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若你是金融机构的信贷客户需要对

发布时间:2021-10-22 01:23:47

1. 正规或不正规贷款金融机构,需要让客户提供一些什么资料才能申请贷款

就以申请信用卡为例,资料必须要有身份证、工作证明。必要的话还需要半年的银行流水,社保公积金或是一些资产证明。
纯手打,望采纳。

2. 如果你作为一间金融信贷公司业务部门的经理,当你面对到部分客户

祝我你作为一个金庸信贷公司业务部门经理,当你面对到什么,我做基因公司代公司的业务经理,我应该按规程的规定办理贷款业务

3. 贷款时银行问了我公司名字,并没有要跟公司有关的资料,请问我的公司会知道我以公司名义贷款了吗

您好,信贷就是根据借款人的信誉情况发放的贷款,不需要财产抵押和担保,方便快捷,对于着急用钱的人很有帮助。但要注意申请贷款请选择正规大平台,可以保障自己的信息和资金安全。


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4. 1.如果你是小微金融机构的管理者,你觉得应该怎么做请给出你的答案。可以从如

金融作为现代经济的核心,对小微企业健康发展作用尤为突出。通过对小微企业提供融资支持,可以缓解小微企业在发展各个阶段资金不足的制约,使小微企业不断成长,向大中型企业孵化,充分发挥小微企业对国民经济增长、大众创业万众创新以及改善就业和民生的重要作用。【回答】

1.小微金融机构管理涉及方方面面,包括组织架构设计,制度制定,人员与团队的培养,产品与服务的创新,风险控制等,其中人员管理涉及客户经理和风险经理,以及产品经理,客户经理主要管业务,风险经理主要管信贷审批,产品经理主要管产品创新,请论述如果一个能提供担保物的小微企业客户到小微金融机构贷款,它的流程是怎样的?也就是每一步的步骤。【提问】

通过学习小微金融客户关系管理概述、基础理论、管理内容和营销策略使学员具备建立、保持和维护和恢复客户关系的基本能力并掌握一定的客户关系管理营销策略。
教学内容、授课要求理论课时教学内容、授课要求。【回答】

5. 如果你是银行的信贷部经理,在给企业发放贷款时,应当考虑哪些因素

考虑的因素很多,主要有:
一、是否符合金融法律、法规和银行信贷政策、制度的有关规定。
二、掌握客户基本情况,分析发展前景
1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史变革等。对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。
2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。
3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况,分析对供应商的依赖程度。
4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况,分析行业成功的关键因素。
5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。
6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。分析影响决策的相关人员情况及决策过程。
7、分析借款人其他需要说明的情况,如拟上市情况、改制情况、债转股情况、目前重要诉讼情况及其他重要情况,对客户公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。
8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、贸易平衡、失业率、GDP增长、外汇来源、外汇管制规定、利率、政府其他管制等宏观经济环境变化对客户发展前景的影响。
三、掌握客户银行融资总量、结构和质量情况,分析客户融资能力及信用状况
1、掌握借款人与我行合作情况。分析借款人近三年信用等级及变化情况、基本存款账户开立情况、通过我行结算占比情况以及其他中间业务占比情况。
2、掌握借款人银行融资总量及我行融资占比。通过人民银行《企业信贷登记咨询系统》查询结果对借款人在其他金融机构的融资情况、信誉情况进行分析判断。分析客户银行融资余额与年销售收入是否匹配,审查我行融资占客户全部银行融资的比例是否符合行业信贷政策的要求。
3、了解银行同业及本行对其授信情况。审查我行及其他金融机构对该客户核定的最高综合授信额度及目前的可用授信额度情况。
4、了解有无不良信用记录和债转股、享受国家核销贷款及挂帐停息等情况。
5、了解有无逃废银行债务情况。
6、了解对外担保情况及其他或有负债情况。
四、全面分析客户财务状况,核实其综合偿债能力。
1、审查财务报表的合规性、真实性
2、近三年及最近一期资产负债及变化情况分析
3、近三年及最近一期经营收入及损益情况分析
4、近三年现金流入及流出情况分析
五、弄清客户关联关系,防范关联交易风险
1、分析客户存在哪些关联关系
2、分析股东及关联企业的银行融资方式、融资总量、结构和我行占比。
六、银行融资的具体用途及使用效果方面
1、是否真正用于生产经营,防止挪用于项目建设和对外投资;
2、是否真正用于本企业生产经营,防止转借其他企业使用(集团公司实行统贷统还的除外)或代其他企业融资;
七、落实贷款担保措施方面
考虑是否符合法律、法规规定的可以抵押资产范围,考虑变现能力如何。

6. 去中银消费金融公司办贷款,合同签了,贷款没有批,他们说材料不退回的,要封存的,反正也没有动用贷款

那不行的,可以要求退回
1.角色定位带来的风险。贷款公司非金融机构,“做金融之事,不享金融之权利”,微型金融的核心是小额信贷,其实不光是小额信贷,不仅包括信贷,还包括储蓄、会费、保险、还有各种其他的服务都加在一起才可以叫做微型金融。
2.小额贷款公司只能开展贷款业务,不能吸储,要解决融资瓶颈,又要防范非法融资的风险。
小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额,不得超过资本净额的50%。小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市场,不具备进入拆借市场、票据市场的资格。
3.小额贷款公司最重要的经营市场风险。
中小企业面临创业难、融资难、发展难。现银行都非常重视中小企业贷款,若银行将此业务真正做起来,那么优质的中小企业客户将集中到银行,小额贷款公司只能面对劣质的中小企业。小额信贷的服务对象属于金融市场中最低端的客户群体,传统银行业以抵押担保为防范和控制风险的基本手段,而这是低端客户难以满足的条件。

7. 在银行存款准备金率不变的情况下,银行的可贷款的总量与存款准备金率成反比例关系,当存款的准备金率为7.5

存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。

存款准备金,是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。法定存款准备金率,是金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款的总额的比率。存款准备金率变动对商业银行的作用过程如下:

当中央银行提高法定准备金率时,商业银行可提供放款及创造信用的能力就下降。因为准备金率提高,货币乘数就变小,从而降低了整个商业银行体系创造信用、扩大信用规模的能力,其结果是社会的银根偏紧,货币供应量减少,利息率提高,投资及社会支出都相应缩减。反之,亦然。

打比方说,如果存款准备金率为7%,就意味着金融机构每吸收100万元存款,要向央行缴存7万元的存款准备金,用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5%,那么金融机构的可贷资金将减少到92.5万元。

在存款准备金制度下,金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款,必须保留一定的资金即存款准备金,以备客户提款的需要,因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。随着金融制度的发展,存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当中央银行降低存款准备金率时,金融机构可用于贷款的资金增加,社会的贷款总量和货币供应量也相应增加;反之,社会的贷款总量和货币供应量将相应减少。

中央银行通过调整存款准备金率,可以影响金融机构的信贷扩张能力,从而间接调控货币供应量。超额存款准备金率是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部活期存款的比率。从形态上看,超额准备金可以是现金,也可以是具有高流动性的金融资产,如在中央银行账户上的准备存款等。

2006年以来,中国经济快速增长,但经济运行中的突出矛盾也进一步凸显,投资增长过快的势头不减。而投资增长过快的主要原因之一就是货币信贷增长过快。提高存款准备金率可以相应地减缓货币信贷增长,保持国民经济持续快速协调健康发展。

存款准备金率与利率的关系
一般地,存款准备金率上升,利率或会有上升压力,都是金融紧缩政策的信号。存款准备金率是针对银行等金融机构的,对最终客户的影响是间接的;利率是针对最终客户的,比如你存款的利息,影响是直接的
希望采纳

8. 求农村信用社招聘考试金融试题

一、填空题(每空0.5分,共15分)
1、一般来讲,凡是农户较大额度的生产和经营贷款,生产有保障、产品有市场、风险可控制的,都可采取( )的贷款方式,这种贷款可以( )、周转使用,也可以采取( )的办法。
2、农村信用社发放贷款,社员享有( )和( )。
3、在工商行政管理部门登记注册的具有( )的企业,经营业绩良好的,按期足额归还银行贷款的,最近( )年连续盈利的,年终分配后,净资产达到全部资产的( )的,可以向农村合作银行投资入股,但投资的累计金额加企业其他投资的累计金额不得超过本企业净资产的( )。
4、农村信用社是由辖内( )、( )和( )入股组成的( )地方金融机构,是我国金融体系的重要组成部分。

5、专项票据正常兑付期限为( )年,但在特定条件下可以提前或推迟兑付。专项票据到期时,资本充足率和不良贷款比例未达到相应的兑付条件时,人民银行可推迟兑付期( ),但在该期限内( )。农村信用社认购专项票据后,其资本充足率和不良比例指标连续( )经考核达到专项票据条件的,人民银行可选择提前赎回。
6、股份制的特点是“( )”,适合于市场经济发达、商业化程度高的地方,是一种( )联合。
7、农村合作银行单个自然人股东持股比例不得超过农村合作银行股本总额的( ),本行职工的持股总额不得超过股本总额的( ),职工之外的自然人股东持股总额不得低于股本总额的( )。
8、农村信用社应本着( )\( )的原则,结合当地实际,根据工作需要选择确定农村信用社省级管理机构。具体形式可选择( )、( )、( )。
9、违反( )规则、资本充足率低于( )、存在风险隐患的农村信用社,应当责令其限期改正。
10、申请专项票据时,资本充足率=( )。

二、不定项选择题(下列每题的备选答案中,有一个或一个以上是正确的,请选出来,并将序号填在答题表内。每题3分,共30分。多选、少选、错选均不得分。)

1、股金证应在明显位置以入股须知的形式对社员(股东)应了解的事项加以说明,下面表述正确的有( )。
A、根据盈利情况,按规定向社员(股东)分配红利,并对入股股金支付利息。
B、社员(股东)入股前应详细阅读农村信用社或农村合作银行章程,知晓社员(股东)的权利、义务。
C、社员(股东)退股应符合章程中规定的条件。
D、社员(股东)以其所持股金为限承担农村信用社或农村合作银行风险,但不负民事责任。
2、除传统的存款、贷款、汇兑结算等服务外,农村信用社还可以向客户提供( )等业务。
A、信息咨询 B、代客理财 C、代收代付
D、代理保险 E、证券及其他银行业务
3、下列是农户小额信用贷款的用途有( )。
A、种植业、养殖业等农业生产费用贷款;
B、农机具贷款; C、小型农田水利设施贷款;
D、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款;
E、加工、手工、运输、商业等个体工商户贷款以及其他贷款。
4、下列组建农村商业银行的条件正确表述的为( )。
A、注册资本金不低于5000万元人民币,资本充足率达到4%;
B、设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上,不良贷款比例15%以下;
C、发起人不少于1000人,有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员;
D、有健全的组织机构、管理制度和中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。
5、农村信用社可以实行以县(市)为单位统一法人的表述正确的有( )。
A、全辖农村信用社统算,账面资金能抵债;
B、基层农村信用社自愿;
C、县(市)联社有较强的管理能力;
D、统一法人后股本金达到1000万元以上,并使核心资本充足率在任何时点不低于4%。
6、国家对农村信用社的扶持主要有( )。
A、财政补贴 B、资金扶持
C、税收优惠 D、利率政策
7、农村信用社增资扩股计划包含的内容有( )。
A、2003年年末基本情况;
B、制定计划前股本金及不良贷款变动情况;
C、需进一步增扩股金及降低不良贷款数额的测算情况;
D、增资扩股和降低不良贷款的进度安排及措施等内容。
8、向农村信用社和农村合作银行入股的条件有( )
A、向农村信用社和农村合作银行入股可以以货币资金或实物资产、债权、有价证券等形式作价入股;
B、农村信用社和农村合作银行不得与工商企业以换股形式相互入股;
C、农村信用社和农村合作银行社员(股东)可以以自有资金入股,也可以向金融机构贷款入股;
D、各级人民政府也可以用财政资金入股农村信用社和农村合作银行。
9、关于贷款展期的正确描述是( )
A、每笔贷款只能展期一次;
B、每笔贷款最多只能展期两次;
C、展期期间利率为原贷款利率;
D、短期贷款展期可超过原贷款期限;
E、中长期贷款展期期限不超过原贷款期限的一半且不超过3年.
10、《贷款操作流程》从信贷管理的角度,信用社将客户分为( )。
A、个人类客户;
B、自然人客户;
C、农业经济组织客户;
D、企业类客户。
三、判断题(请将判断结果填在题前括号内,正确的打“√”,错误的打“×”,如错误,请将错误的地方修改在下方的横线上,每题1.5分,错误的判断正确得0.5分,修改正确的得1分,共15分。)
题例:2002年6月,国务院印发了《深化农村信用社改革试点方案件》,并选择了浙江、吉林、江西、山东、四川、陕西、贵州、江苏等8个省开展了深化农村信用社改革试点工作。
( × )
2002年6月——2003年6月 四川——重庆

1、在农村信用社风险处置过程中,银监会具体组织协调有关部门处置农村信用社发生的突发性支付风险。 ( )

2、改革后,农村信用社监督管理体制将形成“国家宏观调控、加强监管,省级人民政府依法管理、落实责任,信用社自我约束、自担风险”的总体框架。 ( )

3、农村信用社党的关系可实行省委领导下的系统管理,也可以实行属地管理,地方党委要加强对农村信用社党的领导,做好农村信用社干部职工的思想政治工作。 ( )

4、省级联社的高级管理人员由省级人民政府按照有关规定,组织有关部门推荐,并经人民银行核准任职资格后,按规定程序产生,领导班子的日常管理和考核也由省政府负责。
( )
5、一个县有20个信用社,其中12个信用社资不抵债,资不抵债数额为100万元,8个信用社资能抵债数额为40万元,该县应获得的扶持资金数额为100万元,两个资能抵债社同样享受资金扶持政策。 ( )

6、在中央银行资金扶持方式上,改革试点县(市)可实行“一县两制”,即可选择专项借款方式,也可以选择专项票据方式。 ( )

7、实行统一法人体制的农村信用社资本充足率达到4%便可申请中央银行专项票据。 ( )

8、当年盈利的农村信用社农村合作银行,在未全部弥补历年亏损挂账或资本充足率未达到规定要求前,分配现金红利应严格限制分红比例。 ( )

9、投资股退股原则上应在当年年底财务决算后办理,在年底财务决算前办理退股的,不支付当年股金红利。 ( )

10、农户联保贷款的期限根据借款人生产经营活动的实际周期确定,一般不超过五年。 ( )

四、简答题(每题3分,共15分)
1、农村信用社实行以县(市)为单位统一法人的意义是什么?

2、简单来说国家给农村信用社政策扶持的目的是什么?

3、深化农村信用社改革重点需要解决哪两个问题?

4、哪些人可以向农村信用社申请贷款?

5、如何深化农村信用社产权制度改革?

五、论述题(第一题12分,第二题13分,共25分)
1、请具体论述专项票据和专项借款的共同点和不同点。

2、深化农村信用社改革试点的指导思想和原则是什么,谈谈你本人如何立足岗位支持和推动如皋信用社的改革与发展?

竞赛试题

一、单选题(本题共20小题,答对1题得1.5分)
1、 ,国务院在京召开试点省(市)政府负责人座谈会,8省(市)深化农村信用社改革试点工作正式启动。
A.2003年8月18日 B.2004年8月30日
C.2003年6月27日 D.2003年8月30日
2、在深化农村信用社改革试点启动后成立的第一家省级联社是 。
A.浙江省联社 B.重庆市联社
C.江苏省联社 D.贵州省联社
3、深化农村信用社改革试点启动后,成立的第一家农村合作银行是 。
A.浙江鄞州农合行 B.贵州花溪农合行
C.山东广饶农合行 D.浙江萧山农合行
4、2004年8月13日,江苏吴江农村商业银行成立,这是深化农信社改革试点启动后成立的第一家农村商业银行,也是全国第 家农村商业银行。
A.2 B.3 C.4 D.5
5、深化农村信用社改革试点工作由 会同有关部门组织实施。
A.人民银行 B.银监会
C.财政部 D.国家税务总局
6、《深化农村信用社改革试点工作方案》明确将农村信用社的管理和风险处置责任交由 负责。
A.国务院 B.银监会 C.省级人民政府 D.人民银行
7、2004年8月30日至31日,国务院在京召开深化农村信用社改革试点工作会议,确定在原有8省(市)的基础上,将北京等 省(区、市)列为第二批改革试点单位。
A.20 B.21 C.22 D.23
8、按照《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定,对违反审慎经营原则,资本充足率低于 存在风险隐患的农村信用社,银监会应当责令其限期整改。
A.0 B.2% C.4% D.8%
9、农村商业银行是指
A.布局在农村的商业银行
B.由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。
C.股份制银行
D.由农民入股组成的国有商业银行
10、股份制的特点是“大股控权、一股一票、商业经营”,适合于市场经济发达、商业化程度高的地区,是一种 的联合。
A.劳动 B.组织 C.资本 D.市场
11、农村商业银行本行职工持股总额不得超过总股本的
A.20% B.25% C.30% D.35%
12、农村合作银行职工之外的自然人股东持股总额不得低于股本总额的
A.25% B.30% C.35% D.40%
13、统一法人农信社单个自然人投资最高不超过股本总额的
A.千分之五 B.5% C.20% D.25%
14、首批中央银行专项票据发行,共向8省(市)272家联社发行中央银行专项票据
A.115亿元 B.118亿元 C.119亿元 D.120亿元
15、中央银行扶持资金数额是按照 年年末农村信用社实际资不抵债数额的50%来核定的。
A.2000年 B.2001年 C.2002年 D.2003年
16、专项票据置换的不良贷款由 负责管理。
A.人民银行 B.农村信用社 C.银监会 D.地方政府
17、中央银行提供的专项借款最长期限为 年。
A.5 B.6 C.8 D.10
18、实行统一法人体制的农村信用社资本充足率应达到 ,才能达到中央银行专项票据的发行条件。
A.0 B.2% C.4% D.8%
19、国家在财政补贴方面,对农村信用社 期间开办保值储蓄多支付保值贴补息而造成的亏损,给予适当补贴。
A.1990~1992年 B.1992~1996年 C.1994~1996年 D.1994~1997年
20、从2003年1月1日起,对深化改革试点地区所有农信社的营业税按 的税率征收。
A.0 B.3% C.17% D.33%
二、复选题(本题共20小题,每题至少有两个以上答案,答对1题得2.5分,多选少选不得分)
21、农村信用社是由辖区内 入股组成的社区性地方金融机构。
A.农户 B.个体工商户
C.中小企业 D.党政机关 E.事业单位
22、2003年以来,中央明确提出,农村信用社改革的总体要求是
A.明晰产权关系 B.强化约束机制 C.增强服务功能
D.国家适当扶持 E.地方政府负责
23、深化农村信用社改革试点必须坚持 原则。
A. 为“三农”服务的原则
B.因地制宜,分类指导的原则
C.按市场经济的发展取向进行改革
D.政企分开的原则
E.先易后难的原则
24、深化农村信用社改革的主要内容是
A.改革信用社管理体制
B.改革信用社产权制度
C.改善法人治理结构
D.国家给予适当政策扶持
E.转换经营机制,增强服务功能
25、改革后,农村信用社监督管理体制的总体框架是
A.国家宏观管理、加强监管
B.省级政府依法管理、落实责任
C.省级联社行业自律、加强管理
D.地方政府协助管理、提供支持
E.信用社自我约束、自担风险
26、省级联社履行的主要职能有
A.指导员工培训教育
B.指导防范和处置农村信用社的金融风险
C.对县级联社的信贷业务进行审查
D.无偿调动农村信用社的资金
E.指导电子化建设
27、按照 原则,建立健全农村信用社激励和约束机制,切实加强内部管理,防范和控制新的风险。
A.自主经营 B.自我约束 C.自主改革 D.自我发展 E.自担风险
28、首批实施深化农村信用社改革试点的省市有
A.重庆 B.安徽 C.北京 D.山东 E.山西
29、以下属于省级人民政府在农村信用社监督管理中的职责有 ,属于银监会的职责有 ,属于人民银行的职责有 。
A.对农村信用社省级管理机构领导班子的日常管理和考核
B.对省级管理机构主要负责人的违法违纪行为作出处理
C.对省级管理机构的高级管理人员进行培训
D.对农村信用社银行间债券市场管理规定进行监督检查
E.指导农村信用社健全法人治理结构,完善内控制度
30、农村信用社产权制度改革的主要组织形式有
A.农村商业银行 B.农村合作基金会 C.农村合作银行 D.县联社统一法人 E.信用社和县联社各为法人
31、在股权设置上,农村商业银行的股本划分为
A.等额股份 B.同股同权 C.差额股份 D.同股同利 E.同股异利
32、设立农村商业银行应具备下列条件
A.发起人不少于500人
B. 发起人不少于1000人
C.注册资本金不低于5000万元人民币,资本充足率达到8%
D. 注册资本金不低于8000万元人民币,资本充足率达到10%
E.有健全的组织机构和管理制度
33、这次改革试点,中央银行资金扶持有 可供选择
A.专项票据 B.支农再贷款 C.专项借款 D.专项债券 E.降低存款准备金
34、农村合作银行向人民银行申请兑付专项票据须满足
A.资本充足率达到4%
B.资本充足率达到8%
C.不良贷款比例较2002年12月末降幅不低于50%
D.不良贷款比例较2002年12月末降幅不低于25%
E.盈亏相抵后实现账面盈余
35、 符合向金融机构入股条件的,均可申请向其户口所在地或注册地的农信社、农村合作银行和农村商业银行入股,成为社员(股东)。
A.学校 B.自然人 C.其他经济组织 D.医院 E.企业法人
36、农信社法人股社员股金证的主要项目有
A.法人名称 B.营业执照号码 C.入股时间 D.入股金额 E.法人代表名称
37、农村信用社社员贷款有 的优惠
A.同等条件下优先获得贷款 B.放宽贷款条件 C.利率适当优惠 D.简化贷款手续 E.放宽贷款额度
38、农村商业银行股东大会可以行使 职权
A.制定农商行的基本管理制度
B.选举和更换董事
C.审议、批准农商行的发展规划
D.制定农商行增加或减少注册资本的方案
E.拟订农商行的合并、分立和解散方案
39、对农村信用社实施监督管理总的原则是
A.政企分开,自主经营 B.职责清晰,分工明确 C.加强协调,密切配合 D.审慎监管,稳健运行 E.各负其责,运转有序
40、国家对扩大试点范围地区农村信用社给予的扶持政策有
A.从2004年1月1日至2008年底,对参与试点的中西部地区农信社一律免征企业所得税
B.从2004年1月1日至2006年底,对参与试点的中西部地区农信社一律免征企业所得税
C.对1994年-1996年期间亏损的农村信用社保值贴补息给予补贴
D.从2004年1月1日起,对试点地区农信社的营业税按3%税率征收
E.从2004年1月1日起,对试点地区农信社免征营业税
三、判断题(本题共10小题,答对1题得2分)
41、农村信用社省级管理机构可以选择省级联社、管理局、协会等多种形式。( )
42、受国务院委托,省级人民政府对管理农村信用社的工作情况进行总体评价,报告国务院。( )
43、省级人民政府全面承担对农村信用社的管理和风险处置责任。( )
44、农村合作银行的股本划分为等额股份,同股同权、同股同利。( )
45、农村合作银行设立前辖内农信社总资产须达到10亿元以上,不良贷款比例须15%以下。( )
46、专项票据置换的不良贷款,在票据期限内清收的,不减扣专项票据额度。( )
47、农信社在吸收股金时,可以适当承诺股金分红或对股金支付利息。( )
48、改革农信社获得第一批50%额度的中央银行专项借款不需任何条件。( )
49、农信社交由省级政府管理后,政府财政资金可直接入股农村合作银行。( )
50、2004年,国务院决定北京、海南等21省区市为进一步深化农村信用社改革试点地区。( )

阶段测试题(四)
参考答案
一、名词释义:(每小题5分,共20分)
1、农村信用社监管,是指金融监管当局依据国家有关金融法律、法规及政策规定,对农村信用社机构及其活动实施规范和约束,促使其依法稳健运行的一系列行为的总称,是由市场准入监管、日常运营监管、风险评价、风险处置以及市场退出等相关要素和环节组成的一个连续、完整、循环的过程。

2、机构准入,是指依据法定标准,批准金融机构法人或分支机构的设立。

3、风险处置,是指金融监管当局针对金融机构所存在的不同风险及风险的严重程度,及时采取相应的逐步加强的措施加以处置,包括纠正、救助和市场退出。

4、根据中国人民银行2001年7月4日发布实施的《商业银行中间业务暂行规定》(以下简称《暂行规定》)中对中间业务的定义为:不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。

二、判断正误,并说明缘由:(每小题6分,共18分)
1、错误。金融创新与金融监管是对立统一的关系。一方面金融创新规避管制,而金融监管有时会有意无意的阻碍金融创新。另一方面,金融创新的不断发展有利于金融监管手段、效率的提高,而金融监管当局如果措施得当,也可以引导金融创新的深入。

2、正确。传统中间业务的风险程度低于信用业务,但一些新兴的中间业务,风险程度甚至大于信用业务。(参考教材264—270)

3、错误。金融机构的资本充足有利于提高其安全性。但是金融机构的资本充率过高,将提高金融机构的经营成本,这无疑会降低金融机构的赢利性。

三、简述题:(每小题8分,共24分)
1、目前,农村信用社的经营管理水平有待提高。首先,在经营策略上,粗放型规模扩张仍是农村信用社发展壮大的主要途径,单纯追求增设机构网点、增加贷款投放数量的思想普遍存在,“重效益、重质量”的经营理念尚未真正形成。其次,农村信用社内部控制机制不健全,贷款的“三查”制度执行不严,贷款风险监控不到位,违规向关系人发放贷款、自批自贷、越权放贷、变相拆出资金、违规办理贴现等问题时有发生。信用社内部稽核力量薄弱、稽核不到位的情况仍然存在,部分联社不重视稽核监督作用,对查出的违章违规问题处理力度不够。三是由于产权不明晰、法人治理结构不完善,部分信用社“一个人、一支笔、一张嘴”的家长式管理作风严重,容易造成决策、操作失误及道德风险,引起资产质量的下降与案件的增加。四是农村信用社人员素质参差不齐,熟业务、懂管理的职工相对较少,在很大程度上影响了农村信用社经营管理水平的提高。

2、(一)依法依规监管的原则
(二)内外监管并举原则
(三)现场检查和非现场监控相结合原则
(四)风险预防原则
(五)自救和他救相结合的救助原则
(六)监管责任追究原则

3、(一)加强中间业务的监管才能适应未来商业银行发展的需要。
(二)中间业务本身也具有风险,这要求监管部门应加强对中间业务的监管。
(三)金融监管目标要求银行监管部门加强对中间业务的监管。
(四)中间业务监管的国际化需要银行监管部门加强监管。

四、对比分析题:(每小题10分,共20分)
1、(1),不运用或不直接运用自己的资金
(2),以接受客户委托的方式开展业务
(3),以收取手续费的形式获取收益
(4),自由度大,透明度差
(5),风险程度低于信用业务
(具体内容可以参考教材262-264)

2、(一)监管主体的双重性。自1996年农村信用社与农业银行脱离行政和行业管理关系后,银行业监督管理委员会承担了对农村信用社的行业管理职能。一方面,银行业监督管理委员会,行使对农村信用社监督管理的职责,从市场准入监管、日常运营监管、风险评价、风险处置以及市场退出等环节依法对农村信用社实施监管;另一方面,省级联社又履行了部分行业管理的职能,承担指导、管理、服务农村信用社的职责。监管主体之间的关系如何有效协调,仍在探索之中。
(二)监管的重点不同。农村信用社作为我国金融发展中的历史产物,其资金来源于农村、运用于农村,员工来自农民、服务农民这一基本特征,使其成为有别于其他金融机构的特殊金融组织,在支持我国农村经济发展中起到了不可替代的作用。正是农村信用社这种特殊的功能定位以及特殊的管理体制,决定了对其监管的重点不仅在于防范和化解金融风险,保证农村信用社的正常经营活动,维护金融体系的安全,也在于督促农村信用社端正经营方向、提高服务“三农”的水平。因此,在实际监管工作中,严格控制农村信用社贷款投向,督促其改进服务方式,保证农村信用社信贷资金更多地用于农业、农村和农民,是衡量对农村信用社监管工作好坏的一项重要指标。
(三)监管工作的复杂性。对农村信用社监管包括对农村信用社和县级联社、市(地)级联社、省级联社的监管。从监管对象看,农村信用社的机构设置不象其他金融机构实行一级法人制,除改革后的江苏等地以外,全国各地农村信用社多是以县为单位作为独立法人,其业务经营区域局限于县域内。目前,我国农村信用社系统已有各类机构10余万个,其中法人机构4万余家,从业人员达到90多万人。可以说,相对于国内其他金融机构来说,目前多数农村信用社是超小型金融机构,点多、面广的局面,给管造成了相当大的困难。同时,由于历史原因造成的管理体制不顺、经营包袱沉重等因素,使农村信用社的改革与发展复杂而艰巨,对监管当局在具体监管工作中制订政策方向、把握政策尺度等提出了新的挑战。

五、论述题:(18分)
随着金融全球化的不断推进,我国商业银行面临的竞争也日趋激烈。由于受环境的影响,我国商业银行也纷纷大力发展中间业务。为了规范商业银行中间业务的经营管理行为,实现市场的良性竞争,我国银行监管部门加强了对商业银行中间业务的监管。人民银行根据《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律法规制定了《商业银行中间业务暂行规定》,并于2001年7月4日颁布实施。中国银行业监督管理委员会(简称银监会)根据有关法律、行政法规,针对衍生产品交易业务与2003年10月11日出台了《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》(征求意见稿)。这些法律法规,都体现了我国银行监管部门对商业银行中间业务进行监管时的基本原则:严肃性、服务性、审慎监管、有效监管的原则。
(一)监管内容
1、关于中间业务的市场准入
首先商业银行要开办中间业务,必须符合一些基本要求:符合金融市场发展的客观需要;不损害客户的经济利益;有利于完善银行的服务功能,有利于提高银行的盈利能力;制定了相应的业务规章制度和操作规程;具备了合格的管理人员和业务人员;具备适合开展业务的支持系统;中国人民银行要求的其他条件等。中国银行业监督管理部门根据商业银行开办中间业务的风险和复杂程度,分别实施审批制和备案制。对适用备案制的中间业务申请,统一改用“备案通知书”回复商业银行,由银行监管部门加盖本部门公章后发出。对适用审批制的中间业务申请,银行监管部门仍行文批复商业银行。
2、持续监管
商业银行在获得市场准入权,开始中间业务经营后,银行监管部门应对其已开办的中间业务经营情况进行持续的监管,这包括对资本充足性、业务经营情况、管理水平、内部控制机制、风险管理能力、盈利能力和遵纪守法等各方面情况的监管,也就是实施审慎监管。审慎监管的内容主要包括两方面:合规性监管和风险性监管。在合规性监管方面,我国银行监管部门主要是检查被查机构贯彻执行国家有关金融方针和法律法规的情况。而风险监管则强调商业银行经营业务的稳健性和经营机制的健全程度,注重对商业银行资本充足性、资产质量、流动性、风险管理能力、管理水平等。风险管理既是我们监管工作强调的重点,也是我们监管的薄弱点。
3、有问题银行的处理和市场退出
从目前我国现有的监管框架看,尚没有形成系统和成型的做法。只是银行监管部门在监督和检查过程中,发现商业银行存在如下情况:在开办业务过程中,违反了国家法律法规,危害了国家和公众的利益;故意逃避有关监管部门监督检查;存在不正当竞争行为;业务经营中,未严格执行操作规程和内部控制制度,内控混乱,造成严重风险及实际重大资金损失;银行监管部门认定需要进行处理的其他情形等时,可根据《商业银行法》、《金融违法行为处罚办法》、《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》、《金融机构管理规定》和有关的法规进行处罚,对情节特别严重的,将强制银行停办相关的中间业务,撤消相应的部门,取消负直接领导责任的高级管理人员的任职资格等。
(二)中间业务监管的主要程序与环节
1、初

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金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引

为深入实践风险为本的反洗钱方法,指导金融机构评估洗钱和恐怖融资(以下统称洗钱)风险,合理确定客户洗钱风险等级,提升反洗钱和反恐怖融资(以下统称反洗钱)工作有效性,根据 《 中华人民共和国反洗钱法 》 等法律制定本指引。
第一章总则
一、基本原则
(一)风险相当原则。
金融机构应依据风险评估结果科学配置反洗钱资源,在洗钱风险较高的领域采取强化的反洗钱措施,在洗钱风险较低的领域采取简化的反洗钱措施。
(二)全面性原则。除本指引所列的例外情形外,金融机构应全面评估客户及地域、业务、行业(职业)等方面的风险状况,科学合理地为每一名客户确定风险等级。
(三)同一性原则。金融机构应建立健全洗钱风险评估及客户风险等级划分流程,赋予同一客户在本金融机构唯一的风险等级,但同一客户可以被同一集团内的不同金融机构赋予不同的风险等级。
(四)动态管理原则。金融机构应根据客户风险状况的变化,及时调整其风险等级及所对应的风险控制措施。
(五)自主管理原则。金融机构经评估论证后认定,自行确定的风险评估标准或风险控制措施的实施效果不低于本指引或其中某项要求,即可决定不遵循本指引或其中某项要求,但应书面记录评估论证的方法、过程及结论。
(六)保密原则。金融机构不得向客户或其他与反洗钱工作无关的第三方泄露客户风险等级信息。
二、功能
(一)本指引所列风险评估要素及其风险子项是金融机构全面科学评估洗钱风险的参考指标,为金融机构划分客户洗钱风险等级提供依据。
(二)本指引所确定的工作流程是金融机构科学整合内部各类资源,特别是发挥业务条线了解客户的基础性作用,有效评估、管理洗钱风险的必要管理措施。
(三)本指引有助于指导金融机构依据洗钱风险评估及客户风险等级划分结果,优化反洗钱资源配置。
三、适用范围本指引适用于金融机构开展洗钱风险评估、客户洗钱风险等级划分及其他风险管理工作。支付机构及其他应履行反洗钱义务的特定非金融机构可参照本指引开展相关工作。
银行业金融机构可根据实际风险状况,自主决定是否将本指引的要求运用于一次性交易客户。
保险业金融机构可根据实际风险状况,自主决定是否将本指引的要求运用于投保人以外的其他人员。
金融机构和特定非金融机构的行业自律组织可根据本指引进一步制定分行业的指引。
第二章风险评估指标体系
一、指标体系概述
洗钱风险评估指标体系包括客户特性、地域、业务(含金融产品、金融服务)、行业(含职业)四类基本要素。金融机构应结合行业特点、业务类型、经营规模、客户范围等实际情况,分解出某一基本要素所蕴含的风险子项。金融机构可根据实际需要,合理增加新的风险评估指标。例如,金融机构可区分新客户和既有客户、自然人客户和非自然人客户等不同群体的风险状况,设置差异化的风险评级标准。
二、风险子项
(一)客户特性风险子项。金融机构应综合考虑客户背景、社会经济活动特点、声誉、权威媒体披露信.息以及非自然人客户的组织架构等各方面情况,衡量本机构对其开展客户尽职调查工作的难度,评估风险。风险子项包括但不限于:
1 .客户信息的公开程度。客户信.息公开程度越高,金融机构客户尽职调查成本越低,风险越可控。例如,对国家机关、事业单位、国有企业以及在规范证券市场上市的公司开展尽职调查的成本相对较低,风险评级可相应调低。
2 .金融机构与客户建立或维持业务关系的渠道。渠道会对金融机构尽职调查工作的便利性、可靠性和准确性产生影响。例如,在客户直接与金融机构见面的情况下,金融机构更能全面了解客户,其尽职调查成果比来源于间接渠道的成果更为有效。不同类的间接渠道风险也不尽相同,例如,金融机构通过关联公司比通过中介机构更能便捷准确地取得客户尽职调查结果。
3 .客户所持身份证件或身份证明文件的种类。身份证件或身份证明文件越难以查验,客户身份越难以核实,风险程度就越高。
4 .反洗钱交易监测记录。金融机构对可疑交易报告进行回溯性审查,有助于了解客户的风险状况。在成本允许的情况下,金融机构还可对客户的大额交易进行回溯性审查。
5 .非自然人客户的股权或控制权结构。股权或控制权关系的复杂程度及其可辨识度,直接影响金融机构客户尽职调查的有效性。例如,个人独资企业、家族企业、合伙企业、存在隐名股东或匿名股东公司的尽职调查难度通常会高于一般公司。
6 .涉及客户的风险提示信.息或权威媒体报道信.息。金融机构如发现,客户曾被监管机构、执法机关或金融交易所提示予以关注,客户存在犯罪、金融违规、金融欺诈等方面的历史记录,或者客户涉及权威媒体的重要负面新闻报道评论的,可适当调高其风险评级。
7 .自然人客户年龄。年龄与民事行为能力有直接关联,与客户的财富状况、社会经济活动范围、风险偏好等有较高关联度。
8 .非自然人客户的存续时间。客户存续时间越长,关于其社会经济活动的记录可能越完整,越便于金融机构开展客户尽职调查。金融机构可将存续时间的长度作为衡量客户风险程度的参考因素。
(二)地域风险子项。金融机构应衡量客户及其实际受益人、实际控制人的国籍、注册地、住所、经营所在地与洗钱及其他犯罪活动的关联度,并适当考虑客户主要交易对手方及境外参与交易金融机构的地域风险传导问题。风险子项包括但不限于:
1 .某国(地区)受反洗钱监控或制裁的情况。金融机构既要考虑我国的反洗钱监控要求,又要考虑其他国家(地区)和国际组织推行且得到我国承认的反洗钱监控或制裁要求。经营国际业务的金融机构还要考虑对该业务有管辖权的国家(地区)的反洗钱监控或制裁要求。
2 .对某国(地区)进行反洗钱风险提示的情况。金融机构应遵循中国人民银行和其他有权部门的风险提示,参考金融行动特别工作组(英文简称 FATF )、亚太反洗钱组织(英文简称 APG )、欧亚反洗钱及反恐怖融资组织(英文简称 EAG )等权威组织对各国(地区)执行 FATF 反洗钱标准的互评估结果。
3 .国家(地区)的上游犯罪状况。金融机构可参考我国有关部门以及 FATF 等国际权威组织发布的信息,重点关注存在较严重恐怖活动、大规模杀伤性武器扩散、毒品、走私、跨境有组织犯罪、腐败、金融诈骗、人口贩运、海盗等犯罪活动的国家(地区) , 以及支持恐怖主义活动等严重犯罪的国家(地区)。对于我国境内或外国局部区域存在的严重犯罪,金融机构应参考有权部门的要求或风险提示,酌情提高涉及该区域的客户风险评级。
4 .特殊的金融监管风险。例如避税型离岸金融中心。对于其住所、注册地、经营所在地与本金融机构经营所在地相距很远的客户,金融机构应考虑酌情提高其风险评级。
(三)业务(含金融产品、金融服务)风险子项。金融机构应当对各项金融业务的洗钱风险进行评估,制定高风险业务列表,并对该列表进行定期评估、动态调整。金融机构进行风险评级时,不仅要考虑金融业务的固有风险,而且应结合当前市场的具体运行状况,进行综合分析。风险子项包括但不限于:
1 .与现金的关联程度。现金业务容易使交易链条断裂,难于核实资金真实来源、去向及用途,因此现金交易或易于让客户取得现金的金融业务(以下简称关联业务)具有较高风险。考虑到我国金融市场运行现状和居民的现金交易偏好,现金及其关联业务的普遍存在具有一定的合理性,金融机构可重点关注客户在单位时间内累计发生的金额较大的现金交易情况或是具有某些异常特征的大额现金交易情况。此项标准如能结合客户行业或职业特性一并考虑将更为合理。
2 .非面对面交易。非面对面交易方式(如网上交易)使客户无需与工作人员直接接触即可办理业务,增加了金融机构开展客户尽职调查的难度,洗钱风险相应上升。金融机构在关注此类交易方式固有风险的同时,需酌情考虑客户选择或偏好此类交易方式所具有的一些现实合理性,特别是在以互联网为主要交易平台的细分金融领域(如证券市场的二级市场交易),要结合反洗钱资金监测和自身风险控制措施情况,灵活设定风险评级指标。例如,可重点审查以下交易:
( 1 )由同一人或少数人操作不同客户的金融账户进行网上交易;
( 2 )网上金融交易频繁且 IP 地址分布在非开户地或境外;
( 3 )使用同一 IP 地址进行多笔不同客户账户的网银交易;
( 4 )金额特别巨大的网上金融交易;
( 5 )公司账户与自然人账户之间发生的频繁或大额交易;
( 6 )关联企业之间的大额异常交易。
3 .跨境交易。跨境开展客户尽职调查难度大,不同国家(地区)的监管差异又可能直接导致反洗钱监控漏洞产生。金融机构可重点结合地域风险,关注客户是否存在单位时间内多次涉及跨境异常交易报告等情况。
4 .代理交易。由他人(非职业性中介)代办业务可能导致金融机构难以直接与客户接触,尽职调查有效性受到限制。鉴于代理交易在现实中的合理性,金融机构可将关注点集中于风险较高的特定情形,例如:
( 1 )客户的账户是由经常代理他人开户人员或经常代理他人转账人员代为开立的;
( 2 )客户由他人代办的业务多次涉及可疑交易报告;
( 3 )同一代办人同时或分多次代理多个账户开立;
( 4 )客户信.息显示紧急联系人为同一人或者多个客户预留电话为同一号码等异常情况。
5 .特殊业务类型的交易频率。对于频繁进行异常交易的客户,金融机构应考虑提高风险评级。
银行业金融机构可关注开(销)户数量、非自然人与自然人大额转账汇款频率、涉及自然人的跨境汇款频率等。
证券业金融机构可关注交易所预警交易、大宗交易、转托管和指定(撤指)、因第三方存款单客户多银行业务而形成的资金跨银行或跨地区划转等。
期货业金融机构可关注盗码交易、自然人客户违规持仓、对倒、对敲等异常行为。
保险业金融机构可关注投保频率、退保频率、团险投保人数明显与企业人员规模不匹配、团险保全业务发生率、申请保单质押贷款(保单借款)金额或频率、生存保险受益人变更频率、万能险追加保费金额或频率等。
信托公司可关注客户购买、转让信托产品的频率或金额等。
在业务关系建立之初,金融机构可能无法准确预估出客户使用的全部业务品种,但可在重新审核客户风险等级时审查客户曾选择过的金融业务类别。
(四)行业(含职业)风险子项。
金融机构应评估行业、身份与洗钱、职务犯罪等的关联性,合理预测某些行业客户的经济状况、金融交易需求,酌情考虑某些职业技能被不法分子用于洗钱的可能性。本指引对此基本要素不再细分风险子项,金融机构可从以下角度进行评估:
1 .公认具有较高风险的行业(职业)。原则上,按照我国反洗钱监管制度及 FATF 建议等反洗钱国际标准应纳入反洗钱监管范围的行业(职业),其洗钱风险通常较高。
2 .与特定洗钱风险的关联度。例如,客户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系密切人等属于外国政要。
3 .行业现金密集程度。例如,客户从事废品收购、旅游、餐饮、零售、艺术品收藏、拍卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐等行业。
三、指标使用方法
本指引运用权重法,以定性分析与定量分析相结合的方式来计量风险、评估等级。中国人民银行鼓励金融机构研发其他风险计量工具或方法,金融机构自主研发的风险计量工具或方法应能全面覆盖本指引所列风险子项,并有书面文件对其设计原理和使用方法进行说明。
(一)金融机构应对每一基本要素及其风险子项进行权重赋值,各项权重均大于 0 ,总和等于 100 。对于风险控制效果影响力越大的基本要素及其风险子项,赋值相应越高。对于经评估后决定不采纳的风险子项,金融机构无需赋值。同一基本要素或风险子项所概括的风险事件,在不同的细分金融领域内有可能导致不同的危害性后果发生。即使是处于同一细分金融领域内的不同金融机构,也可能因为客户来源、销售渠道、经营规模、合规文化等方面的原因而面临不同的风险状况,从而对同一风险事件的风险程度作出不同的判断。因此,每个金融机构需结合自身情况,合理确定个性化的权重赋值。
(二)金融机构应逐一对照每个风险子项进行评估。例如,金融机构采用五级分类法时,最高风险评分为 5 ,较高风险评分为 4 ,一般风险评分为 3 ,较低风险评分为 2 ,低风险评分为 1 。金融机构应根据各风险子项评分及权重赋值计算客户风险等级总分,计算公式为 Pi:,其中 a 代表风险子项评分, p 代表权重, m 代表金融机构所选取的风险分级数(例如三级分类、五级分类等) , n 代表风险子项数量。客户风险等级.得分最高 1 00 分。
(三)金融机构应建立客户风险等级总分(区间)与风险等级之间的映射规则,以确定每个客户具体的风险评级,引导资源配置。金融机构确定的风险评级不得少于三级。从有利于运用评级结果配置反洗钱资源角度考虑,金融机构可设置较多的风险评级等次,以增强反洗钱资源配置的灵活性。
四、例外情形
(一)对于风险程度显著较低且预估能够有效控制其风险的客户,金融机构可自行决定不按上述风险要素及其子项评定风险,直接将其定级为低风险,但此类客户不应具有以下任何一种情形:
1 .在同一金融机构的金融资产净值超过一定限额(原则上,自然人客户限额为 20 万元人民币,非自然人客户限额为 50 万元人民币),或寿险保单年缴保费超过 1 万元人民币或外币等值超过 1000 美元,以及非现金夏交保费超过 20 万元人民币或外币等值超过 2 万美元;
2 .与金融机构建立或开展了代理行、信托等高风险业务关系;
3 .客户为非居民,或者使用了境外发放的身份证件或身份证明文件;
4 .涉及可疑交易报告;
5 .由非职业性中介机构或无亲属关系的自然人代理客户与金融机构建立业务关系;
6 .拒绝配合金融机构客户尽职调查工作。对于按照上述要求不能直接定级为低风险的客户,金融机构逐一对照各项风险要素及其子项进行风险评估后,仍可能将其定级为低风险。
(二)对于具有下列情形之一的客户,金融机构可直接将其风险等级确定为最高,而无需逐一对照上述风险要素及其子项进行评级:
1 .客户被列入我国发布或承认的应实施反洗钱监控措施的名单;
2 .客户为外国政要或其亲属、关系密切人;
3 .客户实际控制人或实际受益人属前两项所述人员;
4 .客户多次涉及可疑交易报告;
5 .客户拒绝金融机构依法开展的客户尽职调查工作;
6 .金融机构自定的其他可直接认定为高风险客户的标准。不具有上述情形的客户,金融机构逐一对照各项风险基本要素及其子项进行风险评估后,仍可能将其定级为高风险。
第三章风险评估及客户等级划分操作流程
一、时机
(一)对于新建立业务关系的客户,金融机构应在建立业务关系后的 10 个工作日内划分其风险等级。
(二)对于已确立过风险等级的客户,金融机构应根据其风险程度设置相应的重新审核期限,实现对风险的动态追踪。原则上,风险等级最高的客户的审核期限不得超过半年,低一等级客户的审核期限不得超出上一级客户审核期限时长的两倍。对于首次建立业务关系的客户,无论其风险等级高低,金融机构在初次确定其风险等级后的三年内至少应进行一次复核。
(三)当客户变更重要身份信息、司法机关调查本金融机构客户、客户涉及权威媒体的案件报道等可能导致风险状况发生实质性变化的事件发生时,金融机构应考虑重新评定客户风险等级。
二、操作步骤
(一)收集信息。金融机构应根据反洗钱风险评估需要,确定各类信息的来源及其采集方法。信息来源渠道通常有:
1 .金融机构在与客户建立业务关系时,客户向金融机构披露的信息;
2 .金融机构客户经理或柜面人员工作记录;
3 .金融机构保存的交易记录;
4 .金融机构委托其他金融机构或中介机构对客户进行尽职调查工作所获信息。
5 .金融机构利用商业数据库查询信息;
6 .金融机构利用互联网等公共信息平台搜索信息。
金融机构在风险评估过程中应遵循勤勉尽责的原则,依据所掌握的事实材料,对部分难以直接取得或取得成本过高的风险要素信息进行合理评估。为统一风险评估尺度,金融机构应当事先确定本机构可预估信息列表及其预估原则,并定期审查和调整。
(二)筛选分析信息。评估人员应认真对照风险评估基本要素及其子项,对所收集的信.息进行归类,逐项评分。如果同一基本要素或风险子项对应有多项相互重复或交叉的关联性信息存在时,评估人员应进行甄别和合并。如果同一基本要素或风险子项对应有多项相互矛盾或抵触的关联性信息存在时,评估人员应在调查核实的基础上,删除不适用信息,并加以注释。
金融机构工作人员整理完基础信息后,应当整体性梳理各项风险评估要素及其子项。如发现要素项下有内容空缺或信息内容不充分的,可在兼顾风险评估需求与成本控制要求的前提下,确定是否需要进一步收集补充信息。
金融机构可将上述工作流程嵌入相应业务流程中,以减少执行成本。例如,从客户经理或营销人员开始寻找目标客户或与客户接触起,即可在自身业务范围采集信.息,并随着业务关系的逐步确立,由处在业务链条上的各类人员在各自职责范围内负责相应的资料收集工作。
(三)初评。除存在前述例外情形的客户外,金融机构工作人员应逐一分析每个风险评估基本要素项及其子项所对应的信息,确定出相应的得分。对于材料不全或可靠性存疑的要素信息,评估人员应在相应的要素项下进行标注,并合理确定相应分值。在综合分析要素信.急的基础上,金融机构工作人员累计计算客户评分结果,相应确定其初步评级。
金融机构可利用计算机系统等技术手段辅助完成部分初评工作。
(四)复评。初评结果均应由初评人以外的其他人员进行复评确认。初评结果与复评结果不一致的,可由反洗钱合规管理部门决定最终评级结果。
第四章风险分类控制措施
金融机构应在客户风险等级划分的基础上,采取相应的客户尽职调查及其他风险控制措施。
一、对风险较高客户的控制措施金融机构应对高风险客户采取强化的客户尽职调查及其他风险控制措施,有效预防风险。可酌情采取的措施包括但不限于:
(一)进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况。
(二)进一步深入了解客户经营活动状况和财产来源。
(三)适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新频率。
(四)对交易及其背景情况做更为深入的调查,询问客户交易目的,核实客户交易动机。
(五)适度提高交易监测的频率及强度。
(六)经高级管理层批准或授权后,再为客户办理业务或建立新的业务关系。
(七)按照法律规定或与客户的事先约定,对客户的交易方式、交易规模、交易频率等实施合理限制.
(八)合理限制客户通过非面对面方式办理业务的金额、次数和业务类型。
(九)对其交易对手及经办业务的金融机构采取尽职调查措施。
二、对风险较低客户的控制措施金融机构可对低风险客户采取简化的客户尽职调查及其他风险控制措施,可酌情采取的措施包括但不限于:
(一)在建立业务关系后再核实客户实际受益人或实际控制人的身份。
(二)适当延长客户身份资料的更新周期。
(三)在合理的交易规模内,适当降低采用持续的客户身份识别措施的频率或强度。例如,逐步建立对低风险客户异常交易的快速筛选判断机制。对于经分析排查后决定不提交可疑交易报告的低风险客户,金融机构仅发现该客户重复性出现与之前已排除异常交易相同或类似的交易活动时,可运用技术性手段自动处理预警信息。对于风险等级较低客户异常交易的对手方仅涉及各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队等低风险客户的,可直接利用技术手段予以筛除。
(四)在风险可控情况下,允许金融机构工作人员合理推测交易目的和交易性质,而无需收集相关证据材料。
第五章管理与保障措施
一、风险管理政策金融机构应在总部或集团层面建立统一的洗钱风险管理基本政策,并在各分支机构、各条线(部门)执行。
客户风险管理政策应经金融机构董事会或其授权的组织审核通过,并由高级管理层中的指定专人负责实施。
金融机构.总部、集团可针对分支机构所在地区的反洗钱状况,设定局部地区的风险系数,或授权分支机构根据所在地区情况,合理调整风险子项或评级标准。
金融机构应对自身金融业务及其营销渠道,特别是在推出新金融业务、采用新营销渠道、运用新技术前,进行系统全面的洗钱风险评估,按照风险可控原则建立相应的风险管理措施。
二、组织管理措施
金融机构应完善风险评估流程,指定适当的条线(部门)及人员整体负责风险评估工作流程的设置及监控工作,组织各相关条线(部门)充分参与风险评估工作。
金融机构应确保客户风险评估工作流程具有可稽核性或可追溯性。
三、技术保障措施
金融机构应确保洗钱风险管理工作所需的必要技术条件,积极运用信.息系统提升工作有效性。系统设计应着眼于运用客户风险等级管理工作成果,为各级分支机构查询使用信息提供方便。
四、代理业务管理
金融机构委托其他机构开展客户风险等级划分等洗钱风险管理工作时,应与受托机构签订书面协议,并由高级管理层批准。受托机构应当积极协助委托机构开展洗钱风险管理。由委托机构对受托机构进行的洗钱风险管理工作承担最终法律责任。
金融机构应建立专门机制,审核受托机构确定的客户风险等级。

10. 如何进行客户信贷管理

信贷管理水平不高,基础工作薄弱,不良贷款长期居高不下,对农村合作金融机构来说影响是长期的,危害是巨大的。大量不良贷款的形成,一方面造成银行、信用社贷款本金和贷款利息难以收回;另一方面,银行、信用社还必须支付储户的存款本金及存款利息,使行社丧失获取利益的机会。人们知道:银行、信用社并不直接创造价值,其经济利益来源是通过分割服务对象所创造的利益来实现的。行社金融资产质量往往反映在贷款质量上,不良贷款居高不下,致使银行、信用社资产的流动性大大降低,失去流动性的金融资产,必然会影响银行、信用社自身的经营效益,甚至影响其生存与发展。
以笔者多年从事信贷工作之经验,控制新增不良贷款问题必须从源头抓起,即从贷款的“发放——使用——收回”三个环节抓起,尤其要搞好贷款的发放。多少年来,银行业所实行的贷款“三查制度”、“三包制度”、“可行性研究”、“评估论证制度”、“抵押担保制度”等等,都是有效防范化解不良贷款产生的方法和手段。这些在实践中总结出来的方法和手段,既简单易行,便于操作,又科学可靠,非常贴近行社实际,特别是服务“三农”、个私民营经济、中小企业和县域经济实际,切不可在盲目学习美国等西方发达国家先进信贷管理方式的同时,忘掉或抛弃了自身传统优秀的东西。除此之外,加强信贷管理还必须做到如下几点:
一要进一步加大农村合作金融机构的改革力度。要进一步明确产权关系,把银行办成真正的银行,办成真正的经营货币的金融企业,自担风险,自负盈亏。要进一步按照市场经济规律办事,弱化政府行为,不承担或少承担政策性贷款业务,即使承担,国家也要给予一定的政策补贴,弥补因政策性业务而造成的资金和行社利益损失,加快农村合作金融机构商业银行改革步伐。
二要提高对信贷管理工作的认识,进一步完善信贷制度。首先,要提高各级决策者对信贷管理工作的认识,尽快将此项工作列入议事日程,制定方法,拿出措施,见到成效。要充分认识到信贷管理工作跟不上,对农村合作金融机构长期利益的影响,对员工个人利益的影响,对培育新型信贷文化的影响。其次,要早日拿出具体可操作的信贷管理办法,着重在建立贷后风险的预警、反应、防范、化解机制上做好文章,明晰责任和制定激励措施,设置信贷管理高压线,严格规范信贷管理行为。对那些管理不到位,人为造成不良贷款的要坚决严厉惩处。再次要完善贷款程序,落实信贷岗位责任制,建立责任追究制度,特别是第一责任人和主要决策人的责任。
三要加强检查指导,严格考核。不管是信贷部门还是审计稽核部门,不管是上级行,还是本级行,不管是定期检查,还是不定期检查,不管是综合检查,还是专项检查,都应该将信贷管理工作的开展情况作为检查的重点。通过检查,及时发现问题,纠正错误,总结经验,严惩违规违纪行为,以推动该项工作顺利开展。要制定具体的信贷管理考核指标,这些指标要看得见、摸得着、管得住,不能流于形式,定期严格考核,奖惩兑现,要将信贷管理工作的水平和效果与各级行社领导的任期目标挂钩考核,不能一边贷款搞得一塌糊涂,另一边却拿着高薪,灯红酒绿,安然自得,导致权责利相脱节。
四要努力加强信贷队伍建设。要通过各种渠道和手段来加强信贷人员的培训,提高信贷人员素质和信贷管理能力,提升信贷工作水平。随着县域经济的不断发展壮大和国家宏观形势的变化,农村合作金融机构对大客户和大项目的信贷投入增加迅猛,贷款的集中度明显提高。在集中收益的同时,也使风险集中。而这些大客户、大项目对金融服务要求高,信贷管理难度大,因此农村合作金融机构必须培养自己的高级客户经理,积极学习和借鉴其它商业银行先进的信贷管理方式和市场开发的经验,上下联动,相互配合,努力提升信贷管理的层次。作为省联社,也要发挥其领导、信息、资源、人才等优势,直接参与大客户、大项目的研究论证、开发维护与项目管理,分类指导,突出重点,择优扶持。此外,要不断推广总结国际国内信贷工作成功经验,做到扬长避短、趋利除弊、完善提高、与时俱进。

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