Ⅰ 如何利用精准扶贫解决农村经济发展难题
一、精准扶贫的概述、开展的背景和意义
精准扶贫是粗放扶贫的对称，指针对不同地区、不同人口的贫困状况，运用科学有效程序对扶贫对象实施精确识别、精确帮扶、精确管理的治贫方式。简单而言，精准扶贫就是瞄准每一个贫困人口然后有针对性地进行扶贫，即谁贫困就扶持淮，谁的贫困程度深对谁的扶持多。精准扶贫机制主要包括将贫困户和贫困村精准识别出来，并建档立卡。它是精准扶贫的前提，以农民年人均纯收入为识别标准，综合考虑住房、教育、健康等情况，对识别出来的贫困户和贫困村深入分析致贫原因，采取具有针对性的措施，实行精准帮扶。精准管理是对扶贫对象以及扶贫绩效的精管理。
“消除贫困，改善民生，实现共同富裕”是社会主义的本质要求，也是实现社会稳定、和谐发展的重要条件。改革开放以来，我国不断大力推进扶贫开发工作，大致经历了体制扶贫、大规模开发式扶贫、扶贫攻坚、扶贫新开发以及扶贫成效巩固五个阶段。伴随着“八七扶贫攻坚计划”、“农村扶贫开发纲要”的顺利实施，我国的扶贫开发工作取得了举世瞩目的成就。农村地区的贫困人口不断下降，贫困发生率逐年降低，农村贫困人口收入水平稳步提升，社会事业不断进步，农村居民生存和温饱的问题基本解决。现如今的新背景下，开展精准扶贫政策对提高农村经济的发展具有重要作用，是建成小康社会的必经之路。
二、农村实行精准扶贫的难点
（1）扶贫难点。精准扶贫对未来农村减贫意义重大。当今，农村精准扶贫最主要的体现在精准识别、精准扶持、精准考核三个方面。在精准识别方面，国家规定，年收入低于2736元的为贫困家庭和人口。据调查数据显示，我国共有8249万人年收入低于2736元，这些对象便是今后精准扶贫项目中的主要对象。精准识别所遇到的最棘手的问题是如何精准地统计农户的收入。通常而言，精准识别一般由专业机构进行认定，但是对于基层政府而言，没有足够的资金进行统计。在没有对家庭收入的准确识别下，基层政府对贫困家庭、人口识别、建档立卡的工作通常只是在一定名额的控制下，依照基层民主的评议方式进行评议。
这些名额依照调查数据进行统计，允许一定的上下幅度，这一方式在某种程度上导致识别出现偏差。在精准扶持方面，存在一个较为明显的问题是，传统的扶贫项目没有精确地瞄准贫困人口，贫困人口不能够有效地在扶贫中受益。当今扶贫开发的重点是贫困地区的基础设施，基础设施的改善更能为富裕农户带来较多的利益。其次，一部分到户项目因贫困户不能够负担起配套资金的平等参与，在一定程度上超出贫困户的相应负债能力而告失败。此外，产业扶持政策在观念、技术、能力等一定方面存在一定的限制，因而难以覆盖到贫困户。
另外，在金融扶贫项目中，扶贫基金大多和一些扶贫项目捆绑，缺乏相应的灵活性，大部分的扶贫项目在某些规定上存在一定合理性，但因贫困户在教育、营养、住房及基础设施上的某些需求上的差别，而存在多方面的实施瓶颈。在精准考核方面，因精准识别这一基础出现问题，精准考核也会相应地出现问题。由于贫困户的考察不到位，实际效果不突出，以收入标准进行精准考核势必会出现低估精准贫困的效果问题，该问题的存在是当今精准考核中面临的最主要困境。
（2）经济发展中存在的困难。
1）基础设施薄弱。贫困农村的公路没有完成硬化，农田水利基础设施建设相对落后。并且全村没有专业的垃圾收集站和垃圾焚化炉，造成环境污染较为严重。农村小学设施及师资力量不完善，对学生的教育造成较大的影响。受到场地的限制，农村体育文化健身设施覆盖面积仍然不广，难以开展群众性的活动。此外，农村在网络通信、供热、燃气等基础设施方面仍很薄弱。
2）产业无特色，没有形成规模。农村中缺乏带动经济发展的产业，村民的居住一般较为分散，并没有形成一般性的商业网点。农村的生产多数仅限制于传统的一般状态。部分农田荒芜，经济作物的重视没有形成一定的规模。3）农村缺乏经济来源，经济收入低。贫困农村的集体收入多是来自于上级的补助，村民们的收入多是依靠外来务工、农作物和养殖，可以说这一经济情况的来源比较单一，增收相当困难。
三、怎样做好农村的精准扶贫
（1）领导应当加强重视和支持。农村精准扶贫工作中，领导的重视和推动起到关键性作用，尤其在相关部门的联系上具有重要的作用。当全县扶贫资金较为有限的情况下，争取扶贫项目资金能够有效地解决扶贫工作中的阻力和难题，因而这需要领导发挥积极有效的促进作用。
（2）建立瞄准机制，精准扶贫对象。只有对扶贫对象进行精准的确定，才能够有效地帮助真正的贫困用户。精准扶贫对象并不是说说就完事，而是需要进行实地考察，如果考察对象不足，就不容易将扶贫落实到实处。因而，这一问题的解决需要建立相应的瞄准机制，精准扶贫对象，确保扶贫到人、到户。此外，应全面准确把握扶贫对象，建立档案，做到完善的信息网络系统。另外，依据动态管理原则，应当根据扶贫对象、扶贫工作重点展开实际调查，对扶贫人员有进有出，真实可靠地应对扶贫信息，将扶贫工作的重点应用到资金上，积极做到应扶尽其所需，每一分钱落到实处。
（3）推进精准扶贫机制的创新。经济新常态下，市场关系更加广泛和规范，它在市场经济资源的配置中起到重要性作用。这一作用能够在客观上有效地促进扶贫与竞争，成为当今的一种事实性要求。精准扶贫能解决当前的经济发展问题，促进贫困人员自我发展的能力和经济条件，因而扶贫对象需要积极适应改革性的扶贫及市场化的发展现状。通常而言，贫困地区的市场程度弱，较为困难，难以实现扶贫主体，因此要重视对外部市场进行引入，积极促进扶贫对象及市场化的外部联系，最终创造相应的市场化的平台。另外，扶贫对象的发展需要坚持可持续发展的创新发展机制，提高可持续经济发展能力，在市场的条件下进行自主开发，增强内生能力，有效、有针对性、可持续地进行创新发展。
Ⅱ 如何提升金融扶贫成效，调动金融机构积极性
金融扶贫的性质，其实是提供优质的金融服务，面对广大贫困百姓，提供合理有效低廉的资金支持是国家金融扶贫计划的根本，在提升上应该做好几点，农村普惠金融平台的广泛建立，引导贫困百姓对金融平台的认识，同时，也要严格控制风险，要保证用款人，能够利用借款实现扶贫计划。万易金融崔来
Ⅲ 新型农村金融机构在金融扶贫中应该怎么做
——聚土回答
新型农村金融对于解决农业资金困难，帮助农户持续生产经营，有不可估量的作用，特别是在各大银行因政策或者其他原因无法提供帮助的部分。
在扶贫中，农村金融也大有可为。在国家扶贫进入攻坚阶段，扶贫工作进入深水区，部分地区扶贫工作难度加大，新型农村金融机构进入市场，将有利于解决贫困地区资金问题，加快扶贫进程，其中主要做法有：
（1）1.信贷投入总量持续增长。增加贫困地区信贷总量，力争贫困地区每年各项贷款增速高于当年贫困地区所在省（区、市）各项贷款平均增速。
（2）优化融资结构。通过加强对企业上市的培育，促进贫困地区上市企业、报备企业及重点后备上市企业的规范健康发展，资本市场融资取得新进展，实现直接融资规模同比增长。
（3）继续改善农村支付环境，提升金融服务便利度。稳妥推进网上支付、移动支付等新型电子支付方式。
（4）加快推进农村信用体系建设，创新金融产品和服务方式，推广农村小额贷款。稳步推进农户、家庭农场、农民合作社、农村企业，等经济主体电子信用档案建设，建成土地流转业务规模化，土地租金金融，经营性金融等，多渠道整合社会信用信息，完善信用评价与共享机制。
（5）积极发展农村保险市场，构建贫困地区风险保障网络。创新农业保险险种，提高保险服务质量，保障投保农户的合法权益，鼓励发展特色农业保险、扶贫小额保险，扩大特色种养业险种。
Ⅳ 农商银行如何开展精准扶贫
自扶贫开发攻坚战打响以来，作为服务“三农”、支持县域经济发展的金融主力军，宣汉农商银行积极思考，主动作为，坚持精准扶贫总体思路，深入开展“惠农兴村”、“扶微助小”、“融城旺社”三大工程，创新扶贫模式、助推产业发展，由“输血式”扶贫向“造血式”扶贫转变。随着工作的持续推进，也存在一些困难和问题，对此，笔者就县域农商银行（农信社）如何持续做好该项工作，确保“扶真贫”、“真扶贫”，助推金融精准扶贫向纵深发展进行思考并提出几点建议。
一、宣汉农商银行支持精准扶贫的实践
宣汉农商银行立足于自身优势，着力于农业产业扶贫，创新信贷模式，加强银政合作，探索扶贫开发新路子，在精准扶贫的道路上大胆实践，努力作为，成效显著。
（一）深化银政合作，优化信贷扶贫
宣汉农商银行勇担责任，主动作为，与地方政府签订《扶贫小额信贷业务合作框架协议》，《贫困户住房建设贷款分险协议》，为确保扶贫小额信贷可持续发展，由地方财政安排担保基金及风险补偿金。一是县政府首次注入贷款担保基金及风险补偿金3000万元并专户存入，后期将按扶贫贷款发放进度适时补充，用于解决贷款风险问题。二是对贫困户贷款实行财政贴息。县政府通过财政资金对贫困户贷款按不超过5%的利率给予贴息。三是按1：10比例放大对扶贫小额信贷进行风险补偿，在撬动信贷资源的同时发挥财政资金的杠杆效应。
（二）创新信贷模式，助力开发扶贫
一是创新信贷产品。结合现代农业特点，利用林权抵押、股权质押、最高额循环抵押贷款等方式，创新信贷模式支持新农村建设、乡村旅游、生态农业、农民专业合作社等现代农业发展，积极协调企业为贫困户提供就业机会，实现增收脱贫。二是创新信贷模式。紧扣农业产业化集约化发展，积极参与种养殖业优化转型，以支持龙头企业为抓手，重点支持“公司+基地+农户”、“企业+合作社+农户”等运作模式，发挥辐射示范作用。三是简化办贷流程。结合农户“小额、分散、急需”的资金需求特点，按照“便民、利民、惠民”的原则，在防控风险的前提下，适当简化小额农贷审批、发放流程，提高办贷效率。
（三）加快产业发展，注重智力扶贫
一是积极引入优势产业。利用宣汉农商银行与企业建立的良好合作关系，积极引入优势产业，既“输血”又“造血”，培育脱贫致富带头人，带动周边贫困户创业脱贫。协调引入宣汉县昌林中药材合作社，为贫困户送去药材、成品种鸡，为贫困户提供种子和技术，同时，以保底价回收药材，保证贫困户收益；引入“养牛分成”模式，由养牛大户为贫困户提供小牛，待牛长大后，贫困户按照比例进行分成。二是智力输入扶贫。扶贫先扶智，我行在开展精准扶贫过程中，注重从源头做起，以智力输入为主，以物质帮扶为辅，引入企业定期举办培训班，深入田间地头，为农户讲解种养殖技术，为贫困户提供商品销售信息。
（四）履行社会责任，支持创业致富
在大众创业、万众创新的背景下，一是积极开办了青年创业贷款，通过信贷资金帮扶，积极联系企业提供技术指导，共发放青年创业小额贷款3825万元，支持976人创业发展。二是积极开办了妇女小额财政贴息贷款，加大对妇女创业就业支持力度，共投放贷款11,424万元支持了3234位妇女朋友就业创业。三是积极投入对口帮扶，为帮扶对象号楼村改善道路交通、人畜饮水等基础设施，共同找思路、谋出路，引入中药材种植、蜀宣花牛等特色产业，有效为当地群众创收增收。
（五）践行普惠金融，延伸服务触角
为让金融空白乡镇及偏远山区群众享受方便快捷的金融服务，宣汉农商银行竭尽全力，强势履行社会责任，确保基础金融服务全覆盖。一是加大自助银行设备布放力度，在凉风、南坪、龙泉、观山等金融空白乡镇布放自助银行，为方便群众支取财政补贴资金，加载存折模块功能。二是聘请金融联络员568名，精准联系到村到户，收集群众金融服务需求，针对性地开展上门服务。三是利用流动汽车银行及移动服务终端，开展定时定点服务，抽调专门人员利用节假日赴柳池、漆树、漆碑等偏远乡镇提供金融服务。四是大力推广电子银行服务，拓宽服务空间，截至5月末，个人电子银行用户数达27,230户，企业电子银行用户数达276户，短信银行总量达95,334户，电话支付终端425台，POS机459台。
二、深化金融精准扶贫的制约因素
作为一项光荣而艰巨的政治使命和现实责任，宣汉农商银行踊跃投入到精准扶贫的具体工作中去，但由于一些天然的、历史的、现实的问题和困难，一定程度上制约着扶贫工作的推进，影响着扶贫效率的提高。
（一）自然条件恶劣，金融扶贫风险较大。贫困地区多地处偏僻，或高山峻岭，或峡谷沟壑，可耕地不足从而毁林毁草开荒导致水土流失严重，自然灾害频繁，生态环境脆弱，难以保证正常的生产生活秩序，这些地区致贫因素多，贫困程度深，扶贫难度大，灾年返贫、因病返贫现象较为普遍。
（二）产业结构落后，金融扶贫难度增加。特困地区自然经济占主导地位，缺乏竞争力和自我发展能力，产业构成以自给自足的传统农业为主，粮食生产占主导地位，经济作物等其他产业比重低，生产成本高，经济效益低。留守劳动力文化素质偏低，年龄偏大，缺乏科学知识和市场经济意识，底子薄、基础差，扶贫工作基本从零开始，难度较大。
（三）农户认识偏差，金融扶贫持续性降低。部分贫困户依然存在“等、靠、要”思想，对扶贫开发和扶贫贷款认识不足，对依靠土地脱贫失去信心，以为精准扶贫只是走过场、搞形式，仍然抱有依赖政府“输血”式救济的老观念，以为扶贫贷款是国家救济资金，可以借钱不还，严重伤害金融扶贫的积极性和可持续性。
（四）政策配套单一，金融扶贫动力不足。部分地方财政资金设立风险补偿金激发了银行业金融机构的扶贫动力，但风险分担机制较为单一，针对贫困地区的差异化金融监管政策、货币信贷倾斜政策、税收优惠减免政策、财政奖励补贴政策配套不够，更缺乏鼓励先进的激励政策，一定程度上影响了银行业金融机构特别是农信社作为地方金融主力军的扶贫动力。
（五）业态环境限制，金融扶贫有力难使。贫困地区信用体系建设较为缓慢，市场主体信用等级偏低，合格的贷款主体较少。新型农业经营主体资金需求期限长、额度大，同时其生产要素无法有效交易和流转，要素价格发现功能难以实现，在此背景下创新“四权”抵押贷款仍面临评估难、流转难、变现难的现实问题及相应风险。
三、助推金融精准扶贫的对策建议
基于前期金融扶贫的有效经验，随着扶贫攻坚由易到难、由点到面，扶贫难度越来越大，任务越来越重，如何实现金融扶贫从“大水漫灌”到“精准滴灌”的转变，确保扶在点上、根上，笔者认为可从以下几方面入手。
（一）宣传引导，树立群众对金融扶贫的正确认识
一是逐村召开金融扶贫动员工作会议，向广大群众宣讲金融扶贫与目的、意义及措施，宣传扶贫信贷政策规定、优惠条件、操作流程等，让贫困户自愿贷款发展产业项目，放心使用贷款，到期归还贷款。二是加快贫困地区农村信用体系建设，深入开展“信用户”、“信用村”、“信用乡（镇）”以及“贫困地区示范户”、“农村青年信用示范户”等创建活动，严厉打击各种逃废债行为，不断提高贫困地区各类经济主体的信用意识，营造良好的农村信用环境。三是持续开展送金融知识下乡活动，加大贫困地区金融知识宣传培训力度，捐赠科普、农业、创业、管理等文化书籍和光碟，帮助贫困地区群众提高文化水平，增长金融知识。
（二）因地制宜，坚持发展特色产业
农村贫困的根本原因是在于产业基础簿弱，未形成产业“气候”。因此，发展产业是带动贫困地区、贫困农户脱贫致富的重要出路。建议把发展特色产业、优势产业摆放在更加突出的位置，因地制宜，“一村一策、一户一案”，推动农村产业化发展与金融资源紧密结合、协调发展，形成可持续的产业群体，利用多种模式，形成示范效应，发挥带头作用，让贫困户看到产业发展的希望，促进贫困户想创业、敢创业，想贷款、敢贷款，通过产业发展有效带动贫困户脱贫致富。
（三）多方联动，形成合力共同推进
精准扶贫作为一项系统工程，其所包含的基础建设、产业发展、教育培训、医疗卫生等内容涉及财政、交通、农业、林业等多部门多条线，扶贫开发项目成功与否很大程度上决定于对口部门的指导支持，农商行在提供信贷支持的同时仍需牵线搭桥，多方联动，以农商行金融扶贫为支点，撬动多方扶贫资源的高效运用，与相关职能部门共同为扶贫项目服好务、找好路，通过协同作业建立联动反应的工作机制，针对不同项目形成可操作性强的项目扶持方案，比如针对中草药种植、果木栽培、畜牧养殖、乡村旅游等不同经营类别形成各具特色的联动扶持方案。
（四）精准滴灌，深化产品服务创新
一是创新农村“四权”等生产要素担保方式，即农村土地承包经营权、林权、水域滩涂养殖权、集体建设用地使用权。积极探索农村“三权”抵押试点，创新“三权”抵质押金融产品。二是根据不同项目不同产业在不同发展周期的不同金融服务需求，个性化定制金融产品及服务，如目前大力推广并广受欢迎的“税金贷”产品。三是加强银行、保险、政府间业务合作，形成三者之间的协同效应，充分发挥政府、市场、中介组织的作用，分散和缓释三农信贷风险，有效支持实体经济发展。
（五）防范风险，确保扶贫开发健康可持续
农商行作为金融扶贫主体之一，同时作为经营风险的市场主体，其对风险的天然敏感和防控属性决定了对扶贫开发的可持续性、微利性有一定内在要求，从而决定了金融扶贫既不是慈善救济，又不是纯粹的商业行为，而是在保持资金安全的前提下，通过信贷投放，启动示范和带动效应明显的扶贫项目，支持有一定经济效益的产业发展，激发贫困人群的内生发展动力，从而实现可持续的脱贫和发展。对风险的防控要求能实现扶贫项目的筛选功能，过滤低效甚至无效的信贷需求，在实现自身业务可持续发展的同时保证精准扶贫工程高效可持续推进，最终达成互相促进的双赢局面。