联乔互联网金融服务

㈠ 互联网金融都包括什么具体分几类

当前国内主要互联网金融模式：

第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。

第二种模式，类似阿里金融，由于它具有电商的平台，为它提供信贷服务创造的优于其他放贷人的条件。互联网在里边发挥的作用是依据大数据收集和分析进而得到信用支持，创富商城理财模式通过创富商城消费会员了解到创富通宝理财模式。

第三种模式，大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务,这种中介把资金出借方需求方结合在一起。[5]发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一、担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在创富贷平台创立，由创富贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，中安信业、证大速贷、金融联等国内大型担保机构均介入到此模式中。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的众筹创富通宝模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由创富通宝负责人乔星燕自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，创富通宝将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，创富通宝利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，创富通宝模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，创富通宝的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。从短期来看，金融的互联网化将占据主要地位，但是只需10~20年，直接融资模式下的P2P与众筹模式将会取代传统金融模式。届时必定将升级为互联网金融的高级阶段。[6]

三、大型金融集团推出的互联网服务平台。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。

四、以交易参数为基点，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

五、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，爱投资P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。

第四种模式，通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合;将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变;调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。由于此模式发展时间较短，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下三大类：

一、专业P2P(Professional to Professional)模式。在专业的金融服务人员之间建立信息交换和资源共享的平台，在中间从事信息匹配和精准推荐，促进线上信任的建立和交易的欲望。专业P2P模式远非市场上泛滥的P2P贷款模式可比，其从本质上才是符合金融监管的规则，符合当前金融机构自身发展的需求，也更符合互联网精神与特质。

二、金融混业经营模式。通过互联网平台对所有金融机构开放共享资源，为金融产品销售人员发布各种金融理财产品、项目信息，为客户打造和定制金融理财产品。在金融混业经营中使用的互联网平台则定位于服务500万金融机构和非金融机构及客户经理，并将囊括房产、汽车、奢侈品销售人员，提供一个开放共享、进行综合开拓交叉销售的平台，悬赏、交易、展示、学习、以及管理和服务自己的客户。

三、金融交叉销售模式。打破理财行业的机构壁垒，通过平台上各类理财产品的展卖聚拢投资人资源，促进金融产品销售人员产品的销售。金融产品销售人员们可以在平台上进行内部的交流沟通和资源置换，在不同产品领域寻找并组建自己的合作团队，达成利益分享规则后，团队内共享投资人资源，为投资人推介团队内部产品进行资产配置，从而实现金融产品销售人员间的交叉销售合作，取得共赢。

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。

在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方在资金期限匹配、风险分担的成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用；贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。

在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长同时，大幅减少交易成本。

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㈢ 年内第五次、“团灭”炒房客！东莞楼市调控对标一线城市

◎从最终调控政策严格度来说，东莞在新一线城市中已位列前茅。

◎目前各城市都在互相学习，将其他城市有利于调控的政策收入囊中，而政策执行力度其实可以无限扩大，比如限购延长到8年、10年。

每经记者 甄素静 每经编辑 陈梦妤

“幸好早买了，东莞房价涨得太离谱，松山湖及周边有楼盘每平方米卖到10多万了。”

看到调控新政后，东莞市民陈洁雅如是感慨。

8月2日凌晨，东莞住建局等8部门联合发布关于进一步做好房地产市场调控工作的通知（下称通知），内容包括：法拍房纳入限购；对意向购房人数超出上市房源套数一定比例的楼盘实行公证摇号选房、积分排序选房等；将个人住房转让增值税征免年限由2年调整为5年；热点楼盘住宅限售期限由取得不动产权证后3年延长到5年；建立二手住房成交指导价发布机制等。

这是东莞2021年来第五次发布调控政策，最近一次是7月9日，从时间密度上看来，目前尚无城市能超过东莞。

从近一年的重大市场调控政策来看，东莞更像是其他城市调控政策的追随者。但从最终调控政策严格度来说，东莞在新一线城市中已位列前茅。

为何短短半年多内调控如此密集？新政策对楼市预期影响几何？炒房客在东莞还有“空间”吗？

本次调控最大目标：稳房价！

陈洁雅对近两年楼市表现困惑不已，在她看来，这几年东莞房子涨得很离谱。

她在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，2018年和2019年甚至更早之前买的房子基本都大涨了，很多人买了投资不住，现在市中心房源都很难买到了。

中国城市经济专家委员会副主任宋丁对《每日经济新闻》记者表示，实际上，历次政策叠加，东莞调控已十分严格，但上半年仍表现十分活跃，出现了投机投资问题。近期高层对楼市调控提出了更高要求，加之东莞市场变化及深圳二手房成交指导价对楼市的抑制作用，直接助推了此次调控政策的出台。

从机构统计看，东莞整个城市的宏观房价，虽不像陈洁雅关注的热点片区热点房源一样跳跃性上涨，但总体来看近两年仍是成交量价齐升，且新房热度持续高涨。

乐有家营销副总经理杨乔在接受记者采访时表示，持续调控之下，东莞部分地区市场热度依然存在，政府为避免买卖双方博弈后市场再度出现量价齐升而出台政策，是对东莞楼市调控的决心，也是对国家房住不炒政策的积极响应。

据乐有家监测，去年下半年以来东莞新房成交量超4万套，创阶段性新高，而2021年上半年东莞一手住宅共网签23287套，同比上涨10.6%。尽管严格的调控政策对市场成交造成了一定影响，但与往年同期相比，成交量仍有大幅提升。

特别是在价格方面，2021年上半年一手住宅网签均价上涨至2.71万元/平方米，环比上涨8.4%，同比上涨18.9%。

在这样的市场背景下，通知将加强商品住房预售监管及交易过程纳入调控管理之中。对意向购房人数超出上市房源套数一定比例的楼盘实行公证摇号选房、积分排序选房等制度，优先保障无房居民家庭购房需求。对意向购房人数超出上市房源套数比例较高的热点楼盘，住宅限售期限由取得不动产权证后3年延长到5年。

“总体来看，这次的调控政策杀伤力都比较大”，美联物业全国研究中心总监何倩茹认为，而最直接的导火索是上月住建部等8部门关于持续整治规范房地产市场秩序的通知。东莞房价目前还处于上升通道，所以大方向来讲，这次调控政策的最大目标是稳房价。

建立二手房成交指导价

通知提到，在前期发布成交活跃二手楼盘网签交易价格的基础上，加快建立二手住房成交指导价发布机制，引导商业银行合理发放二手住房贷款，防控个人住房信贷风险，并加大对虚高挂牌价乱象的整治力度。

要求各房地产经纪机构和房地产销售服务人员下架虚高价格房源，不得受理及通过线上和线下渠道对外发布明显高于本市二手住房成交指导价的挂牌价格。

何倩茹认为，建立二手房成交指导价制度，从对市场实际影响力度及时间长度来看，预计短期内政策的杀伤力最显著。

而建立二手房指导价，亦是市场倒逼政策出台。据乐有家监测数据，2021年上半年东莞二手房网签已不足万套，同比下跌29.8%。

与网签量表现有所不同，尽管市场热度逐渐递减，房价却是稳步上涨。2021年上半年二手房成交均价上涨至2.40万元/平方米，同比上涨22.4%，而由于市场持续高热，今年4月，东莞被约谈并列入房地产市场监测重点城市名单。

在加强金融管理方面，通知要求加强对各种渠道资金违规流入房地产市场的监管力度，严禁房地产开发企业、中介机构、互联网金融机构、小额贷款公司等违规提供首付贷等购房融资产品或服务。

宋丁表示，从多项政策细则来看，东莞此次调控综合了深圳、杭州、北京等地的现行政策，相较而言是最严的。如果新政策并不能像深圳二手房指导价那样取得显著成效，使市场有效降温的话，不排除将引发新一轮调控。

深圳中原研究中心认为，深圳今年调控较为严格，也较为成功，而去年东莞也出台多条政策，但房价上涨难以遏制，此次跟进深圳执行二手房指导价，预计成交量将有所下跌，房价上涨得到遏制，甚至有回调趋势。

限售时间全国最长 重击炒房客

通知还提到，自发布之日起，企事业单位、社会组织以及自然人通过司法拍卖途径购买本市商品住房的，须符合本市住房限购政策要求。

暂停向个体工商户销售商品住房；购房人弄虚作假骗取社保证明购买商品住房的，一经查实，撤销其合同备案，已办理不动产登记的，按规定更正撤销。自撤销合同备案或更正撤销不动产登记之日起5年内禁止购买商品住房，而对新入户购房的认定条件作出适当调整，使相关政策的衔接更合理。

值得注意的是，相较此前深圳、西安、长沙、杭州、上海等地都已出台企业暂停购房政策，东莞此次个体工商户限购力度稍有逊色。

何倩茹表示，东莞目前对个体工商户是暂停销售住宅，但企业只要注册满2年仍可购买，如果投机者钻空子继续炒作可能会导致后期追加调控。

通知还借鉴部分房地产市场监测重点城市做法，将个人住房转让增值税免征年限由2年调整为5年。深圳中原研究中心认为，限售时间进一步延长至5年，为全国最严，新房加上交房时间限售期达到7年以上，对于炒房群体是一个大的打击，炒房周期延长、成本提高，风险明显加大。

杨乔认为，个人住房转让增值税征免年限由2年调整为5年，提高了税费成本，相当于直接增加了购房成本。接下来东莞二手房交易量和价格都会趋于稳定，投机需求进一步被打压，有利于东莞工业和实业的发展。

对于调控限度，何倩茹表示，目前各城市都在互相学习，将其他城市有利于调控的政策收入囊中，而政策执行力度其实可以无限扩大，比如限购延长到8年、10年。

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