金融服务行业财务数据分析

1. 金融领域7大数据科学案例

金融领域7大数据科学案例
1 金融领域有哪些典型数据问题？
2 金融领域应用那些数据科学方法？

近年来，数据科学和机器学习应对一系列主要金融任务的能力已成为一个特别重要的问题。 公司希望知道更多技术带来的改进以及他们如何重塑业务战略。
为了帮助您回答这些问题，我们准备了一份对金融行业影响最大的数据科学应用清单。 它们涵盖了从数据管理到交易策略的各种业务方面，但它们的共同点是增强金融解决方案的巨大前景。
自动化风险管理管理客户数据预测分析实时分析欺诈识别消费者分析算法交易深度个性化和定制结论自动化风险管理
风险管理是金融机构极其重要的领域，负责公司的安全性，可信度和战略决策。 过去几年来，处理风险管理的方法发生了重大变化，改变了金融部门的性质。 从未像现在这样，今天的机器学习模型定义了业务发展的载体。
风险可以来自很多来源，例如竞争对手，投资者，监管机构或公司的客户。 此外，风险的重要性和潜在损失可能不同。 因此，主要步骤是识别，优先考虑和监控风险，这是机器学习的完美任务。通过对大量客户数据，金融借贷和保险结果的训练，算法不仅可以增强风险评分模型，还可以提高成本效率和可持续性。

数据科学和人工智能（AI）在风险管理中最重要的应用是识别潜在客户的信誉。 为了为特定客户建立适当的信用额度，公司使用机器学习算法来分析过去的支出行为和模式。 这种方法在与新客户或具有简短信用记录的客户合作时也很有用。
虽然金融风险管理流程的数字化和自动化处于早期阶段，但潜力巨大。 金融机构仍需要为变革做好准备，这种变革通过实现核心财务流程的自动化，提高财务团队的分析能力以及进行战略性技术投资。 但只要公司开始向这个方向发展，利润就不会让自己等待。
管理客户数据
对于金融公司来说，数据是最重要的资源。因此，高效的数据管理是企业成功的关键。今天，在结构和数量上存在大量的金融数据：从社交媒体活动和移动互动到市场数据和交易细节。金融专家经常需要处理半结构化或非结构化数据，手动处理这些数据是一个巨大的挑战。
然而，对于大多数公司来说，将机器学习技术与管理过程集成仅仅是从数据中提取真实知识的必要条件。人工智能工具，特别是自然语言处理，数据挖掘和文本分析有助于将数据转化为智能数据治理和更好的业务解决方案，从而提高盈利能力。例如，机器学习算法可以通过向客户学习财务历史数据来分析某些特定财务趋势和市场发展的影响。最后，这些技术可用于生成自动报告。
预测分析

分析现在是金融服务的核心。 值得特别关注的是预测分析，它揭示了预测未来事件的数据模式，可以立即采取行动。 通过了解社交媒体，新闻趋势和其他数据源，这些复杂的分析方法已经实现了预测价格和客户终生价值，未来生活事件，预期流失率和股市走势等主要应用。 最重要的是，这种技术可以帮助回答复杂的问题 - 如何最好地介入。
实时分析
实时分析通过分析来自不同来源的大量数据从根本上改变财务流程，并快速识别任何变化并找到对其的最佳反应。财务实时分析应用有三个主要方向：
欺诈识别
金融公司有义务保证其用户的最高安全级别。公司面临的主要挑战是找到一个很好的欺诈检测系统，罪犯总是会采用新的方法并设置新的陷阱。只有称职的数据科学家才能创建完美的算法来检测和预防用户行为异常或正在进行的各种欺诈工作流程。例如，针对特定用户的不寻常金融购买警报或大量现金提款将导致阻止这些操作，直到客户确认为止。在股票市场中，机器学习工具可以识别交易数据中的模式，这可能会指示操纵并提醒员工进行调查。然而，这种算法最大的优势在于自我教学的能力，随着时间的推移变得越来越有效和智能化。
消费者分析
实时分析还有助于更好地了解客户和有效的个性化。先进的机器学习算法和客户情绪分析技术可以从客户行为，社交媒体互动，他们的反馈和意见中获得见解，并改善个性化并提高利润。由于数据量巨大，只有经验丰富的数据科学家才能精确分解。
算法交易
这个领域可能受实时分析的影响最大，因为每秒都会受到影响。根据分析传统和非传统数据的最新信息，金融机构可以做出实时有利的决策。而且由于这些数据通常只在短时间内才有价值，因此在这个领域具有竞争力意味着使用最快的方法分析数据。
在此领域结合实时和预测分析时，另一个预期会开启。过去，金融公司不得不聘用能够开发统计模型并使用历史数据来创建预测市场机会的交易算法的数学家。然而，今天人工智能提供了使这一过程更快的技术，而且特别重要的是 - 不断改进。

因此，数据科学和人工智能在交易领域进行了革命，启动了算法交易策略。世界上大多数交易所都使用计算机，根据算法和正确策略制定决策，并考虑到新数据。 人工智能无限处理大量信息，包括推文，财务指标，新闻和书籍数据，甚至电视节目。 因此，它理解当今的全球趋势并不断提高对金融市场的预测。
总而言之，实时和预测分析显着改变了不同金融领域的状况。 通过Hadoop，NoSQL和Storm等技术，传统和非传统数据集以及最精确的算法，数据工程师正在改变财务用于工作的方式。
深度个性化和定制
企业认识到，在当今市场竞争的关键步骤之一是通过与客户建立高质量的个性化关系来提高参与度。 这个想法是分析数字客户体验，并根据客户的兴趣和偏好对其进行修改。 人工智能在理解人类语言和情感方面取得重大进展，从而将客户个性化提升到一个全新的水平。 数据工程师还可以建立模型，研究消费者的行为并发现客户需要财务建议的情况。 预测分析工具和高级数字交付选项的结合可以帮助完成这项复杂的任务，在最恰当的时机指导客户获得最佳财务解决方案，并根据消费习惯，社交人口趋势，位置和其他偏好建议个性化服务。
结论
对于金融机构来说，数据科学技术的使用提供了一个从竞争中脱颖而出并重塑其业务的巨大机会。大量不断变化的财务数据造成了将机器学习和AI工具引入业务不同方面的必要性。
我们认为，我们主要关注金融领域的7大数据科学用例，但还有很多其他值得一提的。 如果您有任何进一步的想法，请在评论部分分享您的想法。

2. 金融行业有哪些领域需要运用数据分析

您好，我也是金融行业的，之前在做数据采集和分析的时候也是找了很多方法，后来是找的前嗅，他们公司自己的数据分析系统，还是很好用的，你不妨试试，他是从几方面给我分析的：

1.宏观经济分析：国内外宏观经济数据分析、政策走势分析、经济形势分析。
2.证券数据分析：通过建立数据模型，分析股票指数数据，预测股票走势。
3.财务报表分析：通过建立分析模型，分析财务状况，关联公司之间的经济往来情况。
4.投资项目评估：多维度分析投资项目，通过数据进行投资决策支持，减少投资风险。
希望对你有用。

3. 如何对金融机构进行财务分析分析的数据是什么标准

中国商业情报网 情报指南栏目有很多关于包括财务信息分析在内的方法的文章可以参考一下。

中国商业情报网，轻松买卖信息、情报、资料、文献、数据。

4. 怎么做好一个金融企业的财务分析报告

只要掌握要领，平时多关心公司的运作，多动脑、多动笔、多借鉴他人的方法，撰写财务分析报告就能得心应手。

一、财务分析报告的内容与格式
1、财务分析报告的分类。财务分析报告从编写的时间来划分，可分为两种：一是定期分析报告，二是非定期分析报告。定期分析报告又可以分为每日、每周、每旬、每月、每季、每年报告，具体根据公司管理要求而定，有的公司还要进行特定时点分析。从编写的内容可划分为三种，一是综合性分析报告，二是专项分析报告，三是项目分析报告。综合性分析报告是对公司整体运营及财务状况的分析评价；专项分析报告是针对公司运营的一部分，如资金流量、销售收入变量的分析；项目分析报告是对公司的局部或一个独立运作项目的分析。
2、财务分析报告的格式。严格的讲，财务分析报告没有固定的格式和体裁，但要求能够反映要点、分析透彻、有实有据、观点鲜明、符合报送对象的要求。一般来说，财务分析报告均应包含以下几个方面的内容：提要段、说明段、分析段、评价段和建议段，即通常说的五段论式。但在实际编写分析时要根据具体的目的和要求有所取舍，不一定要囊括这五部分内容。
此外，财务分析报告在表达方式上可以采取一些创新的手法，如可采用文字处理与图表表达相结合的方法，使其易懂、生动、形象。
3、财务分析报告的内容。如上所述，财务分析报告主要包括上述五个方面的内容，现具体说明如下：
第一部分提要段，即概括公司综合情况，让财务报告接受者对财务分析说明有一个总括的认识。
第二部分说明段，是对公司运营及财务现状的介绍。该部分要求文字表述恰当、数据引用准确。对经济指标进行说明时可适当运用绝对数、比较数及复合指标数。特别要关注公司当前运作上的重心，对重要事项要单独反映。公司在不同阶段、不同月份的工作重点有所不同，所需要的财务分析重点也不同。如公司正进行新产品的投产、市场开发，则公司各阶层需要对新产品的成本、回款、利润数据进行分析的财务分析报告。
第三部分分析段，是对公司的经营情况进行分析研究。在说明问题的同时还要分析问题，寻找问题的原因和症结，以达到解决问题的目的。财务分析一定要有理有据，要细化分解各项指标，因为有些报表的数据是比较含糊和笼统的，要善于运用表格、图示，突出表达分析的内容。分析问题一定要善于抓住当前要点，多反映公司经营焦点和易于忽视的问题。
第四部分评价段。作出财务说明和分析后，对于经营情况、财务状况、盈利业绩，应该从财务角度给予公正、客观的评价和预测。财务评价不能运用似是而非，可进可退，左右摇摆等不负责任的语言，评价要从正面和负面两方面进行，评价既可以单独分段进行，也可以将评价内容穿插在说明部分和分析部分。
第五部分建议段。即财务人员在对经营运作、投资决策进行分析后形成的意见和看法，特别是对运作过程中存在的问题所提出的改进建议。值得注意的是，财务分析报告中提出的建议不能太抽象，而要具体化，最好有一套切实可行的方案。

二、撰写财务分析报告应做好的几项工作
（一）积累素材，为撰写报告做好准备
1、建立台账和数据库。通过会计核算形成了会计凭证、会计账簿和会计报表。但是编写财务分析报告仅靠这些凭证、账簿、报表的数据往往是不够的。比如，在分析经营费用与营业收入的比率增长原因时，往往需要分析不同区域、不同商品、不同责任人实现的收入与费用的关系，但这些数据不能从账簿中直接得到。这就要求分析人员平时就作大量的数据统计工作，对分析的项目按性质、用途、类别、区域、责任人，按月度、季度、年度进行统计，建立台账，以便在编写财务分析报告时有据可查。
2、关注重要事项。财务人员对经营运行、财务状况中的重大变动事项要勤于做笔录，记载事项发生的时间、计划、预算、责任人及发生变化的各影响因素。必要时马上作出分析判断，并将各类各部门的文件归类归档。
3、关注经营运行。财务人员应尽可能争取多参加相关会议，了解生产、质量、市场、行政、投资、融资等各类情况。参加会议，听取各方面意见，有利于财务分析和评价。
4、定期收集报表。财务人员除收集会计核算方面的有些数据之外，还应要求公司各相关部门（生产、采购、市场等）及时提交可利用的其他报表，对这些报表要认真审阅、及时发现问题、总结问题，养成多思考、多研究的习惯。
5、岗位分析。大多数企业财务分析工作往往由财务经理来完成，但报告注材要靠每个岗位的财务人员提供。因此，应要求所有财务人员对本职工作养成分析的习惯，这样既可以提升个人素质，也有利于各岗位之间相互借鉴经验。只有每一岗位都发现问题、分析问题，才能编写出内容全面的、有深度的财务分析报告。
（二）建立财务分析报告指引
财务分析报告尽管没有固定格式，表现手法也不一致，但并非无规律可循。如果建立分析工作指引，将常规分析项目文字化、规范化、制度化，建立诸如现金流量、销售回款、生产成本、采购成本变动等一系列的分析说明指引，就可以达到事半功倍的效果。

财务分析报告范文

省商业厅：
19××年度，我局所属企业在改革开放力度加大，全市经济持续稳步发展的形势下，坚持以提高效益为中心，以搞活经济强化管理为重点，深化企业内部改革，深入挖潜，调整经营结构，扩大经营规模，进一步完善了企业内部经营机制，努力开拓，奋力竞争。销售收入实现×××万元，比去年增加30％以上，并在取得较好经济效益的同时，取得了较好的社会效益。
（一）主要经济指标完成情况
本年度商品销售收入为×××万元，比上年增加×××万元。其中，商品流通企业销售实现×××万元，比上年增加5．5％，商办工业产品销售×××万元，比上年减少10％，其它企业营业收入实现×××万元，比上年增加43％。全年毛利率达到14．82％，比上年提高0．52％。费用水平本年实际为7．7％，比上年升高0．63％。全年实现利润×××万元，比上年增长4．68％。其中，商业企业利润×××万元，比上年增长12．5％，商办工业利润×××万元，比上年下降28．87％。销售利润率本年为4．83％，比上年下降0．05％。其中，商业企业为4．81％，上升0．3％。全部流动资金周转天数为128天，比上年的110天慢了18天。其中，商业企业周转天数为60天，比上年的53天慢了7天。
（二）主要财务情况分析
1．销售收入情况
通过强化竞争意识，调整经营结构，增设经营网点，扩大销售范围，促进了销售收入的提高。如南一百货商店销售收入比去年增加296．4万元；古都五交公司比上年增加396．2万元。
2．费用水平情况
全局商业的流通费用总额比上年增加144．8万元，费用水平上升0．82％其其中：①运杂费增加13．1万元；②保管费增加4．5万元；③工资总额3．1万元；④福利费增加6．7万元；⑤房屋租赁费增加50．2万元；③低值易耗品摊销增加5．2万元。
从变化因素看，主要是由于政策因素影响：①调整了“三资”、“一金”比例，使费用绝对值增加了12．8万元；②调整了房屋租赁价格，使费用增加了50．2万元；③企业普调工资，使费用相对增加80．9万元。扣除这三种因素影响，本期费用绝对额为905．6万元，比上年相对减少10．2万元。费用水平为6．7％，比上年下降0．4％。
3．资金运用情况
年末，全部资金占用额为×××万元，比上年增加28．7％。其中：商业资金占用额×××万元，占全部流动资金的55％，比上年下降6．87％。结算资金占用额为×××万元，占31．8％，比上年上升了8．65％。其中：应收货款和其他应收款比上年增加548．1万元。从资金占用情况分析，各项资金占用比例严重不合理，应继续加强“三角债”的清理工作。
4．利润情况
企业利润比上年增加×××万元，主要因素是：
（1）增加因素：①由于销售收入比上年增加804．3万元，利润增加了41．8万元；②由于毛利率比上年增加0．52％，使利润增加80万元；③由于其他各项收入比同期多收43万元，使利润增加42．7万元；④由于支出额比上年少支出6．1万元，使利润增加6．1万元。
（2）减少因素：①由于费用水平比上年提高0．82％，使利润减少105．6万元；②由于税率比上年上浮0．04％，使利润少实现5万元；③由于财产损失比上年多16．8万元，使利润减少16．8万元。以上两种因素相抵，本年度利润额多实现×××万元。
（三）存在的问题和建议
1．资金占用增长过快，结算资金占用比重较大，比例失调。特别是其他应收款和销货应收款大幅度上升，如不及时清理，对企业经济效益将产生很大影响。因此，建议各企业领导要引起重视，应收款较多的单位，要领导带头，抽出专人，成立清收小组，积极回收。也可将奖金、工资同回收贷款挂钩，调动回收人员积极性。同时，要求企业经理要严格控制赊销商品管理，严防新的三角债产生。
2．经营性亏损单位有增无减，亏损额不断增加。全局企业未弥补亏损额高达×××万元，比同期大幅度上升。建议各企业领导要加强对亏损企业的整顿、管理，做好扭亏转盈工作。
3．各企业程度不同地存在潜亏行为。全局待摊费用高达×××万元，待处理流动资金损失为×××万元。建议各企业领导要真实反映企业经营成果，该处理的处理，该核销的核销，以便真实地反映企业经营成果。

5. 常见的财务,金融和经济数据库有哪些

1、 CCER资本市场数据库：CCER数据库全面覆盖了资本市场的各个层次和多个领域，内容主要包括：财务数据、交易数据、治理结构数据库等。

2、CCER宏观经济数据：宏观数据库提供完整的全国宏观和地区宏观经济数据、行业和区域经济数据以及进出口贸易等数据。

3、CCER货币市场数据：货币市场数据覆盖货币市场和货币政策、银行间拆借、银行间回购、外汇市场和黄金市场等主要货币市场交易和政策信息。

4、CCER特供数据库服务：特供数据库服务提供全国大中型企业数据、海关进出口数据以及特有的医疗数据信息。

(5)金融服务行业财务数据分析扩展阅读：

内容：

1. 宏观经济信息库：囊括各种类型的宏观经济数据指标，帮助客户准确了解国家宏观经济动态，把握经济运行大局。

2. 行业基本数据：囊括主要行业产品产量、进出口和产销率等数据信息，帮助客户掌握行业最新产品动态，做出准确的生产规划和战略决策。

3. 行业经济效益：囊括主要行业经济效益指标，帮助客户掌握行业整体运行情况、盈利状况，做出正确的发展规划，行业之间的对比分析有利于企业做出准确的投资决策。

4. 企业绩效评价：该标准给出各主要行业企业绩效水平的参考值（优秀值、良好值、平均值、较低值、较差值），此为国内最权威、最全面的衡量企业管理运营水平评价标准。

5. 重要企业档案：重要企业档案，包含贵单位关注的所有企业信息资料。例如：企业注册资料，主要管理者及其背景，股权结构，主要经营业务，资产负债表，损益表，等等信息。帮助您准确掌握竞争对手、合作伙伴、目标客户的重要价值信息。

6. 金融行业有哪些领域需要大量运用数据分析

1.宏观经济分析：国内外宏观经济数据分析、政策走势分析、经济形势分析。
2.证券数据分析：通过建立数据模型，分析股票指数数据，预测股票走势。
3.财务报表分析：通过建立分析模型，分析财务状况，关联公司之间的经济往来情况。
4.投资项目评估：多维度分析投资项目，通过数据进行投资决策支持，减少投资风险。

7. 急!! 金融企业财务分析

你根据这些自己好好分析一下吧

金融企业的财务分析1
1、 金融企业的财务报表：
（1）金融企业的资产负债表：
A、金融企业的资金来源：
a、各项存款，包括企业、机关团体、居民的活期或定期存款；
b、金融机构同业拆入、存放款；
c、应汇或解缴汇款；
d、发行债券集资款；
e、自有资金，包括资本金和实现利润。
B、金融企业的资金占用：
a、现金及贵重金属占用；
b、各项贷款，包括向企业、机关团体、居民的长短期贷款；
c、金融结构同业拆放、往来占用款；
d、应收款项；
e、买入有价证券；
f、租赁资产，包括融资租赁资产和经营租赁资产；
g、缴存风险准备金。
（2）金融企业的损益表：
A、金融企业收入：
a、贷款利息收入；
b、同业往来业务利息收入；
c、手续费收入；
d、证券买卖差价收入；
e、融资租赁业务净收益；
f、买卖兑换外汇的汇兑收益；
g、其他咨询服务业务收益。
B、金融业务支出：
a、存款利息支出；
b、同业往来业务利息支出；
c、手续费支出；
d、经营业务费用；
e、汇兑损失；
f、证券买卖损失；
g、其他业务支出。
（3）金融企业的现金流量表：
A、金融企业的现金流入：
a、吸收的存款；
b、收回的贷款本息；
c、同业拆入资金；
d、出售证券投资；
e、处置固定资产；
f、其他。
B、金融企业的现金流出：
a、发放贷款；
b、存款提取本息；
c、同业借出；
d、证券投资；
e、购置资产；
f、其他。
2、 金融企业资产负债比例管理：
金融企业的负债率较高，一般在90％左右。
金融企业的自有资金要求不得低于一定比例，通常为8％。
（1）资本充足率：是资本总额与风险加权资产总额的比例，主要衡量其实力和抵御风险的能力。
资本充足率＝（核心资本＋附属资本）月均余额÷∑（各项资产数额×风险权重）×100％
A、核心资本：指实收资本、资本公积、盈余公积金和未分配利润的合计。
B、附属资本：指呆账准备金、坏账准备金、资产评估储备和累计折旧的合计。
C、风险加权资产总额：是将金融企业各资产按照其风险权数加权折算之后的风险资产总计。
D、一般规定，现金的风险权数为0，其加权后的风险资产也为0；政策性银行的担保贷款
风险权重为10％，其他金融机构的担保贷款风险权重为20％；非金融机构的担保贷款风险权重为50％；信用贷款的风险权重为100％。
E、一般银行的资本充足率不得低于8％，其中核心资本与风险加权资产之比不得低于4％。
F、资本充足率管理的一个重要含义是要求金融企业资产扩张最高不得超过资本的的12.5倍，资产规模超过这个倍数就应当压缩资产（贷款）或者增加资本。
（2）存贷款比例：能从总体上控制资金来源和资金占用情况。
存贷款比例＝各项贷款的月平均余额合计/各项存款的月平均余额合计×100％
存贷款比例＝各项贷款旬末平均增加额/各项存款旬末平均增加额×100％
A、旬末平均增加额＝（上旬末增加额＋中旬末增加额＋下旬末增加额）÷3
B、一般要求，银行的存贷款比例应当低于或等于75％，但由于历史原因，我国的工、农、中、建四大商业银行的存贷款比例均超过75％。
（3）中长期贷款比例：反映资产流动性的强弱，比例越低，资产的流动性越强。
中长期贷款比例＝贷款剩余期在1年及1年以上的中长期贷款月末平均余额÷剩余起在1年及1年以上的存款月末平均余额×100％
A、该指标一般要求不得超过120％；
B、该指标是保证银行信贷资产安全性、流动性的重要指标；
C、该指标也是反映固定资产投资规模变化的一个重要指标。
（4）资产流动性比例：反映银行支付能力的一个重要指标，也是保证银行清偿能力的控制指标。
资产流动性比例＝流动性资产旬末平均余额/流动性负债旬末平均余额×100％
注：该指标要求：正常情况下不得低于25％；通货膨胀和利率下降时，可提高这一要求。
（5）备付金比例：揭示银行对存款支取的保证程度，也是反映银行支付能力的重要指标。
一级备付金比例＝（存放中央银行款＋库存现金）÷各项存款×100％
二级备付金比例＝（购买的国债＋政策性金融债＋人民银行融资债）÷各项存款×100％
A、一级该指标一般要求不低于5％，中国人民银行要求应当在5％～7％之间。
B、通常将人民银行存款与库存现金之和称为一级备付金，将银行购买的国债、政策性金融债、人民银行融资债之和称为二级备付金。
C、各项存款为各项存款平均余额。
（6）单个贷款比例：
A、单个贷款比例是对同一客户的贷款余额与银行资本总额的比例。一般要求不得超过15％，以分散贷款风险。
B、对前10家最大客户的贷款总额与资本总额的比例一般要求不得超过50％。
C、对单个项目的贷款总额要求不得超过项目投资总额的50％。
D、对最大10家客户的贷款总额要求不得超过银行贷款总额的50％。
（7）拆借资金比例：
拆入资金比例＝拆入资金平均余额/各项存款平均余额×100％
拆出资金比例＝拆出资金旬末平均余额÷（各项存款－存款准备金－备付金－联行占款）旬末平均占款×100％
注：中国人民银行要求拆入资金比例不超过4％，拆出资金比例不超过8％。
（8）贷款质量比例：
逾期贷款比例＝逾期贷款月末平均余额÷各项贷款月末平均余额×100％（不超过8％）
呆滞贷款比例＝呆滞贷款月末平均余额÷各项贷款月末平均余额×100％（不超过3％）
呆账贷款比例＝呆账贷款月末平均余额÷各项贷款月末平均余额×100％（不超过1％）
（9）风险权重资产比例＝各项风险权重资产月末余额/总资产月末余额×100％（不超过60％）
（10）对股东贷款的比例：要求对股东提供的贷款余额，不得超过其缴纳资本金的100％，同时还要求，对股东贷款的条件不得优于其他客户的同类贷款。
（11）资金损失比例＝逾期贷款报告期各项资金损失之和÷同期各项资产总数×100％
（12）负债成本比例＝报告期各项成本÷同期负债总额×100％
A、各项成本支出包括：利息支出、金融企业往来支出、手续费支出、营业费用、汇兑损失、其他营业支出。
B、负债总额为资产负债表中流动负债（减去财政性存款）、长期负债和其他负债之和。
C、反映银行吸收各项存款所支付的成本高低。
（13）资产盈利比例＝报告期利润总额÷同期信贷资产月末余额×100％
注：信贷资产是资产总额减去代理政府投资、固定资产、财政性存款、代理贷款之后的差值。一般要求该指标大于1％。
（14）实收利息比例＝（报告期利息收入－应收利息－待转营业收入）
÷同期各项贷款应收利息之和×100％

金融企业的财务分析2
3、 金融企业的财务分析：
（1）清偿能力分析：
A、变现能力指标：
a、变现率：反映企业可立即变现资产所占的比例。
变现率＝现金及各项存放款÷流动负债合计×100％
注：国际上一般认为该指标值应该在15％～20％之间；对无储蓄存款业务的金融企业来说，用该指标不适宜。
b、存款支付保障率：表示存款的多少被用于贷款，多少用来保证日常支付。
存款支付保障率＝流动资产中的贷款总额÷流动负债总额×100％
Ⅰ、贷款总额包括拆放同业、短期贷款、应收款项、短期投资及委托贷款和投资等。
Ⅱ、正常情况下，主要从事信用风险业务的银行（如商业银行）该指标较高，一般在80％左右，但在专门从事信托贷款或长期投资业务的银行该指标较低。
Ⅲ、如该指标超过100％，表示没有现金储蓄保证提取存款；如低于70％，则可能是吸收存款过多，也可能是银行借入款较多，都对银行获利不利。
B、资金保障程度指标：
a、独立性指标＝所有者权益合计÷资产总额×100％
注：比值较高说明银行发展能力有可能较快；但在国外，一般认为高于9％或10％，是不正常的，说明企业存款业务开展的不理想，如果低于5％，则表示资产调度余地很小。
b、风险耐力指标＝所有者权益合计÷贷款总额×100％（一般在15％左右较好）
c、自有资金利润率：
（2）收益能力分析：
A、净利息率＝（利息收入－利息支出）÷利息收入×100％
a、该指标越高，说明银行业务的盈利水平，一般不应低于10％。
b、一般情况下，净收益与利息收入（毛收益）应该同步增减，但若有利率、特殊性项目和贷款损失准备金之一存在变化时，则可出现不同步增减的情况，一般两者不同步幅度不应超过4％～6％。
B、资产收益率＝实现利润总额÷资产总额×100％
注：一般该指标投资银行比商业银行、储蓄银行高，国外要求该指标最低不应低于1％。
C、资本利润率：反映银行经营的资金效益，即银行自有资金经过1年后的获利率。
自有资金利润率＝利润总额÷自有资金总额×100％
（3）管理效率分析：
A、贷款损失准备金与总总贷款量之比：
注：该指标是银行应付贷款风险能力的反映；贷款损失准备金越高，说明贷款业务风险大，或者是银行过于谨慎；如果该指标超过1％，则表明贷款业务质量差；过低也不好，过低表示银行没有准备足够的资金来应付可能出现的贷款损失。
B、呆账损失与总贷款量之比：指在一定时期通过贷款损失准备金弥补了呆账贷款的数额占总贷款量的比率，起伏过大应查明原因。
C、净营业收入与呆账损失之比：反映银行通过结清呆账损失之后，银行所创造的净利润，指标越高越好。
4、 企业资信评级：
评级指标通常由评级机构自己设计，一般包括信用指标、财务指标和发展能力指标三大类。资信等级通常分为A、B、C、D四级，在同一级内常常区分为三等，如在A级中分为AAA级、AA级、A级。
（1）信用指标：
A、商誉：指合同、协约的执行情况，分为好、较好、一般、差四个档次，一般根据过去经验和社会调查确定。
B、企业在银行的信用：包括贷款归还记录和企业在银行的结算记录两个方面。贷款归还记录根据企业逾期和欠息记录确定为优、良、一般、差四个档次；银行结算记录可通过企业在银行的平均存款与贷款比值（即结算记录＝银行平均存款/贷款余额）
衡量，如果比值大于50％为优，在50％～30％为良，在30％～10％为一般，在10％以下为差。
C、企业领导信用：根据企业领导的品德、信誉确定出优、良、一般、差四个档次。
（2）财务指标：
A、净资产：反映企业的总体实力。
对于房地产企业，如大于1亿元为一级，1亿元与5000万元之间为二级，5000万元与1000万元之间为三级，少于1000万元为四级。
B、资产负债率：反映企业的经济独立性。
一级：30％以内 二级：30％～50％三级：50％～70％四级：大于70％C、资产流动比率：反映企业的偿债能力。根据不同行业确定等级值。
D、应收账款周转次数：反映企业经营活跃程度和偿债能力。根据不同行业确定等级值。
E、存货周转次数：反映企业销售与生产各类情况及偿债能力。根据不同行业确定等级值。
F、资产利润率：反映企业资产经营的效率。
一级：大于50％ 二级：50％～30％三级：30％～10％四级：小于10％
（3）企业发展能力指标：
A、企业素质：管理水平、技术水平、职工素质、应变能力等。可分为优、良、一般和差。
B、企业地位：企业的知名度、市场占有率、企业与政府的关系等。可分优、良、一般和差。
C、企业无形资产：专利权、商标、地理位置等。
D、企业抵押资产：指企业用资产担保的贷款额与企业净资产的比值，反映企业创造发展的能力。
该指标值定级：一级：0 二级：小于10％三级：10％～30％四级：大于30％在确定信用指标、财务指标和企业发展能力指标三类指标的基础上，根据被评级单位的特点和各指标的重要性对各指标确定权重，然后加权计算出总分，确定其资信等级。

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