城商行小微金融服务公开课心得

Ⅰ 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）

Ⅱ 2021年银行开门红公开课有哪些推荐城市

今年开门红公开课的地点路线与往年大有不同。在路线创新上，可以分为三大路线：红色路线、普惠路线和科技路线。
2021是建党100周年，为献礼百年，红色圣地将成为炙手可热的开课地点。
普惠金融持续发力，银行数字化转型发展正劲，学习先进经验是必然选择。
因此今年开门红公开课设计了“一主两辅”路线，提供多种选择。
路线全部都是从北—西—南—东。

1.红色路线：
核心主线共12站，选取的主要是具有红色历史和重大历史意义的革命城市。
包括：
北京-西柏坡-延安-遵义-百色-韶山
-古田-瑞金-井冈山-南昌-嘉兴-上海。
1.1北京（中国首都，全国政治中心，中国共产党中央委员会、中华人民共和国中央人民政府所在地，作为首站最为合适；参访推荐：中国革命历史博物馆）
1.2西柏坡（五大革命圣地之一，1948年5月，中公中央、中国人民解放军总部移驻这里，并召开了具有伟大历史意义的七届二中全会，是新中国建设的指挥中心；参访推荐：西柏坡纪念馆）
1.3延安（中央红军长征会师地，是重要的西北革命根据地，成立了陕甘宁边区政府，召开了瓦窑堡会议，是最具历史意义的革命圣地；参访推荐：延安革命纪念馆、枣园旧址）
1.4遵义（1935年，中国共产党在这里召开了著名的“遵义会议”，成为了党的生死攸关的转折点，被称为“转折之城，会议之都”；参访推荐：遵义会议会址、红军总政治部旧址）
1.5百色（1929年12月11日，成立百色县苏维埃政府，发动百色起义，建立了中国工农红军第七军，是“工农武装割据”的一次光辉实践；参访推荐：百色起义纪念馆）
1.6韶山（是中国各族人民的伟大领袖毛主席的故乡，也是他青少年时期生活、学习、劳动和从事革命活动的地方，是全国著名革命纪念地、全国爱国主义教育基地；参访推荐：毛泽东故居、韶山烈士陵园）
1.7古田（重要的红色圣地，1029年12月28日召开了古田会议，即红军第四军第九次党代表大会，古田会议的决议也成为我党我军建设的伟大纲领及重要里程碑；参访推荐：古田会议纪念馆、古田齐云寺）
1.8瑞金（闻名中外的红色故都、共和国摇篮、中华苏维埃共和国临时中央政府诞生地，中央红军二万五千里长征出发地，是重要的革命根据地，全国爱国主义和革命传统教育基地；参访推荐：红井、沙洲坝革命旧址群）
1.9井冈山（1927年10月，毛泽东在井冈山创建中国第一个农村革命根据地，开辟了“以农村包围城市、武装夺取政权”的中国特色革命道路，被誉为“中国革命的摇篮”和“中华人民共和国的奠基石”；参访推荐：井冈山革命博物馆）
1.10南昌（1927年南昌八一起义，在这里诞生了中国共产党第一支独立领导的人民军队，是著名的革命英雄城市，被誉为军旗升起的地方；参访推荐：八一南昌起义纪念馆）
1.11嘉兴（国家重要的历史文化名城，1921年中国共产党第一次全国代表大会在南湖的一艘游船上顺利闭幕，嘉兴成为光荣的革命纪念地，载入了革命史册；参访推荐：南湖革命纪念馆）
1.12上海（中国共产党的诞生地，也是中国革命红色基因的发源地。新文化运动的发祥地，同时也是城市革命暴动的试验地；参访推荐：中共一大会址）

2.普惠路线
这是第一条辅线，共4站，选取的是普惠金融、小微金融优秀经验较多的银行/城市。
包括：济宁—洛阳—漳州—台州。
2.1济宁（济宁市人民政府与银行业协会一直大力推进普惠金融发展。济宁银行搭建“三大平台”，深化普惠金融服务，2018年该行资产、存款、贷款经营利润等指标均升至山东省城商行系统第一位）
2.2洛阳（洛阳市一直把“三农”、小微企业、扶贫金融服务等作为金融工作的重心。2020年洛阳农商行的普惠金融分级信用贷成功入选“河南自贸试验区十佳改革创新案例”，同时伊川农商银行的普惠金融服务也遍地开花）
2.3漳州（漳州农商行一直秉承“用好金融科技、扩大普惠金融支持面”的原则，大力推进普惠金融业务且成效显著，ROA一度冲刺到全国第6位，具有较大发展潜力）
2.4台州（台州作为我国普惠金融发展的示范基地，已经形成非常成熟且具特色的普惠金融发展模式。其中台州银行和浙江泰隆商业银行已成为最具影响力的普惠金融标杆）

3.科技路线：
这是第二条辅线，也是4站，选取的是金融科技实力雄厚、科技助力金融发展的代表性城市。
包括：北京—深圳—杭州—上海。
3.1北京（北京作为著名的金融科技创新城市，拥有强大的高校研究资源和丰富的互联网企业总部。在《全球金融科技中心城市》中居全球金融科技产业第一位）
3.2深圳（作为大湾区的金融科技试点城市，深圳在2018年的金融科技融资达到91.34亿元，拥有众多种类、发展强劲的金融科技企业，在《全球金融科技中心城市》中排名世界第七位）
3.3杭州（杭州是我国最重要的科技城市，在《全球金融科技中心城市》中得益于蚂蚁金服超高的融资成为优秀金融科技企业融资额最高的城市，同时也是科技助力金融发展的标杆城市）
3.4上海（上海作为中国金融科技发展的模范之城，传统金融行业发达，研究资源丰富，在金融科技发展中拥有得天独厚的优势条件，在《全球金融科技中心城市》中排名世界第三位）

Ⅲ 商业银行小微金融服务的过去现在和未来读后感

这正如本书作者彭懿说的：“有那个少年不曾幻想自己走进一个奇幻的世界，遭遇邪恶，历尽磨难，最终凯旋呢？”是啊，我们学习知识文化、掌握生存技能、创造新生事物，也将会遇到许多困难，遭受各种挫折，我们就要像吴所谓那样，为自己安装上“想象”的翅膀，使自己具有“想象力”的“魔法”，“过关斩将”，成为机智勇敢的人，为人类造福的人。

长得瘦弱、有点斜视、十岁的吴所谓，富有丰富的想象力，具有善良、机智、勇敢的品质，他的形象，留在了我的脑海里。

Ⅳ 建立全国性小微企金融服务平台有何意义

3月17日电，“一方面小微企业苦恼‘融资难’‘融资贵’，另一方面银行针对小微企业的贷款又放不出去。”全国人大代表、中国工商银行甘肃省分行行长宋关昶建议，搭建全国性小微企业金融服务平台，借助平台“撮合”小微企业和金融机构，破解小微企业“融资难”“融资贵”难题。

因此，宋关昶建议有关监管机构、商业银行、中介机构等多方主体共同参与、各司其职，利用互联网和大数据，整合各方信息资源，建立全国性一站式小微企业金融服务平台。平台囊括尽职调查、信用评估、账户监管、欠款催收、风险处置等功能，在更大的时空范围内、以更高的效率为银行等金融机构和小微企业提供“撮合”服务，为银行找合适的企业，为企业找合适的银行，实现数据可信，效率较高，风险可控，各方信用和行为均受到公开监督，有效解决小微企业金融服务难题。

Ⅳ 深圳小微金融服务有限公司怎么样

简介：深圳来小微金融服务源有限公司经深圳市工商局登记注册，于2013年成立，总部位于深圳市福田中心区，注册资本金2000万元人民币.小微金融团队全部由资深的互联网和金融人士组成，创始人团队均拥有十余年行业经验。团队来自电商、微贷、银行、担保、基金、信托等二十名金融类资深人士组成！
法定代表人：黄良文
成立时间：2013-12-06
注册资本：20000万人民币
工商注册号：440301108455069
企业类型：有限责任公司（自然人投资或控股的法人独资）
公司地址：深圳市福田区香蜜湖街道竹子林联泰大厦九层