金融机构开展存款类创新产品依据

㈠ 金融产品创新的原因

(一)历史积累方面的原因。

纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。

(二)金融环境方面的原因。

1.国内法制建设相对落后。

近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐。例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持。产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险。

.2.金融监管制约着金融创新。

从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面。从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。

金融监管还有两个方面的问题。其一，监管理念保守，遵循一种“法律无明文规定的即为禁止”“规定能够做的才允许做”。其二，监管体制方面的约束，“分业经营，分业监管”使商业银行产品创新只能是在传统业务内的低层次产品创新，即不能在各种金融机构交叉业务上进行更高层次的创新。简言之，我国现有的金融监管方式严重制约了商业银行创新的积极性。

㈡ 为什么金融机构不断进行金融产品的开发 创新

金融产品的开发和创新的原动力是增加盈利的需要，但同时，金融创新需要资金、人力等资源版投入，权在当前盈利能力充足的情况下，应当说金融机构创新的积极性不高。
西方国家的金融创新如火如荼是因为西方国家的银行都是私有银行，根据《货币战争》的说法连美联储都是私有银行，那么国家对银行的监管也是毫不客气的，正是严厉的监管促使银行进行金融创新以突破政府监管实现盈利。
金融创新是什么？就是变着花样赚钱，带来的方便那是一不小心，或者是赚钱需要。

㈢ 金融创新产品的促进其他创新

1.金融产品创新对金融制度创新和金融机构创新的推动。
金融制度和金融机构在金融领域内具有相对的稳定性，但当金融产品大量创新并迅速进入市场的时候，必然触及甚至突破金融秩序，金融监管、金融机构设置等现行制度条例和法律法规，促使当局在发展经济和有效监管的双重压力下，推动金融制度和金融机构的创新和发展。虽然这个过程是极其复杂极其艰难的，是渐进的，但这个推动力是巨大的不可忽视的。纵观世界各国金融制度的变革无一不是从金融产品的创新为发端的，在金融业最活跃最强大的美国尤其如此。
2.金融产品创新对金融市场创新的推动。
金融市场是金融产品交易的场所，只有交易量不断增涨，新产品不断涌现，交易者越来越多的市场，才是一个欣欣向荣的市场。可以看到没有国际金融资金清算工具就没有离岸金融市场；没有大额可转让存单、承兑汇票和债券股票等金融产品就没有蓬勃发展的货币市场和资本市场。事实正是如此，当大额可转让存单于1961年在美国开始出现并日益成为银行的一种主要资金来源渠道，美国的货币市场才日趋完善。
3.金融产品创新对监管制度创新的推动。
众所周知，中央银行对金融行业的监管主要是为了确保金融体系的安全和金融秩序的稳定，维护行业的公平竞争和保障存贷款人的合法权益。因此，对金融风险的监管和控制就成为中央银行的重要职责。商业银行以利润最大化为经营目标，趋利性十分强烈。金融产品创新除了分散转移风险的一面外，规避监管追求利润是主要目的。如果创新的金融产品危及金融秩序稳定或政府经济政策不能按预定目标实施时，中央银行要么强化管制，要么创新监管方法和手段以消除其负作用；如果创新的金融产品在运行中能促进社会经济的繁荣，中央银行必然放宽这方面的监管或创新监管制度以促进其有利因素的发挥而限制其不安全因素的萌生。实际上，国际金融业中如美国的混业经营、金融自由化等在很大程度上就是金融产品创新引致金融监管制度创新（也包括放松）的结果。

㈣ 如何认识机构投资者，社会资本，金融产品创新在控制权争夺中的作用机理

一、金融创新风险
1、金融创新风险概述
金融创新风险是金融创新过程中，创新供给主体的创新措施不能顺利实施，或者是创新收益遭到损失的可能性。它由两部分构成，一是金融创新设计过程中的各种风险；二是金融创新实施过程中的风险。
金融创新风险不同于产业创新风险。首先，产业创新风险主要存在于新成果的市场认可度及潜在收益的获得程度上，而金融业不仅具有产业创新的风险，还具有信用风险、利率风险、汇率风险等特殊的行业风险，金融创新在追逐利润时也制造出了新的风险。其次，金融创新无法申请专利，具有广泛的可模仿性和可推广性。只有通过被模仿和推广的活动，创新才能真正被社会所接受，否则将会由于市场规模不经济、接受程度低等原因导致创新成果的市场需求量过小、创新成本过高，从而发生市场缺损、作用缺损以及价值缺损，使得创新者很难获得全部潜在的收益，实现利润最大化。最后，金融业涉及到国民经济的各个方面，因此金融创新风险要比产业创新风险具有更广的影响面和更大的影响力。
2、金融创新风险的构成
（1）设计风险。设计风险是由于金融创新设计过程中各种不确定因素而使金融创新措施未能如期出台的可能性。
（2）市场风险。市场风险又称价格风险，是指市场价格变动导致金融衍生产品价格变动而产生的风险。这里的市场价格，主要是指基础资产的价格。不同的衍生产品所涉及的市场风险是不同的。
（3）信用风险。信用风险又称履约风险，是衍生交易中的一方不按合同条款履约而导致的风险。
（4）流动性风险。流动性风险是金融衍生工具的持有者在找不到适当的对手时，只能以低于市场价格的价格将衍生工具出售所造成的风险。
（5）操作风险。操作风险又称运作风险，是由于内部控制系统或清算系统失灵而导致的风险。
（6）经营风险。经营风险是金融机构在交易过程中由于金融产品的复杂性而出现的判断错误、记账错误、结算错误、交割错误以及和约错误造成损失的可能性。
（7）投机风险。投机风险是由于金融市场的参与者利用金融创新进行投机而导致的风险。
（8）伙伴风险。伙伴风险是由于金融市场参与者之间的伙伴关系而导致的风险。
（9）法律风险。法律风险是由于交易合约内容不合法律规范，交易合约不具备法律效力或其他方面的法律原因，而给交易主体带来的风险。
（10）声誉风险。声誉风险是由于操作失误，不按时履约，违反相关法律和法规或其他原因，而给组织金融创新的机构或交易中一方的声誉带来的不良影响。
3、金融创新风险的成因
（1）金融创新使通货膨胀成为可能。首先，金融创新扩大了货币供应的主体。传统的金融体系中货币供应的职责主要由中央银行和商业银行担负。中央银行控制基础货币的供应，商业银行则以派生存款的形式创造和收缩货币。金融创新以后，这一格局被打破。商业银行在金融创新中出现的诸多与活期存款类似的新型负债账户就具有较强的存款派生能力。而且非银行的金融机构也利用电子资金转拨系统开办支票账户、可转让存单、电话付款、证券化贷款等业务来创造货币，虽然其创造货币的能力不及商业银行，但它扩大了货币供给主体，增加了银行控制信贷的难度。在利益驱动下，银行与非银行机构还会不加限制地扩大信贷，使货币供应量增多。
其次，金融创新提高了货币流通速度。金融电子化是金融创新的特征之一，金融机构应用电子技术使其业务由传统的人工操作转变成自动化、机械化操作。多功能信用卡、自动转账服务、银行电话付款等新工具的普及明显缩减了交易时间，提高了货币流通速度。
（2）金融创新降低了金融体系的稳定性。20世纪90年代以来连续发生了数次震惊世界的金融事件：墨西哥金融危机、美国奥兰治事件、巴林银行倒闭、东南亚金融危机、香港股灾等等，都是金融风险过大，使金融体系的稳定性遭到破坏所致。因此，无论是金融机构还是金融当局，都普遍推行以风险控制为核心的风险管理和金融监管，把风险防范和保持稳定性放在首要位置。
（3）金融创新弱化了金融监管的有效性。金融监管的领域扩大，对象增多。在金融创新的背景下，金融机构的种类明显增多，各式各样的准金融机构如雨后春笋般涌现出来。由于生产国际化迅速发展，跨国公司大量涌现，对全球性金融服务的需求增加，加之持续不断的各个金融领域的创新，促进了跨国银行这种金融机构的发展。而且在金融机构业务和组织创新的基础上，各类金融机构之间的业务相互交叉和渗透，传统的银行与非银行金融机构业务分工的界限日益模糊。因此，金融监管不但要监管传统的金融机构，还要监管各种新型的金融机构和准金融机构；不仅要监管国内的金融机构，还要监管跨国性金融机构；不但要监管传统的金融业务，还要监管新兴业务。这样就增大了金融监管的难度，降低了金融监管的有效性。
从金融创新与金融监管的相互关系来看，金融监管制度总是针对现有的金融业务及经营范围制定的。然而，金融机构为了摆脱或逃避金融当局的管制，便通过创新来增强竞争力以获取更多的利润。反过来，当这些金融创新对货币政策或金融当局的目标构成威胁时，政府或金融当局又会采取新的管制和干预措施，于是又引发新一轮有针对性的金融创新。在这一过程中，金融监管的创新滞后于金融业务或工具创新，从而使得现实的金融监管的有效性有所下降。
二、金融创新风险的防范
1、金融创新风险的防范体系
金融创新风险的防范体系是金融创新风险的防范主体，为了最大限度地减少由于国内外金融创新可能带来的经济损失，运用相关的方法和手段，对金融创新风险进行识别、测量和控制的行为体系。该体系由金融创新风险防范目标、防范主体、防范客体和防范方法这四个要素组成。
第一，金融创新风险防范体系的目标。金融创新风险防范体系的目标也就是构建金融创新风险防范体系所要达到的最终目的，即最大限度地减少国内外金融创新风险所带来的和可能带来收益减少的损失和成本增加的损失。
第二，金融创新风险防范体系的主体。金融创新风险防范体系的主体是金融创新风险防范行为的承担者，包括行为的决策者和执行者，也就是金融市场的监管者和创新者。在风险防范的实践中，这两个层次的主体是难以分开的。
第三，金融创新风险防范体系的客体。金融风险防范体系的客体是指金融创新风险防范行为的作用对象，也就是金融创新风险，它包括设计风险、市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险、经营风险、投机风险、伙伴风险、法律风险、声誉风险等。
第四，金融创新风险防范的方法。金融创新风险防范的方法是指对金融创新风险客体实施控制的技术措施，这是金融创新风险防范体系的关键所在。防范金融创新风险的主要方法是风险的回避、风险的分散、风险的分摊与转移、风险的预警预控管理。
金融创新风险防范体系的构建是一个系统工程，它是在金融创新中运用系统的方法，对不同的金融创新风险进行系统管理和防范，以减少风险发生的概率或损失。
（1）金融创新风险的回避。风险回避是指考虑到影响预定目标达成的诸多风险因素，结合决策者自身的风险偏好性和风险承受能力，从而做出的中止、放弃某种决策方案或调整、改变某种决策方案的风险处理方式。风险回避的前提在于金融创新主体能够准确对自身条件和外部形势，以及对客观存在风险的属性和大小有准确的认识。
正确的金融创新风险回避策略并不是盲目地、一味地回避风险，而应该在恰当的时候，以合适的方式回避风险。金融创新风险回避应该是一种策略性、艺术性、技巧性的回避。当金融创新主体的自身实力无力承担可能的损失，而且确实无法有效防范和控制风险时；当金融创新主体有多种项目、领域可供选择，而不同的选择可能具有不同的风险；当金融创新主体没有必要去涉足某领域或是冒险时，均可采取风险回避策略。
（2）金融创新风险的分散。风险分散是同一投资主体投资于不同的项目，从而达到分散风险的目的。多数企业通常采取投资组合、项目组合、多元化经营这三种方式来分散风险，而用于金融创新风险的分散则可采取投资组合以及多元化经营这两种方式来分散风险。
首先，投资组合。金融创新由于自身存在着许多不确定性，使得非系统性风险远远大于普通的金融业务，因而可能的投资收益也大于普通业务，创新者正是看中这部分超常收益而宁愿承担较大风险。然而，在实际操作中，创新投资者必须慎重考虑投资失败造成的损失。
其次，多元化经营。多元化经营的一个优点在于减少了利润的波动，因此金融创新主体应力争作到风险最小、收益最大的组合。创新主体应选择在价格上是负相关的创新组合，这样就有利于分散风险，而高度相关的创新组合不利于分散风险。但是，也不能高估了多元化经营分散风险的作用。多元化经营不仅分散了用于金融创新的资源，而且它对创新者的素质要求较高，如果没有前瞻性的战略眼光和对风险的灵敏嗅觉，就会提高创新成本，导致金融创新的失败。
（3）金融创新风险的分摊与转移。风险的分摊不同于风险的分散，风险的分摊是多个投资主体参与同一个项目的投资，使风险在多
个投资主体中分摊。显然，随着投资参与人数的增加，各投资者所承担的风险是递减的。不仅如此，随着投资参与人数的增加，总体风险也是递减的。
风险的转移是指风险由一个承担主体向另一个承担主体转移，风险的转移可分为风险的财务转移和非财务转移。风险的财务转移是风险活动的承担者不变，只是财务损失主体发生了转移，譬如采取投保或担保的方式来转移风险。风险的非财务转移即实体转移，是风险活动连同其财务责任全部由一个承担主体转移到另一个承担主体，譬如采取委托、发包、招标或出售的方式来转移风险。然而，金融创新风险的转移并不同于一般的项目风险转移，金融创新风险的转移多数是通过金融衍生物来实现的。
（4）金融创新风险的预警预控管理。有效的风险预警预控管理是确保金融创新安全的第一道屏障，通过监测可能产生金融创新风险的动向与征候，可以及时为金融创新提供决策依据，阻止金融创新风险向金融危机转化。金融创新风险预警预控管理主要是预警预控指标的选取和预警预控系统的操作。
金融业是一个技术性强、利润丰厚、竞争激烈的高风险领域，无任何风险的金融运行体系是不存在的，因此如果我们能事先预测出风险的等级，并采取相应的措施防范并及时化解风险，就能避免金融危机的发生。借鉴世界各国金融风险防范的经验，在金融创新过程中，可以采取宏观、中观、微观三个预警子系统相结合的垂直风险预警预控管理。其中，宏观金融预警系统主要是监测宏观金融风险，即监测国际金融风险走势和一个国家整个金融体系面临的风险；中观金融预警系统主要是监测国内各经济区域内金融体系面临的金融风险；微观金融预警系统主要是监测一定金融环境下微观金融机构所面临的金融风险。这三个预警子系统要协调动作，自上而下地实行监控。
2、金融创新风险的防范策略
（1）金融监管部门的风险防范。首先，完善立法。对金融创新活动设立一整套完备的法律程序，制定关于金融交易管理的统一标准，以消除交易过程中不必要的风险，使金融交易从合约的签订到最后执行完毕的整个过程都有与之相适应的法律来规范。同时建立关于风险管理和交易咨询的有效机制，使各金融机构都有防范金融风险的举措，确保投资的安全性。
其次，参与金融创新的研究和开发。金融监管机构要派专人参与金融创新的研究和开发，全面了解金融创新的过程，准确掌握其产品的风险情况，组织有关专家和教授对金融创新产品进行全面论证并审定能否进行金融创新。
再次，严格监管金融机构的金融创新活动。除了按照《巴塞尔协议》对金融机构的资本充足率作出规定外，还要根据其资本量、信用状况、经营能力、对风险的应变能力及当前的市场波动状况给出一系列的风险监控指标，将风险控制在所能接受的范围内。
最后，加强各国金融政策的相互协调。传统的监管机构基本是国家化的，各国政府一般都是从本国的利益出发，制定金融政策，由于政策之间缺乏有效协调，大规模投机资本为了寻求套利套汇，频繁出入各国的金融市场，放大了金融风险。随着国际金融一体化进程的加快，现有的国际金融体系必须进行相应的改革，加强国际合作，协调货币政策，从而把金融创新产生的风险降低到最低限度。
（2）金融创新主体的风险防范。第一，确立风险管理意识。金融机构在创新过程中，风险日益增大，呈现出多样化、复杂化的趋势。金融企业面对金融环境变化、风险增大的现实，要想取得良好的经营效益，必须确立风险管理的意识与观念。必须在员工中树立风险意识，使他们明白，在充满风险的经营环境中，一味地回避风险是不可能的，只有面对风险，制定有效的措施才能防范和化解风险。
第二，明确风险管理原则。金融机构在创新产品、推出新业务时首先要遵循谨慎决策的原则，切勿盲目从事，急于求成。金融机构还要遵循分散风险的原则，扩大经营范围，实行多元化经营，以达到分散风险的目的。此外，金融机构在创新过程中，还要遵循规避风险的原则，避开高风险业务，以达到规避风险的目的。
第三，建立风险管理体系。金融机构要统一制定有效的、切实可行的风险防范制度，并结合自身的特点，在实践的基础上建立一套科学的风险预测评估指标体系，以便作出正确的风险预测。此外，金融机构还要保证本系统内信息的上下畅通，不断健全和完善内部控制制度，及时修补和完善金融风险预警预控系统存在的漏洞。
第四，加强内部监管。加强金融创新主体内部的监管，要从以下几个方面着手。一要加强表外业务的管理。金融创新主体应根据自身的规模、资金、能力等确定表外业务占全部资产额的比例，并把握好表外头寸。同时，表外业务与表内业务要分开管理，建立完善的表外业务报表制度，加强表外业务的统计和核算。二还要加强对表外业务定期与不定期的内部稽核。及时发现表外业务经营中存在的问题，并制定出应付突发事件的措施。要加强对海外分支机构的管理，总部对海外分支机构要有集中、统一的调节和控制，要对其规定业务范围及各类业务的规模和审批权限，加大总部对海外分支机构资金流动的管理力度。三要加强金融机构内部控制，对金融机构内部重要的和高风险的部门进行分工并明确责任，使各部门在互相制约的基础上既保持协调合作，又能职能分离、风险分担。
三、结论
金融创新的风险体系是一个由多种风险交织在一起的彼此制约的复杂链条，它们共同影响和作用于金融创新的整个过程。金融创新风险的形成原因是多方面的，本文仅从通货膨胀、金融体系的稳定性、金融监管的有效性三个方面分析了金融创新风险的成因。除此之外，国际金融市场的风险传导也是金融创新风险的形成原因之一。因此，对金融创新风险的成因还有待进一步的深入研究。
我国在进行金融创新时要充分考虑当前的国情，以服务于经济发展为基本的立足点，以市场为金融创新的出发点和归宿点。创新时要充分考虑我国金融体制的特点及金融市场的发达程度，有选择地进行金融产品的开发或引进国外的创新成果，避免一刀切。金融创新的目的在于规避风险，获取利润，因此在金融创新之前，要运用各种方法对其进行风险分析，为创新成功奠定理论基础。

㈤ 为促进普惠金融发展，各金融机构推出了哪些创新的金融产品服务

金融机构在服务小微企业、农户、贫困人群等普惠金融重点服务对象时，往往面临客户分散、资信水平不高、信息规范化标准化不足、缺乏有效抵质押物等问题。针对小微企业、农户、新型农业生产经营主体等普惠金融重点领域“短、小、频、急”的金融需求，金融机构不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。
一是运用新型信息技术手段，拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅猛。截至2017年末，主要银行业金融机构的网上银行、手机银行账户数已达32.8亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到79.6%，其中，手机银行交易笔数占主要电子交易笔数的31.8%。
二是通过互联网、大数据等金融科技手段，提供线上信贷服务，提升服务质量和服务效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。前海微众银行、浙江网商银行创新大数据模型风控模式，精耕个人小额消费贷款、电商贷款等细分领域。建设银行探索全流程线上融资模式“小微快贷”，2017年新增客户超过14万，当年放款1466亿元。互联网保险迅速发展，2017年互联网保险签单124.91亿件，较上年增长102.60%。
三是开展续贷业务创新，缓解小微企业贷款到期资金周转难题，提高贷款资金使用效率。目前，大型银行、股份制银行、邮储银行均已开展续贷业务，泉州银行创新续贷产品“无间贷”，截至2017年末累计为客户节约融资成本2.5亿元。
四是发展供应链金融，与核心企业合作对供应链上下游的小微企业进行批量授信、批量开发。农业银行“数据网贷”通过“核心企业推荐+历史数据分析”，向核心企业上下游小微集群客户提供全流程线上化的供应链融资服务。
五是完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，压缩获得信贷时间。中国银行“信贷工厂”模式将授信流程从200多个步骤减少至23个，审批时间从2-3个月缩短为5-7个工作日，最快当天即可完成审批。
六是丰富抵质押品类型。在农村地区开展了农村承包土地的经营权、农民住房财产权和农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权抵质押贷款，缓解“缺担保”难题。
七是促进扶贫小额信贷健康发展。明确“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”的政策要点，帮助建档立卡贫困户发展生产、增收脱贫。截至2017年末，银行业扶贫小额信贷余额2496.96亿元。
八是服务科创企业发展。鼓励银行业金融机构针对科技企业特点，探索建立有别于传统信贷业务的科技金融组织架构、管理机制、业务流程、风控手段以及保障体系。截至2017年末，银行业金融机构已设立科技支行、科技金融专营机构等645家；对科技型中小企业和科创企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构外部投贷联动项下科创企业贷款余额225.6亿元。
九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险、制种保险的种类。2017年共开发出农业保险产品1714个，涉及215类农产品。价格保险标的扩大到4大类72个品种，指数保险已备案19个省（区、市）57款天气指数保险产品，制种保险开办省份达29个。
十是创新农产品期货期权产品，降低农业价格风险。已上市23个农产品期货品种和2个农产品期权品种，覆盖粮、棉、糖、林木、禽蛋、鲜果等主要农产品领域。稳步扩大“保险+期货”试点，目前已包括天然橡胶、玉米、大豆、棉花、白糖等5个品种，试点项目达到79个，试点区域包括黑龙江、新疆、云南等多个省（区、市）、覆盖近40个贫困县，各期货交易所支持资金总额达到1.23亿元。
本答案由 关数e 海关数据科技服务平台 整理自银保监会就首次发布普惠金融白皮书答记者问

㈥ 金融产品创新有哪些方法

1.借鉴产业政策，做好风险防范：目前，不同政策部门和不同专家、学者对金融产品创新的监管思路和发展问题上有不同的意见。其中，一种观点认为，在发展新的金融产品时，必须要先建立规则，充分借鉴国际经验。这种说法有一定的道理，但在实践中存在一些问题。首先，国际范围内的经验和教训并不相同，不同国家之间存在显著差异。另外，在缺乏实践经验的基础上建立规则往往需要花费很长时间，甚至规则始终不得出台，建好的规则的可操作性和健全性也有待进一步观察。从方法论上看，一切必须先建规则才能实践，有悖于人类通过实践提高认识的客观规律。因此，在现阶段的金融产品创新过程中，可以更多地借鉴产业政策的有关做法，通过设立正面清单和负面清单的方法加以规范和解决。对于那些国际范围内较为成熟的产品，具有较强风险控制能力的金融机构在开展创新业务时可采取负面清单的做法，也就是说“未经法律明确禁止的业务品种，均可以开发”。而对于那些不是十分成熟、有可能带来系统性风险的金融产品，则采取正面清单的方式加以规范。

2.细分市场，寻找利基点：利基市场是指被竞争对手所忽视而又能带来利润的细分市场。在做好大众化产品的开发和营销的同时，区分细分市场，寻找特殊小群体客户的需求，已成为开拓新产品的一条有效途径。尤其是在个人金融市场的产品创新中，客户在区域、年龄、职业、教育、收入等方面存在差异，因此会产生不同的需求。如国内一些银行按客户群体不同的年龄段开发了“学生投资理财计划”“婚礼储蓄”等。

3.金融机构之间互相合作：互相合作开发新产品的趋势在国外已遍及各类金融机构，如商业银行与证券公司、商业银行与保险公司、信托银行与证券公司、国内银行与国外银行之间都可以开发出组合式金融产品或金融服务方式。

4.明确金融产品的定位：在金融创新产品的过程中，要合理明确金融产品的定位，主要区分面向机构投资者和面向个人的产品。鉴于机构投资者一般拥有机构优势，有较强的分析判断和抗风险能力，因此面向机构投资者的产品在许可证上更为宽松，面向个人的金融产品在准入方面应更为谨慎，在信息披露和监管方面应更为严格。其中，针对高端客户的金融创新产品和普遍服务的金融创新产品应有所区别。此外，对于一些包括衍生品在内的定价策略和风险控制更为复杂，面向复杂的金融机构的金融创新产品也需要在监管上加以区别对待。

5.满足客户需求，实现“利益最大化”：金融产品创新的一个重要原则是从客户的需求和利益出发，使产品尽可能满足客户“利益最大化”的投资目标，在方便客户、使客户满意的同时，为自身带来良好效益。

㈦ 银行金融创新有哪些

在中国加入WTO后，银行业将直接面对外资银行的挑战，为了自身的生存和发展，当务之急恐怕就是金融创新。

金融创新:是指金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所产生或引进的新事物，包括金融制度、金融业务、金融组织结构的创新等。

金融创新工具的特点是高收益、高风险。首先，金融创新工具具有杠杆性，即以较少的资金成本取得较多的投资，以提高投资收益。一般是以原生工具的价格为基础，交易时不必缴清相当于相关资产的全部价值，只要缴存一定比例的押金或保证金，便可得到相关资产的管理权，到一定时期对已交易的金融创新工具进行反方向交易，而进行差价结算。这种“以小博大”的交易方式可能给交易者带来高收入，也可能带来巨额损失；

其次，金融创新工具具有虚拟性，即证券所具有的独立于现实资本运动之外，却能给证券持有者带来一定收入的特性。具有虚拟特征的金融创新工具的价格变化脱离了实物运动过程，它一旦形成，就必然会导致一部分货币资本停留在这种能够生息的有价证券之上，以获得风险利润的管理权。金融创新工具的虚拟性所产生的市场后果是，金融创新市场的规模大大超过原生市场的规模，甚至远远地脱离原生市场。

目前，国际金融创新主要有以下四方面的趋势:

1. 金融产品、金融工具的创新多样化。

2. 表外的重要性日趋增强。

3. 融资方式证券化。

4. 金融市场一体化趋势。

   商业银行进行金融创新的形式和方法主要有以下几种：
   (I)模仿法。主要是指借鉴西方发达国家金融创新的产品，迅速地加以模仿和运用。其优点是创新成本低、创新速度快。但由于各国的金融制度和经济发展水平的差异，完全模仿不一定能够适应本国的市场和客户的需要。
   (2)改进法。是指在借鉴发达国家和国内同行业创新的基础上，再结合本国和本行的实际情况进行一些改进后推出。这种创新由于考虑了本国的实际情况，往往容易被接受，其效果也较好。但由于不属于原创，没有技术壁垒，容易被其他银行模仿，形成同质化。
   (3)组合法。是指将各种不同的业务要素或服务方式进行重新组合，形成不同于以前的金融产品。这种组合的内容较多，如活期、定期和储蓄存款的组合，本、外币存款的组合以及金融衍生产品等等。这种银行业务各要素的充分利用，可以满足不同客户的需要。
   (4)创造法。是指银行创造出来的而其他金融机构尚未有的金融产品和服务。这是创新的原始来源，也是在竞争中保持优势的法宝。但这种创新有一定的难度，往往由商业银行的总行来进行开发，大的商业银行分行也可以开发，小银行开发的成本较高，有时还得不偿失。
   

㈧ 金融创新产品有哪些

金融创新就是新产品，通常来说不会告诉你的，告诉你了就成老产品了。金融产品没有著作权，复制方式简单。

㈨ 银行类金融机构和非银行类金融机构的划分依据是什么

非银行金融机构 （non-bank financial intermediaries）以发行股票和债券、接受信用委托、提供保险等形式筹集资金，并将所筹资金运用于长期性投资的金融机构。而银行是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构
非银行金融机构（non-bank financial intermediaries），除商业银行和专业银行以外的所有金融机构。主要包括信托、证券、保险、融资租赁等机构以及财务公司等。其与银行的主要区别有：
（1）资金来源不同。商业银行以吸收存款为主要资金来源，而非银行金融机构主要依靠发行股票、债券等其他方式筹措资金。
（2）资金运用不同。商业银行的资金运用以发放贷款为主，而非银行金融机构的资金运用主要是以从事非贷款的某一项金融业务为主，如保险、信托、证券、租赁等金融业务。
（3）非银行金融机构不具有信用创造功能。商业银行具有“信用创造”功能，而非银行金融机构由于不从事存款的划转即转账结算业务，因而不具备信用创造功能。
非银行金融机构与银行的区别在于信用业务形式不同，其业务活动范围的划分取决于国家金融法规的规定。这类机构放贷灵活、手续便捷，符合中小企业资金快速融资的要求。
参考来源非银行金融机构：http://ke..com/link?url=_Ch48-tU0_4Acj_hXykDrC2wf_ZBL6POO-Z_