农行广西分行强化小微企业金融服务

A. 农行广西分行如何抓实普惠金融支持小微企业

为响应国家创新驱动发展战略，农行广西区分行积极助力大众创业、万众创新，推广政府增信、税银通、数据网贷等特色小微金融产品，加大对科技型、创新型、创业型优质小微企业的信贷支持力度。

B. 银行可以为小微企业提供哪些金融服务

金融要助推小微发展，主要应该在为小微解决融资难问题上着手。小微发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。所以金融应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微发展提供强大的经济支撑。

C. 农行广西分行如何强化责任担当做好“三农”金融工作

农行广西分行作为广西金融业的重要力量，牢记服务“三农”的使命，近年来，围绕农业供给侧结构性改革，强化责任担当，突出服务重点，不断提升三农服务水平和质量。

该行始终坚持走市场化改革道路，结合实际大力推动转型创新发展。深入研究农业农村发展形势，及时制定、完善各项涉农信贷政策，逐步形成了“以农总行年度‘三农’信贷政策指引为引领，以涉农行业信贷政策和专项信贷政策为基础，以涉农区域信贷政策为重点”的“三位一体”差异化的“三农”信贷政策体系。每年根据不同时期“三农”发展特点出台“三农”信贷政策，明确服务重点、调整信贷政策、提出保障措施，以达到指导“三农”和县域业务发展目的。

为满足农村农业发展需求，该行结合广西实际创新推出了金穗甜蜜贷、农民安家贷、个人渔船抵押贷款、农民工创业贷款、政府增信农户贷款、漓江旅游船舶抵押贷款、网捷贷等产品。全力支持“产业回家，留住妈妈”工程，为4.3万妇女提供创业贷款，共投放22.41亿元的产业贷款。推动“三农”重点领域发展，累计投放县域贷款1824.78亿元（不含票据），投放农业产业化龙头企业贷款321.72亿元、县域城镇化贷款192.26亿元、水利贷款73.44亿元，农户贷款342.74亿元。

D. 为小微企业提供金融服务的银行有哪些

所有银行都能提供的哈，只是产品不一样

E. 《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》

《通知》紧扣高质量发展主题，围绕推动小微企业金融供给总量有效增长，质量、效率、效益明显提升的总体目标，对银行保险机构服务小微企业明确了以下政策要求：
1.保持稳定高效的增量金融供给
普惠型小微企业贷款全年要继续实现增速、户数的“两增”目标，其中五家大型银行要努力实现普惠型小微企业贷款全年增长30％以上。要求大型银行、股份制银行发挥行业带头作用，强化“首贷户”服务，努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年，大型银行要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。大中型商业银行在对一级分行的信贷计划分解上，要向业务基础薄弱地区合理倾斜投放任务，压实责任。
2.着力优化金融供给结构
继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，重点增加对先进制造业、战略性新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。探索完善科技型小微企业金融服务，促进新技术产业化规模化应用。围绕产业链供应链核心企业，制定覆盖上下游小微企业的综合金融服务方案，优化对核心企业上下游小微企业的融资和结算服务，有序发展信用融资和应收账款、预付款、存货、仓单等动产质押融资业务。
3.丰富普惠保险产品业务
鼓励深化银保合作机制，在风险可控的前提下，探索创新面向小微企业的保单融资产品。支持保险机构稳健发展出口信用保险和国内贸易信用保险，鼓励银行业金融机构为小微企业提供信用保险项下的贸易融资服务。督促保险机构加强基础管理，提高产品和业务研发的针对性，进一步畅通线上渠道，提高服务效率。

F. 农行省级分行普惠金融事业部组建工作已全部完成了吗

中国农业银行副行长王纬今日在银行业新闻发布会上表示，农业银行已经完成省级分行层面的普惠金融事业部组建工作。

王纬介绍，今年，农业银行结合三农金融事业部发展的经验，将三农金融事业部的成熟的机制推广到小微企业金融服务领域，组建了普惠金融事业部。目前，已经在一级分行层面完成普惠金融事业部的机构组建工作。

据悉，为缓解小微企业融资难、融资贵的问题，2017年《政府工作报告》指出，鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，国有大型银行要率先做到。今年5月，银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求大型商业银行于2017年内完成普惠金融事业部设立，成为发展普惠金融的骨干力量。截至目前，五大行总行的普惠金融事业部已全部正式挂牌，一级分行普惠金融事业部筹建工作正在进行。

G. 农行广西分行如何优化服务提升客户体验

提升客户体验，深化网点转型，打造智能化网点、个性化服务和优质化体验成为摆在传统银行面前的问题。农行广西分行通过科技支撑，坚持线上与线下并行，人工与机器合力，构建实体网点、金融便利店、掌上银行、自助设备等多层次立体化的智能服务渠道，实现“客户自助+人工协助”的智能服务模式，提高便民金融服务能力。

农行广西分行加快农村金融基础设施建设，持续推进农村地区支付结算服务基础设施建设，加大农村地区自助设备布设力度，开展“一站多能、多站合一”合作建点，升级惠农通服务点终端，扩充服务点的电商、支付、缴费等功能，使广大农村居民畅享便捷的金融服务。在县域农村地区设立惠农通服务点7088个，其中上线农银E管家5517个，比年初增加5015个，惠农通服务点互联网化率达78%，助农取款服务点2123个，布放电子机具1.27万台，服务覆盖了全区96%的乡镇和61%的行政村。创新推出“e农管家”电商平台，上线客户达2.69万户，业务已覆盖全区所有的县域，打通基础性金融服务的“最后一公里”。

H. 2019年一季度以来，小微企业金融服务是否有明显改善

央行数据显示抄，小微企业贷款投放持续增加。截至3月末，普惠小微贷款余额10万亿元，同比增长19.1%；一季度增加5529亿元，同比多增2899亿元。不仅总量增加，小微企业贷款的覆盖面也在稳步扩大，3月末普惠小微贷款支持小微经营主体2281万户，其中一季度增加142万户，同比多增108万户。

I. 商业银行应如何加大对小微企业金融服务力度

中小微企业是国民经济的生力军。在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，发挥着极为重要的作用不容忽视，“据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。”银行业金融机构应该充分认识到中小微企业的重要性。改变对中小微企业认识不足及态度，多策并举，多管齐下，不断提高小微企业的金融服务水平，从根本上缓解小微企业融资难的难题，全力支持小微企业良性发展。

大力发展中小型金融机构

中小微企业与本地中小银行建立长期稳定的银企关系，并由这家中小银行向其提供全面的金融服务，包括基本结算及存贷款服务，是理论上最优的中小微企业融资模式。

大力发展市场定位更加明确的中小银行是解决小型、微型企业融资难最有效的办法。从实证分析结果看，市场定位更加明确的城商银行和农村金融机构小型和微型企业贷款效率普遍较高，它们机构点多面广，具有信息、成本、管理等优势，与小微企业更加“门当户对”。既能增加小微企业金融服务的有效供给，又能提高小微企业金融服务的竞争性。因此，直接设立市场定位为小型、微型企业的中小银行机构可以有效提升银行机构服务小微企业工作效率。完善对中小微企业融资机制，建立适合中小微企业的信用等级、评估制度，解决中小微企业授信过程中出现的问题，建立和完善与中小微企业发展相适应的融资模式，合理调整信贷投向，充分发挥地方中小金融机构支持中小微企业的主渠道作用，突出支持地方重点中小微企业。

改进小微企业信贷管理机制，提高风险控制能力

完善风险管理机制，提高风险控制能力，加强内部控制和信息化建设，提高专业人员素质，最大限度地降低贷款风险。

一是建立约束与激励相统一的信贷管理机制，促进银行贷款营销的积极性，改善金融服务，加大对中小微企业的支持力度。强化贷款责任制，推行以行长负责制为中心的贷款管理体制，明确客户经理的责任，同时建立贷款激励机制，提高客户经理发放贷款的积极性。加强对客户经理的工作能力与道德水平的考核，建立一支品质过硬的客户经理队伍。

二是严格按照中小微企业贷款的规定程序办理和发放贷款，审核中小企业的财务报表，分析其可行性，按规定要求办理。

三是改进和建立适合中小微企业的信贷管理及审批机制，在有效控制风险的前提下，合理下放中小微企业贷款审批权限，优化审批流程，提高审批效率。加强金融产品创新，坚持以市场为导向，以客户为中心，以产品创新为手段，满足多元化、个性化资金需求。建立适合中小微企业业务开展的信贷制度、风险管控制度和激励考核制度，保证中小微企业信贷业务的健康发展。加快产品及担保方式创新，针对不同行业、不同区域和处于不同生命周期的中小微企业，加大金融创新力度。

四是确定对中小微企业贷款的合理比例，避免贷款过度向大企业、大项目集中，防止增加信贷风险。

五是加强对中小微企业贷款后的监督，定时检查中小企业的财务报表，掌握企业的资金运用情况，对有多个户头的中小微企业，各银行之间应加强联系与协作，减少逃废银行债务现象的发生。

六是加强对中小微企业所有者的约束，为了避免企业所有者逃废银行的债务，可以要求所有者以个人家庭财产作为抵押物品。

发展对中小微企业的金融服务

发展对中小微企业的金融服务不仅仅是银行的社会责任，更是银行寻求新的利润增长点、调整信贷结构、实现持续稳定发展的重要途径。

银行要加强对中小微企业的融资营销服务，主动参与所在区域政府的产业规划，加强与企业主管部门的沟通形成良好的关系，取得营销优质客户的先机和相关行业优势客户资源的源头，锁定目标优质客户。借助政府出台与贷款相关的各种补贴、贴息、损失承担政策，可以促使企业按月还款提高企业守信意识。由于种种原因，不少银行只对大中型和行业重点骨干企业开展主动的营销服务，对中小微企业往往坐等上门，为此失去了不少潜在的优质中小微企业客户。

因此，银行要主动挖掘中小微企业市场的潜力，制订并落实资金营销计划，主动寻找、选择和培养客户，满足产品有市场、有效益、守信用的中小微企业的贷款需求。处理好与工商、税务、海关的关系，取得能够反映企业经营状况、盈利状况的第一手资料。例如，税单、报关单、进出口业务量等，更加有利于优质客户的识别和判断。行业协会或商会是银行拓展目标客户的最有效渠道之一。银行以特别会员身份参与活动，既能了解行业最新的动态及发展趋势，又能广泛地宣传银行的产品和服务。注重大客户上下游的供应链中小微企业的分析，满足成长型中小微企业的融资需求。

建立专门的中小微企业信用评价体系

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持。

银行要对不同类型的中小微企业提供不同的融资支持力度，对有信用、有市场、有效益的中小微企业给予大力支持；对暂时盈利能力较差，但市场反应敏感的中小微企业，在审查企业贷款条件时，应把第一还款来源的现金流量情况和企业发展前景作为主要考察对象，给予适当的信贷支持。

注重信息的准确评价，针对中小微企业投资主体和所有制结构多元化、财务报表可信度不高的特点，对中小微企业的等级评定和客户评价根据实际情况，减少对企业正式财务报表、商业计划或各类书面文件等硬信息的过分依赖，注重现场调查和收集企业非财务信息以及中小微企业的信用记录、还款情况、经营者素质和对银行忠诚度等信息，必要时把借款企业和主要经营者家庭财产合并为一进行信用分析。

充分把握中小微企业信贷风险，实施差别化的信贷发展策略

从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

由于中小微企业客户群体具有特殊性，在积极发展中小微企业信贷业务时，应高度重视其信贷风险。加强防范中小微企业信贷风险的对策研究，从风险控制、价值发掘和客户管理的角度，对中小微企业客户群体进行合理细分，并实施差别化的信贷发展策略。

在行业上，选择国家产业和环保政策鼓励具有较强生命力和高成长性、科技含量高的行业；在产业链上，选择处于重要产业链上下游、为绩优大型企业提供配套协作服务的中小微企业；在企业生命周期上，选择处于成长期和成熟期且创新能力较强的企业；在客户品质上，重点选择经营有特色、产品有市场、经营效益好、信用等级高、管理较规范、管理人员素质较好的中小微企业。此外，与公司类大企业客户相比，中小微企业客户资金实力较弱、抗风险能力较差。因此，建议在客户准入与选择中，充分把握中小微企业信贷风险，重点支持与大中型客户建立稳定协作关系的中小微企业客户。

坚持市场原则和商业化运作模式，推进中小微企业业务风险定价

对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

中小微企业业务风险相对较高，银行贷款议价能力相对较强，对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场化发展趋势的判断和分析。因此，要根据中小微企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标及当地利率市场水平等因素，在科学计量信用、市场、操作风险的前提下，按照有利于弥补资本成本、有利于创造价值回报、有利于防范风险、有利于实现战略预期的原则，对不同行业、不同担保方式、不同借款人的中小微企业贷款实行不同的风险定价，合理确定价格，对不同借款人实行差别利率，并根据风险变化灵活进行调整。对中小微企业贷款定价不仅要考虑目前市场竞争情况，更要加强对未来利率市场发展趋势的判断和分析。

从政策上讲，商业银行贷款利率可以上浮，没有上限限制，从银行经营上讲，贷款风险大，成本高，应该实行高利率，从道义上讲，银行应该扶持中小微企业，贷款利率过高，容易受到指责。由于中小微企业风险大，应该提取较高比例的坏账准备金，这样，利率就应该有所提高。要解决中小微企业承受能力和银行效益问题，首先要求中小微企业依靠自身的积累和寻找合伙人维持企业的生产经营，银行贷款主要满足临时性，季节性的资金需求，这样银行资金所占比重不高，使用时间有限，高一点的利率是完全可以承受的。随着利率的市场化，贷款利率完全由银行与企业协商，充分发挥资金价格在分配资金方面的引导作用，增加银行对中小微企业贷款的积极性。

（作者单位：山西财经大学）
（摘自和讯网）