金融公司担保风控流程

Ⅰ 车贷风控流程怎么做

该业务基本流程如下：

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户，将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点，客户停妥车辆后，将客户接入公司业务洽谈室，落座后倒上茶水开始洽谈；客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况，初步审核客户提供的个人证件照，以及汽车相关手续，双方初步达成车辆抵押融资借款意向；

客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程，并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件，如果客户有疑问，需要做好相应的沟通解释工作；

客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户，指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认，并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户，告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料，若客户已准备就绪，可直接进行下一步工作；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的申请。

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。

注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。

注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3：借款人需要提供的资料

(一)必要申请资料

1、《二手车抵押借款申请表》（按照公司要求填写，字迹清晰规范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿（原件）；

3、有固定居所的证明；

4、车辆登记证（原件）；

5、车辆行驶证（年检期内，原件）；

6、保险单（原件）；

7、车辆照片；

8、借款人银行卡照片及账号；

9、近期个人银行征信。

（二）加分材料

1、房产证或产调（用于证明资产情况）；

2、如借款人为企业主：名下公司营业执照及组织机构代码证（可通过工商信息网核实相应信息）、近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单；

3、常用银行卡流水（最近六个月）；

4、收入证明；

5、近一年社保及公积金缴纳情况；

6、购车发票（车辆购置税发票如有可一并提供）；

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单（最近两个月）

8、结婚证或离婚证；

注：以上资料清单供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外，一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话（范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等），并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单（电话清单现场封存，如客户按时还款到期会还给客户）。

二、车辆评估

（一）提档验车

带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件（携带原件）等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封；查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数，如果有要求借款人当场解决，也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。

（二）车辆评估

通过对客户提供的车辆权属资料的审核，以及到相关部门查询的结果，确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点：

1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。

2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。

3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。

汽车评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

三、确定贷款金额及还款方式

（一）确定贷款金额：对于个人全款抵押车，资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

（二）还款方式：还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式，一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理，一般操作手法是让客户直接支付现金，转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

四、风控审查

根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下：

1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等；

2、审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录；

3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理；

4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等；

5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详实；

6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记

与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》等文件。

注意事项：

《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天；《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本；《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人，设定为可信赖的第三人（可以是熟悉的二手车商）；《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订（如果有），用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。

作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程，并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。

作为借贷机构，应重点向当地车管部门了解如下信息：

1、业务地车管部门地址、办理业务时间；

2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料；

3、车辆能否抵押给自然人债权人？

4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构？

5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面？

6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件？

7、抵押权人为公司时，具体的受托人（经办人）办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件？

8、搜集车管部门常用合同范本及表格；

9、了解车辆转移登记（过户）流程及所需资料。

10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面？

11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面？

12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记？

六、GPS类业务注意事项

目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里，债权人为保障自己利益，都会在抵押车辆上安装GPS，GPS的主要目的就是跟踪汽车位置，并对客户进行监控，防止客户不还款。以下几个问题需要注意：

1、建议去车辆投保保险公司，修改保险单第一受益人为债权人，车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外，所造成的车辆价格折损情况，还能防止恶意骗保套现。（具体如何操作咨询相应保险公司）

2、根据业务量，对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装，也可委托第三方进行安装，对于安装人员一定要是信的过的人员。

3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能，具体可咨询相应公司；为了有效防范风险，可安装2个GPS。

4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置，必须具备报警远程断电断油的功能，起到强制息停车辆的作用；另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。

5、后台GPS监控必须启动拆除报警，长停报警，设定车辆行驶境界范围。

七、贷款发放和贷后管理

公司风控部门负责检查确认资料的完整性，有无错误；财务部门复查核对资料是否无误，

GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中，借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件，以免如后麻烦。

在贷后管理过程中，主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款，如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款，如果客户在逾期后15天内未及时还款，借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。

通过GPS系统进行预警监控，异常报警需要设置多名联系人（至少三人），联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式，报警的铃声一般设置成比较长的歌曲，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。

工作时间内，必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统，或不低于两小时一次的查询频率。

贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计，以不通过司法手段，而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况，借贷机构要根据之前做的手续自行收车。

注：收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑，借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

Ⅱ 怎么做好担保公司的风控

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Ⅲ 担保公司的业务流程

担保业务的操作流程
第一章 总则
第一条：为保证担保业务的规范化，制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。
第二条：担保业务应遵守国家的法律法规，遵循自愿、公平、诚实、信用和合理分担风险的原则。
第二章 担保业务的程序
第三条：担保业务程序如下：
（一） 企业申请
（二） 担保受理
（三） 项目初审
（四） 项目评审
（五） 签订合同
（六） 抵押登记
（七） 担保收费
（八） 发放贷款
（九） 保后管理
（十） 代偿和追偿
（十一） 担保中介
担保业务程序细化列示：企业申请《信用担保项目申报书》；企业提供担保申请材料；担保受理《担保项目受理登记表》；项目初审确定第一调查人、第二调查人；项目初审基本内容，实地调查，担保调查报告；《担保项目处理表》；项目评审部门评审；申保会评审、《担保项目评审书》；复议项目评审，签订合同；《同意担保通知函》；准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理）《合同审核表》；正式签订合同《合同登记表》；《担保费认缴单》抵押登记准备抵（质）押登记资料：主合同、担保合同、反担保合同、其他资料；他项权利证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）发放贷款《担保贷款业务联系单》复印借款借据；担保收费；保后管理日常检查，重点检查：《担保项目检查表》保后检查报告《担保到期通知函》担保项目展期（逾期）报告；业务档案管理；代偿和追偿方案；提起法律诉讼；担保终结还贷收据复印件；注销抵（质）押登记；退还抵押、代管原件；《免除担保责任确认表》
第三章 担保申请和受理
第四条：企业申请担保需填写《信用担保申报书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料真实性负责。
（一） 借款人（担保申请人）应提供的材料
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证
2. 法人代表证明书
3. 法人代表授权书
4. 法人代表及委托代理人身份证
5. 注册资本验资报告
6. 贷款卡及贷款卡回执单
7. 资信证明
8. 公司章程及公司合同
9. 借款申请书
10. 申请借款和担保的董事会决议
11. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法机构出具的审计报案，报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。
12. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等。
13. 项目可行性报告及主管部门批件
14. 生产经营情况表
15. 其他有关材料
（二） 反担保第三人应提供的材料
1. 法人营业执照（年检）及法人代码证
2.法人代表证明书
3.法人代表授权书
4.法人代表及委托代理人身份证
5.注册资本验资报告
6.贷款卡及贷款卡回执单
7.资信证明
8.公司章程及公司合同
9. 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法机构出具的审计报案，报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等
10.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款龄分析表和有负债情况表
11.其他有关材料
（三） 反担保方式为抵押或质押应提供的材料
1. 抵押物、质物清单
2. 抵押物、质物权利凭证
3. 抵押物、质物评估资料
4. 保险单
5. 董事会同意抵押、质押的决议
6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明
7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的声明
8. 抵押物、质物为公有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明
9. 其他有关材料
（四） 注意事项
1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验
2. 提供的材料复印件要加盖公章
3. 法人代表授权委托须法人代表亲笔签字授予
4. 公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加
第五条：公司担保部顾客服务值班人员负责项目受理，核实顾客提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的正式受理，建立顾客档案及档案编号，登记《担保项目受理登记表》，《担保申请人材料清单》，《反担保人材料清单》及按材料清单提供的材料作为《信用担保申报书》的附件，经公司担保受理人和项目负责人审核签字后归档。
第六条：担保受理条件
（一） 具备企业法人资格并已通过年检
（二） 依法经营，经营范围符合国家政策
（三） 基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施
（四） 对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%
（五） 申请担保额不超过该企业有效净资产的70%
（六） 该企业资产负债率不超过70%
第四章 担保项目初审和实地调查
第七条：公司担保部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人，第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人协办。
第八条：项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目，项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保调查报告》。
第九条：资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充，核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。
第十条：资料审核重点
（一） 按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否以办理手续。
（二） 有关个文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，合法合规。
（三） 财税报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
（四） 对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同。重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。
第十一条：项目初审过程中，部门负责人，项目负责人与协办人（至少双人下户）应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第十二条：实地调查要点
（一） 访问企业,会见有关当事人,了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应情况，弄清借款内容和还款来源，考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。
（二） 对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
（三） 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。
（四） 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
1． 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则计帐。
2． 企业的财务内容控制制度是否完备并有效执行。
3． 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假。
4． 有保留意见的审计报告的保留意见部分
5． 企业的或有损失和或有负债情况。
（五） 查看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途，抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等。以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要查看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。
第十三条：综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：
（一） 分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。
（二） 分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管理制度等。
（三） 分析借款人的还款能力，通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：
1. 偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）
2. 盈利能力（盈利比例）
3. 营运能力（效率比列）
4. 资产质量
5. 资金结构
6. 预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。
（四） 粉丝反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。
（五） 基本分限度分析
第十四条：项目初审结束，项目负责人须向评审会提交《担保调查报告》，《担保调查报告》的主要内容：
（一） 借款人背景情况
（二） 项目基本情况
（三） 市场预测及销售分析
（四） 财务状况及偿债能力
（五） 借款用途及还款资金来源
（六） 反担保情况
（七） 与银行往来及或有负债情况
（八） 综合分析该项目风险程度
（九） 其他需要说明的情况
（十） 调查结论
第十五条：项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能进行时，项目负责人应在《担保调查报告》中说明原因并提出处理意见。填报《担保项目处理表》，经部门负责人签署意见后报公司负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。
第十六条：项目初审工作正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。
第五章 担保项目评审与决策
第十七条：担保项目的评审（详细评审）包括两个环节，即部门审核和会议评审。
第十八条：项目初审工作结束后，项目负责人将企业提交的各项资料和《担保调查报告》提交担保部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和《担保调查报告》。部门审核的主要内容有：
(一) 项目资料的真实性、完整性、正确性
(二) 对反担保措施提出意见
(三) 对企业的报审资料从法律角度加以审核
(四) 对项目的风险度进行评价
(五) 对企业的财务状况进行评价。评审意见和结论填写《担保项目评审书》的一至八项。部门评审一般应在3个工作日完成。
第十九条：部门评审完毕后，将《担保项目评审书》连同其他资料一并提交会议评审。
第二十条：会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，成员由公司总经理，各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任，评审委员会由担保业务部负责，评审会议参加人员：
（一） 评委会全体成员
（二） 项目负责人和协办人
（三） 评委会认为需参加的人员
第二十一条：会议评审工作程序
（一） 评委会至少在会议召开前2天，将会议内容（在档案和微机内）通知参加会议成员
（二） 会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假，若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行
（三） 项目责任人报告项目调查情况和初审意见，协办人作补充说明
（四） 部门负责人报告部门审核意见
（五） 评审委员会和参加委员会质疑，调查责任人和协办人答疑
（六） 参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见
（七） 评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见
（八） 会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目评审书》的第九项明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过
（九） 按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批，审批意见填列《担保项目评审书》第十项
第二十二条：担保审批权限（包括担保额度、担保展期、担保逾期、撤保的审批）
（一） 担保额在1000万元（含本数）以下董事会授权总经理审批
（二） 担保额在1000万元以上由董事会审批
第二十三条：对部门审核、会议评审被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议的决定”，而不能做“同意担保”的决定。
第二十四条：会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。
第二十五条：发生以下情形的项目需进行复议
（一） 公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目
（二） 多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目
（三） 自公司批准担保之日起3个月后办理手续的项目，复议仅限一次，对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人
第六章 担保合同的签订
第二十六条：项目正式批准后，由担保部发函通知项目承担企业办理担保手续，通知包括以下内容：公司同意担保的决定、缴纳费用的金额、付款期限和方式、办理担保手续应备资料和其他准备工作，发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。
第二十七条：担保部安排专人经办担保合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人，签约程序如下：
（一） 准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书。
（二） 由担保部、综合部、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在《合同审核表》中，报总经理审定。
（三） 公司经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字，须注意的事项：
（1） 与贷款人签订的《保证合同》中得“其他约定”要注明“俟本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”。
（2） 与抵（质）押人签订的《反担保抵（质）押合同》一般情况下，抵质押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物，质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司。
（四） 对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第（二）项相同。
（五） 涉及到股东代表，法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我公司至少有二人在现场。
（六） 企业签署《担保费认缴单》，一式二份，其中一份交公司财务部门。
（七） 法人代表、公司盖章。
第二十八条：办理完签约手续的项目资料移交担保部档案管理员统一管理，重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。
第七章 反担保措施
第二十九条：对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种借证措施。公司原则上不接受保证反担保。
第三十条：企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
第三十一条：项目负责人准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或经抵（质）押部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。
第三十二条：用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。
第三十三条：采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：
（一） 必须具备《担保法》规定的担保资格
（二） 资产负债率不超过70%
（三） 连续2年盈利
（四） 企业资信和经济实力要优于借款企业
（五） 企业在承保期必须参加保险
第三十四条：办妥抵（质）押登记手续后，经办人填写一式二份《担保贷款联系单》，联系单上注明“已经与借款人办妥抵（质）押登记手续，请承贷银行见此通知后为借款人放款”字样，报总经理签批后送承贷银行，银行经办人签章后可为企业放款，督促企业缴纳担保费。经办人将一份《担保贷款业务联系单》（银行经办人盖章）和银行借款借据的复印件存档。
第八章 担保收费
第三十五条：担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。
第三十六条：公司担保费率（年率）按担保额度划分3档：担保额度在500万元下（含500万元），担保费率为2%；担保额度在500万元以上、1000万元以下（含1000万元）的部分，担保费率为1.5%；担保额度在1000万元以上，担保费率为1%；每宗担保收费按上述费率计算低于2000元时，应按不低于2000元收取。
第三十七条：担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取。担保额度超过1000万元，并且担保时间超过二年的可以分年度收费。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。
第三十八条:企业在签署《担保费认缴单》时，要让企业确认担保费率和担保费金额。担保费由担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实赞叹不已收款。公司财务部门收到款项并在《担保费认缴单》上签字后，将《担保费认缴单》退担保部存档。应缴担保费当日，担保部和公司财务部门有关人员须填制《担保费收缴确认表》，将缴费情况确认后报总经理核准。
第九章 担保项目管理
第三十九条：担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款到担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和逾期项目及撤保项目的处理等。
第四十条：担保项目的检查由担保部负责。检查前要制定检查计划，报总经理审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目，认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写《担保项目检查表》并附检查报告和企业及有关部门提供的资料完整，报总经理签批意见后与有关资料一并存档。
第四十一条：保后检查的内容
（一） 企业是否按借款合同规定支付利息
（二） 债务人生产经营和财务状况
（三） 反担保措施中是否发生了新的不利因素
（四） 风险计量和总结（贷款的五级分类）
（五） 其他须说明的情况
第四十二条：检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告。部门应在2日内将存在的问题和处理意见书面报告总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策和措施。
第四十三条：对所有担保项目在担保到期之前30日，由担保部填制《担保到期通知函》，通知项目承担企业。
第四十四条：第月月末前，担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《担保项目检查表》。
第四十五条：需要展期的担保项目，企业须在担保项目到期前20日向我公司提出担保展期书面申请。担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。
第四十六条：对逾期的担保项目，由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括:
(一) 采用更为可靠的反担保措施
(二) 建议撤保.对逾期的担保项目按会议评审及审批权限办理
第四十七条:具有下列情形之一的公司应主动撤保:
(一) 担保贷款未按担保申报时的用途使用
(二) 项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为
(三) 公司认为项目承提企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险
第四十八条：项目撤保由担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，报总经理审批。对项目撤保按会议评审及审批权限办理。
第四十九条：已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》，报总经理核准。担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。
第五十条：项目责任人在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入微机，包括：担保业务动态表、担保项目检查一览表等。
第十章 债的追偿
第五十一条：主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。
第五十二条：代偿和追偿方案由担保部负责制订并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖。变卖后的价值冲抵债务，对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，反担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。
第十一章 责任和罚责
第五十三条：项目负责人，部门审核人员、会议评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。
第五十四条：因具体原因使公司遭受损失，要追求有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。
第十二章 档案管理
第五十五条：担保部高兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。
第五十六条：担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》/部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有
移交记录，填写《档案移交登记表》。
第五十七条：担保项目终止后，担保部将档案移交给公司档案管理部门

Ⅳ 金融行业怎么做风控

可以用MobTech。他里面的数据，能帮你分析各个方面。

Ⅳ 在金融公司工作的人来说说风控怎么做。

风控并不是个新职业，不过近几年它的发展势头变得越来越好。无论在传统金融还是互联网金融领域，它都成了一个紧俏的职业。这跟近几年金融领域形态的多样化有关，用户对于风险控制变得越来越关注。

总体来说，风控岗位涉及到的工作包括业务审查（业务发生前的审核，通常未通过审核，业务不能执行）、风险监测（业务发生后的持续风险监测，包括预警及应对等）以及业务综合管理（数据的统计分析等）。

一、工作内容（在银行、保险、信托、期货、P2P互联网金融平台内部，风控的工作侧重不尽相同。）

1.银行

相比其他类型的金融机构，银行的风险管理部门更为成熟。“巴塞尔委员会”1988年7月制定的《巴塞尔协议》里为全球商业银行确立了明确的风险管理标准，确定了管理哪几类风险。尤其对怎么管控信用风险、市场风险、操作风险说得非常清晰。

贷款业务是占银行风控日常工作比重最高的一类业务。处于中端的风控部门往往在客户阅读贷款细则时就开始进入风险审核，看贷款对象的个人风险评估是否符合要求，经过风险评估后的业务才会被提交到更高管理处审批—也就是说，风控的工作存在于交易的过程中。

银行风控的这种运作方式也成为许多金融机构风险管理的母本。比如保险行业大多是参照银行的做法。

2.期货、信托、小额贷款、融资租赁企业

从风险管理的角度来说，期货、信托、小额贷款、融资租赁企业都算是比较新兴的类型。它们的风险管理以风险为核心，侧重信用风险、操作风险、市场风险、交易对手风险等等。

这些行业的新兴之处还体现在业务的复杂和创新需求上。比如信托，以房地产作为信托产品和以汽车作为信托产品是不一样的，某种程度上来说每个项目都需要开发一套创新的金融产品。当一个创新产品出来的时候，这个产品是不是能变成一只基金，或者变成某一种产品推到市场上去，它们的风险管理部就要进行审核。这种情况下，风险管理部需要判断这个新产品的风险是否可控？风控敞口有多大？万一出现问题，项目坍塌了，储户或者是投资者来向公司要钱时，刚性兑付的资金压力有多大？有多少可能性这个项目就有多少可能收不回来钱？

风险管理部对于新产品的审批意见非常重要，如果风险管理部或风险管理委员会不批的话，这个新业务真的可能会被否掉。这是一个权力很大的部门。

3.网上个人信贷（P2P）

相对传统金融领域来说，P2P还处于初期阶段，因此风险管理工作可能并不是很完善。有一些企业在做这类金融产品的时候，可能只是从金融企业挖一两个人来就开始管理风险，他们的风险管理主要集中在信用风险审核。

二、岗位要求（论传统金融还是互联网金融，风控都算是一个硬性技能要求比较高的岗位，但根据工作内容的不同，对公司人的要求也有所不同。）

在传统金融领域及P2P中，金融行业相关的知识和经验是很重要的。

对于毕业生来说，尽管大部分金融机构和企业都抱着一种“反正都是白纸，我可以用我们的体系来培养”的观念，但如果是金融专业同时具备一些比如FRM金融风险管理师、CFA特许金融分析师等专业证书会更有竞争力。

对于社会招聘来说，风控人才主要来自两个渠道，一个是从其他类似机构找人；另一个则来自于大会计事务所或咨询公司，后者出来的公司人往往有一些金融企业审批或企业风控的外部服务经验。

三、工作状态及挑战

不同类型的金融机构及企业的风控因为其职能的不同，所呈现出的工作状态会有所不同。

通常，一些大型银行的风控部门由于业务稳定，规模较大，人员充足，因此工作负荷不大，属于行业中工作压力较小的部门。不过一些跨国银行的风控职能往往集中在国外总部或区域中心，中国的风控部门更多地扮演执行的角色，个人的能力体现和成长空间都会受到一定的局限。

在一些大型金融机构，风控的工作重点在于如何将领导的风险偏好转化为合理的风控工作指标，凸显自身价值。

一些中小型金融企业，以及非银行金融机构的风控，由于业务类型复杂、创新性高、变化大，原本就不够充沛的风控人员，往往需要承担更大的工作负荷。这类风控人员的职能压力往往来自于不仅要控制风险，同时还要提高工作效率，即：不错杀好项目，不漏杀坏项目，同时也不能延误业务时机。这种时候还有可能受到来自业务部门的压力，如何在业务发展和风险管理之间找到平衡，如何在压力下，坚持风控的专业判断，都是一个好的风控人需要考虑的。相对来说，这类企业的风控人员压力更大，能力的提升也更快。

不管是传统金融还是互联网金融都面临着不断发展和迭代的挑战，这使得风控人员必须保持很强的学习能力和好奇心。

四、职业发展方向

在大部分金融机构里，风控岗位的职业晋升往往通向首席风险官，最终可能成为银行的副行长，或是其他金融机构的副总经理，主要还是偏重风险管理和控制类的工作。

五、薪酬状况

根据统计数据表明，在金融行业各职能部门的薪酬涨幅里，尽管中后台部门仍然没有前台部门的15％高，大约在5%至10%之间，不过风控在中后台其他职能部门中算是涨幅比较高的。

之所以能有这样比较有优势的涨薪，主要有两方面原因。原因之一在于人才贮备不足。过去很多人都没能认识到风控工作的重要性，所以大家不太愿意入行，另一方面这又是一个需要专业技能的工作，因此整体而言从业者不多。原因之二是因为这两年互联网金融发展非常迅速，大大小小的P2P平台的出现催生了风险控制人才的需求。加上银行、保险、期货、信贷、小贷、小微贷、PE、VC这些行业本身也都有很大的风控人才需求，所以使得这类人才出现缺口。这些企业之间的人才竞争也把风控人员的收入拉到了一个比较高的位置。

从具体行业来说，银行业风控的薪资涨幅平均在5%至10%之间；保险业相对平稳，因为保险业圈子狭窄，风控流动率较小，薪资涨幅不大。证券基金业内中资外资风控的薪资涨幅有非常大的差异，所以没法得出一个明确的参考标准。P2P行业的风控人员大多是来自银行或是同行业。在跳槽的过程中，他们的薪资会得到一个比较大的提升，增长幅度可达30%至50%。

从区域上来说，风控人员的需求主要集中在一线城市。二三线城市需求量虽大，但薪酬偏低。

一线城市有5年到10年经验的银行风控人员平均年薪在30万到60万元之间；保险业有10年以上工作经验的风控在外企的薪资约为70万元，在本土企业为60万元；证券基金业有5年至8年工作经验的风控经理在本土企业的年薪一般在30万至80万元之间

Ⅵ 担保公司操作流程是什么

担保公司业务操作流程如下：

公司类贷款担保的操作流程包括项目受理、项目调研、项目审批与实施和保后管理四个环节。

建议可运用担保行业系统软件和信息化解决方案，提高担保风控体系，提升担保业务管理的信息化、数字化和智能化水平。科技赋能已然成为担保行业数字化转型升级的必然趋势。

Ⅶ 融资性担保公司的业务流程，谢谢

一般正规的担保公司业务其实不尽显融资担保，像保函、委托放款、典当等都会涉及，不过大都是真么一个流程，希望对你有帮助

Ⅷ 企业在进行担保时应如何进行风险控制

中小企业担保公司是为中小企业借贷、招投标等经营活动提供担保的机构，在担保活动中担保机构自身要承担一定风险，在很大程度上可以说担保公司“经营的是信用、管理的是风险”，其所处的行业是一个高风险行业，因此风险控制就成为担保公司经营成败的关键因素。本文将主要讨论商业性中小企业担保机构的风险控制策略问题。
商业性担保公司是按照市场机制运作的、自担风险、自我约束、自主经营、自负盈亏的机构。商业性担保公司与政策性担保机构完全不同：政策性担保机构要执行国家的有关产业政策，引导和扶持对一些产业的投资，而且政府财政对其亏损给予适当的补贴；商业性担保公司则是自负盈亏、自担风险，完全以利润最大化和风险控制的原则运行，发生亏损需要用自有资金来弥补。因此，风险控制是商业性担保机构生存和发展的关键因素和决定性因素。
风险源于事物的不确定性，一般情况下是指出现损失的可能性。商业性担保公司面临的风险与银行、保险公司、风险投资公司面临的风险有很大不同。保险公司面对的是数额巨大的保险客户，用向每个客户的少量收费来弥补个别的大额损失，是根据大数定理计算后确定损失发生的概率和收取保费的比率，从而用保费可以弥补风险损失及经营成本，并获得利润，在一定条件下申请的项目都会得到保险，不需要对承保项目进行十分严格的审查；风险投资公司是通过少数项目的高额回报来弥补对多个项目的投入，是在小数定理的基础上通过对项目的严格审查来控制风险的；担保公司介于保险公司和风险投资公司之间，是通过对多数项目的低收费来弥补少数项目发生的大额损失，由于担保公司承保的项目数量有限，担保项目的金额、期限各异，反担保措施的落实程度千差万别，担保项目的离散性很大，无法精确计算担保费率，所以不适用于大数定理，这就要求担保公司对项目进行严格的审查，将风险控制在担保机构可接受的范围之内。
另外，在国内担保公司普遍开展的贷款担保业务中，担保公司承保的项目都是不能直接从银行取得贷款的项目，如果项目的抵押、保证等条件很好，就可以直接从银行获得贷款，没有必要找担保公司担保，担保公司所做的项目基本都是银行不愿意做的。因此，担保公司所承担的风险要大于银行所承担的风险。从以上论述我们可以看出，担保行业是一个高风险的行业。
担保风险，是指担保机构在担保业务的运作过程中，由于各种不确定性因素的影响而遭受损失的可能性。担保风险按照引发风险的层次性分类，可以分为系统性担保风险和非系统性担保风险。由宏观经济环境变化和政策、法律的变化等引发的风险属于系统性风险，而由于担保机构决策失误、企业信用变化、违规操作等引起的风险为非系统性风险。面对担保业务中的各种风险，我们可以采取以下措施：从战略上规避和转移一些风险；从制度上分散和消除一些风险；在操作中严格控制风险；在代偿发生后采取强有力的资金追回措施。

在战略上回避和转移风险的策略

加强对国家宏观经济政策和业内法律法规的关注和前瞻性研究，这样可以增强担保机构对国家宏观经济政策变化和相关法规变化的洞察力，及早做好应对准备。例如，本轮国家宏观调控政策的实施对经济产生了很强的紧缩效应，经济环境变化产生了系统性风险，导致一些在保企业出现困难，如果能够对国家宏观经济政策变化做很好的前瞻研究，就可以提前采取一些措施来应对，避免一些系统性风险。
造就一支高素质的职业队伍。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质。管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。因此，在担保公司建立之初，就要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识的员工队伍。这样就可以从战略上规避掉一些由于员工素质不高而引发的风险。
参加省级和全国的再担保体系，通过再担保来分散风险。目前，全国已经成立了中小企业信用再担保体系，参加再担保体系可以在代偿风险转变为实际损失时，由再担保机构来分担一部分损失，这样就将风险分散掉了。
尽量避免法律风险，不去涉及违法违规的业务。有些业务种类是违法或违规的，但是在高额利润的诱惑下，有许多机构都或多或少的开展了这些业务，这其中就存在着很大的潜在风险，一旦国家查处此类违规业务，开展此业务的的机构就有可能面临灾难。

在制度上分散和消除风险的策略

建立规范的法人治理结构与决策程序来规避政府干预风险、管理人员的道德风险及内部管理风险。应该做到以下几点：担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险；合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序，例如建立“审保分离”的横向平衡机制；内部组织机构之间建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制；防范道德风险，建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性；保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。通过这些措施就可以从制度上消除一些潜在的风险。
例如，浙江省某担保公司、注册资本金1.2亿，五家股东，国有资产经营公司控股。其内部设置的审批权限为：
单个企业或项目担保累计金额1000万以上，单笔500万以上，由董事会审批；
同上，累计金额500万以上，1000万以下，单笔金额100 万以上500万以下由公司担保审批小组审批；
同上，累计金额500万以下，单笔金额100万以下由公司经营班子审批。
在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险，应该在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散，由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。
可以根据具体情况设定一些比率的限值，下面就是某担保公司规定的比率：
单一行业担保余额≤资本净额的25%；单一客户担保余额≤资本净额的5%-10%；最大十家客户担保余额≤资本净额的50%；最大担保余额≤资本净额的10倍；担保客户信用等级分布A级以上≥65%，BBB级≤35%；
存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。
在制度上规定保持担保机构的流动性，避免出现流动性风险。流动性风险，是指信用担保机构发生代偿时，因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别，其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的匹配，防止出现流动性风险。
建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地区主要行业和企业的信息，为担保业务开展做好基础准备。
建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间的交流可以及时传递一些信息，避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高，为业务开展打下坚实的基础。

在操作中采取严格控制风险的策略

担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。担保机构一般承担70％，其它部分由银行承担。担保机构的比例，法国是50％、日本是50%-80％、德国是50%-80％、美国是80％、加拿大是50％。目前，在我国金融体系中银行存在着绝对的优势，在与银行的合作中担保公司处于劣势，因此，在很多情况下，担保公司只能是全额担保，银行不愿与担保机构分担风险。但是，对于银行推荐的一些项目，或者在一定的条件下，可以要求银行分担部分风险。
反担保措施。一般情况下，担保机构都要求被保企业提供反担保措施，但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借款，而不用担保公司担保了，所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于严格。因此，在实际操作中，反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式，例如对于小型家族企业，可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证，而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。
合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查；其次要对反担保措施的合法合规性进行审查；最后要对企业本身是否存在产权不清等进行审查。
对企业的事前、事中审查。承保前，要对企业的财务状况、法人品质(可能直接影响还款)、 经营水平等方面进行调查，只有详细掌握企业情况，才能有效的进行项目风险评估，从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查，一旦情况有变化，应及时采取措施。

代偿发生后采取强有力的资金追回措施

在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约，这时担保机构就必须代偿，但是在代偿发生后，担保机构必须采取强有力的措施，尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。
综上所述，通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上分散和消除风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略，并且在代偿发生后采取强有力的措施追回代偿资金，商业性中小企业担保机构就能大大降低经营中所承担的风险。

Ⅸ 融资担保公司的风险控制流程

融资担保公司的风险控制流程：
（一）受理，客户申请受理与项目立项；
（二）调查，包括项目初审和项目综合分析；
（三）审批，包括项目融资方案审批、担保调查审批、放款审批；
（四）放款，包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放；
（五）保后管理，包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度 ；
（六）风险预警，包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚；
（七）代偿流程管理，包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚。

Ⅹ 汽车金融贷前的风控流程是怎么做到的

所谓贷前风控，并没有想象中那么神圣。总的来说，车辆评估是汽车金融贷前风控的命门。而贷后风控是汽车金融公司的核心竞争力。