等，在保持原体制不变情况下，实行双重领导，以条为主的管理体制，但在副职以上干部的任用，最好能征求当地党委的意见，年度考核也要综合当地党委的考核意见；部门和乡镇通过讨论协商，从有利于调动干部积极性的角度出发，可以对部门原属驻乡镇人员在全区范围内进行调配使用；部门驻乡镇事业单位下放给乡镇以后，部门要加强对其业务的指导、督促和检查，不断提高这些人员的业务水平，更好地为农村经济发展服务。
（四）要把乡镇机构改革与精简机构和人员结合起来。要达到精简高效的目标，必须要对人员和机构进行重新核岗定编，最大程度降低人员和机构设置的随意性，降低行政成本。
1、要精简领导职数。本着“精干，高效”的原则，从严控制乡镇领导班子职数，可以根据需要，实行党政领导交叉任职，乡镇党委书记可以兼任乡镇长（或兼任乡镇人大主席），党群书记可以兼任纪检书记，组宣委员一人兼任，分管武装、政法工作等党委成员和副乡长可以交叉兼职。同时，适当增加主任科员、副主任科员非领导职数。
2、要精简机构。乡镇行政机关可以根据经济、社会发展和转变政府职能的需要，调整为四个内设机构，即党政办公室、建设发展办公室、社会发展办公室、综合治理办公室。农业、卫生、文化、广电、水利等部门派驻乡镇的事业单位下放给乡镇以后，可以根据工作性质、内容和乡镇所属事业单位进行合并。例如卫生办公室和乡镇医院；文化分馆和文化站；水管站和水利会；农技站和农技推广综合服务站。在此基础上，把文化和广电站合并成立乡镇文化广电中心，以社会化服务发展文化广电事业；把涉农站所合并成立乡镇农业综合服务站，企业化发展涉农服务。当然这些事业单位的合并要与其能否在市场竞争中生存作为前提，否则搞“一刀切”则毫无意义。象碧湖、古市、壶镇等有条件的地方可以把农机站从乡镇农业技术推广综合服务站中剥离出来，成立企业性质的农机服务中心。因为在这些耕地连片的盆地，按照农业适度规模经营的要求及农业生产社会化分工的细化，农机服务市场前景广阔。从现实的例子看，碧湖种粮大户叶丽荣，在农忙季节利用自家的农机具有偿为农民提供机械化割稻服务（每亩70元），很受农民欢迎。
3、精简人员。首先，可以把乡镇机构人员精简与执行上级有关政策结合起来。对机关人员的分流渠道及政策可以根据丽委办[2001]13号文件《关于市本级机关机构改革人员分流的若干意见》结合乡镇的实际，通过组织学习培训；离岗退养或提前退休；鼓励机关公务人员辞去公职，自谋职业等措施分流。对乡镇事业单位的人员，按照省委的要求精减比例原则上不得低于20%。因此，一则要鼓励提前退休或离岗退养；二则要辞退临时工；三则要考核不合格者进行解聘。其次，可以把人员精简与加强中心村建设结合起来。对有条件的行政村，可以采取委派制的方法，把乡镇机关人员下派到行政村任党支部书记，在发展壮大了村集体经济的前提下，下派人员的工资待遇由财政拨付逐步过渡由村集体经济解决。第三，可以把人员精减与加快农业产业化结合起来。要鼓励有技术特长的乡镇事业人员按照市场机制参与或创办经营性实体。云和县沙溪乡并入城关镇以后，乡党委政府就通过政策扶持鼓励农业技术人员以技术入股的形式参与农业综合开发，既充分发挥了农技人员的特长，又满足了农业开发对技术的需求，又减轻了乡镇财政压力，达到了一举三得的效果。
（五）要把乡镇机构改革与提高依法行政水平结合起来。在乡镇机构改革中，无论是行政区划的调整，还是机关事业人员的分流，必须严格依照有关法律法规执行，不能自行其事。同时，要完善政府运行机制，加强行政管理的制定化、规范化和法制化建设，特别是原部门驻乡镇具有执法权的事业单位下放给乡镇政府以后，乡镇党委政府不能因为自身工作的需要而要求这些具有执法权的站所在执法时“变通”或服从乡镇领导的主观意图；站所工作人员也要加强学习，提高自身业务素质，提高执法水平，努力在维护法律的公正性、严肃性和配合乡镇党委政府中心工作之间找到最佳结合点；部门要加强对下放乡镇站所的业务指导和监督，不能因为这些站所放给乡镇了而减弱了执法力度或者干脆不闻不问。

（市委政策研究室 翁志鸿）

—————————————————————————— 报：省委政策研究室 送：市委常委，市人大副主任，市政府副市长，市政协正副主席，市委、 市政府正副秘书长，市委办、市政府办正副主任，市委特约调研员
发：市直有关单位，各县(市、区)委，各县(市、区)人民政府
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签发：李卫良 责任编辑：程鹰飞

H. 如何改进银行金融服务的的对策及建议

对策及建议：

1. （1）大力发展中西部及农村地区的金融市场坚持西部大开发战略，大力发展西部经济，加大对西部信贷力度。

   （2）对民众，加强金融服务宣传力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的财富最大化。完善农村金融服务政策机制。政府应该金融支持与财政扶持并重在加强支农惠农政策，加大财政支农力度的同时，逐步建立信贷支农的财政贴息、税收优惠、风险补偿、中介服务等政策机制，为农村金融服务创造良好的政策环境。加快农村金融服务创新。大力整治社会信用环境。

   （3）对农民进行金融知识的培训，让农民利用各种金融工具使自己的财富最大化。

2. 服务意识创新。

   （1）服务意识的创新，首先是树立“以客户为中心”的服务理念，客户购买金融产品是为了享受金融服务的，只有认识到客户的重要性，并且一切服务围绕着客户，才能留住客户，留住客户的资金。

   （2）其次是树立“银行客户双赢”的经营理念，在服务产生的价值理解上要发掘层次的内容。再次是树立“服务第一”的思想观念，在服务内涵上应根据市场需求的发展变化，开辟新功能，增加新内容，拓宽新的服务渠道。

   （3）第四是服务要不断创新，紧跟时代步伐，在服务的空间上扩展；把商业银行金融服务创新由系统地吸收存款、发放贷款和发展中间业务转移到全方位支持社会经济的生产、分配、流通、消费等各个领域中去。最后是树立“服务到家”的主动服务理念，使服务意识与不断变化的服务需求和拍甚至超前。引进回访制度。客户办理完业务离开并不是服务流程的终止，需要建立创新性的银行回访制度。建立创新性的顾客回访制度一方面有助于银行保持现有顾客、寻找潜在顾客，使银行服务流程的终点重新又变为起点；另一方面还可以通过回访准确把握顾客需求，为产品创新提供必要的资源。

3. 明晰市场定位，实施差别化、个性化服务策略。首先，建立客户信息管理系统。对客户的档案分门别类进行管理，据个人的性别、年龄、职业、交易习惯和业务偏好等特点，提供有针对性的、专业化的个性化的金融服务。通过全方位的个性化特色服务，不断吸引客户，培育更多客户群。其次，银行要进行充分调研，结合本地实际情况，进行市场细分，将客户分为优质客户一般客户和低质客户等不同层次，不同层次的客户对银行金融服务产品的需求各不相同，给银行带来的利润相差也很大。银行要根据自身特点，确定主要目标客户，为其置身定做个性化的金融服务产品，获取更大利润。

4. 提高金融创新能力，为客户提供丰富的金融产品和特色服务。商业银行可以从三方面采取产品创新的措施。

5. 强化制度建设 建立健全内部激励约束机制、强化业务经营、用工管理及分配方式等方面的制度建设，建立健全内部管理机制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效实施内部控制体系。对于金融服务从业人员的监督要到位，防止工作人员利用职务之便，骗取客户资金，或者私自客户资金。另外实行以人为本的管理方式，支持和鼓励员工为做好工作所作的全部努力，包括创新、对银行的忠诚和责任感等。建立员工业务考核奖惩机制，采用目标责任制的形式，将目标责任与考核奖惩挂钩，为了有效的调动人的积极性，可以从物质激励、事业发展激励、培训发展激励、工作激励、精神激励几方面人手。

6. 服务创新中的人才培养 服务创新中的人才培养商业银行应培养一批具有现代化科学技术和金融理论实践水平的人才，以适应新形势下金融为经济服务的客观要求。一要组建专门的创新团队,充实科技队伍，增强科技保障实力。二要加强对一线员工的培训，提高业务技能。提升技术在服务创新中的支持力度通过技术创新推动服务创新，三是要加大科技投入力度，完善基础设施建设，把握先机，赢得发展的主动权。四是加快科技应用推广和创新步伐，进一步把商业银行的科技优势演变为核心竞争力，开拓服务领域，提升服务水平，在为客户提供更加全面的金融服务的同时，促进商业银行的超常规发展。