新型农村金融机构论文

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研究发现常州农村地区部分住宅的甲醛浓度、氨气浓度、TVOC浓度和苯浓度等环境参数均超标。就此“低碳经济”理念下的新农村环保法制建设探讨。
“低碳经济”理念下的新农村环保法制建设探讨
摘要：阐述了农村环境污染的主要问题,指出了农村环保法制建设的缺陷和发展低碳经济的可行性,并提出“低碳经济”理念下农村环保法制建设对策。
关键词：新农村;低碳经济;环境保护;法制建设
低碳经济是指在可持续发展理念指导下,通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段,尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗,减少温室气体排放,达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。“低碳经济”已成为当下最热门的话题之一,并在2010年“两会”期间作为政协的“一号提案”而受到广泛关注,但每每提及“低碳”这一概念,人们往往更多地想到工业,想到城市。事实上,低碳,在农业农村同样大有可为。中国共产党十六届五中全会提出要按照“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”的要求,扎实推进社会主义新农村建设。为了实现这一要求,各地开展了社会主义新农村建设的高潮,通过新民居建设以及清洁能源推广技术,改善农民居住环境;加强村庄环境规划和人居环境治理,搞好农村污水、垃圾处理等活动。在进行社会主义新农村建设活动中,处处体现低碳经济的社会要求[1]。但是,我国农村环境问题的现状依旧严重,农村地区环境立法不健全,管理混乱,执法问题突出,农民环境参与意识淡薄。因此,环境法制的发展对于新农村建设意义重大。该文阐述了农村环境污染的主要问题,指出了农村环保法制建设的缺陷和发展低碳经济的可行性,并提出“低碳经济”理念下农村环保法制建设的对策。
1目前我国农村的主要环境问题
1.1种植业污染
种植业污染主要指与种植业关系密切的农药污染、化肥污染、农膜污染、农作物秸秆的不合理利用以及品种搭配和耕作方式的不合理等造成的环境破坏。①化肥和农药污染。目前,我国每年农药和化肥施用量均居世界首位,全国农田化肥施用普遍偏高,平均施用水平达到368 kg/hm2,浙东沿海河流入海口氮素水平逐年上升,在近岸海域和浅海沉积物中发现大范围残留的六六六、滴滴涕和多氯联苯。在许多重点地区,土壤及地下水污染已经导致癌症等疾病的发病率和死亡率明显高于无污染对照区的数倍到10多倍。化肥、农药的大量施用,对农产品、水体、土壤、空气等都造成了不同程度的污染,不仅危害人类健康,同时造成很多物种的减少和灭绝,对生物多样性造成了严重的威胁。②秸秆焚烧。秸秆禁烧和综合利用一直是个老大难问题。每到农忙时节,很多地方照样“狼烟四起”,产生大量的CO2,破坏臭氧;导致能见度下降,飞机无法降落、高速公路无法通行;破坏土壤有机质,导致土壤板结;同时还存在火灾安全隐患。③地膜污染。由于农业大棚的普及和农膜覆盖技术的推广,农膜污染不断加剧。塑料薄膜属于高分子聚合物,在土壤耕层中极难降解,在耕层中会大量积累,对土壤造成很大的危害[2-3],同时还造成了严重的白色污染。④品种和耕作方式不合理。品种选育过程的遗传背景单一化及其大面积推广,造成了对其他品种的排斥,破坏了生物多样性;农田开垦和连片种植,引起自然植被、自然物种及天敌的减少,也对生物多样性造成了威胁。
1.2 养殖业污染
随着畜牧业的迅速发展,我国畜禽养殖业特别是集约化畜禽养殖业已成为我国环境污染的主要来源之一。据国家环保总局统计,畜禽粪污的有机污染负荷(COD)超过了工业废水和生活污水的总和。高浓度的污水排入江河湖泊中,造成水质不断恶化。畜禽粪便污染物不仅污染了地表水,其有毒、有害成分还易进入到地下水中,严重污染地下水。在集约化畜禽养殖过程中,如果对粪便没有进行有效处理,畜禽粪便发酵后会产生大量的NH3、H2S、粪臭素、CH4、CO2等有害气体,这些气体不但会影响动物生长,还会严重影响人类健康和周围环境。
1.3 生活污染
相较于城市,专门的固体垃圾处理场所以及农村公共设施的欠缺导致农村生活垃圾污染现象十分严重:生活垃圾任意堆放,生活污水未经处理直排河流,有机排泄物既不能有效处理也不能有效进入农田生态系统中。改革开放以来,我国农民的物质生活有了根本性的改善,但是,随处乱倒的垃圾却与新农村建设形成了强烈反差,影响着新农村建设的质量。农民生活污染没有得到有效控制,生活垃圾数量增多,每年产生约1. 2亿,t几乎全部露天堆放,脏乱差现象严重;生活污水每年超过2 500万,t几乎随意排放,对周围河流、湖泊污染加重;居民生活取暖排放的废气对当地空气也造成一定程度的污染[4-5]。此外,随着室内装修的升温和建筑物密闭程度的增加,大量易挥发出有毒有害物质的各种建筑装饰材料、人造板家具进入室内,室内有害物质的种类和浓度明显增加,严重影响居民健康。张牛牛等就研究发现常州农村地区部分住宅的甲醛浓度、氨气浓度、TVOC浓度和苯浓度等环境参数均超标[6]。
1.4 工业企业污染
我国农村乡镇企业数量巨大,且多数规模小、分散、工艺落后、设备简陋,污染问题较严重。小化工厂、小造纸厂、小煤矿、小水泥厂等,多数无环境保护和污染处理机制,是农村工业污染的重要来源。由于厂点、污染点与农田、居民点交织在一起,其产生的大量废气、废水、烟尘、粉尘和固体废弃物,严重污染了农田、水质和空气环境,给人们的健康带来较大威胁[7]。据统计,全国被工业“三废”污染的农田约0. 1亿hm2,重金属严重超标。每年仅因重金属污染而减产粮食1 000多万,t被重金属污染的粮食每年也多达1 200万,t造成了严重的经济损失[8]。土壤污染不但直接导致土壤生产力下降,而且通过以土壤为起点的土壤、植物、动物、人体之间的联系,使某些微量和超微量有害污染物在农产品中富集,对动植物和人类产生严重危害。同时,土壤污染还能危害其他环境要素,成为水和大气的污染源[9]。
1.5 城市向农村转移的污染
居民环境保护意识的不断加强使城市对环境问题的关注度日益提高。面对城市环境容量不足的现实,城市的污染逐渐向农村转移。主要包括以下几个方面:①农村成为城市生活垃圾的倾倒场所;②对环境有较大影响的工业逐渐从城区撤退,进入城乡结合部或者农村;③乡村旅游中城里人的不文明举措,破坏了农村的生态环境。
2 农村环保法制建设的缺陷与发展低碳经济的可行性
2.1 农村环保法制建设的缺陷
当下,我国农村的环保法制建设还存在诸多问题,如:立法体系不完善,执法力度不强,农民参与程度也不高。
2.2 农村发展低碳经济的可行性
“低碳经济”的提出有着复杂的背景,主要是全球气候变暖对人类生存和发展的严峻挑战。随着全球人口和经济规模的不断增长,能源使用带来的环境问题及其诱因不断地为人们所认识,大气中CO2浓度升高带来的全球气候变化已成为不争的事实。低碳经济的发展事关我国经济社会发展的全局和最广大人民群众的根本利益,但目前谈到低碳经济,都是讲工业的多,讲农业的少,讲城市的多,讲乡村的少。事实上,联合国粮农组织新近指出,耕地释放出大量的温室气体,超过全球人为温室气体排放总量的30%,相当于150亿t的CO2。同时,联合国粮农组织估计,生态农业系统可以抵消掉80%的因农业导致的全球温室气体排放量,无需生产工业化肥每年可为世界节省1%的石油能源,不再把这些化肥用在土地上还能降低30%的农业排放。所以,在发展低碳经济方面,农村潜力巨大。农村到处都有“农业低碳化”的文章可做。在新农村建设中推行“一池三改”,把沼气建设与改厨、改厕、改圈结合起来,生活垃圾、牲畜粪便、作物秸秆发酵成沼气,残留物—沼液可以代替农药,沼渣可以代替化肥,既变废为宝,美化环境,又节省开支,增加收入,这就是典型的农业低碳化。除此之外,无论是按照传统的做法,把秸秆深翻到土壤里腐烂做基肥,还是把秸秆粉碎掺加畜禽粪便发酵后做生物质有机肥,或者将秸秆作原料,制作成各种类型的纤维板、燃料,都可以大大减轻对生态的破坏、对环境的污染。
3 “低碳经济”理念下农村环保法制建设对策
碳排放源自于人类活动,低碳经济的实施意味着一定程度上将改变人类现有生存方式。在低碳经济发展的最初阶段,强制性力量起主要的推动作用,即关于低碳经济的政策和法律制度建设,其中最主要的是环保法律制度建设。
3.1 在法律层面落实低碳环保
治理农村环境问题必须完善农村环保法律体系。由于农村环境污染和破坏的特殊性,在环境立法中应根据农村污染的各个环节和方面,在拟定综合性的农村环境法规的同时制定专项法规,尽快颁布《土壤污染防治法》、《农村环境保护条例》、《畜禽养殖污染防治条例》、《农村污染防治法》,修订《畜禽养殖业污染物排放标准》、《畜禽养殖业污染防治技术规范》、《土壤环境质量标准》,做到有法可依,责权清晰,有效防止农村地区种植业、养殖业、工业、生活以及外来污水和废弃物的污染,防止农村生态遭到破坏,保障农民环境权益[10]。我国农村环保立法跟不上农村环保发展的趋势,不利于推动建设社会主义新农村的发展。建议尽快修改《环境保护法》,在法律体系中增加综合性的农业环境管理法律;加快制定农村环境与资源保护单行法,如《农村清洁生产促进法》,加强地方环境与资源保护立法。建立一个从中央到地方进行统一管理的专门环境执法机构,以有效制止地方保护主义。农村不能成为环保遗忘角落,否则将会成为无法挽回的损失。环保工作是新农村建设必不可少的内容,新农村应该是环境更美的农村,而不是受污染的农村[11]。
3.2 通过法制建设引导农村适应低碳化发展
在农村生产和生活中,无论是节地、节水、节肥、节种,还是节电、节油、节柴(节煤)、节粮,只要是可以降低农业生产成本,保护农业生态环境,增强土壤的固碳能力,减少温室气体排放,都属于化解农业风险,发展循环农业、低碳农业最有效最现实的形式。但在低碳经济发展之初,要通过法制建设对农村的低碳农业和低碳生活予以扶植和支持,引导农村适应低碳化发展。同时,为了使“高碳”向“低碳”过程中的负面影响减低到最小,要有相应的立法,保障在“高碳农业”和“高碳生活”退出农村生产和生活所形成的各项收入全部用于“低碳”的补贴支持,建立起良性替代机制。如:可通过技术帮扶和资金奖补等措施积极推广沼气和太阳能建设,并及时兑现奖补资金;抓好新型节能环保建材推广,鼓励农户在建房过程中使用新型墙体材料、建筑装饰装修材料等一系列新型节能环保建材,引导广大农民逐步摒弃使用不符合环保要求的建材。我国一些省市及地方已经采取了一系列的政策措施与行动来发展低碳经济,如: 2009年5月20日,江苏省第十一届人民代表大会常务委员会第九次会议全票通过《江苏省人民代表大会常务委员会关于促进农作物秸秆综合利用的决定》。该决定就明确提出,农业、科技、农机等部门应优先安排资金,重点支持秸秆综合利用技术与设备的研究开发项目;财政部门应加大对秸秆综合利用的支持力度;税务等有关部门应根据秸秆实际利用量,按照国家有关规定,落实对利用秸秆发电、加工板材等企业的税收、电价补贴等优惠政策;金融机构应对秸秆综合利用项目给予信贷支持等。
3.3 完善农民参与环境保护的体制
法的核心在于保障公民的权利,而公民权利的保证实际上是国家权利归属和实现的保证。低碳经济的发展离不开公众和民间组织的积极参与,所以,要积极鼓励和支持、引导公众和民间组织参与到低碳经济的建设中来,发挥其不可或缺的作用。
①转变政府观念,建立起为农民服务的意识,激发农民的主人翁意识,调动农民参与环境保护的热忱。
②在环境参与制度相关立法中,应当明确规定农民参与的原则,且对参与的程序、内容等作详细规定。
③拓宽农民参与环境保护的途径,提高其参与的积极性。
④通过环境法制宣传教育,进一步提高农民的环境法律意识和环境法律素质,逐渐增强其环境守法与环境维权意识,推进公众依法参与环境管理公共事务。
3.4 加强农村环境执法机构队伍的建设
建立健全环境保护机构,增强环境保护部门的工作能力,充分发挥其引导、监督作用,是搞好环境保护工作的基础、前提和保障。应加强区(县)环境保护机构基础设施、设备建设,提高执法人员的业务素质和业务水平,区县各部门必须至少明确1名分管环保工作的领导,形成以区(县)环境保护机构为中心的环保系统。各乡镇、街道也应建立环境保护工作站,各自然村明确1名分管村委领导,在区环境保护行政主管部门的统一领导下,重点对辖区的家畜养殖业、生活环境和农业生产环境实施监督管理[12]。
3.5 完善发展低碳经济的法制监管体系建设
低碳经济发展的监管体系建设是保障低碳经济发展的基础。要构建科学高效的低碳环境监测法规体系,明确其法律地位,保障低碳监测依法开展。通过及时查处损害低碳经济发展的行为,保护有农民合法权益。通过监管体系的构建,加上低碳环境监测配套工作机制的逐步形成,优化低碳经济发展环境。①推进农村低碳环保监督工作的开展。如:可组建“农田保护协会”,将农田环保纳入规范化管理。②完善执法机构的内部监督体制。执法工作存在的弊病之一是内部监督体制的不健全,完善的重点是明确执法机构划分及机构人员职责,并通过环境法制宣传教育,进一步提高环保部门及其工作人员的法治理念、宪法意识、法律素质和执法水平,增强各级环境保护部门依法行政的自觉性,提高执法力度和执法效果。③强化媒体监督。基层政府可采用在地方主要媒体上设立类似“环境曝光台”等栏目的方式定期公布典型环境违法案件的查处情况,并组织新闻媒体跟踪报道,加强对基层执法的监督,强化新闻媒体对农村地区损害低碳经济发展行为的报道与披露力度。
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[11]龙海风.环保不能被“新农村”建设遗忘[J].环境,2007(4):59-61.
[12]刘冬梅,雷玲.新农村建设中环境保护法制建设的思考[J].安徽农业科学,2007,35(6):1815-1816.

2. 金融，投资理财方面的毕业论文和PPT报告怎么做啊求大神指导。

摘 要
城镇化是伴随着工业化和现代化产生的一种经济现象，是我国扩大内需、调整经济结构、转变经济增长方式的重要途径。城镇化进程的加快，对促进社会经济的发展有着深远的意义。而金融是现代经济的核心，必然在对于城镇化的进程发挥着重要的影响。所以通过各种金融工具和金融市场扩展城镇化建设的融资渠道，对于进一步推进中国的城镇化进程是具有重要意义的。另外健康有序的金融市场可以有效配置市场资源，促进城市经济的进一步发展，这是城镇化进程的基本动力。论文将以城镇化的定义和内容为主线，从理论角度来全面阐述金融支持与城镇化之间的逻辑关系。并通过对我国城镇化进程中金融支持的现状和问题的分析，得出我国城镇化进程中金融支持不足的结论，并在此基础上，有针对性地提出加强城镇化进程中金融支持的对策和建议。

关键词：城镇化;人口城镇化;金融支持

近年来，随着改革开放的不断深入，我国对新型农村机构的发展给予了更多的支持和自由，我们可以看到各类新型农村机构不断进行深化变革，除了传统的农村金融机构包括农村商业银行、农村信用社、农村合作银行之外，村镇银行、资金互助社、小额贷款公司、等新型农村金融机构的迅速发展为社会主义新农村建设注入了新的活力，作出了重要的贡献。本文主要以新型农村金融机构为对象，特别是村镇银行、小额贷款公司来阐述新型农村机构的发展情况、业务经营情况、国家政策、自身发展的主要问题等方面来分析制约其健康发展的因素，从金融业务产品的外部因素到金融人才、内部管控等的内部因素进行深入分析，并最终从政府、各金融机构本身、市场外部环境、内部管理改善等各个角度提出切实可行的对策方案，从而可以不断创新金融产品和服务，完善金融基础设施建设，努力构建多层次的金融体系，并促进新型农村金融机构的健康发展。
新型农村金融机构的建设和发展是我国多层次金融体系建设的重要内容，所以对其进行深入研究，并不断的寻找解决的办法，促进其健康发展具有重要的意义。近些年，随着改革开放的不断深入，经济的不断发展和进步，新型农村金融机构的优势也越来越显现，在农村金融中的地位越来越不可动摇，国家也对新型农村金融机构的发展给予了一系列的政策扶持。

篇幅有限，更多请联系我，TB旺旺 文交天下友

3. 改进我国农村金融服务体系的思考

关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见

中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见

银监发〔2006〕90号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，国家邮政局邮政储汇局，各省（自治区、直辖市）农村信用社联合社，北京、上海农村商业银行，天津农村合作银行，银监会直接监管的信托投资公司、财务公司、金融租赁公司：

为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银行业监督管理委员会按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。现就调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策有关问题提出如下意见：

一、适用范围和原则

本意见适用于中西部、东北和海南省的县（市）及县（市）以下地区，以及其他省（区、市）的国定贫困县和省定贫困县（以下统称农村地区）。

农村地区银行业金融机构准入政策调整涉及面广，要积极、稳妥地开展这项工作，按照“先试点，后推开；先中西部，后内地；先努力解决服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则和步骤，在总结经验的基础上，完善办法，稳步推开。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。

二、准入政策调整和放宽的具体内容

（一）放开准入资本范围。积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构：一是鼓励各类资本到农村地区新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。二是农村地区的农民和农村小企业也可按照自愿原则，发起设立为入股社员服务、实行社员民主管理的社区性信用合作组织。三是鼓励境内商业银行和农村合作银行在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。四是支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构，也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。五是支持专业经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构，鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡（镇）和行政村增设分支机构。

上述新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。

对在农村地区设立机构的申请，监管机构可在同等条件下优先审批。股份制商业银行、城市商业银行在农村地区设立分支机构，且开展实质性贷款活动的，不占用其年度分支机构设置规划指标，并可同时在发达地区优先增设分支机构；国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在大中城市新设立分支机构的，原则上应在新设机构所在地辖内的县（市）、乡（镇）或行政村也相应设立分支机构。

（二）调低注册资本，取消营运资金限制。根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度，合理确定新设银行业金融机构注册资本。一是在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。二是在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。三是商业银行和农村合作银行设立的专营贷款业务的全资子公司，其注册资本不得低于人民币50万元。四是适当降低农村地区现有银行业金融机构通过合并、重组、改制方式设立银行业金融机构的注册资本，其中，农村合作银行的注册资本不得低于人民币1000万元，以县（市）为单位实施统一法人的机构，其注册资本不得低于人民币300万元。

取消境内银行业金融机构对在县（市）、乡（镇）、行政村设立分支机构拨付营运资金的限额及相关比例的限制。

（三）调整投资人资格，放宽境内投资人持股比例。适当调整境内企业法人向农村地区银行业法人机构投资入股的条件。境内企业法人应具备良好诚信记录、上一年度盈利、年终分配后净资产达到全部资产的10％以上（合并会计报表口径）、资金来源合法等条件。

资产规模超过人民币50亿元，且资本充足率、资产损失准备充足率以及不良资产率等主要审慎监管指标符合监管要求的境内商业银行、农村合作银行，可以在农村地区设立专营贷款业务的全资子公司。

村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行、农村合作金融机构持股比例。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。

（四）放宽业务准入条件与范围。在成本可算、风险可控的前提下，积极支持农村地区银行业金融机构开办各类银行业务，提供标准化的银行产品与服务。鼓励并扶持农村地区银行业金融机构开办符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务。农村地区银行业法人机构的具体业务准入实行区别对待，因地制宜，由当地监管机构根据其非现场监管及现场检查结果予以审批。

充分利用商业化网络销售政策性金融产品。在农村地区特别是老少边穷地区，要充分发挥政策性银行的作用。在不增设机构网点和风险可控的前提下，政策性银行要逐步加大对农村地区的金融服务力度，加大信贷投入。鼓励政策性银行在农村地区开展业务，并在平等自愿、诚实信用、等价有偿、优势互补原则基础上，与商业性银行业金融机构开展业务合作，适当拓展业务空间，加大政策性金融支农服务力度。

鼓励大型商业银行创造条件在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。支持符合条件的农村地区银行业金融机构开办银行卡业务。

（五）调整董（理）事、高级管理人员准入资格。一是村镇银行的董事应具备与拟任职务相适应的知识、经验及能力，其董事长、高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，具备大专以上（含大专）学历。二是在乡（镇）、行政村设立的信用合作组织，其高级管理人员应具备高中或中专以上（含高中或中专）学历。三是专营贷款业务的全资子公司负责人，由其投资人自行决定，事后报备当地监管机构。四是取消在农村地区新设银行业金融机构分支机构高级管理人员任职资格审查的行政许可事项，改为参加从业资格考试合格后即可上岗。五是村镇银行、信用合作组织、专营贷款业务的全资子公司，可根据本地产业结构或信贷管理的实际需要，在同等条件下，适量选聘具有农业技术专长的人员作为其董（理）事、高级管理人员，或从事信贷管理工作。

（六）调整新设法人机构或分支机构的审批权限。上述准入政策调整范围内的银行业法人机构设立，分为筹建和开业两个阶段。其筹建申请，由银监分局受理，银监局审查并决定；开业申请，由银监分局受理、审查并决定。在省会城市所辖农村地区设立银行业法人机构的，由银监局受理、审查并决定。

其筹建行政许可事项，其筹建方案应事前报当地监管机构备案（设监管办事处的，报监管办事处备案）。其开业申请，由银监分局受理、审查并决定；未设银监分局的，由银监局受理、审查并决定。

上述法人机构及其分支机构的金融许可证，由决定机关颁发。

（七）实行简洁、灵活的公司治理。农村地区新设的各类银行业金融机构，应针对其机构规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立并完善公司治理，在强化决策过程的控制与管理、缩短决策链条、提高决策经营效率的同时，要加强对高级管理层履职行为的约束，防止权力的失控。一是新设立或重组的村镇银行，可只设董事会，并由董事会行使对高级管理层的监督职能。董事会可不设或少设专门委员会，并可视需要设立相应的专门管理小组或岗位，规模微小的村镇银行，其董事长可兼任行长。二是信用合作组织可不设理事会，由其社员大会直接选举产生经营管理层，但应设立由利益相关者组成的监事会。三是专营贷款业务的全资子公司，其经营管理层可由投资人直接委派，并实施监督。

农村地区新设银行业金融机构，要科学设置业务流程和管理流程，精简设置职能部门，提高效率，降低成本，实现高效、安全、稳健运作。

村镇银行、信用合作组织以及专营贷款业务的全资子公司的管理办法另行制定。

外资金融机构除执行《中华人民共和国外资银行管理条例》（中华人民共和国国务院令第478号）和《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》（中国银行业监督管理委员会令2003年第6号）等法律、法规外，在农村地区的其他准入政策适用本意见。

三、主要监管措施

（一）坚持“低门槛、严监管”的原则，实施审慎监管。要强化对农村地区新设银行业法人机构资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度的持续、动态监管。农村地区新设银行业法人机构必须执行审慎、规范的资产分类制度，在任何时点，其资本充足率不得低于8%，资产损失准备充足率不得低于100%，内部控制、贷款集中、资产流动性等应严格满足审慎监管要求。村镇银行不得为股东及其关联方提供贷款。

（二）根据农村地区新设银行业法人机构的资本充足状况及资产质量状况，适时采取差别监管措施。一是对资本充足率大于8%、不良资产率在5%以下的，监管机构可适当减少对其现场检查的频率或范围，支持其稳健发展。二是对资本充足率低于8%、大于4%的，要督促其限期提高资本充足率，并加大非现场监管及现场检查的力度，适时采取限制资产增长速度、固定资产购置、分配红利和其他收入、增设分支机构、开办新业务以及要求其降低风险资产规模等措施，督促其限期进行整改。三是对限期达不到整改要求、资本充足率下降至4%、不良资产率高于15%的，可适时采取责令其调整高级管理人员、停办所有业务、限期重组等措施。四是在限期内仍不能有效实现减负重组、资本充足率降至2%以下的，应适时接管、撤销或破产。

对专营贷款业务的全资子公司，应主要实施合规监管，并与其母公司实施并表监管。

（三）引导和监督新设银行业法人机构的资金投向。原则上，信用合作组织应将其资金全部用于社员，确有资金富余的，可存放其他银行业金融机构或购买政府债券、金融债券。对新设立的信用合作组织，只要其管理规范，诚实守信，运行良好，其他银行业金融机构可根据其实际需要予以融资支持。鼓励农村地区其他新设银行业金融机构在兼顾当地普惠性和商业可持续性的前提下，将其在当地吸收的资金尽可能多地用于当地。对确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可用于购买中国农业发展银行发行的金融债券，或通过其他合法渠道向“三农”融资。

（四）建立农村地区银行业金融机构支农服务质量评价考核体系。一是农村地区银行业金融机构应制定满足区域内农民、农村经济对金融服务需求的信贷政策，并结合当地经济、社会发展的实际情况，制定明确的服务目标，保证其贷款业务辐射一定的地域和人群。二是银行业金融机构应根据在农村地区开展贷款业务的特点，积极开展制度创新，构建正向激励约束机制，建立符合“三农”实际的贷款管理制度，培育与社会主义新农村建设相适应的信贷文化。三是监管机构应建立对农村地区银行业金融机构的支农服务质量考核体系，并将考核结果作为对该机构综合评价、行政许可以及高级管理人员履职评价的重要内容，促进农村地区银行业金融机构安全稳健经营，满足农村地区的有效金融需求。

二○○六年十二月二十日

4. 彭建刚的论文目录

1．基于行业相关性的银行业信用风险宏观压力测试研究，中国管理科学（CSSCI期刊），已录用
2．Fancial-system Reform and Economic Growth in a Transition Economy: the case of China,1978
-2004, Journal of Emerging Markets Finance and Trade（国外SSCI期刊）, 2014, Volume 50,
Supplement 2, SSCI收录
3．商业银行逆周期缓冲资本释放时机研究，金融监管研究，2014年第6期
4．基于一致性原理的商业银行经济资本配置方法，系统工程理论与实践（CSCD期刊），2013年第2期，
EI收录
5．Regional Economic Disparity, Financial Disparity,and National Economic Growth: Evidence from
China,Journal of Review of Development Economics（国外SSCI期刊）,2012 ,Volume 16, Issue 2 ,
SSCI收录
6．Stock Prices and the Macro Economy in China ,Aisa Pacific Journal of Economics and Business（国外
学术期刊）, 2012, Volume 16, Issue 1&2
7．Regional Finance and Regional Disparities in China，Journal of Australian Economic Papers（国外
SSCI期刊）, 2010, Volume 49, Issue 4, SSCI收录
8．对巴塞尔新资本协议亲周期效应缓释机制的改进，金融研究（CSSCI期刊），2010年第9期
9．基于行业特性的多元系统风险因子CreditRisk+模型，中国管理科学（CSSCI期刊），2009年第3期
10．零售贷款非线性时变比例违约模型，系统工程理论与实践（CSCD期刊），2009年第11期，EI收录
11．测算商业银行贷款违约概率的贷款违约表法探讨，管理学报（CSSCI期刊），2009年第6期
12．Procyclicality of economic capital in commercial bank and buffer methods,proceedings of China- Canada instry workshop on financial engineering and enterprise risk management 2009 , CPCI-SSH收录
13．Financial Liberalization or Financial Development? Tests Using Delphi-based Index of Liberalization,
International Journal of Banking and Finance（国外学术期刊）, 2008/09 Vol 6 Number1
14．经济资本研究的新进展，经济学动态（CSSCI期刊），2008年第9期
15．聚合信用风险模型在我国商业银行应用的方法论探讨，金融研究（CSSCI期刊），2008年第8期
16．基于关系型信贷的中小金融机构与中小企业选择一致的理论诠释，金融研究（CSSCI期刊）
2007年第6期
17．我国金融发展与二元经济结构内在关系实证分析，金融研究（CSSCI期刊），2006年第4期 人大复印
报刊资料《金融与保险》2006年第10期全文转载
18．保险在商业银行操作风险管理中的应用研究，金融研究（CSSCI期刊），2005年第2期 人大复印报刊
资料《金融与保险》2005年第6期全文转载
19．经济变迁中的中国农村金融体系：一个从隐功能角度的解释框架，农业经济问题（CSSCI期刊），
2005年第10期
20．入世后我国金融业实行混业经营的时机与方式，经济学动态（CSSCI期刊），2001年第11期 人大复印
报刊资料《金融与保险》2002年第3期全文转载，《经济学文摘》2002年第2期摘要
21．博弈论与西方经济学的发展，经济学动态（CSSCI期刊），1998年第5期 人大复印报刊资料
《理论经济学》1998年第8期索目
22．运用金融发展极战略建立我国离岸金融市场，金融研究（CSSCI期刊），1997年第5期 人大复印报刊
资料《金融与保险》1997年第9期索目
23．CreditRisk+模型采用poisson分布所产生的经济资本计量误差分析，管理评论（CSSCI期刊）， 2011年
第1期
24．经济周期，经济转型与企业系统性信用风险——基于ECTM模型的实证研究，财经研究(CSSCI期刊),
2011年第6期
25．基于违约损失率变化的CreditRisk+模型的一种修正，预测（CSSCI期刊），2009年第6期 人大复印
报刊资料《统计与精算》2010年第2期索目
26．努力推进区域经济协调发展，经济日报，2010年10月20日理论周刊
27．地方中小金融机构与发展极，光明日报，2008年6月10日理论周刊
28．加大金融支持“三农”的力度，经济日报，2008年4月13日理论周刊
29．宏观审慎视角下存贷期限错配流动性风险的识别与控制，财经理论与实践（CSSCI期刊），2014年第4 期。人大报刊复印资料《金融与保险》2014年第10期全文转载，《高等学校文科学术文摘》2014年第5期摘要收录
30．中国银行业逆周期资本计提机制研究——基于经济资本度量的角度，金融经济学研究（CSSCI期刊）， 2014年第4期
31．关于商业银行资本协调管理的几个问题，湖南大学学报(社会科学版)（CSSCI期刊），2014年第3期
32．经济波动对行业贷款违约概率的影响，求索（CSSCI期刊），2014年第4期
33．基于宏观压力测试方法的逆周期资本监管框架研究，国际金融研究（CSSCI期刊），2014年第7期
34．推动银行业宏观审慎管理与微观审慎管理的协调创新，银行家（核心期刊），2014年第6期
35．微观审慎监管与宏观审慎监管的协调性研究，南方金融（核心期刊），2014年第10期
36．县域银行业集中度与农村信用社稳健性关系的实证分析——基于区域性金融风险防范视角，湖南财政经
学院学报，2014年第4期。人大报刊复印资料《金融与保险》2014年第11期全文转载
37．基于系统整体性的商业银行系统重要性评估方法，财经理论与实践（CSSCI期刊），2013年第6期 ，
《高等学校文科学术文摘》2014年第1期摘要
38．基于CPV模型改进的银行业信用风险宏观压力测试研究，湖南大学学报(自然科学版)(CSCD期刊)，2013 年第12期，EI收录
39．基于宏观经济因子冲击的商业银行流动性压力测试研究，湖南科技大学学报(社会科学版)
（CSSCI期刊）,2013年第3期
40．基于房价波动的我国银行业系统性风险防范，求索（CSSCI期刊），2013年第5期
41．同业拆借视角下银行业流动性传染效应研究，湖南社会科学（CSSCI期刊），2013年第5期
42．长江中游城市集群建设的金融支撑——基于发展极原理的分析，哈尔滨工业大学学报(社会科学版)
（核心期刊）， 2013年第6期
43．论上市企业的社会责任与金融生态建设的关联性，湖南财政经济学院学报，2013年第10期
44．论我国金融业宏观审慎管理制度研究的基本框架，财经理论与实践（CSSCI期刊），2012年第1期
《高等学校文科学术文摘》2012年第2期摘要
45．基于系统性风险防范的金融压力测试新理念，湖南大学学报（社会科学版）（CSSCI期刊），
2012年第5期
46．我国农村中小金融机构监管目标实现途径研究，广东社会科学（CSSCI期刊），2012年第1期
人大报刊复印资料《金融与保险》2012年第5期全文转载
47．我国房地产金融非均衡状况分析与政策建议，湖南师范大学社会科学学报（CSSCI期刊），
2012年第1期
48．城市间房价相关性与系统性金融风险防范，上海金融（CSSCI期刊），2012年第8期
49．农村金融协调发展：理论依据与经验借鉴，财经理论与实践（CSSCI期刊），2012年第5期，
《高等学校文科学术文摘》2012年第6期摘要
50．基于系统性金融风险防范的银行业监管制度改革的战略思考，财经理论与实践（CSSCI期刊），
2011年第1期
51．基于CreditRisk+模型的零售贷款经济资本计量方法，湘潭大学学报（哲学社会科学版）
（CSSCI期刊），2011年第3期
52．基于美国放松银行业地域管制与中小企业贷款，财贸研究（CSSCI期刊），2011年第2期 人大复印
报刊资料《金融与保险》2011年第8期全文转载
53．湖南省跨区域农村合作金融机构并购重组方式优化策略研究，经济地理（CSSCI期刊），
2011年第11期
54．农村中小金融机构监管有效性评价指标体系的构建，湘潭大学学报（哲学社会科学版）
（CSSCI期刊），2011年第4期
55．我国银行业信用风险宏观压力测试研究，海南金融（核心期刊），2011年第4期
56．基于经济资本管理系统的商业银行贷款决策方法研究，湖南大学学报（社科版）
（CSSCI期刊），2010年第2期
57．经济周期、经济转型与企业信用风险评估——基于系统性风险的Logistic模型改进，
经济经纬（CSSCI期刊），2010年第2期
58．我国农村金融机构“支农”的协调性研究，现代经济探讨（CSSCI期刊），2010年第4期
59．基于经济资本管理的贷款系统性风险防范研究，上海金融（CSSCI期刊），2010年第5期
60．论我国农村小额信贷的跃迁式发展，求索（CSSCI期刊），2010年第5期
61．论中国邮政储蓄银行的核心竞争力，软科学（CSSCI期刊），2010年第9期
62．关于我国东部地区中小银行类机构发展的战略思考，国际经贸探索（CSSCI期刊）,2010年第10期
63．地方中小金融机构支持县域经济发展的实证分析——以湖南省望城县为例，财经理论与实践
（CSSCI期刊），2010年第6期
64．美国研究生负责任研究行为(RCR)教育计划及启示，学位与研究生教育（CSSCI期刊），
2009年第5期
65．有序多分类logistic模型在违约概率测算中的应用，财经理论与实践(CSSCI期刊)，2009年第4期，
人大复印报刊资料《统计与精算》2009年第6期全文转载
66．新农村建设中我国农村中小银行机构发展研究，江西财经大学学报（CSSCI期刊），2009年第3期
67．Financial-System Reform and Economic Growth in A Transition Economy: the Case of China,
1978-2004 Discussion Paper 08 01, Business School of University of Western Australia
68．国外两种商业银行经济资本计量方法的比较研究，上海金融（CSSCI期刊），2008年第7期
69．Several Thoughts on the Application of the CreditRisk+ Model to Measure Unexpected Loss of
Chinese Commercial Banks，First Asia Conference on Financial Engineering and Markets
(ACFE 2008)，June 23-24,2008, City University of Hong Kong, Hong Kong， China
70．内部评级法框架下商业银行信用风险的资本测算，财经理论与实践（CSSCI期刊），2008年第3期
71．股权分置下我国上市公司并购的逆向选择问题实证研究，经济管理（CSSCI期刊），2008年第8期
72．大力发展银保合作 破解农村融资难题，中国金融（CSSCI期刊），2008年第18期 人大复印报刊资料
《金融与保险》2009年第2期全文转载
73．保险机制介入中小企业融资的探讨，现代经济探讨（CSSCI期刊），2008年第5期
74．引导民间资本进入新型农村金融机构，湖南大学学报（社科版）（CSSCI期刊），2008年第3期
75．我国地方中小金融租赁机构发展研究，财经理论与实践（CSSCI期刊），2008年第2期
76．我国农村信用社省联社发展模式的终极选择，上海金融（CSSCI期刊），2008年第2期
77．论民间金融与地方中小金融机构的对接，内蒙古社会科学（CSSCI期刊），2008年第2期
人大复印报刊资料《金融与保险》2008年第9期全文转载
78．基于RAROC银行贷款定价的比较优势原理及数学证明,湖南大学学报(自科版)(CSCD期刊)，
2007年第12期，EI收录
79．基于“三性”平衡的商业银行贷款定价，系统工程（CSCD期刊），2007年第8期
80. 我国城市商业银行产权制度改革的基本思路，投资研究（CSSCI期刊），2007年第4期
《经济学文摘》 2007年第6期摘要
81．非均衡协同发展战略下的我国城市商业银行发展研究，中南财经政法大学学报（CSSCI期刊），
2007年第5期 人大复印报刊资料《金融与保险》2007年第11期全文转载
82．社区银行发展的经济学分析与路径选择，金融论坛（CSSCI期刊），2007年第3期
人大复印报刊资料《金融与保险》2007年第6期全文转载 《高等学校文科学术文摘》2007年第3期摘要
83．国际小额信贷模式运行机制比较研究， 国际经贸探索（CSSCI期刊），2007年第6期
84．面向“三农”地方中小保险机构的构建与发展，求索（CSSCI期刊），2007年第5期
85．交易属性、治理能力与金融体系-关于金融体系结构的交易费用经济学分析，财贸研究（CSSCI期刊），
2007年第4期
86．市场约束、流动性援助与存款保险-基于银行审慎经营的激励兼容分析，中央财经大学学报
（CSSCI期刊），2007年第1期
87．关于改变我国二元经济结构的思考，宁夏大学学报（人文社会科学版）（CSSCI期刊），2006年
第3期，《高等学校文科学术文摘》2006年第4期摘要 人大复印报刊资料《社会主义经济理论
与实践》2006年第9期全文转载
88．印尼农村中小金融机构的生存与发展对我国的启示，亚太经济（CSSCI期刊），2006年第4期
人大复印报刊资料《金融与保险》2007年第1期全文转载
89．战后日本经济二重结构的消除与中小企业融资体系，海南金融（核心期刊），2006年第4期
90．金融学硕士研究生培养模式改革探索，学位与研究生教育（CSSCI期刊），2006年第2期
91．菲律宾中小金融机构发展：现状、政策与问题，国际金融研究（CSSCI期刊），2005年第5期
人大复印报刊资料《金融与保险》2005年第7期索目
92．Chinese Financial Deregulations: Review and Prospect, Transition, Growth and Globalization
International Conference on the Chinese Economy，7-9 July 2005, The University of Western Australia,
Perth, Australia
93．信息不对称与地方中小金融机构发展的内在关联性研究，商业经济与管理（CSSCI期刊），
2005年第11期
94．弱化二元经济结构的加速器：地方中小金融机构，当代财经（CSSCI期刊），2005年第10期
95．二元经济结构改变中农业资金投入问题研究，求索（CSSCI期刊），2005年第8期
96．交易成本与地方中小金融机构发展的内在关联性，财经理论与实践（CSSCI期刊），2005年第6期
97．双重二元经济结构视角下的经济发展战略，内蒙古社会科学（CSSCI期刊），2005年第6期
98．对我国农村金融支持战略理论的再思考，湖南师范大学社会科学学报（CSSCI期刊），2005年第1期
99．中小企业的金融需求与中小金融机构的业务定位，广州大学学报（社科版），2005年第1期
100． 内部评级法的基本思想及其对我国银行业发展的影响，财经理论与实践（CSSCI期刊），
2005年，人大复印报刊资料《金融与保险》2005年第5期全文转载
101．CreditRisk+模型下商业银行经济资本配置研究，经济数学（核心期刊），2005年第3期
102．我国商业银行资本充足率现状与资本扩充途径，金融与经济（核心期刊），2004年第3期
103．论信息化与商业银行核心竞争力的内在关系，河南金融管理干部学院学报（核心期刊），
2004年第5期
104．关于商业银行管理学研究的几个问题，湖南师范大学学报（社科版）（CSSCI期刊），2004年第2期
人大复印报刊资料《金融与保险》2004年第8期全文转载
105．保险基金投资于住房抵押贷款证券研究，湖南大学学报（社科版）（CSSCI期刊），2004年第1期
人大复印报刊资料《投资与证券》2004年第7期、《金融与保险》2004年第8期全文转载
106．论不合理税负对市场竞争的制约，中国保险管理干部学院学报（核心期刊），2004年第1期
107．有效监管与信息共享，金融时报，2003年4月29日中国银监会成立特约专稿
108．信息不对称与商业银行的信贷定位，金融时报，2003年1月27日理论版
109．商业银行在美国金融业中的作用，《金融经济》，2002年理论版，人大报刊复印资料《金融与保险》
2003年第1期全文转载
110．基于企业生命周期的商业银行信贷定位研究，求索（CSSCI期刊），2003年第2期
111．发展极的金融支撑：我国城市商业银行可持续发展的战略选择，财经理论与实践（CSSCI期刊），
2003年第1期
112．论我国商业银行住房抵押贷款证券化，武汉金融（核心期刊），2003年第3期
113．论构建中国金融信用，金融理论与实践（核心期刊），2003年第2期
114．QFII制度：我国证券市场渐进开放的必由之路，现代情报（核心期刊），2003年第2期
人大复印报刊资料《投资与证券》2003年第5期全文转载
115．论我国证券公司入世后的发展，湖南商学院学报，2003年第1期 人大复印报刊资料《投资与证券》
2003年第3期全文转载
116．城市商业银行对城市经济发展支持的实证分析，财经理论与实践（CSSCI期刊），2002年第5期
人大复印报刊资料《金融与保险》2003年第2期全文转载
117．论城市商业银行对地方经济发展的支持，南方金融（核心期刊），2002年第1期
118．金融工程对我国金融发展的启示，投资研究（CSSCI期刊），2002年第5期，人大复印报刊资料
《金融与保险》2002年第8期全文转载
119．走进21世纪的金融学科建设，大学教育科学（CSSCI期刊），2002年第2期
120．论商业银行资本的长期市场价值最大化，湖南师范大学学报社科版（CSSCI期刊），
2001年第5期 《新华文摘》2001年第12期摘登，人大复印报刊资料《金融与保险》2002年第2期全文转载
121．论商业银行信贷风险管理的系统性，贵州农村金融，2001年第5期 人大复印报刊资料《金融与保险》
2001年第10期全文转载
122．我国商业银行资产负债比例管理研究（国家课题成果要点），湖南社会科学（CSSCI期刊），
2001年第4期
123．金融监管与现代商业银行的发展，金融理论与实践（核心期刊），2001年第2期
124．我国商业银行资产负债比例管理的由来与发展，宁夏大学学报（社科版）（CSSCI期刊），
2001年第11期
125．商业银行长期债务的财务杠杆效应分析，财经理论与实践（CSSCI期刊），2001年第3期
人大复印报刊资料《金融与保险》2001年第7期全文转载
126．推行金融实名制必须制止资金外逃，上海金融（CSSCI期刊），2001年第3期
127．我国城市商业银行区域发展的战略思考，财经窗，2001年第11期
128．On the Cybernetic System of the Commercial Bank asset-liability-ratios Management，
Mathematics in Economics（经济数学）（核心期刊）, No 1,2000 《中国数学文摘》2001年第1期摘要
129．信贷配给论与商业银行资产负债管理理论的内在关系，财经理论与实践（CSSCI期刊），
2000年第1期．《高等学校文科学报文摘》2000年第3期转载
130．金融深化论与商业银行资产负债管理理论的内在关系，国外财经（核心期刊），2000年第2期
131．进一步完善我国商业银行资产负债比例管理的外部环境，武汉金融（核心期刊），2000年第6期
132．论商业银行自律性资产负债管理产生的历史必然性，湖南大学学报（社科版）（CSSCI期刊），
2000年第4期
133．自律性资产负债管理是商业银行发展的现实选择，现代经济探讨（CSSCI期刊），2000年第4期
人大复印报刊资料《金融与保险》2000年第8期全文转载
134．金融实名制的反腐败效应及相关政策建议，湖南师范大学教育科学学报（核心期刊），2000年第6期．
人大复印报刊资料《金融与保险》2001年第5期全文转载
135．论商业银行资产组合的风险与分散，统计与信息论坛（CSSCI期刊），2000年第2期
136．商业银行资产负债比例管理控制论系统研究，财经理论与实践（CSSCI期刊），1999年第3期
人大复印报刊资料《金融与保险》1999年第9期索目
137．西方商业银行资产与负债管理探析，金融理论与实践（核心期刊），1999年第5期 人大复印报刊
资料《金融与保险》1999年第9期索目
138．论我国商业银行资产负债比例管理内部组织结构，武汉金融（核心期刊），1998年第3期
139．商业银行资产负债比例管理的系统性，湖南师范大学教育科学学报（核心期刊），1998年第1期
人大复印报刊资料《金融与保险》1998年第4期索目
140．完善我国商业银行资产负债比例管理外部环境，财经理论与实践（CSSCI期刊），1998年第2期
人大复印报刊资料《金融与保险》1998年第7期索目
141．对金融专业新开设《银行管理经济学》课程的设想，金融理论与教学，1998年第2期
142．我国未来金融深化的主要内容，金融论坛（CSSCI期刊），1998年第3期
143．商业银行资产负债比例管理绩效综合评价的AHP模型研究，经济数学（核心期刊），1997年第2期
144．Research on Establishing the Chinese Offshore Financial Markets，第九届太平洋盆地国家财政金融
会议论文集（美国罗特岛大学主办），1997年8月
145．试析利率下调对我国经济产生的影响，财经理论与实践（CSSCI期刊），1997年第3期 人大复印报刊
资料《金融与保险》1997年第7期索目
146．我国城市金融发展的战略选择，金融论坛（CSSCI期刊），1996年第2期
147．论我国城市金融系统的合理结构，现代金融导刊，1996年第1期 人大报刊复印资料《金融与保险》
1996年第12期索目
148．建立我国现代化的城市金融市场体系，财经理论与实践（CSSCI期刊），1996年第3期 人大复印报刊
资料《金融与保险》1996年第3期索目
149．Present Situation and Characteristics of Chinese non-ferrous metal exports subjected to
anti-mping and our counter-measures，CSUT Press，1995
150．银行信贷资产的全面质量管理方法，湖南城市金融，1995年第9期 人大复印报刊资料《金融与保险》
1996年第9期索目
151．商业银行资产负债比例管理实证研究，湖南师范大学教育科学学报（核心期刊），1995年第3期
人大复印报刊资料《金融与保险》1995年第8期索目
152．关于最惠国待遇例外的几点思考，中南工业大学学报，1994年增刊第3期（管理、经济专辑）
153．论我国影子价格的测算方法，载《中国有色金属工业总公司经济学年会文集》，中南工业大学出版社，
1993年
154．县域政府机构改革的策略，湖南教育学院学报（核心期刊），1993年第4期，《新华文摘》
1993年第11期摘登
155．价格改革和企业体制改革应同步进行，东方时报，1989年2月24日经济版
156．加快完善我国的市场机制，中南工业大学学报，1989年增刊第1期
157．运用系统方法组织教学，现代大学教育（CSSCI期刊），1989年第1期
158．论控制论约束关系，中南工业大学学报（社会科学管理工程版)，1988年第1期
159．控制论模型方法研究，Proceedings of the 1987 IEEE International Conference on Systems,
Man and Cybernetics，1987，IEEE，New York，USA，EI收录

5. 刘光溪《城乡统筹中三农金融服务瓶颈突破与创新》

城乡统筹中三农金融服务瓶颈突破与创新
—关于建立健全基层民生金融服务体系几点思考
云南省金融办党组书记 主任 刘光溪 2015 中国金融

新世纪以来，党中央、国务院高度重视、高度关注“三农”问题，中央一号文件连续九年聚焦“三农”经济。党的十七大，胡锦涛同志再次强调，解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重。十七届三中全会专门针对新形势下推进农村改革发展若干重大问题作出重大决策部署，成为推动社会主义新农村建设，开辟中国特色农业现代化的重要指南。可以说，“三农”兴，中国经济兴，“三农”强，则中国经济强。“三农”经济是推进工业化、城镇化建设，实现城乡统筹发展，全面建设小康社会的关键。
金融是现代经济运行的核心，“三农”经济发展需要“三农”金融提供支撑和服务保障。改革开放30年来，我国农村金融从无到有、从小到大，成为推动农业现代化、新农村建设、城乡统筹发展的重要力量。由于深受高度集中高度垄断金融体制的影响，“三农”金融服务体系始终是我国金融体系中最为薄弱的环节，难以满足“三农”经济多样化发展的金融服务需求，融资难、融资贵成为“三农”经济难以突破的瓶颈，进一步制约了农业现代化的提升，“三农”问题依然是城乡统筹发展的重要障碍。重新认识、理解“三农”金融服务的内涵，构建适应“三农”经济发展金融服务体系，成为一项长期紧迫、复杂艰巨的任务。
一、以“三农”金融服务助推城乡统筹全面发展
“三农”金融服务长期薄弱，严重制约了“三农”经济的发展，导致城乡之间、地区之间难以实现均衡发展，二元经济结构并没发生实质性改变。如果不从根本上解决“三农”金融服务问题，“三农”问题很难实现突破，城乡统筹发展就难以实现。
（一）“三农”金融服务与金融支持“三农”发展之间内涵关系
“三农”金融服务概念与传统意义上普遍使用的金融服务“三农”或金融支持“三农”有着本质的不同。两者主要区别在于谁是主体、谁是核心、谁是出发点和归宿点。金融服务“三农”强调的是以金融机构为主体和核心，一切以金融机构利益是否得到保障和维护为出发点和归宿点，服务“三农”仅仅是金融机构获取自身利益的一种手段。而“三农”金融服务强调以“三农”为主体和核心，一切以“三农”金融需求能否得到满足为出发点和归宿点，凸显了“三农”金融的重要性。简而言之，“三农”金融服务就是要想“三农”所想、急“三农”所急，以“三农”服务为根本，千方百计为“三农”提供优质、高效的金融服务。“三农”金融服务的提出既是一个重大理念上的突破、转向与创新，也是我们对当前现实问题进行深入思考后而提出来的重要概念，这一新思维为如何建设农村金融服务找准了方向，有利于“三农”问题症结的根本破解，具有历史的、宏观的、重大的战略性意义。
（二）以“三农”金融服务全面推动城乡统筹发展
长期以来，“三农”问题的解决思路更多地注重于在农村内部考虑农业、农村和农民问题，这种思路的根本缺陷是割裂了农业、农村、农民问题与社会其它单元之间的有机关联，实现不了农业与工业、农村与城市、农民与市民之间的良性转换与互动。结果，中央惠农政策如沐春风，但“三农”问题依旧、城乡失衡依旧。“三农”问题必须在城市与农村、工业与农业、城乡居民统筹发展中逐步解决，才能实现城市带动农村、工业反哺农业，农民致富奔小康。“以工业反哺农业、以城市带动农村”，实行“城乡统筹发展”，是思维方式的重大调整。城乡统筹发展跳出“三农”抓“三农”，突破了把“三农”问题与社会其它单元人为割裂的思维定势，校正了把“三农”作为一个孤立系统单独研究处理的政策取向，把“三农”问题纳入整个国民经济和社会发展之中，解决长期以来制约我国经济社会发展城乡二元经济结构问题。
城乡统筹发展需要“三农”金融服务体系提供支撑和服务保障，才能优化资源配置，实现可持续发展。“三农”金融服务体系相对于城市金融而言，它由农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行等外生型正规金融机构，也包括农村银行、小贷公司、农村资金互助社等小微型半正规金融机构，还包括各种地下银行、影子银行等内生型民间金融机构。“三农”金融服务体系较好解决了长期以来城乡金融割据、农村基层金融发展规模与结构严重失衡、农村金融服务严重不足所造成城乡二元金融结构差异，树立了农村金融发展的新思维，通过农村金融体制、机制、制度与政策等一系列创新，实现农村金融与农村经济的互动促进、城市金融与农村相互协调，促进了城乡二元经济结构向一元经济结构的转制、转轨与转变，破解农村金融发展难题，实现城乡统筹全面发展，真正把金融服务作为农村经济社会发展和城乡统筹的重要推动力量，在“三化”（工业化、城镇化、市场化）化“三农”、带“三农”、服务“三农”中发挥重要作用。
二、我国现行“三农”金融服务相关政策措施
我国农村金融体制深受大一统金融体制的影响，主要是外来的、外生型金融服务模式。随着国有金融机构股份制改造和金融业对外开放加快推进，我国金融资源进一步向大中城市和发达地区集中，在广大农村地区和欠发达地区留下大量金融服务空白，农村金融资源缺乏进一步加剧。为了弥补农村金融资源不足，国务院以及相关部委先后出台了一系列支持“三农”金融发展政策措施。
(一)中央积极出台农村金融政策
从2004年至今，中央“一号文件”连续9年出台关于“三农”经济发展指导性意见，这说明了“三农”问题复杂性，也展现了中央从战略高度解决“三农”问题的信心与决心。从相关政策支持“三农”重点与难点来看，随着我国农村经济改革的不断深化，对“三农”金融服务提出了更高的、更具体的要求，这种要求从宏观、体制方面逐渐向微观、机制方面转变，向具体政策要求转变，向惠农民生转变，政策措施越来越明确、实在。从深层次上看，是一种自上而下放权让利改革，行政性、政策性空间越来越大，民间性、自发性的农村基层金融组织开始受到普遍关注。
（二）完善农村支付体系建设
近年来，中国人民银行大力支持农村金融支付体系建设，弥补农村基层金融服务网点不足，采取一系列措施增加农村信用社支付结算手段，提高其支付服务能力。吸收符合条件的农村信用社加入大额支付系统和小额支付系统；批准设立农村信用社资金清算中心，拓宽农村信用社支付结算渠道，增强结算功能；推行代理制，鼓励商业银行代理农村信用社支付结算业务，广泛吸收农村信用社加入银行汇票和商业汇票业务，拓宽业务范围；协调各地农村信用联社加快开发和健全省内农村信用社通汇系统，为农村金融发展创造提供良好的金融基础服务。一系列支付结算服务体系建设使广大农村与农民能够真正享受与城市结算汇兑一样方便快捷的金融服务，对人们金融意识、意念产生了重要积极影响。
（三）鼓励发展新型农村金融机构
合理引导民间资本进入“三农”金融服务领域，建立小微型金融机构，成为“三农”金融服务体系建设重要组成部分。2005年，商业性小额贷款公司开始在山西、四川、陕西、贵州和内蒙古5个省区试点，主要以服务“三农”、支持农村经济发展为重点，为农户、个体经营者和微小企业提供小额贷款。2008年，银监会正式发文允许设立“只贷不存”小额贷款公司，对农村金融市场主体的培育发展，优化金融资源配置，引导民营资本规范发展，起到了较好示范作用。2006年年底，银监会发布《关于放宽农村地区金融机构准入政策意见》，允许金融领域对民间资本全面开放，可以参与设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构。
（四）实行有差别金融监管政策
为了鼓励民间资本流入农村和设立农村金融机构，改善农村金融服务环境，人民银行对农村金融机构实行有差别存款准备金率；对农村信用社给予利率优惠和再贷款支持；发行央行专项票据置换农村信用社不良资产和弥补历年亏损；改革扶贫贴息贷款方式等等。银监会积极试点改革农村信用社管理体制，放宽农村金融机构准入门槛，降低新型金融机构资本充足率，出台农村资金互助社减税优惠政策。税务部门对小额农户贷款利息免征营业税，农村信用社获得减收营业税率优惠，实现了城乡金融机构在税收上的差异优惠政策。2012年，人民银行、银监会、证监会、保监会等中央金融管理部门出台了鼓励和引导民间资本进入金融业实施细则，进一步完善对民间资本进入金融领域监管政策。
三、我国“三农”金融服务存在瓶颈约束
近年来，我国农村金融改革试点发展迅速，有效缓解了广大农村特别是贫困地区“三农”发展的融资难题，为深化农村金融改革积累了宝贵经验。但从整体上看，我国农村金融基础还很薄弱，主要是自上而下的金融体制改革，是典型外生供给型的金融支持“三农”经济服务模式，与“三农”经济内生型金融服务需求相距甚远，对城乡统筹发展、全面建设小康社会形成瓶颈制约。
（一）政策扶持不到位
我国农业是弱质产业，农村是弱势区域，农民是弱势群体。农村经济发家庭经营为基础，农户数量庞大，居住分散，农户之间的结构性差别和地区差别大，城乡差距突出。农户收入水平低，单笔存贷款规模小，农户贷款缺乏必要的担保与抵押品，生产和经济“靠天吃饭”，这些问题决定了“三农”的“三弱”问题不可能完全靠市场手段解决，也不可能完全靠现行的农村金融机构来解决。同时，中央与地方财政对“三农”的投入严重不足，农村基础设施建设滞后，资金需求大，存在巨额缺口，仅靠市场化的金融手段难以解决。“三农”金融服务必须与财政、税收等手段相结合，才能实现优势互补，发挥国家支农经济金融政策的功效。
（二）金融服务主体单一难以满足快速增长需求
我国县级涉农金融机构主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行及邮政储蓄银行，但是大多分布集中在县城，只有农信社在乡镇一级设立了分支机构。随着农村经济发展加快推进，“三农”对金融服务需求量不断增加，需要大量基层金融机构提供信用支持，才能实现农业现代化、产业化，推进农村经济结构调整与转换。同时，农村金融机构整体资本充足率较低，经营规模较小，抵抗风险能力较弱，难以满足新农村建设中农业产业化蓬勃发展而产生的资金需求。
（三）“三农”信贷政策约束强
农业银行、农村信用社等支农商业银行受到风险防范与商业化经营的约束，导致农村信贷受到手续复杂、门槛过高、办贷效率较低、风险抵补太弱等诸多因素制约，无法向弱势领域、弱势行业、弱势群体倾斜。为了控制信贷风险，正规金融机构要求农户信贷必须提供抵押担保，由于土地、林地所有权为集体所有，要进行进一步改革存在诸多难度，这无疑增加了农户信贷资金可得性的难度。结果，涉农信贷产品不仅单一而且融资成本过高，主要以零售业务为主，农村资金需求尚未形成规模，并且存在金融资源配置错位、错配的现象，贷款期限与农业生产周期及还款能力不匹配。
（四）“三农”金融服务激励机制尚未真正建立
农村金融服务主体单一，信贷风险相对较大，利润较少，相应影响到信贷产品提供方式。同一笔贷款、同等额度的利润、同样资金的组织，下级分支机构同上级比较，往往要付出更多的劳动与成本，出现“多贷不如少贷、拿不准的不如不贷”等“惧贷”倾向。结果，农村基层银行面临贷款权利上收、上移、上沉等问题，信贷考核机制过于苛刻，正向激励不足而约束有余，严重影响了基层银行高管及信贷人员的营销积极性，消极的“惜贷”思维在“审慎”观念前就先入为主，以利润为中心的考核体系不尽科学合理。
（五）“三农”金融机构服务受到限制
我国“三农”金融服务机构主要是外来供给型服务机构，难以真正发挥支持“三农”经济的作用。农业发展银行作为支持农业发展的政策性银行，主要任务是落实好国家宏观调控和强农惠农政策，并不对农村经济提供小额、分散的金融服务。农业银行作为服务农村经济的商业性银行，2007年，中央对农业银行确立了面向“三农”、整体改制、商业运作、择机上市的改革原则，要求农业银行强化“三农”市场定位和责任。2009年，银监会要求农业银行建立适应“三农”金融服务的事业部管理机制。2010年，人民银行等部委要求农业银行稳步推进“三农”金融事业部制改革。农业银行商业化经营与中央金融管理部门“三农”金融服务行政化目标相冲突，农业银行股份制改造并没有强化对“三农”金融服务的支持，而是对大部分乡镇营业网点进行大规模撤并，造成农村金融服务主体缺失加剧。邮政储蓄银行主要对农村地区提供汇兑业务，只提供有限的农业贷款。农村信用社作为一个商业化运作金融机构，既要承担国家政策性农贷制度的职能，又要实行市场化运营，始终游离于政策性与商业性之间。
小贷公司、村镇银行、农村资金互助社三类新型农村金融机构发展缓慢，并且大多分布在经济条件较好地区和县级城市，除农村资金互助社外，小贷公司、村镇银行是按照市场化原则运作，风险防范和控制在一定程度上也放缓了新型农村金融机构发展进程。农业政策性保险业务尚处于起步和探索阶段，商业性保险不太愿意进入农村，使得农业保险覆盖面低，保费额度小，农业风险分散和补偿机制缺失致使农业保险发展严重滞后。
四、国外农村金融发展主要举措与经验启示
在工业化、城市化和市场化推进过程中，无论发达国家还是新兴市场国家，由于二元经济导致二元金融成为不可避免的趋势，中小微企业、“三农”经济等实体经济成为金融服务的薄弱领域，普遍存在融资难、融资贵的问题。构建多元化、多层次的内生型“三农”金融服务体系是推动“三农”经济发展，实现城乡一体化发展的重要途径。
（一）国外农村金融发展的主要举措
美国是世界上农业最发达的国家，建立了完整的农村金融制度，为农业发展提供资金支持。全国划分为12 个农业信贷区，在每一个信贷区成立一家联邦土地银行和中间信贷银行，分别通过国民农业贷款协会和生产信贷协会形成全国性的农业服务网络，提供中期或者短期的动产抵押农业贷款。农业重振管理局、商业信贷公司、农村电气化管理局等政策性金融机构，为农业生产提供长期优惠信贷资金。政策农业保险体系，对所有农场主提供保险。储蓄贷款协会、小企业管理局等机构为农业生产提供小额资金。多层次、全方位农村金融服务体系为农业融通资金，为农业现代化提供了强有力的资金保障。
法国农村金融组织体系由法国土地银行、法国农业信贷银行、农业信贷互助银行、大众银行、法国互助信贷联合银行、农业互助保险社等构成，形成了相对完善金融服务体系，其中合作社与互助社性质金融机构占据主体地位。法国农村金融发展在国家财政大力支持，具有垂直管理和运作、国有和民营相结合、中央与地方分层发展的特点。
日本为了增加农民收入、稳定农业生产，建立相对完善农村金融服务体系。农协是一种农业合作协同组织，主要采用农林中央金库、基层农协以及农业信用联合会 (信农联)三级组织结构，农民以自愿、自主登记的方式加入，协会遍布整个日本的农村。农林渔业金融公库、中小企业金融公库、国际合作银行以及国民生活金融公库作为政策性金融机构，主要向农民提供长期、低息的农业贷款。农业共济协会、渔业共济协会分别提供农业、渔业方面政策性保险。日本农村金融逐渐形成了以农协会合作金融为主体、政策性金融公库和农业保险为补充金融体系，它们共同为农业发展提供资金，保证农民收入稳定。
印度农村金融服务体系主要包括印度储备银行、印度农业和农村开发银行、商业银行、地区农村银行、农村合作银行和土地开发银行等，各金融机构之间分工明确、相互合作，较好地满足了印度农业和农村发展的不同层次金融需求。政策性银行承担推进商业金融机构改进农村金融服务的支撑和引导职能。合作性金融机构由初级信贷合作社、中心合作银行、邦合作银行三级组成，主要向农民提供中短期贷款。土地开发银行向农民发放小型灌溉设施贷款、土壤改良、林果业种植等方面中长期贷款。国有大商业银行在各项政策引导下，利用先进管理经验和技术优势，提升农村金融服务的整体水平。
孟加拉国注重发展小额信贷，其目标是传统金融业务不能覆盖但有强烈金融服务需求的低收入群体，提供无抵押和无担保的信用贷款，目的在于使低收入人群摆脱贫困。
（二）国外农村金融发展经验与借鉴
农村金融机构与农业经济之间形成一种良性互促发展、互融共进的关系，成为推动二元经济向一元经济转换、转变的关键。一是构建商业金融、合作金融、政策金融并存多元化、多层次农村金融组织体系，满足农村金融服务多样化需求，推动“三农”经济发展。二是坚持合作制原则，推动农村合作金融在组织机构、民主管理改革和发展方面发挥主导作用。三是形成了职责明确、分工协作的多层次农村金融服务机制，满足不同层次金融服务需求。四是高度重视政策性金融引导和开发作用，支持和保护农业生产。五是充分挥农业保险的作用，形成银行资金与保险结合聚集效应。
国外农村金融服务体系建设对于我国“三农”经济发展具有重要指导意义。一是我们应立足于国内农村金融需求新变化和新特点，加快农村金融组织的创新与培育，最终建立商业金融、合作金融、政策金融、非正规金融并存，主体多元、分工合理、功能互补的农村金融组织体系。二是必须坚持合作制原则和合作制组织结构与运行机制不变原则改革和发展农村合作金融，还原合作制本来面目，使之成为农村金融的支柱。农村合作金融在业务运作上引入市场机制，改进合作金融的微观经营机制，提高合作金融运行效率；在政策上加强政府扶持，强化有效监管，使之成为我国农村金融市场独立发展的主力军。三是加强政府财政资金对农村金融机构扶持引导力度，促进农村金融市场健康发展。四是健全农村金融法律制度，引导和规范农村金融市场发展。五是大力推广发展小额信贷，让广大农民享受到普惠金融的“阳光雨露”。
五、我国“三农”金融服务建设的对策建议
全面推进小康社会建设，实现城乡统筹发展需要多层次“三农”金融服务体系，为“三化”化“三农”、带“三农”、服务“三农”提供支撑和服务保障，形成政策引导、市场化运作，政策性金融、商业性金融、合作性金融及民间金融相结合金融服务体系，培育竞争适度、开放有序、多元化、多层次的农村金融供给主体，构建“覆盖全市、功能完善、协调配合、布局合理、服务高效、监管有力”的多层次、多形式金融市场，形成财政、税收、金融、保险等共同参与金融聚集效应，妥善处理金融创新与防范风险之间的关系，着力营造良好的金融环境。
（一）明确赋予县级政府对“三农”金融服务管理权
“三农”金融服务具有很强的内生性，鉴于目前我国“三农”金融服务是典型外生供给型金融服务体系，与“三农”经济联系不大，难以满足“三农”经济多样化、多层次金融服务需求。一是国家赋予省市县三级政府创办小微金融机构权利，建立适合“三农”经济发展的小微金融机构。二是赋予民间资本参与设立小微、草根型金融机构创办权，引导民间资本进入金融领域。三是赋予县级政府更多金融调控权和监管权，督导地方金融机构贯彻执行国家金融方针政策、指导其加强自律性管理、防范和处置金融案件、维护良好信用环境，这样才能解决执法与维稳的关系问题。四是建立中央、省、县三级金融监管体系，才能解决信息不对称、道德风险和监管链过长的问题，县级政府对小微金融机构进行管理，填补地方金融监管缺失，与中央监管部门形成监管合力，合理地引导民间资金投向更多实体经济，促进地方新兴金融机构的发展。
（二）创新农村金融体制，着力新型金融机构建设
建立以政策性金融为先导、合作性金融为主体、商业性和民间性金融为两翼的“鹰型”发展战略，树立多元化、多样化、多层次、竞争性的农村金融市场改革目标。一是加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间性金融相结合，通过银行、证券、保险、信托、基金紧密合作，形成资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的多层次农村金融服务组织体系。二是引入和培育多元化金融市场主体，适度增强金融市场竞争，使政府资本、银行资本、民营资本、外资等都能投入到“三农”中来。三是放宽农村金融机构市场准入条件，适当降低农村金融机构准入门槛，促使地下金融浮出水面，真正发挥农村民间潜藏着巨大的金融资源，从根本上激发出民间金融的爆发力，使之成为正规金融的重要补充。四是加快新型农村金融机构建设，积极组建村镇银行，促进农村多元商业性金融的合理竞争；引导发展农村资金互助社，有效抑制农村资金外流；多途径支持农村建立小额贷款公司，鼓励符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。五是鼓励正常的农村非正规金融活动，承认其合法性，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。
（三）创新农村金融机制，激发“三农”金融服务活力
实行“鹰型”农村金融发展战略，用好用足各种政策，创新农村金融品种和金融服务方式，推动现有金融创新不断向纵深发展。一是积极探索“六位一体”（农村信用社＋担保机构＋保险机构＋财政＋农业龙头企业＋农户）的支农信贷服务模式，形成金融机构联动机制。二是积极开展中间业务，满足农户全方位的金融服务需求，为农民提供完善的金融服务环境。三是积极推进信用担保制度改革，重点在农户宅基地和房屋所有权、土地承包经营使用权、农户或集体林权、矿权、土地流转等方面做文章、想办法，以解决农村抵押物的范围太窄、价值太小的问题。四是健全农业保险间接补偿机制，降低系统性农村金融经营风险。五是通过建立信贷风险补偿机制、外部担保的经济补偿机制、农业保险的经济补偿机制、巨灾保险的经济补偿机制、农村金融的政策性经济补偿，对“三农”贷款不良贷款或损失进行适当补偿。
（四）创新农村金融政策，推进“三农”金融服务发展
创新农村金融政策是推进“三农”金融服务的关键。一是实施优惠政策激励，促进各项政策及时落实，积极完善配套措施，在地方财力许可的情况下进一步研究制定相关办法。完善金融机构信贷投入考核奖励机制，每年对投入进行统计考评，突出加大对“三农”贷款的单项考核奖励力度，充分调动金融机构的支农积极性。二是充分发挥财税政策对农村金融的导向作用，进一步整合财政支农资金，加大财政贴息力度，改进贴息方式，发挥贴息政策、补贴政策、减免税政策的导向作用，引导各路资金投入“三农”领域。三是加大财政转移支出中用于农村经济发展的比重。加大贷款损失风险补偿、利率补贴政策，建立农贷资金合理的配套机制。四是建立以财政、税收、货币和监管政策为主要内容的制度化农村金融政策扶持体系，为农村资金回流创造条件，引导金融机构积极发展涉农业务。
（五）探索实施“三农”金融服务综合配套改革
农村金融服务综合配套改革是推动“三农”经济发展重要支撑和保障。一是加快推进农村宅基地房屋产权确权，激活农村潜在的巨额金融资产，为农户进行抵押贷款提供最大价值的金融支持，能够在很大程度上满足农户对生产发展的资金需要。二是向社会公开发行或私募方式设立各类农业产业投资基金或私募股权基金。三是充分利用现有政策，创新金融产品与服务模式，完善信贷产品为主的业务,充分挖掘信贷资源，积极拓宽服务领域与创新服务模式，满足“三农”金融需求。四是建立城市金融帮扶农村金融的机制，在信贷资金上、人员素质培训上进行支持。在乡镇行政村设立“三农”金融服务工作室，作为农村金融机构服务触角的延伸，协助金融机构开展金融服务。
（六）打造良好的农村金融生态环境
营造良好金融生态环境是推动农村金融发展外部保障机制。一是努力改善农村信用环境，尽快推进各地适合“三农”金融发展的农村信用体系建设，完善地方金融生态环境建设考核机制。二是完善农村金融法制建设，针对农村金融发展实际，制定出台《农村金融法》，修改《担保法》等法律法规，建立促进农村金融规范发展的法律法规体系，并加大执法力度，保护债权人合法权益。三是充分运用财政与税收两个杠杆，全方位加大投入，改善“三农”发展的物资基础和社会环境。四是大力发展农业产业化，立足区域比较优势，发展特色农业并实现产业化、规模化、专业化经营，夯实农村金融发展的产业基础。五是鼓励、允许和支持农民建立各种专业合作社或协会。探索建立促进城乡统筹一体化发展的体制机制，加快破除城乡二元体制，努力形成城乡发展规划、产业布局、基础设施、公共服务、劳动就业和社会管理一体化新格局。

6. 本科金融毕业生，毕业论文选题，写什么内容好比较容易写的。

这些好写。都是国际金融类的，或者就国内的范围比较小的，这个都要看你想要那个方面。
你自己去参考下，可自拟也可选一个。但必须要和你本专业一致。
国际金融问题

1、国际资本流动与金融危机

2、金融危机传染与发展中国家的防御

3、新兴市场经济国家金融危机的成因与风险防范

4、我国金融危机的可能性及危机管理

5、货币危机预警机制

6、亚洲（欧洲）区域金融合作

7、国际金融市场的利率传导机制

8、国际金融并购及影响

9、金融全球化对中国金融发展的影响

10、国际金融的协调与合作

金融本科论文选题(一)
1. 现代信用风险度量模型的发展及其在中国的运用
2. 个人住房抵押贷款风险探析
3. 资产证券化在处理我国商业银行不良资产时的可行性分析
4. 我国私募股权基金监管模式的选择与构建
5. 我国私募股权基金发展中存在的问题及对策
6. 美国评级业改革及其对我国的启示
7. 后金融危机时代信用评级机构的改革出路
8. 第三方支付服务市场存在的风险与监管
9. 我国新型金融机构发展中存在的问题与对策
10. 可转换债券定价实证分析
11. 证券投资基金业绩评价实证研究
12. 股指期货套利分析
13. 分级基金产品案例分析
14. ETF套利分析
15. 美元汇率与商品期货价格的相关性研究
16. A股和H股的估值差异分析
17. 创业板市场资金超募问题研究
18. 公共租赁住房建设融资问题研究
19. 我国民间借贷市场发展路径研究
金融本科论文选题(二)
1. 后金融危机时代商业银行的理财策略
2. 中小企业融资与商业银行信贷政策的调整
3. 我国小额贷款公司的发展中存在的问题与建议
4. 认股权证定价的实证分析
5. 封闭式基金折价实证研究
6. 期权激励与中国商业银行的可持续发展
7. 量化投资策略研究
8. 股指期货推出对现货市场的影响分析
9. 非公有制经济转型与升级中的金融支持
10. 分级基金产品案例分析
11. 我国民间金融监管问题研究
12. 发展农村社区银行的路径研究
13. 融资租赁在农村发展存在的障碍及对策研究
14. 我国个人信托业务发展研究
15. 利用融资租赁破解中小企业融资困境的路径研究
16. 私募基金监管研究
17. 河北省农业产业化的金融支持研究
18. 知识产权抵押贷款研究
19. 小股东利益保护研究
20. 低收入人群的金融需求与制度安排
21. 从次贷危机谈银行的资产证券化发展
22. 认股权证定价的实证研究
23. 金融资产价格影响因素分析
24. 浅谈人民币升值对我国经济的影响及政策建议
25. 人民币汇率制度改革研究
26. 金融全球化与中国衍生金融工具市场的发展
27. 股指期货交易策略研究
28. 私募基金的现状及发展趋势研究
金融本科论文选题(三)
1. 论银行资产业务的优化组合
2. 中西方国债发行定价制度比较
3. 央行利率政策调整对银行业的影响与对策
4. 人民币汇率制度改革与货币政策的协调
5. 人民币汇率变动对国内价格水平的影响
6. 我国金融危机的可能性及危机管理
7. 外资金融机构在华经营策略和战略的变化
8. 保险公司风险管理研究
9. 保险公司的品牌战略研究
10. 保险投资的风险控制研究
11. 保险业电子商务研究
12. 保险业务创新问题研究
13. 我国保险产品创新研究
14. 保险欺诈问题分析
15. 河北省居民家庭保险需求行为研究
16. 金融机构市场退出制度研究
17. 河北农村民间金融问题研究
18. 河北省农业保险补贴问题研究