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当前我国家庭投资理财行为分析
摘要：家庭投资理财的选择、组合、调整行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期
5、庄乾志，刘光伟.家庭投资指南，石油工业出版社.2005.6
6.张小平.家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财.2002，第05期
仅供参考，请自借鉴。
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Ⅳ 安妮宝贝的书，下载地址

安妮宝贝简介 。 安妮宝贝 ，原名励婕，一名在网络上四处飘荡的人。从1998年10月开始在网络上写作和发表作品，以《告别薇安》成名于江湖，是2000年国内风头最健的网络文学作者。职业曾经历金融、编辑、广告，现在从事文化产品的策划及内容制作，任职出版社编辑。
1998年：得到第一台兼容机，开始上网。用电脑创作小说。成名作《告别薇安》，《七年》，《七月和安生》等，以告别，流浪，宿命为题材，文笔艳丽诡异，格调清冷阴郁。发表于互联网，引起轰动。
1999年：不喜欢银行的工作，准备辞职。家里反对，无法办妥手续。离家，开始自由生活。在南京短暂居留，从事广告。期间写作大量中短篇小说，陆续发布于互联网。拥有广泛读者群。网上有固定专栏和作品集。被称为具备偶像效应的作家。
1999年12月：到上海，进入网络公司，任职内容制作主管。
2000年1月：小说结集出版。《告别薇安》风行一时，出现大量盗版。
2000年5月：终于办妥银行辞职手续。在网络公司策划主编电子杂志，制作独立频道。
2001年1月：出版《八月未央》。在杂志上开设时尚专栏。
2001年2月：离开网络公司。开始写作长篇小说。
2001年5月：长篇写作完毕。去新疆旅行。
2001年8月：离开上海，去往北京。
2001年9月：长篇小说《彼岸花》出版。《告别薇安》在香港，台湾出版。从事文化产品的策划及内容制作。任职出版社编辑。
02年9月《 二三事》出版
04年1月摄影集〈蔷薇 岛屿〉
04年10月都市心情笔记〈清醒记〉

安妮宝贝，真名励婕，曾任职金融、广告行业，现为自由作家.
安妮宝贝1998年开始发表小说，因作品风格独特引起广泛关注。2000年起出版小说集《告别薇安》，《八月未央》，长篇小说《彼岸花》。所有作品均持续登上书店系统销售排行榜，并进入全国文艺类书籍畅销排行榜前十名，在众多读者中深具影响。作品已介入香港、台湾、日本、德国等国家和地区
迄今为止安妮宝贝一共出了四本书：两本短篇小说集《告别薇安》、《八月未央》；一部长篇小说《彼岸花》；最近的一本《蔷薇岛屿》在制作上取法的则是台港“行走文学”的样式，收录的是她在越南的旅行笔记——不是一般的介绍当地风物的“行旅”，而是贯注作者强烈主体意识的“心旅”，文字中间且配上了精良的摄影图片。作为一位备受市场欢迎与肯定的作家（1），基本上，安妮宝贝应该算是当代中国大陆第一位言情小说“品牌”作家。继琼瑶、亦舒之后，我们的文化市场终于也出产、拥有了一位“中国（大陆）特色”的都市男女爱情小说作家。不过，安妮宝贝可能会不满于只称她为“言情小说家”，在她每本书的序里，安妮宝贝一再强调她关注的是“灵魂”，“人性的虚无、绝望”等等，在这一点上，安妮宝贝的志向实在是比她的前辈大得多，她宣称她的写作是为了抚慰读者的“灵魂”，“写作的本质就是释放出人性”（2），相比之下，琼瑶、亦舒从来不曾具备这种探掘人类灵魂的雄心，她们至多是说希望写个好看的故事，给现代读者单调的生活增添点乐趣。安妮宝贝既是某些时尚杂志如《女友》、《花溪》、《城市画报》的专栏作者，她的小说也曾出现在中国严肃文学的代表杂志《收获》上（3），正是在文学位阶的模糊上（通俗作家？严肃作家？通俗内容严肃主题？通俗主题“纯文学”姿态？），安妮宝贝呈现出转型期文学、文化场域变化的一些饶有意思的征象。

安妮宝贝属于网络成名转向纸质媒体发展的作家。英雄不论出身，不管纸质还是网络，都有可能产生好文学。我们没有必要在纸质文学与网络文学之间划出泾渭分明的界限，毕竟它们使用的是同一语言，分享同样的社会文化、意识形态假定；在多大程度上它们能够突破成规，提供出文学特有的感性洞见，这才是衡量好坏文学的标准，这个标准不以发表和传播载体的改变而不同。但是另一方面，我们不能不看到这一特定的网络社区所型构的文学社会学中，网络文学的读者，也就是“网民”们的阅读习惯、审美口味、价值取向——这一切都会体现在他们迅速即时的bbs回应上，必然会促生出属于他们的文学评价标准。更确切地，这一标准或许不能说是“文学”的，网上的发贴多半随心所欲直抒胸臆，很难要求他们用专业研究者的眼光在文学史的参照系中对作品的文学价值给出定位，但是，正是从这些零乱芜杂的随感式评论中，一种特定的取舍范围，文化气氛正在形成，而这一网民群体不容忽视的购买力也早被敏感的商家看中，他们的文化品味必然会影响文化产品的生产与流通、文化市场的调整与重组，而最终的结果则是他们作为力量之一，促使新的文学、文化场域的生成。在这个新场域中，不同的作家所占据的位置，所分配到的文化资源与拥有的象征资本也必然发生位移、调整与变动。虽然安妮宝贝声明“不留恋在网络上发表作品的时期，它只是一段过程，已经结束了”（4），但是她的声名的浮现、她最大的读者群，她在这个新场域中赖以维系的象征价值以及由此获得的经济收益，无不与网民——在上网所费不赀的时候，网民是“小资”的别一身份标识（5）——有着血肉相联的关系。再进一步说，安妮宝贝本人也正是这一群体中的一员，她既是“小资”意识形态的产物，也是这一意识形态的参予与建设者。

“小资”虽然业已成为近年来的流行语之一，但是它的具体所指却可意会不易言传。它有一些社会学的阶层概念，但又不是严格以经济收入来定义，而更多地指向了某种“生活”的“文化”品味、情调与氛围。这样介乎经济与文化之间的用法倒是和革命时代的“小资产阶级”有同分异曲同工，在革命时代，“小资”除了是经济地位上“中国社会各阶级的分析”中的一类，又经常被用来批判知识分子的“多愁善感”“脉脉温情”等和革命要求不相符合的个人情感与意识（6）。商业时代的大众传媒巧妙地继承、挪用了这个身具经济与文化双重意味的概念，经过新语境的改造、加工与翻转，成为流行文化中的一个颇具生产性与集聚性的核心能指。围绕着这个能指，一系列关于衣、食、住、行、工作、娱乐、文化活动等生活方式的引导与指示得到了某种标识。

“小资”这个称谓以及相关的文化产品、文化现象在九十年代中期出现并开始流行表明经过十余年的发展，我们的大众文化也开始迈向了“精致”，不再只是色情加暴力以及政治窥秘的小报、地摊读物的流行，而是一种更“有品质”的精致流行文化的出现。而这一精致流行文化的发育与成熟，除了受发达世界流行文化的引领，也不可避免地带上了我们时代与社会文化发展所特有的印痕。我在前面说，安妮宝贝是第一位中国（大陆）特色的品牌流行作家，不是戏言，从她的身上，我们正可观察到***十年代的“纯文学”、大众文化、社会发展是如何养育与成就了她。

安妮宝贝的小说多半围绕城市男女爱情展开，然而我最后把它定位为通俗文学的原因不在于它偏向于“言情小说”的文类，虽然这个文类经常被主流男性批评家诟病为小情小爱，但是题材的选择不一定妨碍形式的精良与主题的深刻，典型的例子如张爱玲，她对“言情小说”文类的喜好使她坚持使用这一文类的框架，但是她的运用意象的巧妙、技巧的圆熟以及她对一般言情小说所展现的普通男女爱情的拆解又往往颠覆、超出了这个框架，使之达到了严肃文学的水准。安妮宝贝的小说初看上去似乎也具备了这些特质，她的文字流畅、具有鲜明的个人特色，叙述风格是杜拉斯式的跳跃的短句，爱情的内容也不是琼瑶式的有情人终成眷属的模式，而常常以“破碎、离开、告别”为收束，再加上文中不时出现的哲理式警句：诸如“长期的理想是可以某天突然的消失，短暂的瞬间，漫长的永远。”；“包围着我们的，其实是一种绝对的空虚，所有的产生，消耗，都是为了消失……”（7）使得她的小说外表甚至于充满了现代主义风格。但是，我所说的文学位阶模糊，其中一个含义指的就是在消费性的后现代文化环境中，通俗文化与严肃文化之间日益相互渗透与挪用所产生的界限模糊，诸如严肃文学对通俗文艺样式巧妙利用的“以通俗反通俗”，或者是通俗文学对严肃文化的借调给自己添饰的“品味”。安妮宝贝小说外型上的现代主义风难掩其内质的匮乏。她的小说与台湾另一位言情小说家苏伟贞一样拥有一位“欲力强大冷凝寡欢”（8）的女主角，她们活在自己的世界里，对感情期盼又不能相信，兀自上演着一幕幕既给女主角带来伤痛又不乏自得其乐的都市爱情剧。男女主角开始于一场邂逅（邂逅场景的新元素是网络，当然还有都市符码少不了的酒吧），气质上的互相吸引（这吸引经由网络“心有灵犀”的聊天或是观察到的衣着细节，良好品味，都市冷漠颓废之“性感”而展现）使得男女主角开始靠近，可能会发生性关系可能没有，但是多半不了了之，因为女主角从一开始就具有一种又热烈又冷静的特质，她乐于沉缅于一段“都市夜归人”的互相取暖，但似乎深知此类爱情的不可靠，于是最后她总是清醒决绝的离去，并发出自艾的喟叹：“我不知道有什么人是能够深深相爱的。也许他在非常遥远的地方，用一生的时间兜了个大圈子，却依然不能与他相会。”（9）“我们是没有未来的人，不断地寻找，不断地离开。“（10）“只是等待一次爱情，也许永远都没有人。可是，这种等待，就是爱情本身。“（11）“一场沉沦的爱情终于消失。”（12）但是，安妮宝贝几乎没有解释女主角的性格特征与对爱情的悲观态度其来何自，环境如何培育、发展出她这种特质，由于一开始女主角的特质就是一个给定的事实，都市并没有与之形成一有机的互动，都市场景只是一个布景，中间的爱情也不过是一场在其间自虐虐人，自娱自乐的表演，类似于一华美的MTV，提供了符号、影像以及情调、气氛的消费，但没有供思考的启发，基本上是一自我循环封闭的展现，而不是层层深入剥茧抽丝的挖掘。间或安妮宝贝会给出一个模糊的说明，例如女主角不和睦的家庭、性格怪异的母亲，不幸的童年等等。这些既定的“宿命”成了女主角性格无可推卸的原委。长篇《彼岸花》中，故事经由乔与南生、两个有着相同个性的女子的两条线索的展开显得丰富了一些，安妮宝贝没有明确说明这两个人是否就是同一个人，但是她有意识地让二者构成一种互为镜照的关系，或许南生是乔创造出来的电影，也可能乔是南生笔下的小说，这样，经由南生命运的演示，我们可一窥南生或乔目下疏离、幽闭、自我、虚无性格的来由。但是，父母双亡，家庭不幸再次成为女主角一生命运的原动机，目的只为了铺陈南生与林和平纠缠晦暗的“孽缘”与乔淡漠犬儒的虚空，女主角的各种反应似乎一开始就由她的“命运”注定了，之后再也没有成长、救赎的可能，彼岸花与此岸之间看不到任何的桥与路。

在故事相对单薄（既没有琼瑶的起伏跌宕，也没有亦舒的跳挞俐落）的情况下，安妮宝贝仍然吸引到为数众多的读者，这不能不归功于她小说话语层面的营造功力，她成功地在人物、叙述者、作者与读者之间构造出了一种召唤性的身分认同，也就是，四面彼此呼唤的镜像。安妮宝贝的小说叙述者—作者与人物之间有相当程度的情感投射与认同，作者绝不比人物高（13）。这也是言情小说成功的关键之一，并不象一般对大众文化持批评态度的批评家所想象的通俗小说只是作者拿一些煽情故事来糊弄普通读者，事实上，一个成功的通俗小说作家对其笔下的人物态度毋宁说是相当真诚的，如果叙述者—作者与人物不是有相当一致的情感、价值取向，读者很容易觉得他在受愚弄，琼瑶对轰轰烈烈爱情的信仰与亦舒中产阶级女性的爱情观都是非常真诚地呈现在他们的小说中的。（与此不同的是，张爱玲则在她的类言情小说中创造出了一个游走于各种视角提供出反讽声音的叙述者。）更具体地说，安妮宝贝话语层面所营造的认同感包括两个方面：一、精神情绪的把握。她相当敏感地捕捉到都市白领的一种情绪与心态，一种疲倦、飘忽、不安定感与冷漠症。这些情绪经由散片式的叙述流与喃喃自语的类哲理议论得以成功散发，安妮宝贝将这种情绪的由来归之于“宿命”或“人性”“灵魂”的“甘美与脆弱”。显然，安妮宝贝对此类情绪的解释是相当非意识形态的。（她的解释可能有两个原因：一是采取大众文化对社会问题不看或“看不见”的策略；也有可能她受八十年代的思路所影响，文学一律向“人性”求答案，而不去考察这种人性是如何在社会环境中得以培育、发展出来的。）正如她自己所说：她所做的是“抚慰”，读者阅读小说未必会去深究来龙去脉，他们在小说所唤起的情绪氛围中得到了沉浸与共鸣，视安妮宝贝“于我心有戚戚焉”，从而在安妮宝贝程式化小说所唤起的悲情中一遍遍释放自恋与自怜。二、大量的消费符码所构造的身分政治。在安妮宝贝的小说中有很多对“品味”的貌似不经意实则颇门槛精的书写，这一品味由衣着的细节、espresso咖啡，哈根达斯冰淇淋、帕格尼尼、欧洲艺术电影等等组成。这一品味构造的身份政治所流露出来的“势利”至少可以追溯到亦舒——这位八十年代中期开始进入大陆市场，对当代众多流行小说女写手有着巨大影响的祖师奶奶。亦舒笔下的中产阶级女性看起来比琼瑶时代的女性有了不少进步，不再只是一心扑在爱情上拿这个作为女性证明自我存在的第一要务，她们经济独立，有自己的事业，然而仔细阅读之下，这些小说仍然不过是郎才女貌的现代翻版，再怎么学历高有知识的女性寻求的仍然是有良好经济基础，英俊、有品味的男性，她们的目光从来不会旁落到“专业人士”身外，强烈的身份意识使得她们很难寻觅到符合她们理想标准的伴侣，也因此时常发出美好爱情难得的喟叹。这个喟叹，是深具阶级意味的。在对“品味”的捕捉与点染上，安妮宝贝继承了亦舒的“炬炬目光”，直白一点，——就是“势利眼”。不客气地说，她与她的读者群中的部分“小资”是颇为势利眼的，只不过他们未必会自觉到这一点。

在某种程度上，安妮宝贝特别象是八、九十年代陈染与九十、零年代消费文化奇异媾和的产物，一方面是现代主义式对“个我”形而上关注的“虚无”、“绝望”，另一方面则是非常实际的所谓“优雅”物质、品味、情调的艳羡与享受，在这喃喃自语的“虚无”与不厌精细的“品味”之间所呈露出来的自相矛盾与裂隙，叙述者—作者从来没有意识到。二者之间广阔的社会现实、不同人群的生存境遇、公民权利的争取，全都不再进入作者的视野。这也是当下文学的状况，当社会现实被抽空后，文学似乎就只能在二者之间摇摆，不是遁入空洞的形而上，就是沉溺于对物质细节的张爱玲式的愉悦。

八、九十年代的“纯文学”与港台流行文化同时养育了目下的小资，这是他们文化谱系的构成。另一方面，小资之所以会和安妮宝贝的小说产生共鸣，在现实境遇的情绪上确实有一些相通之处，但是这种情绪的产生绝不是什么宿命之类，而是一种非常实际的第三世界都市文化情形之产生。那就是一种类似于在中国“飞地”的工作环境中培养出来的品格。这些都市白领每天进出于空调间，承受着沉重的工作压力，一方面，他们必须努力工作才能在竞争激烈的职场中占稳脚跟，升至更高的位置，这种情形下疲倦、焦虑势不可免，另一方面，较为舒适的办公环境，相对于普通劳动者较高的薪金，又会使这些人或多或少产生比上不足比下有余的优越感。更重要的是，在一种跻身于“与国际同步”的环境中所培育出来的心理上、习惯上向西方“先进”“文明”世界的靠拢、趋附与对本土或第三世界的轻视、疏离，经常是相生相伴的。问题的关键就在于，这种“全球”恰恰是与无数的“本土”缠绕在一起的，离开了八小时之内的“飞地”，扑天盖地而来的就是混杂、无名的现实。在“天涯之声”论坛上曾经有一个引起热烈讨论的贴子《一个上海白领的心里话》（14），一个网名叫“麻木热”的上海白领说出了他郁结已久的苦闷：他一直觉得自己很优秀，也确实很优秀，重点中学——名牌大学——跨国公司（月薪八千以上），自己和朋友们都活得不错，直到自己去了一趟内地小城的姨妈家，发现了“另一个世界”的生活，（有工厂临时工得了病不肯去看只为省下医药费给儿子读书，小男孩家里穷为吃肉被父亲打，得了绝症临死前家里为他煮了一锅肉），深感震惊，回到上海后才“发现”上海同样有着“另一面”：为还能每个月领到六块钱车贴而庆幸的工厂女工，在菜市捡菜边的城市贫民，两小时一刻不停挣得十块钱报酬的钟点工……作者于是发现，自己已经被现代社会无形的区隔化而和社会的真实面目隔绝开来（15）：“如果我只呆在漂亮的写字楼，每天上下班打的，业余去蹦迪，去茂名南路的club找点刺激。去和平饭店搞搞聚会，在巴黎春天购物，那么我不会感到什么苦闷。我只会踌躇满志，自我感觉良好。以为我是这个国家的那一部分精英。可是，我看到了，而且我相信更多的我没有看到。所以我没法心安理得地自我陶醉。”这位上海白领经由他的亲身感受提出了“公共性”的问题：“这个国家大部分人是怎样生活的呢？他们的思想是怎么样的呢？他们难道不值得被了解吗？作为这个国家中有知识的一部分人，难道没有义务去了解他们吗？那么不了解一个国家的真实面目，光靠喊着民主就可以为这个国家做点什么吗？”。

这位上海“小资”对生活发出了自己困惑与反思的声音。显然，它提示了我的“小资”分类与分析的简化性。事实上，这是个年轻、受过教育、有思考能力、能够发声的一个阶层，他们会有自己的生活感受与判断，对将来的社会发展也有可能起到有益的、良好的影响与作用，只不过，受这二十年从美学个人主义到生活个人主义演变以及由此造成的政治冷漠症的影响，再加上方兴未艾的消费主义对理想生活模式的引导与形塑，他们中的一些人变得越来越只注重个人“高尚”生活的获得，而不再关心“个人”所必然含有的人与人之间，个人与群之间的联系与同情，而一旦个人成为自我张扬与扩张的个人，很难想象真正的爱情如何从之产生，因为真正的爱情是在人与人之间的交通与融合中获得的，这一融合的基础必是超越了原子意义上的个人，而指向人与人之间的理解与同情。这也在某种意义上解释了安妮宝贝笔下的爱情为什么总是以“破碎”告终，因为两个个人主义者的相爱，最终的结果就是那个豪猪的寓言：为了取暖他们聚拢在一起，可是那个尖刻的、自我保护的刺又立即把它们分开。他们之间可以有身体、情调的吸引，但是不会有真正的信赖与帮助，因为这一切，都不是在个人主义中能够获得的，它必建立在人与人之间无限广阔的联系上，唯有在整体的呼应中，孤立的个人通过爱的联系才能找到存在的意义，否则那个“虚无”的命题会如影随形在安妮宝贝的小说中再三复现，永远纠缠着她笔下那些想爱又不相信爱不能获得爱的个人主义者。

安妮宝贝的崛起如她所说，“没有侥幸”，她依托网络，以其流畅的文字，都市爱情题材的书写获得了她在当下文学场域的地位。与二十世纪的中国作家相比，二十一世纪的安妮宝贝显然更有理由骄傲：因为她不是政治，而是“读者选择的”。中国作家进入“文坛”的路线已经改变了，现在，不只是政治在推出作家，市场也提供了一个“公平竟争”胜出的机会。然而，被市场肯定是否就表明他（她）是一个确凿无疑的好作家？以安妮宝贝的出现与畅销而论，确实可以看到新一代文化教育水准的普遍提高，首先一点就是对精致文字与个人风格的打造与欣赏能力，其次就是对世界文化资讯的广泛汲取，比如安妮宝贝与她的读者群们共享的杜拉斯、村上春树、帕格尼尼、欧洲艺术电影等。然而在这种中产阶级性质的文化品味之上，文学是否还有一些更不容忽视的品质：不只是抚慰，还可能是愤怒、伤痛、与发自心肺的呐喊?！对小人物的同情，对真正的自由、解放、幸福时刻的向往与召唤?！在这个新的文学场域里，正在成长的，或者已经功成名就的中国作家们会选择什么呢？
喜欢她，是因为她是个寂寞的女子，安静的让人心疼

Ⅳ 国际货币基金组织与世界银行的区别和联系

区别：

1、承担职责不同：

国际货币基金组织，监察货币汇率和各国贸易情况，提供技术和资金协助，确保全球金融制度运作正常。

世界银行，主要是为成员国提供长期贷款。

2、主要业务不同：

国际货币基金组织主要业务活动有：向成员提供货款，在货币问题上促进国际合作，研究国际货币制度改革的有关问题，研究扩大基金组织的作用，提供技术援助和加强同其它国际机构的联系。

世界银行主要业务是贷款项目、非贷援助。

3、成立目的不同：

国际货币基金组织是为了调整国际货币关系而建立的。

世界银行是一个主要协调对发展中国家长期贷款和投资而产生的国际金融组织，其宗旨是对发展中国家的成员国提供长期（一般为50年）贷款和投资，以促进其经济的发展和生产水平的提高。

联系：两者都是根据1944年7月布雷顿森林会议的决定，世界银行(国际复兴开发银行)和国际货币基金组织于1945年12月27日同时成立。总部均设在华盛顿。两家机构均属于联合国下属专门机构。

联系

两者都是根据1944年7月布雷顿森林会议的决定，世界银行(国际复兴开发银行)和国际货币基金组织于1945年12月27日同时成立。总部均设在华盛顿。两家机构均属于联合国下属专门机构。

(5)金融机构桥彼道下载app扩展阅读：

国际货币基金组织主要职能：

1、制定成员国间的汇率政策和经常项目的支付以及货币兑换性方面的规则，并进行监督；

2、对发生国际收支困难的成员国在必要时提供紧急资金融通，避免其他国家受其影响；

3、为成员国提供有关国际货币合作与协商等会议场所；

4、促进国际间的金融与货币领域的合作；

5、促进国际经济一体化的步伐；

6、维护国际间的汇率秩序；

7、协助成员国之间建立经常性多边支付体系等。

世界银行的目标：

1、终结极度贫困，将日均生活费低于1.25美元的人口比例降低到3%以下。

2、促进共享繁荣，促进每个国家底层40%人口的收入增长。

Ⅵ 金融学论文

货币与经济
美国次贷问题引爆的国际金融危机如水银泻地般蔓延开来，西方金融大厦将倾，各国纷纷出台措施拯救本国岌岌可危的银行、保险、证券业，流动性紧缺成为世界并发症。掌握世界印钞机的美国开足马力超额发行美元，引发的信用危机直接导致中国的美元资产贬值缩水。中国如何应对全球金融危机，更好地维护本国利益，成为业界专家学者关注的焦点。
分析梳理我国应对美元信用危机一系列动作（从货币互换协议到超主权货币动议再到跨境贸易人民币结算试点），不难发现在对外货币金融领域的政策主线就是：以扩大跨境贸易人民币结算业务，培育人民币债券海外发行市场，推进人民币国际化为方向；以调整对外资产结构，优化外汇储备配置，增加货币互换协议为途径；以拓展SDR职能，建设多元化国际储备体系，创建超主权货币为手段，分散外汇储备风险，确保美元资产的安全。
一、概念的厘清
货币互换、货币国际化、超主权货币这三个货币金融学领域的重要概念，彼此相互联系，呈逐级递进关系。通常两国之间为规避汇率风险而签署货币互换协议，随着一国经济实力的增强，货币互换协议的增加又为该国货币走向世界，成为国际储备货币铺平了道路。而在多元化的国际货币体系内部，各大主权货币博弈的结果必将催生出超主权货币。
1.货币互换货币互换是指交易双方按固定汇率，在期初交换等值的不同货币本金，在期末再换回各自本金并支付相应利息的市场交易行为。两国央行间达成货币互换协议后，在紧急情况下一方可将约定数量的本国货币抵押给对方，以获得对方借出的其本国货币或其他国际储备货币，从而使本国短期外汇储备大幅增加，以增强抵御金融动荡的实力。货币互换是一项常用的保值工具，主要用来规避中长期汇率风险，控制进出口贸易成本。在双边贸易中，一国央行通过货币互换得到他国货币并注入本国金融体系，从而使得本国企业可以借到他国货币，用于支付从他国进口的商品，而对方出口企业收到本币计值的货款，可有效规避汇
率风险。
2.货币国际化在信用纸币制度下，超越发行国的国界被世界各国普遍接受，在国际间发挥一般货币职能的国别货币就是国际货币。货币国际化就是一国货币走向国际货币的过程。据此定义，时下热议的人民币国际化就是人民币充分发挥计价单位、交换媒介和价值储藏等国际货币功能，并获得国际市场的广泛认可和接受的过程。一国货币的国际地位与该国的经济实力密切相关，其货币国际化进程是该国经济实力增强的必然结果。
3.超主权货币超主权货币是“一种与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。”它不仅能克服主权信用货币作为储备货币的内在缺陷，降低金融危机发生的几率，更能增强国际社会应变能力，使全球流动性的创造和调控成为可能，是国际货币体系改革的理想目标。尽管超主权货币目前仍是一个颇具争议性的话题（争论的焦点不在于这个概念在理论上存在问题，而在于在实践中阻力有多大。由于它牵扯到诸多利益纠葛，该主张虽由来以久，至今仍无实质进展），但它为我们指明了一个前进的方向。
二、国际金融危机下中国的对外货币攻防战略
金融危机下，面临世纪大考的中国政府权衡各项举措的利弊得失，果断地出台了系列对外货币政策，打出了一套金融组合拳，这一战略部署分三步走。
（一）近期目标：优化对外资产结构，增加货币互换协议，确保美元资产安全。
中国创纪录的23991.s2{Z美元的外汇储备所面临的风险已是有目共睹。优化对外资产结构，建设多元化国际储备体系，N／~I]货币互换协议，降低美元汇率波动风险已经成为共识。目前我们应关注的重点是如何平稳地完成这种转变，让副作用最小。
1.优化国际储备结构配置，分散美元汇率风险。
金融危机的蔓延迫使美国联邦政府使用巨额财政赤字来拯救美国经济，美元泛滥导致中国外汇储备价值大幅“缩水” （中国大陆的外汇储备中美元资产居
多）。分散美元汇率风险，确保对外资产安全成为政界、学界关注的焦点话题。一般而言，一个国家的国际储备包括：外汇储备、黄金储备、SDR（特别提款权头寸）和在IMF中的储备头寸等四大类。其中的外汇储备是一个国家货币当局以银行存款、财政部库存、长短期政府债券的形式所持有的，在国际收支逆差时随时可用的债权。外汇储备的最主要的表现形式为：现汇和对外证券投资。由于外汇储备承担着调节国际收支，保证对外支付；干预外汇市场，稳定本币汇率；维护国际信誉，提高融资能力；增强综合国力，抵抗金融风险等重任，所以在使用上我们应慎之又慎。从发达国家外汇储备使用情况来看，发达的经济大国一般都将外汇储备转换为黄金存储。I MF统计数据表明截至2009年1月，官方黄金储备占各国外汇储备的比例分别是：美国为77.4％，法国为7O.6‰ 德国为69.2‰ 中国大陆仅为1.97o。虽然我国黄金储备已达到1054吨，在全球排名第五，但其占外汇储备的I：U~J却远远低于其他国家的水平。鉴于此，我们应积极调整对外资产结构，继续增加黄金储备等国际硬通货。在这个问题上，俄罗斯的经验尤可借鉴：一是大量购买黄金，提高黄金在储备中的比重（已增至10％） ；二是大幅度提高非美元在储备中的比例；三是提前偿还外债；四是用于投资高科技行业。欧美发达国家的实践也表明，用外汇储备进行多元化投资是一个趋势，因此优化外汇储备配置，增加对外直接投资比重，鼓励和支持有实力的企业向外汇管理部门购汇用于海外资产并购，同时提高对外证券投资的效益，建设安全化、多元化的国际储备体系。
2.增加货币互换协议伙伴，建设人民币结算的外部网络。货币互换尽管是双边的，但双边数量的增加，就会渐渐形成多边网络。通过货币互换，逐步搭建起亚洲以至全球的人民币外部网络不失为一种战略选择 纵观历年来签署的货币互换协议，我们不难发现，其经历了一个谨慎试水，从被动到主动，从小额到大单，由近及远，从急到缓的过程。1998年亚洲金融危机过后，亚洲国家加快了在金融领域的合作步伐。2000年5月东盟1 0国和中日韩3国通过了“清迈倡议”，决定建立区域性货币互换网络， 以维护亚洲金融市场的稳定。迄今为止，中国央行先后与泰国、日本、韩国、马来西亚、白俄罗斯、印度尼西亚、阿根廷7国央行以及香港金管局签署了双边本币互换协议，并继续积极回应其他国家需求，就签署双边货币互换协议与其进行磋商。作为向外部输出流动性的一个方式，
货币互换其实有着非常丰富的利益考量和手段变化。表面上看它是一种央行间对等的货币拆借，但事买上多为外国央行借入人民币用于与中方的贸易结算、储备之用，而中国央行持有的外币更多的是一种质押性质，因而事实上是扩大了人民币的流通范围。这对将人民币打造为全球强势货币，减少对美元的依赖具有重要意义。大力推进双边货币互换不但是增强地区流动性互助能力的“法宝” ，更是分散中国外汇储备的风险的“利器” 。这些金额不等，用途不一的货币互换协议共同构成中国对外货币战略的“防护网” 。
（二）中期目标： 扩大人民币境外结算试点业务，培育人民币国债海外发行市场，提升人民币的国际地位。
为确保美元资产安全，中国政府除了从内部着手，增强自身经济实力之外，还需从外部着眼，推动人民币成为强势货币。1.扩大跨境贸易人民币结算业务，推动人民币成为强势货币。人民币要成为强势货币必经过结算货币、投资货币，最后到储备货币这三个阶段，其进程也遵循着先周边化，后区域化，再国际化的顺序。随着中国国力的快速提升，人民币的国际地位亦水涨船高，成为抢手的香饽饽。对于周边国家和地区来说，繁荣稳定的中国是值得信赖的伙伴， “跟着强者走”
的现实主义传统让这些国家倾向人民币。与美元结算相比，跨境贸易人民币结算有利于企业规避汇率风险，降低交易成本，准确估算预期收益。基于周边国家普遍缺乏硬通货的现实和人民币的良好市场信誉，人民币在边境地区已成为事实上的结算货币和支付手段。在国际金融危机形势下，开展跨境贸易人民币结算，对于推动我国与周边国家和地区经贸关系发展，保持对外贸易稳定增长，具有十分重要的意义。因此国务院决定在上海、广州、深圳、珠海、东莞五城市正式开展跨境贸易人民币结算试点业务。人民币境外试点结算表明中国的贸易伙伴逐渐认可了人民币的地位和稳定性，是人民币在国际化道路上迈出的又一步。
2.逐步建立人民币债券海外发行市场，提升人民币的国际地位。在人民币不可自由兑换的条件下，离岸金融业务是人民币走向国际的重要通道，离岸金融中心则是人民币转换为国际货币的重要载体。人民币要想成为国际强势货币，培育人民币债券海外发行市场十分关键，由此先香港再海外的策略应运而生。中国首次在香港面向海外投资者发行人民币国债，为海外投资机构提供了一个颇具吸引
力的人民币投资渠道。尽管初始数额不大，但此举对人民币国际化来说是一个重大进展。作为国际化的众多举措之一，在香港发行人民币国债显示出中国政府准备进一步采取行动，推动建立人民币海外债券市场，逐步摆脱对美元的过度依赖。虽然目前以人民币进行贸易结算的企业屈指可数，在香港发行的国债规模也相当有限，但作为人民币实现国际化的两个车轮一一人民币贸易结算试点的推行和人民币国债市场的建立必将继续进行下去。
（三）远期目标：推动IMF的改革，拓展SDR的作用，创建超主权货币。
我们既要脚踏实地，又要着眼未来。国际金融危机，不但促使我们对现行的国际金融体系进行深刻反思，更为我们推动国际货币体系改革提供了契机。
1.现实选择：扩大SDR的作用，推动国际货币基金组织改革。现实条件下国际社会应考虑充分拓展特别提款权（SDR）的作用。早在布雷顿森林体系缺陷暴露之初，IMF就于1969年创设了SDR，以缓解主权货币作为储备货币的风险。遗憾的是由于分配机制和使用范围上的限制，SDR的作用至今没有能够得到充分发挥。由于SDR具备超主权储备货币的特征和潜力，因此它的存在为国际货币体系改革提供了可能。现阶段应着力推动SDR的分配改革，尽快落实1997年I MF第四次章程修订及相应的SDR分配决议，使1981年后加入的成员国也能享受到SDR的好处，在此基础上考虑进一步扩大SDR的发行。由于IME大失血，急需注资以扩大其“新借款安排”机制，而中国则利用手中流动性充裕的王牌，以购买I MF债券为筹码成功地赢得SDR第二次增发配股90{L美元。虽然该数额对于中国巨额外汇储备而言是九牛之一毛，但中国显然不会就此停步。为了能恰当地反映中国在世界财经和经济领域的地位和实力，中国需要在I ME有足够发言权和代表权。在其它国家缺少硬通货的形势下，中国购买其他国家手中的SDR，进一步提升在I ME的话语权都在情理之中。铁板一块的既得利益集团迫于严峻的金融形势，在2o国峰会上承诺将新兴市场和发展中国家在国际货币基金组织的份额提高到至少5％以上。正如I MF总裁卡恩所言：现在正是调整I MF成员国投票权比例的时机。中国能够扮演更重要的角色，并已经准备好承担更多的责任。
2.因地制宜：加强亚洲货币合作，完善亚洲外汇储备基金库。当金融危机影响一国币值稳定之时，区域性的货币组织往往比全球性的货币机构的反应更迅捷有效。受欧元鼓舞，亚洲国家的专家学者们纷纷借鉴其实践经验，不断探索创建
“亚元”的可行性。
但现实操作中，建立亚洲超主权货币面临着巨大“阻力” 。无论在经济上如何可行， “亚元”或“亚洲货币基金组织”都无法回避国内外政治因素的影响。区域一体化的一个重要启示就是政府间主义，基于讨价还价基础上的利益交换。且不说亚洲国家社会制度不同，文化传统迥异，单就其错综复杂的地区政治形势而言，就是一道难以逾越的屏障。曰元虽身为老牌强势货币，但日本政治难以服众；韩元尽管后来居上，但总体实力太弱；人民币升势强劲，却孤掌难鸣。拥有全球印钞机的美国显然不愿意亚洲也出现个印钞机，对创建“亚元”的动议时刻保持高压态势。受制于复杂的国际政治形势和参差的区域经济发展水平，多年来亚洲版的国际货币基金组织迟迟不能建立。面对金融危机，为确保成员国央行拥有足够资金以抵御其本币可能遭遇的投机性攻击，在中日韩的鼎立支持下，亚洲终于成立了外汇储备基金库。新成立的基金实际运行之后，动用资金为发生货币危机的成员国进行贷款援助将水到渠成。虽然该基金数额并不巨大，但为中国巨额外汇储备提供了一个泄洪渠。中国应加强与日韩合作，逐步完善亚洲外汇储备基金库。
3.终极目的：为创建全球性超主权货币而努力。
国际储备货币持有国的货币政策受储备货币发行国的货币政策影响，而储备货币发行国往往首要考虑的是其国内的经济需要而非国际经济形势，创建超主权货币无疑是克服这一难题的最佳解决方案。它既能摆脱国内经济束缚，又能有效调控国际流动性。尽管如此，创建超主权国际储备货币仍困难重重。首当其冲的就是以英美为首的既得利益集团的激烈反对与阻挠，不管是SDR拓展方案还是另起炉灶创造，用来替代美元帝国、欧元帝国都是绝对不可接受的。拜金融危机所赐，改革呼声日渐高涨。中国作为重大利益攸关国，责无旁贷地成为变革的旗手。为确保美元资产安全，中国一反低调内敛的传统，不断通过政府高层释放强烈信号，并联合俄、印、巴三国，高调提出创建超主权货币动议。在与美国就美元信用危机问题对话协商效果不尽如人意的时候，超主权货币动议是一着“ 敲山震虎”的好棋。要想保住美元的国际储备货币地位，美国就必须拿出负责任的精神和有效措施阻止美元地位滑落，而这也正是中国的美元资产安全的保证。中国所彰显的努力和决心必将有力地触动主要储备货币发行国平衡和兼顾货币政策对
国内经济和国际经济的影响，切实维护国际金融市场稳定。
中国货币攻防战略之前瞻
尽管戴相龙直言，loK后将形成美元、欧元、人民币及其他货币为主的国际货币体系。欧元之父蒙代尔也大胆建言：让人民币成为国际货币，将英镑从中剔除。但考虑到中国现行金融体系与西方发达国家相比仍不够健全，监管机制也不够完善，人民币国际化面临着巨大的金融风险，其国际化进程也将不可避免地面对“特里芬难题” 。我们不会重蹈美元覆辙，人民币没有必要也不可能替代美元。人民币的国际化不是最终目的，而是发展方向，服务于促进国际储备货币的多元化直至超主权化这个总体目标。
金融危机充分暴露了美元难以受到国际社会的有效监管，黄金无法为世界提供足够流动性等国际货币体系内在缺陷。国际社会应致力于健全国际储备货币发行调控机制，保持主要储备货币汇率相对稳定，促进国际货币体系朝多元化、合理化方向发展。在这一背景下，中国的对外货币攻防战的成败既取决于自身经济实力的强弱，又取决于与其他国家利益博弈的结果。如果说，现有的国际货币体系是危机四伏的此岸，未来的“一超多强”乃至“超主权”的货币金融体系是一次伟大变革的“彼岸” ，那么中国的对外货币政策将是这一制度性变革的桥梁。由“此岸”到“彼岸”的变革，将会改变当前的世界经济秩序，改变我们对国际货币体系的全部认识。货币与经济
美国次贷问题引爆的国际金融危机如水银泻地般蔓延开来，西方金融大厦将倾，各国纷纷出台措施拯救本国岌岌可危的银行、保险、证券业，流动性紧缺成为世界并发症。掌握世界印钞机的美国开足马力超额发行美元，引发的信用危机直接导致中国的美元资产贬值缩水。中国如何应对全球金融危机，更好地维护本国利益，成为业界专家学者关注的焦点。
分析梳理我国应对美元信用危机一系列动作（从货币互换协议到超主权货币动议再到跨境贸易人民币结算试点），不难发现在对外货币金融领域的政策主线就是：以扩大跨境贸易人民币结算业务，培育人民币债券海外发行市场，推进人民币国际化为方向；以调整对外资产结构，优化外汇储备配置，增加货币互换协议为途径；以拓展SDR职能，建设多元化国际储备体系，创建超主权货币为手段，分散外汇储备风险，确保美元资产的安全。
一、概念的厘清
货币互换、货币国际化、超主权货币这三个货币金融学领域的重要概念，彼此相互联系，呈逐级递进关系。通常两国之间为规避汇率风险而签署货币互换协议，随着一国经济实力的增强，货币互换协议的增加又为该国货币走向世界，成为国际储备货币铺平了道路。而在多元化的国际货币体系内部，各大主权货币博弈的结果必将催生出超主权货币。
1.货币互换货币互换是指交易双方按固定汇率，在期初交换等值的不同货币本金，在期末再换回各自本金并支付相应利息的市场交易行为。两国央行间达成货币互换协议后，在紧急情况下一方可将约定数量的本国货币抵押给对方，以获得对方借出的其本国货币或其他国际储备货币，从而使本国短期外汇储备大幅增加，以增强抵御金融动荡的实力。货币互换是一项常用的保值工具，主要用来规避中长期汇率风险，控制进出口贸易成本。在双边贸易中，一国央行通过货币互换得到他国货币并注入本国金融体系，从而使得本国企业可以借到他国货币，用于支付从他国进口的商品，而对方出口企业收到本币计值的货款，可有效规避汇
率风险。
2.货币国际化在信用纸币制度下，超越发行国的国界被世界各国普遍接受，在国际间发挥一般货币职能的国别货币就是国际货币。货币国际化就是一国货币走向国际货币的过程。据此定义，时下热议的人民币国际化就是人民币充分发挥计价单位、交换媒介和价值储藏等国际货币功能，并获得国际市场的广泛认可和接受的过程。一国货币的国际地位与该国的经济实力密切相关，其货币国际化进程是该国经济实力增强的必然结果。
3.超主权货币超主权货币是“一种与主权国家脱钩、并能保持币值长期稳定的国际储备货币。”它不仅能克服主权信用货币作为储备货币的内在缺陷，降低金融危机发生的几率，更能增强国际社会应变能力，使全球流动性的创造和调控成为可能，是国际货币体系改革的理想目标。尽管超主权货币目前仍是一个颇具争议性的话题（争论的焦点不在于这个概念在理论上存在问题，而在于在实践中阻力有多大。由于它牵扯到诸多利益纠葛，该主张虽由来以久，至今仍无实质进展），但它为我们指明了一个前进的方向。
二、国际金融危机下中国的对外货币攻防战略
金融危机下，面临世纪大考的中国政府权衡各项举措的利弊得失，果断地出台了系列对外货币政策，打出了一套金融组合拳，这一战略部署分三步走。
（一）近期目标：优化对外资产结构，增加货币互换协议，确保美元资产安全。
中国创纪录的23991.s2{Z美元的外汇储备所面临的风险已是有目共睹。优化对外资产结构，建设多元化国际储备体系，N／~I]货币互换协议，降低美元汇率波动风险已经成为共识。目前我们应关注的重点是如何平稳地完成这种转变，让副作用最小。
1.优化国际储备结构配置，分散美元汇率风险。
金融危机的蔓延迫使美国联邦政府使用巨额财政赤字来拯救美国经济，美元泛滥导致中国外汇储备价值大幅“缩水” （中国大陆的外汇储备中美元资产居
多）。分散美元汇率风险，确保对外资产安全成为政界、学界关注的焦点话题。一般而言，一个国家的国际储备包括：外汇储备、黄金储备、SDR（特别提款权头寸）和在IMF中的储备头寸等四大类。其中的外汇储备是一个国家货币当局以银行存款、财政部库存、长短期政府债券的形式所持有的，在国际收支逆差时随时可用的债权。外汇储备的最主要的表现形式为：现汇和对外证券投资。由于外汇储备承担着调节国际收支，保证对外支付；干预外汇市场，稳定本币汇率；维护国际信誉，提高融资能力；增强综合国力，抵抗金融风险等重任，所以在使用上我们应慎之又慎。从发达国家外汇储备使用情况来看，发达的经济大国一般都将外汇储备转换为黄金存储。I MF统计数据表明截至2009年1月，官方黄金储备占各国外汇储备的比例分别是：美国为77.4％，法国为7O.6‰ 德国为69.2‰ 中国大陆仅为1.97o。虽然我国黄金储备已达到1054吨，在全球排名第五，但其占外汇储备的I：U~J却远远低于其他国家的水平。鉴于此，我们应积极调整对外资产结构，继续增加黄金储备等国际硬通货。在这个问题上，俄罗斯的经验尤可借鉴：一是大量购买黄金，提高黄金在储备中的比重（已增至10％） ；二是大幅度提高非美元在储备中的比例；三是提前偿还外债；四是用于投资高科技行业。欧美发达国家的实践也表明，用外汇储备进行多元化投资是一个趋势，因此优化外汇储备配置，增加对外直接投资比重，鼓励和支持有实力的企业向外汇管理部门购汇用于海外资产并购，同时提高对外证券投资的效益，建设安全化、多元化的国际储备体系。
2.增加货币互换协议伙伴，建设人民币结算的外部网络。货币互换尽管是双边的，但双边数量的增加，就会渐渐形成多边网络。通过货币互换，逐步搭建起亚洲以至全球的人民币外部网络不失为一种战略选择 纵观历年来签署的货币互换协议，我们不难发现，其经历了一个谨慎试水，从被动到主动，从小额到大单，由近及远，从急到缓的过程。1998年亚洲金融危机过后，亚洲国家加快了在金融领域的合作步伐。2000年5月东盟1 0国和中日韩3国通过了“清迈倡议”，决定建立区域性货币互换网络， 以维护亚洲金融市场的稳定。迄今为止，中国央行先后与泰国、日本、韩国、马来西亚、白俄罗斯、印度尼西亚、阿根廷7国央行以及香港金管局签署了双边本币互换协议，并继续积极回应其他国家需求，就签署双边货币互换协议与其进行磋商。作为向外部输出流动性的一个方式，
货币互换其实有着非常丰富的利益考量和手段变化。表面上看它是一种央行间对等的货币拆借，但事买上多为外国央行借入人民币用于与中方的贸易结算、储备之用，而中国央行持有的外币更多的是一种质押性质，因而事实上是扩大了人民币的流通范围。这对将人民币打造为全球强势货币，减少对美元的依赖具有重要意义。大力推进双边货币互换不但是增强地区流动性互助能力的“法宝” ，更是分散中国外汇储备的风险的“利器” 。这些金额不等，用途不一的货币互换协议共同构成中国对外货币战略的“防护网” 。

Ⅶ 360下载一个软件可以得到一个红包，红包里面有多少钱。

红包大小是随机的。

Ⅷ 网联支付平台有没有手机APP ，现在下载的那些网联APP到底 是真是假好里面有好多个网联应用AP

“11月初，新的网联平台建设方案就已向业内通报，新方案体现了公平、兼顾各类机构利益原则。”北京某第三方支付公司高管向《华夏时报(公众号：chinatimes)》记者确认已经拿到了网联平台新方案，正在参与网联入股建设之中。 新方案否定了此前计划由两家支付巨头(支付宝和财付通)主导建设的思路，由网联平台的各参与方自主共建，确保从最初就统一技术标准和业务规则，即确保技术标准是网联自己的。该平台计划于明年3月31日上线。 除了支付清算协会，央行也将入股，以保证央行对网联平台这一重要金融基础设施的控制权和投票否决权。网联平台的股东上限是50家，募股机构在40家左右;股权结构方面，除了央行和协会，其余股东的股份份额最高不会超过10%，以防止网联平台被大型支付机构垄断。 上述高管称：“后期股权募集与建设参与程度挂钩，贡献多的股份多，比较公平。” 而针对外界关心的“占市场份额大头的支付宝和财付通在未来将扮演什么样的角色”、网联平台会否改变目前的支付格局等问题，一接近支付清算协会的人士和上述高管一致认为，网联的建设，对两家巨头的市场份额应该不会有直接影响，支付业务并不会因网联对接而改变，只是与下游对接的银行渠道可能会出现变化，这个主要针对的是通道成本，另外就是对支付订单的处理速度会有一些影响。 多头开户模式的弊端 相比线下支付体系，眼下网络支付是一个自由的市场，支付机构可以选择通过银联、央行的跨行清算系统等再转接到银行，也可以选择自己直连银行完成支付，存在部分监管的盲区。 有第三方支付业内人士透露，目前在线支付接近90%都有意规避银联，而是采取银行与第三方直联，甚至不少第三方支付自己搭建了系统。 中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹤认为，现有的支付机构通过在银行多头开户实现跨行清算的模式，造成了不少问题。 首先由于各银行机构业务处理平台标准和接口标准不一，造成多头开发、重复建设，资源浪费大，开发和管理难度也大，不利于社会资源的节约和处理效率提高。 “如大多数第三方支付机构都是和银行分支机构一家一家谈的直联模式，这样的确造成了极大的资源浪费。”根据上述第三方支付高管观察，除了支付宝和财付通两家巨头，其他的支付机构对接的直联银行数量并不是特别多，有的公司也就十几家直连银行的通道。这本身也影响了支付业务的发展。 如此，通道少的公司依赖于通道多的公司，如A持牌公司通道业务多，那么B公司就转接A公司的通道，如此A就从中赚取了一把。甚至让一些非持牌机构有了开展支付清算业务的可能性，这显然是违反了央行支付清算要求。 其次，部分支付机构系统安全性及风控管理水平参差不齐，且缺乏配套的风险保障措施，已经有支付机构因经营不善发生系统性风险或破产倒闭，累及银行，对金融稳定产生了不利影响。 “第三方与银行直连，也会带来一系列安全漏洞问题，存在资金安全、金融诈骗、资金沉淀甚至客户备用金被挪用风险。”上述支付人士表示，近年来支付违规事件频出，央行下发了一张又一张罚单，甚至银联商务也被拉下水。 不过，尽管风险重重，但监管机构却监控不到第三方支付平台上的资金流向，这为赌博、贩毒、洗钱等犯罪活动留下了资金腾挪空间。 因此，赵鹤认为，这种清算模式有相对的封闭性，交易处理过程和交易信息透明度低，游离于监管部门的有效监管之外，已经产生监管死角。故而研究、规划并建设网联平台的根本初衷就在于此。 网联筹建按新方案启动 2016年4月，央行发布《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行，明确将推动清算机构按照市场化原则共同建设网联，并向人民银行申请清算业务牌照。 事实上，网联成立的目的就是第三方支付公司清算结算业务，并将支付和清算功能彻底分开。此前央行副行长范一飞也透露，网联平台的定位是公共属性、安全性、便利性，鼓励创新和公平竞争，目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。 之后市场上一直流传着支付宝、财付通两家支付企业将牵头负责此事，想让市场化的机构前来牵头完成，以更好地适应第三方支付市场的需求。 艾瑞咨询数据显示，在中国的线上支付市场中，市场份额前三的机构为：支付宝、财付通以及银联商务，分别占比50%、20%、11%。 彼时市场有更多声音称，如果大型的支付企业成为大股东势必会获得更多的话语权，参与规则的制定，又当裁判又当运动员的情况难以避免。 正是由于原方案存在较大争议，后被否决。《华夏时报(公众号：chinatimes)》记者从多家平台了解到，新的方案充分体现了“共建、共有、共享”的原则，由网联平台的各参与方自主共建，确保从最初就统一技术标准和业务规则，即确保技术标准是网联自己的。该平台计划于明年3月31日上线，支付机构将按照有关技术标准门槛分批接入。 按照网联最新规划，系统预计在明年3月上线，首期先接入支付宝1%的交易量，2017年底接入70%支付宝、微信支付的交易量。 除了支付清算协会，央行也将入股，以保证央行对网联平台这一重要金融基础设施的控制权和投票否决权。网联平台的股东上限是50家，募股机构在40家左右;股权结构方面，除了央行和协会，其余股东的股份份额最高不会超过10%，以防止网联平台被大型支付机构垄断。 针对业内关注的网联平台股权结构具体如何设计，接受记者采访的平台均表示方案更加倾向于保持“网联”的公众性，但是持股比例还是按照“出力大小来分，可以肯定的是在技术上、人力上，无论是蚂蚁金服还是财付通，都将领先。” 支付格局影响几何？ 而在市场化上，人们更加关心的是未来网联、银行、机构将构建什么样的商业模式，如何打破现有的直联模式下的两方利益结构? “网联的出台，对他们的市场份额应该不会有直接影响，因为他们的业务是不会变的。”上述北京第三方支付公司高管表示，只是下游对接的银行渠道可能会出现变化，这个主要针对的是通道成本，还有支付订单的处理速度会有一些影响。 “第三方支付想脱颖而出，还是要靠业务取胜，搭建更多的线上业务场景。”上述高管称，随着网购业务的火爆和监管层原则不再新增数量，第三方支付牌照越来越成为互联网巨头争抢的“香饽饽”。 尴尬的是，市场上第三方支付牌照的“壳”资源是有限的。2011年5月至2015年3月间，央行一共发出了8批共计270张支付牌照。减去因违规被撤销的3张，目前市场上只有267张牌照，牌照成为稀缺资源。 但对于大部分第三方支付企业来说，作为一个支付工具他们却没有自己的客户和消费场景。除了少数的几个领先者外，大部分支付企业生存环境很艰难，没有规模很难实现盈利，仅仅是个“壳”资源状态。 而对于新公司来说，若要进军支付领域，只能通过收购原持牌公司这一途径，从而带动支付牌照交易活动。 8月至今，已有多笔关于支付牌照的并购交易完成，例如恒大集团收购广西集付通、美的集团收购深圳神州通付、美团收购钱袋宝以及最近的唯品会收购浙江贝付，而上市公司键桥通讯日前发布公告称，该公司拟以现金9.45亿元的价格购买上海即富信息技术公司45%的股权。认购完成后，该公司将成为拥有全国性收单业务支付牌照的上海即富的第一大股东。 而随着传统企业巨头、新崛起的互联网平台进入支付这一领域，在网联平台搭建的“统一接入、公平公正、共有共享”的互联网支付时代，第三方支付格局竞争将更加激烈。

Ⅸ 软件从哪起步

1.先下载网页制作工具，Dreamweaver v8.0 简体注册版
下载地址：

2.开始学习，去网易学院学习网页制作的方法。
《网站设计系列多媒体教程》

3.如果会做了，申请免费主页空间，如果自己有更好了，（注：主机是空间）没有请去这里找一个适合自己的申请，免费。

4.把做好的主页上传到您的空间。需要FTP上传软件。
下载地址：

5.用您自己的或者申请的免费域名（一般申请免费空间都赠送一个二级域名）访问您的主页。

再给你一个详细的好了

时下随着各种通讯技术的发展，互联网已在中国逐步进入普及阶段，许多人在充分享受浏览新闻，网上聊天，网络游戏，网上交易，收发电子邮件等网络的各种乐趣后，开始不满足于被动式的接受，希望能主动参与网络，因此大量的个人网站应运而生了。
计算机与网络专业技术人员能利用一技之长及在某一方面的专长轻松制作网页，但大量的网络菜鸟级人物如何制作个人主页，建立个人网站呢？我大概总结了以下几点，希望对一些对这方面缺乏基本了解的人提供一些帮助。如果你是个经常上网的网虫，并对如何建立网站有一定的兴趣，那么请你继续读下去，否则我推荐你使用某些网站推出的傻瓜式的个人网页或请专业的网页制作公司代劳，完全没必要自己动手。
1． 要建立个人网站，首先必须要了解一下目前网页制作的基本语言HTML，入门即可，大概花个一二小时就可。
2． 学会使用目前流行的网页制作软件，如Frontpage、Dreamweaver等一些功能强大，所见所得的软件，初步了解就可，不用全部掌握，一般是边用边学，不断提高使用水平。
3． 广泛的上网浏览各种网页，一开始最好能下载一些较简单的个人网页，因为他们所用到的技术较为简单，可用网页制作软件打开研究。然后推荐去浏览一些专业的网页设计网站，学习一些排版经验，同时可下载一些网页结构模版供自己套用。
4． 确定你的网站主题，我个人不主张开始就想建软件大全、书库等网上流行的为网站主题，因为第一你不够专业，网上已有太多的同类软件，别人不可能上你的网站下载。第二这类网站需要巨大的主页空间，不仅一开始你申请不到这么大的空间，而且你也不可能经常上载维护。网站主题最好是有你的个人特色，实在不能确定我建议自己做一个私人门户网站，将平时自己经常去的网站做一个较为综合的连结。
5． 网页最好不要用特别与众不同的颜色、字体，因为每个人使用的计算机各不相同，特别的颜色、字体别人不一定能看得到。
6． 网页要增加美观图片不可缺少，我建议如果你会用一些专业的作图软件最好自己制作，这会有自己的特色，放些私人照片也可以，但切记各种图片一定要作优化处理，减小它的存储尺寸。提醒一下每页不要放过多的图片，因为第一会使网页显得杂乱，第二会使你的网页显示速度过慢。制作图片的常用软件有Photoshop，Fireworks等。
7． 网页上可以用一些动画与特效增加你主页的美观与功能，动画可上网找，同样最好能自己制作，GIF格式的最常用，可用Ulead的Gig Animator软件制作，目前流行的是Flash动画，更多变化，尺寸更小，缺点是有些计算机上的浏览器缺省没有安装Flash浏览软件，有些计算机用户不能看到Flash。网上还有许多免费的Javascript等可供使用，与图片一样，我建议每页不要放太多的动画与特效。
8． 网页基本建成后，上网找免费的主页空间，以其主机的速度，提供的空间大小和有无基本的CGI功能及其提供的域名是否简单易记为考量依据，所谓CGI是指主机服务器上提供的程序，一般你可申请有免费计数器、留言板等。找到速度快，主页存放空间大，域名简单的网站存放你的网页。
9． 接下来是将网页上传至你申请的服务器上，具体上传的办法你在申请主页空间时就会了解，具体使用你制作网页的软件即可，我个人推荐使用CuteFTP Pro上传，这个软件功能强大，简单易用。
10． 好，现在你的网站已建立，你可通知你的朋友上去浏览，把个人网站印在你的名片上，还想推广你的网站？那你可去各大搜索网站登录你的新站，如雅虎、搜虎、新浪等知名网站。你还可与其它网站申请友情连结、去一些提供连结交换的网站申请广告交换，如太极链，酷站等。在做这一步时你需要做二个468X60和88X31尺寸的广告图片，动画最好，存储大小尽量控制在10k以下。
11． 如果你还想靠你的网站赚一些小钱，你可去一些商业网站申请广告连结，替他们做广告，一般以从你的网页点击到他们的网页次数算钱。
12． 最后我要提醒各位未来网主，你的网站千万不要放一些明显与国内政治相抵触的内容，这事关重大，不可儿戏，否则网站被关闭事小，坐牢也说不定哦。另外，网站内容与性有关可大大增加被浏览的数量，但黄色的内容不要放，虽说性质比不上反动内容，但也有问题。建议打打擦边球，提供一些性教育、性知识，情情爱爱的内容无伤大雅。
随着网络技术的不断发展，网络应用已经渗透到人类社会的各个角落。作为网络世界的支撑点的网站，更是人们关注的热点：政府利用网站宣传自己的施政纲领，日益成为与百姓交流的直通车；企业利用网站宣传自己的形象，挖掘无限商机；个人利用网站展示个性风采，创建彼此沟通的桥梁。越来越多的人希望拥有网站，开辟网络世界里的一片天地。如何设计一个出色的网站呢？关于这个问题，人们讨论的很多，可以讨论的内容也很多，加之网络技术的飞速发展，很难提出一个绝对权威和正确的设计思路，笔者不才，根据自己的设计体
会，总结出以下基本设计思路：

一、定位网站的主题和名称

网站的主题也就是网站的题材，网站设计开始首先遇到的问题。网站题材千奇百怪,琳琅满目，只要想的到，就可以把它制作出来。下面是美国《个人电脑》杂志(PC Magazine)评出的99年度排名前100位的全美知名网站的十类题材：

第1类：网上求职
第2类：网上聊天／即时信息/ ICQ
第3类：网上社区／讨论/邮件列表
第4类：计算机技术
第5类：网页/网站开发
第6类：娱乐网站
第7类：旅行
第8类：参考/资讯
第9类：家庭/教育
第10类：生活/时尚
每个大类都可以继续细分，比如娱乐类再分为体育/电影/音乐等小类，音乐又可以按格式分为MP3，VQF，Ra等，按表现形式分古典，现代，摇滚等。同时，各个题材相联系和交叉结合可以产生新得题材，例如旅游论坛(旅游+讨论)，经典入球播放(足球+影视)按这样分下去，题材可以有成千上万种。这么多题材，如何选择呢？遵循的原则如下：
1、主题要小而精
定位要小，内容要精。如果你想制作一个包罗万象的站点，把所有你认为精彩的东西都放在上面，那么往往会事与愿违，给人的感觉是没有主题，没有特色，样样有，却样样都很肤浅，因为你不可能有那么多的精力去维护它。网站的最大特点就是新和快，目前最热门的个人主页都是天天更新甚至几小时更新一次。最新的调查结果也显示，网络上的"主题站"比"万全站"更受人们喜爱，就好比专卖店和百货商店，如果我需要买某一方面的东西，肯定会选择专买店。
2、题材最好是你自己擅长或者喜爱的内容
比如：你擅长编程，就可以建立一个编程爱好者网站；对足球感兴趣，可以报道最新的战况，球星动态等。这样在制作时，才不会觉得无聊或者力不从心。兴趣是制作网站的动力，没有热情，很难设计制作出优秀的网站。
3、题材不要太滥或者目标太高。
"太滥"是指到处可见，人人都有的题材；比如软件下载，免费信息。"目标太高"是指在这一题材上已经有非常优秀，知名度很高的站点，你要超过它是很困难的。
如果题材已经确定以后，就可以围绕题材给网站起一个名字。网站名称，也是网站设计的一部分，而且是很关键的一个要素。你来看，"电脑学习室"和"电脑之家"显然是后者简练；"迷笛乐园"和"MIDI乐园"显然是后者明晰；"儿童天地"和"中国幼儿园"显然是后者大气。我们都知道PIII的中文名称"奔腾"，如果改为"奔跑"，可能就没有今天这么"火"了。和现实生活中一样，网站名称是否正气，响亮，易记，对网站的形象和宣传推广也有很大影响。我的建议是：
1、名称要正
其实就是要合法，和理，和情。不能用反动的，色情的，迷信的，危害社会安全的名词语句。
2、名称要易记
最好用中文名称，不要使用英文或者中英文混合型名称。另外，网站名称的字数应该控制在六个字(最好四个字)以内，四个字的也可以用成语。字数少还有个好处，适合于其他站点的链接排版。
3、名称要有特色
名称平实就可以接受，如果能体现一定的内涵，给浏览者更多的视觉冲击和空间想象力，则为上品。例如：音乐前卫，网页陶吧，e书时空等。在体现出网站主题的同时，能点出特色之处。

二、定位网站的CI形象

所谓CI(corporate identity)，意思是通过视觉来统一企业的形象。一个杰出的网站，和实体公司一样，需要整体的形象包装和设计。准确的，有创意的CI设计，对网站的宣传推广有事半功倍的效果。具体的做法是：
1、设计网站的标志(logo)
就如同商标一样，标志是你站点特色和内涵的集中体现，看见标志就让大家联想起你的站点。标志的设计创意来自你网站的名称和内容：
(1)网站有代表性的人物、动物、花草等，可以用它们作为设计的蓝本，加以卡通化和艺术化，例如迪斯尼的米老鼠，搜狐的卡通狐狸等等。
(2)网站有专业性的，可以以本专业有代表的物品作为标志。比如中国银行的铜板标志，奔驰汽车的方向盘标志等等。
(3)最常用和最简单的方式是用自己网站的英文名称作标志。采用不同的字体，字母的变形，字母的组合可以很容易制作好自己的标志。
2、设计网站的标准色彩
网站给人的第一印象来自视觉冲击，确定网站的标准色彩是相当重要的一步。不同的色彩搭配产生不同的效果，并可能影响到访问者的情绪。举个实际的例子就明白了：IBM的深蓝色，肯得基的红色条型，windows视窗标志上的红蓝黄绿色块，都使我们觉得很贴切，很和谐。"标准色彩"是指能体现网站形象和延伸内涵的色彩。一般来说，一个网站的标准色彩不超过3种，太多则让人眼花缭乱。标准色彩要用于网站的标志，标题，主菜单和主色块。给人以整体统一的感觉。至于其它色彩也可以使用，只是作为点缀和衬托，绝不能喧宾夺主。适合于网页标准色的颜色有：蓝色，黄/橙色，黑/灰/白色三大系列色，要注意色彩的合理搭配。
3、设计网站的标准字体
和标准色彩一样，标准字体是指用于标志，标题，主菜单的特有字体。一般我们网页默认的字体是宋体。为了体现站点的"与众不同"和特有风格，我们可以根据需要选择一些特别字体。例如，为了体现专业可以使用粗仿宋体，体现设计精美可以用广告体，体现亲切随意可以用手写体等等。
4、设计网站的宣传标语
也可以说是网站的精神，网站的目标。用一句话甚至一个词来高度概括。类似实际生活中的广告金句。例如：鹊巢的"味道好极了"；麦斯威尔的"好东西和好朋友一起分享"；Intel的"给你一颗奔腾的心"等等。

三、确定网站的栏目

建立一个网站好比写一篇文章，首先要拟好提纲，文章才能主题明确，层次清晰。如果网站结构不清晰，目录庞杂，内容东一块西一块。结果不但浏览者看得糊涂，自己扩充和维护网站也相当困难。网站的题材确定后，并且收集和组织了许多相关的资料内容，但如何组织内容才能吸引网友们来浏览网站呢？栏目的实质是一个网站的大纲索引，索引应该将网
站的主体明确显示出来。一般的网站栏目安排要注意以下几方面：
1、要紧扣主题
将你的主题按一定的方法分类并将它们作为网站的主栏目。主题栏目个数在总栏目中要占绝对优势，这样的网站显的专业，主题突出，容易给人留下深刻印象。
2、设立最近更新或网站指南栏目
设立"最近更新"的栏目，是为了照顾常来的访客，让你的主页更有人性化。如果主页内容庞大，层次较多，而又没有站内的搜索引擎，设置"本站指南"栏目，可以帮助初访者快速找到他们想要的内容。
3、设立可以双向交流的栏目
比如论坛，留言本，邮件列表等，可以让浏览者留下他们的信息。
4、设立下载或常见问题回答栏目
网络的特点是信息共享。如在你主页上设置一个资料下载栏目，便于访问者下载所需资料。另外，如果站点经常收到网友关于某方面的问题来信，最好设立一个常见问题回答的栏目，既方便了网友，也可以节约自己更多时间。

四、确定网站的目录结构

网站的目录是指你建立网站时创建的目录。例如：在用frontpage98建立网站时都默认建立了根目录和images(存放图片)子目录。目录结构的好坏，对浏览者来说并没有什么太大的感觉，但是对于站点本身的上传维护，内容未来的扩充和移植有着重要的影响。下面是建立目录结构的一些建议：
1、不要将所有文件都存放在根目录下，会造成文件管理混乱
你常常搞不清哪些文件需要编辑和更新，哪些无用的文件可以删除，哪些是相关联的文件，影响工作效率。另外，上传速度慢。服务器一般都会为根目录建立一个文件索引。当您将所有文件都放在根目录下，那么即使你只上传更新一个文件，服务器也需要将所有文件再检索一遍，建立新的索引文件。很明显，文件量越大，等待的时间也将越长。所以，尽可能减少根目录的文件存放数。
2、按栏目内容建立子目录
子目录的建立，首先按主菜单栏目建立。例如:企业站点可以按公司简介，产品介绍，价格，在线定单，反馈联系等建立相应目录。其他的次要栏目，类似what's new，友情连接内容较多，需要经常更新的可以建立独立的子目录。而一些相关性强，不需要经常更新的栏目，例如：关于本站，关于站长，站点经历等可以合并放在一个统一目录下。所有程序一般都存放在特定目录。例如：CGI程序放在cgi-bin目录。所有需要下载的内容也最好放在一个目录下。
3、在每个主栏目目录下都建立独立的images目录
为每个主栏目建立一个独立的images目录是最方便管理的。而根目录下的images目录只是用来放首页和一些次要栏目的图片。
4、目录的层次不要太深
目录的层次建议不要超过3层，维护管理方便。
5、不要使用中文目录
6、不要使用过长的目录

五、确定网站的链接结构

网站的链接结构是指页面之间相互链接的拓扑结构。它建立在目录结构基础之上，但可以跨越目录。建立网站的链接结构有两种基本方式：
1、树状链接结构
类似DOS的目录结构，首页链接指向一级页面，一级页面链接指向二级页面。这样的链接结构浏览时，一级级进入，一级级退出。优点是条理清晰，访问者明确知道自己在什么位置，不会"迷"路。缺点是浏览效率低，一个栏目下的子页面到另一个栏目下的子页面，必须绕经首页。
2、星状链接结构
类似网络服务器的链接，每个页面相互之间都建立有链接。这种链接结构的优点是浏览方便，随时可以到达自己喜欢的页面。缺点是链接太多，容易使浏览者迷路，搞不清自己在什么位置，看了多少内容。
这两种基本结构都只是理想方式，在实际的网站设计中，总是将这两种结构混合起来使用，达到比较理想的效果。比较好的方案是：首页和一级页面之间用星状链接结构，一级和以下各级页面之间用树状链接结构。

六、设计网站的整体风格

风格(style)是抽象的，是指站点的整体形象给浏览者的综合感受。这个"整体形象"包括站点的CI(标志，色彩，字体，标语)，版面布局，浏览方式，交互性，文字，语气，内容价值，存在意义，站点荣誉等等诸多因素。举个例子：我们觉得网易是平易近人的，迪斯尼是生动活泼的，IBM是专业严肃的，这些都是网站给人们
留下的不同感受。
风格是独特的，是站点不同与其他网站的地方。或者色彩，或者技术，或者是交互方式，能让浏览者明确分辨出这是你的网站独有的。例如新世纪网络的黑白色,网易壁纸站的特有框架,即使你只看到其中一页，也可以分辨出是哪个网站的。
风格是有人性的。通过网站的外表，内容，文字，交流可以概括出一个站点的个性，情绪。是温文儒雅，是执著热情，是活泼易变,是放任不羁。像诗词中的"豪放派"和"婉约派"，你可以用人的性格来比喻站点。如何树立网站风格呢？我们可以分这样几个步骤：
1、确信风格是建立在有价值内容之上
一个网站有风格而没有内容，就好比绣花枕头一包草，好比一个性格傲慢但却目不识丁的人。你首先必须保证内容的质量和价值性，这是最基本的。
2、你需要彻底搞清楚自己希望站点给人的印象是什么
可以从这几方面来理清思路：
a.如果只用一句话来描述你的站点，应该是:()
参考答案：有创意，专业，有(技术)实力，有美感，有冲击力
b.想到你的站点，可以联想到的色彩是：()
参考答案：热情的红色，幻想的天蓝色，聪明的金黄色
c.想到你的站点，可以联想到的画面是：()
参考答案：一份早报，一辆法拉利跑车，人群拥挤的广场，杂货店
d.如果网站是一个人，他拥有的个性是：()
参考答案：思想成熟的中年人，狂野奔放的牛仔，自信憨厚的创业者
e.作为站长，你希望给人的印象是：()
参考答案：敬业，认真投入，有深度，负责，纯真，直爽，淑女
f.用一种动物来比喻，你的网站最像：()
参考答案：猫(神秘高贵)，鹰(目光锐利)，兔子(聪明敏感)，狮子(自信威信)
g.浏览者觉得你和其他网站的不同是：()
参考答案：可以信赖，信息最快，交流方便，
h.浏览者和你交流合作的感受是：()
参考答案：师生，同事，朋友，长幼。
你可以自己先填写一份答案，然后让其他网友填写。比较后的结果会告诉你：你网站现在的差距，弱点及需要改进的地方。
3、在明确自己的网站印象后，开始努力建立和加强这种印象
经过第二步印象的"量化"后，你需要进一步找出其中最有特色特点的东西，就是最能体现网站风格的东西。并以它作为网站的特色加以重点强化，宣传。以下做法可作参考：
(1)将你的标志logo,尽可能的出现在每个页面上。或者页眉，或者页脚，或则背景。
(2)突出你的标准色彩。文字的链接色彩，图片的主色彩，背景色，边框等色彩尽量使用与标准色彩一致的色彩。
(3)突出你的标准字体。在关键的标题，菜单，图片里使用统一的标准字体。
(4)想一条朗朗上口宣传标语。把它做在你的banner里，或者放在醒目的位置，告诉大家你的网站的特色是...。
(5)使用统一的语气和人称。即使是多个人合作维护，也要让读者觉得是同一个人写的。
(6)使用统一的图片处理效果。比如，阴影效果的方向，厚度，模糊度都必须一样。
(7)创造一个你的站点特有的符号或图标。
(8)用自己设计的花边，线条，点。
(9)展示你网站的荣誉和成功作品。
(10)告诉网友关于你的真实的故事和想法。风格的形成不是一次定位的，你可以在实践中不断强化，调整，修饰。