❶ 如何重视和加强专业队伍建设
一．建立系统的人才构建计划，制定相应的人才构建措施，提高人力资源管理能力
（一）人才是增强企业竞争力的核心资源，如何引进人才，培养人才，使用人才，留住人才必须从制度上加以重视才能保证人才队伍构建的流程化，规范化，可持续性，创造良好的氛围让人才在工作中发挥作用，为一条道路两场革命的战略服务，辅助全行实现科技创新，战略转型。
（二）制度的出台是人才构建的保障，但相应措施的实施才不至于让这些规划成为美好构想，一纸空文。我行结合现阶段的实际情况，全面制定了人才建设五年规划，相应地制定了教育培训工作的规划和人才奖励办法辅助该规划的实现。在实践中，这些数据和培训规划是既定的目标与框架，目的在于以考促学，学用相长，形成良好的学习氛围，强化员工整体素质。如何真正从这些目标要求和培训过程中发挥作用，提升员工的各项素质，这个学习培养的过程产生的实效性以及在现实工作中的执行力更为重要，这还需要全行员工充分发挥自觉性，主观能动性，强化学习意识，让员工真正理解规划制度实施制定和设定准入要求的深切用意，通过上下通力配合达到效用最大化。
（三）通过提高人力资源管理的能力，充分调动员工工作积极性，从而提升员工工作业绩。人才资源是生产力的第一大要素，是现代企业的核心资源。通过提升人力资源管理能力，创造有利于员工展示才能的平台，根据不同员工的特点和优势，合理选择相适应的岗位，才能让人才人尽其才，才尽其用，激发潜在的能量，实现个人价值，为我行创造巨大的效益，更好地满足未来发展和市场竞争的需要。
二．员工进行职业生涯发展规划
员工结合自身的优势，知识技能，工作经验，职业目标等各方面系统地进行自我评估，选择相适应的发展方向，制定个人职业生涯规划，设定年度工作目标，三年五年的工作规划及相应的提升措施。在实现目标的过程中，进行总结补充以适应发展的需要。
（一）有利于人力资源管理部门更全面了解员工的特点，职务取向，便于将员工分为管理型，营销型，专业型，操作型等人才进行差别化培养。有利于人力资源管理部门结合各岗位工作的现实需要，更好地进行人力资源配置。
（二）有利于加强员工与管理层的交流。通过了解员工的需求，根据实际情况，更多地提供实现个人价值的平台，让其在岗位工作中发挥个人所长，在工作中挖掘潜力。让员工看到希望，感受到单位对员工的重视与支持，这也是留住人才的一种手段。
（三）职业规划是员工对自身提高的一种督促。有目标才有动力，不少员工安于现状，特别是身处柜台一线青年员工，在常年流水式的机械工作中缺少工作动力，通过职业生涯的规划，可以有比较明确的未来发展方向，让无形的压力调动学习工作的积极性。
三.完善人才引进机制，用工制度，人才流动机制
（一）多元化的人才引进机制，拓宽人才储备之路
近几年我行的人才引进基本以招聘本专科应届大学生为主，并且全部分配至基层工作。这类人才能够解决基本性的工作需要，从长远考虑，招聘应届毕业生进行培养可以保证队伍稳定性，员工的忠诚度比较高，对农信的了解比较深厚，在实践中可以更好的决策，为三农的发展服务。但针对其它一些对于业务知识，工作经验更高要求的岗位一下子难以胜任，有些专业要求比较强的岗位难以从行内员工中选择相适应的人才。因此，在引进应届毕业生进行培养的同时，从外部引进社会上的各方面高素质专业性人才，具有丰富工作经验和资源的人才解决特殊性，急迫性岗位工作也是非常必要的。
1．其他金融机构从业人员是外部引进员工最主要的选择对象
要求金融工作经验无一例外的成为录用人员必须的条件。该类人才对金融工作有一定的工作经验，有一定的人脉资源，但如何让这群人了解农村金融的特殊性，适应我行的实际情况，在发挥自身价值为我行的战略发展所用，并且保证其忠诚度还需在其它方面实施配套的激励政策进行保障。
2．大学生村官以其潜在优势成为新一批农村金融机构选择对象
今年，我市第一批大学生村官即将转业，引进大学生村官可以更好的帮助我行扶持三农的工作。大学生村官在几年的村官工作中，直接与农民，农村工作相接触，更为了解农民的资金运作情况，以及在创业过程中存在的问题，有效发挥对情况熟悉，客户熟悉的优势，保证信贷客户资料的准确采集和授信，使贷款更有针对性，安全性和效益性。同时，在语言沟通协调能力，人际关系能力，适应社会能力，营销攻关能力，市场拓展能力方面，大学生村官都相对突出，也可以带动储蓄资源的增加。另外，几年的农村行政管理服务工作让大学生村官拥有吃苦耐劳，乐于奉献的良好品质以及服务三农，带动农民创业致富的热情。对于大学生村官通过公开招聘择优录用，选择相适应的岗位如客户经理岗位，组织系统的金融专业知识，职业技能，行风文化培训，帮助他们尽快完成角色转型，更快更好融入农村金融这个家庭中。
3．实行协议工资制，金融顾问制，岗位聘用制等更为灵活的用人方式实现专家人才，专业技术人才引进
在农村金融体系中，普遍存在专业型复合型人才少，操作型单一型人才多的情况。在我行的实践中，通过历年的招聘和人才培养储备，硕士研究生一名，占比0.18%，本科毕业员工242名，占比44.32%，专科毕业员工137名，占比25.09%。拥有各类执业资格，金融经济类证书的人才不在少数。基础型人才基本能满足日常工作运作的需要，但高级人才短缺。在全行范围内不少金融，会计，计算机，法律等专业毕业的人才，但难以在工作中学以致用，发挥创新力和实践力，为我行带来创造性财富。如何将传统学历型人才向金融职业化人才转变，需要较长的时间实现经验的积累，并在工作中与实际相结合，熟练运用与决策。因此全行范围内仍缺少熟悉金融熟悉资本运作的专家人才，缺少熟悉农村经济熟悉农村工作的管理人才，熟悉银行业务一专多能的复合型人才，缺少高级专业技术人才。对于一些特殊岗位的人才通过外部引进，在解决实际工作迫切需求的同时，加强了员工间知识技术的交流合作，以点带面促进员工共同学习，带动基础性人才经验积累，更好进行人才储备促进全行的战略转型。
（二）活化用工制度，以效益实现角色间互换
在我行现行的用工制度中，存在合同工，临时工，派遣工三种，主要以合同工和临时工为主。在过去的实践中，通过业务技能测试，专业知识考试，名次加分等实现临时工向合同工的转换。近几年，也开始尝试使用劳动派遣工的用工制度。如何实现三者间的角色转换，达到挖掘人才，留住人才，激励人才的目标，还需要活化用工制度，制定相关的政策制度，通过更多形式的加分方式，破格转正方式，以此激发员工的工作潜力，调动员工积极性，上进心。更加广泛的引入劳动派遣制度，以满足基本业务的开展需要，为有潜力的在职员工创造更多的锻炼学习机会。同时也给予积极上进，有能力的优秀人才转为正式工或者临时工的机会。毕竟学历证书只是一个符号，能力价值才是人才队伍建设的迫切需求。
（三）人才流动机制，促进复合型人才形成
在以往的岗位设定中，有不少员工在同一岗位工作年限太长，长期的固定岗位不利于员工对业务的全面掌握，也容易在工作中产生惰性和消极心理。
在工作中，应引导人才合理流动，建立人才流动的机制，加强各岗位间人才的交流，如曹桥支行试行柜员岗位轮换学习制度，让储蓄岗，交换岗，主办开户业务，签发本票汇票的员工每月换岗交流学习，提供一个平台让员工在更短的时间内更多地实践不同的工作，有利于更为全面的了解各项业务，为复合型管理型人才的形成提供摇篮。在员工主办某项业务的同时，积极地创造条件，为员工提供锻炼其它岗位的机会，在实践中发现自身的优势，可以促使真正有能力，有干劲的员工寻求相适合的岗位发挥作用。
四．加大人才培养力度，实现全行价值和个人价值的统一
农村金融系统普便存在这样的人才观念：重视金融业务的开拓，忽视人才的培养。对于学历，职称，资历，身份等外在要素比较看重，对于员工的能力，业绩，素质不够重视。在工作中，无法在寻求全行价值实现的同时，帮助员工实现个人价值，做到两者的有机融合。对人才进行培养，不但是我行人才队伍构建，帮助人才实现价值的重要措施，也是实现科技创新革命和战略转型革命的基本途经。
（一）注重提高员工创新能力，增强活力
人才是第一生产力就在于人才能够通过创新产生效益性。在瞬息万变的经济形式下，一成不变就相当于退步不前。我行在近几年的发展中，无论是在业务拓展方面，金融产品还是设备系统方面一直在跟随其他专业银行的脚步。在我行的人才队伍建设中培养金融人才和开发人才的创新能力，营造创新型氛围，有利于改进金融产品服务，抓住主动权，才能增强我行的竞争力。
（二）人才分类定向培养，实现各类型各岗位人才队伍的构建
我行对知识，技能，能力具有多样性和专业性的要求，岗位要求的不同也决定了在人才培养过程中需要针对不同的人才进行差别化的培养。构建完善的学习培训体系的同时，可以根据不同岗位，不同的特点和要求将人才分为操作型技术型，管理型，专业型进行培养。
1．操作型技术型人才主要分布在柜台一线岗位，在我行以四十岁左右及新进行青年员工为主。老员工对于业务比较熟悉，对周围环境，客户情况比较了解，可以带动新员工对业务知识的掌握，经验的积累，更好处理工作中出现的问题。新员工对新业务，新知识的更新接受能力，适应能力比较强，具有创造力和活力。在各网点的人力配置中进行比例分配，可以实现两者的互补，促进共同进步。
在操作技术型人才的培养中，应注重对员工业务知识，营销能力的培训，及时更新业务知识，在实际工作中，要有“话务员”的能力，做到有问必有答，熟练掌握，能够充分运用保证业务的开展，做到让客户满意，成为综合性强的高素质柜员。同时，增加服务礼仪，服务技能的培训，不断提高服务质量，践行做优做强之路。
对于技能具有培养潜力的员工，适时进行脱产培训，加大培训力度，创造一批业务技能拔尖的人才。
2．管理型人才具备较高的管理才能，业务技能和综合素质。将这类人才作为后备干部进行培养，从网点负责人，会计，中层干部，高级管理人员四个层次进行人才储备。通过助理制形式，建立个人发展档案，给予协助处理行内各项工作的机会，提高各项素质，定期评估助理工作表现，实现各层次人才的储备，形成系统的人才链，保证持续发展的人才供给。也让员工看到希望，增强目标与动力。
3．专业型人才对于专业知识的要求性比较高。对于培训这类人才基本需要靠员工自身的努力。我行的五年规划和中高级职业资格认证奖励办法鼓励员工向专业型人才发展，同时也可以予以考虑对有潜力人员进行脱产培养，挂靠锻炼。此外，应更多的提供平台让这类人才在实践中，在相适应的岗位中学以致用，充分发挥专业知识，创造更大的价值。
（三）构建能力素质体系，为岗位任职服务
能力素质主要分为知识，技能和品质三个方面。每位员工具备了不同的能力素质，这是将不同人才进行分类，侧重培养的一项重要指标，是员工能否担任不同岗位的一个重要考量。对员工的能力素质培养可以更好为工作开展服务。对于管理能力和专业能力都比较高，在人才培养时更应注重员工的执行力，决策能力，影响和组织协调能力，专业能力和思维能力，向管理型复合型人才靠拢。对于具有深厚的专业能力，但在综合协调能力方面则相对较弱的员工，可注重培养其专业知识，专业理论，专业技能，发展他们成为专业型人才。
此外，无论身处哪个岗位，在工作中，一个人的态度往往比他的专业技术，知识能力更重要。所谓态度决定一切，在人才培养过程中不可忽略，其中包括处事态度，上进心，恒心毅力等都在现实工作中起着举足轻重的作用。有做好每份工作的决心，才有做好工作的可能。
（四）职业精神培养，全面提升人才素质
职业精神是人才队伍凝聚力的灵魂，银行从业人员所处工作的特殊性，对职业精神有更高的要求。较强的责任意识，团结协作精神，廉洁从业，合法合规，奉献精神是最起码的规范和要求。针对不同岗位，则要培养员工更高层次的职业精神，如中层管理团队应更为侧重培养责任意识，大局意识。通过外部的灌输培养带动员工进行正确价值观的探索，通过个人的自我修炼，用心在工作中传达职业精神的内涵。
（五）构建系统的培训体系，完善培训效果
在我行的年度培训规划中，主要通过外聘讲师培训与利用自身资源相结合的方式，外聘讲师进行培训的占比较少，主要是内部培训为主。管理层员工比一般员工接受培训的机会要多。在实践中，应加大对内部培训师的培训，避免照本宣科的情况，生动灵活的培训方式才能达到实效性，体现培训的价值。对于培训时间提前进行公示，让有时间有兴趣的基层员工可以参与到其中。对于培训内容培训项目应更加系统全面化，以往的培训以业务操作的开展为主，只能满足现实工作的需求，不能达到提升和创造的效果。除每年必须培训的内容以外，应加大组织对业务工作经验的探讨，员工内涵提升方面的培训。
五．交流平台的构建
（一）加强管理层与员工沟通。
员工对职业发展的选择缺乏自主权，这在很大程度上制约了员工创造性和潜能，员工的兴趣和优势被忽略，没有价值实现的感觉，无法调动工作积极性。员工与领导的面对的工作环境不同，思维角度不同，通过沟通交流，可以广泛听取各方的意见建议，发现各自未所想到的问题，也可以避免矛盾的出现。通过座谈会，员工论坛等方式，如当湖支行推行青年员工谈心制度，让员工与领导面对面的交流，不但可以让领导了解员工所需所想，也可以让员工感受到单位对员工工作生活的重视度，从沟通和交流中反馈出的问题寻求更好的解决方案，增强团队的凝聚力向心力。
从业务方面来讲，与领导，管理层沟通交流也可以促进员工更快更有效地积累经验，学习到真正的实战经验，应对问题的能力，无论是对现在的工作还是将来自身的发展，都是受益匪浅的。
（二）加强员工之间的学习与活动
加强员工间的交流，可以形成良好的学习氛围，带动员工正确的价值取向。定期组织开展丰富多彩的业余活动，节日活动，评比活动，加强员工的归属感和幸福感，缓解工作压力，培养阳光的职业心态，激发全员奋发进取，创先争优的动力。
为参与专项培训的员工提供平台，让他们为其他在职员工进行业务辅导，既可以让培训人员更深层次的理解培训的内容，检验培训的效用性，也提供其他员工学习机会，达到资源的最大化利用。
❷ 如何更好的加强金融监管、防范和化解金融风险
以下材料供你参考：
加强金融监管念，防范和化解金融风险
随着金融全球化和金融混业经营的日渐深入，如何实现我国金融监管水平质的飞跃，建立起遵循市场经济规律和国际惯例，又符合我国国情的监管体制，以达到防范和化解金融风险的目的，是当前所面临的紧迫而又棘手的问题。我个人认为，应从以下五方面下手来加强金融监管：
（一）建立健全金融监管法规，完善金融监管法律体系。面对我国加入WTO的新形势，为顺应世界金融业发展潮流，遵循国际惯例，我们应当根据我国金融市场开发的状况、外资金融机构的设立和经营等情况及时清理和完善现的法律法规。同时还要相应加强我国金融业市场准入和业务规范、金融行业竞争、金融机构市场退出机制、金融网络化电子化等方面的立法。要建立健全信用体系，加强社会信用制度建设，通过增强借款人的偿还能力和偿还意愿，促进借款人履约水平显著提高，降低金融风险，加大对违法违纪行为的打击力度，从而为维护我国金融业健康发展。此外，我们还应当对金融监管的执法理念进行调整，给金融个体更大的行动和选择空间，以适应金融业务发展的需要。
（二）更新金融监管理念，明确金融监管内容。从我国现有的金融监管方式来看，主要存在监管目标不够明确，偏重于合规性监管和事后监管等弊端，已难到适应当前经济发展的要求。为此，我们应当更新监管理念，做好以下几个方面的转变：一是从传统的合规性监管向经营性风险监管和功能性监管转变，现在的合规性监管主要侧重于金融机构的审批和业务经营的合规性，是一种一般性、浅层次、静态的金融监管方式；而经营性风险监管则是以风险监管为中心，着重设立风险监管指标体系，早期预警体系和有效的“进入-退出”机制等，是一种深层次，前瞻性动态的监管方式，有利于统一监管标准，有效配置监管资源和提高监管成效；功能性监管关注的是金融产品所实现的基本功能，以金融业务来确定相应的监管机构各监管规则，强调的是跨机构，跨市场的监管，减少监管职能的冲突、交叉重叠和监管盲区，二是从单纯维护金融安全监管提升到兼顾金融安全和提高金融业核心竞争力上来。
过去金融监管往往以牺牲效率为代价来追求所谓的“安全”，难免会产生“惜货”和“大量超额储备”等现象，这是一种监管成果的变形和异化；真正的监管应当在维护安全的基础上努力提高金融企业的核心竞争力，注重在监管中不断提出解决问题的切实措施，将监管和强化法人治理结构，强化风险管理等有机结合在一起，做到兼顾安全和效率。三是以外部监管向内外结合型监管转化。目前我国金融业自律意识较差，行业竞争往往处于无序和牺牲效率追求总量的状态，加上金融监管信息存在严重的不对称，所以金融监管主要侧重于外部监管；但是从国外金融监管改革的潮流来看，应当采用内外结合型监管方式，逐渐将监管重心转向金融机构的法人治理结构和内控制度，督促他们建立完善的金融机构自我约束和自我发展机制，确保金融机构的稳定健康发展。
（三）建立和完善信息披露制度，金融机构披露的准确性和全面性将直接影响看金融监管制效率和成果，从美国安然公司和环球电讯公司破产事件中，我们可以清楚地看到不完全披露信息或披露假信息所造成的严重后果。当前，我国在信息披露方面与国际标准还存在一定的差距，主要表现在：一是披露的作不真实，如高估资本充足率和资产质量、准备金提取严重不足等；二是披露的信息不充分，如缺乏对非财务信息的披露和风险管理的定量信息，对会计报表附注不够重视等；三是缺乏对信息披露的具体规范和统一规定等等。因此，我们应当进一步健全信息披露制度，统一信息披露原则和披露标准，规范披露内容，
注重会计报表和报表附注的真实性，满足披露信息的有用相关、可靠和中立，报表附注则应当包括会计政策、资产质量情况，可能构成损失的或有事项金额和衍生金融产品的实际状况等。要进一步改进披露方式，采用自愿披露和强制披露相结合的方法，强调补充报表的披露；创新披露手段，借助于现代信息技术，以实时披露代替定期披露，以复合数据披露代替财务数据披露以期达到巴塞尔协议和国际通行惯例的要求。
（四）完善金融监管操作，加快基础设施建设。首先是要制定金融机构市场准入的统一量化监化监管标准，确定区域内的金融机构数量和业务规模结构，确定金融业务结构和金融机构的业务范围，严格高级管理人员的任职资格，从而保证适度竟争和防范化解风险，其次，进一步完善金融机构非现场监管，科学地设计统一的金融机构报表体系，力求金融信息全面、真实和及时地反映金融机构的经营状况和风险状况，同时开发先进的报表分析软件，建立一套严格准确地反映银行资产负债运用结构、流动性、盈利性和资产质量等情况的比例分析体系，强化预警功能，对金融机构进行连续跟踪，充分发挥事前监管的作用，将金融风险扼制于萌芽状态。第三，加强金融信息系统的基本设施建设，因为金信息不仅是中央银行和监管当局进行货币政策和实施金融监管的依据，也是其改善金融服务，提高政策透明度，进行有效监管的基础，因此，应尽快建立一个适应金融发展变化，标准统一，检索方便，资源共享的金融信息系统和包括企业和个人在内的信用信息系统，实现金融监管当局对金融机构进行实进的风险评估和风险预警。
（五）加强队伍建设，提高金融监管人员素质，我国己加入WTO，金融全球化，自由化的浪潮汹涌而至，科学技术高速发展，金融创新日新同异，这些都要求金融监管人员掌握最新的科学知识，最新的技术手段，最先进的监管方法和最新的金融信息。监管人员如不具备这些素质，金融监管的质量和效果将大打折扣，因此，必须加强队伍建设，努力造就一支具备以上素质的金融监管队伍。一是要建立优胜劣汰的人才竞争机制，择优调配优秀人才和业务骨干充实副监管岗位，并在人、财、物方面向监管一线倾，形成突出金融监管这一主线的工作氛围。二是加强业务培训，采取“走出去，请进来”，以会代训等多种形式，多层次、多渠道全方位地对监管人员开展业务培训，如指派监管人员到金融机构进行实践锻炼，逐步熟悉金融机构的各项金融实务和业务流程，为监管工作打下基础；聘请学有所长，精通业务的学者，专家办理讲学，使监管人员更多、更快、更好地了解、掌握先进的监管理念和监管方式，开拓视野，全面提高监管人员的执法水平。三是加强对监管人员的“再监管”，着重抓好对监管人员职业道德教育和行为规范考核，使之依法行政，文明执法，树立良好的监管形象。
此外，金融监管是一个长期、循序渐进的过程。我们应当在坚持从本国国情出发的原则下，借鉴国外先进经验的教训，在坚持效率性、协调性、独立性和前瞻性有机结合的前提下，继续强化我国的金融监管，防范和化解各类金融风险，使我国经济稳步、持续、健康的发展。
希望能帮到你。
❸ 金融机构应从()管理的角度
金融机构应从（全流程）管理的角度对各项金融业务进行系统性的洗钱风险评估。
❹ 如何加强银保队伍建设
一、河南投资担保业迅速发展的原因是什么？
2009-2010年，我省担保公司出现暴发式增长，达到1640家。担保业迅速发展的原因是什么呢？业内人士几乎异口同声：有市场，有需求。
1、缓解中小企业融资难问题
中小企业融资难到什么程度，看看疯狂的高利贷市场就知道了。“珠三角中小企业的融资成本一般在5分（指月息、下同）以上，长三角也没有低于4分的，不少中小企业陷入不融资等于坐以待毙，而若融资，无疑饮鸩止渴的困局。”（2011年7月28日大河报《百亿担保资金“转”路彷徨》）。我省民间投资担保的利率，平均月息1.5分，在国家对民间借贷的法定利率范围以内，在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题。
2、为民间资本开辟一条相对稳定的投资渠道。
看看中国老百姓眼前的投资市场。银行：一年期定期存款年利率3.5%，而物价水平指数（CPI）一度高达6.5%，老百姓“享受”负利率的待遇已经很久了，银行的服务收费项目又日益增多。股市：2011年8月8日，“中国股市市值损失最大时接近1.3万亿元，相当于全国13亿老百姓，每人一天损失1000元人民币！”（2011年8月9日大河报《恐慌蔓延全球，股市遭遇“黑色周一”》）。期货、外汇、黄金：凡涉及“保证金”交易的投资，都可以让您血本无归。保险：保险产品的功能本来是防范风险，现在却被扭曲为“理财产品”误导客户，营销员的口头语是：“比银行利息高！”正是通过这些所谓的“投资”渠道，老百姓的钱源源不断流进少数人的口袋，造成贫富差距不断扩大。
2007年，国内某著名保险公司董事长兼首席执行官年薪6616万元，舆论哗然。“创业板超募1000亿元以上”，“创造出近千个亿万富翁，却无法为中国的创业家们提供实现梦想的资金之源。”（大河报《创业板龙种变跳蚤的三大原因》）“普通投资者则被深深套牢。”（大河报《资本市场不能成为造富机器》）
民间投资担保相对稳定。收益虽高但不超过法律规定，且有一定风险，应在情理之中。
3、缓解青年人就业难问题
据大河报消息，我省担保从业人员3.5万人。据我所知，许多大型河南投资担保还为员工办理了社会保险。担保公司员工绝大部分是大学生，他们训练有素，热情礼貌，非常可爱！
4、民间投资担保公司老板能赚到钱
担保公司老板是担保业发展的核心力量，他们许多都是事业有成的民营企业家。开公司就是为了赚钱，赔钱的生意谁会来做？
5、规范民间借贷市场
各地传来的消息表明：民间借贷市场高利贷猖獗，月息6分、7分甚至1毛以上！老板“跑路”是被高利贷逼出来的，不是合法民间投资担保逼出来的。合法民间投资担保的利率，依法不超过银行贷款利率的四倍。实际上是对民间借贷市场的规范。合法的民间投资担保越发展，高利贷的市场空间越缩小。
6、缩小社会贫富差距
民间投资担保，投资的多为穷人，其中以老年人居多，他们攒了一辈子的养老钱，十几万、几十万，希望有一个安全、收益高的投资渠道。借钱的多为富人，他们是身家百万、千万、亿万的民营企业家，以较高成本借款以维持企业正常运转。两者各取所需，实际上缩小了贫富差距。
民间投资担保顺应经济发展的需要，利国利民，这是它得以迅速发展的根本原因。
二、政府“整顿”担保业的指向是什么？
2010年12月03日大河报《河南担保业要规范发展》一文透露“记者从省工信厅中小企业服务局获悉，从2010年12月1日起，到2012年3月31日，全省将暂停担保机构的设立，备案工作。”2010年12月10日大河报《河南担保“洗牌”声声急》一文再透露：“省工信厅对担保机构规范整顿情况重新确认的最后期限是2011年年底。”
话是这么说，直到2011年6月11日，省工信厅才公示“初审合格”的全省246家担保机构名单，其中郑州地区104家。名单中大部分不为人所知，业内人士说，他们是专做银保的。后来又发现，名单中还有在2010年12月1日以后拿到备案证、甚至营业执照的。原来政府是可以说了不算的，政府的公信力瞬间崩塌！
省工信厅还宣布了“融资性担保机构资格认定”的五项条件。其中第3条：去年以来与银行开展有融资性担保业务1亿元以上或银行授信1亿元以上。我心里直犯嘀咕：这哪里是资格认定呀！没有资格就敢做1亿元银保业务。这不是鼓励非法经营吗？
2011年7月28日大河报发表文章《百亿担保资金“转”路彷徨》，副题“通过这次整顿，约1300家担保公司将被洗掉，淘汰率近80%。”文章说：融资性担保公司将以“银保”为核心业务。大批担保公司转型的方向有两个，“一是回归实业领域”，就是退出担保业。“转型的另一个方向，则是与担保领域相关的私募股权投资基金。”我还注意到：自2012年6月10日（工信厅公布初审合格名单的前1天）起，大河报关于私募的文章突然多起来。
到2011年9月，终于有担保公司拿到经营许可证，签发日期是2011年8月8日。接着，几十家担保公司在媒体上，以广告形式公布“承诺书”。9月15日，大河报《河南担保业高调“承诺”的背后》一文说：“省工信厅要求首批初审通过获经营许可证的担保公司，在媒体上按照上述内容公开承诺，模板也是工信厅提供的。”“原来担保公司主营的民间担保理财类业务肯定不能做了”。“和银行合作是下一步的主要方向。”业内人士说，拿到经营许可证的公司，已经被省工信厅明确告知不准做民间投资担保业务，工信厅还在这些公司内部装了摄像头。
到此才明白：政府“整顿”担保业的指向，原来就是封杀民间投资担保！原以为政府要整顿高利贷、非法集资，结果未见整它们一根毫毛，倒先把合法的民间投资担保整死了。
三、民间投资担保的法律依据是什么？
民间投资担保的法律依据是《中华人民共和国担保法》。1995年6月30日《担保法》由全国人大常委会通过，同日中华人民共和国主席江泽民颁布主席令，1995年10月1日施行。那时还没有担保公司，但担保这一民事行为早已存在，并且有国家专门法律保护。
《担保法》第七条：“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民，可以做为保证人。”最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第十五条：“担保法第七条规定的其他组织包括：（1）依法登记领取营业执照的独资企业，合伙企业。”这些规定已经为“依法登记领取营业执照的”担保公司的担保资格提供了法律依据。政府企图用“备案证”、“许可证”剥夺担保公司合法担保资格的行为，都是非法、无效的。
《担保法》第三条：“担保活动应遵循平等、自愿、公平、诚实信用原则。”第十一条：“任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证；银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。”政府以经营许可证相要挟，强令担保公司为银行担保或者获得银行授信1亿元，强令担保公司在媒体上做“承诺书”，是粗暴干涉企业经营自主权的非法行为，担保公司有权拒绝！
《担保法》第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金，损害赔偿金和实现债权的费用。”为担保公司的业务范围提供了法律依据。1991年8月13日，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率……但是最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度时，超出部分的利息不予保护。”这一规定为合法民间借贷与高利贷划清了界线。《担保法》第五条：“担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。”根据这一规定，担保公司为合法民间借贷合同提供担保，同样是有效的、受法律保护的。政府封杀合法民间投资担保的行为，则是非法、无效的。
必须说明：在我国，经人大常委会通过并且由行政首长签署才能成为法律。政府部门制定的规章，不得与法律相违背、冲突，否则就是非法、无效的。法律不仅老百姓要遵守，政府更应该遵守。
四、融资性担保公司的主业是什么？
2011年06月21日国办发（2011）30号文件《关于促进融资性担保行业规范发展的意见》：
（三）融资性担保机构要按照安全性、流动性、收益性原则，坚持以融资性担保业务为核心主业……
（四）鼓励县域内融资性担保机构加强对中小企业和“三农”的融资性担保业务，积极鼓励民间资本和外资依法进入融资性担保行业……
（七）要督促银行业金融机构加强与融资性担保机构合作……构建平等、互利、共赢的合作模式。
这份文件没有一句规定担保公司只能向银行“融资”，不准向民间融资。担保行业本来就是在民间投资担保的基础上发展起来的。“融资性”三个字，就是为了与官办担保公司的“政策性”相区别。民保、银保，都是主业。担保公司做多少民保、多少银保，属于企业经营自主权，由企业自主决定，政府无权干涉。如果政府强令担保公司只能做银保，不准做民保，不仅违法，而且违规。
五、民间投资担保的发展会导致银行关门吗？
这可能是政府担心的一个问题，也可能是政府要封杀民间投资担保的一个原因。然而这样的情形是不可能发生的。
1、民间借贷不可能取代银行借贷
民间借贷仅仅是对银行借贷的补充，它不可能取代银行借贷。融资客户是在银行借不到钱才去找民间借贷的。谁都知道银行贷款利率低，如果在银行能借到钱，谁会去找民间借贷呢？银行应该利用自身优势，为客户提供高效，方便、快捷的服务，与担保业开展良性竞争。不能寄望于政府封杀民间投资担保（某些保险业人士也有这种心态），维持自身金融垄断地位。
2、担保业务的资金来源是有限的
截止2011年8月，我国人民币存款余额78.67万元。说这些钱都会去做投资担保，那只能是笑话。首先，做民间投资担保的只能是居民存款，而居民存款只占人民币存款总额的一部分。居民存款可以做投资担保的，只能是一部分“闲钱”。由于投资担保的风险性，并不是所有人都会去做。担保业鱼龙混杂，未必人人都能看得清楚。综合这些因素，实际流入民间投资担保的钱是有限的。
3、担保业务的市场也是有限的
民间投资担保的融资客户，仅限于生产性的民营中小企业。而且并非每一个融资客户上门都能拿到钱，只有优质中小企业才能拿到钱。这是因为担保公司几乎都是民营企业，面对巨额代偿风险，对融资客户的筛选非常严格，淘汰率十有七八。市场经济就是优胜劣汰，只有这样才能保持民营经济的健康、良性、持续发展。
4、担保业务流程离不开银行
首先，担保公司的注册资本金都是存在银行的。其次，投、融资客户之间的资金来往是通过银行的。再次，融资客户的资金周转也是通过银行的，与银行贷款客户一样。
总之，政府的担心是不必要的。
六、担保业和私募股权投资有关系吗？
两者没有任何关系。把它们扯到一块的首先是媒体，其中似乎还有政府的影子（参见本文第二部分第四段）。
2011年07月15日大河报《投资，和“私募”一起奔跑》，对私募做了客观、全面的说明，要点摘录如下：
募集方式：“私募最大的特点就是不公开”，“其实就是指非公开宣传的，私下向特定投资者募集资金”。
“合伙”私募：“专业管理机构或人士担任普通合伙人，负责合伙企业的经营管理”，“每年按照基金总额的一定比例收取管理费，”对预定收益的超额部分“按比例分成”，例如20%。“出资人担任有限合伙人，可依据合伙协议享受合伙收益。”
收益来源：“对未上市企业进行权益性投资，”“最后通过该企业的上市、并购、管理层回购等方式，出售所持股权从而获得收益。”
风险：“并不是每一个投资项目都能如期成功退出。”“私募基金可能会为企业的烂摊子接盘。”原因：“一是投资管理人的职业能力和道德风险，二是投资项目的风险，”被投资企业可能“出现业绩下滑、停工甚至破产。”
哪些人的“游戏”：“私募本身就是面向特定群体募集的，并不是所有老百姓都能参与的投资方式。”以“鼎辉”（私募基金名称）为例，“单个投资要求达到3000万元。“合伙私募”投资人数要求不超过50人。”
与非法集资的区别：“根据我国最高法院对于非法集资活动判定”，“私募基金的募集活动和非法集资活动主要有两个界定，一个是募集资金的对象，私募是针对特定对象”，“非法集资的特征是只要拿钱，谁都可以。”“二是人数的限制，……对于有限合伙企业私募来说，人数不能超过50个。而非法集资是只要有人拿钱，参与的人越多越好。”“还有一个要特别注意的是：有无保底或收益承诺。私募基金没有保底或收益承诺，而保底或收益承诺则是非法集资赖以生存的唯一法宝。”
读完此文，我的结论是：1、私募不是咱老百姓的游戏。2、私募一旦“越界”会有非法集资的嫌疑。3、把担保公司和老百姓导向私募，有“诱良为娼”之险！
七、封杀民间投资担保的后果是什么？
1、加剧中小企业融资难问题
封杀民间投资担保，等于切断民间资本与民营经济联系的合法渠道。民间投资担保的兴起，本来就是为弥补银行贷款的不足。封杀民间投资担保以后，大家又都挤到银行排队贷款，融资难加剧可想而知。2011年6月30日，大河报《河南担保备战银保》一文，转述业内人士的话说：“自上次上调存款准备金率后，银行贷款异常紧张，甚至批准的房贷由于没有额度，都迟迟难以放款。在目前银根紧缩的背景下，担保公司从银行融资难上加难。”因为借不到钱，“跳楼”的老板会更多。
2、高利贷，非法集资更加泛滥
合法的民间投资担保渠道被堵死以后，民间资金流向哪里呢？流回银行等着被CPI吃掉？资本的逐利性使其流向高利贷、非法集资的可能性更大一些。在高利贷的威逼下，“跳楼”的老板会更多。在非法集资的诱惑下，上当的老百姓也会更多。事实上，在大河报推出系列“私募”文章以后，暗地里以“私募”名义非法集资骗钱的事也多起来。
3、数万青年重新失业
担保公司是在民间投资担保的基础上发展起来的。民间投资担保不让做了，民间融资当然也不需要人了，担保公司必然大量裁员。专做银保，大量担保公司难以生存，只有关门大吉。数万优秀青年怀着破碎的梦想，将重新流落街头，踏上艰难求职路。
4、民营担保公司难以生存
2011年7月4日大河报《河南担保备战银保》一文，转述业内人士的话说：“与通胀背景下汹涌澎湃追求高收益的民间资本相比，银保融资不仅存在速度问题，更重要的是将影响公司业务规模，而这，势必影响担保公司的利润额。”开公司赚不到钱，结果只有关门。
政府要担保公司专做银保，实际上是把银行的风险转嫁给担保公司。2011年9月14日，大河报消息：福建安溪民间借贷崩盘，一村主任欠债3亿多元出逃，安溪工商银行涉及5000多万元。这5000多万元如果由一家民营担保公司担保，这家担保公司恐怕也会应声而倒。
在这种情况下，大批担保公司将退出历史舞台（或者被政府赶出历史舞台），只剩下几家政府出资的所谓“政策性”担保公司“笑傲江湖”。封杀民间投资担保，不是发展，而是毁灭担保行业！
八、老百姓对政府的期望是什么？
答案只有一句话：支持合法投资担保，打击高利贷、非法集资。
1、什么是合法投资担保、高利贷、非法集资
合法投资担保：是依法登记领取营业执照的担保公司，对合法借贷合同的债权人提供担保的行为，包括民间借贷担保，银行借贷担保。
高利贷：机构或个人用自有资金或者募集资金，以超过银行同类贷款利率四倍以上利率发放贷款的行为。受害者多为民营企业老板。
非法集资：2010年12月22日，最高人民法院“关于非法集资司法解释”第一条：“违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。”虚假融资实质是用欺骗手段吸收资金。受害者多为老百姓。
2、合法投资担保与高利贷、非法集资的区别
与高利贷的区别：利率是否超过银行同类贷款利率的四倍。四倍以下为合法投资担保，四倍以上为高利贷。
与非法集资的区别：是否吸收资金。担保公司只能为借贷合同的债权人提供担保，不能吸收资金。吸收资金则为非法集资。
不法分子故意混淆两者区别，是为了欺骗老百姓，获取非法利益。政府如果混淆两者区别，拳头就可能打错地方。
3、怎样支持合法投资担保
2至4日，温家宝总理赴温州调研民间借贷情况。他强调：支持和发展中小企业具有全局和战略性的重要意义。要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。$2，国务院常务会议出台支持中小企业发展的诸多政策措施。金融支持（6）：“在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展。要按照市场原则进行，减少行政干预。”
合法民间投资担保，就是民间借贷的阳光化、规范化发展，期望省政府立即停止封杀做法，拆除摄像头。政府发放的1640多本担保公司营业执照，就是对担保公司担保资格的认定。是具有法律效力的。“备案证”、“许可证”重复资格认定，法律上自相矛盾，实际上行不通。除了滋生腐败，没有任何意义。
河南省政府关于担保公司注册资本金的规定是正确的，因为它可以增强担保公司抗风险能力，期望政府尽快落实。对于注册资本金达到政府要求的担保公司，应尽快换发新的营业执照，以利担保公司正常开展业务。未达要求，限期达成；超过期限的，停止新业务，待老业务结束，由工商部门吊销营业执照。
4、怎样打击高利贷、非法集资
这里指打着担保公司旗号，从事高利贷、非法集资的现象。
河南省工信厅做为担保业的主管机关，主要职责是制订政策。省工信厅应把主要精力，转移到尽快制订一部担保业监管细则上。监管细则要对担保公司设立、撤销条件，注资要求，代偿准备金率，高利贷、非法集资的界定，各种违法违规行为的处罚（警告、限期整改、罚款、停业整顿、吊销营业执照），分别做出明确规定。制订这部监管细则要广泛听取社会各界和担保机构的意见，切忌“闭门造车”
各级工商部门是实施这部监管细则的执行机关。工商部门要根据这部监管细则的规定，核发、吊销营业执照，查处各种违法违规活动。要鼓励群众举报，举报属实有奖。
对于高利贷，一经查实，立即停业整顿，予以处罚，直至吊销营业执照。利息超出国家规定部分，融资者可以拒付。对暴力追债者，公安机关介入依法严惩。对于非法集资，一经查实，公安机关立即介入，控制公司负责人，责令退还投资者本金，吊销营业执照，追究法律责任。严禁超限额担保（注资1亿，单项担保余额超千万），一经查实，给予处罚。政府果真这样做了，不信天下不太平！
腐败和不作为，是某些政府监管部门存在的两个最严重的问题。政府在担保监管问题上将如何动作，全省人民将拭目以待！
九、作者声明
民间投资担保这一形式，是河南人民（具体就是河南邦成担保公司）顺应经济发展的需要，在中华人民共和国担保法及相关法律基础上的一个创新，是河南人民的骄傲。希望河南省政府在担保业的整顿上，也能为全国做出典范。
由于是新生事物，不论政府、媒体、民众，对担保业还存在一些模糊认识。为了对政府决策提供参考，与社会各界进行交流，我将把本文寄送有关政府首长，分送各大担保公司，并发到互联网上。欢迎各界传阅、转发、下载，欢迎批评指教！
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文章来源：互联网搜集整理作者：李侠坤中国人寿经济师
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❺ 结合本职工作,谈谈如何遵守银行业金融机构从业人员职业操守指引
最近我社根据联社要求组织我们全体员工集中学习了《银行业金融机构从业人员职业操守指引》集中学习结束之后我对照《职业操守》又研读了一遍细细回味感触颇多
参加工作之后进入信用社成为一名普通员工要也遵守自己制定《员工守则》这次在全国颁布实施统一《员工职业操守》意义非常深刻它是员工从业履职基本规范和基本行为准则完善现代企业制度、强化依法合规经营和风险防范意识、实行人性化管理与提高员工忠诚度相结合基础上制定这对引导员工正确处理利益冲突进一步加强内部管理提升员工良好社会公信力树立信用社良好社会形象有着积极促进作用通过学习我认为认真执行《员工职业操守》规范员工从业行为、教育和引导员工自我约束、自我激励、提高员工从业素养和职业道德水准需要；积极贯彻《员工职业操守》不仅有利于提高全行员工整体素质加强员工队伍建设而且对构建防范道德风险和操作风险长效机制夯实管理基础培育健康和谐企业文化树立和保持信用社良好形象有着深远意义
这次颁布《员工职业操守》定位准确概念清楚重点突出进一步规范了员工从业履职应遵循职业操守明确了员工职业行为底线和界限是我们信用社从业履职的基本准则和基本要求认真贯彻执行《员工职业操守》对于提高全行员工的整体素质树立和保持信用社良好的形象构建防范道德风险和操作风险的长效机制具有十分重要意义在新形势下广泛开展职业操守教育活动很有必要只有加强员工职业操守建设提升员工的思想境界才能激发员工的工作热情和无私奉献精神使员工更加热爱本职工作努力钻研业务自觉遵纪守法才能确保信用社的改革顺利进行和业务蓬勃发展
一、加强员工职业操守教育是信用社改革发展的需要也是防范风险案件的迫切要求员工是企业的宝贵财富和价值源泉信用社的改革和发展需要一支具备良好职业操守的员工队伍迎接激烈的市场竞争更需要一支高素质的员工队伍如果我们严格规范职业行为工作态度好服务质量高始终坚持忠于职守、诚实守信；依法合规遵章守纪；廉洁从业亲友回避；优质服务公平竞争；以人为本情趣健康我们就会赢得广大顾客的信任和支持促进各项业务的发展同时也增强了信用社的知名度树立了信用社新形象各项工作的开展就会事半功倍因此只有加强员工职业操守建设才能提升员工的思想境界激发员工顺应改革的工作激情和无私奉献精神使员工更加热爱本职工作努力钻研业务遵纪守法始终站在改革的前列确保信用社改革的顺利进行和业务的蓬勃发展
通过学习《指引》倡导了爱岗敬业、客户至上的工作态度诚实守信、遵章守纪的行为规范廉洁从业、勤俭节约的利益观等基本价值理念是员工职业行为的准绳加强职业操守建设能够使员工深刻认识到自己对客户、对本职工作负有的职业责任并内化为内心的道德信念明确自己职业行为的底线和界限明确自己可以做什么、应当做什么和不该做什么预见到自己行为可能带来后果自觉约束自己的职业行为形成以恪守职业操守为荣违背职业操守为耻的企业文化形成防范道德风险和操作风险的长效机制推动信合事业持续健康发展
❻ 对队伍建设，绩效考核，转型业务，企业文化，内控案防有何意见和建议
日前，孟村办事处对辖内各金融机构如何处理好业务发展与内控管理的关系结合合规文化建设以及案件防控“四项行动”的开展进行了大讨论。收到了较好的效果，通过讨论提高了认识，明确了关系，教育了员工，增强了工作的主动性和执行力，夯实了业务发展与内控管理的基础。业务发展与内部控制是银行经营管理的两大主题，正确认识和把握它们的关系，对于基层金融机构管理者尤其必要。要实现业务发展与内控管理同步发展这一总体目标，需从以下两个方面把握。一、科学认识业务发展与内控的辩证关系首先，要深刻认识到两者统一于企业生存和发展的整个过程，其目标是一致的，目的都是为了实现又好又快发展。两者的实现是以员工的有效操作为载体。其次，两者是相辅相成、缺一不可的。一方面只有抓好内控，业务发展才能够有更好的保障，偏重业务发展而轻视内控管理，业务发展只能是短暂的;另一方面不能因为强调内部控制就放松了业务发展，脱离了业务发展这个根本，内控就成了无本之木、无源之水。第三，两者是相互促进、相互支撑的。内控并不单纯是投入，是消耗人力、物力。抓好内控同样会减少成本支出、提高工作效率、提升经济效益，同时更重要的是能提升干部员工队伍的整体素质，以此来
❼ 金融机构如何助推小微企业发展
金融机构要助推小微企业发展，主要应该在为小微企业解决融资难问题上着手回。小微企业答发展的一大障碍就是资金短缺，而向银行贷款时常面临着复杂的手续和繁琐的流程，不仅牵扯精力，还有可能耽误发展时机。所以金融机构应该在保障资金安全的情况下，尽量简化贷款流程，并提供优质高效便捷的金融服务，为小微企业发展提供强大的经济支撑。
❽ 金融机构内部关系的营销要怎样实施
1.建立一套科学的选人、用人机制：金融机构应加快人事制度改革的进程，通过考试面试竞聘上岗相结合的用人办法切实建立起优胜劣汰、适者生存、能上能下、能进能出、能多能少、人尽其才、才尽其用的人才引进淘汰机制和人才使用机制。要进一步拓展员工晋升的渠道，充分创造员工个人发展的机遇和条件。科学地实施员工岗位配置，编制岗位说明书，根据岗位的要求将合适的人员配备到相关的岗位上去，确保员工人尽其才、才尽其用。金融机构可实行适当的岗位和职位轮换，以增加员工对工作的热情，调动员工的积极性。要创造一个公平竞争、公正合理、透明度高的工作和升迁环境，使不同方面的人才有合理地展现和发挥才能的机会。
2.建立一套科学的激励机制、分配机制：加强人才建设、稳定人才队伍，核心是激励机制问题。金融企业必须真正关心员工的利益。留住人才最重要的因素是要有一个具有竞争力和吸引力的薪酬结构。
金融机构可推行年薪制和绩效报酬制相结合的二维工资制度。对管理者主要采取绩效激励制度，根据业绩给予相应的奖金、升迁，也可尝试实行年薪制。未来可考虑结合股份制改造，实行股票期权，调动管理者的积极性。在员工中推行绩效报酬制，实行按岗位定酬、按任务定酬或按业绩定酬的分配办法。推行员工等级管理，通过严格的考核，使员工在自己工作岗位有追求的目标。
员工的利益还包括福利待遇。福利待遇一般与员工的工作绩效不直接挂钩，具有稳定性，福利待遇不当也容易引起员工的不满。目前国有企业的福利基本上没有差异，客观上不能够充分调动每个人的积极性。金融机构应仔细分析员工的需求，制定出各种福利待遇的组合，由员工自主选择，满足员工的不同需要。分配的形式应多样化，不仅仅是货币形式，也可以是提供智力资本培养的机会。
奖励基金是激励员工、调动员工积极性的一个重要手段。通过设立奖励基金，对那些的确有特殊贡献、对本行发展起关键性作用的员工予以奖励。
3.加强员工培训力度，提高员工的素质：培训不仅可以培育人才，也是凝聚人才、促进人才发展的重要手段。金融机构加强对员工素质的教育和培训，主要包括以下两个方面：一方面，要全方位进行关系营销观念和知识的灌输、教育，使各层管理者和全体员工实现观念的转变，真正树立“以客户为中心”的营销观念，掌握关系营销的基本知识，从而能够自觉地、创造性地开展关系营销活动；另一方面，要制订人才培养计划，加强学术交流，加大高级人才海外培训力度，切实进行关系营销技能培训、业务，特别是创新业务培训和规范化服务工作培训，使员工能够掌握和运用关系营销技能，努力培养一批适应未来金融业发展的高级金融人才，全面提高业务能力和服务档次，提供令客户满意的高质量的服务。金融机构可充分利用内部的局域网络，进行在线培训，将不同的培训课程载入内部网，鼓励员工在职、在岗进行自我培训。
4.创建以人为本的企业文化，创造凝聚人才、激励人才的人文环境：金融机构的企业文化关系到机构的生存和发展，它渗透于一切活动之中，是银行的灵魂。企业文化是全体员工衷心认同和共有的企业核心价值观，其形成和发展过程中需要对全体员工进行“灌输”，因此应建立以人为本的企业文化，要重视人的情感情绪，尊重人的价值，最大限度地挖掘人的潜力，营造有文化底蕴的、亲情化的人文环境。