金融机构之间的并购浪潮

❶ 货币银行学问题：直接金融机构和间接金融机构各自举5例

金融机构是指所有从事各类金融活动的组织，实现资金从盈余者向短缺者的融通。包括直接融资领域中的金融机构和间接融资领域中的金融机构。直接融资领域中的金融机构职能是充当投资者和筹资者之间的经纪人。间接融资领域中的金融机构职能是作为资金余缺双方进行货币借贷交易的媒介。
金融机构的种类按融资方式不同分直接金融机构与间接金融机构。直接金融机构是在直接融资领域，为投资者和筹资者提供中介服务的金融机构。主要直接金融机构有：投资银行或证券公司等。间接金融机构是它一方面以债务人的身份从资金盈余者的手中筹集资金，一方面又以债权人的身份向资金的短缺者提供资金，以间接融资为特征的金融机构。商业银行是典型的间接金融机构。两类金融机构最明显的区别：直接金融机构一般不发行以自己为债务人的融资工具;而间接金融机构发行自己为债务人的融资工具来筹集资金。

❷ 结合“占领华尔街运动”的背景和《金融的逻辑》谈谈你对我国金融发展的看法。一篇2000字论文。求助啊。。

国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。该法案的通过，意味着在美国实行了70年，并由美国传播到世界各地从而对世界金融格局产生了重大影响的金融分业经营制度走向终结。混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。

（一）80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营”时代。但是由于当时金融监管法规不健全，金融经营者素质和金融机构内部风险控制机制不完善，缺乏内控和约束制度，一些金融机构产生了严重的经营问题，大量银行资金进入股票市场和房地产市场。因此，国务院于1993年12月25日作出了《金融体制改革的决定》，对金融业进行治理整顿，并提出了分业经营的管理思路。1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，分业经营已经不能完全满足我国金融业的发展需要。首先，分业经营增加了金融风险。由于商业银行只能在狭小的存贷款领域从事基本的存、贷款业务活动，通过存、贷利差带来的收益非常有限。另外，大量贷款也造成了大量的不良资产，进一步减少了收益。证券类金融机构由于缺少必要的融资渠道和融资手段，非法筹资或违规挪用客户保证金的现象时有发生。其次，分业经营不利于我国金融业发展。近几年，在全球金融证券化、电子化、信息化和一体化发展趋势的格局下，完全割裂资本与货币两个市场，只会严重束缚我国金融业的发展，使我国年轻的保险业和证券业停滞不前，不利于国有企业改革的进一步深化，不利于我国市场经济的积极培育和健康发展。

（二）随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。在防范和化解金融风险的过程中，国有商业银行的内控机制建设明显增强。这些都为混业经营创造了十分良好的外部条件。实行混业经营将对我国经济产生积极的影响。首先，有利于促进金融机构更好地服务于企业。企业对金融服务的需求往往是多方面的，出于业务便利和财务经营保密等方面的考虑，一般都优先选择能够提供优质全能服务的金融机构，即全能银行作为其主办银行。全能银行在面对客户时，可以向客户提供包括存贷款、投资、发债、资产管理、咨询、电子服务、抵押、保险等内容的一条龙服务。其次，发展混业经营，有利于改善金融服务，优化金融企业的资产负债结构，提高收益。商业银行和投资银行可以产生优势互补、连动效应，依靠中间业务增加盈利。面临加入WTO的挑战，首当其冲的就是金融业。只有把我国的金融业壮大为能提供多种服务的全能型金融集团，才能抵御国外银行带来的冲击。
当代以新型化、多样化、电子化为特征的金融创新，改变了传统的金融运作模式，银行与非银行金融机构之间的业务界限愈来愈模糊不清，金融机构业务交叉呈现自由化、综合化、国际化的新趋势。特别是20世纪90年代以来，一浪高过一浪的金融业购并浪潮呈现出新的特点，金融购并不再是简单的同业合并，而是银行、保险、证券、信托等跨行业的强强联合、优势互补的购并，形成了许多跨国金融集团。随着加入WTO步伐的加快，大批的外资银行、保险公司、证券公司将会涌入我国，而这些银行或公司大多是全能企业，其业务领域涉及银行、保险、证券及信托投资等多个方面，可以说是无所不包。因此，只有在外资金融机构全面进入我国市场，广泛开展各项金融业务之前，塑造能够在国内市场上与国际金融集团抗衡的金融机构是迎接“入世”挑战的必然选择。

（三）随着我国金融结构的逐步调整和资本市场的不断深化，自去年下半年开始，管理层逐步推出一系列以市场深化和放松管制为基调的改革措施，其中一些措施已突破了有关严格分业经营的限制，原来的一些政策禁区逐渐被打破。如开辟证券公司和基金管理公司的合法融资渠道，允许其进入同业拆借市场进行信用拆借、债券回购和现券交易，以股票质押取得融资；允许保险公司进入银行间债券市场进行回购交易，以及允许保险资金通过证券投资基金进入股市等，都向混业经营方向发展了一大步。

❸ 什么是金融机构；金融市场

金融市场一般是指经营货币资金借款、外汇买卖、有价证券交易、债券和股票的发行、黄金等贵金属买卖场所的总称，直接金融市场与间接金融市场的结合共同构成金融市场整体。

❹ 金融机构与金融机构之间必然是此消彼长的关系吗它们各自在哪些方面具有不可替代性或绝对优势

金融体系的功能观点认为，金融机构与金融市场之间是一种静态竞争动态互补的关系，中介与市场之间的互动可以解释为金融创新螺旋，它推动金融体系朝着一个具有充分效率的理想目标演进。就商业银行与资本市场的关系来说，静态地看，商业银行与．资本市场相互竞争，争夺客户和资金。如投资者(储蓄者)直接或通过机构投资者间接持有股票、债券等证券化资产，自然会减少商业银行的资金来源；企业直接进入证券市场筹集资金，会降低对银行信贷，的需求等，双方存在此消彼长的关系。动态地看，充满活力、高度．发达的资本市场为商业银行提供了大量新兴业务，为商业银行的业务创新提供了新的平台。当然，这就要求商业银行实现自我转型，由传统走向现代，商业银行必须将未来的业务模式和运作机制建立在资本市场的平台上。资本市场的发展与传统商业银行的转型是相辅相成的，一个更富有效率的具有相当深度和广度的资本市场可以为商业银行提供更多的获利机会、更好的风险管理工具和风险管理方法。传统商业银行掌握着庞大的金融资源，它们的参与将对资本市场规模的扩大、流动性的增强、效率的提高、风险的降低以及产品的多样化等产生重大影响。商业银行与资本市场之间的这种良性互动必然伴随着资金在两者之间的无障碍流动。

❺ 我国的金融机构有那些

我国金融机构按抄其地位和功能袭划分大致有以下四类：①货币当局。又称中央银行，即中国人民银行。中央银行是一个国家金融机构体系的核心，没有这个银行，国家的货币运转就会发生紊乱。中央银行是发行货币的银行，只有它能发行货币，它是银行的银行，当银行没有钱的时候，可以向中央银行借钱，中央银行是整个社会最终的支付者。②银行机构。包括政策性银行、商业银行。商业银行又分为国有独资商业银行、股份制商业银行、城市合作银行以及住房储蓄银行、农村商业银行、农村合作商行、邮政储蓄银行、村镇银行。③非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司、城市合作社及农村信用合作社、小额贷款公司、信托投资公司、证券公司、证券交易中心、投资基金管理公司、证券登记公司、财务公司，及其他非银行金融机构。④境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。包括外资、侨资、中外合资的银行、财务公司、保险机构等在我国境内设立的业务分支机构及驻华代表处。

❻ 我国有哪些金融机构

我国金融机构按其地位和功能划分大致有以下四类：①货币当局。又称中央银行，即中国人民银行。中央银行是一个国家金融机构体系的核心，没有这个银行，国家的货币运转就会发生紊乱。中央银行是发行货币的银行，只有它能发行货币，它是银行的银行，当银行没有钱的时候，可以向中央银行借钱，中央银行是整个社会最终的支付者。②银行机构。包括政策性银行、商业银行。商业银行又分为国有独资商业银行、股份制商业银行、城市合作银行以及住房储蓄银行、农村商业银行、农村合作商行、邮政储蓄银行、村镇银行。③非银行金融机构。主要包括国有及股份制的保险公司、城市合作社及农村信用合作社、小额贷款公司、信托投资公司、证券公司、证券交易中心、投资基金管理公司、证券登记公司、财务公司，及其他非银行金融机构。④境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构。包括外资、侨资、中外合资的银行、财务公司、保险机构等在我国境内设立的业务分支机构及驻华代表处。

❼ 金融机构有哪些

金融机构是专门从事金融活动的组织，包括中央银行、商业银行、政策性银行、信用合作社、信托投资公司等。

1、中央银行

中央银行（Central Bank）国家中居主导地位的金融中心机构，是国家干预和调控国民经济发展的重要工具。负责制定并执行国家货币信用政策，独具货币发行权，实行金融监管。

中国的中央银行为中国人民银行，简称央行。

2、商业银行

商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。

3、政策性银行

政策性银行（policy lender/non-commercial bank）是指由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标,在特定领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构。

实行政策性金融与商业性金融相分离，组建政策性银行，承担严格界定的政策性业务，同时实现专业银行商业化,发展商业银行，大力发展商业金融服务以适应市场经济的需要，是我国金融体制改革的一项重要内容。

4、信用合作社

农村信用合作社（英文名称Rural Credit Cooperatives，中文简称农村信用社、农信社）指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。

5、信托投资公司

信托投资公司是一种以受托人的身份，代人理财的金融机构。它与银行信贷、保险并称为现代金融业的三大支柱。我国信托投资公司的主要业务：经营资金和财产委托、代理资产保管、金融租赁、经济咨询、证券发行以及投资等。

❽ 社区银行的借鉴美国

社区银行（Community Bank）源自美国。根据美国独立社区银行协会（Independent Community Bankers of America, ICBA）的定义，社区银行是由地方自主设立和运营、资产规模在十亿美元以下、独立的小商业银行及其它储蓄机构。美国共有大约8000家社区银行，遍布43000个地区，其中北部（24%），中西部（20%），东南部（20%），西南部（16%），西部（10%），东北部（10%）。与通常将各地吸引的存款投放到自己认为可能获得最高收益地区的大银行不同，社区银行是从当地住户和企业吸收存款，并向当地住户、企业（特别是中小企业）、农场主提供金融服务。 1、并购浪潮导致美国社区银行的数量、资产及存款份额显著下降
近二十年来，资本市场的迅速成长、投融资途径的增加和非银行金融机构的发展使传统银行业务在金融业的市场份额不断下降，银行的金融中介作用削弱。为此，许多银行通过并购重组来扩大市场份额和业务领域，以获得规模经济效应、范围经济效应和改进管理效率等。
经济全球化、金融资本国际化又进一步刺激了银行并购活动的开展，持续不断的并购一直是美国商业银行发展的主旋律。美国银行业自1980年以来共发生了9418起并购，其中小并购多达8970起，占并购总数的95%多。而小并购中，被收购银行资产规模在5000万美元以下的并购4158起，5100万到1亿美元的并购2010起，1亿美元以上到5亿美元的并购2448起，5亿美元以上到10亿美元的并购354起。由于并购浪潮的袭击，美国社区银行的数量、资产及存款份额都出现了显著下降。
2、美国社区银行的经营业绩一直较好
美国商业银行体系巨大的并购风潮给社区银行带来了激烈的竞争压力，但是在数量急剧减少、资产及存款份额显著下降的背景下，社区银行在美国商业银行体系中的地位并没有下降。这一方面是因为虽然社区银行的绝对数量下降了，但2003年底，社区银行数量仍占所有商业银行数量的94%；另一方面是因为从总体上看，社区银行特别是大型社区银行一直保持着较好的经营业绩。
1985-2003年，美国社区银行的平均资产回报率指标仅略低于中等规模银行和25强银行。社区银行中，小型社区银行的资产回报率低于大型社区银行和中型社区银行的资产回报率。同时，社区银行与借款者保持紧密的长期伙伴关系，能够在整个贷款期中谨慎地控制风险，因此在反映资产质量的不良资产率指标中，社区银行的资产质量略高于中等规模银行和25强银行。这些事实表明，经过并购浪潮后生存下来的社区银行具有较强的生命力和较高的效率。
3、社区银行在美国商业银行体系中仍占据重要地位的关键原因
经过并购浪潮后，社区银行仍在美国商业银行体系占据重要地位的关键在于：虽然大银行有规模经济、范围经济等一系列比较优势，但一般而言，大银行由于机会成本较高、信息不对称可能导致道德风险过大等原因，不愿意向“硬信息不透明”的中小企业和农场主发放贷款。
与大银行倾向于根据从财务报表和信贷报告中得到 “硬信息”向大企业贷款不同，社区银行侧重“关系银行业务”（Relationship banking），其市场定位就是依靠人际关系，根据借款人的个人品德及管理能力等“软信息”（通过与借款人及其周围知情人长期的亲身互动才能搜集到）做出贷款决策，满足当地居民、中小企业和农场主的金融服务需求。因此，虽然过去20年里社区银行向小企业贷款的份额有所下降，但仍提供小企业贷款的几乎 1/3和小额商业房地产贷款的40%多。在农业贷款中其重要性更大，提供农场房地产贷款的65%，农场经营贷款的61%和小额农场贷款（低于50万美元）的75%。
总之，一个健全、高效的商业银行体系不仅要有大银行，而且要有为数众多的社区银行。在更多的情况下，大银行和社区银行不是竞争关系，而是互补关系。 1、美国社区银行竞争对手类型
美国社区银行的业务领域较广，从大的方面来说涉及商业银行业务、农村金融业务以及客户金融服务。
大银行在社区银行涉足的商业银行业务领域和客户金融服务领域占据了很大的份额。据统计表明，只有资产在5—10亿美元之间的社区银行把大银行作为主要的竞争者，而且社区银行和大银行的竞争仅集中在商业信用贷款、个人信用贷款、房屋净值贷款（Home Equity Loan）等两者都涉足的商业线上。社区银行自身对大银行的态度再一次反映了美国社区银行的定位不同于大银行，在很大程度上它们和大银行是互补关系，而不是竞争关系。
2、美国社区银行的主要竞争者——信用社概况
社区银行认为其他社区银行、信用社是强有力的竞争者。把其他社区银行看作主要的竞争者是因为彼此在短、长期对企业、农场主的贷款、客户的无担保贷款、客户和行业存款等核心业务上的竞争。把信用社看作主要的竞争者是因为彼此在对农场主的贷款、客户的无担保贷款、客户存款等业务上的竞争。
美国的信用社是由会员拥有、按照民主原则由会员共同管理、非盈利性的合作金融机构。凡是按照信用社章程规定，符合会员资格的人，只要在信用社中存入5美元，就能取得会员资格，享受信用社提供的存贷款服务和相关的金融服务。信用社是真正民主管理的金融机构，一切重大事宜都通过会员大会决定，会员无论存款多少，都拥有一票的投票权。
美国信用社管理局（the National Credit Union Administration, NCUA）把信用社分为联邦特许的信用社和州特许的信用社，其中联邦特许的信用社又分为社区信用社、单一共同纽带信用社、多重共同纽带信用社。社区信用社的成员来自同一社区（含农村地区），成员之间有相同的信息和/或相互联系；单一共同纽带信用社的成员来自单一的协会或职业等；多重共同纽带信用社的成员可以是来自同一协会，也可以是来自同一职业，或者其他。最近几年，美国的信用社与商业银行一样经历了大规模的并购，单一共同纽带信用社、多重共同纽带信用社、州特许信用社的数量都出现了下降。但自从1997年以后，社区信用社出现显著的增长，增幅为162%（虽然2003年时，大约只有1000家，构成信用社的11%）。与此同时，社区信用社的资产份额也大幅增加，从刚超过3%到12%多。
对信用社给予有别于商业银行体系的政策扶持是美国当局（包括国会）的一贯立场。正是这种扶持，使得美国不以赢利为目的的信用社与以赢利为目的的商业银行体系并行发展，实现美国信贷结构的稳固。美国对信用社的扶持政策主要包括：一是始终如一地推行对信用社的免税待遇，信用社的财产、资本、准备金、利润、其他资金以及经营收入，免除一切由国家、各州、领地和地方税收机关征收的税收；二是切实保障信用社的自主经营权利，信用社的经营管理、会员入社、资金使用、收益分配、人事任免都由信用社自主决定，比如信用社可自主决定其存贷款利率；三是信用社不交存款准备金；四是建立与信用社一体的、服务于信用社及其会员的信合保险，为信用社及会员提供充分的财务安全保障。
3、社区银行和信用社的竞争
2003年底，88%的信用社持有的资产在1亿美元之下，然而只有50%的社区银行持有的资产在1亿美元之下。此外，信用社和社区银行一般都位于不同的地理位置。规模和地理位置的不同暗示社区银行面临着信用社的激烈竞争。对20个既存在社区银行又存在信用社的地区的调查结果证实了这一暗示。从1994年到2003年，这些地区信用社的存款份额平均增加了大约8%，而社区银行的存款份额平均下降了7%。
社区银行面临信用社激励竞争的原因在于，社区银行和信用社（特别是社区信用社）在农村金融领域、客户服务领域的业务有相似之处，如对农场主的贷款、客户（含农户）的无担保贷款、客户（含农户）存款等业务，而在信用社有着诸多扶持政策的同时，社区银行作为商业银行并没有这些扶持政策。
但由于美国的信用社是以针对个人服务为主，社区银行却是以针对中小企业和个人服务为主，因此，虽然信用社（特别是社区信用社）让社区银行感到了强有力的竞争压力，但并没有形成对社区银行的有力挑战。 美国社区银行的主要资金来源是大量稳定的核心存款（Core Deposit）。社区银行的存款客户主要是社区内的农场主、小企业和居民，短期内存款余额可能有所波动，但长期来看是相对稳定的。这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。例如，美国大银行对简单的存折账户所收取的平均年度手续费比社区银行高72%。此外，由于社区银行一般是向难以从大银行获得贷款的当地小企业、农场主提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率，这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。近年来，美国社区银行也开始运用其他非传统资金来源。
但总的来说，美国社区银行发现有些借鉴大银行资金来源而出现的资金来源（如资产证券化等）并不适合社区银行，因为吸引多渠道资金在某种程度上超过了社区银行的经营能力，容易导致风险的产生。与开发新的非传统资金来源相比，社区银行还是应该把传统的核心资金来源经营得更加有效。 1、健全的法律体系
美国的《社区再投资法》、《小企业法》等为社区银行的生存定位提供了法律保障。美国1977年颁布的《社区再投资法》（Community Reinvestment Act, CRA）对社区银行的发展进行了规范和约束，其后该法规屡经修订（2002年重修订了一次）。《社区再投资法》规定，每家经营存贷业务的金融机构必须对其满足这个社区的信贷需求的请求记录在案（下称“CRA记录”），而且要求银行监管机构对每家金融机构的CRA记录进行定期评估，并且将评估结果作为审批该机构申请增设存款分支机构、开展新业务甚至金融机构之间并购的一个重要考虑因素。而《小企业法》是为了解决中小企业融资难而制定的。根据该法设立的小企业管理局，促进商业金融机构向小企业融资的具体措施包括：制定针对小企业的各种优惠贷款条件；建立贷款担保二级市场；指定优先向小企业贷款的银行（通常是社区银行）；为小企业融资提供履约担保服务。
2、完善的存款保险制度
美国在1933年通过“格拉斯- 斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并随即对当时全美9900家独立注册的银行和储蓄机构提出了半强制性的参加存款保险的要求。存款保险制度是一个专门针对所有存款类金融机构的保险措施，即一旦金融机构经营出现风险甚至倒闭，无法向存款者兑付存款的话，该保险基金可替金融机构向存款者还款。存款保险制度的建立，增强了存款人对社区银行的信心，维护了社区银行的信誉，为社区银行提供了与大银行平等竞争的重要制度环境。
3、严格的监管制度
随着业务规模的不断扩大，美国社区银行开始引进股份制。鉴于此，美国社区银行的监管体系是以社区银行内部控制为基础，政府相关部门的专职监管为核心，自律组织的自律监管为依托，中介组织的社会监督为补充。在政府监管上，州特许社区银行要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管。联邦特许社区银行不但要受到美国联邦存款保险公司和州政府的金融监管，同时还要受到美国联邦储备银行和美国货币监理署的金融监管。联邦储备银行着重监管信用，货币监理署着重监管业务，存款保险公司着重监管资产的流动情况，而州政府则监管社区银行是否恪守了相关的各项金融法规，特别是是否恪守《社区再投资法》的各项规定。在自律监管方面，美国已经形成了多个社区银行自律协会，例如，全美范围内成立了独立社区银行协会（ICBA），美国银行家协会专门设立的社区银行分会等。 毫无疑问，发展社区银行对促进中小企业和农村地区融资，完善和优化银行业的市场结构和市场功能，丰富金融服务品种，促进金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，及服务社区居民等都具有重大的现实意义。针对我国的实际情况，在发展社区银行的过程中必须注意以下几个问题。
1、社区银行实行股份制（但不跨区）
根据银监会对社区银行的定义以及美国社区银行发展的经验，我国无论是通过新建、还是改造方式成立社区银行，都应该实行股份制，并通过完善的内控制度建设、合理的股权结构设计和有效的公司治理安排实现自我约束。但社区银行和其他股份制商业银行存在着定位上的本质区别，其基本定位是向当地中小企业和农村提供金融服务。为了保证把在本地区吸收的存款继续投放在本地区，推动当地经济的发展，不能设立跨区的社区银行（这里，我们把社区理解为最大以县市为单位）。当前，随着国有银行商业化改造的推进，国有银行更多地注重将全国范围内吸收的存款转移到经济发达地区使用，造成中国资金流动的“虹吸现象”。社区银行不跨区，将本地市场吸收的资金运用在本地市场，能够在一定程度上缓解“虹吸现象”及其可能导致的负面影响。
2、发展社区银行的同时推出社区信用社
目前，我国农村信用社的改革战略发生了重大转变，其改革方向已被重新界定为社区银行。但不可否认，社区银行追求的是“商业利益最大化”。我国广大农村地区仍然有侧重于“互助合作”的合作金融的需要。因此，根据2006年中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》首次提出的 “引导农户发展资金互助组织”，借鉴美国社区信用社近年来得到强劲发展的经验，我国在把农信社改革为社区银行的同时，应以村为单位，建立起民办的社区信用合作社。同时，采取切实可行的措施改善民间金融发展的制度环境和市场环境，让具有制度优势、信息优势、成本优势、交易速度优势的民间借贷走上正轨。
3、构建有效的社区银行监管框架
我国在构建有效的社区银行监管框架时，首先应该考虑相关法律法规的建设，为社区银行监管框架建设提供必要的法律支持。相关法规必须明确规定社区银行的设立目标就是为当地社区服务，对社区融资比例要与税收等有关优惠政策挂钩；社区银行的风险管理政策；设区银行的信息披露政策；对社区银行的破产清算办法等方面都应该按照市场化运作的原则进行明确的规定。
其次，应建立风险监管和合规性监管并重的政府监管体系，同时充分发挥自律组织和社会中介的作用。为提高监管效率，政府监管部门对社区银行的监管应侧重于对其内控制度、公司治理结构、风险管理能力的评价，并将有关评价结果及时披露。由于社区银行承担了促进社区融资、服务社区的部分政策功能，享受一些政策优惠，还应注重对社区银行的合规性监管，对社区银行的社会服务功能进行评级，并据此在准入管理、政策优惠方面实行区别对待10。此外，为了弥补政府监管主体的局限性，我国应致力于非政府监管主体的建设，从而使银行自律组织在社区银行监管中发挥更大的作用。为了提高政府监管主体监管社区银行的有效性，还应该充分发挥社会中介机构，如会计师事务所、审计师事务所、信用评级机构以及社会舆论等的监督作用，强化它们参与社区银行监管的责任，尽其微观层面上的风险揭示义务。
4、尽快建立存款保险制度
如果没有存款保险制度，地方政府对社区银行的监管也将不明确，单靠政府监管部门和行业自律组织对数量庞大的社区银行进行监管，也是很难取得好的效果的。美国以及其他发达国家的经验表明，存款保险制度是社区银行发展的基础。如果要发展社区银行，就必须尽快建立存款保险制度。
由国家和商业保险机构共同分担社区银行的金融风险，不仅有利于降低国家的负担，而且有利于对社区银行的多头监管，降低社区银行的坏账率。同时，存款保险制度还会为没有国家财政支持的社区银行提供信用基础，有助于保护中小存款人的利益，提高公众对银行系统的信心，并使得它们可以在同一条起跑线上和大银行竞争。

❾ 国际银行业并购具有哪些动机

上世纪90年代以来，银行的并购成为了世界的浪潮，与80年代相比，出现了很多的收购与兼并，更多的是出于对银行盈利的考验，一时间，如何扩大经营的规模，如何获得效益，如何增加对市场的份额，如何以一个更强大的姿态与对手竞争成为了银行业的难题。

1 国际银行并购的主要形式主要形式的组织与改革有其深刻的的动因：

第一，最为主要的是要追求更高的利益与利润，随着经济全球化的进一步发展，金融界的管理被进一步放松，金融机构的进一步发展成为了银行业的难题，银行业传统的发展受到了资本主义市场的侵蚀与剥削，这进一步迫使银行业的进行一些调整，这就出现了跨国，跨行兼并，以用来抵御传统业务所损失的利润。

从现在情况来看，银行业应当实行并购的政策，并且进行着整合，以及制定相关配套的政策与法律，创造大规模的企业的条件都要着手去做。

一方面，从宏观的角度我们可以做到：第一，制定发展战略，银行业应该制定出符合自身发展的优势的完整目标，要慢慢一国内的市场为主，建立强大的竞争性；第二，建立健全体系制度，并成立专门的机构成立专家团队，制定政策法规，保证能够正常运行。

另一方面，从微观的角度可以做到：第一，应该加快一些我国的商业改革，为商业发展创造条件，四大商业银行应加快转变的方式，积极推进商业向股份制的发展，提升经济效益；第二，推动股份制的发展，使之与银行之间联系更加密切。