A. 金融服务领域有哪些方面的创新
由于竞争激烈,金融机构多以延伸服务来争取更多客户。
1.客户需求的延伸:过去金融机构的服务只限于满足金融业务的现实需求,而现在金融机构开始研究和满足客户的潜在需求,如银行向客户提供贷款,除了满足客户融资这个需求之外,还可以通过该业务显示客户的信用度,满足其将来获得更多资金支持等潜在需求。银行可以通过公开信用评级结果、颁发信用等级证书、追加授信额度等方式满足客户的这种潜在需求。
2.金融服务内容的延伸:过去金融机构对客户的服务仅限于金融业务范围,但个性化营销提倡销售人员像交朋友一样与客户相处,对客户在金融业务以外的某些需求也应尽力满足,以密切与客户之间的关系。
3.金融服务场所的延伸:长期以来,金融机构一直习惯于柜台服务,在以客户为中心的服务理念形成过程中,金融机构的服务场所逐渐延伸到客户的工作场所。而现在的金融服务则延伸到更广的范围,金融机构的主动营销方式及服务手段的电子化,使社区、家庭都可以成为金融服务的场所。
4.金融服务种类的创新如果金融机构的服务种类单一,即使金融机构销售人员的营销能力十分强,客户也会弃之而去。所以,丰富的金融服务种类是金融机构销售人员营销的有效工具。因此,各金融机构在传统的金融服务之外,纷纷增加金融服务的种类。如理财服务、投资咨询、财务顾问、担任中介、项目融资等中间业务,渐渐成为金融机构的新宠。
B. 我国商业银行业务如何创新
一、建立业务创新机制。包括组织管理、信息传导、产品研发、
风险成本核算、考核激励、人才引进培养、技术保障等机制。
1.健全组织管理机制。从业务创新体制来看,目前我国的商业银
行组织体系是一级法人,集约化经营、专业化管理,分支机构自主权
限较小。在这种组织体系下,基层分支机构即使有创新动机,也没有
专门的研发机构和人才。因此,必须建立一套完整统一的业务创新组
织机构,专门负责业务创新的研究开发和组织领导,并明确分支机构
在业务创新活动中的地位、职能和作用,从而形成一个从市场需求—
可行性论证—产品研发—试点投放—跟踪反馈—改进推广,各司其职、
各负其责,有机联系且有序运转的业务创新管理机制。
2.完善信息传导机制。要尽快完善自上而下、自下而上的多渠道
的信息传导机制。国内商业银行的分支机构要提高对市场需求信息、
创新产品市场动态的反应能力,不断提出对创新的意见建议,积极向
上反映。要加强市场调研,跟踪国内外金融服务、金融产品的新动向,
明确战略目标,积极推动业务创新,同时指导经营机构对创新产品的
市场营销。
3.建立产品研发机制。要从战略高度出发,建立健全符合中资商
业银行和国内金融市场实际情况、具有前瞻性的业务创新产品目录,
依据创新需求的迫切程度,处理好短、中、长期效益的关系,对业务
创新产品有计划地组织研发。在产品研发过程中,要注意结合商业银
行业务流程实际情况,满足客户需求和风险控制需求,不一味求新,
不盲目开发不适应国内市场和加大银行风险的产品。
4.建立风险成本机制。目前部分商业银行对金融创新的风险成本
没有正确的认识,因惧怕产生风险使得创新缺乏动因。开展业务创新,
就必须树立风险成本理念,鼓励大胆尝试,包容失败。引导员工以积
极的方式对待业务创新,勇于进取,敢于承担创新风险。
5.建立考核激励机制。明确业务创新开发、研制、管理等方面的
要求;明确部门间的权责;明确业务创新的奖惩措施,从战略高度建
立和完善金融创新的激励机制,最大限度地激活创新的内在动力。在
加大物质激励力度的同时,要注重精神激励,形成尊重人才的浓厚氛
围,让员工的个人价值获得最大程度的实现,让他们在工作过程中获
得一种成就感和满足感。考核激励机制在注重强化创新精神的同时,
要培育风险防范意识,在注重考核创新产品数量的同时,要注重考核
创新产品产生的效益。
二、坚持“拿来主义”和自主研究相结合。根据目前市场条件,
商业银行可仿制国外发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账
服务、浮动利率票据、货币市场互助基金、外汇掉期、货币市场存款
账户、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品,积极开展特色创新。
对国外发达国家的金融衍生产品,目前尚不宜大规模地仿制、推广。
同时,对我国基础性、传统的业务可以根据市场需求的发展变化和技
术进步进行相应的改造,从我国金融运行实际出发,研究开发适合我
国实际的金融新业务。
三、为商业银行业务创新提供法律保障。通过对商业银行业务创
新知识产权的保护,对有利于经济发展、扩大金融消费的金融创新产
品给予政策优惠,如允许商业银行申请业务创新产品的专利权,给予
商业银行的业务创新一定的保护期。对于一些创新产品,还要给予法
律上的保障。
四、为商业银行业务创新提供适宜的监管环境。首先,金融监管
本质上应鼓励、保护和规范创新。从目前的规定“能做什么才能做什
么”向规定“不能做什么其余都可做”的转变。其次,目前我国商业
银行可谓垄断和过度竞争并存,垄断会遏制创新的内在冲动,不正当
竞争则会破坏创新的外部秩序。监管机构应对所有商业银行一律按市
场原则管理,取消各种政策性歧视,使商业银行在同一政策条件下自
主经营、自求发展。
五、采取有效的风险防范措施。业务创新是把“双刃剑”,在促
进商业银行业务快速发展的同时,也极易产生风险。金融机构在设计
金融创新产品时,首先必须自觉地将其风险降到最低,并建立起严格
的制度来落实风险防范措施。要建立起有效的创新业务的风险预警机
制,自觉利用市场来检验各种创新业务,监督其风险,适时完善创新
产品,并建立起有效的风险预防体系和严格的后续监督机制。对于一
些目前我国还不具备发展条件、投机和虚拟性较大的金融创新,应认
真研究,严格控制,审慎发展。
C. 金融产品创新有哪些方法
1.借鉴产业政策,做好风险防范:目前,不同政策部门和不同专家、学者对金融产品创新的监管思路和发展问题上有不同的意见。其中,一种观点认为,在发展新的金融产品时,必须要先建立规则,充分借鉴国际经验。这种说法有一定的道理,但在实践中存在一些问题。首先,国际范围内的经验和教训并不相同,不同国家之间存在显著差异。另外,在缺乏实践经验的基础上建立规则往往需要花费很长时间,甚至规则始终不得出台,建好的规则的可操作性和健全性也有待进一步观察。从方法论上看,一切必须先建规则才能实践,有悖于人类通过实践提高认识的客观规律。因此,在现阶段的金融产品创新过程中,可以更多地借鉴产业政策的有关做法,通过设立正面清单和负面清单的方法加以规范和解决。对于那些国际范围内较为成熟的产品,具有较强风险控制能力的金融机构在开展创新业务时可采取负面清单的做法,也就是说“未经法律明确禁止的业务品种,均可以开发”。而对于那些不是十分成熟、有可能带来系统性风险的金融产品,则采取正面清单的方式加以规范。
2.细分市场,寻找利基点:利基市场是指被竞争对手所忽视而又能带来利润的细分市场。在做好大众化产品的开发和营销的同时,区分细分市场,寻找特殊小群体客户的需求,已成为开拓新产品的一条有效途径。尤其是在个人金融市场的产品创新中,客户在区域、年龄、职业、教育、收入等方面存在差异,因此会产生不同的需求。如国内一些银行按客户群体不同的年龄段开发了“学生投资理财计划”“婚礼储蓄”等。
3.金融机构之间互相合作:互相合作开发新产品的趋势在国外已遍及各类金融机构,如商业银行与证券公司、商业银行与保险公司、信托银行与证券公司、国内银行与国外银行之间都可以开发出组合式金融产品或金融服务方式。
4.明确金融产品的定位:在金融创新产品的过程中,要合理明确金融产品的定位,主要区分面向机构投资者和面向个人的产品。鉴于机构投资者一般拥有机构优势,有较强的分析判断和抗风险能力,因此面向机构投资者的产品在许可证上更为宽松,面向个人的金融产品在准入方面应更为谨慎,在信息披露和监管方面应更为严格。其中,针对高端客户的金融创新产品和普遍服务的金融创新产品应有所区别。此外,对于一些包括衍生品在内的定价策略和风险控制更为复杂,面向复杂的金融机构的金融创新产品也需要在监管上加以区别对待。
5.满足客户需求,实现“利益最大化”:金融产品创新的一个重要原则是从客户的需求和利益出发,使产品尽可能满足客户“利益最大化”的投资目标,在方便客户、使客户满意的同时,为自身带来良好效益。
D. 金融机构执行《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理指引(试行)》的工作方案该如何写
中国人民银行上海总部金融服务二部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行反洗钱处;各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行、中国银联、农信银资金清算中心、城市商业银行资金清算中心、中国人寿保险股份有限公司、中国人民财产保险股份有限公司、银河证券股份有限公司、中信证券股份有限公司反洗钱部门:
一、金融机构工作安排(一)在2018年12月31日之前制定执行《指引》的工作方案,报中国人民银行反洗钱局或中国人民银行反洗钱局授权对该金融机构实施反洗钱监管的当地中国人民银行分支机构反洗钱部门。(二)考虑到非银行支付机构反洗钱工作起步较晚,适当给予其一定时限的制度执行过渡期,但不应晚于2019年7月1日前执行。
(二)中国人民银行反洗钱局及分支机构反洗钱部门应当将金融机构执行《指引》要求的完善风险治理架构、制定洗钱风险管理策略等情况,作为反洗钱监管重点。<span color:#333333;"="" style="padding: 0px; margin: 0px; border: 0px none; word-break: break-all; outline: none 0px;">
请中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行反洗钱处将本通知转发至总部注册地在辖区内的各城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行、证券公司、期货经纪公司、基金管理公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司、信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司等金融机构和非银行支付机构反洗钱部门。
E. 请结合金融服务业的发展趋势,谈谈农村合作金融机构的业务创新
金融业发展趋势对农村信用社的影响目前我国金融业的发展呈现出以下明显趋势:一是技术创新因素在金融同业竞争中起着主导作用。近年来,国内各银行纷纷投巨资,建起计算机网络系统,实现综合业务数据大集中,通过统一的电子化平台来处理各项金融业务;二是传统单一的柜台式银行网点将向综合性网点,无人自助银行,网上银行发展;三是银行经营服务将由粗放型、大众化转向理性化、个性化与大众化并举。具体服务方式将由以银行产品为核心转向以客户为核心。由单一会计模式向多维会计模式发展;四是现代金融服务将逐步由城市向农村领域渗透。
农村信用社如何实现业务创新首先必须更新观念,强化创新意识。
其次,要继续深化改革、理顺和创新管理体制。从目前国内所有金融机构的组织管理体制来看,最为庞杂的莫过于农村信用社,因此,当前农村信用社应着重理顺和创新管理体制,减化管理层,尽快建立起以市、县联社为基础法人,省、中央合作金融管理机构为管理核心,上下垂直的组织管理体系,以利资源的整合和业务创新整体规划的实施。
第三、要进一步创新服务手段,提高核心竞争力。现在国内银行业竞争日趋激烈,其焦点主要集中体现在科技服务手段这一核心竞争力上。而农村信用社恰恰在这方面处于劣势。从我国农村信用社的现实情况来看,顺应银行业务数据大集中的发展趋势,建立以省为中心的计算机信息网络是明智的选择。
第四、要因地制宜、循序渐进,稳步推进业务创新。农村信用社的业务创新必须搞好市场定位,因地制宜,针对不同的目标客户群采取不同的服务方式。地处中心城市和经济发达地区的网点,应当按照全功能银行的模式来运作,积极开展人民币、外币、中间业务等全方位的创新,以提高市场竞争力;地处县域城关和城乡接合部的网点,可开展特色服务,如为辖内公务员、企、事业单位代发工资,为居民、学校代收代缴水费、电费和学费,公务员小额贷款等;地处经济欠发达地区的乡镇网点,要完成计算机联网,实现存取款通存通兑的基本功能,积极开展一些个性化的创新服务。例如,农村医改基金代理,其他保险代理,办理银行卡,为乡村企业及农村经济组织和农户提供金融咨询、信息、授信、跟踪服务等。
第五、作好关键岗位人才引进。对科技、外汇、特色客户经理等关键岗位的人才,可通过向社会公开招聘,外单位调入,应届大学毕业生招收等途径解决;对现有的在岗员
F. 为促进普惠金融发展,各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务
金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时,往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求,金融机构不断改进服务方式,打造专属产品服务体系。
一是运用新型信息技术手段,拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末,主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户,主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%,其中,手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。
二是通过互联网、大数据等金融科技手段,提供线上信贷服务,提升服务质量和服务效率,涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式,精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”,2017年新增客户超过14万,当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展,2017年互联网保险签单124.91亿件,较上年增长102.60%。
三是开展续贷业务创新,缓解小微企业贷款到期资金周转难题,提高贷款资金使用效率。目前,大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务,泉州银行创新续贷产品“无间贷”,截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。
四是发展供应链金融,与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”,向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。
五是完善贷款审批流程,探索运用零售业务管理技术,优化小微企业贷款审批政策和流程,压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个,审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日,最快当天即可完成审批。
六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点,开展林权抵押贷款,开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款,缓解“缺担保”难题。
七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点,帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末,银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。
八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点,探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末,银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家;对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元;银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。
九是创新农业保险产品,丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个,涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种,指数保险已备案19个省(区、市)57款天气指数保险产品,制种保险开办省份达29个。
十是创新农产品期货期权产品,降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种,覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点,目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种,试点项目达到79个,试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省(区、市)、覆盖近40个贫困县,各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。
本答案由 关数e 海关数据科技服务平台 整理自银保监会就首次发布普惠金融白皮书答记者问